Эссе на тему: "Тенденции кредитования малого и среднего бизнеса в условиях кризиса"

ВВЕДЕНИЕ
Тема данного эссе: «Тенденции кредитования малого и среднего бизнеса в условиях кризиса». Актуальность выбранной темы неоспорима, поскольку кредитование малого и среднего бизнеса занимает большую долю капиталовложений для банковских организаций. Однако, в условиях кризиса малый и средний бизнес оказался в тяжелой финансовой ситуации, что с одной стороны, увеличивает потребности в кредитных ресурсах, с другой стороны, увеличивает риск невозврата из-за высоко риска на рынке, уменьшения спроса со стороны клиентов компании.
Целью данного эссе является выявление тенденций кредитования малого и среднего бизнеса. Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи:
- изучить и проанализировать роль малого и среднего бизнеса в мире и Российской Федерации, а также тенденции данного бизнеса в последние годы;
- выявить тенденции кредитования малого и среднего бизнеса кредитными учреждениями Российской Федерации в 2017 году.
Для написания эссе была использована учебная и методическая литература, Интернет-источники, статьи электронных периодических изданий.
ТЕНДЕНЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Общее количество малых и средних предприятий в Российской Федерации с 2010 года выросло на 1,2 миллиона штук, а численность персонала в сфере малого и среднего бизнеса напротив сократилась на 3,2 миллиона человек. Однако, в реальности произошел уход в тень значительного числа и самих объектов малого и среднего предпринимательства.
По состоянию на 10.01.2017 года, в Российской Федерации функционировали около 5,8 миллионов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, отвечающих стандартизированным критериям малого и среднего предпринимательства. Численность рабочих мест у субъектов малого и среднего предпринимательства составила приблизительно 15,8 миллиона человек.
При этом, согласно данным сплошного статистического наблюдения Росстата, в 2010 году в стране насчитывалось 4,6 миллиона малых и средних предприятий, на которых было создано 19 миллионов рабочих мест. Таким образом, за последние годы субъектов малого и среднего бизнеса увеличилось почти на 28 процентов, численность персонала сократилась примерно на 17 процентов.
Развитый многочисленный малый и средний бизнес отражает эффективность экономики, ее доступность и инвестиционную привлекательность. Малый и средний бизнес чаще всего внедряют инновации, новые производства, обеспечивают занятость населения.
В свете кризиса, санкций и импортозамещения, в пресс-релизе Счетной палаты также сообщается о результатах опроса, проведенного ведомством с 1 июня по 15 октября 2016 года. Более половины респондентов (57,5 процента) считают господдержку малого и среднего предпринимательства в России недостаточной.
Сумма авансов, выплаченных из федерального бюджета по госконтрактам, по которым работы не были выполнены в срок, составила на 1 июля 2016 года 600 миллиардов рублей. А в начале ноября ведомство назвало неудовлетворительной работу Минсельхоза по реализации дополнительных мер по поддержке импортозамещения в АПК, предусмотренные антикризисным планом правительства.
В список факторов, препятствующих развитию малого и среднего предпринимательства в нашей стране, входят:
Дефицит кадров. Подготовка персонала для многих сфер деятельности малого и среднего бизнеса сегодня зачастую лежит на плечах самих бизнесменов. Только каждая пятая организация сегодня относительно легко может найти квалифицированных опытных рабочих и служащих.
Непосильная налоговая нагрузка. Действующая система налогообложения Российской Федерации забирает львиную долю прибыли, в результате чего, предприятия остаются на грани банкротства. Под действием налогового давления и помех извне часть предпринимателей вынужденно уходит в «тень», другая и вовсе покидает рынок.
Низкая доступность финансовых ресурсов. Представители малого бизнеса жалуются, что чем больше период, на который планируется привлечь заемные средства, тем меньше вероятность их получить. При этом каждый второй предприниматель отмечает, что главным препятствием для получения финансирования являются жесткие требования к обеспечению и неподъемно высокие ставки по кредитам.
Низкая доступность земельных участков и недвижимости. Сегодня каждый второй производственный бизнес сталкивается с трудностями в ходе покупки или аренды земельных участков и производственных помещений.
Сложность подключения к объектам энергетической инфраструктуры. Даже при высоких тарифах на энергоресурсы для большинства компаний новые подключения к энергосети недоступны.
