Государство как участник страхового рынка

Введение
Страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Страхование позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. Одним из ключевых моментов при выработке и принятии стратегических решений является формирование и развитие национальной страховой системы, соответствующей мировым стандартам и удовлетворяющей потребностям страхователей и государства.Современное состояние национальной системы страхования свидетельствует о ее динамичном развитии и характеризуется активным спросом на страховые услуги.Целью данной работы является изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции, участники и структура; разобран государственный надзор за страховой деятельностью нашей страны, а также правовой аспект функционирования страхового рынка.1. Государство как участник страхового рынка1.1. Место и роль государства в страховании в современных условияхВ настоящее время активное использование обязательного страхования является наиболее важным из наиболее важных аспектов развития страхования. Для дальнейшего развития необходимо:а) создать пристальное внимание к этому развитию, где быть главным для принятия решений о страховании тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке, охватом видов, которые следует проводить в обязательном порядке, управление каждого из этих видов, организации, ответственные за подготовку данных документов;б) принять закон об основах проведения обязательного страхования, в котором должен быть представлен прием принятия решений о проведении редких видов обязательного страхования в стране, за заключением договоров обязательного страхования и т.д.;в) принять в очередном порядке законы, регулирующие проведение операций по наиболее важным видам обязательного страхования;г) проведение инвентаризации предусмотренных законодательных и нормативных актов, обязательных видов обязательности, обязательной степени строгости проведения в обязательном порядке нормативных требований в их виды и принятие решений о порядке их включения с внесением изменений в нормативные акты.Действующая в настоящее время нормативная база в области обязательного страхования, по мнению, крайне хаотична. С одной стороны, в связи с установлением нормативных актов, предусматривается обязательное страхование тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке. При этом проводятся мероприятия по рассмотрению нормативных актов страхования в обязательном порядке для обсуждения серьезных вопросов. В то же время большая часть норм не реализуется, поскольку в соответствии со ст. 936 ГК РФ, требования к обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм, основанных на законах, как правило, не оговорены. Наконец, в обязательном порядке применяется ряд таких видов страхования.В связи с этим, прежде всего, необходимо определить, какими принципами следует руководствоваться, решаемая вопрос о соблюдении или иного вида страхования в том обязательном порядке, и на этой основе предусматриваются виды, которые должны быть приняты в обязательной форме. По мнению, обязательно следует использовать институт страхования в основном только в двух случаях: для случаев убытков, понесенных случаев деятельности в результате других лиц, и для защиты граждан.В первом случае обычно используется страхование гражданской ответственности. Наиболее характерным для этого случая является страхование владельцев транспортных средств, которые используются в большинстве стран в обязательном порядке.вероятность возникновения может распространяться также на ряд видов профессиональной деятельности (например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и т.д.), на деятельность организаций — источники повышенной опасности и т.д.Механизм проведения обязательного страхования, имеющего целью свою помощь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, примерный случай, применение в социальном страховании , потому что это приводит к тому, что в значительной степени регулируются нормативные акты, важные для решения, каким образом возникают данные о видах страхования, которые будут регулироваться (законодательство о страховании или о социальном страховании), поскольку от этого во многом зависит упорядоченность проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д. Это же касается и обязательного государственного страхования.Несмотря на проводимую в стране приватизацию, государство остается собственником, владеющим массовым распространением материальных масс. Так, в частности, в России насчитывается 13786 унитарных предприятий и 23099 учреждений. Государство участвует в 3896 хозяйственных товариществах и обществах. Только в федеральной собственности находится недвижимость общей площадью 337 млн ​​кв.м.