Эссе на тему: ЦИФРОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ: ВИДЫ, ТИПОЛОГИЯ, ОСОБЕННОСТИ ВНЕДРЕНИЯ И ОБОРОТА, РЕГУЛИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ

Цифровизация экономики, которая представляет собой внедрение инновационных способов взаимодействия в бизнесе и экономических решений, основанных на использовании информационных технологий, в настоящее время является одним из приоритетных направлений государственной политики. Это подтверждается реализацией национального проекта «Цифровая экономика», важным аспектом которого выступает цифровая трансформация коммерческих банков, способствующих аккумулированию и эффективному распределению финансовых ресурсов. 

Цифровые банковские продукты и услуги представляют собой продукты и услуги банковских структур, оказываемые с использованием современных электронных информационных систем и технологий. Они характеризуются следующими признаками:

– абстрактность;
– общедоступность;
– интерактивность обслуживания;
– множественность каналов доступа.
Я считаю, что среди основных преимуществ банковских цифровых продуктов и услуг как для кредитных учреждений, так и для клиентов стоит выделить следующие:
– удобство и доступность;
– экономия времени;
– широкий спектр услуг;
– мониторинг финансового состояния;
– безопасность и конфиденциальность.
– оперативный, комфортный, работающий контакт-центр (сервис-поддержки) в режиме 24/7;
– исключение бумажных процедур (платежные квитанции, чеки и др.);
– возможность увеличение охвата целевой аудитории и расширение клиентской базы.

Остановимся подробнее на вышеуказанных достоинствах. Банковская цифровизация позволяет клиентам получать доступ к своим счетам и совершать финансовые операции в любое время и из любого места, где есть интернет. Нет необходимости непосредственно посещать отделение банка или ждать в очереди. Все операции можно выполнить онлайн.

Банковские цифровые продукты и услуги позволяют экономить время, которое раньше требовалось на походы в банк и ожидание обслуживания. Теперь клиенты могут быстро и удобно проводить практически все известные банковские операции в несколько кликов.

Цифровой банкинг позволяет клиентам в режиме реального времени отслеживать состояние личных финансов. Они могут просматривать баланс на своих счетах, проверять операции, анализировать расходы и доходы. Это помогает им лучше контролировать свои финансы и принимать обоснованные финансовые решения, что повышает уровень финансовой грамотности.

Банковские цифровые услуги обеспечивают высокий уровень безопасности и конфиденциальности. Банки используют современные технологии шифрования данных и многоуровневую аутентификацию, чтобы защитить финансовую информацию клиентов. Кроме того, клиенты могут устанавливать дополнительные меры безопасности, такие как пароли и пин-коды, чтобы защитить свои аккаунты.
Однако у цифровизации банковского сектора есть и свои недостатки, к которым относятся:

– значительные затраты на приобретение либо создание системы, ее внедрение и облуживание, обучение сотрудников;
– угроза кибератак и утечки конфиденциальных данных;
– рост онлайн-мошенничества;
– зависимость от интернет-соединения и доступа к сети;
– технические сбои и ошибки.

Для использования цифровых банковских услуг требуется подключение к интернету. Если доступ к сети ограничен или отсутствует, использование таких услуг становится невозможным.
Цифровой банкинг подвержен киберугрозам, таким как хакерские атаки, вирусы и фишинговые кампании. Это может привести к утечке личных данных и средств на счетах.

В цифровых банковских продуктах возможны технические сбои и ошибки, которые могут привести к проблемам в работе сервисов и задержкам в проведении операций [4].

Однако, несмотря на наличие некоторых недостатков, на мой взгляд, цифровые банковские продукты и услуги прочно вошли в повседневную жизнь, открыв качественно новые возможности взаимодействия кредитных организаций и клиентов и сформировав принципиально новое отношение к банковскому обслуживанию, что в перспективе предопределяет только еще большее распространение и использование информационных технологий в банковской сфере.

Классифицировать цифровые банковские продукты и услуги можно по разным признакам. Рассмотрим основные классификации.

С экономической точки зрения систему банковских электронных услуг, сложившуюся в настоящее время, подразделяют на три уровня:

– розничные банковские электронные услуги;
– оптовые банковские электронные услуги;
– автоматические расчетные палаты.
Розничные банковские электронные услуги включают:
– использование платежных банковских карт;
– использование банкоматов;
– использование системы расчетов в торговых точках;
– обслуживание клиентов на дому и в офисе банка;
– услуги по обработке и хранению документов.

Оптовые банковские электронные услуги предусматривают:

– перевод денежных средств;
– управление денежными операциями и счетом клиента;
– контроль операций.

Автоматические расчетные палаты представляют собой специально созданные организации, которые проводят сделки между клиентами с использованием электронных средств. Например, система «Свифт», РКЦ Банка России, расчетный центр ММВББ, клиринговые центры и др. [5].