Административные барьеры и коррупция. Здесь стоит рассмотреть наглядный пример. Одной из разновидностей коррупции в России выступает коррупция в торговых сетях, когда с поставщиков требуют своеобразных взносов за размещение своей продукции на полках торговых сетей. Это приводит к увеличению цен в торговых сетях, что негативно сказывается на потребителях, которые вынуждены переплачивать. Подобный вопрос был поднят в марте 2017 года, когда владельцы мясокомбинатов заявили, что их продукция реализуется при наценке в 88-120 %, а отказ от уплаты «взноса» влечет отказ от сотрудничества со стороны торговой сети. Всегда были подвержены коррупции работники таможни. Занижая таможенные пошлины, в бюджет не поступают налоговые взносы, что отражается на бюджете, через границу могут проникнуть опасные грузы, оружие, наркотики, контрабандные товары.
Проблема социальной незащищенности работников. Как мы уже отметили, под действием налогового давления часть предпринимателей пытается уйти от уплаты налогов. Зарплаты в конвертах становятся обыденностью даже при благоприятных экономических условиях, а это серьезная проблема и значительная брешь в бюджете страны. Получая "черную" зарплату, работники лишаются социальных гарантий: получение заслуженной пенсии в старости, выплаты больничного и декретного отпуска.
В государстве все построено по принципу монополии, которые присутствуют везде – в нефтегазовой отрасли, в металлургии, даже в торговле (сетевые магазины), чего нет нигде в мире. А в сельском хозяйстве правят холдинги, выпирая отовсюду фермеров. Однако, основной проблемой развития малого и среднего бизнеса является коррупция, которая тормозит и препятствует выходу на рынок.
Таким образом, одной из ключевых проблем, связанных с развитием малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на сегодняшний день является высокие процентные ставки по кредитам, необходимость его обеспечения, а также большой процент отказов. Банки с неохотой инвестируют средства в старт-апы, рассчитывая на потери от банкротства бизнесменов.
Нужно отметить, что на сегодняшний момент государство переложило основной груз поддержки малого бизнеса на регионы, при этом, не проведя перераспределений налоговых поступлений. Этот дисбаланс мешает быстрому развитию малого бизнеса, особенно в тех отраслях, от которых зависит повышение производительности труда в России. Пока на долю малого бизнеса в России приходится не более 20% ВВП страны, при том, что в большинстве европейских стран этот показатель превышает 50%.
В 2016 году на российском рынке кредитования малого и среднего бизнеса сложилась парадоксальная ситуация.
С одной стороны, все говорят о необходимости повысить доступность финансовых ресурсов и увеличить финансирование МСП. Это абсолютно логично в свете того, что малый и средний бизнес рассматривается как один из драйверов экономического роста на ближайшую и среднесрочную перспективу, а доступность финансирования является одним из важнейших факторов развития любого бизнеса.
С другой стороны, что в настоящее время представители малого и среднего бизнеса осторожно относятся к заемным средствам и сами не особенно стремятся наращивать свои кредитные портфели. Особенно это касается инвестиционных ресурсов. Банки и иные финансовые учречдения тоже проявляют повышенную ответственность при выборе потенциальных заемщиков.
Рост кредитования малого и среднего бизнеса в период c 2010 по 2014 год составил 94%. За тот же период выручка МСП выросла лишь на 40%. Эти цифры свидетельствуют об опережающем развитии кредитования в сравнении с ростом самого бизнеса. Мы помним, что в этот период банки активно, если не сказать агрессивно, продвигали различные кредитные продукты для МСП, в том числе беззалоговые. На банковском рынке стали популярными кредитные фабрики, позволявшие банкам быстро наращивать кредитные портфели и увеличивать доходы. Сегодня стало очевидным, что зачастую в погоне за ростом кредитных портфелей многие банки увеличивали терпимость к риску, что сглаживалось бурным ростом объемов кредитования, измерявшимся двузначными цифрами. Однако все резко изменилось в 2014 году, когда кредитный портфель малого и среднего бизнеса вместо роста продемонстрировал снижение почти на 1%.
