Банки и платежные системы

Аннотация. В современных условиях экономики и наращиванием темпов новых технологий и инноваций, которые характеризуют процессы информационной глобализации в финансовом секторе, перед Российской Федерацией стоят задачи по развитию платежных систем и обеспечении их эффективности, безопасности и главное конкурентоспособности на международной арене. Одним из условий достижения поставленных задач является устойчивое и эффективное функционирование платежных систем, которое, в свою очередь, невозможно без действенной и слаженной работы единой национальной платежной системы, в основе которой должны лежать современные и идущие в ногу со временем технологии, которые позволят моментально осуществлять расчеты обеспечивая переводы и платежи по всему миру. 
Ключевые слова: платежные системы, банковская система, национальная платежная система, безналичные расчеты, небанковская кредитная организация, кредитная организация, банки, банковские электронные срочные платежи, система быстрых платежей, национальная система платежных карт, перспективная платежная система, электронная платежная система, банковские карты, цифровые деньги, электронные карточки.
Исторически, само возникновение банков и платежных систем, неразрывно связано с появлением денег, которые всегда выполняли функцию платежа. Традиционно считалось делить платежи на наличные и безналичные, но при стремительном развитии информационных технологий и инноваций, которые наблюдаются сегодня - безналичные расчеты стремительно вытесняют наличные расчеты из современных платежных систем по всему миру.
Банки и платежные системы неразрывно связаны между собой только при совершении платежных операций, где основным регулятором является Банк России, он и возглавляет иерархию.
Банк России занимает центральное место среди платежных систем. Платежная система Банка России обладает исторически сложившиеся спецификой сравнительно с платежными системами зарубежных стран и особой значимостью для регулирования экономических процессов в стране. В Банке России сформированы так называемые расчетные активы, то есть денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к центральному банку и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Требования к Банку России обычно свободно конвертируемые в другие ликвидные активы, деноминированные в той же валюте. Именно поэтому в большинстве системно значимых платежных системах расчеты проводятся через платежную систему центральных банков иных государств, и одной из задач любого центрального банка заключатся в предоставлении ликвидного расчетного актива [9, с.122].
По мнению автора, платежная система Банка России - это инструмент, обеспечивающий реализацию возложенных на Банк России целей, задач и функций. Согласно ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности данного органа являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка РФ; обеспечение стабильности финансового рынка РФ. Статьей 82.2 данного Закона на Банк России возложена обязанность по организации и обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России и осуществлению наблюдения за ней [1].
А принятие Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018), является камнем преткновения современной концепции национальной платежной системы и стало существенным шагом на пути формирования в нашей стране единой национальной платежной системы. Закон ввел свой понятийный аппарат о платежной системе и грамотно сформировал требования к субъектам системы и заложил законодательно-правовую основу взаимодействия всех ее элементов [2].
Принятие Закона о национальной платежной системе вынудило субъектов, оказывающих платежные услуги, определиться со своим правовым статусом: либо зарегистрироваться в качестве кредитной организации, либо прекратить осуществлять деятельность по переводу электронных денежных средств. Таким образом, в российском правовом поле в настоящее время возможна только одна модель использования электронных денег и предоставления услуг по приему электронных платежей — банковская. В соответствии с Законом о национальной платежной системе оператором по переводу электронных денежных средств может быть только кредитная организация, в том числе небанковская, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (платежная небанковская кредитная организация).
Если обратится к терминологии платежной системы и банков, то Е.Г. Хоменко отмечает что платежная система — это связанная договорными отношениями общность юридических лиц, которые объединились с целью осуществления перевода денежных средств и действуют на основании единых Правил платежной системы, управляемая оператором платежной системы. Здесь автор признает только совокупность юридических лиц при осуществлении переводов [10, с.48].
Этой же точки зрения придерживается и А.А. Ситник, который считает, что платежная система — это центральный элемент национальной платежной системы, что обусловливает ее системную значимость [7, с.19].
