Предприятия малого и среднего бизнеса являются неотъемлемый составляющей развития экономики любого государства, поскольку их деятельность способствует росту ВВП, повышению инновационного потенциала государства, решению проблем с безработицей.

Однако развитие экономического кризиса в Российской Федерации из-за введенных ограничений со стороны США и стран Европейского Союза привели к тому, что многие предприятия среднего и малого бизнеса столкнулись с проблемой дефицита финансирования и неблагоприятные условия привлечения внешних источников из-за высокой их стоимости, необходимость наличия залогового обеспечения, высокие требования банков в отношении предоставления кредитов создают необходимость развития новых форм поддержки, среди которых следует отметить краудфандинг.

В настоящее время краудфандинг стал инструментом, позволяющим инвестировать предприятиям среднего и малого бизнеса собственные средства в развитие экономики, осуществлять инновационное и венчурное финансирование для покрытия задолженности по кредитам полученных в банке.

Целью исследования является определение возможностей изменения политики кредитных организаций в отношении малого и среднего бизнеса в условиях развития краудфандинга.

Данная цель предусматривает решение следующих задач:

• выявить проблемы в политике кредитных организаций в отношении малого и среднего бизнеса;
• оценить тенденции развития краудфандинга;
• определить направления изменения политики кредитных организаций в отношении малого и среднего бизнеса посредством использования краудфандинга.

Основная часть

В условиях развития экономического кризиса в государстве и введенных ограничений со стороны стран США и Европейского союза предприятия малого и среднего бизнеса осуществляют поиск внешних источников поддержки, позволяющих сохранить бизнес и получать устойчивые доходы.

В настоящее время одним из самых распространенных источников поддержки предприятий малого и среднего бизнеса в России кредитными организациями является банковское кредитование.

Банком России и Правительством РФ для поддержки малого и среднего бизнеса разработаны антикризисная, инвестиционная программы и программа оборотного кредитования [9].

Кредиты предоставляются банками предприятиям малого и среднего бизнеса со сроком до 1 года, а инвестиционные – до 3 лет. Однако доступ к получению кредитов имеют не все предприятия среднего и малого бизнеса. Ограничения в отношении получения кредитов введены в отношений предприятий малого и среднего бизнеса, которые реализуют подакцизные товары и полезные ископаемые.

Среди инструментов поддержки малого и среднего бизнеса банками следует отметить кредитные каникулы посредством предоставления отсрочки платежа по кредитам, снижения их размеров на определенный срок и отмены штрафов и пеней в отношении имеющейся задолженности перед банками.

Однако перечисленные формы поддержки кредитными организациями не всегда получают доверие среди предприятий малого и среднего бизнеса. По исследованиям проведенным агентством Эксперт РА многие предприятия малого и среднего бизнеса отмечают, что взятие кредита в банке приводит к следующим проблемам [10]:

• большая часть полученной выручки идет на погашение кредита;
• большинство предприятий малого и среднего бизнеса не могут предложить качественный залог, а средства привлекаются под гарантии учредителей или поручительство полученные от гарантийных фондов;
• отсутствие методики оценки кредитоспособности, позволяющей полностью учитывать специфику среднего и малого бизнеса;
• услуги лизинга и факторинга для предприятий среднего и малого бизнеса являются не обеспеченными.

В условиях цифровизации экономики многие предприятия среднего и малого бизнеса для оформления кредита в банке могут использовать цифровые сервисы, которые сокращают время, повышают прозрачность совершения сделки. Однако в этом направлении проблемой является то, что не все руководители имеют достаточную финансовую грамотность по использованию цифровых технологий и существуют риски мошенничества и получения доступа к счету третьих лиц.

Таким образом, существует необходимость изменения политики кредитных организаций в отношении поддержки предприятий малого и среднего бизнеса и одним из перспективных направлений является краудфандинг.

Цифровизация экономики привела к образованию на финансовом рынке новых форм развития бизнеса кредитных организаций, финансовых и не финансовых учреждений. В свою очередь, потребители получили возможность получать финансовые услуги через цифровые платформы, онлайн-сервисы.

Развитие информационных технологий позволило кредитным организациям для обслуживания населения и бизнеса создавать собственные экосистемы цифровых сервисов для оказания услуг онлайн и развития Интернет-банкинга.

Для создания резервов для нейтрализации рисков потери денежных средств от не выплаты кредитов предприятиями малого и среднего бизнеса коммерческий банк формирует ресурсную базу.

С одной стороны, формирование ресурсной базы происходит через привлечение финансовых ресурсов и использование собственных средств. С этой точки зрения ресурсную базу кредитной организации можно отождествлять с его финансовыми ресурсами, а также привлеченных на возвратной основе денежных средств клиентов и собственного капитала. Сформированная таким образом ресурсная база в дальнейшем применяется кредитной организацией для осуществления пассивных операций и увеличения оборотов при совершении активных операций.

С другой стороны ресурсная база коммерческого банка представлена в виде собственного капитала, резервов привлеченных ресурсов. Такая ресурсная база является основой совершения активных операций, имеющих кредитный, расчетный и инвестиционный характер и это получило название нетто ресурсной базы.

Депозитные операции достаточно важны для развития деятельности кредитной организации и предусматривают получение от предприятий малого и среднего бизнеса во временное пользование собственных денежных средств. Полученная прибыль по депозитным операциям напрямую находится в зависимости от вида вклада, сроков вложения денежных средств и объемов полученных средств от населения и бизнеса.

Таким образом, важную часть в формировании ресурсной базы коммерческого банка занимают банковские вклады или депозиты. В свою очередь, собственный капитал выступает гарантией сохранения коммерческим банком финансовой устойчивости и репутации на финансовом рынке. Банковские депозиты, собственный капитал в процессе осуществления пассивных операций в дальнейшем позволяет банку осуществлять расчетные, инвестиционные и другие активные операции.

В то же время стало развиваться сетевое финансовое сотрудничество, которое позволило решать различные социальные и экономические проблемы, используя новые инструменты финансового рынка и получившее название краудфандинг.