Страховые споры и практика их разрешения

ВВЕДЕНИЕ

Страховые отношения являются для жизни практически каждого человека одними из важнейших. Страховые права относятся к числу конституционных и защищаются государством. Страховые отношения строятся на основании страхового договора, в котором и определяются права и обязанности работника и работодателя. Однако, как и в других правоотношениях, в страховых часто возникают конфликты, которые могут перерасти в страховой спор.
Возможность защиты своих прав, в том числе и в судебном порядке, гарантия самого существования прав, ведь без возможности их защиты, их констатация в законодательстве не имеет смысла. Таким образом, значимость судебного порядка рассмотрения страховых споров и определяет актуальность темы исследования.
Данная тема актуальна также и в практическом и теоретическом плане. Судебный порядок разрешения страховых споров является достаточно распространенным. Однако, существует ряд вопросов правового регулирования, которые не позволяют говорить о том, что данная защита осуществляется в полном объеме. Что касается теоретической стороны вопроса, то следует отметить, что среди исследователей нет единой точки зрения на такие важные категории страхового права как страховой спор, и на ряд других важных вопросов.
Актуальность исследования подтверждается и внимание к ней со стороны современных ученых. Так, в последние годы увидели свет диссертационные и монографические труды таких авторов как В.Н. Бойко , А.А. Бережнова , Г.В. Дрыжова , А.Н. Мироновой и дв.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при судебной защите страховых прав.
Предметом исследования являются нормы действующего законодательства, регулирующего страховые споры и порядок их разрешения.
Цель курсовой работы – анализ понятия, сущности страховых споров, анализ правового регулирования судебного разрешения страховых споров.
Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи:
— рассмотреть понятие защита страховых прав и их правового регулирования
— провести анализ теоретических представлений исследователей о понятии страхового спора
— рассмотреть особенности подсудности, порядка рассмотрения страховых споров в судебном порядке.
— рассмотреть проблемы правового регулирования судебного порядка рассмотрения страховых споров
Методология исследования. Исследование основывается на общенаучном диалектическом методе познания, предполагающем объективность и всесторонность познания, а также на специальных методах, таких как: формально-логический, сравнительного анализа, комплексного анализа.

1. Теоретические аспекты анализа страховых споров1.1. Сущность понятия «страховые споры»Споры со страховыми компаниями (страховые споры) относят к разряду довольно-таки сложных юридических процессов. Это связано с несколькими аспектами. Один из них состоит в том, что преобладающее большинство страховых компаний имеет в своем штате достаточное количество профильных юристов с высокой квалификацией в области страхования.
Что касается страхователей, то это, как правило, обыкновенные люди без высшего юридического образования и личного опыта судебных тяжб. Они не владеют всей полнотой правовой информации при приобретении страхового полиса. Вот именно поэтому, большинство из них граждане, которые не могут в полной мере защитить себя от возможных ошибок, какие впоследствии могут привести к трудноразрешимым проблемам при взыскании страхового возмещения.
Наиболее распространенные причины страховых споров:
Страховая компания (ОСАГО или КАСКО) в устной или письменной форме отказала в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что страхового случая якобы вообще не было согласно их правилам страхования или клиент не предоставил для этого все документы либо нарушил предусмотренные сроки их подачи.
Страховая компания выплатила некоторую сумму страхового возмещения по ОСАГО или КАСКО, но этих денег недостаточно для проведения необходимого ремонта, так как в смете из автосервиса реальная стоимость ремонта гораздо выше (бывает и в несколько раз).
Страховщик постоянно оттягивает сроки выплаты объясняя это различными экономическими причинами, а в последнее время это часто происходит даже вообще без каких-либо объяснений.
Чтобы решение страховых споров для страхователя завершилось положительным результатом, гражданину прежде всего, нужно получить компетентную юридическую консультацию по страховым выплатам у юриста специализирующегося в данной правовой отрасли. 
1.2. Особенности разрешения страховых споров в РоссииКак видно из названия, страховые споры возникают между страховщиком и страхователем, их предметом может быть уплата страхового вознаграждения, порядок заключения договора страхования и многое другое.
Обычной причиной разбирательств является отказ страховщика в выплате страхователю вознаграждения. Это достаточно специфические ситуации, чтобы правильно в них разобраться, потребуется помощь юриста.
Если страховая компания пытается снизить размер возмещения, отказывает его выплатить или затягивает решение вопроса, застрахованный должен вступить в спор.
К сожалению, такие ситуации случаются нередко, страховщики достаточно часто действуют вопреки закону и добиваются успеха, так как люди не разбираются в законах и своих правах.
В страховых компаниях работают опытные юристы, они способны умело манипулировать фактами и преподносят события так, как выгодно им, если отказать не получится, они могут растянуть дело на годы.
Если у вас нет профессиональной подготовки, спорить с ними почти невозможно, возникнут проблемы с определением момента нарушения прав и с правильным оформлением иска.
Приемы, которыми пользуются страховщики, чтобы уйти от ответственности, сходны, обычно они стараются признать событие не страховым случаем или ссылаются на пункты страхового договора.
Если же начать проверять этот договор, то может стать понятно, что он специально составлен незаконно, чтобы уйти от ответственности.
Если страховщик отказывается от обязательств, нужно немедленно обратиться к квалифицированному юристу, имеющему опыт в таких делах. Он разберется в мотивах страховщика и повернет ситуацию к выгоде клиента.
