Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ВВЕДЕНИЕАктуальность. В современном мире вопрос о безопасности собственной жизни и имущества стоит довольно остро. Ни для кого не секрет, что политическая и экономическая обстановка в стране и в мире заставляет чувствовать себя неуверенно многих. Как уменьшить риски потери работы в период кризиса или обезопасить свое жилье от природных катаклизмов, к сожалению, знают далеко не все. И, несмотря на высокий уровень развития технологий в двадцать первом веке, большая часть населения Российской Федерации сталкивается с вопросами страхования только в случаях, когда оно обязательно, например, для заключения кредитной сделки. Кроме того, существует и добровольное страхование, которое в последнее время приобретает популярность, особенно в деятельности юридических лиц. Также стоит отметить, что в вопросах страхования есть множество нюансов, которые стоит учитывать при оформлении договора.
Актуальность работы обусловлена тем, что в последнее время рынок страхования развивается достаточно интенсивно, компании предлагают все больше новых услуг, но в вопросах страхования остается немало особенностей, которые нужно учитывать при составлении и подписании договора. Исследуемая тема еще недостаточно полно освещена в научной литературе, так как договор страхования как документ имеет ряд особенностей, и еще не в полной мере рассмотрен, потому что услуги в сфере страхования постоянно совершенствуются и видоизменяются.
Целью написания данной работы является комплексное исследование договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие, формы и виды страхования;
- раскрыть понятие, юридическую природу договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- проанализировать содержание договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- проанализировать ответственность сторон по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Объектом исследования являются общественно-правовые отношения, связанные с заключением договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предмет исследования составляет правовые нормы, регулирующие отношения, связанные с заключением договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Методы исследования. В основу исследования положен метод логико-правового и системного анализа положений закона, новейших научных достижений, с использованием сравнительно-правового метода научного познания.
Научная новизна заключается в том, что исследование развивает сложившиеся ранее научные подходы к рассматриваемой сфере, выявляет спорные аспекты и представления о путях решения проблемы несовершенства российского законодательства в отношении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Практическая значимость работы обусловлена тем, что результаты исследования можно использовать как непосредственно в сфере страхования, так и адаптировать для любой другой отрасли бизнеса для минимизации рисков.
Теоретической основой исследования послужила базовая учебная литература отечественных и зарубежных авторов, фундаментальные теоретические труды отдельных ученых и исследователей в области страхования, таких как: Абрамов В.Ю., Серебровский В.И., Волкова И.А., Воблый К.Г. и др.
Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, приложений.
1 ГЛАВА ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ И ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ1.1. Понятие, формы и виды страхованияЗа последние годы характерными особенностями развития национального страхового рынка было большое увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются, около двух тысяч страховщиков об этом свидетельствуют данные, опубликованные Росстатом.
Росстрахнадзор — это федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью.
Страховой надзор был создан как центральный орган государственного управления, который осуществлял функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых предпринимателей. Функциями страхового надзора является право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям.
Первоначальный смысл понятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике — со словом insurance (от англ. sure — «уверенность»), которое в переводе означает — обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи.
В настоящее же время в нашей стране существует огромное количество истолкования этого понятия, рассмотрим некоторые из них.
По мнению В.Ю. Абрамова страхование - это совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.
Сергей Иванович Ожегов в своем знаменитом словаре определяет страхование как: «обеспечение от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба».
Если обратиться к определению К. Бремера, то «страхование – это принятие на себя страховщиком обязанности уплатить за известное вознаграждение (премию) страхователю или выгодоприобретателю некоторую сумму денег в случае наступления известного, не зависящего от воли заинтересованного лица события».
Иван Степанов определяет страхование как «самостоятельную хозяйственную деятельность, выражающуюся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья».
Фогельсон Ю.Б. говорит, что «страхование – это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы».
Воблый К.Г. утверждает, что: «страхование – это вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически уловимого события».
В соответствии с законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.
По нашему мнению, наиболее точным является определение С.В. Ермасова, в соответствии с которым «страхование — это экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях».
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком.
Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В РФ страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования — эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела.
Условия обязательного страхования определяются федеральными законами.
Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ, такие как ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), КАСКО (комплексное автомобильное страхование кроме ответственности). Страховать можно не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность.
Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля.
В основу классификации страхования можно отнести расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхования. Поэтому можно выделить основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование и которые имеют наибольшее значение в теоретическом и в практическом понимании:
- исторические признаки (этапы развития страхового дела; время возникновения отдельных видов страхование);
- экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объект страхования);
- юридические признаки (требования международных соглашений и внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма проведения страхование).
Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование (зародыши страхования в античном обществе; средневековое страхование в форме взаимопомощи; страхование в период раннего капитализма; страхование в современном капиталистическом обществе) и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение. Тем не менее, следует заметить, что теоретические знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогают практикам ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке, прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения с учетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного и отечественного страхования.
Классификация по экономическим признакам предусматривает несколько подходов. Важнейшим экономическим признаком для классификации страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей. Учитывая, это в мировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы.
Первая группа объединяет те договоры страхования, которые не только удовлетворяют потребности страхователей в страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховых взносов.
Вторая группа договоров — это те договоры, которые обслуживают потребности исключительно в страховой защите, не касаясь инвестиционных интересов страхователей.
Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными. Стандартный срок их действия — год. Они, как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накопляются, не рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не возвращаются страхователям по окончании действия договора страхование. Договоры общего страхования, таким образом, предназначены лишь для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.
В Приложении 1 представлены виды страхования.
Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать следующий вывод:
Страхование — это экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля.
1.2 Понятие, юридическая природа договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средствДоговор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Владельцы всех используемых на территории РФ транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Исключение составляют, в частности, владельцы прицепов к легковым автомобилям, владельцы транспортных средств, развивающих скорость не более 20 км/ч, а также владельцы транспортных средств, риск ответственности которых застрахован иным лицом (страхователем) (п. 1 ст. 935 ГК РФ; ст. 2, п. п. 1, 3, 4 ст. 4 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Застраховать транспортное средство необходимо до совершения регистрационных действий, связанных со сменой его владельца, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (например, приобретения его в собственность). Для этого владелец транспортного средства должен заключить со страховщиком договор обязательного страхования (п. 2 ст. 4, п. 1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Отметим, что в настоящее время реализуется возможность получения финансовых услуг, в том числе страховых, с использованием финансовой платформы (система «Маркетплейс») (ч. 1 ст. 1, п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона от 20.07.2020 N 211-ФЗ; п. 7.2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Страховая организация, как организация коммерческая, обладающая лицензией на заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданной в соответствии с установленным законодательством Российской Федерации порядком, должна заключать договор страхования с каждым обратившимся. Она не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Деятельность любой страховой компании, которая вправе заключать договоры ОСАГО, регулируется нормами статьи 426 ГК РФ.
Основные отличия публичного договора, от условий договора, заключаемого с соблюдением условия свободного волеизъявления сторон (ст.421 ГК РФ), применительно к страховым правоотношениям по ОСАГО следующие: страховая компания лишена возможности выбирать контрагента и обязана заключить договор ОСАГО с любым обратившимся к ней, с целью заключения такого договора лицом, отвечающим требованиям установленным законом об ОСАГО и правилами ОСАГО; цена услуг является одинаковой для любого обратившегося; в силу публичности договора страховщик лишен права требования прекращения договора ОСАГО в одностороннем порядке; условия договора не подлежат изменению, а не соответствующие определенным в соответствии с указанием закона правилами ОСАГО, ничтожны; при наличии возможности заключения договора обязательного страхования отказ в заключении неправомерен.
Предусмотрено наступление последствий, закрепленных нормами статьи 445 ГК РФ, а именно, возможность для страхователя обратиться в суд с требованием заключения договора.
Юридической особенностью договора ОСАГО является то, что стороны фактически не могут устанавливать или изменять правила договора, а должны руководствоваться условиями, установленными в законодательном порядке.
На сегодняшний день, это «Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Так как договор ОСАГО является договором оказания услуг, отношения, вытекающие из договора, в части не урегулированной законом об ОСАГО, также регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», что дает дополнительную защиту страхователю от нарушений договорных отношений со стороны страховщика. Договор является двусторонним и возмездным в соответствии со статьями 929, 423 ГК РФ.
Представляется, что, договор страхования ОСАГО является реальным в силу того, что страховые отношения возникают после уплаты страховой премии или ее части, согласно п.1 ст.957 ГК РФ.
Согласно п.7 ст.15 закона об ОСАГО «При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков».
Таким образом, страховой полис подтверждает заключение договора и выдается по факту его заключения.
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливают правила выдачи страхового полиса: «В течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика (при оплате страховой премии наличными денежными средствами), а в случае уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии, страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи» направляется страхователю».
Следовательно, подтверждение заключения договора происходит только после предоставления, произведенного страхователем – уплаты страховой премии (части страховой премии), что и дает нам основания предполагать реальность данного договора.
Тем не менее, нельзя не отметить, дискуссионность данного утверждения.
Изучая юридические источники можно прийти к выводу, что некоторые исследователи пытаются отделить момент заключения договора от момента начала его действия.
Выводы, сформированные подобным образом, нам представляются ошибочными.
К примеру, Л.В. Белинская, в учебнике «Страхование» под ред. Г.В. Черновой утверждает, что подобный договор является исключительно консенсуальным и что «для его заключения достаточно письменного соглашения сторон по принципиальным условиям договора, а факт оплаты страховой премии означает начало действия страхового договора».
Не вполне ясно: каким образом распределяются права и обязанности по заключенному, но недействующему договору? Статья 425 ГК РФ четко определяет, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. момент заключения и вступления в силу договора – един и нормы статьи 433 ГК РФ, нужно понимать исключительно в системной связи со статьей 425 ГК РФ.
Существующие споры, по всей видимости, основываются на толковании норм ч.1 ст. 957 ГК РФ, которая говорит о том, что «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
Таким образом, теоретически, договор имущественного страхования может быть консенсуальным: если стороны, в силу подобной диспозитивности статьи, сами того пожелают и страховщик согласится предоставить страховую защиту еще до получения страховой премии. Но подобная диспозитивность не может применяться в случае заключения договора страхования ОСАГО, так как вышеприведенными законом об ОСАГО и Положением о правилах ОСАГО она исключается.
