Основы таможенного права

ВВЕДЕНИЕРазвитие страхования в экономике России, являющееся основанием для проявления к нему все большего интереса со стороны, в том числе, и правовой науки, определяет актуальность рассмотрения не только вопросов общей теории страхового права, элементов договора страхования и иных аспектов правового регулирования, относимых к самому страховому правоотношению, но также и иных правоотношений, возникающих в связи с реализацией страховой услуги. Речь, частности, идет о таких правоотношениях, без которых страховая организация не может либо полноценно заключить договор страхования, либо осуществить страховую выплату. Поскольку эти конкретные правоотношения призваны обеспечить реализацию главного (основного) страхового правоотношения, то в теории страхового права они могут получить название вспомогательных правоотношений в страховании, а договоры, на которых они основываются, соответственно, вспомогательных договоров в сфере страхования по примеру аналогичной группы договоров, выделяемых в транспортной сфере. Практически исчерпывающее регулирование такие договоры находят в самостоятельных главах второй части ГК РФ, а основное страховое правоотношение, основанное на договоре страхования, регулируемое нормами главы 48 ГК РФ, выступает для них целью (когда они ему предшествуют) или предпосылкой (когда следуют за ним). Сами по себе отношения, возникающие из таких – вспомогательных договоров, обладают достаточной обособленностью от отношений из договора страхования, но то обстоятельство, что они в итоге обслуживают оборот страховых услуг, накладывает на них определенную «страховую» специфику и некоторые отличия от обычных договоров такого типа. Например, посреднические договоры страховщика со страховым представителем (поручение, агентирование) специфичны и отличаются не только содержанием прав и обязанностей сторон, но и, например, оформлением полномочий представителя. Этим обуславливается актуальность выбранной темы.Целью курсовой работы является изучение абандона и франшизы в страховании. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи: - раскрыть понятие абандона в страховом праве;;- рассмотреть абандон в автостраховании;- проанализировать понятие франшизы;- рассмотреть особенности применения франшизы в Российском страховании.Объектом исследования являются общественные отношения в рамках института абандона и франшизы в страховом праве. Предметом – нормативно-правовые акты, регулирующие институт абандона и франшизы в страховом праве. Методология исследования. Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания (анализ, синтез, дедукция и др.) и специальные методы научного исследования (исторический, формально-юридический, сравнительно-правовой).Институту абандона и франшизы в страховом праве посвящено множество работ российских цивилистов, таких как, Н. М. Коршунова, И. А. Смагина, В. С. Белых, Е. Ш. Агеева и других.Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения и списка использованных источников. 1. ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ АБАНДОНА В СТРАХОВАНИИ1.1 Понятие абандона в страховом праве«Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Такой отказ называется абандоном. В русский язык слово попала из английского abandonment или французского abandon. Этимологически понятие уходит к среднеанглийскому abandonen. Оно в свою очередь своими истоками связано со старо французским mettre a bandon – положить под чей-либо запрет. И в современном английском языке ban – запрет. Существует версия об индоевропейских истоках слова как bha – говорить (в значении командовать, приказывать). В пользу этой версии свидетельствует важный смысловой нюанс: экономически понятие абандон имеет жесткое значение – это отказ окончательный, пересмотру он не подлежит, это отказ навсегда. Впервые абандон как экономическое понятие появилось в морском деле, развитие которого было сопряжено со становлением страхового бизнеса. Абандоном стали называть отказ судовладельца от своих прав на застрахованное судно в пользу страховщика, когда последний обязался уплатить полную страховую сумму. После принятия абандона судно не могло принадлежать судовладельцу в случае его обнаружения. В современной экономической лексике понятие абандон используется в двух значениях: 1. На рынке страховых услуг под ним понимается отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика при обязательстве последнего уплатить полную страховую сумму. 2.