В настоящее время посредством цифровизации предоставляется весь перечень банковских услуг. Основными формами предоставления цифровых банковских продуктов и услуг являются мобильные банковские приложения и интернет-банкинг. 

Интернет-банкинг позволяет клиентам получать доступ к своим банковским счетам через интернет. Интернет-банкинг также обеспечивает возможность управления финансами в любое время суток.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

– выписки по счетам;
– предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и др.);
– заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
– внутренние переводы на карту банка;
– переводы на счета в других банках;
– конвертацию средств;
– личный кабинет для управления услугами;

Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Мобильное банкинг позволяет клиентам получать доступ к своим банковским счетам через мобильные устройства, такие как смартфоны и планшеты. Они могут осуществлять те же операции, что и в интернет-банкинге, но с помощью мобильных приложений. Мобильное банкинг также предоставляет дополнительные функции, такие как оплата счетов с помощью камеры устройства и уведомления о транзакциях [8].

Исходя из информационной технологии, используемых для банковского продукта или услуги, выделяют, основанные на:

– искусственном интеллекте и машинном обучении;
– робототехнике;
– больших данных;
– облачных технологиях;
– блокчейн-технологиях [12].

Искусственный интеллект – это собирательное понятие о машинах, которые могут имитировать человеческий интеллект и поведение. Машинное обучение – это процесс, применяемый для реализации искусственного интеллекта. Этот процесс включает в себя разработку алгоритмов, которые могут обучаться на основе предоставляемых данных и со временем повышают свою точность и эффективность. В кредитных организациях искусственный интеллект используется на первой линии – во фронт-офисе – в форме чат-ботов, «умных инструментов маркетинга», алготрейдинга, инвестиционного консультирования и оценки стоимости активов; на второй линии – проверке и обработке операций – для скоринга, подтверждении операций, обработка документов; на третьей линии – операционном учете – при мониторинге транзакций [6].



Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) [Электронный ресурс]. – https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 10.04.2024)2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 [Электронный ресурс]. – https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 10.04.2024)3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей» [Электронный ресурс]. – https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (дата обращения: 10.04.2024)4. Головицына, М. В. Информационные технологии в экономике: учебное пособие / М. В. Головицына. – 3-е изд. – Москва, Саратов: Интернет-Университет Информационных Технологий (ИНТУИТ), Ай Пи Ар Медиа, 2020. – 589 c. – URL: https://www.iprbookshop.ru/89438.html5. Сергеев, Л. И. Цифровая экономика: учебник для вузов / Л. И. Сергеев, А. Л. Юданова; под редакцией Л. И. Сергеева. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 332 с. – (Высшее образование). – URL: https://urait.ru/bcode/4770126. https://cbr.ru/ – официальный сайт Центрального банка РФ / Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке. Доклад для общественных консультаций. 2023 [Электронный ресурс]. – https://cbr.ru/Content/Document/File/156061/Consultation_Paper_03112023.pdf (дата обращения: 10.04.2024)7. https://cbr.ru/ – официальный сайт Центрального банка РФ / Использование больших данных в финансовом секторе и риски финансовой стабильности. Доклад для общественных консультаций. 2021 [Электронный ресурс]. – https://cbr.ru/Content/Document/File/131359/Consultation_Paper_10122021.pdf (дата обращения: 10.04.2024)8. Цифровизация банковского сектора в России / К. В. Макаркина, Ю. С. Попонкина // Контентус. – 2022. – № 6. – С. 34 – 42.9. Быканова Н.И. Тренды в банковской отрасли в эпоху развития цифровых технологий // Научный результат. Экономические исследования. 2022. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/trendy-v-bankovskoy-otrasli-v-epohu-razvitiya-tsifrovyh-tehnologiy (дата обращения: 10.04.2024)10. Бубнова Ю.Б., Ахмедова К.А. Цифровизация банковского сектора России: тенденции и проблемы // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2023. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-rossii-tendentsii-i-problemy (дата обращения: 10.04.2024)11. https://nafi.ru/ – официальный сайт аналитического центра НАФИ / Доля пользователей мобильным банком выросла до 70 % [Электронный ресурс]. – https://nafi.ru/analytics/dolya-polzovateley-mobilnym-bankom-vyrosla-do-70/ (дата обращения: 10.04.2024)12. https://www.rbc.ru/ – официальный сайт «РБК» / Тренды цифровизации банков на российском рынке [Электронный ресурс]. – https://companies.rbc.ru/news/68ldoHOEZl/trendyi-tsifrovizatsii-bankov-na-rossijskom-ryinke/ (дата обращения: 10.04.2024)13. https://kontur.ru/ – экосистема для бизнеса «Контур» / Госпрограммы поддержки малого бизнеса – 2024 [Электронный ресурс]. – https://kontur.ru/articles/4710 (дата обращения 07.04.2024).