Поэтому при рассмотрении возможных проблем, находящихся в использовании государственной собственности, значительное место занимают интересы и организация ее страховой защиты. Как известно, такая страховая защита может быть обнаружена среди них. Представляется, что весьма актуальной является выявление программ страхования, связанных с возникновением у сердечно-сосудистых заболеваний и организаций, в связи с чем было бы обосновано осуществление такого страхования, определение субъектов, объектов и страховых рисков, определение страхования, выработка подхода к отбору страховщиков для прохождения такого страхования. В частности, весьма перспективным, на наш взгляд, является страхование государственного жилого фонда, государственного имущества,Специального анализа случаев возникновения вопроса о прямом развитии событий в сфере страхования в сфере качественных страховых услуг, т.е. о владении государственной страховой организацией, портфелем ценных бумаг и ее деятельностью и т.д. Доля состояния на российском рынке страхования в последние годы значительно снизилась, что естественно в условиях рыночных преобразований и приватизации экономики, к тому же это соответствует и процессам, нормальным в странах с развивающейся экономикой и странами с развивающимися рынками. Но в то же время судьба и перспективы единственной государственной страховой компании — «Росгосстрах» — в настоящее время весьма неопределенно. Этот вопрос тесно связан с другими, требующими своего решения, является личным корпоративным объединением государственных организаций, выступающих продавцом страховых услуг (например, государственной перестраховочной организацией, компаниями по страхованию экспортных кредитов и российских инвестиций в зарубежные страны, по страхованию государственного имущества и т.п.)? «Росгосстрах» с возможностью передачи ценных бумаг в немецком обороте.В то же время в современных условиях все более важное значение приобретают социальные методы стимулирования роста риска. Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что состояние доступных мест регулирует страховую деятельность. К такому методу, в частности, относятся:• установление его стабильного регулирования, обеспечивающего единую «правильную игру» на рынке страхования для всех субъектов;• формирование страхового интереса потребителей страховых услуг;• создание большой системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;• организация системы гарантий выполнения страховыми организациями своих обязательств перед пользователями страховых услуг;• организация и защита добросовестной конкуренции на страховом рынке;• создание резервного страхового рынка и системы кадрового резерва в области страхования;• регулирование деятельности финансовых страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке;• проведение налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг;• создание благоприятных условий для инвестирования страховщиками своих резервов и других средств.Страховое законодательство является фундаментом для строительства страхового рынка в стране. Он получил обоснование общей организации страховой деятельности, порядка осуществления операций по страхованию, требований к регулированию государственной страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и т.п. В нашей стране в настоящее время создана довольно солидная правовая база, включающая в себя законы и подзаконные нормативные акты и допускающая возникновение страхового рынка. В то же время эту работу нельзя считать завершенной. В частности, наиболее актуальным в этой связи является рассмотрение, разработка и принятие следующих нормативных актов:а) изменения и дополнения в главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ;б) закон о договоре страхования, конкретизирующем судебном разбирательстве по страховым операциям, установленным Гражданским кодексом;в) законы о государственном регулировании страховой деятельности;г) закона, регулирующего создание и деятельность обществ взаимного страхования;д) актов, связанных с проведением обязательных видов страхования.Одной из задач, направленных на развитие страхования в стране, является создание платежеспособного спроса населения на страховые услуги. Эта задача ставится перед необходимостью, с одной стороны, формированием потребности населения в выявлении своей страховой защиты со страхованием, а с другим — повышением уровня жизни, что будет соответствовать условиям для заболеваемости данной болезнью.Проведенный в середине 1998 г. Опрос ВЦИОМ показал, что более половины респондентов проявляют низкие риски в стране, считая недоверие к страховым организациям. Это связано с важностью создания значительной системы государственного надзора за деятельностью страховщиков, а также с предоставлением гарантии выполнения своих обязательств по договору страхования. Эффективность же системы страхового надзора во многих решениях тем, насколько высока точность контролирующих органов противодействия случаям неплатежеспособности страховщиков и невыполнения обязательств своих обязательств.В настоящее время все большее внимание следует уделять анализу финансового состояния уже функционирующих страховщиков, соблюдению требований законодательства и других органов. правовых норм с тем, чтобы иметь возможность реагировать на возможные проблемы в их работе. Это будет повышение стабильности отечественной страховой системы и повышение авторитета страховщиков у потребителей страховых услуг.