На рынке финансовых деривативов абандоном характеризуют истечение срока опциона без его использования, что логически post factum отражает отказ держателя этой срочной ценной бумаги воспользоваться правами, приобретаемыми с ее покупкой. Термин "абандон" в России получил свое законодательно закрепление только в морском страховании, а именно в ст. 278 КТМ РФ, согласно которой абандон определяется как отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество (судно или груз) в пользу страховщика. Если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в следующих случаях: пропажа судна без вести; уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель); экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна); экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения; захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев. В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости. Соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным указанной статьей, ничтожно. При этом заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления указанных выше обстоятельств. Кроме того, данное заявление должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Шестимесячный срок является для абандона пресекательным, с истечением его страховщик теряет вышеизложенные права, что прямо предусмотрено п. 2 ст. 279 КТМ РФ. Следует отметить, что помимо морского страхования абандон широко применяется в других видах имущественного страхования. Несмотря на то, что страховое законодательство не предусматривает специальные нормы для применения абандона в других видах страхования, тем не менее, ст. 6 ГК РФ позволяет вышеуказанные нормы КТМ РФ об абандоне вполне успешно применять по аналогии. Кроме того, согласно п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Данное правило можно рассматривать как своего рода абандон, согласно которому к страховщику могут перейти права на утраченное или погибшее имущество. В принципе, такие права необходимы страховщику на случай, если утраченное имущество будет найдено, например, в случае обнаружения угнанного автомобиля или пропавшего воздушного судна и т.д. Процедура и порядок оформления условий об абандоне при осуществлении страховой выплаты по договорам имущественного страхования должны предусматриваться соглашением сторон по аналогии с морским страхованием. В сложившейся по данному вопросу страховой практике отношения по абандону в основном оформляются специальным соглашением о переходе прав на утраченное или погибшее имущество к страховщику после выплаты страхового возмещения. Фактически здесь происходит формальная продажа утраченного или погибшего имущества страхователя (выгодоприобретателя) страховщику. Условиями соглашения об абандоне могут быть предусмотрены и другие последствия обнаружения утраченного имущества, в частности, возврат страхователю или выгодоприобретателю найденного утраченного имущества с условием встречного возврата страхователем страховщику ранее полученной страховой суммы. Несмотря на относительную простоту данной нормы, между участниками договоров страхования имущества все-таки нередко возникают споры относительно возможности применения указанного института, о размере и условиях выплаты страхового возмещения. Таким образом, постоянно возрастает и количество судебных споров по поводу применения абандона. Причем практически всегда суды принимают решения в пользу страхователей или выгодоприобретателей. Это обусловливает необходимость внимательного изучения специалистами страховых компаний судебной практики по данному вопросу. Знание практики судов по спорам, связанным с абандоном, важно и для всей армии автолюбителей, страхующих по каско свои транспортные средства, а также других страхователей имущества, поскольку позволит более эффективно отстаивать свои права и охраняемые законом интересы.1.2 Абандон в автострахованииПоскольку в настоящее время абандон главным образом применяется при страховании автотранспортных средств. Институт абандон на сегодня играет все более важную роль в отношениях страхования автотранспортных средств по полису КАСКО. Это объясняется тем, что зачастую владельцы поврежденного автомобиля не заинтересованы возиться с годными его остатками, а намерены сразу получить максимальную сумму страхового возмещения для быстрейшего приобретения нового автомобиля. Таким образом, абандон применяется исключительно при страховании имущества и в случаях утраты (гибели) застрахованного имущества. Под гибелью признается повреждение имущества до такой степени, когда стоимость его восстановления составит столько же или больше, чем стоимость данного имущества до наступления страхового случая. Нередко в правилах страхования предусматривается, что гибель будет признаваться, если стоимость ремонта превышает некоторую часть (70 % и выше) от страховой стоимости. Подобные повреждения имущества могут определяться как его конструктивная (тотальная) гибель. Абандон предполагает право клиента страховой компании отказаться от объекта страхования (имущества) в пользу страховщика с целью получения максимального страхового возмещения. Прежде всего, конструктивная гибель (тотал) автомобиля признается в том случае, если общая стоимость полного ремонта транспортного средства составляет или превышает треть его рыночной стоимости. Официально конструктивная гибель транспортного средства отличается от распространенных повреждений системой расчета. При тотальной гибели автомобиля страховщик возмещает ущерб клиенту и выплачивает ему полную сумму ущерба, вычитая стоимость франшизы. При этом