Потребительский кредит: проблемы и направления совершенствования

Содержание

Введение  3

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования  6

1.1. Экономическая сущность, функции и принципы кредитования 6

1.2. Потребительский кредит как одна из форм кредитования  14

1.3. Законодательное регулирование потребительского кредитования  21

2. Общая характеристика сектора потребительского кредитования в России  27

2.1. Особенности потребительского кредитования в России  27

2.2. Региональные особенности и динамика потребительского кредитования  31

2.3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России  34

Заключение 38

Список использованной литературы  41

Введение

Современное состояние развития экономики страны характеризуется тенденцией восстановительного роста субъектов реального сектора экономики и стабилизацией рынка финансовых услуг. Данная тенденция проявляется и в активизации деятельности коммерческих банков в процессах финансового посредничества. Банки выступают ключевыми участниками денежного рынка, обладая исключительным правом осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических лиц, размещение средств от своего имени, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, а также кредитование. Возможность кредитных организаций влиять на экономику обусловлено в значительной степени объемом их ресурсов, что определяет параметры кредитования экономики и оказывает непосредственное влияние на стабильность банковской системы. Банки играют в современном мире огромную роль. Так, они выполняют функции финансовых посредников на всех уровнях – от самых рядовых денежных операций простых граждан до взаиморасчетов крупных корпораций. Основным назначением банка является посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В этом состоит суть и схема работы любого банковского учреждения. Больше того, подавляющая часть ресурсов любого банка состоит не из собственных средств, а из привлеченных – полученных от вкладчиков в виде различных вкладов и счетов. Именно ими банки и распоряжаются, предлагая их уже в виде кредитных средств, получая, таким образом, прибыль.Коммерческий банк должен и имеет возможность привлекать физических и юридических лиц к своим кредитным продуктам, формируя тем самым базу заемщиков и определяя источники своих доходов в виде процентов по кредитам. Тем более, значительная часть банковских доходов формируется в процессе проведения кредитных операций – особенно, по потребительскому кредитованию, от эффективной и правильной организации которых зависит во многом устойчивость функционирования любого банковского учреждения. Но возможности банков в привлечении заемщиков в части потребительского кредитования ограничены: они контролируются со стороны Центрального банка, а также со стороны рынка, желаний и возможностей потребителей кредитных продуктов, которые и пользуются кредитами банков. Кроме того, значительным ограничением уже со стороны самой банковской системы является наличие кредитного риска, который является вероятностью невозврата кредита заемщиком. Формирование эффективной системы управления кредитным портфелем банка по отношению к физическим лицам в процессе осуществления банком активных операций играет определяющую роль по отношению к его деятельности в целом. Именно поэтому наращивание объема кредитуемых в виде потребительских кредитов физическим лицам ресурсов с помощью эффективного управления активами банка приобретают особую важность и актуальность. Актуальность выбора темы данной работы связана с важностью формирования эффективной системы управления потребительским кредитованием и необходимостью постоянной работы над мерами привлечения заемщиков по данному направлению. Цель данной работы заключается в рассмотрении деятельности банков по предоставлению потребительских кредитов. Объектом исследования выступает деятельность банка по предоставлению потребительских кредитов, предметом – меры совершенствования кредитной политики банка в части потребительского кредитования. Цель и предмет исследования обуславливают постановку следующих задач: - исследовать теоретические аспекты деятельности коммерческого банка, направленной на привлечение заемщиков в части потребительского кредитования, а именно – дать определение понятиям «кредит», «кредитный портфель», «потребительский кредит» и рассмотреть виды кредитов, в том числе – потребительских;- изучить общие аспекты потребительского кредитования в российской банковской системе;- по итогам проведенного анализа предложить конкретные мероприятия, направленные на улучшение различных аспектов предоставления потребительских кредитов. Работа состоит из двух глав, первая из которых – касается общих вопросов потребительского кредитования в коммерческом банке; во второй главе рассматриваются аспекты банковской системы России по потребительскому кредитованию, а также предлагаются конкретные мероприятия по улучшению политики предоставления потребительских кредитов. В качестве теоретической базы данной работы выступили нормативно-законодательные акты РФ, монографии, материалы учебных пособий, статьи в периодических изданиях, а также материалы Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы государственной статистики, информация, опубликованная в литературе и периодической печати и другие. Данное исследование построено с использованием элементов системно-структурного анализа и основывается на применении методов экономико-статистической обработки данных, сравнения и обобщения, научного анализа и синтеза. В ходе выполнения практической части использовались аналитический, сравнительный, табличный и графический методы.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс РФ [Электронный ресурс]: в 4 ч. принят ФЗ №51 от 30.11.1994 (в ред. от 31.07.2020) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

