Виды и формы страхования в туризме

Введение
Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.
Актуальность темы исследования курсовой работы связана с переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность, а во взаимосвязи «страхование и туризм» на сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам.
Изучение данной проблемы важно с позиции этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.
Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.
Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались учеными и специалистами-практиками - Гомелля В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской JL И., Орланкж-Малицкой JI. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.
Объектом изучения в курсовой работе выступает страхование в туристическом бизнесе.
Предметом – виды и формы страхования, предоставляемые компанией «РЕСО-Гарантия».
Целью в курсовой работе является рассмотрение особенностей страхования туристического бизнеса в России на примере компании «РЕСО-Гарантия».
В соответствии с целью, в курсовой работе поставлены следующие задачи:
Рассмотреть теоретические аспекты страховой деятельности в туризме;
Изучить виды и формы страхования в туризме;
Рассмотреть особенности личного страхования туристов;
Провести анализ особенностей страхования туризма в компании «РЕСО-Гарантия».
Разработать по совершенствованию страхования в туризме в деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия».
Структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.
Глава 1. Теоретические аспекты страховой деятельности в туризме
1.1 Сущность и особенности страхования в туризме
Страхование - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.
Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях.
Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную.
Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.
Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.
Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные граждане), так и туристские фирмы.
Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства, финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного комплекса.
Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.
По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с российскими туристами.
1.2 Виды и формы страхования в туризме
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.
1.3 Особенности личного и имущественного страхования туристов
В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму "неприкосновенного запаса" на случай болезни или несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.
Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются - перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3 группы - 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы - 75% страховой суммы; смерти - 100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.
Согласно закона личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.
В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст.10 п.4 Закона, где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип "двойного страхования", действующий при имущественном страховании, не применяется.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т.д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т.п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.
Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.
Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.
Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.
Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.
Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.
Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.
В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.
Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.
Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).
Ассистанс - особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.
Объектом страхования ответственности владельцев средств автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).
Особенности имущественного страхования туристов
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т.п.).
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.
Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.
Глава 2. Анализ деятельности страховой организации на примере СПАО «РЕСО-Гарантия»
2.1 Краткая характеристика страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия»
СПАО «РЕСО-Гарантия» появилась на рынке страховых услуг в 1991 году. В течение 1991-1997 года Компания планомерно наращивала клиентуру и совершенствовала свои услуги. Заключен первый облигаторный договор перестрахования с иностранным перестраховщиком. Активы Компании по итогам 1997 года впервые превысили $ 3 млн. Разумная диверсификация в инвестиционной и финансовой политике позволила сохранить устойчивость после кризиса 1998 года. Суммарные показатели сборов страховых премий и количество заключенных договоров по итогам года даже выросло. Удалось сохранить клиентскую базу, а также довести во второй половине года Уставной капитал до 12 млн рублей. Устойчивость и стабильность Страховой Компании позволили в течение 1999 года сделать качественный переход - Компания практически по всем значимым параметрам вошла в число 100 крупнейших страховых компаний России. В 2000 году значительно обновлена и расширена лицензия на страховую деятельность. Начата реализация целого ряда не имеющих аналогов в России программ для частных лиц, комплекса программ по страховой защите крупных предприятий, а также серии успешных инвестиционных проектов. По результатам за 2000 год Компания заняла 43 место в рейтинге российских страховщиков.
В 2001 году были полностью сформированы приоритеты развития, усовершенствована организационная структура Компании. Динамика реального роста оправдывает самый оптимистичный прогноз. Появилось много новых корпоративных клиентов. Комплексное страхование промышленных предприятий выделяется как основной приоритет. Оплаченный Уставной капитал увеличен до 100 млн рублей. В 2002 году окончательно сформирована оригинальная комплексная программа «Private Insurance» - уникальный финансово-страховой инструмент, включающий в себя полный комплекс услуг для частных лиц.
В 2003 году Закон об ОСАГО положил начало региональному развитию - создана сеть филиалов и территориальных агентств. Компания выступила Генеральным страховщиком авиасалона МАКС 2003, обеспечив комплексную защиту устроителей авиасалона и его участников, включая иностранные и российские пилотажные группы. По сути, началась реализация долгосрочной стратегии создания.
В 2005 году государство определило долгосрочный курс на развитие классического страхования и консолидацию страховщиков. Компания сделала ставку на страхование имущества и грузов, предложив корпоративным клиентам, оптимальное использование страховой защиты в общем комплексе мер по увеличению рискозащищённости бизнеса. Результат появился незамедлительно. Каждый трёхсотый рубль национальной страховой премии - рубль страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия». Страховая защита на МАКС 2005 была вновь на должном уровне. Впервые на авиасалоне была предложена Программа комплексной защиты экспонентов: просто, удобно, недорого. Три дня отличной погоды и феерического пилотажа на МАКС запомнились гостям как яркий праздник, который сделали настоящие профессионалы, которые знают цену риску.