остатки поврежденного автомобиля переходят во владение страховой компании, что и является абандоном. Если клиент страховой компании желает оставить у себя автомобиль после аварии, даже не смотря на тот факт, что стоимость его ремонта будет очень высокой, клиент имеет право отказаться от полной системы выплат. В таком случае возмещение ущерба будет покрывать лишь часть стоимости ремонта, поскольку из общей суммы будет вычитаться остаточная стоимость автомобиля, франшиза и прочие отчисления, предусмотренные в договоре страхования. На практике страховые компании зачастую предпочитают применять второй способ возмещения ущерба после аварии. Это естественно, поскольку сумма выплат пострадавшему клиенту значительно ниже, применяется упрощенная процедура документального оформления возмещения ущерба. Но пострадавшему автовладельцу этот вариант не выгоден, потому что в первом случае он получает сумму компенсации, позволяющую приобрести новый автомобиль, во втором – сумму компенсации, которая может не покрыть все расходы на ремонт. Таким образом, абандон является очень хорошим решением для владельца автомобиля, если последний практически не подлежит полноценному восстановлению. Для получения максимальной выплаты по страховому полису не стоит безоговорочно доверять страховой компании, даже если у нее безупречная репутация. С целью получения максимальной суммы компенсации после аварии целесообразно обратиться к независимым экспертам и провести экспертизу для объективного и достоверного расчета реальной остаточной стоимости автомобиля с учетом действующих рыночных цен. Рассмотрим некоторые особенности применения абандона в российской практике страхования. Заявление на абандон клиент должен подать в течение срока, указанного в страховом договоре (например, 6-ти месяцев) с момента наступления ДТП. Это заявление является односторонним действием, то есть подтверждение страховщика не требуется. В силу абандона страховщик получает все права на объект страхования (застрахованное имущество). Суть страхования автомобилей – защита владельца автомобиля, водителя и пассажиров от ДТП или других ситуаций на дороге с неприятными последствиями. Однако в России часто возникают ситуации, когда суть страхования сводится к обогащению страховых компаний и возникновению проблем у застрахованных лиц с компенсацией ущерба после ДТП. На страховом рынке функционирует множество различных страховых компаний, часть из которых с помощью инструментов собственной политики страхования ведут себя непорядочно по отношению к клиентам. Возникают ситуации, когда владелец без веских оснований отдает свой поврежденный автомобиль страховой кампании, но страховщик уверяет, что все происходит в «полном соответствии с законом». Как раз абандон и на руку в данном случае недобросовестным страховщикам. Владелец автомобиля отказывается от прав на застрахованный автомобиль в пользу страховой компании для получения максимальной страховой суммы, но в реальности не все так гладко, как предусмотрено договором страхования. Прежде всего, ситуация передачи имущественных прав автовладельцем на поврежденный автомобиль предполагает вынесение автоэкспертами решения, что стоимость ремонта автомобиля превышает 70 % от его стоимости. Договоренности страховщиком с экспертными компаниями позволяют намеренно завысить сумму нанесенного ущерба. При этом законодательством РФ предусмотрено, что владелец автомобиля, признанного конструктивно погибшим, имеет право на получение лишь страховой суммы, из которой вычитаются необходимые отчисления по договору и франшиза. Для исчисления страховой суммы применяется остаточная стоимость автомобиля, и если она будет занижена, окончательная сумма выплаты будет незначительной. Речи о покупке нового автомобиля за счет полученной компенсации в таком случае не будет. Из практики известен случай, когда неопытный водитель на новом автомобиле попал в ДТП. Его здоровье при этом не пострадало, но сам автомобиль, по его мнению, ремонту уже не подлежал. Этим быстро воспользовался недобросовестный страховщик. Эксперт, который приехал для оценки автомобиля вместе с сотрудниками страховой компании, провел экспертизу и выставил пострадавшему водителю счет за экспертизу. Водитель этот счет оплатил, хотя договором страхования предусмотрено, что подобные расходы компенсирует страховщик. Всего через несколько дней пострадавший водитель пришел в офис страховой компании, где ему предложили выкупить остатки поврежденного автомобиля и общую сумму компенсации, которая не позволит приобрести даже старенький автомобиль с многолетним пробегом. Водителю помогло обращение к грамотному автоюристу, проведение независимой экспертизы, по итогам которой оказалось, что автомобиль пострадал в ДТП всего лишь на 15 %. Таким образом, в данном случае страховая компания провоцировала добровольную передачу автомобиля страховщику неопытным владельцем транспортного средства. Юристам в сфере дорожно-транспортных отношений известны далеко не все подобные случаи, поскольку не