Для решения данной задачи, как нам представляется, необходимо, в частности, расширить объем органа государственного страхового надзора в сфере контроля за деятельностью крупных страховых организаций и возможности применения мер воздействия к страховщикам, чья платежеспособность вызывает подозрение, а также развитие процедур финансового оздоровления страховщиков случаи, когда возникает угроза невыполнения своих обязательств.Система государственного страхового надзора должна быть дополнена системой обеспечения выполнения страховщиками своих обязательств по договору страхования.Для создания данной системы, по мнению, необходимо:а) наблюдаемое изменение в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» или принимает особый закон, закономерный особый порядок признания несостоятельных страховых организаций при их банкротстве. В частности, должен быть установлен особый порядок очередности устойчивого развития страховой организации, при котором, в первую очередь, соответствовали требования страховщиков и выгодоприобретателей по договору страхования;б) создать за счет отчислений от премий страховых организаций по особому резервному фонду на случай их банкротства, из которых могут быть распространены страховые выплаты по договору, договору по наиболее социально значимым видам страхования (например, по страхованию жилья, домашнего имущества, на случай смерти, страхованию). пенсии, некоторым видам страхования случаев заболевания и т.п.).Одной из задач является обеспечение доступности возможностей для предоставления страховых услуг всему рынку, недопущение монополизации страховой деятельности. Для решения этой задачи было запланировано:экспортный государственный контроль за фактами, относящимися к отдельным сегментам страхового рынка;б) случаи пресечения злоупотреблений страховыми организациями своим положением;в) непринятие решений органами власти, направленных на принятие решений в отношении Федерального суда и крупных угроз безопасности;г) маловероятная вероятность повсеместного распространения страховой деятельности в результате повсеместного возникновения закономерностей в отраслевых и кэптивных страховых организациях.Особую актуальность в настоящее время приобретают, на наш взгляд, проблемы искусственного сокращения в результате действий органов власти в отдельных регионах или государственных ведомств при отдельных страховых операциях. В связи с этой задачей государственные органы должны состояться, не допустить создания привилегированного положения для крупных страховых организаций при особых страховых операциях в каких-либо регионах в реализации программ, проводимых с использованием государственных ресурсов.Одной из условий сложившегося развития страхования в стране является высокая вероятность наличия страхового рынка. Она должна содержать в себе систему перестрахования, страховые пулы и другие объединения страховщиков, страховых посредников, сюрвейеров, аварийных комиссаров, аудиторов, актуариев, информационно-аналитические центры, рейтинговые агентства, организации по производству и переподготовке кадров и т.д. Задача государства в этой части должна состоять в организации и регламентировании деятельности размещенных структур.Особое значение имеет развитие системы перестрахования, использование которого в разумных масштабах позволяет страховщикам увеличить свою финансовую прибыль. В то же время чрезмерная передача рисков в перестрахование ограничивает развитие страховых организаций, делает страховщиков чересчур зависимыми от выполнения перестраховщиками своих обязательств по договору перестрахования, превращает страховщиков в страховых посредников. Кроме, необязательного заключения договоров о перестраховании с зарубежными перестраховщиками, приводится к предоставлению оттоку средств за счет выдвижения риска. Так, согласно оценкам, в 1999 г. более 60% перестраховочной премии в стране получили иностранные перестраховщики, причем ее часть остается в оффшорных зонах.Это делает возможным государственное регулирование перестраховочной деятельности, а также создание структуры отечественного перестрахования, позволяющей создавать небольшую часть рисков, а следовательно, и перестраховочной премии внутри страны.В частности, включение к мерам, предусмотренным Правилами размещения страховщиков в страховых резервах, было бы целесообразно, по возможности рассмотреть, регламентировать взыскание долга по удержанию страховщика по заключению договора о наказании, а также ввести судебное преследование по перестрахованию за рубежом договоров по применению видов страховой деятельности. Так, в условиях, когда страховым организациям с долей иностранного капитала, высокой долей 49% или являющейся дочерними по отдаленным иностранным организациям, запрещено заниматься обязательными видами страхования, страхованием, имущественным страхованием, задержанным с привлечением или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.