Потребительское кредитование в России

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………...…………….3

1 Теоретические основы потребительского кредитования в практике российских банков…………………………………………………………………...8

1.1 Понятие, виды и особенности потребительского кредитования……....8

1.2 Организация процесса потребительского кредитования в банках…...12

1.3 Этапы становления и развития российского рынка потребительского кредитования………………………………………………………………………..16

2 Оценка системы потребительского кредитования………………………21

2.1 Обзор развития российского рынка потребительского кредитования.212

.2 Проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России……………………………………………………………..26

2.3 Анализ организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………28

3 Направления совершенствования банковского потребительского кредитования в России……………………………………………………………..40

3.1 Обоснование мер по снижению банковских рисков при кредитовании населения……………………………………………………………………………40

3.2 Предложения по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» и оценка их эффективности……………………………...…42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...……52

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………..57

ВВЕДЕНИЕ

Кредитование выступает в качестве одного из обеспечивающих наибольшую доходность видов деятельности, осуществляемой коммерческими банками. В Российской Федерации, как и в других, экономически развитых странах сформировался и активно развивается рынок потребительского кредитования. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые заданы современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. Потребительское кредитование является одной из самых доходных статей банковского бизнеса.Выбор темы исследования определился нашим интересом к изучению проблематики развития потребительского кредитования в России. Развитие кредитных организаций плотно взаимосвязано с совершенствованием хозяйственных структур страны, при этом от эффективности и бесперебойности функционирования кредитной системы зависят не только кредитное обеспечение конкретных хозяйственных единиц, но и экономическое развитие государства в общем, включая формирование экономического потенциала на будущие периоды.Актуальность проблемы исследования обусловливается значимостью и определенной зависимостью продуктивности государственной экономики от уровня развития кредитной системы, в том числе от эффективности потребительского кредитования.Кредитная система представляет собой комплекс банковских и небанковских кредитных учреждений, функционирующих на определенном пространстве. Банк является кредитной организацией, чье создание инициировано необходимостью привлечения денежных средств и размещения их от своего имени согласно условиям платности, возвратности и срочности. Ведущая функция банка — это оказание посреднических услуг при перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам, от продавцов к покупателям. Перемещение денежных средств на рынках помимо банков могут осуществлять и другие кредитные организации: страховые, дилерские, брокерские учреждения, инвестиционные фонды и многие другие. Но банки, являясь основными субъектами финансового рынка, имеют несколько значительных отличий, выделяющих их из числа прочих кредитных предприятий.Прежде всего, банкам свойственен двойной обмен долговыми обязательствами. Так, банки размещают свои депозиты, сертификаты и прочие сберегательные бумаги, а средства, которые активизируются благодаря этому процессу, вкладывают в ценные бумаги и долговые обязательства. Отличие заключается в том, что дилеры и брокеры не выпускают собственные долговые обязательства.Второе отличие банков содержится в принятии ими на себя ряда гарантированных обязательств с конкретной суммой долга перед физическими лицами и юридическими лицами. Это позволяет выделить второе отличие банков от инвестиционных фондов, распределяющих риски по изменениям стоимости пассивов и активов, между акционерами.Банковские и небанковские учреждения подчиняются законодательству Российской Федерации, в связи с чем, необходимость владения актуальной информацией особенностям функционирования кредитных организаций различных видов и взаимосвязь с условиями предоставления потребительских кредитов подчеркивает актуальность нашего исследования.В условиях роста конкуренции в банковской сфере и развития банковских бизнес-процессов, потребительское кредитование становится одним из ключевых направлений деятельности банков, а эффективная организация функционирования розничного бизнеса является в настоящее время для многих из них приоритетным направлением. Потребительское кредитование является важным элементом развития экономики страны, так как посредством мобилизации финансовых ресурсов населения и стимулирования накоплений, банки уменьшают степень риска и неопределенности в экономике, а также увеличивают возможности для экономического роста и инновационные возможности страны. Исследование, анализ и последующее совершенствование процессов его организации в современных условиях позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны и снизить кредитные риски.Актуальность темы работы заключается в том, что на современном этапе развития экономики России основной составляющей совокупного спроса является потребительский спрос на товары и услуги со стороны домашних хозяйств. Поэтому на сегодняшний день одним из реальных источников роста российской экономики является стимулирование массового потребительского спроса населения, где мощнейшим инструментом выступает потребительское кредитование.В связи с ростом потребительского кредитования происходит увеличение задолженности населения, и как следствие развитие потребительского кредитования начинает зависеть от платежеспособности населения и его финансового поведения. На фоне роста потребительского кредитования, вопросы развития и совершенствования кредитных операций в части потребительского кредитования приобретают особую актуальность.Банк России выделяет долговую нагрузку населения как одну из ключевых уязвимостей финансового сектора. По уровню долговой нагрузки по потребительским кредитам Россия уже сравнялась с сопоставимыми и даже ведущими развитыми странами. Более того, в период с 2019 по 2021 г. в сегменте наблюдался ускоренный рост кредитования, вызванный существенным снижением ставок по кредитам. Темпы кредитования опережали рост доходов населения, что вело к повышению долговой нагрузки на макроуровне.Целью работы является анализ потребительского кредитования и разработка рекомендаций, направленных на его развитие в ПАО «Сбербанк России». Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:1)Исследовать понятие, виды и особенности потребительского кредитования;2) Выявить организацию процесса потребительского кредитования в банках;3) Определить этапы становления и развития российского рынка потребительского кредитования;4) Дать обзор развития российского рынка потребительского кредитования;5)Оценить проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России;6) Сделать анализ организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»;7)Предложить направления совершенствования банковского потребительского кредитования в России.Предмет исследования - финансово-экономические отношения коммерческого банка при потребительском кредитовании населения.Объект исследования - потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк России».Теоретической основой работы явились труды ученых в области изучения потребительского кредитования коммерческих банков, нормативно-правовая база в области регулирования показателей кредитования, данные Центрального банка, публикации научных конференций по вопросам потребительского кредитования коммерческих банков, а также информация о финансовом состоянии банка, публикуемая на официальном сайте банка.Методами исследования являются: метод дедукции, индукции, анализа и синтеза, а также статистический метод, метод системного анализа, а также выполнение наблюдения, системного и логического анализа, группировки, прогнозного анализа.Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что предложенные мероприятия, направленные на совершенствование потребительского кредитования банка, имеют возможность практического применения в деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк России».Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Алексеев Н.К. / Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2020. – 656 с.

