Институт кредитных историй в России и его история

Введение

Несомненно, одной из целей развития государства является повышение уровня жизни его граждан. Увеличение качества и скорости кредитования, уверенность кредиторов в заемщике – это несомненные факторы роста кредитования в стране, а значит и роста покупок, предпринимательской деятельности, рынка жилья – увеличения качества жизни в целом.В банковской деятельности операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют над всеми другими. Поэтому возможность оценки и минимизации кредитного риска для банков крайне важна. Это способствует активному росту банковской системы, что в свою очередь за собой влечет рост числа банков и увеличение уровня конкуренции. Как итог – банки предоставляют все более выгодные и новые услуги для граждан и организаций. Кроме того, рост банковского сектора и в целом выгодности кредитования позволяет появляться новым формам кредитования и образованным за счет этого компаниям, например, микрофинансовым организациям, потребительскому кредитованию.В относительно отдаленной перспективе развитие института кредитных историй будет способствовать в первую очередь повышению уровня кредитной грамотности, а как следствие и экономической грамотности населения в целом. Граждане станут более ответственно подходить к своему будущему.Кредиты – это кровь предпринимательской деятельности. Именно прежде всего доступностью и дешевизной кредитов, как правило, определяется скорость роста экономики в стране. Другими словами, развитие института кредитных историй является одним из ключей роста экономики государства.1. Институт кредитных историй в России и его историяВ сфере рынка банковских услуг доминирование операций по предоставлению или же привлечению денежных средств является первостепенным и довольно очевидным согласно самой сути банковской деятельности. Именно поэтому банки прежде всего заинтересованы в возможности минимизации собственного кредитного риска и в возможности оценки последнего.Решение подобных основополагающих вопросов в перспективе будет способствовать снижению стоимости кредита в отношении самых надежных или же перспективных заемщиков, либо же наоборот – сделать последнюю наиболее адекватной финансовым возможностям данного заемщика.Институт кредитных историй представляет собой институт, отвечающий за сбор, хранение и доведение кредитных историй, а также ряда других сведений, до заинтересованных лиц. Подобная хорошо настроенная и прекрасно функционирующая система способна повысить уровень капитализации банков и расширить кредитование реального сектора российской экономики.В 2004 году Государственная Дума Российской Федерации приняла закон «О кредитных историях», тем самым положив начало данному институту. На следующий год было сформировано Национальное бюро кредитных историй. База данных данного бюро на данный момент включает в себя более 100 миллионов заемщиков – физлиц и более 400 миллионов записей. Основные пользователи кредитных историй – это прежде всего банки. Однако, законодательство предусматривает и иных кредиторов. На основании кредитной истории заемщика принимаются соответствующие решения о предоставлении последнему кредитов и займов. Заемщики также имеют право запрашивать свою историю бесплатно два раза в год. Однако, неизбежно случаются ошибки и часто имеет место быть недобросовестное отношение к своей работе, поэтому необходимо проверять истинность записей, формирующих кредитную историю заемщика, а также сигнализировать о случаях необходимости коррекции последней. Кредитная история содержит в себе информацию, каким образом исполняются обязательства непосредственно по кредитным договорам. Это прежде всего суммы кредитных займов, информация о текущих и прошлых кредитах, каким образом происходило погашение последних, а также информация о различных просрочках или задолженностях.Дополнительно в нее автоматически вносятся сведения непосредственно о кредиторах, а также кто именно и когда запрашивал данную кредитную истории. Сам документ подразделяется на четыре части:Таблица 1.1Составные части кредитной истории№Части кредитной историиКраткая характеристика1.ТитульнаяИдентификационные данные субъекта (паспортные данные, СНИЛС, ИНН).2.ОсновнаяСведения о задолженности, а также погашении последних (предметы залога, непосредственно суммы, сроки погашения обязательств, сведения о погашении долга и тому подобное). Также в данной части отражается, если субъект выступает поручителем.3.ЗакрытаяСведения непосредственно об источниках данных, то есть о кредиторах, а также иных лицах, которые запрашивали данную кредитную историю. Так же здесь хранится информация, кому были переуступлены, если такое произошло, права требования по кредиту.4.ИнформационнаяСведения о новых займах. Сюда же входят займы, в выдаче которых заемщику было отказано. Так же указываются и причины, по которым произошел отказ в выдаче.