Однако, разумно предположение, что данные рассуждения, имеют смысл при разрешении некоторых спорных ситуаций. Учитывая то, что понимая нормы статьи 957 ГК РФ буквально, можно разделить моменты заключения договора и вступления его в силу и рассматривать положения этой статьи совместно с положениями статьи 425 ГК РФ. В этом случае заключенный и неоплаченный договор будет обязывать страхователя оплатить оговоренную и зафиксированную в договоре страховую премию, а страховщика - принять оплату и обеспечить страховую защиту впоследствии.
В случае уклонения страхователя от оплаты по договору, страховщик не сможет предъявить к нему каких-либо требований, так как срок оплаты законом не оговаривается, а убытков, в связи с выполнением неоплаченного договора не наступает, так как договор не вступил в силу (ч.2 ст.957 ГК РФ).
Страхователь же имеет право предъявить требования к страховщику по возмещению убытков в связи со страховым случаем, произошедшим в период между заключением и оплатой договора, если докажет, что страховщик уклонился от принятия предоставленной оплаты по договору.
Подобное требование страхователь может предъявить даже при незаключенном договоре при наступлении страхового случая, если докажет, что страховщик уклонился от принятия направленной ему оферты. Эти требования схожи и по сути своей относятся к категории преддоговорных, так как осуществление страховой защиты по договору будет производиться лишь после оплаты страховой премии (ч.2 ст.957 ГК РФ).
В соответствии с п.4 статьи 445 ГК РФ, страхователь вправе рассчитывать на возмещение убытков, причиненных в связи с отказом страховой компании от заключения договора.
Таким образом, осуществляется защита «слабой стороны» договора – страхователя.
За отказ в заключении договора могут быть применены санкции, предусмотренные статьей 426 и частью 4 статьи 445 ГК РФ.
Договор ОСАГО может быть признан недействительным по основаниям, применимым для всех сделок, в частности (п. п. 1, 2 ст. 26, ст. ст. 168, 169, 171, 172, 175, 177 - 179 ГК РФ):
- если договор нарушает требования закона или иного правового акта;
- сделка была совершена с целью, заведомо противоправной основам правопорядка и нравственности. Такая сделка является ничтожной;
- договор заключен несовершеннолетним, не достигшим 14 лет (в этом случае сделка ничтожна) либо несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия родителей, усыновителей или попечителя;
- договор заключен лицом, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Такая сделка также ничтожна;
- договор заключен лицом дееспособным, но находившимся в момент совершения сделки в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими;
- договор был заключен под влиянием существенного заблуждения, обмана, угроз, насилия или неблагоприятных обстоятельств.
На ОСАГО распространяется обязательное требование к форме договора страхования: договор ОСАГО должен быть заключен в письменной форме
Это может быть сделано путем составления одного документа (в том числе электронного), обмена электронными документами или иными данными либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Несоблюдение письменной формы договора ОСАГО влечет его недействительность (п. 1 ст. 160, п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ; п. п. 1, 7, 7.2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Страховщик может обратиться в суд с требованием о признании договора ОСАГО недействительным, если страхователь сообщил ему заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику и не отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Например, договор ОСАГО может быть признан недействительным по требованию страховщика, если страхователь не сообщил ему о том, что транспортное средство используется в качестве такси (Апелляционное определение Московского городского суда N 2-1639/2019, 33-9590/2020).
Необходимо отметить, что договор ОСАГО может быть признан недействительным как полностью, так и в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения договора ОСАГО продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ).
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ).
Для признания договора ОСАГО недействительным необходимо обращаться в районный суд в порядке искового производства. Как правило, в иске заявляется требование о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки (оспоримой либо ничтожной) (ст. 12 ГК РФ; ст. ст. 24, 131 ГПК РФ).
Требование о признании договора недействительным по оспоримости может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (п. 2 ст. 166 ГК РФ).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может заявить сторона сделки либо иное лицо, указанное в законе (например, родители несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет, заключившего договор ОСАГО без их согласия), а также если законодательством не предусмотрен иной способ защиты прав этого лица (п. 3 ст. 166, п. 1 ст. 175 ГК РФ; п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).
Заявление о недействительности сделки (договора), сделанное в любой форме (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.), не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ; п. 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25).
По общему правилу иск предъявляется в районный суд по адресу ответчика - страховщика. Если иск вытекает из деятельности филиала или представительства страховой организации, его можно подать также по адресу филиала или представительства страховщика. В рамках защиты прав потребителя иск также можно предъявить по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или по месту исполнения договора ОСАГО (ст. 28, ч. 2, 7 ст. 29 ГПК РФ; п. п. 1, 3, 90 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
При обращении в суд следует учитывать срок исковой давности (ст. 195 ГК РФ).
Если заявляется требование о признании договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, срок исковой давности составляет три года. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Но если иск предъявлен лицом, которое не является стороной сделки, то срок течет со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения, но во всяком случае не может превышать 10 лет со дня начала исполнения сделки и начинает течь не ранее 01.09.2013. Если сделка не исполнялась, то срок исковой давности течь не будет (п. 3 ст. 166, п. 1 ст. 181 ГК РФ; п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25).
Если же вы обращаетесь в суд для признания договора недействительным и применения последствий недействительности оспоримой сделки, срок исковой давности составляет год со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда вы узнали или должны были узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 1 ст. 179, п. 2 ст. 181 ГК РФ).
