Банковская система, ее элементы, уровни организации и принципы функционирования

ВВЕДЕНИЕ   3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ   5

1.1 Сущностные основы банковской системы   5

1.2 Особенности устройства и значимость банковской системы   9

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ   13

2.1 Анализ процесса институционального развития российской банковской системы   13

2.2 Рекомендации по совершенствованию банковской системы Российской Федерации   22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  26

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК   31

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система наиболее подвержена воздействию тех или иных негативных явлений на международных финансовых рынках. Проблемы банковской системы, так или иначе, сказываются и на реальном секторе экономики. Снижение доступности кредитных ресурсов для производственных предприятий может повлечь за собой не только сворачивание долгосрочных инвестиционных проектов этих предприятий, но и привести к остановке текущий деятельности в связи с недостаточностью оборотных средств. Снижение уровня кредитования потребительского сектора снижает уровень спроса на селения на товары и услуги, что также крайне негативно сказывается на развитии экономики страны. Следовательно, банковской системе необходимо уделять весьма большое внимание. Ведь от ее стабильности напрямую зависит и стабильность всей экономики страны.Актуальность работы обусловлена значимостью выбранной темы. В любой стране в которой присутствует рыночная система хозяйствования — именно банковская система является одним из наиболее важных секторов, состояние которого определяет общую стабильность экономического развития государства.Объект исследования. Современные тенденции институционального развития российской банковской системы.Предмет исследования. Совокупность социально-экономических отношений, связей и процессов, характеризующих поведение экономических субъектов в банковской системе.Цель работы. Рассмотреть теоретические основы банковской системы, в частности следует проанализировать современные тенденции институционального развития российской банковской системы.Задачи работы:Рассмотреть сущностные основы банковской системы;Изучить особенности устройства и определить значимость банковской системы;Провести анализ процесса институционального развития российской банковской системы;Рассмотреть рекомендации по совершенствованию банковской системы Российской Федерации.Структура работы. Работа состоит из введения, теоретической и практической части в виде двух глав, заключения и библиографического списка.ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ1.1 Сущностные основы банковской системыВ любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.К основным задачам банковской системы относят:накопление временно свободных в государстве ресурсов;обеспечение нормального функционирования и развития экономики;посредничество в отношениях между банком и клиентом;кредитование производства.Элементами банковской системы являются - Центральный банк страны, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а также выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а также выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.Структура банковской системы. Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а также преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты.Универсальные банки — это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.Типы банковских систем. Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:распределительная банковская система;рыночная банковская система;банковская система переходного периода.Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а также полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.Принципы банковской системы. К принципам банковской системы относят следующие:двухуровневая структура банковской системы.осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;универсальность деловых банков;деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".1.2 Особенности устройства и значимость банковской системыБанковская система — это совокупность центрального банка, коммерческих банковских структур, кредитных учреждений и прочих финансовых организаций, которые функционируют в рамках общего денежно-кредитного механизма.На сегодняшний день банковская система как одна из составляющих входит в экономическую систему государства. Таким образом, деятельность и развитие банковских структур необходимо рассматривать в тесной связи с реальным сектором экономики, т.е. производством, обращением и потреблением различного рода благ.Можно выделить следующие основные признаки любой банковской системы:в состав банковской системы входят составляющие, подчиненные некоторому единому центру;функционирует как единое целой;изменяется в динамике;представляет собой систему «закрытого» типа;является саморегулирующейся и управляемой системой.