Предшественниками кредитных бюро являлись справочные конторы, которые продавали сведения о кредитоспособности тех или иных заемщиков. Лишь на рубеже восемнадцатого и девятнадцатого веков в Британской империи была создана первая организация, которая взяла за правило формировать кредитные истории заемщиков. Собственно, последняя представляла собой общество, которое так и называлось – Британское общество взаимной коммуникации для защиты торговли. В него входило более двух тысяч членов, которые предоставляли друг другу информацию о своих заемщиках.Тем не менее, первое полноценное, в современном понимании, коммерческое бюро кредитных данных возникло лишь в 1841 году в Соединенных Штатах Америки. Стоит отметить, что непосредственно закон, регулирующий в США деятельность подобных компаний, был принят лишь двадцать лет спустя, а до того момента, их деятельность продолжала регулироваться только общими положениями.В нашей стране создание бюро кредитных историй произошло гораздо позже – лишь в двадцать первом веке, собственно, вместе с тем же законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». В наши дни бюро кредитных историй представляет собой неотъемлемую часть современного российского финансового рынка. Когда возникает вопрос о выдаче или реструктуризации ссуд, банки уделяют огромное внимание в первую очередь кредитной истории заемщика.Важность, уникальность и ценность бюро кредитных историй прежде всего в том, что последние позволяют минимизировать риски как финансовых, так и нефинансовых организаций. Другими словами, помимо банков и микрофинансовых организаций они способны оказывать помощь, например, аренд-компаниям при проверке клиентов или работодателям при проверке кандидатов непосредственно на рабочие места.В принципе, первые подобные конторы существовали еще до создания СССР – в Российской Империи, но появились лишь в начале прошлого века. В то время действовали специальные конторы при биржевых советах, а также объединениях деловых людей. Они занимались тем, что предоставляли информацию с платежной историей заемщиков кредиторам. В условиях географической отдаленности, а также протяженности границ империи, подобные аналоги кредитных историй использовались в том числе и для налаживания контактов и связей между предпринимателями. Во времена Советского Союза бюро кредитных историй фактически не существовало.В настоящие время на территории РФ работают частные бюро кредитных историй или БКИ, что появились и стали развиваться с середины нулевых годов после принятия закона «О кредитных историях». Последний обязал все кредитные организации непосредственно предоставлять сведения о своих должниках хотя бы в одно бюро кредитных историй. В свою очередь, финансовые организации, в первую очередь – банки, получили возможность запрашивать сведения о потенциальных заемщиках.Как уже отмечалось, кредитный отчет состоит непосредственно из четырех частей.БКИ должно предоставлять всю информацию, находящуюся в титульной кредитной истории, непосредственно в Центральный каталог кредитных историй. До 1 марта 2015 года информация о кредитной истории хранилась 15 лет, начиная с этой даты – 10 лет. Если сравнивать с другими странами, то, как правило, это все равно один из самых длительных сроков хранения. Однако же, некоторые страны могут хранить данные о недобросовестных заемщиках довольно длительное время, например, в Нидерландах подобная информация хранится бессрочно. Но подобная практика может привести к довольно негативным последствиям - к отказу финансирования недобросовестных заемщиков на протяжении всей их жизни, не давая им второй шанс и не стимулируя на исправление.Как правило, по причине отсутствия желания некоторых банков делиться информацией с остальными участниками ряд банков стремится создать собственные бюро кредитных историй, что в определенное время способствовало росту числа БКИ в стране. Тем не менее, сейчас имеет место другой процесс – консолидация. В силу его массовости происходит сокращение количества бюро кредитных историй в России на сегодняшний день. В итоге, к середине прошлого десятилетия наибольшее число кредитных историй в России было сосредоточено в пяти крупнейших бюро. На 2022 год крупнейшими бюро кредитных историй в стране являются:Таблица 1.2Крупнейшие бюро кредитных историй в РФ№Бюро кредитных историйКоличество кредитных историй1.ОКБ183 миллиона2.Эквифакс180 миллионов3.НБКИ170 миллионовВ отличие от той же «большой тройки» в США, российские БКИ не взаимодействуют между собой и не предоставляют друг другу информации, что представляет определенные неудобства для банков или микрофинансовых организаций, поскольку информация о заемщике может храниться сразу в нескольких бюро кредитных историй.При этом стоит отметить, что основными собственниками ОКБ и Эквифакс являются непосредственно иностранные компании. На данный момент, в условиях жесточайших санкций, существует вероятность того, что под тем или иным предлогом собственники покинут российский рынок, поэтому появляется ряд серьезных опасений за сохранность кредитных историй заемщиков. В стране назрела необходимость копирования данных, содержащихся в бюро кредитных историй, поскольку одномоментно может исчезнуть более 363 миллионов кредитных историй. Одно это исчезновение окажет крайне разрушительное влияние на финансово-банковский сектор российской экономики.