Новая Программа страхования сотрудников предприятий в 2006 году получила признание и стала элементом социальной политики наших корпоративных клиентов. Предстраховой сервер по оригинальной методике СПАО «РЕСО-Гарантия» выполнен более чем на 40 предприятиях. Карта рискозащищённости бизнеса стала востребованным инструментом риск - менеджмента для многих наших страхователей. Многолетние усилия по развитию сельскохозяйственного страхования дали результат, который получил признание на выставке "Золотая Осень 2006". "РосСельХозБанк" аккредитовал СПАО «РЕСО-Гарантия» как одного из страховщиков для своих клиентов.
Региональная политика СПАО «РЕСО-Гарантия» дала качественно новые плоды: открытый вначале 2007 года Филиал в Краснодаре собрал за первое полугодие более 30 млн рублей премии. Появились планы по тиражированию этого положительного опыта в ряде регионов ЦФО. «РЕСО-Гарантия» вновь выступила официальным страховщиком авиасалона в Жуковском. Процедура страхования участников МАКС - 2007 была существенно усовершенствована и упрощена. На фоне упорядоченных внутренних бизнес-процессов и регламентов разработана ясная стратегия развития на 3 года. Основа стратегии - ярко выраженная специализация на обслуживание корпоративных клиентов: страхование грузов, имущества, автотранспорта, персонала и два конкурентных преимущества - профессиональный ответ на любой клиентский запрос в течение 24 часов и досудебное урегулирование всех убытков.
В Государственном реестре страховщиков на 1 января 2016 года было зарегистрировано 2580 страховых организаций (против 2397 по состоянию на 1 января 2015 года), 200 из которых не проводили страховые операции. По состоянию на 01.01.2016 рыночная доля Общества в суммарной национальной страховой премии составляла 1%, в том числе по добровольному страхованию (за исключением операций страхования жизни) - 1,39 %.
За отчетный период выросла суммарная доля Общества на страховом рынке. При этом по ряду направлений страховой деятельности отмечается снижение рыночной доли Общества.
По итогам работы за 2016 год Общество занимает 122 место в отраслевом рейтинге по объему собранной страховой премии по добровольным видам страхования.
Основными конкурентами Общества по географическому распределению деятельности являются:
- Открытое акционерное общество «Росгосстрах», созданное в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».
- Открытое акционерное общество «Российское народное страховое общество «РОСНО» (ОАО «РОСНО»), имеющее более 100 филиалов практически во всех регионах РФ, 186 агентств, сеть дочерних компаний, а также представительство в Казахстане и дочернюю компанию в Киргизии;
- Открытое акционерное общество «Военно-страховая компания» (ОАО «ВСК»), имеющее более 300 филиалов и агентств в 80 регионах Российской Федерации;
- Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ингосстрах»), располагающее сетью из 121 организаций на территории России;
- Закрытое акционерное общество «УралСиб» (ЗАО «УралСиб») (ранее - «Никойл страхование», «Промышленно-страховая компания»), имеющее 58 филиалов, и его дочернее общество - Закрытое акционерное общество «Страховая компания правоохранительных органов», имеющее 54 филиала;
- Открытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «Энергогарант», имеющее более 60 филиалов.
Основными конкурентами Общества в сегменте рынка «Оказание страховых услуг населению» являются:
- ОАО «ВСК», имеющее более 12 млн. клиентов - частных лиц;
- ОАО «РОСНО», имеющее более 6 млн. клиентов - частных лиц.
Основными конкурентами Общества по ассортименту страховых продуктов являются:
- ЗАО «УралСиб», имеющее лицензию на право проведения 97 видов страхования;
- ОСАО «Ингосстрах», имеющее лицензии на проведение более 90 видов страхования.
Общество действует на основании лицензий, выданных Министерством финансов Российской Федерации, включая:
Лицензию от 19.03.2004 № 2268 Д, предоставляющую Обществу право осуществлять перестрахование, а также страховые операции в соответствии с 92 правилами страхования, в том числе по:
личному страхованию, включающему: добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, обязательное страхование от несчастных случаев и болезней;
имущественному страхованию, включающему: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, добровольное страхование грузов, добровольное страхование других видов имущества граждан и юридических лиц, добровольное страхование финансовых и предпринимательских рисков;
страхованию ответственности, включающему: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика, добровольное страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, добровольное страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за причинение вреда в результате нарушения санитарно-эпидемиологических норм, добровольное страхование иных видов ответственности.
Лицензию от 06.06.2003 № 4316 Д на право работы на рынке страховых услуг в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
Лицензию от 04.03.2004 № 4725 В на право осуществления до 01.01.2007 добровольного страхования ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».
Основные направления лицензионной политики Общества в 2006 году:
создание единой методологической базы в целях перехода к страхованию по стандартным (типовым) правилам, единым для всей системы компании;
совершенствование и приведение в соответствие с действующим законодательством правил страхования, как разработанных в компании, так и приобретенных в других компаниях;
унификация и модификация действующих правил страхования.
