Автокредитование, анализ программ автокредитования

ВВЕДЕНИЕ

Современный мир переживает быстрые и глубокие изменения в различных сферах, и финансовая индустрия не является исключением. В условиях активного развития автомобильной индустрии и постоянных изменений в поведении потребителей, финансовые организации вынуждены постоянно адаптироваться к новым реалиям. Одной из ключевых услуг, предоставляемых банками в данном контексте, является автокредитование. Автокредиты сегодня представляют собой не только способ для клиентов приобрести автомобиль, но и важную экономическую структуру, влияющую на многие аспекты финансовой системы. С каждым годом растет численность автолюбителей, стремящихся приобрести транспортное средство. В этом контексте услуги по автокредитованию становятся более доступными и востребованными. Важно отметить, что финансовые организации, предоставляющие автокредиты, сталкиваются с непрерывной необходимостью оптимизировать свои программы с целью привлечения и удержания клиентов, обеспечения конкурентоспособности и минимизации рисков. Такие факторы, как изменения в экономической конъюнктуре, ставки центральных банков, уровень инфляции, а также поведение клиентов, оказывают влияние на условия и требования к автокредитам. Именно в этом контексте возникает необходимость в систематическом анализе программ автокредитования, их сравнительной оценке, выявлении преимуществ и недостатков. Проведение такого анализа поможет банкам адаптировать свои условия к меняющимся потребностям клиентов и повысить свою финансовую стабильность.
Объект исследования. Программы автокредитования на примере ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк».
Предмет исследования. Условия и особенности программ автокредитования ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк».
Цель работы. Проанализировать программы автокредитования и разработать рекомендации по их совершенствованию.
Задачи работы:
    −    исследовать понятие и сущность автокредитования;
    −    изучить виды и условия программ автокредитования;
    −    провести анализ, оценку и сравнение условий программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка;
    −    разработать направления совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка;
    −    оценить эффективность разработанных направлений совершенствования программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка.
Гипотеза. Разработка рекомендаций по совершенствованию программ автокредитования повысит их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов банков.
Степень разработанности. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке настоящей работы.
Научная новизна. Впервые проведен сравнительный анализ и даны рекомендации по совершенствованию программ автокредитования Сбербанка и Тинькофф Банка.
Методологическая основа. Методы сравнительного анализа, экономико-статистические методы.
Теоретическая основа. Труды в области банковского кредитования, маркетинга банковских услуг.
Теоретическая и практическая значимость. Результаты исследования могут быть использованы для совершенствования программ автокредитования конкретных банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

