Современная кредитно-финансовая система

Введение
 Актуальность темы работы в том, что финансово-кредитная система. является неотъемлемой частью рыночных отношений и важным элементом процесса реализации государственной политики. Поэтому так важно хорошо знать природу финансово-кредитной системы, разбираться в особенностях её функционирования, широко использовать результаты управления ею в интересах эффективного развития общественного производства.
Через финансовый механизм государство (правительство) реализует все свои функции по управлению, ограничению, контролю и аудиту за функционирующими производственными и финансовыми структурами. В ходе выполнения этих функций финансы используются в качестве индикатора роста национальной экономики, благосостояния, а также ограничения в развитии негативных моментов в экономическом росте.    Хорошее знание финансовой сферы деятельности необходимо ещё и потому, что страна переживает глубокий экономический и финансовый кризис. Первостепенное значение в этих условиях приобретают правильные решения, приводящие к стабилизации экономической ситуации, что может обеспечить эффективное ведение хозяйства.
 На данный момент, в современных системах рыночной экономики банковская система государства играет важнейшую роль в функционировании экономического механизма. Банковская система представляет собой по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения. Сегодня очевидно, что медленный ход экономического реформирования страны во многом объясняется нежеланием банковского капитала вкладывать деньги в промышленное инвестирование, в модернизацию товарного производства. Существующее положение дел таково, что краткосрочные спекулятивные операции банкам выгоднее, чем долгосрочное инвестирование. Соответственно проценты за полученные кредиты (до 30% годовых) являются сдерживающим элементом реформирования производства. А инвестирование, производимое из средств бюджетов разных уровней, зачастую проистекает по пресловутому остаточному принципу, т.е. со значительным недофинансированием. Перечисленных выше факторов автор считает достаточным для определения выбранной темы как актуальной для рассмотрения, изучения и выявления некоторых ее особенностей.
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры и функций, но и от реального взаимодействия различных кредитно-финансовых институтов.
Финансово-кредитное обеспечение предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную систему. Кредитная система в настоящее время является трехъярусной: основой служит ЦБ, далее выделяются система коммерческих банков (ипотечные, сберегательные и др.) и специализированные кредитно-финансовые институты. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
 В последние годы вопросами создания надежной финансовой системы и проведения государственной финансовой политики посвящается значительное количество публикаций. Однако единства по теоретическим аспектам этого вопроса не достигнуто.
Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Целью данного реферата является изучение современной кредитно-финансовой системы.
Реферат состоит из введения, основной части, заключения, списка использованных источников.
1. Развитие современной финансово-кредитной системы
Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития экономики. Совокупность мероприятий денежной политики (регулирует прежде всего изменение денежной массы) и кредитной политики (нацелена на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов) получила название денежно-кредитной политики государства.
Развитие современной кредитно-финансовой системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. Экономисты современности выделили основные факторы, которые оказали первостепенное влияние на развитие современной кредитной системы.
Важнейшим фактором, безусловно, является активизация кредитования, значительно вырос объем предоставления кредитов, в связи с упрощением системы кредитования (уменьшение процента по кредиту, увеличение срока и др.). Также в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжился рост, прежде всего рублевого кредитования. Но все же объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличился незначительно.
Вторым не менее важным фактором является, увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имелась в ряде стран, у государства были в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, наиболее эффективными оказались косвенные меры поддержания банков со стороны государства. Например, увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов, но лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты, в этом случае доля депозитов населения в банковских пассивах увеличивается, однако, в противном случае доля наоборот сокращается.
Третье, сокращение на рынке банковских услуг кредитных учреждений с иностранным капиталом. Ведь именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, на наш взгляд, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо более взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.
Следующий фактор, который имеет, исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы, это налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора, т.к. это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могли расширять кредитование, потому что государство не обеспечивало защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд. Еще более сложной проблемой явилась активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия, для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пошел бы на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
Нынешняя структура кредитно-финансовой системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно-развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
Основой кредитной системы исторически являются банки. Выполнение отдельных банковских операций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмен денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.) Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты, но недостаточно были связаны с производством. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.
