Эссе на тему: "Влияние экономической политики на финансовое оздоровление и банкротство кредитных организаций"

Влияние экономической политики на финансовое оздоровление и банкротство кредитных организаций
На данном этапе развития банки играют исключительную роль в жизни общества, выполняя самые разнородные операции. Проблемы устойчивости и надежности выступают главными характеристиками банка, подверженными нескончаемому изучению на протяжении нескольких десятилетий. Изучение этих категорий особо важно для банковского сектора, так как они выражают очень большое воздействие как на деятельность банков, так и на экономику в общем.
Регулирующее государственное влияние на банковские отношения в пределах своей компетенции возложено на: Президента РФ, Федеральное Собрание РФ, Банк России, Правительство РФ.
Банковское законодательство представлено в качестве специфического структурного образования в системе законодательства РФ, в структуре которого нормы разных правовых отраслей, осуществляющие регулирование различных аспектов деятельности кредитно-банковской системы. Подобное структурное образование ряд авторов именуют комплексной законодательной отраслью, а другие – комплексом правовой отрасли.
На данный момент в РФ действуют два основных закона, которые регламентируют функционирование банковской системы в целом. Речь идет о Федеральном законе от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» , который был принят более четверти века назад и давно нуждается в кардинальных изменениях, а также о Федеральном законе от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Существует мнение, что нормы законодательства давно должны были быть кодифицированы. Кроме того, часто поступают предложения от видных ученых-правоведов, которые практикуют в области банковского права, а также от юристов и банкиров, о принятии банковского кодекса РФ. Тем не менее, это остается лишь на уровне теории, ведь государственной Думой РФ не уделяется должного внимания институту кодификации в целом.
На сегодняшний день крайне сложно зарегистрировать новую кредитную организацию в силу того, что ЦБ РФ осуществляет жесткий контроль данного процесса, лимитируя его и существенно ужесточая требования к вновь создаваемым банкам, а также небанковским кредитным организациям. При этом увеличивается требование к размеру их уставного капитала, а также производятся разного рода проверки деятельности кредитных организаций по соблюдению ими требований соответствующего законодательства. В целом, эта политика ориентирована на то, чтобы исключить создание и функционирование «банков-однодневок».
Проблема банкротства коммерческих банков в Российской Федерации негативно влияет на устойчивость банковского сектора и экономики страны в целом. Финансовый кризис, который начался в конце 2014 года, значительно ухудшил положение мелких и средних банков. Согласно статистике на сайте Центрального Банка, за последние 3 года ЦБ отозвал лицензию у более чем 200 коммерческих банков, составляющий 20 % от общего количества банков в России.Банкротство коммерческих банков в России имеет ряд предпосылок:
проведение сомнительных банковских операций;
ухудшение качества структуры активов и пассивов;
снижение доли высоколиквидных активов;
снижение доли внутренних резервов;
уменьшение доли собственного капитала;
проблема привлечения заемных средств;
низкая квалификация сотрудников банка;
некачественная работа руководства банка.
Существуют меры по предупреждению несостоятельности банков, которые прописаны в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», такими мерами являются:
реорганизация в форме слияния или присоединения с другим банком;
введение временной администрации по управлению коммерческим банков;
финансовое оздоровление коммерческого банка.
Восстановление финансового положения коммерческого банка предполагает разработку мероприятий по выводу банка из кризиса, восстановления ресурсной базы банка, платежеспособности и дальнейшего развития. Однако стоит отметить что данные меры актуальны, когда банкротство банка находится только в начальной стадии.
Своевременное обнаружение проблемного банка является частью работы Центрального Банка страны, эта проблема крайне актуальна в сложившихся кризисных условиях.
Выявление фундаментальных проблем у банка и дальнейшие ключевые решения по нему от ЦБ РФ существенно влияют на стабильность экономики страны. Исполняя денежно-кредитную политику ЦБ, первоначально, воздействует на инфляционные процессы в стране и на деятельность кредитных организаций. Настоящее воздействует на рост либо снижение объёмов кредитования, улучшение денежного оборота, достижение сбалансированности внутренних финансовых процессов.