Всегда любые страховые споры возникают на основании договора страхования. К этому спору приводит несколько обстоятельств, они происходят, если страховщик формально относится к своим обязанностям, а страхователь неграмотен при заключении договора.
Часто к этому приводит несовершенное законодательство, либо отсутствие единообразной судебной практики.
Разногласия можно уладить до суда или в судебном порядке. В зарубежной практике досудебное решение страховых споров используется очень часто, однако в России этот порядок не столь популярен.
Для России характерно именно судебное разбирательство. В его начале нужно понять, какой инстанции подведомственен этот спор, гражданскому или арбитражному суду, в гражданский суд за решением споров обращаются физические лица, арбитрах специализируется в разборе споров страховщиков с юридическими лицами и предпринимателями.
Перед тем как обращаться в суд, нужно пройти претензионное разрешение спора, истец должен отправить ответчику претензию, чтобы он исполнил свои обязательства по договору, если она осталась без ответа, можно обращаться в суд.
Судебная практика показывает, что если у страхователя есть все документы и его интересы защищает профессиональный адвокат, то рано или поздно он добьется успеха.
В принципе, гражданская ответственность владельцев транспортных средств была введена, чтобы защитить права и законные интересы потерпевшего, однако не все потерпевшие действительно получают компенсацию, фактически, страховые споры по ОСАГО возникают повсеместно.
Страховщики, часто просто нарушая закон, максимально оттягивают выплату возмещения, оттягивают ее и пытаются уменьшить сумму. По закону, все страховые выплаты по ОСАГО должны проводиться в течении месяца после подачи документов, но на практике страховщики затягивают выплаты на месяцы и пользуются деньгами страхователей.
Если страховщик необоснованно просрочит выплату, с него правомерно взыскать неустойку. Иногда после проведения осмотра и оценки ущерба, страховщики занижают выплаты, могут написать, что автомобиль получил повреждения ни в этом происшествии, что лишает права на выплату.
В ней может быть вообще отказано, если страховщик посчитает, что водитель не виноват в ДТП, либо в нем участвовало несколько машин, также он может обвинить страхователя в умышленной потере документов, вообще, причин можно придумать много.
Очень важно, чтобы все документы были оформлены правильно и законно, потребуется справка о ДТП из полиции, а также копия протокола о правонарушении и постановление по этому делу, все документы нужно получить в полиции.
Машину нужно предоставить страховщику, чтобы определил обстоятельства дела и размер ущерба. Если вы не согласны с экспертизой и считаете, что ущерб занижен, то оценку можно сделать в любой оценочной фирме, которой вы доверяете, при этом в суде все расходы по вашей оценке будет нести страховщик.
Далеко не все знают, но страховщик должен возместить не только стоимость ремонта, но и утрату товарной стоимости автомобиля.
Если обратиться к профессиональному юристу, то очень велик шанс, что страховщик компенсирует затраты полностью. Для того чтобы таких споров было меньше, нужно лучшее правовое регулирование страхования, в этой сфере требуется больше законов и более серьезный надзор за их исполнением.

2. Анализ страховых споров в деятельности страховой компании2.1. Организационно-экономическая характеристика компанииСтраховая компания «Российская государственная страховая компания» (ПАО СК «Росгосстрах») создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».
Общество является универсальным правопреемником имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед страхователями, Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве Финансов РСФСР.
Статьей 2 Устава ПАО СК «Росгосстрах» определены следующие основные виды деятельности: страхование; перестрахование; инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы; защита государственной тайны.
По состоянию на 31.12.2015 г. все акции компании находятся в собственности частных акционеров.
Общество является системообразующей компанией Группы компаний «Росгосстрах», в которую также входят Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страхование жизни и добровольное пенсионное обеспечение), Открытое акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «РГС», Общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Медицина» (услуги по обязательному медицинскому страхованию).
В ПАО СК «Росгосстрах» ежегодно обслуживает более 45 млн. клиентов. В компании работает более 100 тыс. офисных сотрудников и агентов, из них на 31.12.2016 г. числится 15 694 штатный работник.
Структура компании следующая:
общество (включая его филиалы (управления Росгосстраха)),
дочерние общества, признаваемые таковыми либо в силу преобладающего участия общества в их уставном капитале, либо в силу возможности общества определять решения, принимаемые этими обществами,
иные общества, в которых общество косвенно владеет свыше 50% уставного капитала, составляют единую систему Российской государственной страховой компании - систему Росгосстраха[30].По состоянию на 31.12.2016 г. во всех регионах Российской Федерации ПАО СК «Росгосстрах» создано 83 филиала (Управления Росгосстраха), 70 из которых осуществляли страховую деятельность по единой лицензии и имели баланс с законченным финансовым результатом;
В августе 2016 г. «Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг финансовой устойчивости ПАО СК «Росгосстрах» на уровне «ААА» со стабильным прогнозом. Впервые этот рейтинг надежности был присвоен компании в составе ГК «Росгосстрах» в декабре 2010 г., и с тех пор стабильно остается на максимальном уровне.
В 2016 г. компании «Росгосстрах» в очередной раз был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++ («исключительно высокий уровень надежности»).
S&P Global Ratings подтвердило рейтинг ПАО СК «Росгосстрах» в 2016 г. по международной шкале -«B+», рейтинг по национальной шкале - «ruA» [31].Миссией ПАО СК «Росгосстрах» является: «Защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг».
Ценности компании: честность, развитие, неравнодушие, трудолюбие, команда, уважение.