В течение всего 2016 года в Обществе разрабатывались новые правила страхования, в органы страхового надзора были представлены на лицензирование правила страхования (включая типовые (единые)):
гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения;
ответственности финансовых институтов;
финансовых институтов от электронных и компьютерных преступлений;
эмитентов пластиковых карт;
гражданской ответственности при осуществлении медицинской деятельности;
гражданской ответственности судовладельцев перед третьими лицами;
неисполнения договорных обязательств;
пассажиров (туристов-экскурсантов) от несчастных случаев;
ответственности риэлторов;
ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции;
гражданской ответственности строителей;
государственных служащих на случай причинения вреда их здоровью в связи с выполнением ими должностных обязанностей;
экспортно-импортных кредитов;
домашнего и/ или другого имущества, а также гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества;
строений (квартир), а также гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества;
профессиональной ответственности нотариусов;
автомобильных дорог;
электронного оборудования;
банковских пластиковых карточек;
интеллектуальной собственности и др .
2.2. Анализ страховой деятельности предприятия по туризму
В 2016 году наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию отрасли туризма, поступления страховых взносов по которым увеличились в 2 раза. За 2015 год по системе СПАО «РЕСО-Гарантия» страховые выплаты по всем видам прямого страхования составили 13,1 млрд. рублей. Общее количество договоров, действующих на 1 января 2017 года, составило 104 919, или 3 % от действующих договоров на 1 января 2016 года.
Исходя из стратегических корпоративных целей, важнейшими задачами Общества при осуществлении страхования в туризме является обеспечение проведения всеми подразделениями СПАО «РЕСО-Гарантия» единой политики в области страхования, координация и централизация страховой деятельности.
Страхование в туризме компанией СПАО «РЕСО-Гарантия» - это комплекс программ, позволяющий обезопасить туриста от непредвиденных расходов во время поездок по России, ближнему и дальнему зарубежью. Страхование в туризме гарантирует надежную защиту от широкого спектра рисков, начиная с затрат на лечение и заканчивая гражданской ответственностью, потерей багажа и даже отменой поездки. Помощь застрахованным туристам и путешественникам оказывается 24 часа в сутки семь дней в неделю. Застраховаться по программам СПАО «РЕСО-Гарантия» могут не только россияне, но и иностранцы, постоянно или временно проживающие в России. Страховые программы СПАО «РЕСО-Гарантия» по страхованию путешественников рассчитаны на все категории людей, разных возрастов, разного достатка и предпочитающих различные виды отдыха.
Применяемые в настоящее время страховые программы по страхованию путешественников:
«Voyager» -- страхование граждан, выезжающих за рубеж
«СНГ» -- страхование граждан, путешествующих по России и СНГ
«Travel Insurance Card» -- страхование медицинских и медико-транспортных расходов, страхование от несчастного случая
«Diver's» -- страхование любителей подводного плавания
«Rider» -- cтрахование любителей зимних видов спорта (горные лыжи, сноуборд, фристайл, снегоходы и другие)
«Зеленая карта» -- страхование автогражданской ответственности для выезжающих за рубеж на собственных автомобилях
Страхование рисков в туризме в СПАО «РЕСО-Гарантия» значительно отличается надёжностью и гарантированно высоким качеством. В рамках программы страхования отдыха помимо страхования медицинских и медико-транспортных расходов, предлагается ряд уникальных дополнительных услуг, всегда гарантирован высочайший уровень сервиса в России, странах СНГ и за рубежом - ОСАО «РЕСО-Гарантия» сотрудничает с ведущими сервисными компаниями International SOS, Global Voyager Assistance Holding, EUROP ASSISTANCE, Mondial Assistance Group, «Ассист 24, Делта Групп Консалтинг».
Основные проблемы страхования в сфере туризма
Проблемы правовой защиты российских граждан за рубежом крайне актуальны ввиду увеличивающегося с каждым годом количества россиян, временно выезжающих за рубеж, которое влечет за собой увеличение происшествий, участниками которых являются российские граждане. Одновременно было отмечено, что в ряде стран (например, в Турции) российские консульства, оказывающие помощь россиянам на территории стран временного пребывания, не в состоянии помочь всем желающим. Правовая защита граждан за рубежом может быть разделена на два блока:
1. защита от невыполнения договорных обязательств перед туристом туроператоров и турагентов;
2. защита туристов от неправомерных действий со стороны местных органов власти, полиции, третьих лиц непосредственно в стране временного пребывания.
Необходимо сначала утвердить на федеральном уровне механизмы обеспечения безопасности туристов, и уже после этого приступать к выработке конкретных механизмов помощи выезжающим за рубеж.
Ситуацию на туристском рынке для СПАО «РЕСО-Гарантия» на момент принятия изменений в закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" назвать беспроблемной, конечно, было нельзя. Поскольку этот рынок всегда был сложным для СПАО «РЕСО-Гарантия» как с точки зрения страховых тарифов, которые на нем применялись, так и доходности страхового бизнеса в этой отрасли. Многие страховые продукты получали и по-прежнему получают либо ограниченное применение (как страхование от невыезда), либо продаются с очень большим трудом, как, например, специальные полисы страхования для тех, кто занимается туризмом с активными способами передвижения и повышенными рисками. Такую ситуацию необходимо было поменять. Однако наиболее полно увидеть все изменения в отрасли, которые должен определить обновленный закон, позволит лишь правоприменительная практика и хозяйственная деятельность страховщиков и туроператоров.
