Анализ деятельности банка

ВВЕДЕНИЕ

Тема работы является актуальной, поскольку на сегодняшний день одним из основных направлений в экономике России является задача развития банковского сектора. Поставленная перед специалистами задача не может быть решена без применения такой науки, как маркетинг. В настоящее время наблюдается острая конкуренция со стороны зарубежных и отечественных банковских технологий, повышение инвестиционной привлекательности страны приводит к росту уровня грамотности и самого населения. Ужесточающаяся конкуренция на рынке банковских услуг в настоящий момент стала главным стимулом, заставляющим банки вкладывать деньги в банковский маркетинг. У большинства кредитных организаций продуктовый ряд сегодня практически одинаков, поэтому вырваться вперед можно только за счет грамотно выстроенной маркетинговой политики. Она позволяет максимально точно узнать клиентов, на которых ориентируется банк, и их потребности, вовремя скорректировать существующие предложения, ввести новые продукты. Помимо этого, необходимо постоянно поддерживать соответствующий имидж банка, его деловую репутацию и корпоративную культуру, так что маркетинговая составляющая деятельности каждого подразделения банка и каждого работника – это неотъемлемая часть прогресса банка. Содержание и цели маркетинговой деятельности существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой. Маркетинговая стратегия, являющаяся важнейшим условием планирования всех без исключения действий банка на рынке, по существу, устанавливает связь между банком и рынком: оттого, насколько прочной она окажется, зависит интенсивность роста доходов, получаемых банком. Банковский маркетинг существует как способ поиска новых продуктовых решений, их позиционирования и продвижения на рынке, а также оценки эффективности проведенных рекламных кампаний. Основа банковского маркетинга – ориентация на существующего (ведь удержать клиента намного дешевле, с точки зрения затрат банка, чем привлечь нового) и потенциального клиента, развитие и поддержание доверительных партнерских взаимоотношений клиент–банк. В настоящее время все крупные региональные банки предлагают стандартный набор услуг, который в процессе обслуживания клиента персонализируется в соответствии с его потребностями. Высокая конкуренция заставляет банкиров изучать механизмы поведения клиентов и использовать их для обеспечения конкурентоспособности банка. Важными задачами банковского маркетинга являются повышение конкурентоспособности и прибыльности банка в долгосрочном периоде, эффективное продвижение его услуг на рынке и максимальное удовлетворение потребностей клиентов на основе постоянного изучения рынка и анализа потребителей банковских услуг. Особенность банковского маркетинга состоит в специфике банковских услуг. В условиях жесткой конкуренции проводником маркетинговой политики банка можно считать всех сотрудников – не все принимают решения, но все участвуют в их реализации. Актуальность, теоретическая и практическая значимость банковского маркетинга обусловили выбор темы данной работы, определили цель и задачи. Целью выпускной квалификационной работы является создание рекомендаций по совершенствованию банковского маркетинга, его основных проблем и перспектив развития банка. Объектом исследования выпускной квалификационной работы является АО «Тинькофф Банк».1. КРАТКАЯ ИНФОРМАЦИЯ О БАНКЕ, СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ, СЕГМЕНТАЦИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИТинькофф Банк – ведущий онлайн – провайдер розничных финансовых услуг в России, обслуживающий свыше пяти миллионов клиентов. Полностью отказавшись от отделений, банк привлекает и обслуживает клиентов через интернет и колл–центр с помощью собственной высокотехнологичной платформы дистанционного обслуживания. Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым. В середине 2007 года банк приступил к эмиссии кредитных карт.В 2007 году в число совладельцев банка «Тинькофф Кредитные Системы» вошел международный инвестиционный банк Goldman Sachs, в 2008 году – фонд Vostok Nafta Investment Limited, в 2012 году – Baring Vostok Private Equity Fud IV и Horizon Capital. К началу 2013 года более 3–х миллионов россиян стали клиентами банка [4, стр.58].Продуктовая линейка банка включает текущее банковское обслуживание (кредитные и дебетовые карты, платежи, переводы), вклады, инвестиции, программы лояльности, сервисы по бронированию путешествий, услуги для бизнеса, ипотечные продукты и страхование. Банк уделяет большое внимание мобильному направлению: помимо мобильного банка, компания выпускает моноприложения, доступные и для не клиентов банка («Штрафы ГИБДД», MoneyTalk, «С карты на карту – быстрые переводы денег»).Стратегия компании – трансформация в полноценный финансовый супермаркет Tinkoff.ru, который предоставляет клиентам, как свои собственные сервисы, так и партнерские продукты через мобильный и интернет–банк. По состоянию на 1 января 2020 г. банк является вторым крупнейшим игроком на российском рынке кредитных карт с долей рынка 10,3%. Чистая прибыль материнской компании TCS Group Holding PLC, включающей Тинькофф Банк и страховую компанию «Тинькофф Страхование», по МСФО по итогам 2016 г. составила 11 млрд. руб., рентабельность капитала составила 43%.