Признаки замедления кредитования малого и среднего бизнеса появились ранее, однако резкое торможение случилось именно в 2014 году, во второй его половине. В 2015 году основными проблемами для малого и среднего бизнеса явились сокращение спроса на продукцию и услуги и, как следствие, падение выручки, резкий рост стоимости кредитных ресурсов и снижение их доступности, отсутствие четких перспектив развития. В этой ситуации бизнес сосредоточился на поддержании текущей операционной деятельности, а инвестиционные проекты носили точечный нестабильный характер.
В 2016 году коммерческие банки незначительно снизили стоимость своих кредитных предложений для малого и среднего бизнеса. Средняя ставка по кредитам для бизнеса, выданных предприятиям и организациям, за год снизилась всего на 0,99 процентных пункта, тогда как за первые полгода 2017 года этот показатель уменьшился уже на 1,35 процентных пункта. Такая низкая динамика удешевления кредитных ресурсов объясняется медленным снижением ключевой ставки Центрального банка России. При этом заинтересованность государства в поддержке сектора малого и среднего бизнеса стимулирует вывод на рынок все новых кредитных программы с господдержкой, что несколько улучшает ситуацию на рынке малого и среднего бизнеса.
В 2016 году кредитный портфель изменялся и незначительно вырос, что объясняется несколькими факторами. Во-первых, это высокая ключевая ставка и, как следствие - дорогие кредиты. А, во-вторых, из-за кризисной ситуации на рынке банки в желании снизить риски от кредитования такого нестабильного сектора максимально ужесточили требования к заемщикам, что опять же не способствовало повышению спроса на кредитные ресурсы. Многие банки увеличили требования по срокам существования бизнеса - до двух лет, в качестве залога стали требовать высоколиквидное имущество с обязательным его страхованием в согласованной банком страховой компании и пр.
Тем не менее, к началу 2016 года бизнес в основном сумел адаптироваться к новым условиям и стал проявлять признаки оживления интереса к кредитованию на фоне снижения стоимости кредитов. Хотя по-прежнему этот спрос сосредоточен большей частью на краткосрочных кредитах для финансирования оборотного капитала. У банков по итогам 2015 года значительно выросла просроченная задолженность и резервы на ее покрытие и, как следствие, банки произвели переоценку рисков, ужесточив требования к потенциальным заемщикам. Качество кредитного портфеля стало ключевым фактором для банков, работающих с МСП. И сегодня банки ищут для себя возможности роста в условиях сокращения числа качественных заемщиков.
Учитывая вышесказанное, становятся понятны причины, по которым финансирование малого и среднего бизнеса не так активно, как того хотелось бы. Резкому наращиванию кредитного портфеля препятствуют дороговизна кредитных ресурсов, а также высокая рискованность данного сектора экономики. Вследствие этого банки предъявляют к заемщикам повешенные требования, а зачастую ограничивают их круг только «своими», проверенными клиентами, что дает возможность более детально изучить деятельность заемщика и контролировать его во время действия кредитного договора.
Кредитная задолженность субъектов российского малого и среднего бизнеса снизилась по состоянию на 1 мая текущего года на 15,7%, относительно аналогичного периода в прошлом году. Однако предприниматели не готовы приобретать новые займы – объем банковских счетов бизнесменов вырос на 25,8%.
В настоящее время действует программа господдержки предприятий малого и среднего бизнеса, реализуемая Корпорацией МСП. В ней уже аккредитован 51 банк. Первый льготный кредит был выдан в конце 2015 года, а уже в 2017 году ЦБ РФ увеличил лимит по этой программе до 175 млрд (+ 50 млрд рублей). К предприятиям, желающим привлечь финансирование в рамках господдержки, выдвигается ряд обязательных требований. При этом финансирование не предоставляется предприятиям из следующих отраслей: кредитным и страховым организациям, инвестиционным фондам, НПФ, ломбардам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, участникам соглашений о разделе продукции, предприятиям игорного бизнеса, предприятиям, осуществляющим производство и/или реализацию подакцизных товаров, а также добычу и/или реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).Для предприятий малого и среднего бизнеса уровень процентные ставки также имеет значение. Но в данном секторе еще большее значение имеет уверенность в экономическом росте в стране, в том, что общий экономический вектор в России вышел из отрицательной зоны, перешел в постепенный плановый рост. Если это будет устойчивой тенденцией, хотя бы на уровне роста 1,5–2% в год, и ключевая ставка снизится до 7–8% годовых, начнется увеличение объемов инвестиционных проектов предприятий.