всегда пострадавшие владельцы автомобилей обращаются к юристам. Но подобные случаи в России не единичны. В итоге неосведомленность водителей и «грамотно» составленный договор страхования делает абандон выгодным для страховщиков и не выгодным для владельцев транспортных средств. Если страховая компания ведет себя порядочно по отношению к клиентам, абандон становится выгоден только клиенту. Таким образом, абандон является правом, а не обязанностью пострадавшего лица обратиться с заявлением на компенсацию ущерба после ДТП в полном размере за счет страховой компании. При этом право собственности на поврежденный автомобиль переходит к страховой компании. Как показывает юридическая практика, абандон может иметь различные последствия для клиентов страховых компаний: от полноценной компенсации ущерба до невозможности за счет полученной страховки оплатить хотя бы бывший в употреблении аналогичный автомобиль. Страховщикам на руку юридическая неграмотность большинства водителей, проводимая ими «независимая» экспертиза позволяет снизить расходы страховой компании на возмещение ущерба.2. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ФРАНШИЗЫ2.1 Понятие франшизыВ современном мире с активным и стремительным развитием рыночных отношений страхование играет одну из ведущих ролей в обеспечении стабильности экономики. В связи с тем, что правовая сущность страховых отношений строится на перераспределении рисков между страховщиком и страхователем, а также возможности последующего регресса страхование является как раз тем самым необходимым инструментом экономики, призванным стабилизировать кризис и минимизировать имущественные потери сторон. Как правило, страховые риски так или иначе связаны с различными неблагоприятными событиями, на случай наступления, которых и осуществляется само страхование. При наступлении подобных страховых событий возникает необходимость минимизировать имущественные потери и сократить срок их устранения. Безусловно, страхование не сможет предотвратить наступление таких событий и никак не накажет виновных лиц. Но быстро аккумулировать необходимые финансовые средства и устранить последствия - это и есть основное предназначение деятельности страховой сферы. Таким образом, возможность возмещения ущерба у пострадавшего лица (выгодоприобретателя), участвовавшего в страховой защите, порождает у него определенный страховой интерес. Приведем простой пример, водитель такси попадает в ДТП и серьезно повреждает свое транспортное средство. В данном случае автомобиль – это не просто средство передвижения, но еще и средство заработка лица. Ремонт автомобиля - довольно дорогостоящее удовольствие, поэтому у лица может и не оказаться необходимой денежной суммы, но она, безусловно, есть у страховщика, с которым предварительно был заключен имущественный договор страхования на данный автомобиль. В связи с этим возникает острая потребность в получении страховых услуг, которые страховая организация способна оказать. При этом каждая из сторон преследует свои личные интересы и выгоды: страхователь пытается защитить свои имущественные интересы и получить необходимые денежные средства на минимизацию потерь, страховщик же старается получить максимальную прибыль за счет нереализованной страховой премии по причине не наступления страхового случая. В этом и проявляется основной страховой интерес сторон. Главной причиной возникновения таких интересов является рискованный или алеаторный характер самих страховых отношений. Риск, как правило, строится на вероятности наступления или не наступления страхового случая. При не наступлении страхового случая страхователь теряет свои денежные средства, выплаченные страховщику в форме страховой премии. В данной ситуации страховщик получает стопроцентную прибыль без каких-либо затрат. С другой стороны, если страховой случай наступил, то страховщик выплачивает страховое возмещение в пределах страховой суммы, что значительно превышает размер страховой премии. Тогда страхователь не только возвращает свою страховую премию, но и получает дополнительные средства для устранения последствий наступившего страхового случая. В данной ситуации страховщик не получает никакой прибыли от сделки, да еще и испытывает значительные имущественные потери. При крупных авариях страховые случаи одновременно могут произойти у нескольких страхователей и повлечь за собой серьезные финансовые потери для страховщика. Что, в конечном счете, может привести к неплатежеспособности страховой организации. В данной ситуации появляется необходимость в создании единой системы финансовых гарантий, которые смогут обеспечивать возмещение ущерба в случае серьезных аварий, крупных пожаров, стихийных бедствий и других непредвиденных форс-мажорных обстоятельств, способных повлиять на предпринимательскую и иную финансовую деятельность страховщика. В устоявшейся практике применения имущественного страхования были выработаны общие правила предоставления страховой защиты, которые можно выразить определенными страховыми принципами. Одним из таких принципов, по мнению ряда именитых ученых (Ю.