Данный факт подтверждает Закон «О национальной платежной системе» который определяет ее как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры» [2]. Платежная система, в свою очередь, является совокупностью организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств [2].
Нельзя не согласится что большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в центральных банках, что позволяет значительно снизить риски платежных систем. Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Кроме того, платежные системы центральных банков могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п., в том числе по договорам с соответствующими коммерческими юридическими лицами. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом.
Но если обратится к терминологии платежной системы и банков, то Е.С. Нестерова отмечает что платежная система – это форма любой финансовой организации, обеспечивающей взаимодействие от плательщика к получателю при проведении платежа и имеющая конечную цель - эффективно и бесперебойно осуществлять платежи [8, с.23].
Таким образом, Е.С. Нестерова разбила связь между только банками и платежными системами включив участие самих физических лиц в участие в переводах минуя банковские структуры через иные финансовые организации не банковского типа. По мнению автора, необходимо разделить банки и небанковские (финансовые) организации, которых объединяют платежные системы, рассматривая каждого по отдельности, для того чтобы понять специфику платежных систем и их многообразия на сегодняшний день.
Так, в отношении центральной платежной системы Банк России одновременно выступает как оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств и оператор платежной инфраструктуры. При этом допускается привлечение в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России сторонних организаций.
Банк России осуществляет самостоятельное управление рисками в платежной системе Банка России [1].
Перевод денежных средств в рамках платежной системы Банка России осуществляется по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся клиентами Банка России, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы Банка России. В рамках своей платежной системы Банк России предоставляет клиентам следующие виды услуг:
— операционные услуги;
— услуги платежного клиринга;
— расчетные услуги.
Платежная система Банка России — сложно структурированное образование, состоящее из нескольких подсистем:
— нормативная подсистема — совокупность нормативных правовых актов, на основе которых функционирует платежная система Банка России;
— институциональная подсистема — совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное функционирование платежной системы Банка России. В данную подсистему включаются Банк России и его территориальные органы;
— технологическая подсистема — применяемые технологии, обеспечивающие перевод денежных средств (например, механизмы передачи финансовых сообщений);
— сервисная подсистема — совокупность систем расчетов (платежей), обеспечивающих дифференциацию платежных услуг, предоставляемых Банком России своим клиентам, по срокам, объемам платежей, территории и ряду иных показателей. [10, с.50]
Платежная система признается Банком России национально значимой, если она соответствует одновременно следующим критериям (ст. 22 Закона о национальной платежной системе):
1. Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы;
2. Используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством РФ требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации [3, С.101].
Так как большая часть осуществления безналичных расчетов приходится на коммерческие банки, то именно им присвоена важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе РФ. Обслуживая движение денежных потоков банки обеспечивают стабильность в экономике, а платежные системы, являясь одним из инструментов финансового сектора, очень важны для эффективного и безопасного распределения денежных ресурсов в экономике. Именно по этой причине государство проявляет большой интерес к повышению уровня обслуживания в платежных системах.
На сегодняшний день многообразие видов и форм платежных систем поражает. Но если обратится к банковским структурам, то создаваемые ими платежные системы делятся на следующие системы:
1. Система дистанционного (удаленного) управления своим счетом в банке;
2. Системы, основанные на использовании пластиковых карт;
3. Все новые инновации на базе цифровых и электронных денежных средств, осуществление платежей которых происходит с помощью Интернет.
Система дистанционного (удаленного) управления основана на информационном обмене между клиентом и банком при обеспечении безопасности и конфиденциальности. Данная система предоставляет своим клиентам возможность получать информацию о состоянии своих счетов, а также управлять ими, используя Интернет или иные средства коммуникации.
