В настоящее время актуальной проблемой нашего общества является повышенная кредитная загруженность населения. Зачастую кредитные договоры заключаются гражданами необдуманно, а кредитно-финансовые продукты используются для удовлетворения сиюминутных потребительских нужд. 

Федеральным законом № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года внесены важные изменения в Федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)». Основная цель закона - усилить защиту граждан от мошенничества при выдаче кредитов и предусмотреть новый инструмент «самобан». Этот механизм позволяет любому человеку заранее заблокировать возможность получения кредита, что значительно снижает риск мошеннического использования персональных данных и предотвращает мошенничество.

Основная цель данной статьи - проанализировать, насколько эффективно данная нормативная база решает вышеупомянутые задачи. В частности, важно оценить, насколько механизм «самоисключения» работает на практике, насколько он выгоден для граждан и действительно ли он помогает в борьбе с мошенничеством. Кроме того, необходимо учитывать сильные и слабые стороны этого подхода и его влияние на финансовую систему и социальные отношения.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

В целях борьбы с мошенничеством в сфере кредитования физических лиц принят Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, которым установлен новый механизм самозапрета на выдачу кредита.

Закон №31-ФЗ от 26 февраля 2024 года направлен на повышение безопасности граждан при оформлении потребительских кредитов и займов. Одним из ключевых нововведений этого закона стало введение механизма «самозапрета». Что означает, что каждый гражданин может самостоятельно установить запрет на заключение кредитных договоров от своего имени. Этот запрет активируется по инициативе самого человека и фиксируется в его кредитной истории, что предотвращает возможность получения кредита без его ведома.

Механизм «самозапрета» помогает защитить граждан от мошенничества. Например, если кто-то попытается взять кредит, используя украденные документы или персональные данные, банк, проверяющий кредитную историю, проверит этот запрет и откажет в выдаче кредита. Таким образом, «самобанкинг» может предотвратить неправомерное использование персональных данных. Важно отметить, что этот инструмент полезен для тех, кто не планирует брать кредит в ближайшее время и хочет максимально обезопасить себя от мошенничества. Однако возникает вопрос, насколько полезен этот механизм в реальной жизни и насколько легко разблокировать кредит, если вы все-таки решите его взять.

Эффективность нового закона № 31-ФЗ можно оценить с двух сторон: положительной и отрицательной. С одной стороны, введение «самобанкинга» повышает уровень безопасности граждан, особенно тех, кто подвержен мошенничеству, - пожилых людей, инвалидов и тех, кто нечасто пользуется финансовыми услугами. Благодаря этому закону они могут быть спокойны, что никто не сможет взять кредит от их имени без их согласия. Это связано с тем, что финансовые учреждения обязаны проверять кредитные истории перед выдачей займов, и в случае «самозапрета» у них не будет другого выбора, кроме как отказать в займе.

Однако, несмотря на все положительные стороны, существуют и определенные риски, и трудности. Во-первых, могут возникнуть проблемы при снятии «самозапрета». Например, если кто-то захочет взять кредит, он должен сначала снять этот запрет, а этот процесс может оказаться не таким простым и быстрым, как хотелось бы. Это может быть проблематично для тех, кто внезапно обнаружил, что ему нужно взять кредит, не подумав о том, что запрет действует. Кроме того, существует риск, что финансовые учреждения или третьи лица могут злоупотребить этим механизмом, усложнив процесс снятия запрета или создав дополнительные бюрократические препоны для граждан. Важно, чтобы эти аспекты были учтены и решены, чтобы «самозапрет» был действительно полезен и не создавал дополнительных трудностей для людей.

№ 31-ФЗ изменит характер взаимоотношений между банками и потребителями. Когда закон вступит в силу, банки будут вынуждены более тщательно проверять кредитную историю граждан, что добавит новый уровень ответственности для финансовых учреждений. Это поможет снизить риск мошенничества, поскольку банки теперь будут обязаны учитывать, является ли человек «самостраховщиком», прежде чем одобрить кредит. В результате граждане могут быть уверены, что банки не выдадут кредит без их ведома, если они установили такой запрет. Это особенно важно в условиях, когда мошенничество с кредитами является частым явлением.

С другой стороны, банки могут столкнуться и с новыми проблемами. Объем чеков и дополнительных процедур может увеличиться, а скорость кредитного процесса - замедлиться. Кроме того, могут возникнуть ситуации, когда клиенты жалуются на то, что им приходится сначала отменять свое «банкротство», если они вдруг решили взять кредит. Между банками и клиентами может возникнуть напряженность, особенно если процесс отмены банкротства будет сложным или длительным. Для некоторых банков это может стать дополнительным бюрократическим бременем и источником недовольства.

С практической точки зрения, закон меняет динамику взаимодействия: теперь потребитель может больше контролировать свою кредитную историю, а банки вынуждены быть более внимательными к данным своих клиентов. Это может повысить уровень доверия между сторонами, если механизм будет работать эффективно, но также может привести к конфликтам, если будут выявлены сложности в процессе применения «самозапрета».

Благодаря Закону № 31-ФЗ существует значительная вероятность того, что мошенничество с потребительскими кредитами сократится. Этот механизм «самозапрета» напрямую направлен на защиту граждан от незаконного получения кредитов на их имя. Поскольку мошенники часто используют краденые или поддельные документы для получения кредитов, введение запрета может стать серьезным препятствием для такой деятельности. Блокировка возможности получения кредита заранее значительно снизит вероятность использования преступниками персональных данных. В долгосрочной перспективе этот механизм может способствовать сокращению мошеннических операций, поскольку банкам придется действовать более ответственно и проверять на наличие ограничений не только документы, но и кредитную историю.

Кроме того, ожидается, что введение «самобанкинга» окажет положительное влияние на финансовую грамотность населения. Этот новый механизм побудит население уделять больше внимания своей кредитной истории и общему управлению деньгами. Люди начнут понимать, насколько важно использовать доступные им инструменты для отслеживания своих данных и защиты своих прав. Скорее всего, многие люди начнут чаще проверять свою кредитную историю и узнавать больше о финансовых продуктах и механизмах защиты. Это может способствовать общему повышению уровня финансовой грамотности, особенно среди тех слоев населения, которые ранее пренебрегали финансовой грамотностью.

Вместе с тем важно, чтобы государство и финансовые организации активно информировали людей о возможности установить «самозапрет» и объясняли, как правильно пользоваться этим инструментом. Чем больше граждан будут знать об этом механизме и использовать его, тем меньше шансов у мошенников на успех. Таким образом, закон может не только снизить уровень мошенничества, но и повысить осведомленность населения о финансовых рисках и способах их предотвращения.

Несмотря на то, что механизм «самозапрета» на получение потребительского кредита уже сейчас представляет собой значительный шаг вперед в защите граждан от мошенничества, есть некоторые аспекты, которые могли бы сделать его еще более эффективным. Одним из основных предложений по улучшению законодательства является упрощение процесса установки и отмены «самозапрета». На данный момент могут возникать ситуации, когда гражданину требуется быстро снять этот запрет, например, в случае внезапной необходимости получения кредита. Если процедура отмены будет слишком сложной или затянутой, это может вызвать неудобства для человека, который внезапно оказался в затруднительном положении.