Банковский менеджмент: Учебник / Ю.Ю. Русанов, Л.А. Бадалов, В.В. Маганов, О.М. Русанова; Под ред. Ю.Ю. Русанова. – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2021. – 480 с.

Баштыгова, А.Т. Роль и динамика развития рынка пластиковых карт в современной банковской системе России / А.Т. Баштыгова - Текст : непосредственный // Научный альманах. - 2022. - № 4-2 (66). - С. 16-19.

Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова. – СПб.: Питер, 2021. – 240 с.

Битков В.П. Банки: Учебное пособие, – М.: Издательство МГИМО –Университет, 2022. – 252 с.

Борисов, А.В. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт / А.В. Борисов. - Текст : непосредственный // Современные научные исследования и инновации. - 2021. - № 3 (95). - С. 11.

Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние и проблемы // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2022. – № 6-5. – С. 920-924.

Бровкина Н.Е. / Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2020. – 264 с.

Варламова, Т.П. Совершенствование безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карт / Т.П. Варламова. - Текст: непосредственный // Вестник Саратовского государственного социально- экономического университета. - 2021. -№ 4 (78). - С. 104-108.

Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Банковское дело. – 2023 – № 39. – С. 27–30.

Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. – 2022. – №11. – С. 670-674.

Голубев С.Г. Коммерческие банки. Учеб. Пособие / С.Г. Голубев, В.В. Галочкин. – Мн.: Алгоритм, 2021. – 256 с.

Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / О.И. Лаврушин. – М.:КНОРУС, 2021. – 300 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2020. – 392 с.