В законе «Об основах туристской деятельности» содержится ряд юридически сложных моментов, которые могут быть истолкованы как противоречия действующему законодательству, в частности, Гражданскому кодексу. Задача СПАО «РЕСО-Гарантия»- совместными усилиями эти несоответствия преодолеть. Поскольку вновь принятый закон в наибольшей степени касается туристской деятельности, то вопросы страхования ответственности в нем не были отражены так подробно как, например, в законе об ОСАГО. Все нормы о страховании ответственности собраны в одном разделе Закона, касающемся финансового обеспечения деятельности туроператоров. В частности, один из самых противоречивых моментов данного раздела касается выплаты страховщиком возмещения в случае умышленных действий туроператора, направленных на невыполнение договорных обязательств перед туристом. Эта норма напрямую противоречит ГК РФ, где четко указано, что в случае умысла страхователя или выгодоприобретателя страховое возмещение не может быть выплачено. Такого рода ситуации - это уже мошеннические, умышленные действия, направленные на причинение ущерба страховой компании. В данном вопросе нами было решено не настаивать на изменении этой нормы, поскольку закон уже принят. Что будет превалировать в судебной практике - позиция этого закона или ГК - мы сказать не можем, поэтому в проекте типовых правил и договора этот момент просто не отражен. Думаю, что в дальнейшем либо эта норма будет исключена из закона, как противоречащая ГК, либо в ГК будут внесены какие-то изменения, устраняющие данную правовую коллизию. Пока же в каждом конкретном случае суд будет принимать решение, исходя исключительно из обстоятельств дела .
Кроме того, в законе содержатся противоречия в части оснований для выплаты страхового возмещения и периода предъявления туристами претензий к страховой компании. В частности, закон предусматривает, что турист может получить возмещение по основаниям, возникшим как в течение периода страхования, так и до его начала, однако при этом указывается, что требование о возмещении ущерба может быть предъявлено в течение срока исковой давности. Таким образом, возникает неопределенность, и не совсем понятно, как же правильно исчисляется данный период. В текущей редакции стандартных правил страхования, которые были согласованы ФССН, эти проблемы были решены. Там указано, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору об оказании туруслуг должен произойти в течение срока действия договора страхования, а за возмещением турист может обращаться как в период срока действия договора, так и после окончания его действия.
В законе также присутствует спорное положение, касающееся определения страхового случая. Не совсем понятно изложено, что считать основанием для выплаты страхового возмещения. Мы предлагаем в типовых правилах отметить, что страховой случай возникает с установления факта обязанности туроператора осуществить компенсационную выплату. Это и должно стать основанием для выплаты страховщиком туристу страхового возмещения. В данный момент беспокоит то, что в законе многие формулировки недостаточно точны и оставляют большой простор для толкований. Размытость и возникающие противоречия существенно осложнят создание подзаконной базы.
Например, в положениях статьи 17 принятого закона есть ряд прямых противоречий, связанных с периодом действия банковской гарантии и договора страхования. Статья 17.5. определяет, что «письменное требование туриста о выплате возмещения должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения». Однако статьей 17.6 установлено, что «требование о выплате страхового возмещения должно быть предъявлено туристом страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством РФ». Также формулировка страхового случая (статья 17.5) о том, что «неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло в течение срока действия договора страхования ответственности», противоречит положению статьи 17.3. о том, что «требование о выплате возмещения может быть предъявлено туристом страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения».
Статья 17.6 нового закона впрямую противоречит Гражданскому кодексу РФ. В ней говорится, что «Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора». А в соответствии со статьей 963 Гражданского Кодекса «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица».
Конечно, к туроператорам, специализирующимся по различным видам туризма, интерес у СПАО «РЕСО-Гарантия» разный. Наиболее интересны в этом отношении компании, которые работают на выезд, поскольку здесь самым ходовым страховым продуктом является медицинская страховка. Этот продукт, по-видимому, будет способствовать активизации интереса страховщиков к страхованию ответственности таких операторов.
Что касается тех, кто работает в области внутреннего туризма, то операторов, специализирующихся исключительно на этих услугах, в России очень мало. Компании, реализующие путевки в российские санатории и курортные гостиницы, де-факто выступают в качестве турагентов. Наличие системы ОМС не стимулирует интерес страховых компаний к этому сегменту, и они вряд ли будут предлагать страховать медицинские расходы внутренних туристов. В этом виде туризма рисков значительно меньше, поскольку тут менее распространены чартерные перевозки и реже случается замена отелей. Может сложиться парадоксальная ситуация - при значительно меньших рисках на рынке внутреннего туризма страхование ответственности туроператоров может оказаться более дорогим, чем на выезд, поскольку у операторов выездного туризма страхование ответственности в большей степени носит клиринговый характер по отношению к страхованию медицинских расходов. В случае же с внутренним туризмом такой связки не просматривается.
Крайне непонятная ситуация складывается у туроператоров, специализирующихся на въездном туризме. Российские страховые компании вообще не могут страховать иностранных граждан. Потребительские права интуристов гарантированы направляющим их туроператором и их партнером в лице иностранного банка или иностранной страховой компании.