Б. Сербиновский, В.Н. Гарькуша), является принцип страховой франшизы. Сам термин страховой франшизы пришел к нам из Франции и в переводе с французского означал «льгота», то есть франшиза по общему правилу – это дополнительное условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения установленного или превышающего размера (размера франшизы). Почти всегда страховая франшиза применяется при покупке страховых полисов в зарубежных странах. Суть франшизы в страховании сводится к тому, что через систему таких «льгот» страхователь сам может реализовать собственную компенсацию ущерба. Длительное время в России страхователи категорически противились применению франшизы и не желали ее применять в договорах страхования. Связано это было с тем, что в течение более 25 лет не было ни одного нормативного правового акта, в котором была бы урегулирована франшиза. Все это на практике приводило к тому, что стороны страхования были вправе понимать под франшизой все, что угодно и включать в договор страхования различные оговорки и условия. Подобное поведение сторон приводило к возникновению различных споров, конфликтов и злоупотреблений со стороны страховщика. По своей сути страховая франшиза призвана дисциплинировать стороны страхования, путем увеличения их ответственности в вопросах урегулирования убытков. Как это ни странно, но столь долгое игнорирование применения франшизы в отечественном страховании связано со страховщиками. Как показал анализ, длительное время полностью отсутствовала хоть какая-нибудь информация о возможности применения франшизы в страховании, не было и системы организации прямых и агентских продаж, включающих в себя франшизу. Ее внедрению противились и партнеры сторон страхования: банки, автодилеры и брокеры. Настороженно к франшизе относятся до сих пор и сами страхователи, считая ее одним из инструментов для «надувательства» клиентов страховыми организациями. Тем не менее, в большинстве стран мира франшизу активно применяют во многих страховых отношениях, особенно в сфере автострахования. Распространенность страхования с франшизой на Западе связана с тем, что данная функция позволяет значительно снизить стоимость страхового полиса. В странах Западной Европы это актуально еще и потому, что страхование является достаточно дорогостоящей услугой. Кроме того, там уже давно сформировалась устойчивая политика, что страхование с франшизой является экономически выгодным и безопасным. Большинство экспертов приходят к выводу, что система штрафов за рубежом значительно жестче ввиду чего и стоимость страхования существенно выше. По мнению некоторых авторов, только франшиза может стабилизировать резкий скачок цен при росте убыточности. Тем не менее экономию она может принести лишь примерным и опытным участникам страховых отношений . В начале 2014 года в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. №4015-1 внесли ряд изменений, касающихся применения франшизы. В частности, было дано законодательное определение франшизы, под которой необходимо понимать часть убытков, установленных федеральным или иным законодательством, либо самим договором, которые не подлежат возмещению страховщиком страхователю и устанавливаются в виде процента от страховой суммы или в фиксированном размере. По мнению О.С. Клеткиной и В.К. Челпанова, данное определение вносит правовую определенность в возможность применения франшизы в отечественном страховании. До внесения данных поправок стороны вынуждены были доказывать законность франшизы в судебном порядке. Так, в Постановлении Пленума Верховного Суда от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержалось разъяснение о том, что условия договора добровольного страхования могут включать в себя условия, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков не превышает или менее определенного договором предела, то есть фактически Верховный суд признал возможность включать в добровольное страхования условие о франшизе. Таким образом, сегодня страховая франшиза – это фиксированная денежная сумма ущерба (некий предел), которая не подлежит возмещению по договору страхования. Ввиду чего посредствам франшизы можно устанавливать минимальный предел ответственности страховщика.2.2 Особенности применения франшизы в Российском страхованииВ теории страхования принято выделять несколько видов страховых франшиз. Как правило, на практике применяются безусловные и условные франшизы. При применении условной (невычетаемой) франшизы, если ущерб находится в пределах франшизы, страховщик освобождается от страховой выплаты, а если ущерб превысил установленную франшизу, то страховщик обязуется возместить убытки в полном объеме. В данном случае страхователь принимает на себя расходы по убытку в пределах определенной доли, установленной в процентах или в абсолютной денежной величине. При наступлении превышающего этот предел случая ответственность по оплате убытков полностью переходит к страховщику. При установлении