Эссе на тему: "Имущественное страхование: общая характеристика"

ВведениеАктуальность тематики представленного эссе обусловлена тем фактом, что страхование само по себе является одной из важнейших экономических категорий, а его роль в функционировании рыночной системы хозяйствования не то, чтобы сложно переоценить, функционирование рыночной экономики вообще сложно представить без страхования.
Вне всякого сомнения, определённая роль присуща каждой из отраслей страхования, однако важность имущественного страхования обусловлена как разнообразием имущества как такового и его применением в повседневной жизни, как отдельно взятого человека, так и организации, так и многообразием рисков, которым это имущество подвержено.
Целью представленного эссе является исследование имущественного страхования.
Для достижения поставленной цели в данном эссе рассматривается:
1) общая характеристика и объекты имущественного страхования;
2) виды имущественного страхования и их особенности.
Объект исследования в представленном эссе – имущественное страхование, предметом исследования является его сущность и содержание (общая характеристика, объекты, основные виды и их особенности).
В процессе написания представленного эссе использовались труды российских исследователей в области страхования, информация нормативно-правовых актов.
В состав представленного эссе входят такие структурные элементы как введение, основная часть, заключение и список использованных источников. Основная часть включает два раздела.
Представленное эссе выполнено с использованием технических средств Microsoft Office.
1 Общая характеристика и объекты имущественного страхованияВ соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1] под имущественным страхованием понимается система отношений между страхователем и страховщиком по предоставлению последним определенной страховой услуги в случае, когда защита интереса имущественного характера увязана с владением, а также использованием либо управлением имуществом.
В Российской Федерации имущественное страхование позиционируется в качестве такой отрасли страхования, в которой объектами правоотношений страхового характера является имущество в разных его видах. Сфера указанного вида страхования включает почти все видовое разнообразие имущества как физических, так и юридических лиц. Приведем различные его составляющие: здания и различные сооружения, машины и разного рода оборудование, материалы и комплектующие, сырье и топливо и т.д.
Обратимся к дефиниции имущества как такового: под ним понимается совокупность различных вещей, а также ценностей материального плана, которые могут принадлежать и (или) находиться на оперативном управлении у физического / юридического лица.
Если вдаваться в содержание исследуемого вида страхования, то, по сути, оно представляет страхование от разного рода убытков. Однако его отличие от личного страхования заключается в том, что ограниченность страхового срока не дает возможности формировать значительные резервы. По этой причине страховые организации хранят указанные резервы в форме наиболее ликвидных активов.
Если вести речь об экономическом содержании исследуемого вида страхования, то оно состоит в формировании специального страхового фонда, целью которого является компенсация ущерба, появившегося в итоге нанесения вреда имуществу, его участникам [7]
Страховаться может как то имущество, которое принадлежит участнику (страхователю), так и которым он владеет, пользуется и распоряжается. Причем в роли страхователя могут выступать не только фактические собственники какого-либо имущества, но также и иные как физические, так и юридические лица, которые наделены ответственностью за его сохранность. Следует отметить, что в зависимости от того, страхуется чужое или личное имущество, условия страхования могут иметь ряд существенных отличий, что отражается в отдельных страховых правилах.
Особенность исследуемого вида страхования состоит в том, что оно обладает только лишь рисковой функцией, подразумевающей вероятностный характер причинения вреда какому-либо имуществу из-за стихийных бедствий и (или) иных событий непредвиденного плана.
Имущественное страхование являет такую отрасль страхования, где для достижения целей страхования имущество классифицируется в соответствии с видами хозяйствующих субъектов:
а) промышленных предприятий;
б) сельскохозяйственных предприятий;
в) имущество граждан.
Также к исследуемому виду страхования можно отнести и транспортное страхование
Под указанным имуществом могут подразумеваться как основанные, так и оборотные фонды, а также предметы личного потребления. В социальном же плане наиболее существенным позиционируется нанесение ущерба воспроизводственному процессу [2].
Резюмируя, можно сказать, что имущественное страхование является многоаспектным и немаловажным видом страхования, значение которого сложно переоценить.
Следующий раздел представленного эссе посвящается рассмотрению видов имущественного страхования и их особенностям.
2 Виды имущественного страхования и их особенностиВ рамках данного раздела рассмотрим:
а) страхование имущества;
б) страхование ответственности;
в) страхование транспортных средств;
г) морское страхование.
1. Страхование имущества.
Под страхованием имущества как таковым понимается такой вид страхования, в роли объекта которого выступают конкретные материальные ценности. В случае страхования имущества при нанесении ущерба выплате подлежит не страхования сумма, как это имеет место быть в ситуации личного страхования, а так называемое страховое возмещение.
Страхование имущества можно дифференцировать на два вида, среди которых выделяются:
а) страхование недвижимого имущества (например, квартира или дом за пределами города);
б) страхование движимого имущества, которое находится внутри какого-либо недвижимого имущества.
Отдельно хотелось бы акцентировать внимание на страховании именно недвижимого имущества. Оно представляет такой тип страхования, который обеспечивает собственника недвижимости от случайного нанесения ущерба или потери данной недвижимости посредством компенсирования потерь. В России имеет место быть страхование недвижимого имущества обязательного характера от риска его повреждения либо потери, которое включено в состав ипотечного договора с банком. В состав типовых рисков, которые покрываются таким договором страхования недвижимости, входят залив, пожар, стихийные бедствия, злонамеренные действия 3-х лиц и т.п. [5]
2. Страхование ответственности.