Исковое заявление принимается судом к рассмотрению независимо от истечения срока исковой давности. Однако, если до вынесения судом решения сторона в споре заявит об истечении срока исковой давности, в удовлетворении иска судом будет отказано (п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ; Апелляционное определение Московского городского суда от 16.09.2020 по делу N 33-35632/2020).
Итак, на основании вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Юридической особенностью договора ОСАГО является то, что стороны фактически не могут устанавливать или изменять правила договора, а должны руководствоваться условиями, установленными в законодательном порядке.
Договор ОСАГО может быть признан недействительным по основаниям, применимым для всех сделок.
ГЛАВА 2 СОДЕРЖАНИЕ И ОТВЕСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ2.1 Содержание договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средствДоговор ОСАГО можно заключить в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре, или неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством, а также в отношении иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Срок действия договора - год, за исключением ряда случаев.
Так, например, владелец транспортного средства вправе заключить договор на срок, не превышающий 20 дней, в случае следования к месту регистрации транспортного средства (при его приобретении), проведения технического осмотра, повторного технического осмотра (в случае отсутствия диагностической карты или свидетельства о прохождении транспортного средства в отношении самоходной техники, если оно требуется) (ст. 10 Закона N 40-ФЗ).
Страхователь вправе обратиться к любому страховщику, осуществляющему обязательное страхование.
Для заключения договора ОСАГО владелец автомобиля представляет страховщику, в частности, следующие документы (п. п. 3, 3.1 ст. 15 Закона N 40-ФЗ):
1) заявление о заключении договора обязательного страхования, в котором он, в частности, вправе указать станцию (станции) технического обслуживания, на которой страховщиком будет организован и (или) оплачен ремонт поврежденного транспортного средства при прямом возмещении убытков. Станцию можно выбрать при соблюдении определенных условий;
2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (например, удостоверение личности военнослужащего);
3) регистрационный документ, выданный ГИБДД (СТС), либо ПТС (выписку из электронного ПТС), если договор ОСАГО заключается до государственной регистрации транспортного средства;
4) водительское удостоверение (либо его копию) в отношении лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор заключается с условием, что к управлению допущены только определенные лица);
5) диагностическую карту, за исключением случаев, если транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется.
6) документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (если договор ОСАГО заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (если договор ОСАГО заключается в отношении арендованного транспортного средства).
Кроме того, владелец транспортного средства вправе предоставить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО. Если предыдущий договор был заключен с этим же страховщиком, то такие сведения не предоставляются.
По соглашению сторон владелец транспортного средства вправе представить не оригиналы, а копии документов, необходимых для заключения договора. В ряде случаев документы также можно представить в электронном виде либо путем обмена информацией в электронной форме (п. 4 ст. 15 Закона N 40-ФЗ).
Договор страхования является публичным договором, заключается на условиях, установленных законом и правилами обязательного страхования (п. п. 1, 2 ст. 426 ГК РФ; ст. 1 Закона N 40-ФЗ).
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона N 40-ФЗ):
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 500 тыс. руб.;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тыс. руб.
Плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, называется страховой премией (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
При определении страховой премии по договору страховщик применяет страховые тарифы, состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Тарифы регулирует Банк России посредством установления предельных размеров базовых ставок тарифов и коэффициентов, требований к структуре тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору (ст. 1, п. 1 ст. 8 Закона N 40-ФЗ).
На размер страховой премии влияет, в частности, коэффициент КБМ (так называемый коэффициент бонус-малус), зависящий от количества страховых возмещений в предшествующие периоды (с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года), произведенных по фактам наступления гражданской ответственности страхователя и водителей, допущенных к управлению транспортным средством, а также технические характеристики транспортного средства, водительский стаж, возраст лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
При определении размера коэффициента КБМ используются сведения, содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО). Проверить КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Также страховщики вправе применять при расчете базовых ставок страховых тарифов, в частности, такие факторы, как назначение вышеуказанным лицам административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью (если договор ОСАГО заключается в течение года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в полном объеме или срока уголовного наказания) либо неоднократное в течение года до даты заключения договора ОСАГО привлечение к административной ответственности за определенные правонарушения (ст. 9 Закона N 40-ФЗ).
В контексте вышесказанного, важно отметить следующее:
Возникают определенные правовые вопросы по поводу законодательно разрешенного применения страховщиком так называемых «льготных» коэффициентов (коэффициент бонус-малус), якобы стимулирующих безаварийную езду.
Льготные категории в данном случае включают в себя лиц, не имевших случаев наступления их гражданской ответственности за годовой период действия договора ОСАГО, для остальных граждан стоимость уплачиваемой страховой премии может быть существенно (в несколько раз) выше.
Но ведь стараться использовать собственный автомобиль без аварий и, это совершенно очевидно, безусловное желание и стремление любого здравомыслящего человека. Естественными стимулами, в данном случае являются экономические, временные потери, возникающие при любом дорожно- транспортном происшествии, а также риск причинения вреда здоровью, как собственному, так и третьих лиц.  
Таким образом, формулировка экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта (закреплённая в 3-ей статье закона об ОСАГО, как один из принципов обязательного страхования), заинтересованности, которая стимулируется разделением граждан на категории, с применением различных коэффициентов (а причиной ДТП, к примеру, может быть и стечение обстоятельств и состояние здоровья, т.д., но далеко не всегда виновное поведение), нам представляется несостоятельной, более того - бессмысленной.
