Эссе на тему: "Государственное регулирование страховой деятельности"

Страховое регулирование представляет собой сложный и многообразный процесс, охватывающий различные аспекты и методы, с помощью которых осуществляется контроль и управление страховой деятельностью. Внимание к этому вопросу особенно возрастает в условиях современного рынка, где появляются новые вызовы и угрозы, а также необходимость адаптации существующих практик.

Как указано в определении, приведенном Е. Л. Прокопьевой, «регулирование страховой деятельности – это определенный механизм, представленный системой методов, форм и экономических инструментов воздействия». Это определение подчеркивает комплексный характер регулирования, который может включать [5]:

1. Методы и формы воздействия: К ним относятся различные подходы к управлению страховыми компаниями. Как прямое вмешательство (например, установление минимальных резервов, обязательное страхование, лицензирование), так и косвенное (например, экономические стимулы для клиентов и страховщиков, создание конкурентной среды).

2. Экономические инструменты: Это различные механизмы и финансовые инструменты, используемые для достижения целей страхового регулирования, включая премии, коэффициенты, субсидии и пр.

3. Саморегулирование: Форма регулирования, при которой сами участники страхового рынка устанавливают и контролируют выполнение определенных стандартов и правил. Саморегулирование может дополнять государственное и способствовать развитию более гибкой и откликающейся на вызовы среде.

С 1 сентября 2013 года произошло значительное изменение в системе страхового регулирования в России – функции государственного регулирования были переданы Центральному Банку Российской Федерации. Это изменение привело к [1, 5]:

1. Созданию мегарегулятора: Центральный банк как мегарегулятор имеет задачи не только в области банковского, но и страхового надзора.

2. Новой организационной структуре: Эффективность регулирования зависит от целевой направленности различных подразделений в Центральном банке, которые занимаются регулированием и надзором. Необходимо, чтобы они смогли оперативно реагировать на изменения на рынке и адаптировать свои подходы к новым реалиям.

Сложность и специфика страховой деятельности на развивающихся рынках требуют более глубокого пересмотра существующих методологических и организационных подходов, что включает [5]:

1. Адаптивные подходы к регулированию: В условиях динамичного рынка необходимо разрабатывать механизмы, которые смогут учитывать изменения в экономической и законодательной среде, а также новые вызовы и риски.

2. Участие заинтересованных сторон: Нужно вовлекать в процесс регулирования не только страховые компании, но и клиентов, экспертов, а также общественные организации, что позволит создать более оправданные и принимательные правила.

3. Технологические инновации: Внедрение новых технологий, таких как большие данные и искусственный интеллект, для анализа рынка, мониторинга рисков и повышения качества обслуживания клиентов станет важным элементом в работе мегарегулятора.

Центральный Банк существенно разграничивает функцию регулирования и функцию надзора финансовых рынков. На официальном сайте банка они представлены в разных разделах и имеют свои специфики [5]:

1. Охватывает создание и внедрение нормативно-правовых актов, установление правил игры на рынке, лицензирование страховых организаций, определение минимальных стандартов капитала и резервов, а также требований к отчетности.

2. Направлен на мониторинг и контроль соблюдения установленного законодательства и нормативных актов, оценивает финансовое состояние страховых компаний, их резервирование и рисковую устойчивость. Надзорные функции также включают в себя рассмотрение жалоб и обращений клиентов, что позволяет поддерживать доверие к системе страхования.

Страховое регулирование представляет собой многогранный процесс, необходимый для обеспечения стабильности и надежности страхового рынка. Передавая функции регулирующего органа Центральному Банку, российская система стремится к более интегрированному и эффективному подходу к управлению рисками и соблюдению стандартов.

Правовое регулирование страховой

деятельности

нормативно

-

правовая база страховой деятельности

государственный надзор за деятельностью страховых

организаций

непосредтсвенное участие госудаства в создании

страховой защиты юридических и физических лиц

развитие отечественного страхового рынка и

обеспечение добросовестной конкуренции

Рис. 1. Структура правового регулирования страховой деятельности [3]

В то же время приоритет в российском страховом праве у методов страхового надзора, которому на государственном уровне придается большее значение как наиболее важному инструменту организации страхования. Это обусловлено тем, что надзорная деятельность направлена прежде всего на субъекты страхового дела и призвана обеспечить прозрачность и законность их деятельности в интересах страхователей и общества. Если рассматривать соотношение данных правовых категорий, то страховой надзор следует считать базовым элементом страхового регулирования. Правовой основой надзорной деятельности является ст. 30 «Надзор за деятельностью субъектов страхового дела» Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» [2, 3].

В частности, она устанавливает, что «Страховой надзор осуществляется Банком России и включает в себя: лицензирование деятельности субъектов страхового дела и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и их объединений; контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок деятельности субъектов страхового дела и их отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; выдачу разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховщиков за счет средств иностранных инвесторов, на иные операции с иностранными инвестициями; принятие решения о назначении временной администрации в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» [4].