    1    «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14—ФЗ (ред. от 24.07.2023). Электронный ресурс URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
    2    Федеральный закон от 02.12.1990 N 395—1 (ред. от 24.07.2023) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2023). Электронный ресурс URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
    3    Федеральный закон от 10.07.2002 N 86—ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Электронный ресурс URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
    4    Федеральный закон от 21.12.2013 N 353—ФЗ (ред. от 14.04.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023). Электронный ресурс URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
    5    Федеральный закон от 30.12.2004 N 218—ФЗ (ред. от 10.07.2023) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.07.2023). Электронный ресурс URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
    6    Автокредит АО «Тинькофф Банк». Электронный ресурс URL: https://www.tinkoff.ru/loans/auto—loan/
    7    Автокредит ПАО «Сбербанк». Электронный ресурс URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/avtokredit
    8    Байбородина, М. Н. Автокредитование: текущая ситуация и прогнозы развития в условиях пандемии / М. Н. Байбородина, И. А. Газизулина // Банковское дело. — 2020. — № 7. — С. 28—31.
    9    Винсковская, Л. А. Анализ и оценка программ автокредитования коммерческих банков в Российской Федерации / Л. А. Винсковская, Е. С. Клушина // Сфера услуг: инновации и качество. — 2021. — № 57. — С. 34—44.
    10    Волков, А. А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации / А. А. Волков // Естественно—гуманитарные исследования. — 2021. — № 36(4). — С. 96—102.
    11    Галлямова, И. А. Современное состояние рынка автокредитования / И. А. Галлямова, Л. В. Муфтиева // Символ науки: международный научный журнал. — 2022. — № 6—1. — С. 29—32.
    12    Гусейнова, К. М. Автокредитование как один из видов кредита / К. М. Гусейнова // ЭКОНОМИКА ПРЕДПРИЯТИЙ, РЕГИОНОВ, стран: АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ и современные АСПЕКТЫ : сборник статей II Международной научно—практической конференции, Пенза, 30 ноября 2020 года. — Пенза: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г.Ю.), 2020. — С. 226—228.
    13    Исследование спроса на автомобили в молодежном сегменте / Я. С. Поташник, А. Е. Булганина, М. А. Лебедева [и др.] // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2020. — № 7(49). — С. 229—235.
    14    Исхакова, Л. И. Современные кредитные продукты коммерческих банков / Л. И. Исхакова // Экономика, финансы, проектное управление и социальная система России: подходы и перспективы в условиях устойчивого цифрового развития : Материалы региональной научно—практической конференции студентов и молодых учёных, Краснодар, 20 мая 2022 года / Под общей редакцией Э.В. Соболева, А.Ю. Артюшковой. — Краснодар: ФГБУ «Российское энергетическое агентство» Минэнерго России Краснодарский ЦНТИ— филиал ФГБУ «РЭА» Минэнерго России, 2022. — С. 58—69.
    15    Ластухина, А. О. Анализ потребительского кредитования, ипотечного кредитования и автокредитования / А. О. Ластухина // Актуальные проблемы социальной стратификации и трансформации в современных условиях : Сборник научных статей по материалам Международной научно—практической конференции преподавателей, аспирантов, студентов и практиков, Пенза, 16 октября 2020 года / Под редакцией И.А. Юрасова, В.А. Юдиной, Е.В. Кузнецовой, М.А. Таниной. — Пенза: Пензенский государственный университет, 2020. — С. 391—392.
    16    Ластухина, А. О. Анализ потребительского кредитования, ипотечного кредитования и автокредитования / А. О. Ластухина // Современный специалист—профессионал: теория и практика : материалы 12—ой международной научной конференции студентов и магистрантов, посвященной 55—летию Алтайского филиала Финуниверситета, Барнаул, 21—22 мая 2020 года / под общ. ред. В.А. Ивановой, Т.Е. Фасенко. — Барнаул: Индивидуальный предприниматель Колмогоров Игорь Александрович, 2020. — С. 127—129.
    17    Мазурина, Т. Ю. Анализ, ключевые тенденции и актуальные тренды развития автомобильной отрасли и автокредитования в российском банковском секторе / Т. Ю. Мазурина, Е. И. Шаманина // Банковское дело. — 2020. — № 2. — С. 69—78.
    18    Никитевич, Е. С. Факторы, оказывающие влияние на потребителя при выборе банка для автокредита / Е. С. Никитевич // Аллея науки. — 2020. — Т. 1, № 7(46). — С. 533—538.
    19    Никулин, А. Н. Кредитование физических лиц банками региона / А. Н. Никулин, А. С. Багаутдинова // Проблемы и перспективы экономических отношений предприятий авиационного кластера : Сборник научных трудов VII Всероссийской научной конференции, Ульяновск, 24—26 октября 2022 года. — Ульяновск: Ульяновский государственный технический университет, 2023. — С. 202—206.
    20    Новосельцева, М. М. Сравнение автокредитов и потребительских кредитов с позиции экономической выгоды для клиентов / М. М. Новосельцева // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2020. — № 10—2(68). — С. 77—81.
    21    Рамзаева, Е. П. Анализ современного состояния рынка автокредитов / Е. П. Рамзаева, О. В. Кравченко // Вестник Сургутского государственного университета. — 2022. — № 1(35). — С. 44—50.
    22    Салихов, Р. М. целевой и потребительский кредит / Р. М. Салихов, Л. З. Буранбаева // Проблемы гуманитарных наук и образования в современном мире : Сборник научных статей по материалам VII Всероссийской научно—практической конференции, Сибай, 26—27 марта 2021 года / Отв. редактор Н.А. Ласынова. — Сибай: Сибайский институт (филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Башкирский государственный университет», 2021. — С. 194—195.
    23    Свеженцева, А. С. Анализ современных тенденций развития автокредитования в России / А. С. Свеженцева // Проблемы развития современного общества : сборник научных статей 6—й Всероссийской национальной научно—практической конференции, курск, 22 января 2021 года. Том 1. — курск: Юго—Западный государственный университет, 2021. — С. 399—401.
    24    Солдатенкова, И. В. Рынок автокредитования в России: десятилетняя трансформация / И. В. Солдатенкова // Журнал правовых и экономических исследований. — 2020. — № 2. — С. 24—30.
    25    Тимин, Д. Ю. Автокредит с господдержкой: достоинства и недостатки / Д. Ю. Тимин, Д. И. Воронин, О. Ю. Дмитриева // Студенческая наука — первый шаг в академическую науку : Материалы Всероссийской студенческой научно—практической конференции с участием школьников 10—11 классов. В 3—х частях, Чебоксары, 02—03 марта 2023 года. — Чебоксары: Чувашский государственный аграрный университет, 2023. — С. 568—571.
    26    Фиапшев, А. Б. Пути повышения роли кредита в социально—экономическом развитии России / А. Б. Фиапшев, Е. В. Травкина, В. В. Литвин. — Москва : Общество с ограниченной ответственностью «Издательство «КноРус», 2021. — 274 с.
    27    Черненко, Е. Р. Кредитование физических лиц: основные понятия, особенности и характеристика / Е. Р. Черненко, Л. З. Байгузина // Современные аспекты трансформации финансово—кредитной системы : Материалы II Всероссийской научно—практической конференции, Уфа, 18—19 ноября 2020 года / Отв. редактор Г.А. Галимова. — Уфа: Башкирский государственный университет, 2020. — С. 310—313.
    28    Черненко, Е. Р. Кредитование физических ФИЦ: основные понятия, особенности и характеристика / Е. Р. Черненко // Развитие финансовой науки: дискуссионные вопросы современных исследований : сборник научных трудов по материалам VII Всероссийской научно—практической конференции студентов и молодых ученых, Ставрополь, 25—26 июня 2020 года. — Ставрополь: Издательство «АГРУС», 2020. — С. 398—400.
    29    Что происходит с авторынком и рынком автокредитования: итоги 2022 года и прогноз на 2023 год. Электронный ресурс URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10982511
Юнусова, Д. Х. Автокредиты и их популярность в Российской Федерации / Д. Х. Юнусова // Современные тенденции развития торговли и таможенного дела : Тезисы докладов и выступлений VII Международной научной конференции молодых ученых, Донецк, 17 ноября 2021 года / общ. ред. д—ра экон. наук, проф. Головинова О.Н.. — Донецк: Донецкий национальный университет, 2021. — С. 80—83.