Екимова Е. А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития // КНЖ. – 2024. – №2 (23). – С.19-22.

Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. – М.: Юрайт, 2020. – 591 с.

Ивакина К.Р. К вопросу просроченной задолженности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» // Ученые заметки ТОГУ – 2022. – Том 7. – №4. – С.831-836.

Ивлеева, Г.И. Анализ рынка банковских карт России / Г.И. Ивлеева, В.Н. Тишина. - Текст : непосредственный // Молодой ученый. - 2020. - С.309 -311. -

Киреев В.Л. Банковское дело: учебное пособие / В.Л. Киреев. – М.: МИИТ, 2021. – 272 с.

Колесов, П.Ф. Конкурентоспособность и конкурентные преимущества российских банков на современном этапе развития // Экономика и менеджмент инновационных технологий. –2021. – № 5 – С.15 – 19.

Коммерческие банки: Пер. с англ. / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит; Общ. ред. [пер.] и вступ. ст. [с. 5-22] В. М. Усоскина. – М.: Прогресс, 2019. – 501 с.

Коробейникова, К.В. Операции банка с банковскими картами / К.В. Коробейникова. - Текст : непосредственный //Актуальные исследования. 2022. № 21 (24). С. 109-111.

Костенко, Р.В. Инфляция в РФ: причины и последствия / Р.В, Костенко, О.В. Есина. - Текст : непосредственный // Вестник современных исследований. - 2020. - С.189-191.

Костерина Т.М. Банковское дело: учебное пособие / Т.М. Костерина. – М.: МФПА, 2020. – 191 с.

Кузнецова В.В. Банковское дело: учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. – М.: Кнорус, 2018. – 262 с.

Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки. – М.: «КноРус», 2019. – 656 с.

Курилова А.А., Коваленко О.Г. Теоретические основы управления активами коммерческих банков // Вестник НГИЭИ. – 2021. – №5. – С. 74-78.

Кушу, С.О. Пластиковые карты как основной сектор безналичных расчетов / С.О. Кушу, Ю.А. Собка. - Текст : непосредственный // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2020. - № 1. - С. 76-79.

Лукьянов, В.Г. Специфика безналичных расчетов с использованием пластиковых карт / В.Г. Лукьянов. - Текст : непосредственный // Академическая публицистика. - 2021. - № 4. - С. 419-422.

Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка. / Ю.С. Масленченков. – М.: Дека, 2022 – 367 с.

Махачева, Д.М. Анализ и оценка системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт / Д.М. Махачева, С.А. Гамзатова. - Текст : непосредственный // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2021. - Т. 8. - № 3 (28). - С. 250-252. -

Одегов Ю. Г. Банковский менеджмент. Управление персоналом. Учебное пособие / Ю.Г. Одегов, Т.В. Никонова, Д.А. Безделов. – М.: Экзамен, 2022. – 448 c.

Одуд, А.А. Анализ рынка банковских карт в России / А.А. Одуд, Ю.Ю. Платонова. - Текст : непосредственный // Вектор экономики. - 2021. - № 11 (41). - С. 76

.Печенская М. А. Актуальные вопросы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Вопросы территориального развития. – 2023. – №10 (30). – С.19-25.

Пименов, А.В. О перспективах развития банковских операций на современном этапе / А.В, Пименов.- Текст : непосредственный //Актуальные проблемы современности. - 2022. - № 1 (27). - С. 140-143.

Поморина М. А. Финансовое управление в коммерческом банке: учеб. пособие / М. А. Поморина. М.: Кнорус, 2019. – 376 с.

Попова, Ю.А. Пластиковые (банковские) карты как актуальная форма безналичных расчетов / Ю.А. Попова. - Текст : непосредственный // Вестник современных исследований. - 2020. - № 12.7 (27). - С. 385-387.

Рождественская Т. Э. Банковское право для экономистов. Учебник и практикум/ Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов, А.В. Шамраев. - Москва: СИНТЕГ, 2023. - 358 c.

Ручкин Р.О. Некоторые проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации//Юридические науки. – 2024. – № 2. – С. 18-23.