Банковские карты устойчиво вошли в жизнь и используются более 80% населения нашей страны. Сегодня они незаменимы для осуществления безналичных платежей используют целый ряд банковских платежных систем, к ним относятся: VISA, UNION, MasterCard, Europay, American Express и др. Классификация видов пластиковых карт огромна. Выделяют кредитные карты (позволяют открыть кредитную линию в банке и пользоваться кредитом при осуществлении покупок) и дебетовые (происходит прямое списание средств с личного счета пользователя в пределах суммы, находящейся на счете), а также большую популярность набирают карты с овердрафтом, предоставляющие владельцам возможность не только пользоваться своими средствами на карете, но и деньгами, предоставленными банком в кредит, если вы уходите в минус.
В настоящее время появился еще один вид карточек – электронные карточки. Они уже давно присутствуют во многих платежных системах и предназначены лишь для электронного использования. Так, например, в платежной системе VISA это VISA Electron, в MasterCard – Maestro.
Новое явление, с которым все чаще сталкивается население в последнее время – это платежные системы, которые медленно, но уверенно укореняются в практике переводов. Их отличие в том, что они направлены на осуществление платежей напрямую между частными лицами и продавцами, их развитию способствовала электронная коммерция. Данная система заключается в удобстве, высокой степени надежности, комфорте и быстроте получения финансов. Собственно говоря, электронные деньги имеют сходство с наличными деньгами, т. е. при утрате кошелька в электронной платежной системе теряется сумма, записанная в кошельке, для его владельца, а также на хранящуюся сумму в электронных системах отсутствует начисление процентов.
Электронные или цифровые деньги, так называемая web-валюта, – это электронный аналог наличных денег, которые покупаются и хранятся в электронном виде в специально разработанных системах и полностью находятся в распоряжении покупателя [5, с.105].
Существует два вида наличных денег, которые разделены по виду носителя: хранящиеся на базе cмapт-кapт (card-based) (электронный кошелек) и на базе электронных сетей или жестком диске компьютера (network-based) (сетевые деньги).
Все операции по электронным кошелькам проводит банк или другая уполномоченная организация. Сумма электронных денежных средств может передаваться или конвертироваться между продавцом и покупателем напрямую по каналам связи
Самыми популярными и часто используемыми платежными системами в России являются: Яндекc.Деньги, WebMoney, Деньги в Контакте, VISA Electron, RBK Money, Деньги@Mail.ru, MoneyMail, Z-Payment, LiqPay, RUpay, GoogleWallet и т.д. Перечисленные системы позволяют осуществлять финансовые операции как в сети Интернет, так и за ее пределами в кроткие сроки и с минимальными затратами
Электронная платежная система представляет собой сервис, который позволяет мгновенно рассчитываться за товары и услуги в сети Интернет или даже в торговых точках. Она сокращает время на проведение операций между продавцом и покупателем и при этом не требует обязательного посещения банка для внесения оплаты. С её помощью можно получать доступ к своим средствам в любое время суток. Платежная система работает с электронными деньгами в виде рублевой, долларовой и ряда других валют, в зависимости от того, о какой именно из них идет речь. По сути, это обыкновенный сайт или специальные приложения, которые после установки на компьютер, мобильный телефон или планшет открывают доступ к кошельку и являются необходимым условием для хранения и использования денег [4, с.98].
Особенности работы платежных систем заключаются в следующем:
1. В большинстве случаев для выполнения переводов в сети интернет необходимо проходить верификацию – загружать на сайт сервиса свои данные, идентифицирующие личность, например, сканированную копию паспорта.
2. Успешное прохождение верификации открывает широкие возможности в плане использования сервиса. Так, после этой процедуры можно совершать различные транзакции, и уже не только оплачивать покупки в интернет-магазинах, но и переводить определенные суммы на другие кошельки или же получать их.
3. Безопасность хранения средств на счету гарантируется использованием сложных паролей и логинов для входа в свой аккаунт. То есть другие лица могут получить к ним доступ, только если знают эти данные.
4. При необходимости с кошелька электронных платежных систем средства всегда можно вывести, или же, наоборот, пополнить его. Сделать это можно несколькими способами – через интернет-банкинг, в специальном терминале или же платежом с другого кошелька. За это, так же, как и за обналичивание денег, взимается определенная комиссия, в среднем от 0.5% до 4-5%.