Прежде всего, необходимо обязать данные учреждения создавать резервные копии, как вариант – на серверах одного из крупных российских банков.Значимые изменения в федеральный закон «О кредитных историях» были внесены лишь в девятой редакции, до этого нося исключительно уточняющий характер.Наиболее значимые изменения в законе № 218-ФЗ «О кредитных историях»Информация стала предоставляться непосредственно без согласия субъекта кредитной историиНаиболее значимые изменения в законе № 218-ФЗ «О кредитных историях»Информация стала предоставляться непосредственно без согласия субъекта кредитной историиМикрофинансовые организации и кредитные кооперативы, также стали обязаны предоставлять сведения хотя бы в одно БКИМикрофинансовые организации и кредитные кооперативы, также стали обязаны предоставлять сведения хотя бы в одно БКИПоявилась возможность получить кредитный отчет не только по причине заключения договора кредита, но также и для иных целей, с согласия субъекта кредитной историиПоявилась возможность получить кредитный отчет не только по причине заключения договора кредита, но также и для иных целей, с согласия субъекта кредитной историиСубъектами кредитной истории стали поручители, принципалы, в отношении которых была выдана банковская гарантияСубъектами кредитной истории стали поручители, принципалы, в отношении которых была выдана банковская гарантияПредоставление БКИ информации об уступке права требования, а также последующим взаимодействии приобретателя права требования хотя бы с одним из бюро кредитных историйПредоставление БКИ информации об уступке права требования, а также последующим взаимодействии приобретателя права требования хотя бы с одним из бюро кредитных историйПроизошло расширение базы данных для кредитной историиПроизошло расширение базы данных для кредитной историиРис 1.1Ранее существовала возможность заемщика довольно недобросовестным образом аннулировать собственную кредитную историю, просто поменяем имя или фамилию, и через некоторое время получить возможность снова пользоваться банковскими кредитами. На сегодняшний день, с учетом расширения базы данных, в титульную часть вписывается не только фамилия, имя, отчество, но также данные о ранее выданных паспортах, что само по себе довольно существенно снижает кредитные риски банков. Также ранее могли возникать так называемые «обрывы» в кредитных историях по причине передачи долга иным организациям, и записи в кредитной истории заемщика прекращались. В связи с расширением базы данных кредитной истории, в последнюю стали включать информацию о долгах за алиментные платежи, коммунальные услуги, жилье, услуги связи, а также - автомобильные штрафы.2. Кредитный скоринг в РоссииКредитный скоринг – это система оценки кредитоспособности лица, основанная на численных статистических методах.В России это довольно новая модель оценки, которая все более завоевывает свою популярность. Кредитный скоринг все более широко используется как крупными банками, так и различными микрофинансовыми организациями, а также в потребительском кредитовании.Фактически, суть скоринга заключается в присвоении баллов после заполнения определенного вида анкеты. По результатам заполнения, система автоматически определяет, достоин ли потенциальный заемщик доверия, по сути – решение о выдаче кредита либо об отказе кредитования данного лица.В сущности, скоринговая модель – это программный комплекс, который позволяет сопоставить численное значение характеристикам заемщика. Непосредственно является ключевой частью любой системы кредитного скоринга, помогает решать ряд основных задач системы кредитования – оценки, а также мониторинга заемщика.Основной целью скоринга является ранжирование потенциального заемщика непосредственно по уровню риска. На основании кредитной истории заемщика, его платежеспособности, а также некоторых других факторов, последнему присваивается определенный скоринговый балл. Чем выше данный балл, тем выше вероятность, что заявку заемщика одобрят.В качестве основных источников информации для построения скоринговых моделей обычно выделяют:Основные источники информации для построения скоринговых моделейКредитная историяСобственная информация кредитораОсновные источники информации для построения скоринговых моделейКредитная историяСобственная информация кредитораАнкета заемщикаАнкета заемщикаРис 2.1В связи с распространением социальных сетей банки и иные финансовые организации все чаще начинают использовать в свое практике также мониторинг страниц заемщиков в социальных сетях. Как правило, скоринговые системы являются упрощенной системой анализа заемщика. Такой подход позволяет исключить субъективизм при принятии решений о выдаче кредита.