Принципы управления: коммуникация, последовательность, уважение, командность, личное присутствие, развитие, результат, точность, ответственность, профессионализм.
Стратегическая цель компании: сделать из Росгосстраха в течение 1015 ближайших лет компанию, которая из года в год будет эталоном:
надежности и качества обслуживания для клиентов в финансовой отрасли;
качества работы сотрудников и качества управления людьми и процессами;
работодателя для сотрудников в финансовой отрасли Г321.Специфика деятельности компании «Росгосстрах» на рынке услуг по страхованию жизниПАО «СК «РГС-Жизнь» входит в группу компаний ПАО СК «Росгосстрах».
ПАО «СК «РГС-Жизнь» - специализированная компания основными видами деятельности, которой являются: страхование жизни, добровольное пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней.
Филиалы ПАО «СК «РГС-Жизнь» расположены в 72 субъектах РФ.
Финансовая устойчивость компании в 2010 г. получила от РА «Эксперт» (рейтинг на уровне А+ «Очень высокий уровень надежности») и НРА (рейтинг на уровне «АА+», очень высокая надежность, первый уровень).
Росгосстрах жизнь заняла первое место на российском рынке страхования жизни по объему страховых премий в первом полугодии 2011 г.04.03.2015 г. - «Очень высокий уровень надежности», подуровень рейтинга - первый. Прогноз по рейтингу «стабильный», A+. 25.10.2016 г. компания подтвердила «Очень высокий уровень надежности». Подуровень рейтинга - первый. Прогноз по рейтингу - позитивный - A+.
Страхование жизни является идеальным инструментом хеджирования человеческого капитала на случай смерти, поскольку срок страхования жизни и человеческого капитала имеют отрицательную 100% корреляцию. Страхование жизни, как механизм хеджирования, направлен на секьюритизацию человеческого капитала, с учетом его неопределенностей. Секьюритизация предстает как процесс образования страховых резервов, инвестируемых позже в ценные бумаги и иные активы и обеспеченных регулярными взносами по договору страхования жизни.
Страхование жизни для человека эффективно при планировании эффективной модели личных финансов.
Проанализируем страховую деятельность ПАО СК «Росгосстрах» на страховом рынке. Данные указаны в таблице 1
Таблица 1
Сравнительная динамика доли ПАО СК «Росгосстрах» на страховом рынке за период 2014-2016 гг.
Наименование показателя Всего без ОМС Добровольное страхование Личное страхование Страхование имущества КАСКО «Огневое страхование» Юл и ФЛ Страхование ответственности Осаго2014 год
Рынок, млн. руб. 987773 812567 328109 420405 218554 150787 37851 150918
Рострынкак пред. году,% 109 109 112 107 103 112 127 112
ПАОРГС, млн. руб. 44 12 1 10 2 2 2 31
РостПАОРГСк пред. году,% 25 48 0 67 25 67 19 20
Доля ПАОРГС, % 0,005 0,001 0,0003 0,002 0,0009 0,001 0,004 0,021
2015 год
Рынок, млн. руб. 1
023819 777593 209846 374729 187237 143909 41042 218693
Рострынка к пред. году,% 104 96 64 89 86 95 108 145
ПАОРГС, млн. руб. 148 70 27 41 36 4 2 78
РостПАОРГС к пред. году,% 336 583 2700 410 1800 200 100 252
ДоляПАОРГС, % 0,014 0,009 0,013 0,011 0,019 0,003 0,006 0,036
2016 год
Рынок, млн. руб. 1
180632 921399 245807 374,819 170,672 158,931 54,895 234,369
Рост рынка к пред. году,% 115 118 117 100 91 110 134 107
ПАОРГС, млн. руб. 123,121 67,265 13,578 49,483 22,990 21,149 3,954 55,129
Рост ПАОРГС к пред. го-
ду,% 83 95 81 98 92 102 118 72
Доля ПАОРГС, % 10,4 7,3 5,5 13,2 13,5 13,3 7,2 23,5
По итогам работы за 2016 г. компания занимает второе место в отраслевом рейтинге по объему собранной страховой премии без учета ОМС.
Необходимо отметить, что в 2016 г. компания занимает 23,5% доли российского рынка по ОСАГО, добровольное страхование - 7,3%, личное страхование - 5,5%, страхование имущества - 13,2%, КАСКО - 13,5% , «Огневое» страхование ЮЛ и ФЛ - 13,3%, страхование ответственности - 7,2%. Все показатели имеют огромный рост относительно 2014 г. и 2015 г.
Основными конкурентами ПАО СК «Росгосстрах» по географическому распределению деятельности являются:
Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (ОАСО «Ингосстрах»), располагающее региональной сетью, включающей 83 филиала, и действующее в 220 населенных пунктах России;
Страховое публичное акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (СПАО «РЕСО-Гарантия»), имеющее более 790 офисов продаж во всех регионах России;
Открытое акционерное общество «АльфаСтрахование» (ПАО «АльфаСтрахование»), представленное в 75 регионах России;
Страховое открытое акционерное общество «ВСК» (СПАО «ВСК»), имеющее более 500 филиалов и отделений во всех субъектах России;
Открытое акционерное общество Страховая компания «Альянс» (ПАО СК «Альянс»), региональная сеть которого насчитывает более 80 филиалов, 2 представительства и более 400 офисов продаж, а также дочерние компании в России и Украине;
Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ»), 77 филиалов и более 500 офисов группы ведут свою работу по всей России.