Говоря о страховании ответственности, стразу хотелось бы акцентировать внимание на его отличии как от страхования именно имущества, так и от личного страхования. Оно заключается в том, что реализуется защита интереса:
а) конкретно самого страхователя, так как потери за него компенсирует страховая организация;
б) иных лиц, которым предоставляется гарантия оплаты ущерба, причиненного из-за действия либо отсутствия такового со стороны страхователя внезависимости от его имущественного положения.
Таким образом, данный вид страхования защищает экономические интересы, как потенциальных виновников нанесения ущерба, так и тех лиц, которым в отдельно взятом страховом случае этот ущерб причинен.
В качестве объекта страхового интереса при указанном виде страхования позиционируется гражданско-правовая ответственность перед 3-ими (как физическими, так и юридическими) лицами, которым может быть нанесен ущерб (вред имущественного плана) из-за какого-либо действия либо бездействия страхователя. Договор страхования ответственности обеспечивает защиту страхователя от урона финансового плана, который он может претерпеть в итоге предъявления к нему по решению суда либо арбитража исков о компенсации ущерба, причиненного третьей стороной. Страхователь в полной мере свободен лично выбрать страховую организацию в целях обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в перечне случаев приводит в соответствии с законодательством к уголовной ответственности [3].
3. Страхование транспортных средств.
В Российской Федерации данный вид страхования осуществляется гражданами добровольно. В качестве объектов страхования выступают любые самоходные транспортные средства, обязательные к государственной регистрации: все типы легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и иной мототранспорт разного рода моделей, тракторы.
За границей в страхование автотранспорта, вместе со страхованием конкретно автотранспортного средства (автокаско), как правило, входит и обязательное страхование автогражданской ответственности его собственника.
В случае страхования на условиях каско объектом является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Имеется возможность расширения страховой защиты и на дополнительное оборудование, которое не входит в заводской комплект, к примеру, на телеаппаратуру, сигнализацию и т.д. [6]
4. Морское страхование.
В практике морского страхования морские риски с известной долей условности можно дифференцировать на две основные группы:
а) обычные риски (риски, которые возникают из самого факта перевозки);
б) военные риски (риски, которые находятся вне условий перевозки).
Итоги осуществления рисков транспортировки дифференцируются на частные и общие аварии;
Частная авария увязана с главным событием перевозки, потери от наступления которого касаются транспортного средства и (или) его груза. К примеру, это может быть столкновение со скалой либо рифом, крушение, пожар и т.д.
Под общей аварией подразумевается такая ситуация, в которой для предотвращения опасности, позиционирующейся общей для всего морского предприятия (судна, груза и фрахта), реализованы в добровольном порядке и обоснованно какие-либо чрезвычайные пожертвования, а также расходы. Общая авария являет особенный механизм распределения потерь между судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком.
Особенности взаимоотношений сторон, а также расчеты по общим авариям регламентируются Йорк-Антверпенские правилами [4].
Таким образом, можно сделать общий вывод о значительном разнообразии (рассмотрен далеко не полный список видов имущественного страхования), а также он наличии ряда специфических особенностей у каждого вида имущественного страхования, что обуславливает сложность его изучения и применения на практике в целом.
Заключение В заключение хотелось бы сделать общий вывод о том, что поставленная в данном эссе цель достигнута в полном объеме.
Страхование, являясь важной экономической категорией, регулирует сложную систему социально-экономических отношений, протекающих в условиях рыночной экономики, функционирование которой сложно представить без него. Разнообразие видов страхования только лишь подтверждает правоту указного утверждения. Основанием применения того или иного вида страхования являются разнообразного рода риски, неизменно сопутствующие как процессу существования отдельно взятого индивида, так и осуществления финансово-хозяйственной деятельности какого-либо хозяйствующего субъекта. И чтобы защитить себя от разного рода рисков, следует использовать широкие возможности предоставляемые страхованием.
Имущественное же страхование позиционируется в качестве одним из наиболее распространенных и широко используемых видов страхования. Причин этому много. Во-первых, имущество, собственность (особенно частная) является одним из отличительных признаков рыночной системы хозяйствования, таким образом, принимая участие в деятельности, как отдельного члена социума, так и организации, предприятия. Во-вторых, перечень рисков, которым подвержено имущество гораздо шире и наступление их гораздо чаще, чем, например, риски, имеющиеся в случае личного страхования. А потому и наступление страхового случая более вероятно, что делает данный вид страхования особенно динамичным.
Особенно важно исследование, применение и совершенствование имущественного страхования в Российской Федерации, которая по меркам западных государств не так давно перешла на «рельсы» рыночной экономики, сопровождающейся массовой приватизацией, когда в частную собственность перешел огромный объем государственной собственности, начиная от жилья и заканчивая объектами народного хозяйства.
Список использованных источниковЗакон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс»
Алиев Б.Х. Страхование / Б.Х. Алиев. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 286 с.
Гомелля В.Б. Страхование. Учебное пособие / В.Б. Гоммеля. – М.: Маркет ДС, 2014. – 217 с.
Рыбин В.Н. Основы страхования / В.Н. Рыбин. – М.: КноРус, 2013. – 318 с.
Скамай Л.Г. Страховое дело. Учебное пособие / Л.Г. Скамай. – М.: Инфра-М, 2015. – 247 с.
Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 320 c.
Страхование: Учебник / Под ред. проф. И.П. Хоминич. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 341 с.