Эссе на тему: «Особенности функционирования микрофинансовых организаций в России»

Актуальность проблематики, рассматриваемой в данном эссе, обусловлена стремительным развитием рынка микрофинансовых услуг, что увеличивает практическую роль деятельности микрофинансовых организаций. Появление микрофинансовых организаций в российской практике является положительным фактором развития рынка микрокредитования, который позволяет покрывать особые потребности населения (физических лиц) в свободных денежных средствах, используемых в целях личного потребления (личных расходов).

Целью эссе является проведение анализа особенностей развития рынка микрофинансовых услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями. Для этого необходимо решение следующих задач, как:

- рассмотреть теоретические аспекты понятия «микрофинансовые организации»;

- выделить критерии деятельности микрофинансовых организаций;

- рассмотреть основные микрофинансовые услуги, предоставляемые микрофинансовыми организациями;

- проанализировать структуру рынка микрофинансовых услуг в России;

- определить факторы, которые выступают барьерами при дальнейшем развитии микрофинансовых услуг, выдаваемых микрофинансовыми организациями.

1. ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИИ

1.1. Теоретические аспекты понятия «микрофинансовые организации»

В нынешних условиях развития денежно-кредитного рынка в экономике Российской Федерации микрофинансовые услуги, предоставляемых микрофинансовыми организациями (МФО) обретают все большую популярность. В основном, это обусловлено тем, что присутствует ряд граждан страны, которые имеют ограниченные возможности в привлечении потребительского кредитования со стороны традиционных коммерческих банков. В виду низкой оценки уровня кредитоспособности и платежеспособности, люди вынуждены искать альтернативные способы привлечения заемных средств, в том числе, за счет деятельности микрофинансовых организаций.

Микрофинансовые организации функционируют на финансовом рынке с целью обеспечения функции финансирования и распределения денежных средств, посредством предоставления микрозаймов физических и юридическим лицам. Именно микрокредитование и высокие процентные ставки на данный финансовый продукт заемного финансирования выступают главным источником дохода и прибыли коммерческой деятельности микрофинансовых организаций. Эта особенность различает характеристику их кредитования в сравнении с традиционными банковскими учреждениями.

1.2. Этапы развития микрофинансовых организаций на российском рынке кредитования

Для того, чтобы провести анализ деятельности МФО на рынке кредитования в Российской Федерации, необходимо выделить пять основных этапов развития, которые изображены схематически на рисунке 1. Первый этап развития рынка микрофинансовых услуг в российской практике начинался не так давно – лишь с 2011 г., после чего последовало стремительное развитие.

Рисунок 1. Основные этапы развития рынка микрофинансовых услуг в России.

Рынок микрофинансирования в России начал свое формирование еще в 1990-х гг., но официальный статус и признание в нормативно-правовом поле приобрел лишь в 2010 году, посредством утверждения Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ, что послужило толчком для его развития.

В периоде 2011-2014 гг. деятельность МФО РФ регулировалась законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Именно данным законом было определено различие между микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами.

В начале 2014 года в реестре микрофинансовых организаций России находились 3580 учреждений. На протяжении всего года было включено в реестр 1632 МФО, а исключено – 1329 учреждений.

В начале 2015 года в реестре микрофинансовых организаций России находились 4153 учреждений. На протяжении всего года было включено в реестр 1191 МФО, а исключено – 1681 учреждений. То есть, произошло отрицательное изменение числа действующих микрофинансовых организаций на протяжении 2015 года – с 4153 МФО до 3663 МФО.

В периоде с 2016 до конца 2018 произошло снижение числа действующих МФО с 3663 учреждений до 2271 учреждений. Это, в первую очередь, обусловлено ужесточением государственного нормативно-правового регулирования рынка микрофинансовых услуг и микрокредитования. Такие действия регуляторов позволили очистить рынок от недобросовестных игроков, предоставляющих микрозаймы и субъектам МСП.

Также в периоде с 2016 до конца 2018 гг. произошел рост портфеля микрозаймов с 88,1 млрд руб. до 148,5 млрд руб. Чистая прибыль микрофинансовых организаций до 2018 г. увеличилась до 8,4 млрд руб.

Доля микрокредитования для субъектов МСП снижалась с 24% до 21%, тогда как доля микрокредитования физических лиц увеличилась с 76% до 79% (в частности, за счет микрозаймов «до зарплаты».

В 2019 г. были приняты законодательные ограничения, которые привели к перестроению бизнес-моделей МФО из сегмента микрозаймов «до зарплаты» с фокусом на продуктовую диверсификацию и дополнительные услуги.

Согласно законодательным изменениям, установлено, что процентная ставка по договору займа не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору.

Несмотря на это, наблюдалось увеличение портфеля микрокредитования. По итогам первого квартала 2019 г. произошел рост портфеля до 174 млрд руб. По итогам второго квартала – до 190 млрд руб. По итогам третьего квартала – до 201 млрд руб., а по итогам четвертого квартала – до 212 млрд руб. [2].

В 2019 г. продолжали наращивать объемы кредитования МФО предпринимательского финансирования. Средняя сумма микрозайма юридическим лицам выросла с 1,2 до 1,5 млн руб., индивидуальным предпринимателям – с 0,9 до 1,1 млн рублей. Так, структура микрозаймов индивидуальным предпринимателям в портфеле увеличилась с 9,7% доли до 10,2% доли. А микрозаймы юридическим лицам в структуре портфеля микрофинансовых организаций – с 8,4% до 8,9%. [1].

Важное место в развитии микрокредитования физических лиц, осуществляемого МФО, имеет 353 ФЗ, который был принят 13 декабря 2013 года. Благодаря данным законодательным изменениям установлены четкие параметры и принципы регулирования отношения субъектов, выступающих операторами и потребителями микрофинансовых услуг, потребительское кредитования и т. д.

При этом были установлены важные дополнения, которые касались того, что кредитный договор имеет вложения/приложения, в которых установлены остальные условия кредитования, подтверждающиеся с согласием участников сторон.

2. СОВРЕМЕННЫЙ ПЕРИОД РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Характеристика рынка микрофинансовых услуг в современной России

На данный момент, рынок микрофинансовых услуг выступает самым молодым сегментом финансового и денежно-кредитного рынка России, который набирает стремительные обороты своего развития в периоде с 2010-х гг. Спрос на микрофинансовые услуги, предоставляемые МФО, увеличивается, как со стороны населения, так и со стороны предпринимателей. Однако степень доверия граждан к деятельности подобных финансовых организаций все еще низкий.