Также необходимо отметить необходимость разделения правовых (юридических) рисков на два блока:
1. риски, связанные с непосредственной деятельностью туроператоров и турагентов, включая непреднамеренные ошибки при оформлении турпакета (визы, билеты, трансфер, бронирование гостиниц, экскурсии, питание и т.п.), а так же при расселении туристов;
2. риски, связанные с нарушением прав российских туристов за рубежом (задержание местными органами правопорядка, ДТП, уголовные преступления (грабеж, разбой), когда российским гражданам за рубежом необходима срочная правовая (юридическая) помощь в результате их вовлечения в судебное и внесудебное разбирательство.
В целях совершенствования страховой деятельности в области туризма рекомендуется туроператорам и СПАО «РЕСО-Гарантия»:
- Выработать единую концепцию, включая одинаковые финансовые затраты на оказание правовой (юридической) помощи всех участников рынка и разработать соответствующие механизмы с целью последующего заключения отраслевого соглашения об обязательном включении в страховой полис выезжающих за рубеж соответствующего положения о порядке и правилах предоставления неотложной правовой (юридической) помощи.
- Сделать все возможное для того, чтобы снизить риск правонарушений в отношении российских туристов и граждан, находящихся в странах временного пребывания.
- Обеспечить возможность оперативного предоставления правовой (юридической помощи) российским гражданам непосредственно в странах временного пребывания.
- Содействовать обеспечению путей взаимодействия государственных структур, общественных организаций, страховых компаний, туроператоров, представителей турбизнеса в целях развития устойчивого туризма с минимальным риском нарушения прав российских граждан за рубежом,
- Совместными усилиями разработать механизм страховой защиты по покрытию расходов, связанных с оказанием неотложной правовой (юридической) и организационно-консультационной помощи для выезжающих за рубеж российских граждан. С целью реализации указанного механизма поручить неправительственным организациям, аккредитованным при консульских отделах МИД РФ за рубежом, выступать в роли сервисных служб страховых компаний, непосредственно осуществляющим оказание неотложной правовой (юридической) и организационно-консультационной помощи нашим соотечественникам за рубежом.
- Внести предложения по включению соответствующих изменений в нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы защиты прав российских граждан за рубежом, а также вопросы страхования выезжающих за рубеж, с целью обеспечения своевременной правовой (юридической) защиты.
- Сформировать рабочую группу, основной целью деятельности которой будет разработка предложений по внесению изменений в вышеуказанное действующее законодательство РФ.
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию страхования в туризме в деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия»
Проведенное во второй главе исследование системы страхования туристической деятельности исследуемой компании совместно показал, что одним из видов оказываемых деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» является страхование туристических услуг.
В практике страхования туристов СПАО «РЕСО-Гарантия» предлагается внедрить пакет страхования туристов, выезжающих за рубеж, который поднимет эту обязательную составляющую туристической путевки на более высокий уровень. Таким образом, турист, приобретающий турпакет у СПАО «РЕСО-Гарантия», не вникая в юридические тонкости страхового полиса, может быть уверен, что в случае непредвиденной ситуации ему окажут все необходимые услуги по консультации, лечению и транспортировке.
Пакет страхования туриста впервые предусматривает обязательные информационные услуги, консультация на русском языке можно будет получить по телефону в любое время суток 365 дней в году. В частности, диспетчер может подсказать международное название привычного лекарства и уточнить, можно ли приобрести его без рецепта. Кроме того, диспетчера можно попросить связаться с родственниками туриста, если сам он по какой-то причине не может этого сделать.
В новом пакете туристического страхования подробно расписаны медицинские и медико-транспортные услуги. Лечение включает в себя экстренную стоматологическую помощь. Страховая компания берет на себя оплату медикаментов по рецепту врача, расходы по прокату медицинского оборудования (костыли, коляски и прочее) и транспортировке пострадавшего. Медицинская помощь и другая поддержка будут доступны туристам и в случае стихийных бедствий, ДТП и терактов.
Экстренное возвращение на родину в случае болезни или гибели близких родственников, оставшихся дома, также будет внесено в список страховых случаев. Страховка также покрывает расходы по эвакуации детей на родину при несчастном случае с родителем во время отдыха, а также, в случае необходимости, срочный визит третьего лица в место, где с пострадавшим случилось несчастье. Пакет страхования, который будет принят членами Ассоциации туроператоров России, не предусматривает франшизу. Сумма страхового покрытия будет включать $15 тыс. для стран типа Египта и Турции и 30 тыс. евро для стран Шенгенского договора. Стоимость страховки будет разниться от 50 центов до 1 евро в сутки.
Страховой полис выезжающих за рубеж обеспечивает комплексную страховую защиту во время поездки 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, в любой точке мира. Страховой полис выезжающих за рубеж отвечает требованиям, предъявляемым иностранными посольствами и консульствами к документам, предоставляемым в целях получения въездной визы. Наличие страхового полиса - требование консульств многих стран при выдаче визы, будь то гостевая, деловая или туристическая. Обычно такой порядок выдачи виз регулируется законодательством принимающей стороны. Обязательного наличия страхового полиса при выезде за рубеж требуют такие страны, как Австрия, Бельгия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Франция, ФРГ, Финляндия, Швеция, Израиль, Литва, Чехия и Эстония.