Согласно «Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов» ключевой задачей ЦБ РФ считается достижение 4 % уровня инфляции и удержание ее в среднесрочной перспективе.
Нужно признать эту задачу достаточно трудной, однако в случае если она будет достигнута, то это станет самым низким уровнем инфляции за всю историю нынешней России.
-254067310000 На рисунке 1 представлена динамика инфляционных процессов в РФ в современном периоде времени.
Рис. 1. Динамика годовой инфляции в России с 2010-2016 гг, %
В 2010-2015 гг. инфляция в России находилась в пределах от 8,8 % до 12,9%, а годовая инфляция в 2016 г. значительно понизилась и составила 5,4% (рисунок 1), что отвечает мониторингу Центрального Банка России на среднесрочную перспективу.
-57150190436500Ключевым инструментом Центрального банка по управлению деятельностью кредитных организаций является ключевая ставка. На рисунке 2 представлена динамика ключевой ставки, в качестве регулятора, позволяющего проявлять воздействие на тот либо другой процесс. При этом проявляется довольно четкий курс связи динамики ключевой ставки и инфляции.
Рис. 2. Динамика изменения ключевой ставки ЦБ РФ с 2013—2017гг., %
Падение темпов инфляционных процессов и понижающая корректировка ключевой ставки проявляют значительное воздействие на политику принятия процентных ставок кредитных организаций.
Рисунки 3 и 4 демонстрируют  изменение средневзвешенных процентных ставок по срочным вкладам и кредитам, которые привлечены и предоставлены населению .

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по срочным депозитам физических лиц, %
Информация, представленная на  рисунке 3 говорит о функциональном влиянии ключевой процентной ставки Центрального Банка России на процентную политику банков в сфере принятия ставок по срочным депозитам. В особенности это явно видно с 2014 г. по 2017 г. К примеру в 2015 году, когда отмечалась наибольшая инфляция и ключевая ставка по депозитам была максимальная. Особенно высокая средневзвешенная процентная ставка была установлена по депозитам от 91 до 180 дней, от 1 года до 3 лет и от 31 до 90 дней. К окончанию 2016 года, при снижении ключевой ставки и инфляционных процессов, отмечается понижение процентных ставок и по срочным депозитам.

Рис. 4. Средневзвещенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, %
Воздействие на изменение процентных ставок по кредитам кроме того демонстрирует зависимое положение от конфигураций ключевой ставки, при данном очевидно, что особенно точное приверженность данным переменам имеется по кредитам на срок от шести месяцев до трех лет. Также на деятельность кредитных учреждений влияет политика обязательного резервирования Центрального Банка России. По причине волатильности макроэкономических условий и непостоянности банковского сектора, Центральный Банк инициирует функции фонда обязательного резервирования, что проявляется в регулировке ставок обязательного резервирования (таблица 1).
За рассматриваемый период норматив обязательного резервирования обладает направленностью к повышению, и на настоящий период довольно высок - 5% по всем обязательствам. Такие перемены сопряжены с тем, что ЦБ РФ пытается сформировать Фонд обязательного резервирования, могущий в необходимой мере соответствовать целям его создания. А в частности: обеспечение обязательств банков по размещенным депозитам, а кроме того для регулировки размера денежной массы, пребывающей в обращении.
Таблица 1
Нормативы обязательных резервов в РФ (в валюте РФ), %
Период По обязательствам перед юридическими лицами По обязательствам перед физическими лицами По иным обязательствам кредитных организаций
01.07.2009 г. 2 2 2
01.08.2009 г. 2,5 2,5 2,5
01.02.2011г. 3,5 3 3
01.03.2011г. 4,5 3,5 3,5
01.04.2011 г. 5,5 4 4
01.03.2013 г. 4,25 4,25 4,25
с 01.08.2016 г. 5 5 5
Эта мера даст возможность в некоторой своей части абсорбировать приток ликвидности, сопряженный с финансированием дефицита федерального бюджета посредством средств Резервного фонда, а кроме того будет содействовать дестимулированию повышения обязательств в валюте в структуре пассивов коммерческих банков. Кроме этого можно заметить, что это имеет возможность оказывать содействие росту доверия к банковской системе государства.