Основными конкурентами ПАО СК «Росгосстрах» по ассортименту страховых продуктов являются:
СПАО «Ингосстрах», имеющее лицензии на право осуществления страховой деятельности по 21 виду страхования;
- СПАО «РЕСО-Г арантия», имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности по более чем по 20 видам и по 130 правилам страхования;
ПАО «АльфаСтрахование», имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности по 20 видам страхования;
ПАО СК «Альянс», имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности более чем по 20 видам страхования и предлагающее более 130 видов страховых продуктов;
АО «СОГАЗ», имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности по 20 видам страхования.
Проанализируем динамику количества договоров за период 2014-2016 гг.ПАО «СК «РГС-Жизнь» Таблица 2, рисунок.
Таблица 2
Динамика количества договоров за период 2014-2016 гг.
Год Кварталы Действ. договоров страхования, шт. Закл. договоров страхования, шт. Заявленных
страховых
случаев,
шт. Урегулир.
страховых
случаев,
шт. Отказов в страх. выплате, шт.
12 месяцев 2 096 839 2 106 586 92 673 61 828 6 289
2016 9 месяцев 1 892 213 1 065 600 76 479 52 677 4 835
6 месяцев 1 740 452 652 636 31 404 32 259 3 345
3 месяца 1 727 199 254 729 14 862 15 159 1 848
12 месяцев 1 693 802 1 106 881 95 752 93 861 7 209
2015 9 месяцев 1 516 685 789 887 67 057 65 417 5 305
6 месяцев 1 480 299 512 266 40 691 40 776 3 505
3 месяца 1 369 210 254 136 14 974 15 048 1 979
12 месяцев 1 257 019 784 745 57 307 56 965 6 134
2014 9 месяцев 1 146 340 516 596 41 159 41 397 4 208
6 месяцев 1 064 819 312 984 27 050 27 482 2 575
3 месяца 973 560 134 362 13 082 12 919 1 227

Рисунок 1 - Динамика действующих и заключенных договоров страхования в 2014-2016 гг., (шт.)
В контексте страхования жизни она заключает два вида страховых продуктов: страхование жизни, которое гарантирует единовременную сумму выплат или аннуитеты; гарантии платежа, если наступает смерть застрахованного.
Динамика количества договоров за период 2014-2016 гг. показал стабильный рост за период действующих договоров страхования, при этом, также, отмечается стабильный рост заключенных договоров в течении года на протяжении всего исследуемого периода. В 2016 г. было заключено договоров 2 106 586 шт., что больше действующих договоров (2 096 839 шт.).

Рисунок 2 - Динамика заявленных и урегулированных страховых случаев в 2014-2016 гг., (шт.)
За период отмечается стабильный рост сначала каждого года к концу года заявленных и урегулированных страховых случаев. Если в 2014 - 1 полугодие 2016 гг. количество заявленных и урегулированных страховых случаев было почти одинаковым, то во 2 полугодии отмечается значительное снижение урегулированных страховых случаев от заявленных.

Рисунок 3 - Динамика отказов в страховых выплатах в 2014-2016 гг., (шт.)
Ежегодно отмечается к концу года рост отказов в страховых выплатах. Наибольшее количество отказов отмечается в 2015 г. - 7 209 тыс. шт.
Проанализируем динамику поступлений и выплат по страхованию жизни и здоровья за период 2014-2016 гг. ПАО «СК «РГС-Жизнь». Таблица 8, рисунок 3
Таблица 3
Динамика поступлений и выплат по страхованию жизни и здоровья
Год Поступления Выплаты
2016 12041942 1642008
2015 40478203 5201046
2014 20175054 4303963
За период 2014-2015 гг. отмечается значительный рост поступлений по договорам страхования жизни и здоровья и, также, большое снижение поступлений в 2016 г. Необходимо отметить рост выплат по договорам страхования жизни и здоровья в 2014-2015 гг., в 2016 г. - снижение (т.к. было значительное снижение поступлений).

Рисунок 4 - Динамика поступлений и выплат по страхованию жизни и здоровья за период 2014-2016 гг.
Изменение места компании в рентинге по собранным премиям отражено в Таблице 4
Таблица 4
Изменение места компании в рентинге по собранным премиям за период 2014-2016 гг.
Год Место в рентинге Изменение
2016 9 +1
2015 10 +4
2014 14 +2
По собранным премиям за период 2014-2016 гг. компания улучшила свои позиции в рентинге с 14 места до 9.
Таким образом, за исследуемый период отмечается рост как действующих, так и заключенных договоров. В 2016 г. было заключено договоров 2 106 586 шт., что больше действующих договоров (2 096 839 шт.).
В 2014 - 1 полугодие 2016 гг. количество заявленных и урегулированных страховых случаев почти одинаково, но во 2 полугодии отмечается значительное снижение урегулированных страховых случаев от заявленных.2.2. Практика возникновения и решения страховых споровСтраховая компания не выплатила страховку за полностью сгоревший автомобиль, из-за невозможности идентифицировать данный автомобильСуть спора: У клиента страховой компании Росгосстрах полностью сгорел автомобиль Инфинити. Так как данный автомобиль был застрахован по КАСКО, клиент обратился за причитающейся ему выплатой, однако страховая компания в выплате отказала. Причину отказа страховая компания объяснила тем, что они не могут идентифицировать данный автомобиль, и установить, что сгорел именно тот автомобиль, который они страховали. Клиент обращался к различным юристам и адвокатам, но успеха в решение данного вопроса добиться не удалось. Потом клиент обратился к нам за помощью. В ходе судебного разбирательства, суд встал на сторону клиента, исковые требования были удовлетворенны, страховое возмещение получено в полном объеме. Так как договор страхования был оформлен на 5 лет, в ходе рассмотрения дела страховая компания пыталась вычесть из выплаты сумму страховой премии за весь период действия договора, что также было оспорено нашими юристами.