Тинькофф Банк был признан «Банком года 2016» по версии крупнейшего российского финансового портала Banki.ru. В октябре 2016 г. Тинькофф Банк был признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире по количеству клиентов по результатам исследования Frost & Sullivan. В 2016 г. И в 2015 г. международный банковский журнал Global Finance признал Тинькофф Банк лучшим онлайн-банком в России. В 2016 г. Global Finance признал сайт Tinkoff.ru лучшим универсальным интегрированным банковским сайтом. В 2016 г. международный журнал о финансах Euromoney признал Тинькофф Банк лучшим цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. Мобильное приложение Тинькофф Банка признано лучшим в России в 2014, 2015 и 2016 гг. агентством Markswebb Rank & Report и в 2013–2016 гг. компанией Deloitte [2, стр.16].Тинькофф Банк входит в Систему страхования вкладов (Система гарантирует каждому вкладчику банка, входящего в систему, возврат 1,4 млн рублей по депозитам и текущим счетам, включая процентный доход).В соответствии с Уставом ТКС Банка АО, утвержденным годовым общим собранием акционеров протоколом №68 от 15 сентября 2006 года, Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.Структурный анализ активов банка представляет собой определение удельного веса в зависимости от целевого использования, степени ликвидности активов, уровня доходности.2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ПУБЛИКУЕМОЙ ОТЧЕТНОСТИ, КАКИЕ РИСКИ ЕСТЬ ИЛИ МОГУТ ВОЗНИКНУТЬАкционерное общество «Тинькофф Банк» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 15 место по активам-нетто.На отчетную дату (01 Октября 2021 г.) величина активов-нетто банка ТИНЬКОФФ БАНК составила 1129.32 млрд.руб. За год активы увеличились на 46,85%. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто выросла с 6.33% до 6.54%.По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами).ТИНЬКОФФ БАНК - находится в ломбардном списке, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ.Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, сильно увеличились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 184.15 до 343.17 млрд.руб.За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, увеличились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), сильно увеличились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года),  в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 104.79 до 172.01 млрд.руб.На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 199.50%, что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности , минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному росту, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению.Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО «Тинькофф Банк» можно увидеть по этой ссылке.банка составляет 83.30% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 77.85% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).Структура доходных активов на текущий момент и год назад:Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Векселя, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, сильно уменьшились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов увеличилась на 41.1% c 666.80 до 940.72 млрд.руб.Специфика бизнеса банка сильно связана с розничным кредитованием, что не позволяет оценить степень обеспеченности кредитов.Видим, что незначительно изменились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), увеличились суммы Вклады физ. лиц, сильно увеличились суммы Средства юр. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 51.9% c 578.67 до 879.12 млрд.руб.Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 25.18% до 30.19%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 38.45% до 48.54% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 14.09% до 11.85%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 27.38% до 22.67%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 3.72% до 2.63%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 3.72% до 2.77%Подробнее смотрите: структуру доходов и расходов и показатели рентабельности, а сейчас мы рассмотрим подробнее другие важные показатели с точки зрения надежности кредитной организации.За год источники собственных средств увеличились на 32.2%. А вот за прошедший месяц (Сентябрь 2021 г.) источники собственных средств увеличились на 0.2%. .Размер капитала банка, рассчитываемый по формам 123 или 134, на отчетную дату составил 148.57 млрд.руб.По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива достаточности капитала Н1 в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному росту, а сумма капитала в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению.Доля просроченных ссуд в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к незначительному падению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному падению.Уровень просроченных ссуд на последнюю дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 4-5%).Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 13-14%).Проверим некоторые ъкосвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность:Таким образом, за последний год у банка ТИНЬКОФФ БАНК не было смены собственников (акционеров).Также у банка ТИНЬКОФФ БАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.40, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Акционерное общество «Тинькофф Банк» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «очень хорошо».3. SWOT-АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИSWOT–анализ — это метод стратегического планирования, который заключается в выявлении факторов внутренней и внешней среды организации и разделении их на четыре категории. Проведем SWOT-анализ для Отделения АО«Тинькофф Банк» в г. Челябинске. Он позволит более подробно изучить проблемные стороны маркетинговой деятельности.Построим матрицу SWOT-анализа Отделения АО «Тинькофф Банк» в г. Челябинске (см. таблицу 1).Таблица 1 – SWOT–анализ АО «Тинькофф Банк»Положительное влияниеОтрицательное влияниеВнутренняя средаСильные стороны (Strengths):Наличие квалифицированных специалистов во всех основных специализацияхОперативная система консультирования и поддержки клиентовШирокий ассортимент услугСлабые стороны(Weaknesses):Отсутствие эффективной рекламной политикиРыночная доля меньше, чем у конкурентовВнешняя средаВозможности (Opportunities):Повышение уровня популярности и узнаваемости банка за счет эффективной рекламной политикиСнижение уровня налоговой нагрузкиОслабление основных конкурентовУгрозы (Threats):Высокая конкуренцияСнижение экономической активности основных клиентовРост инфляции и процентных ставокВ таблице 2 представлена матрица решений как результат SWOT-анализа для Отделения АО «Тинькофф Банк» в г. Челябинске. Матрица решений как результат SWOT-анализа позволила разработать ряд управленческих решений на основе выявленных возможностей и угроз с целью повышения эффективности деятельности в сфере банковского маркетинга Отделения АО «Тинькофф Банк» в г. Челябинске. Из проведенного нами исследования и выше перечисленных возможностей, в первую очередь, Отделению АО «Тинькофф Банк» в г. Челябинске следует сконцентрировать внимание на корректировке стратегии развития маркетинга за счет повышения эффективности рекламной деятельности, так как рекламная кампания является эффективной связью любой организации с потребителем.Таблица 2 – Матрица решений как результат SWOT-анализ АО «Тинькофф Банк»Внешние возможности (O)Внешние угрозы (T)O1. Повышение уровняT1.Высокая конкуренцияпопулярности иT2. Снижение экономическойузнаваемости банкаактивности основныхO2. Снижение уровняклиентовналоговой нагрузкиT3. Рост инфляции иO3. Ослабление основныхпроцентных ставокконкурентовСильные стороны (S)S3, O3S2, T 2S1. НаличиеВнедрение банковскихПовышение интереса соквалифицированныхинноваций и расширениестороны потребителей (ростспециалистов во всехноменклатуры предлагаемыхэкономической активности) заосновных специализацияхуслуг с целью ослаблениясчет повышенияS2. Оперативная системавлияния ближайшихэффективности системыконсультирования иконкурентовконсультирования иподдержки клиентовпредоставленияS3. Широкий ассортиментдополнительных услугуслугСлабы стороны (W)W1, O1W2, T3W1. Отсутствие эффективнойПовышение репутации иПроведение работы порекламной политикиузнаваемости на рынке, ростоптимизации издержек (поискW2. Рыночная доля меньше,уровня популярности за счетвыгодных тарифов на услуги,4. ОЦЕНКА ПОЛИТИКИ БАНКА ПО ОСНОВНЫМ НАПРАВЛЕНИЯМ (КРЕДИТЫ, ДЕПОЗИТЫ, И Т.Д.)Поскольку бизнес Группы расширяется, некоторые операционные сегменты стали достаточно существенными, чтобы их можно было рассматривать как отдельные отчетные сегменты. Данный фактор привел к изменениям в количестве и составе сегментов, которые должны быть представлены. Сравнительные данные были скорректированы для приведения в соответствие с представлением результатов текущего года. Операции Группы организованы по пять основным бизнес-сегментам: Потребительское кредитование и операции со связанными сторонами – представляет собой розничные ссуды (кредитные карты, кредиты наличными, потребительские кредиты, автокредиты, кредиты наличными под залог), депозиты и сбережения, а также «лайфстайл» услуги (бронирование билетов в кино, в театр, на концерты и т. д.) и туристические услуги для физических лиц, а также операции со связанными сторонами [7, стр.28]. Розничные дебетовые карты – представляют собой услуги по обслуживанию текущих счетов для физических лиц с программами лояльности, «кобренд» предложениями, а также «лайфстайл» услуги и туристические услуги для физических лиц. Активы сегмента представлены размещением привлеченных средств в инвестиции в ценные бумаги, казначейские операции, прочие финансовые и нефинансовые активы. Обслуживание ИП и МСБ – представляют собой услуги по обслуживанию текущих счетов, сберегательные и депозитные услуги, выдачи кредитов индивидуальным предпринимателям и малому и среднему бизнесу. Активы сегмента представлены размещением привлеченных средств в инвестиции в ценные бумаги, казначейские операции, прочие финансовые и нефинансовые активы. Эквайринг и платежи – предоставление магазинам и предприятиям возможности обрабатывать платежи в режиме онлайн с использованием интернет-услуг и офлайн-эквайринга, посредством прямых торговых соглашений и агрегаторов. Инвестиции – онлайн-брокерская платформа для инвестирования в различные ценные бумаги, включая российские и международные ценные бумаги (ETF, акции, облигации и т. д.). Основная деятельность Группы осуществляется в основном на территории Российской Федерации. Учитывая розничный характер бизнеса сегментов, Группа не имеет значительного потока доходов от какого-либо отдельного клиента.