Существуют следующие виды кредитного скоринга:Таблица 2.1Виды кредитного скоринга№Виды кредитного скорингаКраткая характеристика1.ЗаявочныйПрименяют для оценки платежеспособности заемщика при подаче последним заявки на кредит.2.ПоведенческийПомогает спрогнозировать изменение платежеспособности потенциального клиента в зависимости от влияния на последнего различных факторов, а как следствие – определить наилучшие условия для погашения будущего кредита.3.КоллекторскийПрименяют для определения алгоритмов действия по возврату кредитов с большим сроком задолженности.4.Скоринг мошенничестваВ целях определения риска мошенничества со стороны возможного заемщика.Разнообразие видов кредитного скоринга свидетельствует о востребованности последнего, а также о росте конкуренции на данном рынке. В Российской Федерации расчет скоринга производят как для кредиторов, так и для заемщиков. Так же заемщики имеют право подписаться на уведомления об изменении кредитной истории в Национальном бюро кредитных историй. Это дает большую свободу заемщику при осуществлении различных действий для повышения своей скоринговой оценки.Для российских банков довольно серьезным прорывом стал доступ к данным об официальных доходах граждан через пенсионный фонд. В 2022 году финансовые организации в России анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметров. На сегодняшний день, можно сказать, практически вся информация о гражданах, буквально - от рождения до смерти, практически доступна банкам.3. Результаты, тенденции и перспективы развитияЗа последние практически два десятилетия со времени создания Института кредитных историй банковское кредитование в нашей стране получило заметное распространение и развитие. Фактически, часть его функций перенеслись на микрофинансовые кредитные организации, потребительское кредитование. Определенная заслуга в этом принадлежит в первую очередь закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», а также дальнейшим его редакциям. Свою роль сыграло и создание соответствующей инфраструктуры, а также НТП в виде тех же скоринговых систем.Несмотря на то, что институту кредитных историй в России 17 лет, большинство граждан не имеет понятия о его существовании. Это объясняется прежде всего экономической безграмотностью довольно большой части населения страны, поскольку при этом имеет место быть развитие кредитования в виде ипотеки, потребительских кредитов, микрофинансирования. Население на сегодня до сих пор имеет довольно искаженное представление о кредитной истории и о ее целях.Непонятна причина, почему государство не заботится о развитии как кредитной, так и экономической грамотности населения. Если рассматривать зарубежный опыт, то в США и Великобритании активно занимаются повышением кредитной грамотности населения, а также обеспечивают постоянный доступ кредитным историям. Кредитный рынок в нашей стране – это, по сути, рынок продавца. Представляется целесообразным разрешить заемщику беспрепятственный доступ к информации о своей кредитной истории, сделать организации по предоставлению данного доступа более открытыми к заемщикам, а также направлять больше усилий по развитию кредитной грамотности населения. Это приведет к более эффективному взаимодействию субъектов института кредитных историй.Важным результатом работы данного института является прежде всего то, что последний на сегодняшний день стал ключевым механизмом в оценке компаниями платежеспособности потенциального заемщика. До появления скоринговых систем в России компенсация рисков платежеспособности отчасти шла за счет достаточно высокой процентной ставки. В наши дни для ответственных заемщиков с хорошей кредитной историей все активней понижают уровень процентной ставки. Касаемо же лиц с не очень хорошей кредитной историей, то есть заемщиков, имеющих просрочки по платежам, данные заемщики будут более тщательней проверяться на платежеспособность. В целом, подобная практика направлена на повышение ответственности заемщиков и минимизацию рисков кредитора.Также стоит отметить, что законе 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено введение института проверки кредитных историй. Однако на практике, данное требование часто игнорируется. В связи с тем, что люди все чаще оставляют свои паспортные данные различных компаниях и организациях, в стране распространилось такое явление, когда кредиты оформляются на людей, которые об этом и не подозревают. Поэтому в России желательно проводить проверку своей кредитной истории хотя бы раз в год.На современном этапе развития института кредитных историй в России БКИ собирают довольно большое количество информации о гражданах, что способствует минимизации рисков для бюро кредитных историй, а также вынуждает потенциальных заемщиков более ответственно подходить к данному вопросу.