Сумма страхового спора: 2 105 527 р.
Сумма взысканных денег: 2 431 798 р. (2 105 527 р. - страховое возмещение, 292 814 р. - неустойка, 4 505 р. - стоимость экспертизы, 10 000 р. - услуги страхового юриста, 18 751 р. - госпошлина, 200 р. - доверенность).
Страховщик отказал в выплате по КАСКО, заявив, что страхователь находился в состояние алкогольного опьянения на момент ДТП и неправильно оформил документы
Суть спора: Клиент страховой компании Ренессанс страхование попал в ДТП, в результате чего, принадлежащий ему автомобиль Порше Каейн был полностью разбит (тотал). Страховая компания отказала клиенту в выплате, обвинив его в том, что он не оформил данное ДТП надлежащим образом и на момент ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения, хотя данный факт в ходе разбирательства по административному правонарушению установлен не был. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны. Страховое возмещение за разбитый автомобиль получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 1 710 156 р.
Сумма взысканных денег: 1 828 113 р. (1 710 156 р. - страховое возмещение, 88 131 р. - неустойка, 12 500 р. - услуги страхового адвоката, 17 328 р. - госпошлина).
Страховая компания обжаловала данное решение, но городской суд оставил данное решение без изменений.
Страховщик отказал в выплате по КАСКО за угнанный автомобиль из-за несоответствия информации, считанной с противоугонной системы и тем что заявил страхователь
Суть спора: У клиента страховой компании РЕСО-Гарантия был угнан автомобиль БМВ. Клиент обратился в страховую компанию, однако страховая компания в выплате отказала. Причиной отказа послужило то, что информация, считанная с устройства ключа противоугонной системы, не соответствовала той информации и тем обстоятельствам, которые были заявлены. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны. Страховое возмещение за угнанный автомобиль получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 1 105 492 р.
Сумма взысканных денег: 1 129 219 р. (1 105 492 р. - страховое возмещение, 23 727 р. - судебные расходы).
Страховая компания затягивала сроки выплаты на ремонт автомобиля по двум произошедшим ДТП
Суть спора: У клиента страховой компании Россия произошло два ДТП за короткий срок, клиент обратился в страховую компанию за выплатой. Однако страховая компания не произвела выплату ни по одному из случившихся страховых события, и никак не объясняла причину затягивания срока принятия решения. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства, исковые требования были удовлетворенны, страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 449 246 р.
Сумма взысканных денег: 477 948 р. (449 246 р. - страховое возмещение, 1 000 р. - неустойка, 9 300 р. - стоимость экспертизы, 10 000 р. - услуги юристов, 7 702 р. - госпошлина, 700 р. - доверенность).
Страховая компания не выплатила по КАСКО по страховому событию "угон", из-за отсутствия документов на машину
Суть спора: У клиента страховой компании Росгосстрах был угнан автомобиль Митцубиси Лансер. Клиент обратился в страховую компанию, однако страховая компания отказала в выплате. Причиной отказа послужило то, что клиент потерял документы на данный автомобиль и сообщил противоречивые сведения относительно их утраты. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны. Страховое возмещение за угнанный автомобиль получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 341 413 р.
Сумма взысканных денег: 374 100 р. (341 413 р. - страховое возмещение, 21 755 р. - неустойка, 5 000 р. - услуги адвокатов, 5 231 р. - госпошлина, 700 р. - доверенность).
Отказ в выплате страхового возмещения из-за того, что страховка была оформлена страховым посредником с нарушениямиСуть спора: Клиент страховой компании ВСК (Военно-страховая компания) попал в ДТП, в результате чего автомобиль клиента получил значительные повреждения. Так как данный автомобиль был застрахован по автокаско, клиент обратился с соответствующим заявлением на выплату. Однако страховая компания отказала в выплате по причине того, что договор страхования был заключен страховым посредником с нарушениями. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства, страховая компания предложила заключить мировое соглашение. По согласию обеих сторон сумма заявленных требований была уменьшена.
Сумма страхового спора: 433 527 р.
Сумма взысканных денег: 317 835 р. (300 000 р. - страховое возмещение, 10 300 р. - услуги юриста, 7 535 р. - госпошлина).
Страховая компания не выплатила по КАСКО за угнанный автомобиль, из-за отсутствия второго комплекта ключей
Суть спора: У клиента страховой компании Росгосстрах был угнан автомобиль ВАЗ 21144. Клиент обратился в страховую компанию, однако страховая компания отказала в выплате. Причиной отказа послужило то, что клиент не предоставил второй ключ от замка капота и не оповестил их о его утрате в положенный срок, хотя клиент обнаружил пропажу только в день подачи заявления на выплату. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны.
Страховое возмещение за угнанный автомобиль получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 242 137 р.
Сумма взысканных денег: 246 158 р. (242 137 р. - страховое возмещение, 4 021 р. - госпошлина).