Саркисянц А. Российская банковская система: специфика развития //Бухгалтерия и банки. – 2024. – № 4. – С. 56-58.

Свиридов О. Ю. Учебное пособие: Финансы, Денежное обращение, кредит / О. Ю. Свиридов, А. А. Лысоченко. – 1-е изд., – М.: Издательство Феникс, 2022. – 379 с.

Смулов А. М. Основы управления проблемной банковской задолженностью: учеб. пособие [для аспирантов] / А. М. Смулов, – М. : Изд-во РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2022. – 127 с.

Стародубцева Е. Б. Банковские операции. Учебник / Е.Б. Стародубцева, О.М. Маркова, А.В. Печникова. - М.: Форум, Инфра-М, 2023. - 336 c.

Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела/Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра-М, Форум, 2023. - 288 c.

Степанян, С.В. Безналичный расчет в Российской Федерации / С.В. Степанян. - Текст : непосредственный // Юридический факт. - 2021. - № 79. - С. 7-9.

Сторожилова Е.А. Изменения в правовом статусе Банка России в связи с наделением его функциями мегарегулятора финансовых рынков// Правовая наука и реформа юридического образования. – 2024. – № 4 (27). – С. 173–178.

Супонин, Д.М. Банковские пластиковые карты как современный инструмент безналичных расчетов / Д.М. Супонин, Р.В. Костенко. - Текст : непосредственный // Вестник современных исследований. - 2020. - № 9.4 (24). - С. 270-273.

Тавасиев А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник. – М.: Юрайт, 2020. – 736 c

.Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России / О.А. Тарасенко. - М.: Проспект, 2023. - 310 c.

Тарасова Г. М. Банковское дело/Г.М. Тарасова. - М.: Феникс, 2007. - 224 c.

Тепман Л. Н. Управление банковскими рисками/Л.Н. Тепман, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити-Дана, 2023. - 312 c.

Терновская Е. П., Новосельцева М. М. Формирование кредитной политики коммерческого банка // Финансовый журнал. – 2021. – № 2. – С. 119-128.

Токарева, А.В. Пластиковые карты как разновидность безналичных расчетов / А.В. Токарева, Е.Е. Бичева. - Текст : непосредственный // Аллея науки. - 2020. - Т. 5. - № 5 (21). - С. 499-503.

Финансовое право: учеб. для акад. бакалавриата/под ред. Е.М. Ашмариной; Рос. акад. правосудия. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2024. – 523 с.

Финансы и кредит. Учебник. - М.: КноРус, 2022. - 360 c.

Финансы, деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Т. М. Ковалевой. – УМО. – М.: КНОРУС, 2020. – 256 с.

Черных Я. В., Обухова А. С. Управление процентным риском банка// Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2024. – №7 (33). – С. 42-46.

Чурочкина О. О правовом регулировании потребительского кредитования в РФ // Хозяйство и право. – 2024. – № 8. – С. 71–75.

Шаталова Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте/Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. - М.: КноРус, 2022. - 166 c.

Шевченко, А.А. Анализ современного рынка банковских карт в Российской Федерации / А.А, Шевченко.- Текст : непосредственный // Наука, техника и образование. - 2022. -№ 1 (65). - С. 41-43.

Шевчук Д.А. Банковские операции: учебное пособие / Д.А. Шевчук. – М.: ГроссМедиа, 2020. – 270 с.

Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов, В. А. Таран. М.: Юнити-Дана, 2018. – 415 с.

Эриашвили Н.Д., Саламов С.Э.А. Банковская система или система кредитных организаций в Российской Федерации: проблемы выбора//Вестник Московского уни верситета МВД России. – 2023. – № 2. – С. 197–199.

Ягупова Е.А., Кузьмина В.С. Современные реалии рынка кредитных карт в России // Инновационная наука. – 2024. – №1-1. – С.41-46.

Яицкова, Е.Д. Безналичные расчеты в современной системе банковского кредитования / Е.Д. Яицкова, Е.А. Оськина. - Текст : непосредственный // Экономика и социум. - 2020. - №1(44). - С.983-986.