Банковская система на сегодняшний день не является случайным многообразием, случайным комплексом составляющих. В состав банковской системы нецелесообразно включать субъекты, которые функционируют на рынке, но преследуют иные цели. Таким образом, в состав банковской системы нельзя включать производственные, сельскохозяйственные структуры, которые имеют отличный от финансового род деятельности.Банковская система характеризуется некоторой спецификой, она выражает свойства, которые в наибольшей мере свойственны для нее самой в отличие от прочих финансовых систем, которые функционируют в народном хозяйстве.В настоящее время банковскую систему можно представить, как единое целое, как многообразие составляющих, которые подчинены единому целому. Это означает, что составляющие банковской системы (кредитные и финансовые учреждения) тесно взаимосвязаны, таким образом, что способны при необходимости заменять друг друга. Так, например, в случае если ликвидируется одна банковская структура, то банковская система в целом не становится недееспособной – организовывается другое финансовое учреждение, способное осуществлять различного рода банковские операции и предоставлять частным и юридическим лицам банковские услуги.Как было отмечено ранее, банковская система является динамической системой, таким образом, она не находится в статичном состоянии.В настоящее время банковскую систему можно назвать системой «закрытого» типа. Однако, она не является полностью закрытой, так как на постоянной основе взаимодействует с внешней средой, прочими системами. Также система на постоянной основе пополняется новыми элементами, которые в большей мере соответствуют ее свойствам. Однако, в то же время она «закрыта», поскольку, несмотря на обмен сведениями между банковскими структурами и издание национальными банками специальных статистических сборников, сведений, справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.Банковскую систему можно назвать самоорганизующейся, т.е. саморегулируемой, т.к. какое-либо изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации, как правило, способствует «автоматическому» изменению политики банковской структуры.Банковскую систему можно назвать управляемой системой. Центральный банк, осуществляя независимую денежно-кредитную политику, подчиняется не только правительству, но и органу исполнительной власти. Деловые банковские структуры, являясь юридическими лицами, функционируют согласно действующему банковскому законодательству, их деятельность регламентируется обязательными экономическими нормативами, которые устанавливаются национальным банком, контролирующим деятельность банковских структур.Роль банковской системы в национальной экономике государства, можно определить через функции, выполняемые ею:эффективно функционирующая банковская система управляет системой платежей. Большая часть коммерческих сделок осуществляется посредством перераспределения финансовых ресурсов между различными видами финансовых ресурсов путем безналичных или электронных расчетов;банковская система трансформирует сбережения в капиталовложения;банковская система регулирует размер денежной массы, которая обращается в рыночной экономике. Устойчивый и умеренный рост размера денежной массы можно назвать залогом обеспечения устойчивости уровня цен, при достижении которого рыночные отношения оказывают позитивное влияние на экономическую систему.основным звеном любой банковской системы является Центральный банк. Центральный банк, защищая и представляя интересы государства, выполняет следующие функции: монопольно выпускает денежные знаки, что делает его «банком банков», выступает в качестве банкира правительства, независимо осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский контроль и надзор, регулирует величину резервов иностранной валюты и залогов, выступает в качестве хранителя золотовалютных резервов и реализует различного рода финансовые операции на общемировом уровне, например, регулирует международные расчеты, платежные балансы, принимает непосредственное участие в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота и т.д.Вывод по первой главе работы. В данной главе работы рассматривались теоретические основы банковской системы.Таким образом, Центральный банк исполняет часть государственных функций по регулированию национальной экономики. Посредством кредитной эмиссии центральный банк страны получает возможность регулировать величину денежной массы, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала, что в значительной мере позволяет достаточно существенно влиять на всю экономическую жизнь страны.Банковская система выполняет множество важных для национальной экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений частных лиц. ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ2.1 Анализ процесса институционального развития российской банковской системыБанковская система является одним из важнейших элементов экономики каждого современного государства. Она обеспечивает процесс сбора свободных денежных средств, вовлечения их в официальные денежные потоки, а также перераспределяет денежный капитал, выступает в качестве клирингового и платежного механизмов экономической деятельности страны.3665288264Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Схема банковской системыРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Схема банковской системыРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Схема банковской системыРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 1. Схема банковской системыПонятие «институциональная структура» — это внутренняя структура банковской системы, описываемая количественными характеристиками, которые включают количество действующих банковских и небанковских кредитных организаций, их органов управления и организаций банковской инфраструктуры, их взаимосвязь с учетом региональных особенностей, размеров банков, их специализации и формирования капитала.Значимость выбранной темы заключается в том, что для того, чтобы банковская система могла успешно выполнять свою роль в экономике, ее институциональная структура должна быть эффективной, то есть она должна успешно выполнять функции, возложенные на банковскую систему. Развитие реального сектора экономики во многом зависит от развития банков и их финансового состояния. В современном мире банки остаются очень важными для развития экономики. Накапливая денежный капитал, концентрируя его направление и диверсифицируя риски, банки создают важные предпосылки для расширения и ускорения производства.Банковская система характеризуется сочетанием общих и специальных свойств. В то время как общие свойства характерны для любой системы, индивидуально проявляющейся в каждой из них, особые свойства зависят от существенного уровня системы, а также от уровней ее структуры, функционирования и развития. Общие свойства включают в себя:1. Ограниченность. Банковская система не случайный набор элементов. Она не может быть включена случайным образом в предметы, которые также активны на рынке, но подчинены другим целям.2. Целостность. Банковская система представляет собой целый ряд подчиненных частей в целом. Суть этого целостного субъекта не сводится к сумме сущностей его составных элементов, то есть характер взаимоотношений отдельных частей банковской системы таков, что они могут при необходимости заменять друг друга.3. Структурность. Поведение банковской системы определяется не столько характеристиками отдельных элементов, сколько характеристиками ее структуры.4. Взаимосвязь с внешней средой. Ресурсы банковской системы в основном формируются клиентами банка, качество активов банка зависит от их финансового положения. А состояние банковской системы с сильной капитальной базой, достаточным капиталом и ликвидностью банков определяет возможность расширения воспроизводственных процессов в реальном секторе экономики.К специальным свойствам банковской системы можно отнести:1. Динамичность в условиях непрерывного развития, дополненная новыми структурными элементами, горизонтальными и вертикальными взаимосвязями.2. Открытость и закрытость. В нескольких источниках банковская система определяется как закрытая система. В то же время, с точки зрения системного подхода, замкнутая система является полностью изолирован от системы, чье поведение элементов строго определяется. В открытой системе нет полной изоляции от окружающей среды, есть некоторые степени свободы для поведения элементов. Банковская система взаимодействует с внешней средой, с другими системами. В частности, кризис в банковском секторе может быть как следствием экономического кризиса, так и его коренной причиной. Кроме того, банковская деятельность характеризуется не только внутрисистемной конкуренцией, но и конкуренцией с учреждениями, которые не являются частью банковской системы, такими как пенсионные фонды и страховые компании. Система восстанавливается новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Центральные банки публикуют специальные статистические сборники, информационные справочники и информационные бюллетени. Коммерческие банки могут действовать, если они не противоречат законам, положениям центрального банка и практике, принятой деловым сообществом. Эти аспекты позволяют классифицировать банковский сектор экономики как открытые системы.3. Способность к самоорганизации и регулированию под влиянием внешних экономических и политических изменений.4. Управляемость центрального банка и коммерческих банков государственными органами, банковское законодательство.5. Повышенный уровень сложности из-за наличия необычно большого количества и элементов, а также разнообразных связей, что ограничивает возможности прогнозирования поведения банковской системы. При реформировании банковской системы следует помнить, что в очень сложных системах улучшение одного параметра может привести к ухудшению всех других.6. Разнообразие описаний. Из-за сложности знаний банковская система требует большого количества ее описаний. Поэтому, на наш взгляд, банковская система может быть определена как систематический способ организации денежных отношений, объединяющий ряд банков, небанковских кредитных учреждений, регуляторов, учреждений банковской инфраструктуры, банковских принципов и других элементов в единую систему.