​​​​​​​ Роль банков в развитии отечественной экономики

1. Теоретическое задание
Роль банков в развитии отечественной экономики
Банковская деятельность в настоящее время очень многообразна: она занимается огромным количеством операций, которые, конечно, имеют влияние на экономику.
В современном мире банковская система играет важную роль в развитии экономики. Аккумулируя денежные средства, направляя эти средства в те или иные отрасли, контролируя эти направления и диверсифицируя риски банки создают предпосылки для ускорения и расширения производства. От того, как развиваются банки, каково их финансовое положение, во многом будет зависеть устойчивое развитие всех отраслей экономики.
Для того чтобы понять и оценить роль банковской системы в экономике страны, необходимо знать структуру системы. В странах с административно-командным режимом управления действует одноуровневая банковская система, особенность которой состоит в том, что все банки (в том числе центральный) выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию хозяйства. Для стран с рыночной экономикой характерна двухуровневая банковская система.Такая система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Её особенность – в строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.Разберём структуру российской банковской системы.
Она состоит из двух уровней, что характерно для стран с рыночным типом экономики (или, по крайней мере, с достаточно развитыми рыночными отношениями).
Двухуровневая система содержит три элемента:
1. Центральный (эмиссионный) банк;
2. Сеть коммерческих банков;
3. Учреждения банковской инфраструктуры.
Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные; также к ним относятся представительства иностранных банков. Специализированные банки включают в себя: ипотечные банки, инвестиционные банки, внутрипроизводственные банки, банки потребительского кредита, сберегательные банки, отраслевые банки.
Для осуществления полного анализа роли банков в развитии экономики выделим основные функции банковской системы:
– кредитование производства, потребностей физических лиц и обращения товаров;
– накопление временно свободных ресурсов, денежных средств, перераспределение последних от продавцов к покупателям, от кредиторов к заёмщикам;
– обеспечение функционирования и развития экономики страны посредством предоставления кредитов и организации расчётной системы.
Из описания этих функций видно, что банковская система влияет на экономическую жизнь общества. Соответственно, от её устойчивости зависит эффективность экономики страны. Рассмотрим подробнее важные банковские функции и операции и разберём, каким именно образом они влияют на экономику.
Центральный банк в странах с относительно развитыми рыночными отношениями является верхним уровнем банковской системы. Истоки центральных банков можно обнаружить в создании монополий на осуществление эмиссионной деятельности
1. Собственно, и сейчас они обладают монополией на выпуск денежных средств: это одна из основных функций центральных банков. Они осуществляют учёт эмиссионных операций и контроль правильности их исполнения. Из этого следует, что центральные банки обеспечивают стабильность национальной валюты и эффективное функционирование платёжной системы. Ценовая стабильность – конечная цель центральных банков.
Центральный банк является проводником государственной денежно -кредитной политики. ЦБ обеспечивают прогнозирование, анализ, организацию и регулирование денежного оборота (в том числе оборот иностранной валюты), кассовых ресурсов.
Центральные банки хранят свободные денежные средства.
Центральный банк взаимодействует с международными финансовыми организациями, центробанками иностранных государств, принимает участие в их деятельности и капиталах, представляет свою страну в этих организациях.
Это основные операции и функции центральных банков, которые влияют на эффективность экономики страны.Стабильность национальной валюты важна, так как её неустойчивость приводит к увеличению темпов инфляции, что может повлечь за собой увеличение издержек производства, а это, в свою очередь, - снижение совокупного предложения, дохода и ВВП. Поэтому центральные банки защищают и обеспечивают устойчивость национальной валюты (её покупательной способности и по отношению к иностранным валютам).Запас свободных денежных средств для расходов государства, который хранится в центральном банке, важен для экономики.
Иногда государство осуществляет так называемые неэффективные расходы для разных целей. Например, при увеличении темпов инфляции происходит «накачка» денежными средствами экономики для стимулирования платёжеспособного спроса.
Таким образом, верхний уровень банковский системы имеет непосредственное влияние на экономику страны. Также ЦБ укрепляет всю банковскую систему в целом, в которую входит огромная сеть коммерческих банков, также напрямую влияющих на экономику. Например, в периоды напряжённого положения на денежном рынке центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучёта векселей, а также перезалога их ценных бумаг. Посредством укрепления состояния коммерческих банков укрепляется вся система.
Второй уровень банковской системы – сеть коммерческих банков, которые являются финансовыми посредниками. Суть финансового посредничества в следующем процессе: коммерческие банки принимают депозиты клиентов и создают новые обязательства, а при выдаче ссуды -новые требования к заёмщику. Этот процесс помогает преодолевать трудности прямого контакта заёмщиков и вкладчиков.