В кредитной системе каждой страны выделяется три звена: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения. При этом каждое звено выполняет свои конкретные функции.
На рисунке 1 представлена кредитно-финансовая система
Рисунок 1- кредитно-финансовая система
Главное положение в кредитной системе занимает Центральный банк (ЦБ). Он является, как правило, государственным учреждением. К основным функциям Центрального банка относятся следующие:
1) Эмиссионная функция – старейшая и одна их наиболее важных функций ЦБ. Хотя в современных условиях безналичные деньги играют более важную роль, эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для осуществления значительной части платежей (в России наличные деньги составляют 30–37% совокупной денежной массы).
2) Функция аккумуляции и хранения кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов, сделанных в данный банк. Изменение нормы резервов – один из основных методов денежно-кредитной политики государства.
3)ЦБ является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
4) ЦБ осуществляет кредитование коммерческих банков и кассовое обслуживание государственных учреждений.
5) Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов. ЦБ ведет счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулирует на этих счетах средства и проводит выплаты с них. Кроме того, он осуществляет операции с государственными ценными бумагами; предоставляет государству кредит в форме прямых, краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. ЦБ также проводит по поручению правительства операции с золотом и иностранной валютой.
6) ЦБ осуществляет безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (клиринг).
Кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике.
 Форма организации денежного обращения в стране, закрепленная законодательством, образует денежную систему. Государство определяет следующие элементы денежной системы:
Национальную денежную единицу;
Масштаб цен;
Виды денежных знаков, имеющих законное хождение;
Порядок эмиссии и обращения денег (обеспечение, выпуск, изъятие из обращения);
Формы безналичного платежного оборота.
      Государственный институт, осуществляющий регулирование денежного обращения: Центробанк. В зависимости от того, какой материал выполняет функции денег, выделяют два типа денежных систем:
Металлических денег;
Бумажных денег.
В случае металлического денежного обращения, в качестве денег используют золотые, серебреные монеты. При обращении бумажных денег, платежным средством выступают банкноты, чеки, векселя. Деньги продаются и покупаются на денежном рынке.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри кредитной системы создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-финансовых рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.
 Предложением денег обеспечивается центральным банком, который выпускает в обращение банкноты, кроме того деньги создают и коммерческие банки, представляя кредиты предприятиям и населению.
Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.
Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.
Коммерческие банки представляют собой центры кредитной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера: он не только принимает вклады населения и предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
Операции коммерческого банка подразделяются на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Кроме того, коммерческие банки могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).
Функции коммерческих банков – это, прежде всего, аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. На базе этих операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
На рисунке 2 представлена двухуровневая банковская система
Рисунок 2 - двухуровневая банковская система
Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.
Первый уровень банковской системы образует центральный банк. За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.
Второй уровень занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.
Важное место в современной кредитной системе занимают специализированные кредитно-финансовые организации (они возникли в XIX в. и длительное время играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако, за последние годы их роль резко возросла), а именно:
1. Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. Обширна группа сберегательных учреждений (сберкассы и сбербанки). Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал.
2. Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.
3. Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками). В России созданы также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами, причем некоторые из них основаны на пирамидальных схемах, что, скорее всего может привести их к банкротству.
4. Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для закупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.
5. Чековые инвестиционные фонды (ЧИФ) в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Каждый уровень управления предполагает наличие полномочий в финансовой сфере и наличие собственной финансовой базы. В целом государственные и муниципальные финансы являются важной сферой финансовой системы страны, призванной обеспечить государство и органы местного самоуправления денежными средствами, необходимыми им для выполнения экономических, социальных и политических функций. В финансовой системе страны централизованные финансы представлены:
Бюджетной системой;
Государственным кредитом;
Муниципальным кредитом.
Бюджетная система в Российской Федерации представляет собой совокупность бюджетов всех уровней и бюджетов государственных внебюджетных фондов, которая регулируется нормами права и основывается на экономических отношениях. Бюджеты являются финансовой основой государственных и муниципальных органов власти. Ресурсы бюджетной системы находятся в государственной собственности или собственности органов местного самоуправления. Функционирование бюджетной системы регламентируется Бюджетным кодексом РФ.
