Подготовить доклад на тему "Небанковские кредитные организации за рубежом."

Оглавление

Введение………………………………………………………………………………………….3
1. Небанковские кредитные организации……………………………………………………....4
2. Основные нормативно-правовые документы………………………………………………..5
3. Зарубежный опыт деятельности небанковских кредитных организаций…………………6
Заключение………………………………………………………………………………….......10
Список использованных источников………………………………………………………….11

Введение

Функционирование современной экономики неразрывно связано с небанковским
сектором. В настоящее время практически любое физическое или юридическое лицо,
испытывая потребность в финансовых ресурсах, прибегает к использованию кредита как к
способу решения своих финансовых проблем, страхованию, пенсионному обеспечению.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три
основные причины: рост доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка
ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могли
предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений
(страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать
денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать
долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов
сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через
облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды
акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной
взаимопомощи.
Указанные институты остро конкурируют между собой как за привлечение
денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что выбранная тема является
весьма актуальной в настоящее время.
Целью работы является изучение небанковских кредитных организаций за
рубежом.
Исходя из цели работы были поставлены и последовательно решены следующие
задачи:
1. Раскрыть сущность небанковских кредитных организаций.
2. Рассмотреть основные нормативно-правовые документы.
3.Изучить зарубежный опыт деятельности небанковских кредитных организаций.
Объектом работы выступают небанковские кредитные организации. Предметом
исследования является небанковские кредитные организации за рубежом.
Теоретической базой для выполнения работы послужили учебные пособия и
периодическая литература.

1. Небанковские кредитные организации

Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей
России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и
коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями,
предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам.
Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, которая
может осуществлять ограниченный перечень банковских операций.
Виды НКО [2]:
- небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление
переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных
банковских операций;
- расчетная небанковская кредитная организация;
- небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные
операции;
- небанковская кредитная организация - центральный контрагент.
Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:
- Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
- Название на иностранных языках;
- Наличие уникального логотипа и печати компании.
Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций –
осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с
лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими
лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки.
Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать
все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО
относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании,
предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие
подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии
из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО
тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный
рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.

2. Основные нормативно-правовые документы

Правовые основы деятельности НКО установлены [1]:
- Гражданским кодексом Российской Федерации;
- Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (Закон о банках);
- Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)»;
- Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»;
- Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках
Российской Федерации»;
- Федеральным законом от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»;
- Федеральным законом от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной
ответственностью», а также нормативными актами Банка России — Инструкцией № 135-
И от 02.04.2010, Положением № 625-П от 27.12.2017, Положением № 626-П от 28.12.2017,
Указанием № 4662-У от 25.12.2017 .
НКО подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным
законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Законом о банках
специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Для государственной регистрации НКО и получения лицензии на осуществление
банковских операций, а также внесения сведений о ней в Книгу государственной
регистрации кредитных организаций (КГР КО) соискатель представляет в Банк России
документы в соответствии со статьей 14 Закона о банках, Инструкцией Банка России от
02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной
регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских
операций».
Для государственной регистрации НКО с иностранными инвестициями и
получения лицензии на осуществление банковских операций до представления
документов, указанных в статье 14 Закона о банках, необходимо представить в Банк
России документы, предусмотренные статьей 17 Закона о банках и Положением Банка
России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с
иностранными инвестициями».

В соответствии со статьей 15 Закона о банках срок рассмотрения документов,
представленных для принятия Банком России решения о государственной регистрации
небанковской кредитной организации — 6 месяцев, а небанковской кредитной
организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без
открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций — 3 месяца.

3. Зарубежный опыт деятельности небанковских кредитных организаций

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых
капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные
небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в
накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует
отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации,
строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании,
благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили
банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного
капитала.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три
основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах;
активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных
услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных
небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков
могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и,
следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов
сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через
облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды
акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной
взаимопомощи.
В настоящее время в Англии развиты:
- депозитные банки - наиболее крупные банковские монополии, которые называют
клиринговыми банками – «Нэшнл Вестминстер Бэнк», «Ллойдз бэнк», «Мидленд бэнк»,
«Барклайз бэнк». Это универсальные банки, которые называют также розничными, однако

имеют определенный круг клиентов, территориальную или отраслевую специализацию,
свою концепцию развития;
- торговые банки, работающие в сфере внешней торговли и международных
финансово-кредитных отношений;
-банки содружества - британские заграничные банки;
- иностранные банки (порядка 450 банков);
- консорциальные банки - участвуют по меньшей мере две стороны, ни одна не
имеет контрольного пакета акций.
Особенностью банковской системы Англии является наличие дисконтных
(учетных) домов - билль-брокеров.
Через них банк Англии кредитует другие коммерческие банки, хотя в последние
годы их роль снижается. Вторая особенность заключается в том, что в Англии достаточно
большое количество лицензированных организации, принимающих депозиты. На
практике любая организация прежде чем получить статус банка должна пройти
испытательный срок в качестве данной организации.
Особое место в банковской системе страны занимают клиринговые банки. Свое
название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете
взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в
системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через
Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными
банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через
клиринговые банки.
Банковская система Германии
В Германии функционирует свыше 4 тыс. банков.
Особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном
характере деятельности коммерческих банков. Крупнейшие банки Германии: Дойче Банк,
Дрезден Банк, Ком- мерцбанк.
В Германии двухуровневая структура банковской системы включает Дойче
Бундесбанк (федеральный центральный банк); коммерческие (универсальные) банки;
сберегательные банки; кооперативные центральные банки; кредитные кооперативы; банки
специального назначения (государственные и частные ипотечные банки); почтовые,
коммунальные и сберегательные банки; специализированные банки.
Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по
сравнению с англосаксонской с разделением функций заключается в более высокой
стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности

денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии
предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, за счет чего он может
перераспределить доходы и потери от банковской деятельности. Наряду с
универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд
специализированных банков.
Банковская система Японии
Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных частных банков,
которые называют городскими, 64 частных местных банка и три частных банка
долгосрочного кредитования, 47 страховых компаний и 220 фондовых компаний.
Особенность банковской системы Японии - наличие компаний, которые
специализируются на операциях с ценными бумагами по американскому образцу. В
стране четко разграничены полномочия между банкам и фондовыми компаниями.
Особый статус имеют спецбанки: Импортный банк Японии, Японский банк
развития, Народная финансовая корпорация, финансовая корпорация малого бизнеса.
Банковская система Японии является сегодня одной из наиболее мощных не только
в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и во всем мире. Японские банки входят в число 10
ведущих банковских учреждений мира, причем три из них занимали первые места. Они
были центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, осуществлявших
промышленные инвестиции в страны Азии, Западной Европы и в США. Образование
таких групп, возглавляемых крупными частными коммерческими банками, вокруг
которых сосредоточиваются промышленные компании, является особенностью развития
банковской системы Японии с послевоенных времен.
Важным звеном банковской системы Японии являются различного типа
кооперативные кредитные институты и почтово-сберегательная сеть. Среди них 440
кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных
кооперативов. Общее число филиалов учреждений такого типа -- около 12 тыс. На них
приходится около 12% всего кредитования в стране. Разветвленную сеть имеют
финансовые учреждения, кредитующие сельское и лесное хозяйство (около 5% всех
кредитных вложений), действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы
предоставляемых через эту сеть кредитов невелики, в целом она состоит из более чем 23
тыс. филиалов, в которых занято свыше 1 млн человек.
Итак, японская банковская система является сегодня одной из крупнейших в мире,
несмотря на тяжелое положение, вызванное финансовым кризисом 1995 г.

Основными звеньями банковской системы Франции являются: Банк Франции;
депозитные банки; инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»; банки
среднесрочного и долгосрочного кредита.
В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки,
которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и
инвестиционные, или деловые, банки, финансирующие промышленность. Третьей
разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и
деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного
кредита.
Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской
системы (Федеральной резервной системы -- ФРС, выполняющей функции центрального
банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков;
ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых
сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых
компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхования; обществ взаимного
кредита; институтов страхования депозитов.
Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в
построении и организации ее работы. Функции центрального банка в США выполняет
Федеральная резервная система, банки - члены ФРС. Система независима в финансовом
отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов
от операций и прибыли от эмиссии денег.
Ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков
ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые компании. Характер
аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных
производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.
Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются также финансовые
компании. Эти учреждения специализируются на кредитовании отдельных отраслей или
предоставлении определенных видов кредитов (потребительского, инвестиционного и
др.). Наибольшее распространение они получили в США, Канаде и Великобритании.
Особое место среди небанковских специальных институтов занимают кредитные
строительные кооперативы - строительные общества, которые формируют капитал из
сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит. Эти
институты работают вместе с кредитными товариществами и финансируют строительство
частных домов.
Заключение

Ряд специализированных небанковских организаций (страховые компании,
пенсионные фонды) в отличии от банков могут аккумулировать денежные сбережения на
довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Широкое распространение небанковский сектор получил в зарубежных странах,
так, например, в США накопительные пенсионные системы оказались способны
аккумулировать гигантские средства и за счет грамотной инвестиционной политики в
значительной мере финансировать свое собственное развитие и одновременно внести
крупный вклад в развитие экономики.
Несмотря на многовариантность существующих в мире пенсионных систем, их,
безусловно, объединяет одно - стремление со стороны общества и государства обеспечить
достойную безбедную старость значительной части своего населения.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской
деятельности» (с изм. от 5 апреля 2016 г. N88-ФЗ) Система ГАРАНТ:
http://base.garant.ru/10105800/#ixzz46G1jWy94
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 30 декабря 2015 г. N 430-ФЗ) // Система
ГАРАНТ: http://base.garant.ru/12127405/#ixzz46G3LvitO
3. Анохина А.А. Банковская система: проблемы и перспективы // Образование и
наука в современных условиях. 2016. № 3. С. 272-274.
4. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина,
Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c.
5. Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский
учебник, 2017. - 245 с.
6. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева,
А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 592 c.
7. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П.
Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.
8. Сергеева, А.П. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / А.П. Сергеева. - М.:
КноРус, 2019. - 448 c.
9. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.:
Финансы и статистика, 2016.-124 с.
10. Янова С. Ю. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки. В 2 частях. Часть 1. —
М.: Юрайт, 2020. — 300 c.