Однако, еще нужно заметить, что повышенный норматив резервирования основательно воздействует на отвлечение незанятых ресурсов кредитных организаций.
Дальше нужно остановиться на влиянии политики ЦБ РФ на ключевые показатели функционирования банковской системы России (таблица 2).
Таблица 2
Темпы прироста макроэкономических показателей банковского сектора (% за период)
Показатели 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Активы 18,9 16,0 35,2 6,9 -3,5
Собственный капитал 16,6 15,6 12,2 13,6 4,9
Кредиты нефинансовым организациям 12,7 12,7 31,3 12,7 -9,5
Кредиты физическим лицам 39,4 28,7 13,8 -5,7 1,1
Вклады физических лиц 20 19,0 9,4 25,2 4,2
Депозиты и средства организаций на счетах 11,8 13,7 38,6 15,6 -10,1
Можно резюмировать, что в банковской сфере Российской Федерации с 2014 по 2016 годы отслеживается увеличение фактически по всем рассматриваемым показателям. Негативная динамика, в исследуемый период времени, видна лишь по показателю предоставления кредитов физлицам, что сопряжено с падением реальных доходов физических лиц. Развитию кредитования физических лиц в Российской Федерации в обстоятельствах кризиса был причинен мощнейший удар. Финансовая неустойчивость приводит к увеличению числа непогашенных кредитов. В ситуации сокращения рабочих мест и урезания зарплат многие граждане попросту утратили возможность расплачиваться по кредитам. Последние процентные ставки делают проблемным осуществление систематических выплат. Это приводит к утрате доходов и, как результат, к сокращению финансирования, уменьшению скорости оборачиваемости денег.
При этом увеличивается кредитование нефинансовых организаций, что сопряжено с предоставлением займов ЦБ РФ на инвестиционные проекты с более низкой ставкой по кредиту - 9%. Центральный Банк, осуществляя экономическую политику касательно кредитовании бизнеса и экономики пытается провести ее с меньшими рисками. По этому курсу размещения кредитных ресурсов меньше риск то, что кредиторы перестанут платить и не вернуть денежные средства, следовательно меньше вероятности дестабилизировать банковскую систему и в общем финансовый рынок России.
Обстановка стремительно изменяется в 2016 году и сведения на 01.01.2017 года демонстрируют: негативную динамику активов, размеров кредитования нефинансовых организаций, депозитов и средств организаций на счетах. Кроме того значительно замедлился рост собственного капитала банков и вкладов физлиц. Один показатель, по которому отмечается незначительное увеличение - кредиты физлицам.
В наибольшей степени обобщающим показателем действенности функционирования банковской системы представляется прибыль, динамика которой показана на рисунке 5.

Рис. 5. Динамика прибыли коммерческих банков (млрд. руб.)
Четко видна стремительно изменившееся положение с прибылью кредитных организация на начало 2017 года – прибыль повысилась практически в 5 раз в сравнении с предшествующим годом.
В 2016 году под воздействием экономической политики Центрального Банка, сосредоточенной на минимизацию рисков, кредитные организации были поставлены перед необходимостью сократить уровень риска по совершаемым операциям. Это значительно воздействовало на снижение затрат по формированию резервов на потери и как результат повысило инвестиционный потенциал банков. Увеличению прибыли содействовало и понижение процентных ставок под воздействием образовавшегося профицита ликвидности в банковском секторе, что разрешило уменьшить процентные затраты. Из данного можно резюмировать, что, не взирая на повышение номинальных объёмов прибыльности  кредитных организаций фактические доходы увеличиваются не в такой степени.