Налицо правовое  неравенство,  так  например,  С.В.  Дедиков  вполне  резонно  считает,  что: «Соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств».
Представляется, что под «категориями потребителей» в части второй статьи 426 ГК РФ, следует понимать социально незащищенные и льготные группы граждан, определяемые в соответствии с законом.
Очевидно, что при прочих равных условиях наделять приоритетом лиц, которым, вполне возможно по счастливому стечению обстоятельств удалось избежать ДТП в течение страхового периода, не вполне обосновано.
Принимая во внимание, что присвоение такого коэффициента при безаварийной езде, происходит с градацией в один класс в год в сторону уменьшения, а при совершении аварии – сразу несколько в сторону увеличения страховой премии, при заключении следующего договора ОСАГО, можно прийти к следующему выводу: применение подобного механизма приоритетно увеличивает не сознательность граждан, а исключительно прибыль страховых компаний.
Заключение договора подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, который может быть оформлен на бумажном носителе или в виде электронного документа с учетом предусмотренных законом особенностей его заключения.
Следует также учитывать, что полис ОСАГО необходимо представлять для проверки по требованию сотрудников полиции при управлении автомобилем (п. п. 7, 7.2 ст. 15, п. 1 ст. 32 Закона N 40-ФЗ).
Итак, на основании вышеизложенного, можно сделать следующий вывод:
 Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным.
Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Считаем, что формулировка экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта (в ст. 3 закона об ОСАГО), как один из принципов обязательного страхования), заинтересованности, которая стимулируется разделением граждан на категории, с применением различных коэффициентов (а причиной ДТП, к примеру, может быть и стечение обстоятельств, и состояние здоровья, т.д., но далеко не всегда виновное поведение), нам представляется несостоятельной.
Эту формулировку экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта в ст. 3 закона об ОСАГО предлагаем исключить.
Считаем, что законодательное закрепление коэффициентов, учитывая применение как гражданско-правовых, так и публично-правовых норм в законодательстве, регулирующем отношения по ОСАГО, возможно только в случае наложения административного взыскания при нарушении виновником аварии пункта правил дорожного движения.
2.2 Ответственность сторон по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Вред, причиненный в результате ДТП, может быть возмещен страховщиком по договорам ОСАГО, а в определенных случаях - виновником ДТП (п. 1 ст. 930, п. 4 ст. 931, п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ; пп. 6, 14 п. 1 ст. 32.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; п. 1 ст. 4 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Потерпевший вправе обратиться за возмещением вреда, причиненного в результате ДТП, к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред (п. 4 ст. 931 ГК РФ; ст. 1, п. 1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Также потерпевший может предъявить требование о прямом возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков). Это возможно, если одновременно соблюдены следующие условия (ст. 1, п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ):
- в результате ДТП вред причинен только имуществу (отсутствует вред жизни и здоровью);
- ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более автомобилей, владельцы которых застраховали свою гражданскую ответственность по ОСАГО.
При этом реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования (п. 3 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ).
Если ответственными за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении одного и того же страхового случая, признаны несколько участников ДТП, то потерпевший вправе обратиться за получением выплаты ко всем их страховщикам, а они осуществляют страховую выплату солидарно, по каждому из договоров страхования (п. 9.1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 9 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019).
Чтобы воспользоваться своим правом на страховое возмещение, потерпевшему при первой возможности необходимо уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона N 40-ФЗ).
Для получения страхового возмещения потерпевшему необходимо направить страховщику заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков (далее - заявление) с приложением необходимых документов (п. 3 ст. 11 Закона N 40-ФЗ).
 К заявлению о страховом возмещении или прямом возмещении убытков необходимо приложить, в частности, следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:
1) заверенную в установленном порядке копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
2) доверенность лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
3) документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
4) согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
5) извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе);
6) копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.
В определенных случаях вам могут потребоваться также иные документы.
В случае возмещения вреда, причиненного имуществу, потерпевший также обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Страховщик обязан провести его осмотр и (или) организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления и прилагаемых к нему документов, если иной срок не согласован с потерпевшим (п. п. 10, 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, может осуществляться страховщиком путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или в форме страховой выплаты в пределах определенной договором суммы (п. п. 15.1, 16.1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
 Возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в РФ (далее - легковой автомобиль), осуществляется путем организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного автомобиля на соответствующей установленным требованиям станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор на организацию восстановительного ремонта, либо, при наличии письменного согласия страховщика, на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания (п. п. 15.1, 15.2, 15.3 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Возмещение вреда, причиненного иному транспортному средству, может осуществляться по выбору потерпевшего следующим образом (п. 15 ст. 12 Закона N 40-ФЗ):
- потерпевший по согласованию со страховщиком выбирает станцию технического обслуживания, а страховщик организовывает и оплачивает восстановительный ремонт (возмещение вреда в натуре);
- страховщик выплачивает потерпевшему страховое возмещение наличными в кассе либо перечисляет сумму страхового возмещения на его банковский счет.
Возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, путем выдачи (перечисления) потерпевшему либо выгодоприобретателю страховой выплаты осуществляется в случаях (п. 16.1 ст. 12 Закона N 40-ФЗ):
1) полной гибели автомобиля;
2) смерти потерпевшего;
3) причинения тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего (по выбору потерпевшего);
4)если потерпевший является инвалидом, имеющим транспортное средство по медицинским показаниям (по выбору потерпевшего);
5) если стоимость восстановительного ремонта превышает стоимость установленного законом страхового возмещения и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт станции технического обслуживания;
6) отсутствия согласия потерпевшего на выдачу страховщиком направления на восстановительный ремонт на станцию технического обслуживания, не соответствующую установленным правилами обязательного страхования требованиям;
7) отсутствия у страховщика возможности организовать восстановительный ремонт на выбранной потерпевшим при заключении договора страхования станции технического обслуживания (при подаче заявления о прямом возмещении убытков);
8) наличия соответствующего соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).
При этом предельный размер страховой суммы зависит от вида причиненного вреда и составляет: 500 тыс. руб. - за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего; 400 тыс. руб. - за причинение вреда имуществу потерпевшего (ст. 7 Закона N 40-ФЗ).
Выдать направление на ремонт, осуществить страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ страховщик обязан в течение 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего.
Если в установленных случаях восстановительный ремонт организуется на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания, возмещение производится в течение 30 календарных дней (не считая нерабочих праздничных дней) (п. п. 15.1, 15.3, 16.1, 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
В случае если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного ущерба, потерпевший вправе обратиться непосредственно к виновнику ДТП для возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
Кроме того, виновнику ДТП можно предъявить требование о компенсации морального вреда (пп. «б» п. 2 ст. 6 Закона N 40-ФЗ; ст. 1100 ГК РФ).
Рекомендуем вначале направить виновнику ДТП предложение о добровольном возмещении вреда в определенный срок.
В случае отказа в удовлетворении требований или отсутствия ответа взыскание ущерба осуществляется в судебном порядке. Для этого потребуется подать в суд соответствующее исковое заявление (ст. ст. 11, 12 ГК РФ).
По общему правилу такие иски подаются в суд по месту жительства виновника ДТП. Иски о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья или в результате смерти кормильца, в том числе иски о взыскании морального вреда, могут предъявляться также в суд по месту жительства истца или по месту причинения вреда (ст. 28, ч. 5, 10 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 N 1).
Если заявлены требования имущественного характера и цена иска не превышает 50 000 руб., то иск подается мировому судье. При цене иска свыше 50 000 руб. либо если вы намерены предъявить требование о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (в том числе морального вреда), иск следует подавать в районный суд (п. 4 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ).
В случае удовлетворения судом ваших требований вы вправе после вступления решения суда в законную силу обратиться в суд с заявлением о выдаче исполнительного листа, который также по вашему ходатайству направляется для исполнения непосредственно судом (ч. 1 ст. 428 ГПК РФ).
Также в контексте вышеизложенного, проанализируем ситуации, в которых причиняется вред третьим лицам в результате действий пассажира транспортного средства.
Вначале зададим рамочную фабулу, которая послужит точкой опоры для анализа.
В транспортном средстве находятся два человека: водитель (для упрощения представим, что он является собственником транспортного средства) и находящийся на заднем сидении пассажир.
Гражданская ответственность водителя застрахована по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее эта фабула неминуемо распадается на два случая: когда вред причиняется во время движения и во время остановки транспортного средства.
Предположим, что и в первой, и во второй ситуации пассажир открывает дверь со своей стороны и задевает ею, например, движущийся в попутном или встречном направлении мотоцикл, причиняя при этом вред. Опять же для упрощения представим, что водитель мотоцикла Правил дорожного движения не нарушает. Возникает ли здесь страховой случай? Кто отвечает за действия пассажира транспортного средства?
Постараемся найти ответы на эти вопросы применительно к первой ситуации.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Как видно, наличие или отсутствие страхового случая зависит от двух моментов.
Первый связан с тем, причиняется ли вред при использовании транспортного средства в контексте формулировки законодателя. Здесь с этим сложностей не возникает, ведь вред причиняется действиями пассажира во время движения, поэтому использование транспортного средства налицо.
Второй момент более интересный - наступает ли ответственность владельца транспортного средства за причинение вреда третьему лицу? Владельцем в нашей фабуле является водитель (собственник), и поэтому ключевое значение имеет то обстоятельство, отвечает ли водитель за действия своего пассажира: если отвечает, то страховой случай есть, а если не отвечает, то соответственно нет.
Согласно п. 2 ст. 15 Закона N 40-ФЗ по договору ОСАГО считается застрахованной ответственность владельца транспортного средства, лиц, указанных в договоре обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Является ли пассажир таким «иным лицом»? Четкого ответа на этот вопрос закон не содержит.
Однако не будет ошибкой считать, что под использованием автомобиля имеется в виду именно управление им. Управлять автомобилем даже чисто технически может только водитель. Под «иными лицами, использующими транспортное средство» по смыслу ст. 15 Закона N 40-ФЗ следует понимать арендаторов или лиц, допущенных к управлению транспортным средством и вписанных в полис ОСАГО, или других подобных субъектов. Намерение законодателя отнести к этой группе еще и пассажиров вызывает серьезные сомнения.
Поэтому, если рассуждать таким образом, страховой случай не наступает, так как ответственность пассажира по договору ОСАГО не застрахована. Соответственно, страховщик не будет обязан выплачивать потерпевшему страховое возмещение.
В то же время можно посмотреть на это с другого ракурса. Известно, что ОСАГО является социально направленным видом страхования.