Бюджетная система Российской Федерации включает три уровня:
1. Федеральный бюджет и бюджеты государственных внебюджетных фондов;
2. Бюджеты субъектов РФ и бюджеты территориальных государственных внебюджетных фондов;
3. Местные бюджеты (бюджеты органов местного самоуправления). Федеральный бюджет и бюджеты государственных внебюджетных фондов разрабатываются и принимаются в форме федеральных законов. Бюджеты субъектов РФ и бюджеты территориальных государственных внебюджетных фондов утверждаются в форме законов субъектов РФ. Местные бюджеты разрабатываются и утверждаются в соответствии с правовыми актами представленных органов местного самоуправления. В составе бюджетов могут создаваться целевые бюджетные фонды, которые представляют собой фонды денежных средств, образуемые за счёт целевых источников и используемые по отдельной смете. Государственный и муниципальный кредит – это денежные отношения между государством, муниципалитетами и юридическими, физическими лицами по поводу получения займов, предоставления кредита или гарантии. Роль государственного и муниципального кредита проявляется в следующем. Выступая в роли кредитора или гаранта, государство оказывает положительное воздействие на развитие экономики, её отдельных отраслей и регионов страны. В качестве кредитора государство предоставляет ссуды юридическим и физическим лицам. В тех случаях, когда государство берёт на себя ответственность за погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими и юридическими лицами, оно является гарантом.
На рисунке 3 представлена классификация государственного и муниципального долга
Рисунок 3 - Классификация государственного и муниципального долга
В зависимости от заёмщика публичный долг подразделяется на:
1. Государственный долг Российской Федерации;
2. Государственный долг субъекта Российской Федерации;
3. Муниципальный долг.
Государственный долг Российской Федерации - долговые обязательства перед физическими и юридическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права.
Этот долг полностью и без условий обеспечивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Государственный долг субъекта Российской Федерации, как совокупность его долговых обязательств, полностью и без условий обеспечивается всем находящимся в собственности субъекта имуществом, составляющим его казну. Муниципальный долг, как совокупность долговых обязательств муниципального образования, полностью и без условий обеспечивается всем имуществом, составляющим муниципальную казну.
В зависимости от валюты возникающих обязательств выделяют:
1. Внутренний долг;
2. Внешний долг.
Внутренний государственный долг – обязательства, выраженные в валюте РФ. Иностранная валюта, условные денежные единицы и драгоценные металлы могут указываться лишь в качестве соответствующей оговорки (оплачиваться они должны в российской валюте).
Внешний государственный долг – обязательства, возникающие в иностранной валюте.
В зависимости от объёма обязательств выделяют:
1. Капитальный государственный долг;
2. Текущий государственный долг.
Капитальный государственный долг – вся сумма выпущенных и непогашенных долговых обязательств государства, включая начисленные проценты по этим обязательствам.
Текущий государственный долг – расходы на выплату доходов кредиторов по всем долговым обязательствам государства и по погашению обязательств, срок оплаты которых наступил.
Обслуживание государственного долга предполагает: осуществление операций по размещению долговых обязательств; выплату доходов по ним; погашение долга полностью или частично согласно плану.
Способы регулирования долга:
− рефинансирование – погашение старой государственной задолженности путём выпуска новых займов;
− конверсия – изменение доходности займов (понижение – в целях снижения расходов по управлению государственным долгом или повышение доходности для кредиторов);
− консолидация – изменение срока действия уже выпущенных займов в сторону увеличения (как правило) или сокращения;
− унификация займов – объединение нескольких займов в один путём обмена облигаций ранее выпущенных займов на облигации новых займов (отсрочка погашения займа отличается от консолидации тем, что в этом случае не только отодвигаются сроки погашения, но и, как правило, прекращаются выплаты доходов;
− аннулирование государственного долга – полный отказ государства от обязательств по выпущенным займам;
− реструктуризация долга – погашение долговых обязательств с одновременным осуществлением заимствований в объёмах погашаемых долговых обязательств с установлением иных условий обслуживания долгов и сроков их погашения.