Еще одной современной тенденцией является оптимизация затрат пользователей кредитных историй на их получение. Прежде всего, затраты на получение кредитной истории не должны превышать выгоды от минимизации рисков, это особенно характерно в условиях новых санкций. Однако, в России самая низкая в мире цена при продаже кредитного отчета кредитным учреждением. Все дело в системе льгот БКИ для банков. Если обобщенно, данная цена зависит от количества кредитных историй, предоставляемых банками для бюро кредитных историй. Тем самым банки экономят за счет того, что предоставляют просто огромное количество кредитных историй БКИ к их взаимной выгоде, что позволяет БКИ развиваться.Также можно отметить тенденцию, что несмотря на то, что законодательно прав и возможностей у банков и БКИ все же больше, чем у заемщиков, однако ситуация постепенно все же несколько сглаживается в пользу последних. Заемщики не только получили право бесплатно получать свою кредитную историю, но и узнать причину отказа в получении кредита – данные сведения находятся в информационной части кредитной истории.Как уже отмечалось, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы также стали источниками кредитных историй. Данные меры направлены на адекватную оценку заемщиков и платежеспособности последних.Можно сделать вывод, что результат функционирования института кредитных историй в нашей стране стоит признать удовлетворительным. Развитие данного института позволяет оптимизировать оценку платежеспособности потенциального заемщика, что в свою очередь удешевляет и развивает кредитование в стране. Заемщики получают доступ к более дешевым финансовым ресурсам, а также возможность улучшать и влиять на собственную кредитную историю. Все это в комплексе является точкой роста для увеличения благосостояния граждан.ЗаключениеВ 2004 году Государственная Дума Российской Федерации приняла закон «О кредитных историях», тем самым положив начало институту кредитных историй. Он представляет собой институт, отвечающий за сбор, хранение и доведение кредитных историй, а также ряда других сведений, до заинтересованных лиц. Подобная система способна повысить уровень капитализации банков и расширить кредитование реального сектора российской экономики. Основные пользователи кредитных историй - прежде всего банки, но законодательство предусматривает и иных кредиторов.Кредитная история содержит в себе информацию, каким образом исполняются обязательства непосредственно по кредитным договорам. Это прежде всего суммы кредитных займов, информация о текущих и прошлых кредитах, каким образом происходило погашение последних, а также информация о различных просрочках или задолженностях. Дополнительно в нее автоматически вносятся сведения непосредственно о кредиторах, а также кто именно и когда запрашивал данную кредитную истории. Непосредственно сам документ подразделяется на титульную, основную, закрытую и информационную части. В настоящие время на территории РФ работают частные бюро кредитных историй или БКИ, что появились и стали развиваться после принятия закона «О кредитных историях».Важность, уникальность и ценность бюро кредитных историй прежде всего в том, что последние позволяют минимизировать риски как финансовых, так и нефинансовых организаций, то есть способны оказывать помощь, например, аренд-компаниям при проверке клиентов или работодателям при проверке кандидатов непосредственно на рабочие места.Все кредитные организации обязаны предоставлять сведения о своих должниках хотя бы в одно бюро кредитных историй. БКИ должно предоставлять всю информацию, находящуюся в титульной кредитной истории, непосредственно в Центральный каталог кредитных историй. На данный момент происходит процесс консолидации БКИ, их число сокращается. На 2022 году крупнейшими бюро кредитных историй являются НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Российские БКИ, как правило, не взаимодействуют между собой и не предоставляют друг другу информации. В связи с расширением базы данных кредитной истории, в последнюю стали включать более расширенную информацию, в том числе о долгах за алиментные платежи, коммунальные услуги, жилье, услуги связи.Кредитный скоринг – это система оценки кредитоспособности лица, основанная на численных статистических методах. В России это довольно новая модель оценки, которая завоевывает популярность, все более широко используется как крупными банками, так и различными микрофинансовыми организациями, а также в потребительском кредитовании.Фактически, суть скоринга заключается в присвоении баллов после заполнения определенного вида анкеты. По результатам заполнения, система автоматически определяет, достоин ли потенциальный заемщик доверия.Скоринговая модель – это программный комплекс, который позволяет сопоставить численное значение характеристикам заемщика. Основной целью скоринга является ранжирование потенциального заемщика непосредственно по уровню риска. В Российской Федерации расчет скоринга производят как для кредиторов, так и для заемщиков. Выделяют заявочный, поведенческий, коллекторский скоринг, а также скоринг мошенничества.В 2022 году финансовые организации в России анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметров. На сегодняшний день, можно сказать, практически вся информация о гражданах, буквально - от рождения до смерти, практически доступна банкам.За последние практически два десятилетия со времени создания Института кредитных историй банковское кредитование в нашей стране получило заметное распространение и развитие. Фактически, часть его функций перенеслись на микрофинансовые кредитные организации, потребительское кредитование. Определенная заслуга в этом принадлежит в первую очередь закону «О кредитных историях», а также созданию соответствующей инфраструктуры и НТП в виде скоринговых систем. Население России на сегодняшний день до сих пор имеет довольно искаженное представление о кредитной истории и о ее целях. Представляется целесообразным разрешить заемщику беспрепятственный доступ к информации о своей кредитной истории, сделать организации по предоставлению данного доступа более открытыми к заемщикам, а также направлять больше усилий по развитию кредитной грамотности населения. Это приведет к более эффективному взаимодействию субъектов института кредитных историй. Важным результатом работы института кредитных историй является прежде всего то, что последний на сегодняшний день стал ключевым механизмом в оценке компаниями платежеспособности потенциального заемщика. На современном этапе развития института кредитных историй в России БКИ собирают довольно большое количество информации о гражданах, что способствует минимизации рисков для бюро кредитных историй, а также вынуждает потенциальных заемщиков более ответственно подходить к данному вопросу.Еще одной современной тенденцией является оптимизация затрат пользователей кредитных историй на их получение. Также можно отметить тенденцию, что несмотря на то, что законодательно прав и возможностей у банков и БКИ все же больше, чем у заемщиков, однако ситуация постепенно все же несколько сглаживается в пользу последних.Можно сделать вывод, что результат функционирования института кредитных историй в нашей стране стоит признать удовлетворительным. Развитие данного института позволяет оптимизировать оценку платежеспособности потенциального заемщика, что в свою очередь удешевляет и развивает кредитование в стране. Заемщики получают доступ к более дешевым финансовым ресурсам, а также возможность улучшать и влиять на собственную кредитную историю. Все это в комплексе является точкой роста для увеличения благосостояния граждан.

Список литературы
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (последняя редакция) "О кредитных историях" // Собрание законодательства РФ. - 20.12.2021. - № 51.Алексеева Д. Г. Современная банковская система Российской Федерации: учебник / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – М.: ЮРАЙТ, 2020. – 290 с.Ведута Е. Н. Стратегия и экономическая политика государства: учебное пособие / Е. Н. Ведута. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2022 — 320 с. Гвоздева В. А. Базовые и прикладные информационные технологии: учебник / В. А. Гвоздева. — М.: ИНФРА-М, 2022. — 383 с. Исаев Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг: в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2020, - 286 с.Ишина И. В. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ. – М.: ДСМ Пресс, 2018. - № 2. - С. 138-141.Казимагомедов А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А. А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2020. - 502 с. Кальней В. А. Основы финансовой грамотности: учебное пособие / В. А. Кальней, М. Р. Рогулина, Т. В. Овсянникова. — М.: ИНФРА-М, 2022. — 248 с.Ковалев П. П. Банковский риск-менеджмент: учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2019. – 320 с.Мордвинкин А. Н. Кредитование малого бизнеса: практическое пособие / А. Н. Мордвинкин. — 2-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2021. - 318 с. Мысляева И. Н. Государственные и муниципальные финансы: учебник/ И. Н. Мысляева. - 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2022. — 445 с. Наточеева Н. Н. Банковское дело: учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. - 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Дашков и К°, 2019. - 158 с.Одинцов Б. Е. Современные информационные технологии в управлении экономической деятельностью (теория и практика): учебное пособие / Б. Е. Одинцов, А. Н. Романов, С. М. Догучаева. — М.: ИНФРА-М, 2022. — 373 с. Пахоль В. Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй // Банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2018. - № 3. - С. 72-75. Раджабова М. Г. Эффективность взаимодействия банков с бюро кредитных историй // Экономика и социум. - Саратов: Институт управления и социально-экономического развития, 2019.- № 4. - С. 507-510. Рябов Ю. П. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития // Социально-экономические явления и процессы. – Тамбов: АНРИ, 2019. - № 7. - С. 125-129.Тавасиев А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. - 3-е изд., стер. – М.: Дашков и К°, 2019. - 652 с.