Эссе на тему: «Правовая природа цифрового кошелька»

В условиях стремительного развития цифровых технологий, мировая финансовая система неизбежно сталкивается с масштабными изменениями, порождающими новые экономические и правовые вызовы. Одним из ключевых нововведений, активно обсуждаемых в контексте финансовой инфраструктуры, является цифровой кошелек. Данный инновационный инструмент предоставляет возможность пользователям хранить, отправлять и получать цифровые активы. Однако, несмотря на технологические прорывы, правовая база для регулирования этих инструментов в Российской Федерации до сих пор остается темой интенсивных дебатов, требующей уточнений и адаптации. Принятый в 2020 году Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» ввел базовые положения о цифровых активах, но уже в 2023 году законодательство столкнулось с новой задачей — интеграцией цифрового рубля и платформы для его реализации в существующую финансовую систему страны.

Так, закон определяет следующие аспекты и терминологию: «ЦФА - это цифровые права, включающие денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного АО, право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг, которые предусмотрены решением о выпуске ЦФА, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения (изменения) записей в информсистему на основе распределенного реестра, а также в иные информсистемы».

Правовая неопределенность в отношении цифровых платформ на территории России, нераспространенность и консервативность пользователей в использовании цифровых кошельков демонстрирует необходимость в более детализированных и четких законодательных актах. Особенно остро эта проблема встала с внедрением цифрового рубля, который стал одной из главных инициатив Центрального банка РФ в 2023 году. Появление цифровой валюты на национальном уровне ознаменовало новый этап в развитии финансового сектора страны. Тем не менее, процесс ее внедрения сопряжен с рядом правовых и технических сложностей, одной из которых является необходимость регулирования цифровых кошельков, через которые пользователи будут проводить операции с этой новой валютой. Такие кошельки играют важнейшую роль в новой цифровой финансовой инфраструктуре, что ставит перед законодателями дополнительные задачи по их регулированию.

Цифровой кошелек, как инструмент для проведения операций с цифровыми валютами, занимает особое правовое положение. Его сложно вписать в традиционные правовые категории, такие как деньги или электронные средства платежа. В российском законодательстве он рассматривается как отдельный вид актива, что создает дополнительные сложности для регуляторов и пользователей. Недостаточная ясность в области правовой защиты владельцев цифровых активов диктует необходимость пересмотра действующих норм. Так, судебная практика показывает, что криптовалюты, находящиеся на счетах цифровых кошельков рассматриваются как имущество в рамках исполнительных производств, что создает дополнительные сложности для правовой квалификации подобных активов, что способствует возникновению правовых споров и неясностей.

Цифровой рубль, в отличие от децентрализованных криптовалют, был интегрирован в финансовую систему России в качестве третьей формы денег, наряду с наличными и безналичными средствами. Федеральный закон № 340-ФЗ, вступивший в силу в 2023 году, закрепил правовой статус цифрового рубля и установил основные механизмы его функционирования через цифровые кошельки, которые фактически представляют собой счета для хранения и перемещения этой цифровой валюты. Принятие этого закона создало правовой прецедент, четко отделяющий цифровой рубль от таких криптовалют, как биткоин и эфириум, и подчеркивающий его особый правовой статус по сравнению с другими децентрализованными цифровыми активами.

На практике внедрение цифрового рубля началось в 2023 году, когда более 20% российских банков приняли участие в пилотных проектах по его тестированию. Цифровые кошельки, которые позволяют пользователям хранить и переводить цифровые рубли, стали важнейшей частью новой банковской инфраструктуры. Крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, активно тестируют возможности цифрового рубля, интегрируя его в свои мобильные приложения и предлагая клиентам новые способы проведения платежей, что расширяет возможности финансовых операций.

В нормативных актах четко прописано, что операции с цифровым рублем будут осуществляться только через специально разработанную платформу, оператором которой выступает Центральный банк Российской Федерации. Это положение подтверждено главой XII.2 Федерального закона № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года и статьей 7.1 Федерального закона № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года. Эти правовые акты фиксируют, что любые операции с цифровыми рублями должны проходить исключительно в пределах данной платформы. Дополнительно, пункт 4 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет возможность использования цифровых рублей для расчетов.

Однако подобная платформа, осуществления расчетов на прямую не является электронным кошельком и не имеет четкого определения, что соответственно влечет статус правовой неопределенности в контексте правового регулирования и понимания сущности цифрового кошелька. В своей работе И. А. Цинделиани обращает внимание на проблему отсутствия нормативной базы, регулирующей правовой статус цифрового кошелька. По мнению финансиста, отсутствие четких законодательных положений существенно ограничивает возможности использования цифрового кошелька в финансовой системе. И.А. Цинделиани акцентирует внимание на том, что неопределенность правового статуса данной платформы препятствует ее широкому внедрению и интеграции в систему расчетов и финансовых операций.

Ключевой задачей Банка России, как оператора платформы, является обеспечение ее бесперебойного функционирования, а также ведение и учет всех операций с цифровыми рублями. Пользователи получат доступ к платформе через банки и операторов электронных денег, которые обслуживают их счета. Согласно условиям договора о счете цифрового рубля, Банк России будет обязан осуществлять зачисление и списание цифровых рублей, а также выполнять распоряжения пользователей по проведению операций. При закрытии счета цифрового рубля остаток средств будет переведен на другой банковский счет пользователя либо на его электронные денежные средства. Однако, если на цифровые рубли наложен арест, любые операции с таким счетом будут приостановлены до снятия ограничений. Эти аспекты регламентируются частями 9 и 10 статьи 30.8 Закона № 161-ФЗ.