Таким образом, банковская система как особый экономический институт способствует снижению трансакционных издержек, связанных с перераспределением временно свободных ресурсов и организации денежного обращения, а также ограничивает возможности оппортунистического поведения участников валютных отношений. В связи с этим в рамках институционального подхода банковскую систему можно определить как экономический механизм, воплощенный в определенной организационной структуре, которая ограничивает возможность оппортунистического поведения участников валютных отношений, упорядочивает и упрощает денежное обращение, а также перераспределение временно свободных ресурсов.Российский банковский сектор в настоящее время претерпевает ряд существенных изменений. Эти изменения касаются не только качественных характеристик банковских продуктов и услуг, обусловленных регулярным развитием рынка после внедрения новейших ИТ-технологий, но и системы банковского регулирования, а также структуры самого банковского рынка.Основные тенденции развития банковского сектора с 2010 года по настоящее время включают значительное сокращение числа банков, увеличение концентрации активов сектора и укрепление позиций основных кредитных организаций.В настоящее время (по состоянию на 1 апреля 2019 года) в банковской системе Российской Федерации действуют 473 кредитных учреждения. За последние девять лет их число сократилось более чем вдвое: с 1058 на 01.01.2010 г. до 473 на 01.01.2009 (рис.2). На начало 2019 года действовало 484 кредитных учреждения, то есть в первом квартале 2019 года количество банков сократилось на 11 единиц, или на 2,3%. 3295658255Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Динамика числа кредитных организаций в РФРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Динамика числа кредитных организаций в РФ Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Динамика числа кредитных организаций в РФРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 2. Динамика числа кредитных организаций в РФОсновным фактором сокращения количества банков остается политика Центрального банка, направленная на улучшение банковского сектора. Данная политика реализуется Банком России с 2013 года, и за последние пять лет (2014–2018 годы) было отозвано в общей сложности 355 банковских лицензий. Всего за девять лет лицензии потеряли более 450 кредитных организаций, или более 43% участников рынка, действующих на начало 2010 года. Основными причинами отзыва лицензий являются:бизнес-модели банков высокого риска, предполагающие схемы кредитования их владельцев за счет привлеченных ресурсов клиентов;нарушение закона о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (№ 115-ФЗ);сомнительные / транзитные операции;несоблюдение нормативных требований, в частности, нарушение достаточности капитала и стандартов ликвидности.Максимальное количество отозванных лицензий было зафиксировано в 2016 году, когда 93 банка потеряли свои лицензии. В 2018 году было аннулировано 57 лицензий. На 1 квартал 2019 года лицензии 9 кредитных организаций были отозваны.Помимо отзыва лицензий, сокращению числа участников рынка способствовали такие тенденции, как ликвидация банков по инициативе собственников, приобретение и слияние банков. Так на 2010-2018 года было ликвидировано 335 кредитных организаций, а 103 банка были реорганизованы и объединены с другими кредитными организациями. Увеличение случаев добровольного прекращения банковской деятельности по решению владельцев связано не только с более жестким регулированием и увеличением количества надзорных требований и проверок, но также с изменением характера конкуренции в рынок банковских услуг.В связи с продолжающимся отзывом лицензий Банком России и ростом числа слияний и поглощений банков, количество кредитных организаций будет сокращаться. По оценкам экспертов, к концу 2019 года в России останется менее 400 банков.Частые случаи отзыва лицензий, в том числе у довольно крупных банков, приводили к потере значительной части клиентов этих банков средств, хранящихся на счетах и в депозитах. В частности, это касалось интересов юридических лиц, поскольку до 2019 года страхование вкладов распространялось только на вклады физических лиц, а выплаты страховых возмещений производились только населению на сумму до 1400 тысяч рублей. Это привело к снижению доверия вкладчиков к банковской системе, особенно в небольших частных банках.При выборе банка граждане и предприятия все больше внимания уделяют фактору надежности и отдают предпочтение крупным банкам, которые они считают более стабильными и надежными. В результате концентрация активов в банковском секторе значительно возросла. Так на 2012-2018 гг. доля активов 5 крупнейших российских банков в банковском секторе увеличилась с 50% до 60% (рис. 3). 