Закон N 40-ФЗ принят в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств, что прямо указано в его преамбуле. Будет ли достигаться заявленная цель, если действия пассажира не повлекут наступление страхового случая? Иными словами, будут ли защищены права потерпевших на возмещение вреда так, как это понимает законодатель?
На этот вопрос следует ответить отрицательно, поскольку при указанном подходе потерпевшему для защиты своего нарушенного права остается предъявлять иск к пассажиру о возмещении причиненного вреда по правилам главы 59 ГК РФ. В этом случае складывающиеся отношения практически полностью выпадают из-под действия Закона N 40-ФЗ и потерпевший лишается страховой защиты. Не следует забывать еще и о том, что пассажир часто является родственником водителя или вообще несовершеннолетним ребенком. В итоге получается, что буквальное понимание Закона в некотором смысле противоречит его цели.
Теперь обратим внимание на вторую часть заявленной в начале рамочной фабулы - причинение вреда пассажиром во время остановки транспортного средства.
Здесь для квалификации страхового случая самое важное значение имеет то, причиняется ли вред при использовании транспортного средства в контексте ст. 1 Закона N 40-ФЗ или нет.
Оттолкнемся от п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», где дается более развернутое определение использования транспортного средства: это не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.
Представляется, что если вред причиняется пассажиром во время остановки транспортного средства на светофоре в ожидании разрешающего сигнала, то «использование» здесь будет. То же самое можно сказать и про ситуации, когда транспортное средство совершило остановку для посадки или высадки пассажиров на проезжей части. Автомобиль в этих случаях сохраняет свойства источника повышенной опасности. Поэтому общий вывод в этих обстоятельствах должен быть таким же, как и в первом случае, - страховой случай наступил.
Но не следует забывать об иных ситуациях, например, когда транспортное средство продолжительное время ожидает посадки пассажира. При этом автомобиль скорее не используется, чем используется (применительно к теме этой статьи). Более того, представляется, что пассажир, садящийся в транспортное средство и причиняющий при этом вред, несет ответственность сам. За его действия водитель не отвечает, и страховой случай не наступает.
Думается, что умозрительно определить границы использования нелегко, и ответ на этот вопрос может дать только судебная практика.
Мы можем предложить правоприменителю только общие рекомендации при рассмотрении таких споров.
В частности, предлагаем следующее:
Общий подход должен быть следующим. Если вред причиняется пассажиром во время движения транспортного средства либо во время его остановки на светофоре (и в других подобных случаях), то страховой случай необходимо признавать наступившим. Закон надо трактовать таким образом, что за действия пассажира отвечает владелец транспортного средства, а поскольку ответственность владельца застрахована по договору ОСАГО, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение потерпевшему. После выплаты страховщик в соответствии с ч. 3 ст. 14 Закона N 40-ФЗ будет вправе реализовать свое регрессное требование к пассажиру. В качественно иных случаях возможно и нужно отступать от общего подхода и возлагать ответственность за причиненный вред на самого пассажира.
В заключение скажем, что поиск баланса зачастую связан с определенными трудностями, поскольку всегда существуют противоположные имущественные интересы у потерпевшего и причинителя вреда, выгодоприобретателя и страховщика, должника и кредитора. Тем не менее законодатель должен выбрать того субъекта отношения, который сильнее нуждается в защите.
Считаем, что применительно к теме исследования с точки зрения политики права правильнее было бы отдавать предпочтение защите интересов потерпевшего перед интересами причинителя вреда. Поэтому право в рассмотренных ситуациях должно признавать страховым случаем по ОСАГО возникновение вреда от действий пассажира транспортного средства. Тогда интересы потерпевшего будут защищены сильнее, ибо ему предоставляется дополнительная защита как в виде требования страхового возмещения со страховой компании, так и в виде требования в рамках обязательства вследствие причинения вреда (глава 59 ГК РФ). На необходимость такой усиленной защиты потерпевшего прямо указывал Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 31 мая 2005 г. N 6-П.
В частности, КС РФ отметил, что введение института обязательного страхования соответствует принципу "повышенной защиты прав потерпевшего на основе упрощенных процедур получения страховых сумм".
На это же обстоятельство обращалось внимание в научной литературе.
Наконец, есть и положительная судебная практика о признании страховым случаем возникновения вреда от действий пассажира транспортного средства.
Итак, на основании вышеизложенного, можно сделать следующий вывод:
За возмещением вреда, причиненного в результате ДТП, потерпевший вправе обратиться, в частности, к страховщику по ОСАГО с заявлением и необходимыми документами. Также вред может возмещается самим виновником ДТП.
Действия пассажира могут привести к наступлению страхового случая и обязанности страховщика выплатить страховое возмещение по договору.
ЗАКЛЮЧЕНИЕИтак, нами проведено комплексное исследование договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
На основе проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:
1. Страхование — это экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных договором или законом, случаях.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля.
2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Юридической особенностью договора ОСАГО является то, что стороны фактически не могут устанавливать или изменять правила договора, а должны руководствоваться условиями, установленными в законодательном порядке.
Договор ОСАГО может быть признан недействительным по основаниям, применимым для всех сделок.
3. Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования которых договор считается незаключенным.