Полис страхования выезжающих за рубеж поможет компенсировать следующие расходы:
· медицинские (амбулаторное и стационарное лечение, медикаменты);
· на оказание экстренной стоматологической помощи;
· на лечение внезапных острых заболеваний, угрожающих жизни Застрахованного;
· на медицинскую транспортировку;
· на репатриацию тела в случае смерти;
· на визит родственника к Застрахованному, в экстренной ситуации;
· по досрочному возвращению в страну проживания в связи со смертью близкого родственника ;
· на юридическую помощь;
· связанные с задержкой регулярного рейса.
Дополнительно можно застраховать следующие риски:
· риск отмены поездки;
· страхование багажа;
· страхование от несчастного случая;
· страхование гражданской ответственности.
Стоимость страхования
· Стоимость страхового полиса зависит от ряда факторов, таких как:
· Программа страхования (перечень покрываемых рисков);
· Территория страхования (страна, в которую вы выезжаете);
· Количество застрахованных;
· Срок страхования.
· Ориентировочная стоимость полиса составляет от 0,20 до 2 долларов (евро) за один день пребывания в путешествии.
Обслуживание клиентов СПАО «РЕСО-Гарантия» по всему миру осуществляют сервисные компании. Сервисные компании предоставляет нашим клиентам отдельную выделенную телефонную линию с легким набором и обеспечивает доступ к русскоговорящему оператору телефонной линии в Турции, Египте, Швейцарии, на Кипре, в Греции, Германии, Финляндии, Австрии, Болгарии, Италии, Франции и Таиланде. В случае возникновения экстренной ситуации вам необходимо будет сделать один звонок в сервисную компанию по указанному в полисе телефону, и операторы организуют всю необходимую медицинскую или иную помощь.
Страховой полис обеспечивает застрахованному лицу защиту от непредвиденных расходов, связанных с предоставлением медицинской, юридической, административной и иной помощи за рубежом, в том числе и при занятии спортом (что должно быть предусмотрено договором).
По страховому полису возмещаются следующие расходы:
· медицинские расходы по амбулаторному и стационарному лечению;
· расходы на транспортировку и репатриацию;
· расходы при невыезде в запланированную поездку;
· расходы при потере багажа;
· расходы с возникновением гражданской ответственности перед третьими лицами.
Стоимость страхового полиса определяется в зависимости от страны временного пребывания, страховой суммы, количества дней, проводимых за пределами постоянного места жительства, выбранной программы страхования и наличия франшизы. При занятиях профессиональным или любительским спортом к базовой стоимости применяются повышающие коэффициенты.
При выезде за границу на своем автомобиле клиенту необходимо оформить "Зеленую Карту", то есть застраховать гражданскую ответственность владельца автотранспортного средства, выезжающего за рубеж. Также это ограждает от различных неприятностей, связанных с автомобилем, во время пребывания в другой стране.
Объектом страхования "Зеленая Карта" являются имущественные интересы владельца и водителя автотранспортного средства, связанные с их обязанностью возместить убытки, причиненные водителем третьим лицам, возникшей в результате наступления страхового случая.
Свою ответственность можно застраховать от следующих рисков
- Нанесение водителем ущерба личности третьего лица (смерть, нанесение телесных повреждений) во время использования застрахованного автотранспортного средства.
- Нанесение водителем ущерба имуществу третьего лица (гибель, частичная гибель) во время использования застрахованного автотранспортного средства.
Лимит ответственности соответствует условиям об обязательном страховании в стране пребывания. Договор страхования автотранспортного средства заключается на срок от 15 дней до 1 года. Страховой тариф зависит от категории транспортного средства, срока страхования и страны поездки. Действует система скидок при продлении полисов.
Выплата страхового возмещения производится потерпевшему и осуществляется посредством бюро "Зеленой карты" той страны, в которой имел место страховой случай. Сезонные колебания спроса на страхование в туризме не очень значительны и за три последних года сезонность прослеживается почти на одном и том же уровне для тех же месяцев. Прогнозирование сезонных колебаний позволило сделать заключение, что сезонные колебания оборота страховых услуг туризма характеризуется повышением в июне (+27,7%), июле (+16,9%) и декабре (+1,1%) и снижением в остальных месяцах.
Информационное обеспечение деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия» осуществляется на высшем уровне, не упуская не единой возможности совершенствования.
С целью разработки мероприятий по сглаживанию сезонных колебаний спроса на страхование туристических услуг были предложены следующие мероприятия:
1. Совершенствование сбытовой политики предприятия;
2. Совершенствование ценовой политики предприятия;
3. Разработка мероприятий по совершенствованию сервиса;
4. Разработка более совершенной организационной структуры предприятия;
5. Мероприятия по совершенствованию коммуникационной политики предприятия.