Об ипотеке (залоге недвижимости), федеральный закон [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ - (действующая редакция от 06.04.2020) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

О потребительском кредите (займе), федеральный закон [Электронный ресурс]: федеральный закон от 21.12.2018 N 353-ФЗ (ред. от 31.07.2020) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

О банках и банковской деятельности, федеральный закон [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 - (действующая редакция от 13.07.2017) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

О центральном банке РФ, федеральный закон [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (действующая редакция, 2018) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.01.2020 г.)

О валютном регулировании и валютном контроле, Федеральный закон № 173-Ф3 от 10.12.2003 N 173-ФЗ (действующая редакция, 2018) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 - (действующая редакция от 13.07.2020) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (действующая редакция, 2018) - [Электронный ресурс]: – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

Инструкция Банка России от 03.12.2017 №139-И «Об обязательных нормативах банков» – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 21.03.2018) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965) – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

Положение ЦБ РФ о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.– Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/about/software/ (дата обращения: 23.11.2020 г.)

Абдулмеджидова Э. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском кредитовании // В сборнике: Финансово-кредитный механизм функционирования экономических систем: приоритеты и принципы Международная научно-практическая конференция. 2017. -С. 179-190.

Абрамова М.А. Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияния на банковский сектор и национальную экономику [Текст] / М.А. Абрамова // Финансовая аналитика: Проблемы и решения // 2017.- № 6.- С. 29–36.

Алимова И. О. Кредитный рынок России: состояние и перспективы развития [Текст] / И.О. Алимова // Сборник научных трудов «институциональные и инфраструктурные аспекты развития различных экономических систем», г. Уфа, Республика Башкортостан, 2018. -С. 7–10.

Андреева А.В. Роль финансовых инноваций в развитии рынка банковских услуг [Текст] / А.В. Андреева // Банковские услуг. – 2016. № 6. С. 31–35.

Андрюшин С.А. Смягчение регулятивных требований и банковское кредитование // Бизнес и банки. 2017. -№ 3. -С. 1-8.

Арунянц Г.Г., Бадеян А.Р., Айрапетов Д.А. Об одном подходе к построению программного комплекса автоматизированного управления банковскими ресурсами при кредитовании предприятий // Перспективы науки. 2017.- № 6 (69).-С. 80-91

.Балабанов, Н.Т. Банки и банковское дело [Текст]: учебник / Н.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2017. – 256с.

Банк, В.Р. Организация и бухгалтерский учет банковских операций [Текст]: учеб.пособие / В.Р.Банк, С.К. Семенов. – М.: Финансы и статистика, 2018. – 352с.

Банковские операции [Текст]: Учебник / под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2017.– 284с.

Банковский менеджмент [Текст]: учебник. / под редакцией О.И.Лаврушина.– Спб.:Питер, 2017.– 160 с.

Банковское дело [Текст]: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. 4-е изд. с изм.и доп. - М.: Экономисть, 2017. - 725 с.

Банковское дело [Текст]: учебник / под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.– Спб.: Питер, 2018.– 256 с.

Банковское дело [Текст]: Экспресс–курс: учебное пособие [Текст] / кол.авторов: под ред. О.И. Лаврушина. – 3– е изд., перераб и доп. – М.: Кнорус, 2018 г – 352с.

