ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА НА ПРИМЕРЕ АО «ПОЧТА БАНК»

Введение

Одну из главных ролей в экономике государства играет банковский
сектор, который обеспечивает его развитие за счет движения финансовых
ресурсов. Однако результаты деятельности клиентов банка приводят к высокой
рискованности банковской деятельности в целом. Кредитные операции
являются основным видом деятельности коммерческого банка по масштабам
размещения средств и по прибыльности. Однако вероятность невозврата
кредитов может привести к значительным финансовым потерям, что означает
для банка кредитный риск, который в кризисных условиях возрастает.
В связи с этим важным моментом при оценке возможности желающего
получить кредит потенциального клиента банка является определение
кредитным менеджером способности заемщика вернуть в установленное время,
как основную сумму кредита, так и проценты за пользование им.
Квалифицированный и тщательный отбор заемщиков на основе
экономического анализа деятельности потенциального клиента с позиций
платежеспособности и кредитоспособности способствует минимизации риска
невозврата кредита.
Сохраняющаяся повышенная нестабильность на финансовом рынке, а
также продолжающиеся кризисные явления в экономике России приводят к
необходимости банкам совершенствовать процедуру оценки
кредитоспособности потенциальных заемщиков. Зарубежные исследователи
Пуантон Дж. и Абду Х. выделяют несколько десятков разных подходов к
составлению методик оценки кредитоспособности заемщика. Это связано с тем,
что кредитные организации стремятся повысить прибыль от своей деятельности
за счет расширения кредитования и увеличения своего кредитного портфеля,
при этом сохранить приемлемый уровень кредитных рисков, снижающих
прибыль и другие показатели коммерческого банка. В свою очередь, снизить
рискованность кредитных операций, создать возможность обслуживания
клиентов по получению кредитных продуктов на высоком уровне позволяет эффективная организация и методология оценки платежеспособности и
кредитоспособности потенциального заемщика. Всё это обусловило
актуальность исследования оценки кредитоспособности заемщика –
физического лица.
Таким образом, цель работы – исследование оценки кредитоспособности
физического лица на примере АО «Почта Банк».
Объект исследования – АО «Почта Банк».
Предмет исследования – система оценки кредитоспособности
физического лица в АО «Почта Банк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
― раскрыть сущность понятия «кредитоспособность»;
― рассмотреть методики оценки кредитоспособности физических лиц;
― дать общую характеристику банка АО «Почта Банк»;
― проанализировать систему оценки кредитоспособности физических лиц в
АО «Почта Банк».
Информационной базой для проведения исследования послужили труды
российских и зарубежных теоретиков и практиков по проблемам оценки
кредитоспособности заемщика банка. В ходе исследования проведен анализ
законодательных и нормативных актов, регулирующих документов Банка
России по проблеме исследования.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.
Первая глава раскрывает теоретические аспекты оценки
кредитоспособности заемщика банка – физического лица:
понятие кредитоспособности и методику её оценки.
Во второй главе проведена оценка кредитоспособности физических лиц
АО «Почта Банк».

Список использованных источников

1. Консультант Плюс: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть
первая) от 21 октября 1994 г. №51–ФЗ // Консультант Плюс: справочная
правовая система. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:
//base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=198259
2. Консультант Плюс: О кредитных история: федер. закон от 30. 12. 2004 N
218–ФЗ" //Консультант Плюс: справочная правовая система. Режим доступа:
http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_51043
3. Консультант Плюс: Положение о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 26.03.2004 N 254–П //
Консультант Плюс: справочная правовая система [Электронный ресурс]: Режим
доступа: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_47597
4. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра–М. 2018. –
352 с.
5. Банковское кредитование / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ИНФРА– М,
2017. -171 с.
6. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности
заемщика // Деньги и кредит. 2018.- № 4. -С. 35–42.
7. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и
статистика, М, 2017. – 401 с.
8. Крючков С.А. Оценка кредитоспособности заемщика. Основные
показатели оценки [Электронный ресурс]: Режим доступа:
http://www.tusur.ru/filearchive/reports–magazine/2004–9–1/208.pdf
9. Ленская Н.В., Чернышева Т.Ю. методы оценки кредитоспособности
заемщика банком / Современные технологии поддержки принятия решений в
экономике: сборник трудов Всероссийской научно–практической конференции
студентов, аспирантов и молодых ученых/ Юргинский технологический
институт. Томск: Изд–во Томского политехнического университета, 2018. – с.73.
10. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //
Банковский ритейл. 2017. - № 1. - С. 1
11. Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных бюро в
России // Деньги и кредит. 2018. - №2. - С. 45–50
12. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный
опыт. М.: Финансы и статистика, 2018. – 205 с.
13. Пожидаева Т.А. Анализ финансовой отчетности: учебное пособие/ Т.А.
Пожидаева. М.: КНОРУС, 2018. – 173 с.
14. Просалова В.С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов
коммерческих банков. М.: монография. Владивосток: Изд. ВГУЭС, 2019. – 256
с.
15. Просалова В.С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов
коммерческих банков. М.: монография. Владивосток: Изд. ВГУЭС, 2017. – 214
с.
16. Рудой Н. Системы оценки кредитоспособности: особенности
автоматизации [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.softlab.ru
17. Сахаров В.В., Шалимов В.Е. Ресурсы коммерческого банка и их
регулирование, 2018. – № 2. – с.98.
18. Управление кредитными рисками / Тамб. гос. техн. ун–та, В.В. Жариков,
М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев. Тамбов, 2017. – 67 с.
19. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. М.: уч. пособие.
Н.Новгород, 2018. – 258 с.
20. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа деятельности
коммерческих организаций. М.: Инфра–М, 2018. – 419 с.
21. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и
зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2018. – 271 с.