Верхний предел государственного долга РФ. На федеральном уровне федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год устанавливаются: верхний предел государственного внутреннего долга; верхний предел государственного внешнего долга, а также предел государственных внешних заимствований, предел предоставления гарантий третьим лицам на привлечение внешних заимствований. Фактически государственный долг может быть больше или меньше этих предельных размеров. Любое государство в выборе форм долговых обязательств стремится к тому, чтобы основным кредитором было население своей страны и чтобы как можно меньше зависеть от иностранных кредиторов, поскольку это ослабляет не только экономическую самостоятельность страны, но и её суверенитет.
Рассмотрим кредитно-финансовой институты.
Современная кредитная-финансовая система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денеж­ного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
Процессы концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание тенденций универсализации, т.е. расширения и сочетания функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.
Монополистическая стадия капитализма обусловила появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929—1933 гг. Произошло более полное разграничение функций между различными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на денежном рынке, потеснив в этой сфере коммерческие банки.
Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижения их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.
Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:
1. Предоставление ссудного капитала промышленности и государству;
2. Аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения;
3. Владение фиктивным капиталом.
Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.
Развитие многоярусной кредитной системы в капиталистических странах поднимает конкуренцию на новую ступень, меняя ее формы и методы. Конкуренцию банков и других кредитно-финансовых институтов следует рассматривать в тесной связи этих учреждений с группировками финансовых и нефинансовых корпораций. Борьба между кредитно-финансовыми институтами — это во многих случаях борьба между различными финансово-промышленными группами. Однако в их рамках существует противоречие между банковскими монополиями и промышленными корпорациями.
На рисунке 4 представлена схема кредитно-финансовых институтов
Рисунок 4 - кредитно-финансовые институты
Кредитно-финансовые институты, особенно крупные коммерческие банки и страховые компании (как монополисты ссудного капитала), имеют широкую основу для сговора между собой. Эта политика проводится с ущербом для мелких и средних фирм, а также для широкой массы населения, пользующегося ипотечным и потребительским кредитами. Крупные кредитно-финансовые институты фактически осуществляют кредитную дискриминацию в отношении части своей клиентуры. Новые кредитные институты вырастают и развиваются значительно позже, чем банковская система. Структурные изменения в кредитной системе обостряют конкурентную борьбу не только между «новыми» и «старыми» кредитными институтами, но и в сфере деятельности самих специализированных небанковских кредитных институтов.
Одни кредитные институты вторгаются в традиционные сферы деятельности других институтов, и наоборот. Между всеми кредитно-финансовыми институтами существует конкуренция за сферы привлечения сбережений и приложения капиталов, а также своеобразная специализация между отдельными группами кредитно - финансовых учреждений. Так, коммерческие банки в сфере привлечения сбережений ведут усиленную борьбу со сберегательными банками, которая выражается в стремлении помешать им расширить филиальную сеть. У пенсионных фондов и компаний страхования жизни существует острая конкуренция за привлечение пенсионных сбережений. Пенсионные фонды, будучи самостоятельными учреждениями, но управляемые по доверенности банками, в последние годы потеснили компании страхования жизни в области привлечения сбережений населения.
Рассмотрим проблемы современной финансово-кредитной системы.
В России наблюдается обнуление торгового профицита, и объемы экспорта уже не покрывают объемы импорта. Российской экономике не хватает средств, и эти средства заимствуются через банки у иностранных инвесторов. Как известно, это приводит не только к финансовой зависимости, но и политической, поскольку под угрозу ставится финансовая безопасность. Следующий показатель финансового неблагополучия в стране - это стагнация рынка недвижимости. И в качестве выхода из сложившегося кризиса называется девальвация рубля. По мнению экспертов, если сейчас снизить долларовое содержание рубля, то можно получить за продажу наших ресурсов больше средств в рублевом эквиваленте и соответственно это подтолкнет экономику России к росту.
Следует выделить следующие проблемы финансово-кредитной системы в России:
1. Неразвитость банковской системы. ЦБ РФ монопольно устанавливает курсы иностранной валюты. Банк России настаивает на необходимости сохранения валютных ограничений тем, что они позволяют ему бороться с вывозом капитала из страны, валютными спекуляциями и необходимы для поддержания курса рубля, противодействия инфляции.