Для сглаживания сезонных колебаний в наиболее слабые месяцы рекомендуется применять методы стимулирования сбыта. Совершенствование сбытовой политики должно иметь одну единственную цель - увеличение сбыта продукции. В работе по сглаживанию сезонних колебаний очень важно использовать дилеров, так как тогда можно воспользоваться играми с дистрибьюцией. Чтобы уравновесить спрос подписываются соглашение, чтобы в сложные месяцы дистрибуторы выбирают определенные объемы ассортимента. Для партнеров такая схема выгодна, потому что у них увеличивается маржа, а производитель получает возможность поддерживать оборот. В борьбе с сезонным падением спроса часто выигрывает тот, кто успевает «следовать» за своим потребителем.
Ценовая политика страховой компании зависит от пакета услуг. Необходимо отметить, что ценовая категория страхования услуг туризма по отношению к конкурентам на рынке превышает ниже средних цен на 2%. Сезонные колебания оборота страховых услуг туризма характеризуется повышением в июне (+27,7%), июле (+16,9%) и декабре (+1,1%) и снижением в остальных месяцах. В июне, июле, декабре повысить цены на услуги на 2%., а цены во все остальные месяцы оставить без изменений.
При анализе рынка посредников страховых услуг было выявлено, что основой их прибыли является так называемая моржа: разница между ценой поставщика и ценой продажи, как правило такая моржа составляет 3-5%
Поэтому компании СПАО «РЕСО-Гарантия» для работы с дилерами необходимо понизить цену на средний процент 4%
По данным анализа работы рынка посредников дилеры приносят от 5 до 10% дополнительных продаж. Так как компания в 2017 году будет впервые использовать такую политику, то будет целесообразно рассчитывать на 5%.
Для усиления своих позиций и завоевания большей доли рынка, при борьбе с конкурентами, СПАО «РЕСО-Гарантия» следует уделить особое внимание предпродажному сервису (все услуги - бесплатные):
- давать потребителям более полную информацию, консультацию о всех услугах не зависимо от того какой контрах будет заключаться.
- оформить уголок потребителя, где можно ознакомиться с предоставленными журналами, каталогами, альбомом либо провести время, если агент занят с другим клиентом;
- для удобства и комфорта при ожидании предлагать чашечку кофе или чая бесплатно;
- каждому посетителю агентства давать проспект всех услуг компании(бесплатно).
Для туристических компаний других городов необходимо организовать рассылку каталогов и прайсов.
Систематизировать работу телефонных консультаций так называемой горячей линии. Вменить в обязанности консультантов на телефонах не только консультации относительно адресов и видов услуг, помощь клиентам в других вопросах. Телефоны линии должны быть указаны в договорах на страховку.
В организационной структуре предприятия отсутствуют такое важное структурное подразделение как отдел маркетинга. Специалисты по маркетингу предприятия относятся к отделу продаж и не имеют конкретно разграниченных должностных инструкций. Поэтому необходимо изменить структуру управления путем введения новых структурных подразделений или точнее сказать разграничить подразделение маркетинга и подразделение продаж.
С целью совершенствования коммуникационной политики в страховании туристических услуг на предприятии ОСАО «РЕСО-Гарантия» необходимо применить новые инструменты маркетинговой деятельности, а именно совершенствование продвижения услуг страхования в туризме с целью снижения потерь от сезонного колебания спроса.
А именно:
1. Разработка печатного каталога СПАО «РЕСО-Гарантия» Предлагается в печатный каталог включить цены на часть основных услуг и цены на дополнительные услуги. Печатный каталог СПАО «РЕСО-Гарантия» должен быть рекламно-информативный, и ориентироваться не только на туристические компании, но и на физических лиц. Целесообразно использовать вставки рекламного характера внутри каталога или предварять информативную часть каталога рекламными листовками.
2. Для привлечения отечественных потребителей предполагается провести рекламную кампанию в центральной прессе и разместить представительство в Интернете. В прессе выделено две группы:
1. профильные журналы для потребителей: «Туризм и отдых» - крупнейший журнал для туристов, «Отдых в России» - журнал, специально ориентированный на интересующую СПАО «РЕСО-Гарантия» область рынка;
2. деловые издания, через которые предполагается «достучаться» до интересующей группы высокообеспеченных потребителей: газеты и журналы. В Интернете будет создан трехязычный (на русском, английском и немецком) сайт, и зарегистрирован во всех поисковых машинах и каталогах. Кроме того, будет куплена демонстрация ссылки на этот сайт на первой странице ответа при запросе из Москвы по ключевым словам («туризм», «отдых», «турпредложение») в поисковых машинах «Яндекс» и «Рамблер».
При этом в ежемесячных журналах рекламные блоки (макеты будут чередоваться со статьями) будут размещаться в каждом номере, в еженедельных - через номер, в газете - ежемесячно. Рекламные макеты предполагается разработать в дизайн-студии. Сайт создаст веб-студия.