729615-247015Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 3. Концентрация активов в банковском секторе РФ (кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов)Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 3. Концентрация активов в банковском секторе РФ (кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов) Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 3. Концентрация активов в банковском секторе РФ (кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов)Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 3. Концентрация активов в банковском секторе РФ (кредитные организации ранжированы и сгруппированы по величине активов)Значительное увеличение доли крупнейших российских банков в структуре банковского сектора Российской Федерации также стало возможным благодаря увеличению количества объединенных банков. Крупные федеральные банки, такие как ВТБ, Совкомбанк, ФК Открытие и Бинбанк, активно участвуют в рынке слияний и поглощений. 2016-2018 гг. Приобрел ряд региональных банков, которые увеличили клиентскую базу, укрепили позиции в отдельных регионах и увеличили долю рынка. Тенденция к слиянию и консолидации банков, вероятно, сохранится и в будущем, поскольку для активов малых и средних региональных банков способность конкурировать с крупными игроками в последнее время значительно снизилась. Поэтому, по мнению экспертов, сегодняшние решения владельцев небольших банков об их продаже вполне обоснованы. Самые надежные, по мнению населения, банки являются крупнейшими банками по объему активов Российской Федерации. Следует отметить, что все банки в топ-5 по объему активов имеют государственную собственность, что является определяющим фактором надежности банка. На начало 2019 года активы 5 крупнейших кредитных организаций банковского сектора Российской Федерации составляли 55,9 млрд долларов. В то же время доля крупнейшего российского игрока - Сбербанка - составляет 30%, а доля ВТБ в 2 раза ниже - 15% (рис. 4). center158750Рисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 4. Рейтинг топ-5 банков по величине активов-неттоРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 4. Рейтинг топ-5 банков по величине активов-неттоРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 4. Рейтинг топ-5 банков по величине активов-неттоРисунок SEQ Рисунок \* ARABIC 4. Рейтинг топ-5 банков по величине активов-неттоНизкие темпы экономического роста являются основным фактором, ограничивающим развитие банковской системы Российской Федерации. В 2019 году рост активов банковской системы Российской Федерации составит 5,3% (против 10,4% в 2018 году), в 2020 году - около 8%. Это указано в прогнозе АКРА.По данным агентства, качество активов, а также положение банков по размеру капитала и ликвидности останется на приемлемом уровне в ближайшее время. Вероятность резкого ухудшения кредитоспособности финансовых институтов низкая.Высокий уровень конкуренции является важным фактором, снижающим рентабельность банков. Государственные и квазигосударственные банки останутся наиболее активными игроками на рынке финансовых услуг. В 2020 году средний уровень доходности собственного капитала составит 13–14%, а чистая процентная маржа (NIM) - 4%.Общей тенденцией в развитии отрасли остается растущая роль крупных банков, а также банков, кредитоспособность которых зависит от кредитоспособности материнских структур. Малые и средние кредитные организации сталкиваются с нехваткой качественных заемщиков, а также с повышением нормативных требований.Изменения в подходе ЦБ РФ к регулированию выдачи необеспеченных кредитов приведут к замедлению темпов роста кредитного портфеля. АКРА ожидает, что розничный кредитный портфель вырастет на 20,3% в 2019 году и уменьшится до 17,7% в 2020 году. Кроме того, этот кредитный бизнес остается основным драйвером роста активов банковской системы. Самый быстрый рост продолжит показывать ипотечный портфель.По данным АКРА, риски банковского сектора при изменении регулирования кредитования физических лиц останутся умеренными. Проведенные стресс-тест показал, что многие банки, которые активно расширяют свой портфель необеспеченных кредитов, имеют достаточную капитализацию и рентабельность, чтобы противостоять возможному снижению качества активов.2.2 Рекомендации по совершенствованию банковской системы Российской ФедерацииБанковская система – это часть финансовой системы страны, представленная совокупностью всех банковских структур, кредитных организаций и финансовых учреждений.Любое из таких учреждений исполняет особый функционал, т.е. выполняет конкретный вид финансовых и банковских операций. В результате этого все потребности как физических и юридических лиц, так и непосредственно государства в банковских и различные рода финансовых продуктах удовлетворяется своевременно и полно.В настоящее время на развитие российской банковской системы значительное влияние оказывает как международная экономическая интеграция, так и финансовая глобализация, а также связанные с этими процессами последствия для отечественной финансовой системы. На современном этапе развития одной из проблем совершенствования отечественной банковской системы можно назвать недостаточные навыки использования активных способов конкурентной борьбы за старых и новых клиентов.