Банковское дело. Управление и технология [Текст]: учебник для студентов, обучающимся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – 2–е изд., перераб и доп. – М.: Юнити– Дана, 2017. – 671с.

Банникова З.В. Рейтинговая оценка кредитополучателей при банковском инновационном кредитовании // В сборнике: Современные финансовые отношения: проблемы и перспективы развития: Материалы III Международной научно-практической конференции преподавателей, аспирантов и магистрантов. Ответственные редакторы Т.А. Владимирова, В.Г. Соколов. 2018.- С. 15-23.

Бархатов В.И. Особенности управления кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях [Текст] / В.И. Бархатов // Вестник Челябинского государственного университета. 2018. № 1. С. 104–109.

Батарова А. М. Банковские ресурсы : привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц [Текст] / А.М. Батарова // Финансы и кредит . 2018, № 24 (312), с.65 – 69.

Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст] : Изд. 4–е, перераб. и доп.: учебник для вузов. / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2017. – 368с.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова Г.Н., Л.П. Кроливецкая и др..–М.:Высшее образование, 2018.– 422с

.Бокова Ф.М. Исследование эффективности и качества банковских услуг [Текст] / Ф.М. Бокова // Инженерный вестник Дона.- 2018. Т. 15. № 1.- С. 504–514.

Винаков И.В. Банковское кредитование среднего и крупного бизнеса: анализ ситуации и прогноз перспектив развития на 2017 год // Экономика. Управление. Право. 2017. -№ 1 (58). -С. 29-31.

Виноградова А.ВОптимизация кредитной политики коммерческого банка [Текст] / А.В. Виноградова // Вестник Алтайской государственной педагогической академии. //2018. № 3. С. 95–103.

Голованов А.А. Банковское кредитование в условиях диверсификации бизнеса // Деньги и кредит. 2017.-№ 1. -С. 30-33.

Готовчиков, И. Ф. Практический метод экспресс–оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц [Текст] / И.Ф. Готовчиков // Банковское кредитование. – 2018. – № 3 (03). – с.24 – 28

Готовчиков, И. Ф. Технология оценки потенциальной эффективности кредитного портфеля банка [Текст] / И.Ф. Готовчиков // Банковские технологии. – 2018. – №4. – С. 50 –54

Гузов К.О. Кредитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования [Текст] / К.О. Гузов // Банковское дело. 2018.- № 2. -С. 62–67

.Гуляева О.С. О проблемах кредитования малого и среднего бизнеса [Текст] / О.С. Гуляева // Проблемы и перспективы развития финансового рынка. 2018. -№ 12. -С. 55–57

.Гусакова А.Г., Ковторова А.В. Банковское кредитование // В сборнике: Молодежь в науке и бизнесе 2017. - №4. - С. 28-30.

Дадалко В.А., Чаленко Н.Н. Банковское кредитование предприятий естественной монополии в россии в условиях неопределенности современной международной конъюнктуры // Банковское право. 2017. № 3. С. 46-50.

Данилова М.Н. Сравнительный анализ финансовых инструментов как объектов инвестиционных вложений населения [Текст] / М.Н. Данилова // Финансы и кредит. 2018. -№ 38. -С. 7–17.

Дмитриева И.Е. Банковское кредитование субъектов малого бизнеса: региональный аспект // Российское предпринимательство. 2017. -Т. 16. № 13. -С. 197-198.

Дорофеев В.Д. Менеджмент [Текст] : Учеб. Пособие / Дорофеев В.Д., Шмелева А.Н., Шестопал Н.Ю. – М.: ИНФРА–М, 2018. – 456 с.

Дремова У.В. Совершенствование методического обеспечения в системе управления банковским долгосрочным кредитованием // В сборнике: Инновационные технологии управления социально-экономическим развитием регионов России Материалы VII Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. В 2-х частях . 2017.- С. 271-276.