в договоре безусловной (вычитаемой) франшизы страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы. То есть франшиза обязывает страхователя неукоснительно нести расходы в рамках своей доли: эта сумма всегда вычитается из страховой выплаты страховщиком. Также в теории и на практике выделяют динамическую, временную, высокую и «льготную» франшизу. Динамическая франшиза – это разновидность франшизы, которая применяется не с первого страхового случая, а только со второго (или третьего). В таких договорах страхования с наступлением каждого нового случая размер франшизы будет увеличиваться. Временная франшиза ставит вероятность неполучения страховой выплаты от времени наступления страхового случая. То есть страховое возмещение не будет выплачено, если срок действия обстоятельства, влияющего на наступление страхового случая, был ниже установленного франшизой предела. Особенностью временной франшизы является то, что она исчисляется в единицах времени. Высокая франшиза характерна для крупных страховых сделок. Суть данного вида франшизы состоит в том, что страховщик возмещает весь ущерб сразу и в полном объеме, получая возмещение от страхователя в размере этой самой франшизы после восстановления своего имущества. К дополнительным плюсам применения высокой франшизы можно отнести обязанность страховщика защищать интересы страхователя в суде при возникновении спора с виновником страхового случая. Это характерно только для высокой франшизы, никакая другая франшиза подобных условий не содержит.Исходя из этого, можно сказать, что в России чаще всего франшизу применяют в сфере автострахования. Как правило, страховую франшизу можно встретить в договорах КАСКО, так как ОСАГО относится к обязательным видам страхования, не позволяющим сторонам отступать от норм, установленных законодателем.Если анализировать, в чем заключается суть франшизы в КАСКО для страховщика, то в первую очередь это огромная экономия времени на частые обращения в страховую организацию с целью возместить незначительные убытки при ДТП. Подобный вариант страхового полиса предполагает перекладывание части обязательств на самого страхователя, а вознаграждением за принятие на себя части убытков является скидка по полису КАСКО. Франшиза может устанавливаться по каждому страховому случаю отдельно или быть агрегатной. Сумма агрегатной франшизы вычитается из общей суммы причиненного ущерба, понесенного выгодоприобретателем (страхователем) по каждому из застрахованных объектов.Франшиза может применяться в различных сферах страхования. Так, кроме автострахования, франшиза часто используется в страховании имущественных интересов юридических лиц (грузы, суда, имущество, строительно-монтажные работы и т.д.), а также при страховании автомобилей, сдаваемых в прокат. Большой популярностью франшиза пользуется в страховании недвижимого имущества: зданий, сооружений, строений и иных объектов недвижимости. В таких видах страхования размер франшизы может быть незначительным по сравнению со стоимостью самого объекта, и страхователи охотнее на нее соглашаются.Франшиза в медицинском страховании также имеет свои специальные виды: 1. Условная франшиза, при которой страхователь заранее оговаривает со страховщиком определенную сумму, которая не подлежит выплате. Например, при заключении договора медицинского страхования с франшизой равной 5 000 рублей, все выплаты свыше данной суммы осуществляет страховщик, а то, что ниже суммы осуществляется самим страхователем и возмещению не подлежит. 2. Безусловная франшиза предоставляет страхователю право самостоятельно оплачивать лечение в пределах заранее установленной суммы (франшизы), если лечение выходит за эти пределы, разницу доплачивает страховщик. 3. Временная франшиза устанавливается на определенный срок, в течение которого страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Если страховой случай произошел в пределах установленного периода, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Ярким примером действия временной франшизы является добровольное медицинское страхование, включающее в себя онкозаболевания, за пределами установленного периода (франшизы). Так, лицо заключает договор медицинского страхования с франшизой сроком более 5 месяцев. Если страхователь заболевает онкозаболеванием в пределах 5 месяцев со дня заключения договора, то страховщик ничего не выплачивает, если страхователь заболевает свыше 5 месяцев, то страховая организация оплачивает страховку. В связи со спецификой добровольного медицинского страхования на практике более выгодно применять безусловную франшизу, выраженную в процентном эквиваленте, так как в этом случае происходит более четкое перераспределение ответственности между застрахованным (страхователем) и страховщиком, связанные не только с небольшими выплатами, часто производимыми в ДМС, но и с существенными медицинскими расходами. В противном случае у недобросовестных медицинских организаций будет возможность разбивать одну единую медицинскую услугу на несколько мелких процедур. Так, например, некоторые стоматологические учреждения могут отдельно учитывать услуги по подбору необходимых для лечения медикаментов и работу самого стоматолога. В таком случае застрахованному по медицинскому полису с условной франшизой необходимо самому оплачивать большинство расходов на лечение.