Банковская система – это часть финансовой системы страны, представленная совокупностью всех банковских структур, кредитных организаций и финансовых учреждений.Любое из таких учреждений исполняет особый функционал, т.е. выполняет конкретный вид финансовых и банковских операций. В результате этого все потребности как физических и юридических лиц, так и непосредственно государства в банковских и различные рода финансовых продуктах удовлетворяется своевременно и полно.В настоящее время на развитие российской банковской системы значительное влияние оказывает как международная экономическая интеграция, так и финансовая глобализация, а также связанные с этими процессами последствия для отечественной финансовой системы. На современном этапе развития одной из проблем совершенствования отечественной банковской системы можно назвать недостаточные навыки использования активных способов конкурентной борьбы за старых и новых клиентов.Банковские структуры во время пандемии не только не приостановили, но, наоборот, в значительной мере ускорили процесс модернизации современных финансовых IT -систем и сервисов. По скорректированным с учетом современный реалий, связанных с распространением коронавирусной инфекции, предсказаниям аналитиков рейтинговых агентств, в банковском секторе затраты на различного рода информационные технологии в 2021 году должны увеличиться примерно на 7% и превысить показатели, которые были достигнуты до пандемии.На сегодняшний день наиболее влиятельные элементы банковской системы – крупные банковские структуры и финансовые учреждения разрабатывают и внедряют инновационные платформы, которые могут удовлетворить новые потребности, менее крупные банковские структуры запускают новые сервисы для своих клиентов. Так например, в условиях распространения новой коронавирусной инфекции переход на электронный документооборот оказался неизбежен из-за невозможности из-за постоянно вводимых нокдаунов и нежелания самих клиентов осуществлять визиты в филиалы банковских структур. Так, наиболее крупные игроки банковского сектора еще в начале года заявили о полной готовности отказаться от бумажного документооборота.Электронный документооборот (ЭО) подразумевает под собой не только существенную экономию на бумаге, но и значительную экономию временных и трудовых ресурсов, что в значительной степени повышает эффективность деятельности. Также в период локдауна было очень важно не потерять возможность реализации банковских и финансовых продуктов и услуг. Электронный документооборот в значительной мере помог в этом банковским структурам: посредством ЭО продажи увеличиваются и ускоряются, т.к., например, для получения потребительского кредита клиентам необязательно ехать в филиал банка, а рутинная работа по обработке бумажной документации и форм заменяется оперативным вводом данных в режиме онлайн.Практически сразу после внедрения системы быстрых платежей и биометрии была внедрена пилотная платформа для общения с клиентом посредством видео, что в значительной мере актуально сегодня для взаимодействия с индивидуальными предпринимателями и экономическими субъектами.На сегодняшний день в рамках совершенствования современной банковской системы одним из трендов являются видеопродажи. В рамках данной концепции клиент имеет возможность пообщаться с сотрудником банковской структуры посредством видео звонка. Для этого он самостоятельно заходит в мобильный банк и звонит эксперту, либо получает через приложение уведомление о звонке.Раньше сотрудники банка, специализирующиеся на прямых продажах, могли заниматься продвижением услуг и продуктов посредством проведения массовых презентаций и банковских дней, которые помимо заявок в моменте также генерировали приток клиентов в отделения. Но с приходом пандемии возможности использования инструментов для данного канала привлечения в значительной мере сократились.В 2021 году банковские структуры внедрили PFM и специализированных финансовых электронных «консультантов», которые готовы оказать помощь клиентам по инвестированию. Так как процентные ставки по вкладам стремительно падают, и за хранение сбережений в иностранной валюте в ближайшее время придется доплачивать, большая часть населения серьезно заинтересовалась инвестициями. Банковские структуры, в свою очередь, подхватили данные тренд и начали предоставлять брокерские услуги своим клиентам.Так, большинство запустившихся инвестиционных платформ продемонстрировало стремительный рост за время пандемии, и в сравнении с другими более развитыми государствами популяризация подобных инвестиционных инструментов в РФ идет более активными темпами.Вывод по второй главе работы. В данной главе работы проводился анализ современных тенденций институционального развития российской банковской системы.