Дурова В.В. Банковское кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы // В сборнике: Современное развитие малого бизнеса: материалы III Всероссийской профессиональной конференции с международным участием. 2017. -С. 129-131.

Егоров А. В. Кармазина А. С. Чекмарева Е. Н. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования [Текст] / А.В. Егоров, А.С. Кармазина, Е.Н. Чекмарева // Деньги и кредит. 2018. № 10. - с. 16-18.

Егорова О.Б., Хамидуллина Э.И. Банковское кредитование малого бизнеса // В сборнике: Математические методы и модели в исследовании государственных и корпоративных финансов и финансовых рынков Сборник материалов Всероссийской молодежной научно-практической конференции. 2017. -С. 81-83.

Жилан О.Д. Методические подходы к оценке кредитной политики коммерческого банка [Текст] / О.Д. Жилан // Известия Иркутской государственной экономической академии. 2018.- № 4-. С. 7–10.

Журавлева Ю.А. Рынок банковских услуг: итоги за 2018 г. [Текст] / Ю.А. Журавлева // Банковское дело. 2017. -№ 1. - с. 38 – 42.

Заиченко, Е. М. Об организации кредитного риск–менеджмента при потребительском кредитовании [Текст] / Е.М. Заиченко // Деньги и кредит. – 2018. – № 8. – с.32 – 38

Золотова, Е. А. Планирование финансовых показателей деятельности в коммерческом банке на основе линейных регрессионных моделей [Текст] Е.А. Золотова // Финансы и кредит. – 2018. – №27. – С. 7 – 10

Казакова Е.Б. Краткий анализ законодательства о банковском кредитовании // В сборнике: Современное российское право: пробелы, пути совершенствования: сборник статей VIII Международной научно-практической конференции. Под редакцией Г.В. Синцова, В.В. Гошуляка. 2017.- С. 50-52.

Колмыкова Т.С., Ситникова Э.В. Долгосрочное банковское кредитование в российской экономике: роль и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. 2017. -№ 2 (55).- С. 49-54.

Кондрашина А.Л. Проблемы оценки имущественных прав при банковском кредитовании строительных проектов // В сборнике: Актуальные проблемы финансов и кредита на современном этапе развития экономикисборник материалов I Межвузовской научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры. 2018. С. 183-187

.Кутищева Е.В. Исследование факторов, влияющих на банковское кредитование в регионе // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2017.-№ 1. -С. 24-28.

Кучеренко С.А., Лихочас Я.В. Кредитная политика банка и ее основные направления реформирования [Текст] / С.А. Кучеренко, Я.В. Лихочас // Бизнес информ. 2018.- № 6.- С. 342–345.

Лаврушин О.И. Банки в современной экономике: необходимость перемен [Текст] / О.И. Лаврушин// Банковское дело. 2018. № 4 - с. 13 - 18.

Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учебник 9–е изд., стер. / О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2018. — 768 с

Макеров И.В. Проблема долгосрочности в банковском кредитовании россии: правовой аспект // Актуальные проблемы экономики и права. 2018. -№ 1.- С. 133-143.

Мамонова И.Д. Особенности банковского менеджмента [Текст] / И.Д. Мамонов // Вестник Финансового университета // 2018. -№ 3. -С. 29–39

.Матвеева Ю.Ю., Толстых Т.Н. Банковское инвестиционное кредитование и механизм его реализации в современной России // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. В.М. Юрьев. 2017. С. 86-96.

Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке [Текст] / А.О. Овчаров // Банковское дело. 2018 г. -№ 1.- С. 18–31

Продолятченко П.А. Кредитный процесс и учет факторов, влияющих на его организацию [Текст] / П.А. Продолятченко // Современные исследования социальных проблем //2018. -№ 1.1.- С. 235–253.

