Эссе на тему: "Развитие электронных платежных технологий"

В настоящее время ввиду глобального внедрения и проникновения ИТ – технологий, данная тенденция не обошла стороной и финансовый сектор, наиболее ярко выразившись в появлении и успешном внедрении такого явления как «электронные платежные технологии».

В «Стратегии развития информационного общества РФ на 2017-2030 гг.» закреплено такое понятие, как цифровая экономика. Под термином «цифровая экономика» понимается хозяйственная деятельность, в рамках которой основным фактором производства выступают данные, представленные в цифровом формате, обработка достаточно больших объемов информации, а кроме того, использование результатов анализа, которые предоставляют возможность повысить текущую эффективность всевозможных видов производства, технологий, продажи и т.д.

Структура электронного денежного оборота представлена следующими участниками:

1) Плательщик электронных средств, осуществляющий ими оплату за какой-либо товар или услугу;

2) Получатель электронных средств, принимающих их в качестве оплаты за какой-либо товар или услугу;

3) Эмитент электронных денег – лицо или организация, организовавшая выпуск и обращение электронных денег;

4) Платёжная система – площадка, в рамках деятельности которой организовано взаимодействие эмитента, получателя и покупателя. За свои услугу платёжная система обычно взимает комиссионный сбор.

Применение электронных денег как платёжного средства несёт существенные выгоды для всех участников данных операций:

- продавец существенно снижает свои затраты на операции по обработке, хранению и инкассации наличных денег;

- покупатель вследствие снижения издержек продавцом имеет возможность приобрести товар по более дешёвой цене;

- эмитент приобретает выгоду за счёт комиссионного сбора платёжной системы.

Электронные платежные системы (ЭПС) обычно работают по следующему принципу. Пользователь создает учетную запись в выбранной платежной системе, предоставляя свои персональные данные и информацию о платежных средствах, таких как банковские карты или счета. Пользователь привязывает свои банковские карты или счета к учетной записи в платежной системе. Пользователь может инициировать платеж, вводя данные о получателе платежа (например, адрес электронной почты или номер телефона) и сумму. Платежная система проверяет данные и средства пользователя, а также подтверждает авторизацию платежа. Далее платежная система осуществляет передачу денег от отправителя к получателю. В зависимости от системы это может происходить мгновенно или занимать некоторое время. После этого, Пользователю предоставляется подтверждение успешного выполнения платежа.

Первые прототипы электронных платежных систем появились в 1960 году. Это были системы для расчетов между банками с использованием электронной передачи данных. Они позволяли осуществлять переводы между банками, что значительно ускоряло процесс расчётов. В 1970 году была создана первая настоящая электронная платежная система - Visa. Она предоставляла возможность выпуска кредитных карт, с помощью которых пользователи могли осуществлять платежи в различных магазинах и сервисах. Начиная с 1990-ых годов начали развиваться онлайн-платежные системы, такие как PayPal, которые упростили процесс электронных платежей и дали возможность физическим лицам и компаниям отправлять и получать деньги через интернет. В 2000-е годы наступила эра мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, начала набирать обороты, предоставляя пользователям возможность проводить платежи с помощью их мобильных устройств. В 2010-е годы рост популярности криптовалют, таких как Bitcoin, привел к появлению криптовалютных платежных систем, позволяющих пользователям отправлять и получать криптовалюты без посредничества банков или правительств.

С течением времени платежные сервисы стали развиваться и совершенствоваться. Появились новые технологии, такие как мобильные платежи, которые позволяют осуществлять платежи с помощью смартфонов или других мобильных устройств. Также развивается технология NFC, которая позволяет осуществлять оплату при помощи прикосновения к устройству. Социальный прогресс и быстрое развитие технологий привели к изменению не только повседневной жизни людей, но и финансовой среды в целом.

Основой всех платежных систем является использование криптографии для обеспечения безопасности транзакций. Каждая транзакция шифруется, чтобы никто не мог перехватить информацию или осуществить несанкционированный доступ к средствам пользователя. Они функционируют на основе удаленной обработки данных и не требуют прямого физического контакта с банком или наличных средств. Благодаря этому, пользователь может осуществить платеж в любой точке мира, не теряя времени на походы в банк и обмен валюты.

Электронные деньги – это форма электронных денежных средств, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг, а также для перевода средств через интернет или мобильные приложения. Банковские операции с электронными деньгами – самые популярные способы их использования.

Существует различные виды электронные платежные систем. Их можно классифицировать по различным критериям, включая способы использования, географическое распространение, типы проводимых операций и прочее:

1. Онлайн-платежные системы позволяют физическим и юридическим лицам проводить платежи и получать средства через интернет. Часто используются для электронной коммерции и онлайн-сервисов. К их примерам можно отнести такие системы как: PayPal, Stripe, Square.

2. Мобильные платежные приложения позволяют пользователям проводить платежи с помощью их мобильных устройств, обычно с использованием NFC-технологии или QR-кодов. Обеспечивают удобство и быстроту в проведении транзакций. К их примерам можно отнести такие системы как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

3. Переводы денежных средств специализируются на международных или национальных денежных переводах, обеспечивая быструю и надежную передачу денег между странами или регионами. Такие системы как Western Union и MoneyGram являются представителями такой системы.

4. Криптовалютные платежные системы основаны на технологии блокчейн и позволяют пользователям отправлять и получать криптовалюты, обеспечивая анонимность и децентрализацию. К примерам можно отнести: Bitcoin, Ethereum, Ripple.

5. Банковские платежные системы предоставляют услуги платежей через банковские карты и счета, работая в сотрудничестве с банками и финансовыми учреждениями. Примерами могут послужит Visa, Mastercard, Maestro.

Следует также отметить, что санкции, введенные странами ЕС и США в 2022 году, заставили ряд иностранных компаний, занимающихся электронными деньгами, покинуть Россию. Такие компании, как PayPal и Paysend, ушли с российского рынка и заблокировали российские счета. В сложившихся обстоятельствах у местных разработчиков появилась возможность заполнить освободившуюся нишу в этом секторе.

Совершенствование и рост количества финансовых операций на мировых рынках потребовали создания новой системы межбанковских переводов. С появлением SWIFT унифицировались и упростились транзакции между банками разных стран. Страны Запада отключают российские банки, попавшие под санкции, от системы SWIFT. Чтобы ослабить негативное влияние этих действий на нашу экономику в ближайшее время была внедрена отечественная платежная система СБПэй.