Эссе на тему: Проблемы правового регулирования договора потребительского кредитования

Потребительское кредитование выступает одним из видов кредитования, которое регулируется помимо ГК РФ Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите). Важно учитывать, что данный закон регулирует не только отношения в рамках кредитного договора, но и в рамках договора займа. Польза потребительского кредитования состоит в том, что при помощи него население может быстро и доступно решить свои финансовые трудности, а также удовлетворить свои потребности.

Ст. 1 Закона о потребительском кредите устанавливает, что его действие распространяется на отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Следовательно, такие кредиты выдаются на личные цели, к которым можно отнести лечение, обучение, приобретение различных товаров и услуг. Кроме того, важно учитывать, что положения данного закона не распространяются на отношения, обремененные ипотекой.

Главной проблемой правового регулирования потребительского кредита в России является проблема ставок по таким кредитам. Закон о потребительском кредите установил правил касательно не только определения ставки по потребительским кредитам, но и предусмотрел максимальную ставку по потребительскому кредиту в день. Так, в соответствии с ч. 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Однако по мнению автора такая процентная ставка также является чрезмерно высокой. Так, процентная ставка в год по такому потребительскому кредиту будет составлять примерно 360% годовых, что является слишком большой переплатой по таким видам кредитов. Кроме того, указание законодателем на возможность определения процентной ставки в день может быть использовано в качестве информации, указанной в самом кредитном договоре. Так, банки могут предусмотреть в договоре и указать в рекламе на то, что процентная ставка по кредиту составляет всего 1% и многие заёмщики не обратят внимания на то, что ставка указана исходя из одного дня.

По нашему мнению, такие ставки по потребительским кредитам приводят к нарушению права заёмщиков, которые зачастую при оформлении потребительского кредита находятся в сложном материальном положении. В данной ситуации государство должно создавать условия для всесторонней защиты прав физических лиц. Именно поэтому, по нашему мнению, целесообразно внести изменения в ч. 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите и изложить ее в следующей редакции:

«23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 10 процент в месяц. Исчисление процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) в днях запрещается».

В рамках зарубежного права, в частности права США, указанная проблема решается установлением максимальной ставки потребительского кредитования в размере 10-15 % годовых. Точный размере ставки устанавливается отдельными штатами, но они варьируются в указанных пределах.

По нашему мнению, данная ставка является наиболее оптимальной как для заёмщика, так и для кредитора. Кроме того, запрет на исчисление процентов ставки в днях позволит избежать ситуаций, когда заёмщик будет введен в заблуждение относительно окончательной процентной ставке по своему потребительскому кредиту.

Другой важной проблемой правового регулирования является проблема установления применимости положений Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) к отношениям в сфере потребительского кредитования. Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что к отношениям, возникающим из потребительского кредитования будут применяться нормы о защите прав потребителей. Однако данная позиция не закреплена на законодательном уровне, что затрудняет правовое регулирование отношений сторон.

Ст. 2 Закона о потребительском кредите гласит, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 Закона о потребительском кредите. В данном перечне нет указания на Закон о защите прав потребителей.