Заключение
Проведенный в данной работе анализ современного состояния и уровня развития рынка страхования в туризме в России, оценка системы страхования мероприятий по продвижению туристического продукта на рынке на примере СПАО «РЕСО-Гарантия» и путей совершенствования развития страхования в туристическом бизнесе позволяет сделать следующие выводы:
1. В настоящее время отрасль страхования туристических услуг развивается ускоренными темпами, несмотря на все препятствия. Данная отрасль отличается подверженностью сезонным колебаниям спроса. Сезонность в страховании туристических услуг определяется целым рядом факторов: природно-климатических; экономических; социальных - наличие свободного времени; демографических; психологических; материально-технических; технологических. Все перечисленные выше факторы сезонных колебаний можно подразделить на первичные и вторичные. К первичным относятся факторы, формирующиеся под воздействием природно-климатических условий; ко вторичным - все остальные.
2. Роль страховщиков при реализации страхования в туризме чрезвычайно важна, т.к. у них есть большой опыт работы по страхованию жизни и здоровья туристов, соответственно, в компаниях есть и специалисты, которые смогут разработать продукты в рамках законопроекта, также они более заинтересованы в работе с туроператорами. Возмещать тот или иной ущерб - работа страховых компаний. Поэтому представители страхового рынка берут на себя материальную ответственность туроператоров.
3. Сегодня в сфере страховой защиты туристов и туроператоров возникают многочисленные проблемы правового и экономического характера. Тема страхования ответственности туроператоров - новая для России, в связи с чем и страховой рынок, в целом, и туристы могут столкнуться с многочисленными трудностями. Связаны они отнюдь не только с тем, что Закон «Об основах туристской деятельности» не соответствует положениям Гражданского Кодекса - в частности, что Законом предусмотрена ответственность страховщика даже в том случае, когда страховое событие наступило в результате умышленных действий туроператора или турагента, а Гражданский Кодекс, напротив, императивной нормой исключает ответственность страховщика при умысле страхователя и выгодоприобретателя.
4. Ряд проблем в области страхования туроператоров связан с тем, что договор страхования является альтернативным, конкурирующим инструментом по отношению к банковской гарантии. С вопросами о гарантиях не все так просто, и эта проблема выходит далеко за рамки туристического страхования. По ГК страховщик и сам может выдавать банковскую гарантию, но на практике эта деятельность почти не ведется, потому что сейчас к этому крайне настороженно относится страховой надзор, так как никто не знает, как формировать страховые резервы в этом случае.
5. Для многих регионов РФ проблемы страхования туризма являются одними из наиболее актуальных. Механизм финансовых гарантий туроператорской деятельности в форме гарантий банков или страхования гражданской ответственности разработан для защиты прав потребителей. Для операторов международного туризма фингарантии определены в размере 10 млн. рублей, для операторов внутреннего туризма - 1 млн. рублей. Введение фингарантий туроператоров, которые формируют турпродукты, повысит их ответственность за качество предоставляемых услуг.
Список использованной литературы
Нормативно-правовые акты
Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров"
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4. - М.: Эксмо, 2021. - 736 c.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) Об организации страхового дела в Российской Федерации
Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».
Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" от 24.11.1996 N 132-ФЗ (последняя редакция)
Основная литература
Александрова, Т.Г. Коммерческое страхование (справочник) / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2020. - 254 c.
Александрова, А.Ю. Международный туризм / А.Ю. Александрова. - М.: Аспект пресс, 2019. - 470 c.
Богалдин-Малых, В.В. Маркетинг и управление в сфере туризма и социально-культурного сервиса: Учебное пособие / В.В. Богалдин-Малых. - М.: МПСИ, 2018. - 560 c.
Государственное социальное страхование. - М.: Профиздат, 2016. - 270 c.
Григорян Ц.А., Рябцев А.А. Международный опыт обеспечения безопасности в туризме // Европейский исследователь. 2015. № 1. С. 64–68.
Ильичева Автомобиль. Приобретение, регистрация, страхование / Ильичева, Мария. - М.: АСТ, 2017. - 208 c.
Кадомцева Е. А. О проблемах страхования граждан Российской Федерации в сфере международного туризма//Научно-методический электронный журнал «Концепт». -2016. -Т. 11. -С. 6-10.
Крючкова, В. Н. Туристическое страхование в РФ и его особенности / В. Н. Крючкова. — Текст : непосредственный // Проблемы современной экономики : материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, февраль 2015 г.). — Челябинск : Два комсомольца, 2015. — С. 137-139. — URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/132/7168/ (дата обращения: 16.05.2021).
Макеева Дина Рафиковна, Хайлова Светлана Константиновна Проблемы страховой защиты в сфере туризма // Сервис в России и за рубежом. 2012. №7. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-strahovoy-zaschity-v-sfere-turizma (дата обращения: 16.05.2021).
Менеджмент туризма. Туризм и отраслевые системы. - М.: Финансы и статистика, 2020. - 272 c.
Окладникова, Е. А. Международный туризм. География туристских ресурсов мира / Е.А. Окладникова. - М.: Учитель и ученик, Омега-Л, 2019. - 384 c.
Толкачева Ольга Петровна, Джобинашвили Кэтэван Александровна Особенности страхования в отрасли туризма // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. 2011. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-strahovaniya-v-otrasli-turizma (дата обращения: 16.05.2021).
Шахов, В.В. Введение в страхование: экономический аспект / В.В. Шахов. - М.: Финансы и статистика, 2019. - 192 c.