Однако так же необходимо заметить, что больше пятидесяти процентов суммы прибыли, заработанной банками в 2016 г. получил Сберегательный банк России, а ключевые показатели работы, как сообщает о том сам регулятор (Центробанк), понизилась. Кредитные организации урезали объёмы кредитования как экономики, так и нефинансовых организаций. Потребительское кредитование повысилось условно.
Работа ЦБ РФ не ограничивается исключительно использованием косвенных инструментов регулировки денежно-кредитной системы. Посредством прямого регулирования Центробанк оказывать влияние на численность кредитных организаций и как результат на уровень конкурентной борьбе в финансовом секторе.
Нужно обозначить и тот факт, что на этом этапе ЦБ РФ использует политику оздоровления и централизации всей банковской системы – путем отзыва лицензий у коммерческих банков, которые проводят сильно рискованную политику, нарушающую устойчивость банковского сектора и подрывающую доверие населения и бизнеса к финансовой системе страны. Это совершается довольно активно. Так если на 1 января 2013 года в Российской Федерации функционировало 956 банков, то на начало 2017 года их осталось уже 623. Процедура отзыва лицензий проявляет заметное воздействие на совокупную динамику активов, показывающие низкую динамику (таблица 2).
Трудности в экономике и банковской отрасли в настоящий период времени не осилены. Обнаруженные отрицательные тенденции свидетельствуют о вероятности образования системного кризиса в банковской отрасли, определенного сокращением ресурсной базы кредитных организаций, что в свою очередь уменьшает потенциалы кредитования банками компаний нефинансового сектора экономики.
Снижение размеров сбережений населения представляется еще одним их факторов, которые влияют на сокращение кредитных ресурсов.
Заявленное Центральным Банком России постепенное понижение ключевой ставки в рамках политики кредитной экспансии с одной стороны поспособствует удешевлению кредитов для коммерческих организаций и физических лиц, а с другой стороны это снизит прибыльности депозитов и не сделает инвестиции в них более привлекательными.
Следственно, Центральный Банк Российской Федерации должен проводить корректировку с помощью иных инструментов денежно-кредитной политики. К примеру, своевременно понижение ставки отчисления в фонд обязательного резервирования, позволяющий повысить банкам собственные средства посредством вероятного повышения процентных заработков, а, следственно, прибыли.
Банкам необходимо настроить кредитование организаций и в таком случае процентные доходы от данного вида кредитования составят главную часть их прибыли.
Главную роль в разрешении данной проблемы имеет возможность сыграть Центральный Банк Российской Федерации, активно применяющий как косвенные, так и прямые инструменты денежно-кредитной политики, будет оказывать влияние на основные показатели банковской отрасли.

Список литературы
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – N 6. – ст. 492.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) // Собрание законодательства РФ. – 15.07.2002. – N 28. – ст. 2790.
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. – 28.10.2002. – N 43. – ст. 4190.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов (утв. Банком России) // Вестник Банка России. – N 108. – 09.12.2016.
Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 233-236.
Банки не верят в экономику // Газета.ru [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.gazeta.ru/business/2017/01/25/10492517. shtml (дата обращения 11.12.17).
О динамике развития банковского сектора РФ в январе 2017 года [Электронныйресурс]– Режимдоступа: http: //www.cbr.ru/analytics/bank_system/din_razv_17_01 .pdf (дата обращения 10.12.2017).
Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия) // Аналитические показатели. – март 2016. – № 161 [Электронный ресурс]- Режимдоступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1603.pdf (дата обращения 9.12.2017 г.).
Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat (дата обращения 12.12.2017 г.).
Финансовое обозрение №2 II квартал 2016. Условия проведения денежно-кредитной политики: информационно-аналитическое издание [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/dkp/fin_ob/FO_2016-2.pdf (дата обращения 11.12.2017).
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru.