Деньги в банке

Несмотря на обилие инструментов для инвестиций и сбережений, банковский депозит по-прежнему остается самым доступным и понятным. Выбрать подходящий депозит нетрудно – сейчас банки предлагают самые разнообразные вклады. Правда, сейчас они больше напоминают копилку – доходность депозитов в лучшем случае лишь на пару процентов превышает инфляцию.

Самый простой и удобный, но при этом и наименее доходный – вклад до востребования. Класть на него можно любую сумму и снять средства частично или полностью можно в любое время. При этом на вклады до востребования банки принимают средства в любой валюте, с которой работает банк. Взамен на столь демократичные условия банк предоставляет низкую процентную ставку – 0,1–1% годовых по всем валютам. Такой вклад подходит тем, кто не рискует хранить деньги дома, но кому они могут понадобиться в любой момент. Проценты по вкладу начисляются ежедневно, и, когда бы вы не решили забрать свои деньги, банк вернет их с доходом.

Срочная копилка

Если вы готовы расстаться со своими средствами на длительный период, то можно положить их на срочный депозит. Он в отличие от вклада до востребования открывается на определенный срок – как правило, 3, 6, 9, 12 и 24 месяца. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Обычно это 8–11% годовых в рублях и 4–7% годовых в долларах или евро. Депозиты сроком более двух лет встречаются значительно реже.

На ставку влияет не только срок вклада, но и сумма. Положив во вклад крупную сумму, можно увеличить прибыль на 0,25–1% годовых.

Имеет значение и график выплаты процентов. Они могут выплачиваться в конце срока либо через определенные периоды, например раз в месяц или раз в квартал. Чем чаще, тем ниже ставка. Впрочем, есть и другая сторона медали: если проценты периодически выплачиваются в течение действия договора, банк может зачислять их на отдельный счет – карточный или до востребования, где они доступны в любой момент. Кроме того, они могут прибавляться к изначальной сумме депозита (капитализироваться) и в последующем доход будет начисляться и на них. Но в случае начисления процента на процент, как правило, базовая ставка вклада будет на 0,25–0,5 процентного пункта ниже.

Нетерпеливые

Несмотря на то что вклад является срочным, это не значит, что забрать деньги можно будет только по истечении срока договора. Гражданский кодекс обязывает банк вернуть деньги по первому требованию вкладчика, даже если срок вклада еще не истек. Правда, при досрочном расторжении договора, даже если до конца депозита осталось всего несколько дней, вы потеряете все проценты. В таких случаях они выплачиваются по ставке до востребования.

Однако вскоре вкладчики могут лишиться возможности забрать деньги из банка преждевременно. Вопрос о введении так называемого срочного безотзывного вклада сейчас обсуждается чиновниками, а соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Деньги с такого депозита можно будет забрать, заплатив банку штраф. А недавно депутаты внесли в законопроект изменения, предложив ограничить размер таких депозитов 190 000 руб. – суммой вклада, возврат которой гарантирован государством.

Безотзывные вклады широко распространены в мире. Они помогают банкирам планировать свою работу и страхуют от ситуаций наподобие лета 2004 г. Тогда недоверчивые вкладчики стали в массовом порядке забирать из банков свои деньги, едва не спровоцировав настоящий банковский кризис.

За отказ от досрочного расторжения договора вкладчики получат более высокий, чем по обычным вкладам, доход. Это произойдет, когда закон вступит в силу.

Если вкладчик по какой-то причине не пришел за вкладом по истечении срока договора, некоторые банки автоматически продлевают депозит на условиях, которые на тот момент существуют в банке. Начисленные проценты могут быть как переведены на счет до востребования, так и приложены к сумме нового вклада. Другой вариант – депозит продлевается, но уже как вклад до востребования. Пролонгируемый вклад может продлеваться сколько угодно раз.

И убавить, и прибавить

Большой недостаток классического срочного вклада – на него нельзя довносить средства. Это условие всегда прописывается в договоре.

Поэтому многие банки позволяют довносить средства на некоторые депозиты, а порой и снимать часть денег со вклада, но так, чтобы на счете оставалась определенная сумма, так называемый неснижаемый остаток. Процентная ставка по пополняемому договору будет ниже на 0,25–1%, чем по классическому срочному депозиту. Вместе с тем зачисляться они будут ежедневно на сумму, которая была в начале дня, и причисляться ко вкладу с периодичностью, оговоренной в договоре.

Минимальный размер дополнительных взносов и время их внесения прописываются в договоре вклада. Нельзя пополнять депозит, как правило, лишь в последний месяц действия договора.

Этот вид депозита полезен тем, кто хочет накопить деньги к определенному сроку, например к отпуску или на крупную покупку.

Копить можно и на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Для этого банки все чаще предлагают пополняемый ипотечный вклад. Если затем занимать на квартиру в том же банке, условия по кредиту будут льготными. Да и процент по такому вкладу выше на 0,5–1,5%.

Вклад, позволяющий частично изымать средства, предусматривает, чтобы средства на счете были не ниже неснижаемого остатка – определенной банком суммы. Процент, начисляемый на снимаемую сумму, может зависеть от того, в течение какого времени деньги находились в банке, и быть ниже, чем процентная ставка, установленная по вкладу. Все условия будут согласованы в договоре. Такой вклад удобен для тех, кто планирует постепенно тратить имеющуюся крупную сумму.

Как правило, банки предлагают комбинацию таких вкладов – пополняемые с возможностью частичного изъятия средств, с учетом неснижаемого остатка.

Возможность свободно управлять своими средствами обходится вкладчикам в 0,25–1% – настолько ниже проценты по такому вкладу, чем по классическим депозитам на аналогичный срок.

В общем, как и вклад до востребования, такой депозит позволяет досрочно снимать необходимую сумму, при этом на нем всегда должна быть сумма, превышающая неснижаемый остаток.

Праздничный повод

Тем, кто рассматривает депозит не только как копилку, но и как средство инвестирования, не стоит обходить стороной сезонные и праздничные предложения банков. Такие вклады могут принести больший доход – ставки по ним на 0,5– 1,5 процентного пункта выше, чем по обычным вкладам. Но при пролонгации такого депозита будет действовать уже обычная ставка банка.

Самые частые поводы для сезонных и праздничных вкладов – 8 Марта, Новый год, сезон отпусков и проч. Но если ставка окажется слишком высокой, с частью дохода, возможно, придется расстаться. Согласно Налоговому кодексу с дохода, который превышает ставку рефинансирования Центрального банка в рублях (с 29 января 2007 г. это 10,5%) и 9% в валюте, придется уплатить налог на доходы физических лиц по ставке 35%. То есть если по депозиту доход составляет 11,5%, то с 1%, превышающего ставку рефинансирования ЦБ, придется уплатить налог в размере 35%. Таким образом, ваш депозит принесет 11,15%. При этом заполнять декларацию и ходить в налоговую инспекцию не придется – за вас это сделает банк. Он является налоговым агентом, в обязанность которого входят расчет и уплата налога.

Депозитный авангард

Для тех, у кого сбережения находятся в разных валютах, банки ввели мультивалютный вклад. Такой депозит позволяет открыть сразу три счета – чаще всего в рублях, долларах и евро, что позволяет минимизировать риски во время нестабильности курсов валют. На такие депозиты можно положить средства как в одной или двух валютах, так и в трех с минимальным остатком по всем валютам. Каждая валюта будет приносить свой доход, равный или чуть меньше, чем по обычному аналогичный вкладу для этой валюты. Сумму, превышающую минимальный остаток (если он предусмотрен), можно по вашему желанию переводить из одной валюты в другую по курсу самого банка или по официальному курсу ЦБ.

Некоторые банки предусматривают плату за конвертацию в размере 0,5–1,5% от суммы. Кстати, отказ от комиссии за конвертацию банк может компенсировать меньшей ставкой по депозиту. Она, как всегда, зависит от того, в течение какого срока действует депозит.

Простор для фантазии

Фантазия банков не ограничивается мультивалютными вкладами.

Например, “ВТБ 24” предлагает пролонгируемый (неограниченное количество раз) пополняемый вклад, по которому по мере накопления средств повышается процентная ставка. Такой вклад можно открыть в пользу третьего лица (например, ребенка), при этом снять средства он сможет только при достижении определенного возраста. В банке “Глобэкс” любой из вкладчиков автоматически становится участником всех акций для клиентов, которые проводит банк. Вкладчики Собинбанка имеют возможность открыть кредитную линию с лимитом до 56% от суммы вклада. Транскредитбанк позволяет разместить средства практически на любой срок. Например, по вкладу сроком на 15 дней процентная ставка составит 3% годовых.

Еще дальше пошел Ситибанк. Он предложил так называемый индексируемый депозит. Прибыль по нему будет зависеть от изменения определенных рыночных показателей, например курса доллара к евро или фондового индекса. Поскольку гарантировать конкретный доход по такому вкладу банк не может, он обязуется вернуть вложенную вами сумму и минимальный процент – как правило, до 1% годовых. Кстати, это тот максимум, который получит клиент, решив забрать свои деньги раньше срока. Как и в условиях срочного депозита, договор заключается на определенный срок, который может быть от 3 до 12 месяцев и выше.

Государство на страже

Депозит, пожалуй, единственный инструмент сбережений, возврат средств по которому гарантирует государство. Эту уверенность вкладчикам государство дает в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое до недавнего времени гарантировало возврат средств на сумму до 190 000 руб. (или эквивалента в валюте вклада) в банках – участниках системы страхования вкладов. Вклады в пределах 100 000 руб. компенсировали полностью. Из того, что превышало эту сумму, агентство возвращало 90%, но всего не более 190 000 руб.

В марте 2007 г. президент РФ подписал закон, изменяющий размер гарантий по вкладам населения в коммерческих банках. Согласно этому документу при наступлении страхового случая вкладчику будет выплачиваться возмещение в размере 100% суммы вклада, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы вкладов, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 400 000 руб. Если ваши деньги лежат в нескольких банках, то в каждом из них страхуется до 400 000 руб. А вот если на нескольких депозитах в одном банке у вас лежит большая сумма, гарантирован возврат только 400 000 руб. На начало 2007 г. в систему страхования вкладов входило 953 банка. Под гарантию в обязательном порядке подпадают все именные вклады в банке. Раз в квартал 0,15% от суммы привлеченных вкладов частных лиц банки направляют в специальный фонд, которым управляет АСВ.

Если у банка отзовут лицензию или ЦБ введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, все вкладчики получат вложенные средства в пределах названной суммы. Обеспечивает выплаты банков-банкротов АСВ. В его фонде, по данным агентства, на начало 2007 г. скопилось 41 млрд руб.

Проценты по депозиту компенсируются, только если они уже начислены к моменту страхового случая. Компенсация не распространяется на вклады на предъявителя, счета, открытые для ведения предпринимательской деятельности частных лиц, и средства, переданные банку в доверительное управление.

Агентство начнет выплачивать компенсации через 14 дней после отзыва лицензии у банка. Заявление на возврат вложенных средств можно подать в АСВ только до тех пор, пока не окончено конкурсное производство. Сделать это можно в любой день после отзыва лицензии у банка. У тех, кто не уложился в срок, его примут лишь в том случае, если это произошло по уважительной причине – болезни или службе в армии.

В течение трех дней после подачи заявления агентство должно вернуть деньги. Чтобы получить их, нужно предъявить документ, удостоверяющий личность, и заявление на возврат вклада.

Если АСВ нарушит обозначенные сроки выплаты, оно должно будет заплатить вкладчику штраф за каждый день просрочки, равный ставке рефинансирования Центробанка – 10,5% на начало 2007 г.

Если ваш депозит в банке превышал 400 000 руб., то оставшиеся средства АСВ будет возвращать после распродажи с торгов имущества банка или из его активов, если их хватает на расчеты с кредиторами. Любой гражданин – владелец банковского вклада является кредитором первой очереди. Таким образом, частные лица получают средства одни из первых. Если банку не хватает средств, то возвращаются суммы, пропорциональные долгу.

Депозит продвинутого вкладчика

Некоторые банки, в том числе Сбербанк, предлагают населению особый вид вложений – сберегательные сертификаты. По данным “Интерфакс-ЦЭА”, их выпускают всего 24 банка. Среди них столичные “Петрокоммерц” и Московский нефтехимический банк, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития и несколько региональных.

На первый взгляд сертификаты мало чем отличаются от депозитов: они оформляются на фиксированные сумму и срок. В зависимости от этих параметров банк выплачивает клиенту фиксированный процент.

Чаще всего банки выпускают сертификаты на предъявителя. Но им не возбраняется выпускать и именные сертификаты.

Предъявительские сертификаты обладают существенным минусом: они не защищены системой страхования вкладов, а вот владельцы именных сертификатов в случае банкротства банка так же, как и обычные вкладчики, получают выплаты по закону о страховании вкладов в пределах 190 000 руб.

Проценты по сертификатам обычно чуть ниже ставок по депозитам с аналогичными условиями вложения. За счет более низких ставок банки отбивают затраты на производство бланков для сертификатов, которые достаточно высоки.

Но сертификаты Сбербанка в этом смысле исключение. Доходность многих из них на 0,25–0,5 процентного пункта превышает ставки по депозитам “Сбера”.

Но, по мнению многих экспертов, недостатки сертификатов перекрывают достоинства. Если делать выбор среди инструментов с фиксированной доходностью, то лучше предпочесть обыкновенный депозит.

Впрочем, сертификаты могут пригодиться тем, кто пользуется кредитами под залог. По словам банкиров, в основном сберегательные сертификаты покупают клиенты, рассчитывающие на кредит банка.

Так что пока сертификаты имеют спрос в основном среди наиболее продвинутых пользователей финансовых услуг.

Условия мультивалютных вкладов

* Совокупно в трех валютах - эквивалент $1000. ** Совокупно в трех валютах - эквивалент 15 000 руб.

Условия вкладов до востребования

Ставки по сберегательным сертификатам банков, % годовых

Ставки указаны для сроков размещения средств на 31-90 дней и 91-180 дней.

Список литературы

Путеводитель частного инвестора 2007