Доконтрактный оппортунизм и неблагоприятный отбор являются двумя разновидностями информационной асимметрии и имеют негативное воздействие на экономические сделки. Доконтрактный оппортунизм означает выбор потенциальных контрактных партнеров, которые наименее предпочтительны для рассматриваемого экономического субъекта. Это связано с тем, что некоторые экономические субъекты могут скрывать информацию о своих характеристиках, что делает выбор неблагоприятным для другой стороны.

Неблагоприятный отбор, в свою очередь, возникает, когда одна сторона владеет большей информацией и использует ее для своей выгоды до заключения сделки. Это приводит к тому, что на рынке представлены объекты с низким качеством или нежелательными характеристиками. Примером такого неблагоприятного отбора может быть рынок "лимонов", где продавцы склонны скрывать информацию о качестве товара.

Постконтрактный оппортунизм, или моральный ущерб, отличается от доконтрактного оппортунизма тем, что возникает уже после заключения сделки. Это связано с возможностью одной стороны извлечь дополнительную выгоду за счет скрытия или скрытого использования имеющейся информации в ущерб другой стороне.

В целом, информационная асимметрия и связанные с ней виды оппортунизма и ущерба являются проблемами, с которыми сталкиваются участники экономических сделок, и могут оказывать негативное воздействие на эффективность рынка и результаты сделок.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

Асимметрия информации оказывает негативное воздействие на результаты многих экономических сделок. Один из негативных эффектов, связанных с асимметрией информации, - это неблагоприятный отбор, который возникает, когда одна из сторон в сделке обладает большей информацией и использует ее для своих выгод.

Неблагоприятный отбор проявляется в том, что в результате асимметричной информации на рынке представлены объекты с низким качеством или нежелательными характеристиками. Покупатели или потребители, не обладающие нужной информацией, рискуют приобрести товар или услугу, не соответствующую их ожиданиям и потребностям.

Один из наиболее показательных примеров неблагоприятного отбора - рынок страхования.

Допустим, что страховая компания и автовладельцы не имеют предвзятого отношения к риску и что трансакционные издержки при заключении страховых соглашений равны нулю. В результате проведенного исследования страховой компанией было установлено, что средняя вероятность страхового случая равна Е. Однако некоторые автовладельцы имеют более низкую вероятность попасть в автомобильную аварию (г < Е) из-за того, что они строго соблюдают правила дорожного движения, тщательно подготавливают свои автомобили к техосмотру и регулярно проверяют состояние основных механизмов. В отличие от них, другие водители имеют более высокую вероятность попасть в аварийную ситуацию (е > Е) из-за своей склонности к быстрой езде, нарушения правил дорожного движения и небрежности в отношении технического состояния своих автомобилей. Поскольку страховая компания не может точно разделить своих клиентов по вероятностям попадания в автокатастрофу, она устанавливает размер страховых выплат и цену страховых полисов, исходя из средней вероятности страхового случая Е. Однако при таких условиях застраховать свои автомобили будут только те водители, чья вероятность попадания в аварию выше или равна средней (г > Е), тогда как водители с низкой вероятностью попадания в аварию будут предпочитать не пользоваться услугами страховой компании вообще. Страховые компании сталкиваются с проблемой асимметрии информации, поскольку потенциальные клиенты имеют больше информации о своем здоровье, автомобиле или других страховых объектах, чем компания. Потому что страховщик не может точно оценить риски, связанные с клиентом, возникает конфликт интересов, который создает необходимость введения дополнительных ограничений, оговорок и повышения страховых тарифов.

Как происходит образование равновесия на рынке страховых услуг? Когда владельцы страховых компаний осознают, что вероятность наступления страховых случаев превышает их исходные ожидания, они увеличивают страховые премии и поднимают цены на полисы. Такие действия страховщиков приводят к тому, что владельцы автомобилей с низкой вероятностью попасть в аварию начинают искать дешевые альтернативы и переходят к другим страховым компаниям. В результате этого процесса останутся только водители, у которых вероятность попасть в аварию выше, чем вероятность, учтенная страховой компанией.