Страховая компания не доплатила по долларовому договору КАСКОСуть спора: У клиента страховой компании Росгосстрах был угнан автомобиль Мазда 6, так как данный автомобиль был застрахован по КАСКО, клиент обратился в страховую компанию за причитающейся ему выплатой, однако страховая компания произвела выплату с нарушениями. Договор страхования КАСКО, был заключен в доллар США, и выплата была произведена по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая. Хотя в соответствие с ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, выплата должна осуществляться в рублях по курсу ЦБ РФ на дату осуществления платежа. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны. Страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 187 174 р.
Сумма взысканных денег: 208 406 р. (187 174 р. - страховое возмещение, 12 634 р. - неустойка, 5 000 р. - услуги адвоката, 3 598 р. - госпошлина).
Страховщик отказал в выплате, ссылаясь на проведенную им трасологическую экспертизу
Суть спора: У клиента страховой компании МСК в результате противоправных действий неустановленных лиц был поврежден автомобиль. Так как данный автомобиль был застрахован по автокаско, клиент обратился с соответствующим заявлением на выплату. Страховая компания провела свою трасологическую экспертизу, и отказала в выплате, ссылаясь на данную экспертизу, показавшую, что заявленные повреждения не являются следствием единовременного события и не соответствуют представленным обстоятельствам. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства, исковые требования были удовлетворенны, страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 133 057 р.
Сумма взысканных денег: 150 243 р. (133 057 р. - страховое возмещение, 3 600 р. - стоимость экспертизы, 4 182 р. - неустойка, 5 000 р. - услуги страховых юристов, 3 944 р. - госпошлина, 460 р. - доверенность)
Страховая компания не выплатила по КАСКО, требуя предоставить документы из ГИБДД, а не из милиции
Суть спора: У клиента страховой компании ВТБ страхование в результате противоправных действий неустановленных лиц был поврежден автомобиль. Клиент обратился в милицию и получил соответствующие документы о факте причинения вреда. Так как данный автомобиль был застрахован по автокаско, клиент обратился к страховщику за выплатой. Однако страховая компания в выплате отказала. Причину отказа страховая компания объяснила тем, что характер полученных повреждений, соответствует ДТП, и нужна справка из ГИБДД, а не из милиции. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства, исковые требования были удовлетворенны, страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 132 662 р.
Сумма взысканных денег: 143 760 р. (132 662 р. - страховое возмещение, 2 500 р. - стоимость экспертизы, 4 000 р. - услуги страховых адвокатов, 3 898 р. - госпошлина, 700 р. - доверенность).
Страховая компания не обоснованно затягивала срок выплатыСуть спора: Клиент страховой компании Россия попал в ДТП, в результате чего автомобиль клиента получил значительные повреждения. Так как данный автомобиль был застрахован по автокаско (угон+ущерб), клиент обратился с соответствующим заявлением на выплату. Однако страховая компания затягивала сроки выплаты и никак не объясняла причины задержки. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства, исковые требования были удовлетворенны, страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 128 085 р.
Сумма взысканных денег: 138 266 р. (128 085 р. - страховое возмещение, 1 000 р. - неустойка, 5 000 р. - услуги юриста, 3 781 р. - госпошлина, 400 р. - доверенность).
Страховая компания не заплатила по страховому случаю, заявив, что полученные повреждения не соответствуют заявленному событиюСуть спора: Клиент страховой компании ИНТАЧ страхование попал в ДТП, в результате чего автомобиль клиента получил значительные повреждения. Так как данный автомобиль был застрахован по КАСКО, клиент обратился с соответствующим заявлением на выплату. Однако страховая компания в выплате отказала, заявив, что клиент предоставил недостоверные сведения относительно случившегося, а точнее утверждая, что характер полученных повреждений не соответствует заявленному событию. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства была проведена судебная транспортно-трасологическая экспертиза, которая опровергла доводы страховщика. Исковые требования были удовлетворенны.
Сумма страхового спора: 110 659 р.
Сумма взысканных денег: 111 996 р. (99 207 р. - страховое возмещение, 12 789 р. - судебные расходы)
Страховщик не выплатил страховку, заявив, что полис ОСАГО был выписан после случившегося ДТП
уть спора: Страховая компания РОССТРАХ отказала в выплате, потерпевшей в ДТП стороне, заявив, что страховой полис ОСАГО виновника ДТП был выписан после случившегося ДТП. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства данный отказ был признан незаконным. Так как лимит выплаты по ОСАГО 120 000 р., а сумма причиненного вреда была гораздо больше этой суммы, то эта разница была взыскана с виновника ДТП.
Сумма страхового спора: 280 840 р.
Сумма взысканных денег: 304 591 р. (136 852 р. - страховое возмещение, взысканное со страховой компании РОССТРАХ, 167 739 р. - разница между лимитом выплаты по ОСАГО и реально причиненным ущербом, взысканная с виновника ДТП).
Страховая компания сильно занизила сумму выплаты по ОСАГО и ДСАГОСуть спора: Страховая компания Росгосстрах сильно занизила сумму выплаты по ОСАГО и ДСАГО на восстановительный ремонт, поврежденного в результате ДТП автомобиля. Клиент обратился к нам за помощью, была проведена независимая экспертиза стоимости ремонта, страховая компания с ней не согласилась, поэтому в ходе судебного разбирательства, была назначена судебная оценка стоимости восстановительного ремонта, которая показала реально причиненный ущерб. Исковые требования были удовлетворенны частично.
Сумма страхового спора: 223 225 р.