Не менее интересно и специфично применение страховой франшизы в страховании предпринимательских рисков. Особенно актуально это и востребовано в сфере малого и среднего предпринимательства. С целью уменьшения стоимости защиты объектов страхования (страховой премии) условиями договора страхования предпринимательского риска может предусматриваться франшиза. В данном случае франшиза может рассматриваться как самострахование предпринимательского риска в пределах определенной суммы. Источником покрытия соответствующего ущерба будет собственный капитал страхователя, в том числе его специальные резервные фонды. В таком виде страхования франшиза может устанавливаться, как фиксировано, так и определяться в процентах от страховой суммы или размера ущерба. При страховании риска перерыва в производственной деятельности, как правило, применяется временная франшиза, устанавливаемая в единицах времени.Одной из проблем применения франшизы в российском страховании является сложность расчета франшизы. Как правило, размер франшизы устанавливает страховщик, что несколько ущемляет права страхователя. Тем не менее, определение франшизы требует учета множества факторов, что для среднестатистического страхователем может оказаться несколько сложной процедурой. Ввиду этого некоторые теоретики предлагают законодательно формализовать франшизу с помощью различных оптимизационных задач. Тем не менее, на практике это реализовать почти невозможно, так как в каждом конкретном случае страховщику необходимо учитывать множество условий: платежеспособность страхователя, его страховую историю, объект страхования и т.д. По нашему мнению, более целесообразным было бы ввести законодателем объективные ограничения франшизы на максимально возможное значение страховой премии или суммы. Ряд авторов неоднократно пытались разработать различные подходы к формированию ограничений на сумму страховой премии и франшизы. Нам импонируют больше всего идеи, выдвинутые А.С. Зуевым и М.А. Одинцовой, которые предлагают затраты на уплату страховой премии и покрытие франшизы ограничить следующим образом. Законодательно установить максимальное возможное значение франшизы, которое бы не смогло нанести серьезного ущерба финансово-экономическому состоянию страхователя. Данное требование обусловлено тем, что при больших значениях как условной, так и безусловной франшизы в случае реализации риска выгодоприобретателю (страхователю) могут потребоваться для расходования на покрытие ущерба средства, во много раз превышающие его финансовые возможности. Интересную идею предлагает также И.М. Шор, которая предполагает, что экономически более целесообразно и выгодно для страхователя использование франшизы, которая ниже скидки по страховой премии. В таком случае дополнительный риск, на который идет страхователь, становится обоснованным. Примером ситуации, в которой страхователь может оказаться в невыгодном финансовом положении при использовании страховой франшизы, является вынужденное страхование залогового имущества - одно из обязательных условий получения кредита в банке под соответствующий залог. Сам залог уже является способом обеспечения кредитного обязательства, но дополнительно лицо вынуждено еще и страховать заложенное имущество. Получается двойная оплата необоснованных рисков. Серьезную проблему применения страховой франшизы в России составляет то, что многие страховые организации не акцентируют внимание страхователей на включение в договор условия о франшизе, специально рассчитывая на то, что страхователи, как правило, читают договор невнимательно и особо не разбираются в узкой страховой терминологии. Впоследствии страхователь, приобретая страховой продукт по низкому тарифу, на стадии урегулирования убытка узнает, что страховое возмещение ему выплачено не будет, так как размер убытка ниже франшизы. Подобные методы, применяемые страховщиками, как правило, подрывают доверие страхователей к данному условию и тем самым лишают последнего на экономию денежных средств за счет получения скидки по страховке.Условие договора страхования о применении франшизы, исчисляемой как процент износа автомобиля, противоречит и указанному в страховом полисе условию о выплате истцу страхового возмещения без учета износа его автомобиля. Поэтому применим, быть не может (Апелляционное определение Судебной Коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 17 июня 2015 г. по делу № 33-3727/2015).Ввиду этого, необходимо законодательно закрепить обязательное предварительное согласие страхователя на применение франшизы в страховом договоре. Данное правило заставит страховщиков предварительно оговаривать все условия франшизы и разъяснять страхователям особенности того или иного вида страховой франшизы.