Раздроков Е.Н. Факторы уровня процентных ставок по кредитованию физических лиц [Текст] / Е.Н. Раздроков // Вестник Югорского государственного университета. 2018. -№ 4. -С. 29–33

Романов Д.В. Российское банковское кредитование в 2017-2018 годах // Российский экономический интернет-журнал. 2017. -№ 2.- С. 17.

Руднева А.В., Мухорьянова О.А. Управление банковскими кредитными рисками в потребительском кредитовании // В сборнике: Социальные, гуманитарно-экономические и юридические науки,. Ставропольский филиал «Московский гуманитарно-экономический институт». 2017.- С. 67-70.

Селюк А.В. Направления анализа и управление деятельностью коммерческого банка [Текст] / А.В. Селюк. - Тюмень: Тюменский государственный университет, 2018. - 187 с.

Сергеев П.В., Полянский А.В., Сизова Ю.С. К вопросу о банковском кредитовании товаропроизводителей // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. 2017.- № 5.- С. 30-31.

Скуратова А.В. Влияние ставки рефинансирования ецб на банковское кредитование и экономический рост в еврозоне // Путеводитель предпринимателя. 2017.- № 27.- С. 352-363.

Стоян И.И., Малеева А.В. О клиентоориентированном подходе к обслуживанию клиентов коммерческого банка // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. 2018. № 4. С. 138–143.

Суэтин А. А. Международные валютно-финансовые отношения [Текст] : учебник / А.А. Суэтин. - М.: КНОРУС. 2018. – 416 с.

Сысоева А.А. Банковское кредитование инновационной деятельности: значение, проблемы и направления совершенствования // Наука и практика. 2017.- № 1 (17). -С. 70-78.

Татаринова Л.В. Критерии оценки финансовой устойчивости коммерческого банка с позиции субъектного состава рынка [Текст] / Л.В. Татаринова // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал) // 2018. -№ 3. -С. 7.

Трифонов Д.А., Боякова А.А. К вопросу о способах управления рисками при банковском кредитовании населения // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018.-№ 11.- С. 80-84.

Хашиева Л.Х.М. Основы построения методики анализа привлеченных ресурсов банка [Текст] / Л.Х.М. Хашиева // Финансы и кредит. 2018. -№ 12.- С. 48–51.

Хромов М. Банковское кредитование: сокращение и сегментация // Экономическое развитие России. 2017.- Т. 22. № 4-. С. 71-74.

Чепик О.В., Литвинова И.А., Серявина Ю.И. Некоторые особенности формирование кредитной политики Сбербанка России [Текст] / О.В. Чепик, И.А. Литвинова, Ю.И. Серявина // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета им. П.А. Костычева. 2018. -№ 1. -С. 47–50.

Черепанов С.А., Егорова М.С. Дифференцированные и аннуитетные платежи в банковском кредитовании // Молодой ученый. 2017. -№ 11-4 (91). -С. 238-241.

Черненко А.Ф., Ташкинова А.П. Модель стоимости кредитно–депозитных услуг банка на основе модифицированного затратного метода определения стоимости услуг [Текст] / А.Ф. Черненко, А.П. Ташкинова // Вестник Южно–Уральского государственного университета. Серия: Экономика и менеджмент. 2018. -№ 26 (202).- С. 25–29.

Шеремет С. В. Организация системы взаимодействия предпринимательских структур и кредитных организаций [Текст] : монография / С. В. Шеремета; АНО ВПО «Омский экономический ин-т». - Омск : Изд-во Омского эконом.ин-та, 2018. - 138 с.

Щепачева Е. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском кредитовании // В сборнике: Финансово-кредитный механизм функционирования экономических систем: приоритеты и принципы. 2017.- С. 51-59.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ): [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www. http://nacfin.ru/.

ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.sberbank.ru,

Федеральная служба статистики: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/.

Центральный Банк России: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.cbr.ru

Тенденции розничного кредитования [Электронный ресурс] // Официальный сайт Издательский дом «Регламент». - Режим доступа: http://futu-rebanking.ru/reglamentbank/article/1285.