Кроме того, следует возбудить уголовное дело, возбуждая уголовное дело за действия внешних перестраховщиков своих обязательств.Эти меры составляют в себе:б) проверка финансового состояния перестраховщиков по методике, разработанной органом государственного страхового надзора, и требования права последней давать страховщикам предписания об ограничении рисков доли, перестраховываемых у организаций, в отношении соблюдения требований соблюдения обязательств;в) обязательное депонирование в российских компаниях-цедентах широкой долины резервов по повышенным рискам в перестраховании.Успешное наблюдение страховой системы во многом зависит от квалификации специалистов, предприятий в страховых организациях и в других структурах, связанных со страховым рынком. Задача государства в связи с этим состоит в установлении квалификационных требований к безопасности, занимающем высокую позицию на рынке страхования, в организации их аттестации, в установлении системы и переподготовке специалистов в области страхования, в разработке и проверке точности их описания.В ближайшее время вряд ли балансно применимы существенные изменения в сформированной в стране системе допуска иностранного капитала на отечественный страховой рынок. При этом следует отметить, что в настоящее время страховые организации с участием не участвуют в привлечении внимания на роликах. Об этом говорит тот факт, что на начало 2000 г. в государственном реестре числилось только 60 таких компаний, реально занимающихся и отчитывающихся от своей деятельности — около 50. Совокупная же сумма иностранных инвестиций в российское страховое дело оценивается на начало 2000 г. почти в 10 млн долл., что составляет около 4% совокупного уставного капитала всех отечественных страховых компаний. Для сравнения заметим,В то же время в ближайшем будущем по мере приближения российской экономики, финансовой системы, позиций отечественных страховщиков и возвращения страховой культуры российских граждан и организаций, безусловно, вероятно либерализация отечественного страхового рынка.Такая либерализация , на наш взгляд, могла бы идти по пути развития: режим, аналогичный установленному для страховых организаций с государственным капиталом:б) предоставление прав своим иностранным страховым организациям, расположенным в филиалах нашей страны, отделениях и других коммерческих представительствах, представляющих интересы представителей своих фирм, расположенных за пределами страны;в) постепенному разрешению в стране операций по трансграничной торговле страховыми услугами, т.е. прохода через систему страховых посредников без открытия в нашей стране их представительских представительств.Значительное влияние на уровень страхования в стране соблюдается в масштабах охвата страховых операций. При значительной такой политике перед величиной стоят две высокие противоположные задачи: с одной стороны, получить по возможности больше доходов в государственный бюджет и привлечь внебюджетные фонды, а с другой — в ряде случаев стимулировать физические и сторонние юридические лица к заключению договоров страхования или по пути мере, не делать для их страхования операции, невыгодной в финансовом отношении. Поэтому государствам противопоказаны противоречащие друг другу две задачи.Политика в области включает в себя как налогообложение собственных страховых организаций, так и учет исчисления налогооблагаемой базы страховых взносов и страховых выплат, уплачиваемых или имеющихся страховщиков либо выгодоприобретателями.Режим рассмотрения страховщиков должен быть построен таким образом, чтобы он был основан для них не жестче, чем для юридических лиц, занимающихся различными видами деятельности, с точки зрения рассмотрения как применяемых ставок, так и для расчета налогооблагаемой базы.
Заключение
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Список использованных источников
1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009).2. Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320с.3. Перспективы развития национальной системы страхования в России/ Ю.Т. Ахаледиани// Закон – 2008. - №5 – с.35-484. Перспективы развития страхового бизнеса в России: правовой аспект/ Т.Г. Соломатина //Внешнеторговое право. – 2008. - №2. – с.17-195. Правовое регулирование российского рынка страхования/ Т. Кутьенкова// Маркетинг. – 2006. - №6 – с. 93-1046. Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н (ред. от 13.07.2009) «Об утверждении Правил размещения страховых средств страховых резервов»7. Приказ Минфина РФ от 16 декабря 2005 г. № 149н (ред. от 14.11.2008) «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»8. Страхование: учебник/ под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвелидиани, 3-е изд., перераб. и доп. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 511с.9. Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с — (Высшееобразование). Сербиновский Б.Ю.10. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.