Сумма взысканных денег: 147 765 р. (130 668 р. - страховое возмещение, 8 400 р. - стоимость экспертизы, 5 000 р. - услуги адвоката, 2 997 р. - госпошлина, 700 р. - доверенность).
Страховщик сильно затягивал с выплатой по страховкеСуть спора: Страховая компания РОССТРАХ тянула с выплатой страхового возмещения, потерпевшей в ДТП стороне и никак не объясняла причину задержки выплаты. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства, исковые требования были удовлетворенны, страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 105 221 р. Сумма взысканных денег: 117 455 р. (105 221 р. - страховое возмещение, 3 500 р. - стоимость экспертизы, 5 150 р. - услуги страхового юриста, 3 384 р. - госпошлина, 200 р. - доверенность).
Страховая компания заплатила за ремонт машины в два раза меньше, чем показала экспертиза. Суть спора: Страховая компания Росгосстрах занизила сумму выплаты на восстановительный ремонт, поврежденного в результате ДТП автомобиля, более чем в два раза. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны.
Страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 68 178 р.
Сумма взысканных денег: 78 491 р. (68 178 р. - страховое возмещение, 3 350 р. - стоимость экспертизы, 5 000 р. - услуги страхового адвоката, 1 963 р. - госпошлина).
Полученная выплат по ОСАГО оказалась в несколько раз ниже реальной стоимости ремонта
Суть спора: Страховая компания РЕСО-Гарантия сильно занизила сумму выплаты на восстановительный ремонт, поврежденного в результате ДТП автомобиля. Клиент обратился к нам за помощью, была проведена независимая экспертиза стоимости ремонта, страховая компания с ней не согласилась, поэтому в ходе судебного разбирательства, была назначена судебная оценка стоимости восстановительного ремонта, которая показала реально причиненный ущерб. Исковые требования были удовлетворенны частично.
Сумма страхового спора: 87 549 р.
Сумма взысканных денег: 60 810 р. (59 050 р. - страховое возмещение, 1 760 р. - судебные расходы).
Страховая компания очень мало выплатила за полученные повреждения, сумма оказалась почти в два раза меньше реальной стоимости восстановительного ремонта
Суть спора: Страховая компания Росгосстрах занизила сумму выплаты на восстановительный ремонт, поврежденного в результате ДТП автомобиля, почти в два раза. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства исковые требования были удовлетворенны. Страховое возмещение получено в полном объеме.
Сумма страхового спора: 52 062 р.
Сумма взысканных денег: 58 703 р. (52 062 р. - страховое возмещение, 5 000 р. - услуги страховых юристов, 1 641 р. - госпошлина).
Страховая компания отказала в выплате ипотечной страховки, клиенту, получившему 1 группу инвалидности
Суть спора: У клиента страховой компании Росгосстрах был оформлен договор комплексного ипотечного страхования. Произошел страховой случай - в результате онкологического заболевания, клиенту была присвоена 1 группа инвалидности. Страховая компания в выплате отказала, объяснив свой отказ тем, что онкологическое заболевание не является несчастным случаем, а в качестве самостоятельного страхового случая утрата трудоспособности в результате заболевания не предусмотрена. Поскольку клиент утратил трудоспособность и соответственно не мог дальше работать и платить по ипотечному кредиту, он мог лишиться единственной квартиры, в которой проживал. Клиент обратился к нам за помощью, в ходе судебного разбирательства данный отказ был признан не законным.
Сумма страхового спора: 1 107 040 р.
Сумма взысканных денег: 1 075 400 р. (164 254 р. - взыскано в пользу страхователя, 911 146 р. - взыскано в пользу банка)
Страховая компания обжаловала данное решение, но городской суд оставил данное решение без изменений.
Страховая компания не заплатила страховку за отмену туристической поездки, по причине несвоевременного обращения за выплатойСуть спора: Клиент туристической фирмы не смог воспользоваться оплаченной путевкой, так как ему было отказано в выдаче визы. Между клиентом и страховой компанией НСГ (Национальная страховая группа) был заключен договор страхования физических лиц выезжающих за границу РФ, в том числе по риску "отмена поездки". Клиент обратился в страховую компанию с заявлением на выплату.
Страховое возмещение получено в полном объеме.Сумма страхового спора: 80 570 р. Сумма взысканных денег: 90 588 р. (80 570 р. - страховое возмещение, 1 647 р. - неустойка, 5 000 р. - услуги страховых адвокатов, 2 671 р. - госпошлина, 700 р. - доверенность). Таки образом, мы рассмотрели практику решения страховых споров.

ЗАКЛЮЧЕНИЕВопросам управления в развития страховой деятельности в ПАО СК «Росгосстрах» уделяется особое внимание.
Деятельность страховой компании направлена на извлечение максимального положительного результата своей финансово-хозяйственной деятельности. Однако экономико-организационный механизм страхования предполагает получение прибыли страховщиком только при условии выполнения им страховых обязательств. Поэтому страховщик преследует две основные цели: выполнение страховых обязательств и получение наилучших финансовых результатов его деятельности, связанных с проведением страховых операций и с инвестиционной деятельностью. Достижению этих целей страховщика на уровне всего страхового портфеля способствует управлению финансовым потоком по отдельному договору страхования - по нему должны быть выполнены страховые обязательства и получены положительные финансовые результаты. Поэтому система управления финансовым потоком по отдельному договору страхования будет эффективной в том случае, когда принимаемые на разных уровнях управленческие решения будут направлены на достижение по нему положительных результатов финансово-хозяйственной деятельности - получение прибыли от прохождения договора страхования, но при обязательном выполнении по нему страховых обязательств[33].Финансовый результат ПАО СК «Росгосстрах» представляет собой результат от проведения страховых операций и от инвестиционной деятельности. Получение плановой прибыли возможно при соблюдении страховщиком расходования полученной страховой премии в строгом соответствии со структурой страхового тарифа по виду страхования. Поэтому в качестве прибыли от страховых операций по договору страхования можно рассматривать плановую прибыль, заложенную в структуру тарифа.