Страховой надзор призван обеспечить соответствие деятельности страховщика требованиям закона, соблюдение утвержденных правил страхования и обеспечение добросовестной конкуренции. В то же время задачами регулирования являются контроль за правомерностью операций на страховом рынке, развитие страхового рынка и расширение полномочий его участников (в том числе путем саморегулирования). То есть регулирующая и надзорная деятельность имеют разные задачи, но в совокупности представляют собой единую систему и цель, которая состоит в обеспечении стабильности страхового рынка.

В. Н. Рыбин, И. П. Скобелева обозначили следующие основные функции осуществления государственного регулирования страховой деятельности [4]:

– совершенствование страхового законодательства, правил стандартизации, методик и других документов, регулирующих рынок страховых услуг в РФ;

– надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка;

– расчет тарифных ставок по видам страхования, а также контроль за тарифной политикой страховых организаций;

– координация профобъединений страховщиков;

– контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности.

Главная цель государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации заключается в эффективном развитии форм и методов страхования. Эта общая цель должна быть выражена в целевых показателях и индикаторах и в связи с этим требуется выделение подцелей главной цели и разработка соответствующих показателей.

Страховой контроль осуществляется на принципах [4]:

– законности;

– гласности;

– организационного единства.

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью являются неотъемлемой частью функционирования финансовой системы любой страны. Эти процессы призваны обеспечить стабильность и надежность страхового рынка, защитить права страхователей и предотвратить возможные риски, возникающие в результате деятельности недобросовестных компаний.

Предварительное регулирование — это первый этап контроля, который обеспечивает создание качественной основы для развития страховых организаций. В этом контексте осуществляется проверка соответствия страховщиков установленным требованиям, необходимым для получения лицензии и регистрации на страховом рынке [5].

На данном этапе важную роль играет анализ финансового положения страховщика. Регулятор должен убедиться, что компания имеет достаточный капитал и активы для выполнения своих обязательств перед клиентами. Также происходит проверка документов, регламентирующих деятельность страховщика, на предмет их соответствия законодательным нормам. Это включает изучение учредительных документов, лицензий, а также других необходимых разрешений.

В частности, рассматривается бизнес-план страховщика. Регулятор анализирует стратегию компании, определяет, какие страховые продукты она планирует предлагать, и как собирается привлекать клиентов, что помогает предсказать ее успешность на рынке.

Такой подход способствует предотвращению допущения на рынок ненадежных и недобросовестных компаний, что имеет значительное значение для клиентов, поскольку гарантирует их защиту и позволяет формировать стабильный рынок.

После того как компания получает лицензию и начинает свою деятельность, осуществляется текущий надзор. Данный процесс включает в себя постоянный мониторинг соблюдения норм законодательства страховщиками и проводимый регулятором контроль за ходом их деятельности. Текущий надзор предполагает анализ отчетности, по которой страховые компании обязаны предоставлять информацию о своей деятельности на регулярной основе. Такие отчеты позволяют выявлять финансовые проблемы, недобросовестные практики и риски, которые могут повлиять на устойчивость компании и безопасность клиентов [3].

Необходимым аспектом текущего надзора является контроль за выполнением компаний своих обязательств перед страхователями, что включает в себя проверку правильности расчетов, соответствия предоставленных услуг заявленным условиям и соблюдение стандартов качества.

При выявлении нарушений со стороны страховщиков, таких как отсутствие лицензий на предоставление определенных видов услуг, регулятор имеет право отозвать лицензии и исключать брокеров из реестров, тем самым защищая интересы жителей страны.

Последующий контроль включает в себя анализ деятельности страховых организаций после завершения отчетных периодов и операций. Он позволяет оценить эффективность уже проведенных мероприятий и сумму ущерба, который может быть причинен в результате нарушения норм.

Цели государственного регулирования страховой деятельности заключаются в создании эффективного, адаптивного и надежного страхового рынка, способного обеспечивать интересы всех участников, что включает в себя [1, 3]:

1. Формирование стабильного финансового рынка: Регулирование должно содействовать развитию страховых организаций, которые имеют прочную финансовую основу. Это позволяет обеспечить платежеспособность компаний и вовремя исполнять свои обязательства перед клиентами.
2. Защита прав и законных интересов страхователей: Основная задача государства состоит в охране прав клиентов и предотвращении случаев недобросовестного поведения со стороны страховых компаний.
3. Предотвращение на рынке спекулятивных компаний: Государственное регулирование должно не допускать на рынок фиктивные компании, которые могут наносить ущерб не только сферу страхования, но и экономике в целом, что достигается благодаря строгим требованиям к участникам рынка и регулярным проверкам их деятельности.

Методы регулирования страховой деятельности многообразны и включают в себя различные подходы к управлению. П.И. Ефремова выделяет несколько ключевых направлений [5]:

1. Регулирование платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков: Установка минимального уровня капитала и резервов для компаний, что позволяет гарантировать выполнение обязательств перед страхователями и предотвращает банкротства.
2. Регулирование тарифов, цен и издержек: Установление норм и правил, касающихся ценообразования на страховые продукты и комиссионные вознаграждения. Это помогает предотвратить несправедливые практики и защитить права клиентов.
3. Государственная поддержка: Меры по поддержке определенных видов страхования или категорий страхователей, что позволяет увеличить доступность страховых услуг для различных слоев населения.