Эссе на тему: «Роль и необходимость кредита»

«Роль и необходимость кредита»
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. Кредит возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарно-денежные отношения.  В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Кредит – предоставление денег или  товаров  в  долг,  как  правило, с уплатой  процентов;  стоимостная   экономическая   категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Стоит не забывать о том, что в экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества, частных лиц, хозяйствующих субъектов,  государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного), а так же разными путями: перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц; воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение.
В целом, возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала.
В  процессе  движения  основного  и  оборотного  капитала происходит высвобождение ресурсов.
Постепенные  восстановление  стоимости  основного капитала в денежной форме приводит к  тому,  что высвобождающиеся  денежные средства оседают на счетах  предприятий.  Вместе  с  тем  на  другом  полюсе возникает  потребность  в  замене  изношенных  средств  труда  и  достаточно крупных единовременных затратах.
Основные принципы кредитных отношений: возвратность кредита; срочность кредита; платность кредита, ссудный процент; обеспеченность кредита; целевой характер кредита; дифференцированный характер кредита.
Банк выдает кредит краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается преимущественно на формирование оборотных средств предприятия на срок до одного года. Краткосрочные кредиты Госбанка занимают большой удельный вес в составе оборотных средств организаций потребительской кооперации. Долгосрочный кредит предоставляется на длительный срок (более одного года) и используется на капитальные вложения. Отдельные виды капитальных затрат (затраты на внедрение новой техники, реконструкцию предприятий) производятся как за счет долгосрочного, так и краткосрочного кредита.
Отношение общества к такому виду услуг как кредитование далеко не однозначно. Многие из наших соотечественников активно пользуются различными кредитными программами для реализации своих желаний и потребностей, не думая о том, как они будут отдавать долги. Такая категория людей скажет, что кредит — это зло, его цель – соблазнить на покупку и поставить в зависимость от банка. Те из людей, кто попрактичнее, не пойдут в банк до тех пор, пока не просчитают размеры и сроки выплат, и не убедятся, что это им по карману. Такие заемщики хоть и не любят, но признают кредит и понимают, что платят за время, сэкономленное на самостоятельной реализации планов, ведь не надо каждый месяц откладывать часть зарплаты, для того, чтобы купить, к примеру, стиральную машину, которая нужна уже сейчас. Ее покупка, к тому же, сэкономит уже и время стирки, и затраты энергии, необходимые для этого процесса. А самые практичные еще и заработают на тех деньгах, которые одолжат у банка, и, естественно, будут благодарны системе, которая помогла им воплотить в жизнь свои планы.
Давайте подумаем: Кредит — это хорошо или плохо?
Да, кредиты соблазняют нас совершать необдуманные покупки или браться за проекты, на которые у нас на данный момент нет средств. Конечно, бесплатно деньги нам никто не даст, поэтому существуют всякие проценты и комиссии, но вся информация о них является доступной, так как находится в кредитном договоре, который мы обязаны читать, прежде чем подписывать. Поэтому не стоит ругать кредиторов, ведь если они есть, значит, их продукт пользуется спросом, а тот, кто попал в переплет с кредитом, скорее всего сам пошел на необдуманный риск. Отсюда вывод: перед тем как взять заем — объективно оцените свои возможности.
Говоря о роли кредита в рыночной экономике, трудно  его переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в  ссудный капитал  и  выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные  денежные капиталы   и   доходы   предприятий,   личного   сектора    и    государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за  плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может  переливаться из одних отраслей в другие.  Этот  процесс  осуществляется  обычно  в  форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной  экономике  необходим, на мой взгляд, как эластичный механизм перелива капитала из одних  отраслей  в другие и уравнивания нормы прибыли.
Роль кредита для населения, страны, экономики в целом, зависит от тех результатов, которых он позволяет достичь, а также методов, с помощью которых эти цели достигаются. Анализируя некоторые виды кредитных программ (например потребительский, ипотечный, автокредит) можно прийти к выводу, что основная роль кредита, помимо заработка кредитора, — способствовать продвижению определенных групп товаров в массы. И действительно, имея возможность брать в долг, наши люди активно ею пользуются, а повышение платежеспособности населения отражается и на производителях покупаемых товаров, и на компаниях, которые нам их продают. К тому же, нужно понимать, что свободная прибыль государственных и частных предприятий, с помощью системы кредитования, перераспределяется в те области, где возможна максимальная прибыль, либо осуществление государственных проектов, направленных на развитие экономики. Значит, кредит влияет на производство и реализацию товаров, на освоение новых секторов рынка, а также на размер оборота денежных средств, с его помощью предприятия могут удовлетворить временную потребность в финансировании, что впоследствии положительно отразится и на их деятельности, и на экономике в целом.
Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита с точки зрения экономики в целом ¾ — это всегда некий объективный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях в результате неумелого обращения с кредитом ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влияние на экономику участников кредитных отношений. Однако это не означает, что кредит в целом играет отрицательную роль в экономике. Государственный кредит используется главным образом для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита. Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита.
Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости — ядро движения кредита.
Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).
Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в денежной, производственной и товарной формах. При этом их назначение различно.
На первой стадии кругооборота капитала денежная форма «входит» в производственную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. На второй стадии (в процессе производства) создается готовый продукт (товар), производственная форма переходит в товарную, к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода.
Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте. Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами.
В заключении я хотела бы отметить, что без кредитной поддержки   невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредит является необходимым в силу неравномерности движения капитала: в одном звене может ощущаться недостаток средств, а другом избыток. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.