Основные операции, выполняемые коммерческими банками:
1. Предоставление кредитов;
2. Приём депозитов;
3. Осуществление денежных расчётов и платежей.
Как финансовый посредник, коммерческий банк направляет личные сбережения к торговым и промышленным предприятиям, обеспечивая их.
Эти сбережения образуются за счёт денежных средств, полученных в виде депозитов от физических и юридических лиц. Благодаря кредитованию предприятий и перераспределению капитала расширяется и совершенствуется производство, повышая эффективность экономики.
Движение денег в связи с перераспределением капитала позволяет обеспечить безопасность по сделкам и, следовательно, значительно сократить издержки, которые сопутствуют обменным операциям. Коммерческие банки несут высокие риски, связанные с этими операциями, так как берут на себя обязательства с фиксированной суммой долга.
Как и центральные банки, коммерческие банки осуществляют денежно-кредитную политику (в процессе выполнения посреднической функции): регулируют денежный поток, его объём и скорость оборота. Это позволяет влиять на инфляцию.Таким образом, коммерческие банки: обеспечивают экономических агентов денежными средствами, что позволяет агентам реализовывать расширение производства, улучшение технической составляющей и др.; наряду с центральным банком регулируют денежный оборот; берут на себя часть рисков экономических агентов, сопутствующих при ведении экономической деятельности и т.д.
Все эти операции развивают экономику страны и способствуют экономическому росту.На современном этапе формирования рыночных отношений в Российской Федерации роль банковской системы в экономике возросла. Банки помогают хозяйственному прогрессу важнейших секторов экономики, а также направляют её движение в сторону рынка.
В России существует закон, на основе которого происходит создание и функционирование коммерческих банков: «О банках и банковской деятельности в РФ». Банки РФ в соответствии с этим законом предоставляют кредиты, совершают куплю-продажу, а также хранение ценных бумаг и иностранной валюты, выдают гарантии, обязательства и т.д. Коммерческие банки превращают свободные денежные средства в капитал и таким образом накапливают денежные доходы и сбережения. Они, в свою очередь, становятся ссудным капиталом, которым финансируют торговлю, малый и средний бизнес, производство.
Это очень важно, поскольку частному бизнесу, присущему рыночной экономике, для развития необходимы вложения. Можно сделать вывод, что коммерческие банки непосредственно влияют на развитие экономики.В России существуют совместные банки, которые формируют уставный капитал за счёт средств резидентов и нерезидентов. Таким образом привлекаются иностранные инвестиции, увеличивая капитал. При этом Центральный банк РФ устанавливает лимит участия иностранных вложений для возможности становления российских коммерческих банков с защитой от излишнего влияния зарубежных банков.
В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.Важную роль в экономике России играют инвестиционные банки, благодаря их учредительным связям и информированности. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях.
Если государство и/или предприятия нуждаются в долгосрочных инвестициях и при этом выпускают облигации и акции, то инвестиционные банки берут на себя часть обязательств: выбор типа ценных бумаг, определение срока, размера, условий эмиссии и т.д. Они гарантируют куплю-продажу выпущенных ценных бумаг за свой счёт или организуя для этого банковские синдикаты.
Являясь частью общего экономического организма, банки могут не только содействовать экономическому развитию страны, но и в условиях финансовых проблем, могут вызвать нарушение экономического равновесия и дать начало экономическому кризису.
Банковская система – это понятие, которое рассматривается чаще всего как совокупность банков, обслуживающих потребности населения и экономических субъектов. «Банковская система Российской Федерации, – говорится в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», – включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Однако система не может выступать только как совокупность банков.
Система по своему содержанию обращена к сохранению целостности, установлению взаимосвязей элементов системы в целях выполнения ею роли в экономике.
Роль банковской системы в экономике состоит в следующем:
– Концентрации свободных ресурсов и капитала;
– Перераспределении этих ресурсов и фактически предоставления ресурсов в отрасли экономики с целью ускорения производства и подержания его непрерывности;
– Рационализации денежного оборота.
Деятельность банков в современной рыночной экономики имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики.
Задачи банков заключаются в обеспечении непрерывного денежного оборота, оборота капитала, кредитовании предприятий, населения, государства, создании условий для накоплений. Современные банки играют огромную роль в перераспределении капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать субъекты хозяйствования в зависимости от потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли банков проявляется в расширении сфер их деятельности. Сегодня коммерческие банки некоторых стран оказывают более 350 видов услуг.
Они являются важным звеном рыночной экономики. Банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей в более эффективные. Через банки мобилизуются большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения производства, строительства жилья и т.д.Коммерческие банки, как основной элемент банковской системы, способствуют экономии издержек общественного обращения.
Это происходит путем ускорение оборота денежных средств, с помощью ускорения расчетов. В настоящее время расчеты в банках проводятся за считанные секунды. Наличные деньги уходят в прошлое, основное место в расчетах сейчас занимают электронные деньги.Тенденции расширения роли коммерческих банков на современном этапе продолжаются.
Для укрепления позиций на рынке банки все больше предлагают услуги не характерные для коммерческих банков. Они все больше внедряются в сферу финансового предпринимательства. Этим самым они повышают роль банков в функционировании экономики.
Банки предлагают все новые и новые виды услуг. Сейчас с помощью банка можно отправить красивую открытку и деньги в подарок друзьям, вернуть налоги от государства, помогать родителям и родным (настроив автоперевод, с помощью которого деньги будут поступать регулярно родителям), оплачивать ЖКХ, обеспечить будущее детям (откладывать любые суммы), путешествовать всей семьей (приобретая льготные билеты), научить ребенка финансовой грамотности (с помощью мобильных приложений).
С помощью партнеров банка – застраховать имущество и жизнь, получить образование со скидкой (курсы по подготовке к ЕГЭ, ОГЭ).
Банки сегодня предлагают новые услуги и для хозяйствующих субъектов. Для корпоративных клиентов банки предлагают: овердрафт, непокрытый аккредитив, депозиты онлайн. Для малого бизнеса: интернет онлайн, ведение бухгалтерии, сервис гарантированных расчетов и т.д. Предоставление кредитов онлайн для юридических лиц – это то, что требует время. Это позволит банкам ускорить расчеты, сократить издержки и в конечном счете повысить оборачиваемость денежных средств

2. Ситуационная (практическая)задача
Вы работник банка.
У клиента, который обратился в Ваш банк, есть 10000 евро, которые он хочет разместить на вклад. Клиент хочет узнать, какая сумма может быть получена им через один год.
Чтобы его проинформировать, Вы должны сделать соответствующие расчёты для нескольких вариантов:
А) Клиент размещает всю имеющуюся валюту во вклад.
Б) Клиент конвертирует все свои средства в доллары США и после этого размещает их во вклад.
В) Клиент конвертирует все свои средства в рубли и после этого размещает их во вклад. Все конвертации осуществляются по актуальным на дату расчёта валютным курсам!

Дополнительные вопросы:
А) Какое значение валютного кросс-курса по паре «доллар-евро» было на дату расчёта?
Б) При каком изменении валютного курса евро экономический эффект от конвертации в доллары США будет положителен?
В) При каком изменении валютного курса евро экономический эффект от конвертации в рубли будет положителен?

Вы – работник Связь-банка (расчёты осуществляются на дату выполнения контрольной работы).
Ответ:У клиента есть желание разместить на банковском депозите 10 000 евро. Просчитываем варианты.
А) Клиент размещает 10 000 евро. В настоящее время в Росбанке есть возможность разместить средства в указанной валюте только на сберегательный счет под 0,01% годовых. Ссылка на условия:Если начисленные ежемесячно проценты не будут выплачиваться вкладчику, то они будут прибавляться к сумме сберсчета и учитываться в последующих начислениях. Для расчета суммы, которая будут накоплена на сберсчете через год, используется формула сложных процентов:S=P×1+i100×mn×m,где S – накопленная сумма, руб.,P – первоначальная сумма, руб.,i – годовая процентная ставка, %,n – срок вложения средств, лет,m – количество начислений процентов в год.Поскольку проценты начисляются ежемесячно, m=12.Осуществляем расчет накопленной в течение года суммы:Sевро=10.000×1+0,01100×121×12=10.001 евро.Таким образом, воспользовавшись предложением банка об открытии сберегательного счета в евро на 1 год, клиент получит доход, равный всего лишь 1 евро.
Б) Клиент конвертирует 10 000 евро в доллары США и после этого размещает их во вклад.Курсы валют получаем на странице:Курс валют ВалютаПокупкаПродажаДоллар СШАДоллар США 64,0068,00ЕвроЕвро72,0075,50В общем виде кросс-курс может быть записан следующим образом:AB=AC×CB.Исходя из двусторонних долларовых котировок, можно получить также и двусторонние котировки для кросс-курса. Правило вывода этих формул довольно простое: необходимо подставлять bid и offer в формулу расчетного кросс-курса так, чтобы сторона bid кросс-курса при этом изменялась в сторону уменьшения, а сторона offer – увеличивалась:bidAB=bidCB÷offerCA,offerAB=offerCB÷bidCA.Осуществляем расчеты для валютной пары «доллар-евро»:bidUSDEUR=bidRUBEUR÷offerRUBUSD,offerUSDEUR=offerRUBEUR÷bidRUBUSD.bidUSDEUR=72,00÷68,00=1,0588;offerUSDEUR=76,00÷64,00=1,1875.Таким образом, конвертация 10 000 евро даст клиенту возможность получить:10.000×1,0588=10.588 долл.Поясним логику расчетов. У клиента есть 10 000 евро. Клиент продает, а банк покупает 10 000 евро, в обмен клиент получает:10.000×72,00=720.000 руб.Затем клиент покупает, в банк продает доллары в сумме:720.00068,00=10.588 долл.Для размещения этой суммы клиенту можно предложить вклад «150 лет надежности» под 1,2% годовых. Проценты по данному вкладу начисляются и выплачиваются в конце срока, следовательно, для расчета накопленной суммы используем формулу простых процентов:Sдолл.=P×1+i100×n=10.588×1+1,2100=10.715 долл.Таким образом, клиент получит доход в сумме 715 долл. Но если эту сумму конвертировать в евро, то при условии сохранения курсов на текущем уровне, клиент через год получит:10.7151,1875=9.023 евро.Следовательно, такая операция для клиента будет невыгодной, он получит в итоге меньше, чем вложит.Экономический эффект от конвертации в доллары США будет положителен (т.е. клиент получит, как минимум, 10 000 евро), если валютный курс составит:10.71510.000=1,0715.В) Клиент конвертирует 10 000 евро в рубли и после этого размещает их во вклад. В ходе операции конвертации клиент продает, а банк покупает 10 000 евро. В итоге клиент получает:10.000×72,00=720.000 руб.Наличие такой суммы позволяет предложить клиенту наиболее выгодный вклад – «Прогрессивный». Условия:Специфика данного вклада заключается в том, что с течением времени процентная ставка растет: за первые 3 месяца она составляет 7,10%, за следующие 3 месяца – 7,20%, за следующие 3 месяца – 8,00%, за следующие 3 месяца – 8,50%. Таким образом, в среднем средства клиента будут размещены под 7,70% годовых. Проценты по данному вкладу начисляются и выплачиваются в конце срока вклада, поэтому применяется формула простых процентов, но с учетом плавающей ставки:Sруб.=720.000×1+7,10100×312+7,20100×312+8,00100×312+8,50100×312=775.440 руб.
Таким образом, клиент получит доход в сумме 55 440 руб. Но если эту сумму конвертировать в евро, то при условии сохранения курсов на текущем уровне, клиент через год получит:775.44076,00=10.203 евро.Следовательно, такая операция для клиента будет выгодной, он получит в итоге больше, чем вложит.Операция по конвертации евро в рубли, затем по размещению средств на депозит в рублях, затем по обратной конвертации будет для клиента выгодной при условии, что курс рубля не опустится ниже:775.44010.000=77,54 рубля за евро.Таким образом, клиенту следует рекомендовать вклад «Прогрессивный».
Дополнительные вопросы:
А) Какое значение валютного кросс-курса по паре «доллар-евро» было на дату расчёта? Ответ: USD/EUR=1,0588-1,1875.
Б) При каком изменении валютного курса евро экономический эффект от конвертации в доллары США будет положителен? Ответ: 1,0715 долл. за евро.
В) При каком изменении валютного курса евро экономический эффект от конвертации в рубли будет положителен? Ответ: 77,54 руб. за евро.

Список использованной литературы
1. О банках и банковской деятельности в РФ ФЗ РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-I (в ред. от 14 июля 2022 г. № 331-ФЗ) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. – 1990. – № 27. – ст. 357.2. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы: Учебное пособие / Под ред. Абрамойвой М.А.. - М.: КноРус, 2018. - 192 c.3. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, 2017. - 192 c.4. Агеева, Н.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: Риор, 2018. - 432 c.5. Алиев, Б., Х. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. - М.: Вузовский учебник, 2017. - 112 c.6. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. - 144 c.7. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.8. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев. - М.: Инфра-М, 2019. - 319 c.9. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.10. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / Е.И. Кузнецова. - М.: КноРус, 2019. - 288 c.11. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. - 256 c.12. Стихиляс, И.В. Деньги, кредит, банки (практикум) / И.В. Стихиляс. - М.: Русайнс, 2016. - 15 c.13. Чернецов, С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2017. - 352 c.14. Янкина, И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум. Учебник / И.А. Янкина. - М.: КноРус, 2017. - 560 c.