5. Есть системы национальные и международные, зарегистрированные и разрешенные в различных странах.
Во многих сервисах исключена возможность неправильного перевода, что обеспечивается кодом протекции. Лицо, которое переводит средства на другой адрес, может предоставить его получателю, который должен будет ввести эти данные для получения денег. Если они указываются неправильно, списанная сумма возвращается обратно на счет. То же самое происходит в том случае, если лицо, которому переданы средства, не совершает никаких манипуляций по их получению.
За электронные деньги предлагается купить любые товары в онлайн- или стационарных магазинах, которые предоставляют такую услугу. Их количество постепенно увеличивается, а с появлением пластиковых карт платежных систем этот процесс становится все более комфортным. 
В большинстве стран электронная коммерция регулируется определенными законами. Эти системы рассматриваются как выгодная альтернатива банковским услугам, так как они обеспечивают более высокую анонимность, безопасность и надежность. Контроль над ними менее жесткий, но в то же время не все из них готовы предоставлять услуги не только для физических лиц, но и для юридических. Обычно они создаются для коммерческого использования, и если речь идет о частном предпринимательстве, то зачастую имеет место составление определенного договора о сотрудничестве.
Каждый сервис имеет официальное представительство в одном из городов страны, где он зарегистрирован. Также обычно офисы и пункты пополнения счетов имеются в крупных населенных пунктах. Клиентам предоставляется оперативная техподдержка работников собственных колл-центров на протяжении 24 часов в сутки.
То есть при возникновении каких-либо вопросов и споров сюда всегда можно обратиться и получить все нужные ответы. Если внутри одного сервиса ходят разные валюты, то чаще всего их можно тут же обменять по текущему курсу с определенным размером комиссии, который может меняться. При этом пользователь может зарегистрировать на свое имя несколько кошельков – рублевый, долларовый и так далее. А вот иметь их несколько в одной валюте можно далеко не всегда.
Обращаясь к развитию банков и платёжных систем необходимо отметить, что в прошлом году 23 июля 2007 года заработала система Банковских электронных срочных платежей (БЭСП) как отдельная централизованная компонента для расчетов в режиме реального времени, явившаяся аналогом Европейской системы RTGS. Работа банка с БЭСП до сих пор служит важным индикатором состояния банка. Даже частичное отключение от БЭСП говорит о том, что на корреспондентском счете в Банке России у кредитной организации недостаточно денег или же в банк назначена временная администрация [6, с.41].
В рамках грядущего перехода на Перспективную платежную систему (ППС) в марте 2018 года впервые все счета были сконцентрированы в одной базе данных, также было создано единое информационное пространство.
Работать стало удобнее, но при этом возросли риски того, что при сбое единой базы рухнет вся банковская система России. В этой связи при слиянии было обеспечено должное резервирование — создан устойчивый кластер на базе ЦОД Москвы с онлайн-синхронизацией баз.
Осуществлен также переход на единый регламент работы ППС по всей стране — теперь он 20-часовой с режимом работы с 01:00 до 21:00 мск. Обе системы платежей, МЭР и ВЭР, стали работать гораздо быстрее, чем БЭСП.
В этой связи отпала необходимость в существовании последней, так что 2 июля состоится отключение БЭСП, что и ознаменует переход на ППС. Все упоминания о БЭСП в текущем году будут исключены из нормативных документов ЦБ.
Большинство клиентов ППС из числа банков, возможно, и не сразу заметят переход, поскольку форматы сообщений остались прежними. Изменены регламенты, связанные с новыми возможностями ППС, в частности введены два новых сервиса — срочных и несрочных переводов, оба доступны с любого рабочего места.
Для несрочных платежей рейсы в ЦБ проходят каждые полчаса, в рамках срочного перевода возможны рейсы в течение 3-5 секунд. Вместе со срочными и несрочными рейсами, как планируется, будут проходить консолидированные рейсы, объединяющие два сервиса в целях максимизации общего количества платежей.