Таким образом, в настоящее время банковский сектор Российской Федерации является высококонцентрированным, в то время как продолжающаяся тенденция уменьшения количества кредитных организаций приводит к дальнейшему увеличению концентрации активов. Основными факторами сокращения количества банков являются отзыв лицензий Центральным банком, добровольная ликвидация по решению собственников и слияние / консолидация банков. ЗАКЛЮЧЕНИЕБанковская система – форма организации денежно-кредитных отношений, предполагающая объединение ряда материальных и абстрактных элементов в целостное множество в целях ограничения возможности оппортунистического поведения участников денежно-кредитных отношений, упорядочивания и упрощения денежно-платёжного оборота, а также перераспределения временно свободных ресурсов.Институциональная структура является одной из важнейших характеристик банковской системы. Основными факторами, определяющими её, а также потребность экономики в банках, являются размеры государства и тип его устройства; объёмы, характер производства и его территориальное распределение; уровень развития экономики, финансовых рынков и сложных гибридных финансовых инструментов; численность населения, его территориальная размещённость, финансовая грамотность и уровень доходов; исторические и политические особенности, традиции. При этом важнейшими критериями эффективности институциональной структуры банковской системы являются степень конкуренции, устойчивость и степень влияния на расширенное воспроизводство.Банковская система России с точки зрения отношений, складывающихся между входящими в неё институтами, является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы, наделёнными определёнными властными полномочиями, задачей которых является – поддержание стабильности банковской системы; второй – основными участниками, занимающимися банковской деятельностью, а также организациями банковской инфраструктуры, обслуживающими их деятельность и выполняющими отдельные функции самокоординации системы.Институциональный состав уровней банковской системы России можно рассматривать с позиций формально-юридического и экономико-содержательного подходов.Так, согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя на первом уровне – Банк России, на втором уровне – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков.Вместе с тем, с позиции экономического содержания, организационный состав российской банковской системы значительно шире. Полагаем, что фактически первый уровень банковской системы включает Банк России, ФСФР (до 01.09.2013) и АСВ. Второй же уровень российской банковской системы занимают банки, небанковские кредитные организации, ВЭБ, представительства иностранных банков и институты банковской инфраструктуры (банковские союзы и ассоциации, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, а также их союзы и ассоциации, коллекторские агентства, а также их союзы и ассоциации). Основными участниками второго уровня банковской системы по своей экономической сущности также являются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом важным недостатком российской банковской системы является отсутствие у данных квазибанковских структур достаточных системообразующих связей с другими элементами банковской системы. Вместе с тем в настоящее время наблюдается тенденция постепенного логичного встраивания кооперативов потребительского кредитования и микрофинансовых организаций в банковскую систему.Необходимо отметить, что важнейшей особенностью, присущей первому уровню банковской системы России, является его реструктуризация вследствие создания мегарегулятора посредством присоединения ФСФР к Банку России. Данное явление наблюдалось во многих странах. Анализ текущей практики не показал чёткой корреляции между степенью устойчивости банковской системы в период кризиса и организационным устройством надзорного процесса. Можно выделитькак страны с положительнымопытомсозданияфинансового мегарегулятора (например, Норвегия), так и с отрицательным (например, Англия).Вместе с тем в России данное явление можно, скорее, охарактеризовать как положительное, учитывая следующие факторы:мегарегулятор создаётся на базе уже существующего надзорного органа (Банка России), при этом традиционно считается, что Банк России достаточно сильный надзорный орган, а присоединяемая ФСФР – слабый;присоединение ФСФР к Банку России позволит решить проблему низкого технического и кадрового потенциала ФСФР;присоединение ФСФР к Банку России предполагает создание в структуре Банка России отдельной службы с последующим расформированием её по тематическим департаментам и управлениям в рамках центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России, которые будут заниматься надзором за участниками финансового рынка, отличными от кредитных организаций, в связи с чем профессиональная экспертиза не потеряется;данное явление соответствует цели создания в Москве мирового финансового центра. Основные государственные меры поддержки институтов российской банковской системы, которые следует предпринять, по нашему мнению, следующие:выделение кластера системно значимых банков и осуществление особого режима их регулирования (более жёсткие требования по обязательным нормативам, к раскрытию отчётности, более тщательный анализ качества активов данных банков и т.