На уровне отдельного договора страхования можно говорить об инвестиционной деятельности, связанной с размещением средств страхового резерва, сформированного за счет страховой премии этого договора. Инвестиционная деятельность страховщика по размещению собственных средств непосредственно с отдельным договором страхования не связана. Поэтому показатели финансово-хозяйственной деятельности страховщика в отношении отдельного договора страхования включают результаты инвестиционной деятельности по размещению сформированного по этому договору страхового резерва. Соответствующие управленческие решения должны быть связаны с проведением инвестиционной политики в отношении страхового резерва по отдельному договору страхования и направлены на получение инвестиционного дохода.
Рассмотрим подробнее эффективное прохождение договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах».
Первая цель страховщика: выполнение по договору страховых обязательств. Финансовыми источниками страховых выплат являются страховые резервы, формируемые за счет поступающих страховых премий, и собственные свободные средства страховщика. Гарантировать выполнение страховых обязательств за счет этих источников можно только в том случае, если приняты соответствующие управленческие решения.
По страховому резерву отдельного договора страхования таким управленческим решением является решение о формировании страхового резерва в размере, достаточном для выполнения страховых обязательств. Реализации этого управленческого решения способствует принятию комплекса взаимосвязанных управленческих решений других уровней. Среди них - управленческие решения о заключении договора страхования с условием оплаты страховой премии единовременно к моменту начала действия договора страхования и о расчете страхового резерва на основе базовой премии, рассчитанной от всей страховой премии по договору; решение о проведении проверки адекватности сформированного страхового резерва на основе актуарной оценки. При принятии таких управленческих решений страховой резерв по отдельному договору страхования будет сформирован в достаточном объеме.
Условием выполнения страховых обязательств является их достаточность для всего страхового портфеля. Принятые и выполняемые страховщиком обязательства по всем заключенным договорам страхования определяют нормативную маржу платежеспособности - минимальный размер собственных средств, который должна иметь компания, исходя из своего страхового портфеля. Если фактическая маржа платежеспособности - фактический размер собственных средств страховщика, будет не меньше нормативной маржи, можно говорить о достаточности собственных средств страховщика как второго финансового источника выполнения страховых обязательств. Соответствующее управленческое решение связано с обеспечением достаточного размера собственных средств страховщика. Для реализации этого управленческого решения также потребуется принятие комплекса взаимосвязанных управленческих решений других уровней.
Вторая цель ПАО СК «Росгосстрах»: получение максимально возможных хозрасчетных результатов по прохождению отдельного договора страхования. Наилучший хозрасчетный результат по отдельному договору страховщик получает в том случае, если страховая премия поступит страховщику к моменту начала действия договора страхования в полном объеме, страховой резерв сразу же будет сформирован, и его средства будут инвестированы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 08.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Российская газета. № 6. 1993.
Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 31.07.2013,
Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Юность, 2016. 325 с.
Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Глобализация страxового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография РГЭУ «РИНХ»-Ростов н/Д, 2016. 311 с.
Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: АНКИЛ, 2016. 401с.
Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страxования М.: Финансы и статистика. 2016. 154 с.
Гребенщиков Э. Страховой рынок России - императивы развития, открытости, глобализации М.: МэиМО, 2016. 97 с.
Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2015. 321 с.
Емельянов А.М. Финансы, налоги и кредит. Учебник / А.М Емельянов, И.Д.Мацкуляк, Б.Е. Пеньков - М.: РАГС, 2016. 546 с.
Казанцев В.И. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в РФ./ Казанцев В.И // Финансы. 2017. - № 11. – 60
Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка / А.Князева // Обзор страхового рынка. 2016. № 2. – С.85-91.
Косминский К.П. Виды и особенности институциональных структур мирового страхового рынка [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело. - М., 2016. № 10 (201). С. 21-25.
Косминский К.П. Вызовы и возможности мирового страхового рынка на современном этапе [текст] / К.П. Косминский // Страховое дело. - М., 2016. № 11 (214). С. 45-49.
Магомадова М. М. Возможности использования зарубежного опыта для совершенствования системы государственного регулирования регионального страхового рынка [Текст] / М. М. Магомадова, Л. Д. Ларсаева // Проблемы современной экономики: материалы III междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2016 г.). Челябинск: Два комсомольца, 2016. С. 131-134.
Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страxования в России /Николенко Н.П. // Финансы 2016. №2. - С. 131-134.
Романова Т.Ф. Страхование: теория и практика. Научнопрактическое пособие. - Ростов н/Д: РГЭА, 2016. – 500 с.
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие/ М.Б.Смирнова - «Юстицинформ», 2016. 320 с.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2016. 221 с.
Шахов В.В. Страхование/ В.В.Шахов, Ю.Т.Ахвеледиани- М.: ЮНИТИ-ДАНА , 2016. 509 с.
Щербаков В.А. Страхование / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2012. 312 с.
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. - М.: Экономистъ, 2016. 312 с.