Банкам, конечно, придется перезаключить договоры с ЦБ на работу с ППС — ведь они стали участниками новый платежной системы.
В погоне за прибылью
В рамках ППС планируется запуск Системы быстрых платежей (СБП), ориентированной на розничные транзакции. Позиционирование СБП напоминает сервисы карточных систем, обеспечивающих оплату в торгово-сервисных предприятиях и клиентские переводы с карты на карту. Проект СБП ведет ассоциация «Финтех», среди его участников — крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк.
Первый этап создания СБП должен быть завершен в январе 2019 года. Оператором и расчетным центром СБП, согласно плану, выступит Банк России, а операционным платежным клиринговым центром — Национальная система платежных карт (НСПК). Создание СБП позволит гражданам совершать мгновенные платежи, независимо от места открытия счетов отправителя и получателя платежа. Планируется, что платеж можно будет провести по номеру телефона, адресу электронной почты, ID в социальных сетях и т.д.
Повышенное внимание регулятора к рознице во многом связано с желанием заработать — впервые за долгие годы ЦБ показал убыток 435,3 млрд рублей против 43,7 млрд рублей прибыли годом ранее. Такой результат он объясняет санацией крупных банков. На дополнительную прибыль, очевидно, нацелен и проект по развитию карты «Мир», который постепенно коммерциализируется и ориентируется на окупаемость. Грядущая продажа акций НСПК, учредителем которого является ЦБ, возможно, позволит регулятору получить весомые дополнительные доходы.
Подводя итог настоящей статьи, еще раз остановимся на основных выводах, сделанных в ходе проведенного исследования:
1. Платежная система – это форма любой финансовой организации, обеспечивающей взаимодействие от плательщика к получателю при проведении платежа и имеющая конечную цель -эффективно и бесперебойно осуществлять платежи, поэтому необходимо разделить банки и небанковские (финансовые) организации, которых объединяют платежные системы, рассматривая каждого по отдельности
2. Платежная система Банка России является ключевым элементом национальной платежной системы. Значительные объемы денежных средств, переводимые через данную систему, специфика ее субъектного состава, роль, которую она играет в проведении денежно-кредитной политики, обеспечении стабильности национальной платежной системы, организации безналичного денежного обращения, в конечном итоге обусловливают системную значимость платежной системы Банка России.
3. Большая часть осуществления переводов обеспечивается коммерческими банками, которые обслуживая движение денежных потоков банки обеспечивают стабильность в экономике, а платежные системы, являясь одним из инструментов финансового сектора, очень важны для эффективного и безопасного распределения денежных ресурсов в экономике.
4. Существуют так же и иные платежные системы и их отличие в том, что они направлены на осуществление платежей напрямую между частными лицами и продавцами, их развитию способствовала электронная коммерция. Эти системы рассматриваются как выгодная альтернатива банковским услугам, так как они обеспечивают более высокую анонимность, безопасность и надежность. Контроль над ними менее жесткий, но в то же время не все из них готовы предоставлять услуги не только для физических лиц, но и для юридических.
Список литературы:
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
Афонина С.В. Современные платежные системы – Спб.: Нива, 2017. –128c.
Генкин А.С. Планета Web-денег: учебное пособие – М.: Проспект, 2018. – 576c.
Генкин А.С. Электронные платежи: Будущее наступает сегодня –М.: Альпина, 2017. – 284c.
Журавлева Е.А. Совершенствование национальной платежной системы России в современных экономических условиях. Дисс. канд. экон. наук. – М., 2014. С. 31-41
Ситник А.А. Платежная система Банка России // Право и эконоимка. 2018. №2. - С. 19-20.
Нестерова Н.С., Всяких М. В. Современные платежные системы коммерческого банка // Концепт. – 2015. – № 8 - С. 23-25.
Хоменко Е. Г. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) – 2017. – № 11 - С. 122-134.
Хоменко Е. Г. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации // Банковская система и банковская деятельность. 2016. - №42. - С. 48-51.