Коммерческие банки России предлагают различные программы для открытия и развития малого и среднего бизнеса. Это кредиты, ставки по которым находятся на уровне ключевой ставки Центрального Банка, причем долгосрочные, инвестиционные кредиты. Вторая программа, которая тоже очень важна, — программа по предоставлению банковских гарантий на участие во всевозможных закупках, тендерах и т.д. Сейчас в России более половины конкурентных закупок приходится, так или иначе, на государство — муниципалитеты, школы, субъекты Федерации. Для малого предпринимательства это очень перспективный рынок сбыта и сотрудничества.
Вопрос получения кредитов является для предпринимателей едва ли не ключевым при открытии своего дела. Первым документом, в котором говорилось о кредитовании малого и среднего бизнеса, был федеральный закон о господдержке малого предпринимательства, принятый ещё в 1995 году. Более двадцати лет прошло с тех пор, и те нормы уже утратили свою юридическую силу, но актуальность проблемы остаётся высокой.
При наличии грамотно составленного бизнес-плана получить заём для начала предпринимательской деятельности не трудно. Банки без проблем предоставляют финансирование малому и среднему бизнесу в России, но основной ограничивающий фактор состоит в больших процентах – их размер зачастую не позволяет потенциальным бизнесменам начать своё дело. Данные разнятся, но на сегодняшний день средний уровень процентов по кредиту составляет от 10 до 17-18%.
И хотя ЦБ РФ в сентябре 2016 года снизил ключевую ставку до 10%, в том числе и для поддержки малого и среднего бизнеса, займы на осуществление предпринимательской деятельности всё равно остаются «труднодоступными» примерно для половины компаний.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие малого и среднего бизнеса является основным условием становления конкурентной среды, от чего зависит эффективность рыночной экономики России. В текущем пятилетии правительство России делает большую ставку на вклад малого и среднего предпринимательства в развитие экономики страны. Для того чтобы малое и среднее предпринимательство с максимальной полнотой выполняло свои позитивные функции, его развитие должно всячески стимулировать государство и общество. Поддержка малого предпринимательства является составной частью государственной социально-экономической политики, направленной на достижение определенных общенациональных целей.
Рынок кредитования малого и среднего бизнеса наиболее зависим от экономической ситуации и колебаний на рынке, чем рынок корпоративного или розничного кредитования. Поэтому, на мой взгляд, ждать резкого роста в ближайшие годы не стоит. Для привлечения малого бизнеса банкам необходимо упрощать условия получения финансирования, предлагать более лояльные условия. Одновременно кредитным организациям имеет смысл заняться развитием финансовой грамотностью в среде малого и индивидуального предпринимательства, т.к. для успешного старта им иногда нужна не только финансовая, но и информационная поддержка. Например, на сайте МСП-банка работает проект Бизнес-навигатор МСП, с помощью которого можно определить насыщенность рынка теми или иными предприятиями, а так же рассчитать бизнес-план по своим вводным данным.
Резкому наращиванию кредитного портфеля препятствуют дороговизна кредитных ресурсов, а также высокая рискованность данного сектора экономики. Вследствие этого банки предъявляют к заемщикам повешенные требования, а зачастую ограничивают их круг только «своими», проверенными клиентами, что дает возможность более детально изучить деятельность заемщика и контролировать его во время действия кредитного договора.
С начала года многие банки регулярно понижают ставки по своим кредитным предложениям для малого и среднего бизнеса. Объяснением этому служит несколько причин. Конечно, в первую очередь – это неоднократное снижение Банком России ключевой ставки. Так же это государственная программа по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса. Есть надежда, что снижение процентных ставок по программам кредитования малого и среднего бизнеса продолжится и дальше в течение года.
Таким образом, цель эссе была достигнута.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Власов, И.П. Кредитование малого бизнеса: перспективы развития / И.П.Власов // Финансы и кредит. – 2013. - №3. – С.44-45.
2. Малый бизнес в России: цифры и факты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://провэд.рф/3. Использование опыта развитых стран в развитии малого бизнеса Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://journalpro.ru/
4. Значимость малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1410690386
5. Пиньковецкая Юлия Малое и среднее предпринимательство:; LAP Lambert Academic Publishing - М., 2012. - 172 c.
6. Array Малые и средние предприятия. Управление и организация; Мир - Москва, 2016. - 280 c.