Общий перечень существенных условий для договоров страхования закреплен в ст. 942 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Считаем, что формулировка экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта (в ст. 3 закона об ОСАГО), как один из принципов обязательного страхования), заинтересованности, которая стимулируется разделением граждан на категории, с применением различных коэффициентов (а причиной ДТП, к примеру, может быть и стечение обстоятельств, и состояние здоровья, т.д., но далеко не всегда виновное поведение), нам представляется несостоятельной.
Эту формулировку экономической заинтересованности в безаварийной эксплуатации своего транспорта в ст. 3 закона об ОСАГО предлагаем исключить.
Считаем, что законодательное закрепление коэффициентов, учитывая применение как гражданско-правовых, так и публично-правовых норм в законодательстве, регулирующем отношения по ОСАГО, возможно только в случае наложения административного взыскания при нарушении виновником аварии пункта правил дорожного движения.
4. За возмещением вреда, причиненного в результате ДТП, потерпевший вправе обратиться, в частности, к страховщику по ОСАГО с заявлением и необходимыми документами. Также вред может возмещается самим виновником ДТП.
Действия пассажира могут привести к наступлению страхового случая и обязанности страховщика выплатить страховое возмещение по договору.
Нам предложены общие рекомендации при рассмотрении споров в рамках исследуемого вопроса:
Если вред причиняется пассажиром во время движения транспортного средства либо во время его остановки на светофоре (и в других подобных случаях), то страховой случай необходимо признавать наступившим.
Закон надо трактовать таким образом, что за действия пассажира отвечает владелец транспортного средства, а поскольку ответственность владельца застрахована по договору ОСАГО, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение потерпевшему. После выплаты страховщик в соответствии с ч. 3 ст. 14 Закона N 40-ФЗ будет вправе реализовать свое регрессное требование к пассажиру. В качественно иных случаях возможно и нужно отступать от общего подхода и возлагать ответственность за причиненный вред на самого пассажира.
Считаем, что применительно к теме исследования с точки зрения политики права правильнее было бы отдавать предпочтение защите интересов потерпевшего перед интересами причинителя вреда. Поэтому право в рассмотренных ситуациях должно признавать страховым случаем по ОСАГО возникновение вреда от действий пассажира транспортного средства. Тогда интересы потерпевшего будут защищены сильнее, так как ему предоставляется дополнительная защита как в виде требования страхового возмещения со страховой компании, так и в виде требования в рамках обязательства вследствие причинения вреда (глава 59 ГК РФ).
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКРаздел 1 Нормативные правовые акты и иные официальные акты
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.06.2021, с изм. от 08.07.2021) // Российская газета. N 238-239. 08.12.1994.
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // Российская газета. N 220. 20.11.2002.
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей» // Российская газета. N 8. 16.01.1996.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.07.2021) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. N 6. 12.01.1993.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. N 80. 07.05.2002
Раздел 2 Использованная литература
Абрамов, В.Ю. Страхование: теория и практика. Страхование / В.Ю. Абрамов. — М.: WoltersKluwer, 2020. 123 с.
Архипова, А.Г. Страхование или деликт? Комментарий к Определению Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 17.05.2018 N 305-ЭС17-20897 // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2019. N 1. С. 4 – 15
Белинская, Л.В., Страхование: учебник / Г.В. Черновой. 2018. 342 с.
Волкова, И.А. «Частноправовое и публично-правовое сотрудничество интересов в регулировании страховых правоотношений / И.А. Волкова // Вестник Саратовской государственной академии права. - №1(77). 2019. С.65
Воблый, К.Г. Основы экономии страхования. / К.Г. Воблый. - Киев: 1915. С. 501.
Ермасов, С.В. Страхование: учебное пособие для вузов / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2018. 345 с.
Дедиков, С. В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / С.В. Дедиков. - М.: Юридический центр, 2020. 126 с.
Каримуллина, А.Э. Страховое возмещение в натуральной форме по договору ОСАГО: проблемы законодательства и правоприменительной практики // Транспортное право. 2020. N 2. С. 9 - 12.
Клепоносова, М.В., Лушина Л.А., Логинова А.С. Эффективность правового регулирования порядка возмещения вреда по договору ОСАГО // Российский юридический журнал. 2019. N 2. С. 116 - 125.
Ожегов, С.И. «Словарь русского языка» / под ред. Н.Ю. Шведовой / М. Русская литература.1989. 235 с.
Серебровский, В.И. Страхование. / В.И. Серебровский. - М.: Финиздат НКФ СССР, 1927. 256 с.
Степанов, И. Опыт теории страхового договора. / И. Степанов. - Казань, 1875. 678 с.
Раздел 3 Постановления высших судебных инстанций и материалы судебной практики
Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // СПС «Консультант Плюс».
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. N 140. 30.06.2015
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. N 297. 29.12.2017
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 N 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина» // Российская газета. N 24. 05.02.2010
Обзор судебной практики по некоторым вопросам применения законодательства о хозяйственных обществах (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019) // Бюллетень Верховного Суда РФ. N 5. 2020
Апелляционное определение Московского городского суда от 23.11.2020 по делу 33-9590/2020 // СПС «Консультант Плюс»
Апелляционное определение Московского городского суда от 16.09.2020 по делу N 33-35632/2020 // СПС «Консультант Плюс»
Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 16 мая 2017 г. по делу N 2-583/2017 // СПС «Консультант Плюс».
ПРИЛОЖЕНИЕ 1