п.);введение дифференциированного подхода при осуществлении взносов в систему страхования вкладов. При этом дифференциация должна производиться не столько в зависимости от кластера банка, к которому он относится, сколько от уровня рисков, которые он накладывает на систему страхования вкладов;сохранение кластера государственных банков и укрепление через него позиций России на международном банковском рынке, а также ориентация данной категории банков на качественное выполнение на внутреннем банковском рынке функций банков как общественных институтов. При этом, учитывая, что большинство банков с государственным участием относится к системно значимым банкам, за ними должен осуществляться более тщательный и жёсткий надзор, в том числе в сфере соблюдения антимонопольного законодательства;трансформация ОАО «МСП Банк» и ОАО «Россельхозбанк» в банки развития федерального уровня и создание региональных банков развития;меры, способствующие повышению капитализации (предоставление льготы по налогу на прибыль кредитных организаций в случае её инвестирования в собственный капитал; развитие субординированных финансовых инструментов; совершенствование процедуры размещения акций кредитных организаций на открытом рынке в части снижения барьеров);установление дифференцированных требований к банкам при размещении временно свободных денежных средств.Заложенные в Прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года, разработанном Минэкономразвития РФ, параметры обуславливают необходимость развития новых форм банковских учреждений и квазибанковских структур. Для того, чтобы направляемые в экономику через банки развития и государственные банки долгосрочные ресурсы доводились до конечных потребителей в тех объёмах, в которых они были выделены на данные цели и использовались максимально эффективно, на государственном уровне необходимо решение проблемы коррупции, так называемых «откатов».Таким образом, модернизация институциональной структуры банковской системы должна стать одним из важнейших, но всё-таки «одним из», аспектов структурной перестройки российской экономки. Только комплексный подход при решении системных проблем российской экономки может привести к достижению её успешного развития. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКНормативно-правовые акты"Бюджетный кодекс Российской Федерации" от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 29.11.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2021) "О банках и банковской деятельности"Список литературыАганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.Банковский менеджмент: учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 379 с.Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 368 сБанковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. – 592 с.Банковское право: учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.]; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 410 с.Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва: ФЛИНТА, 2019. – 128 с.Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций: конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва: РГУП, 2019. – 91 с.Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва: Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 455 с.Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 366 с.Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности: монография / Э. П. Джагитян. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 215 с.Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг: в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 286 с.Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг: в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ИНФРА-М, 2021. – 336 с.Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии: пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: ИНФРА-М, 2021. – 222 с.Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 502 с.Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита: учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 183 с.Казимагомедов, А. А. Структура и функции Центрального банка Российской Федерации: учебник / А. А. Казимагомедов. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 204 с.Кибербезопасность в условиях электронного банкинга: практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва: Прометей, 2020. – 522 с.Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент: учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва: КУРС: ИНФРА-М, 2019. – 320 с.Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. – Москва: Финансы и Статистика, 2021. – 264 с.Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор: учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.Наточеева, Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с.Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт: учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва: Флинта, 2021. – 187 с.