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ заключении необходимо сделать следующие выводы.В соответствии с законодательством Российской Федерации существует две возможности оформить процедуру абандона в страховании. Это возможно в таких ситуациях: Действующий договор между страховщиком и страхователем имеет пункты, которые раскрывают процедуру выплаты, в том числе абандона. Согласно положениям этого документа, за клиентом страховой организации закреплено право (не обязанность) воспользоваться абандоном, то есть передать свой автомобиль компании в обмен на возмещение в размере страховой суммы. Согласие для этого страховщика не требуется. Оформляется двухсторонний документ, по которому страхователь – собственник транспортного средства передает право владения страховой организации. Полноправным владельцем страховщик станет только после компенсации полученного ущерба. Таким образом, в любом из вариантов страхователь имеет право воспользоваться процедурой абандона в страховании. Образец документа о передаче прав должен включать в себя информацию о сторонах, которые его подписывают, данные объекта отчуждения. Несомненно, страховая франшиза - это все же инструмент риск-менеджмента. С учетом применения франшизы осуществляется перераспределение ответственности между страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем при осуществлении страховой выплаты, согласно которой франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе или выгодоприобретателе. Франшиза – это еще и дополнительный финансовый элемент в страховании, оказывающий заметное влияние на тарифную ставку и ее структуру. С точки зрения экономики, страховые франшизы имеют также некоторую связь со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг. И все же главные достоинства страховой франшизы можно обобщить в следующем: - финансовые ограничения, устанавливаемые франшизой, влекут за собой более низкую убыточность и, как следствие, понижение страховых тарифов; - цена страхования становится прогнозируемой и управляемой, что представляет интерес для страхователя.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВЗакон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. - 1993. - № 6.Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // Собрании законодательства РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // СПС «Консультант-Плюс». – Дата обращения – 21.10.2021 г.Апелляционное определение Судебной Коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 17 июня 2015 г. по делу N 33-3727/2015 // СПС «Консультант-Плюс». – Дата обращения – 21.10.2021 г.Абандон в автостраховании: судебная практика [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - [М.], 2009–2015. - Режим доступа: http://www.strahui.ru.Балынин И.В. К вопросу о принятии страхового кодекса Российской Федерации //Бизнес. Образование. Право. - 2016.- № 3 (36). - С. 170-176.Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. - 2019. - № 12 (67). - С. 139-142.Веселов В.Н. Правовое регулирование страхования: проблемы и коллизии //Вектор науки Тольяттинского государственного университета. - 2019. - № 4 (11). - С. 13-14.Гвоздева И.И. Схемы применения франшизы как инструмента риск-менеджмента в медицинском страховании // Экономика и социум: современные модели развития. - 2019. - № 11. - С. 140-143.Зуев А.С., Одинцова М.А. К вопросу о выборе размера франшизы предприятиями малого и среднего бизнеса // Проблемы анализа риска. - 2018. Т. 8. - № 2. - С. 89-90.Клеткина О.С., Челпанов В.К. Страховая франшиза как условие договора имущественного и медицинского страхования // Сборник материалов 5-й международной научно-практической конференции «Теоретические и практические проблемы развития современной науки», 2019. – 1234 с. Marian-Lucian Achim, Mathematical methods used for calculate insurance premium to the property insurance // Annals of the University of Petrosani: Economics. - 2014. - № 12 (2). - P. 14-20. Максимов А.А. Франшизы как инструмент управления рисками // Страховое дело. - 2020.- №4. - С.30-34. Насонова Е.О., Медведева Ю.С., Рахлис Т.П. Механизм преодоления проблем автострахования в России посредством использования франшизы (на примере КАСКО) // Актуальные проблемы современной науки, техники и образования. - 2017. Т. 2. - С. 183-184. Пряженников И.И., Лобзов Г.П. Проблема привлечения к ответственности судовладельцев затонувших судов //Финансовая экономика. - 2020.- № 1.- С. 317-319. Сербиновский Ю.Б., Гарькуша В.Н. Страховое дело. 2-е изд., перераб. и доп. Ростов-на-Дону: Феникс, 2019. – 387 с. Тютикова А.С. Особенности договорного и взаимного страхования ответственности судовладельца //Транспортное право. - 2020.- № 2. - С. 21-25. Франшиза - будущее страхование в России / Дайджест-финансы. - 2018. - № 6 (162). С. 58-60. Шор И.М., Шелестова Д.А. Инструменты оптимизации страховых тарифов страховщика // Символ науки. - 2019. - № 12-1. - С. 207-208. Якунина М. В. Абандон в России //Законность. – 2020. - № 2. – С. 34-37.