Необходимо совершенствование законодательной базы. Устранение валютных ограничений и, исходя из сложившегося реального курса иностранных валют, определение необходимой эмиссии денежной массы - как способ борьбы с инфляцией. Что так же даст возможность бороться с другими проблемами: девальвацией и неконвертиремостью рубля.
Серьезной причиной, порождающей проблемы в денежно-кредитной сфере России, является отсутствие правовых норм, устанавливающих взаимосвязанную систему институтов, образующих единый согласованный механизм регулирования денежно-кредитных отношений, разграничивающих их компетенцию, определяющих порядок взаимодействия и распределения ответственности между ними. В результате возникают серьезные внутрисистемные противоречия.
О существовании особого рода государственных органов денежно-кредитного регулирования упоминает федеральное бюджетное законодательство. Согласно ст. 151 БК РФ органом денежно-кредитного регулирования в современной России признается только Банк России, который, кроме того, обеспечивает устойчивость национальной валюты (ст. 75 Конституции РФ). Однако и Правительство России в соответствии с п. «б» ст. 114 Конституции РФ тоже «обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики, которую в реальности невозможно отделить от политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля. Действительно, обеспечить проведение в России единой денежно-кредитной политики и не оказать при этом прямого или косвенного влияния на состояние национальной валюты просто невозможно. В то же время из ст. 75 Конституции России следует, что защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, включая Правительство России.
Несмотря на несогласованность некоторых норм, из Конституции России следуют важные выводы:
1) государственное регулирование денежной и кредитной сферы отнесено к исключительному ведению РФ;
2) регулирование денежной и кредитной сферы не является исключительной компетенцией только какого-либо одного федерального органа государственной власти, только Правительства России или только Банка России.
Более того, из Конституции России следует, что и Правительство, и Банк России не являются единственными государственными институтами федерального уровня, регулирующими денежную и кредитную сферу. Например, государственные регулирующие полномочия в денежной и кредитной сфере, выражающиеся в принятии соответствующих законодательных актов, предоставлены Федеральному Собранию Российской Федерации и Президенту России.
2. Инфляция. Люди начинают меньше сберегать и больше тратить: наблюдается тенденция снижения объема денежных вкладов населения в банках.
Необходима эффективная антиинфляционная политика, которая будет учитывать реальное развитие рыночных отношений, возможность использования рыночных механизмов с участием государственного регулирования. Основным фактором в борьбе с инфляцией являются улучшение общей экономической ситуации в стране, повышение инвестиционной активности, формирование стабильной рыночной инфраструктуры. Необходимо стимулирование граждан делать сбережения. Ситуация может переломиться, только если ставки по вкладам будут превышать инфляцию.
3. Девальвация, т.е. понижение курса национальной валюты по отношению к другим валютам. Причиной девальвация может быть инфляция, а может и принудительное снижение курса валюты Центробанком страны. Необходимо стимулирование развития собственного производства товаров, сырья и материалов с учетом использования кредитов, выгодных производителю. Особое значении приобретает поддержка приоритетных отраслей народного хозяйства, стимулирование диверсификации экспорта продукции, разумная протекционистская политика и политика валютного курса, что будет способствовать повышению конкурентоспособности отечественных товаров.
В результате этих преобразований может быть осуществлен комплекс мер макроэкономической политики по формированию и развитию единого общероссийского рынка товаров, кредита, валюты, фондового рынка, рынка недвижимости, земли, труда.
Одной из основных задач Банка России в среднесрочной перспективе будет оставаться обеспечение финансовой стабильности. Банковская система является основным звеном передачи сигналов процентной политики в реальный сектор экономики. Таким образом, финансовая стабильность выступает необходимым условием нормального функционирования трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. При этом от степени устойчивости и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только выполнение главной цели денежно-кредитной политики по поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия.
Необходимым элементом социально-экономической системы общества выступает страхование, представленное в виде системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.
Страхование является самостоятельным звеном финансово-кредитной системы Российской Федерации.
Страхование относится к экономическим финанс?