Сегменты Группы представляют собой стратегические бизнес-единицы, ориентирующиеся на различных клиентов. Анализ их эффективности и управление ими производятся отдельно руководителями, отвечающими за операционные решения, так как каждой бизнес-единице необходимы свои маркетинговые стратегии и различные типы бизнеса.Руководитель, отвечающий за операционные решения, анализирует финансовую отчетность, подготовленную в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, не содержащую поправок с целью соблюдения требований, предусмотренных для составления внутренней отчетности. Руководство, принимающее операционные решения, оценивает результаты деятельности сегмента на основании суммы прибыли до уплаты налога.ПОТЕРИ ДЕЛОВОЙ РЕПУТАЦИИОдна из самых запоминающихся историй — когда житель Воронежа изменил ряд пунктов кредитного договора: указал нулевую ставку и прописал штрафы за изменение банком в одностороннем порядке условий договора. За каждое дополнение банк должен выплатить компенсацию в 3 млн. рублей, а в случае расторжения договора — компенсацию в 6 млн. рублей. Банк изменений условия договора не заметил. И он вступил в силу. Тиньков намеревался посадить заемщика в тюрьму за мошенничество. Но в итоге стороны договорились о прекращении конфликта.В 2017 году Тиньков разместил в Instagram фотографию smm-менеджера «Тинькофф банка» Виктории, назвал её «бесплатной давалкой». И привел номер ее телефона. Бизнесмену, видимо, н понравилось, что она примерила корону, которая предназначалась для победительницы конкурса красоты «Tinkoff girl». Многие думали, что предприниматель не может опуститься до подобных оскорблений и что аккаунт взломали. Но нет. Тиньков ничего не отрицал.В конце июня 2020 года Тиньков заявил, что удаляет мессенджера Telegram. Назвал его создателя Павла Дурова (он же основал ВКонтакте) «быдлом» и пообещал заплатить денег тем, кто удалит мессенджер:Конфликт с Дуровым у Тинькова тянется еще с 2009 года, когда основатель ВКонтакте отказался прийти к нему на интервью.В течение нескольких лет Тиньков нелецеприятно отзывался о социальной сети Дурова.НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКА С ОБОСНОВАНИЕМАО «ТИНЬКОФФ БАНК» пользуется достаточно высоким доверием у населения страны. Он имеет собственную сеть банковского маркетинга с развитой маркетинговой стратегией развития. Однако в условиях ограниченности ресурсов и осложнений в экономике России, для каждого банка необходим своеобразный антикризисный план, в том числе, содержащий главу с рекомендациями по управлению деятельностью банком в сфере банковского маркетинга АО «ТИНЬКОФФ БАНК». Таким образом, предлагаем ряд мер такого антикризисного плана относительно развития банковского маркетинга вАО «ТИНЬКОФФ БАНК» имеет собственный сайт. При этом под данным Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) современными финансовыми услугами пластиковые карты, кредиты, валюты и т.п. пользователи сети Интернет пользуются в среднем в 4 раза чаще.С помощью этого сайта есть возможность воспользоваться практическими всеми услугами банка, которые предоставлены в отделении. Более того, есть привилегии, например, при открытии вклада дистанционно, процент вклада будет немного выше. Для оценки эффективности интернет-сайта, Банка АО «Тинькофф Банк», как одного из ключевых инструментов работы банковского маркетинга, необходимо в целом оценить пользователей Интернет-сети.72% пользователей финансовых инструментов в Банке являются пользователями Интернет–сети, среди непользователей этот показатель составил 50%. 6% месячной аудитории сети пользуются интернет-банкингом, ещё 12% – планируют начать. Электронными деньгами пользуются 8% месячной аудитории, собираются использовать – 14%. Платными сервисами в сети пользуются в среднем 27% месячной аудитории веба, из них клиентов интернет-банкинга – 44%, систем электронных денег – 62%. Пользователи интернет-банкинга и виртуальных денег больше черпают информации и в сети и реже смотрят телевизор даже по сравнению с месячной аудиторией сети (86–87% за интернет против 66% в целом и 69–70% – за ТВ против 80%).Суточная аудитория интернета, людей старше 18-ти летнего возраста, в стране составляет 47,15 млн. За 4 года эта величина выросла на 20,57%. Таким образом, активная часть населения продолжает осваивать интернет и делать это довольно интенсивно.Таким образом, для повышения эффективности маркетинговой деятельности, необходимо развивать сайт Банка, внедрять новые платежные системы, новые услуги и возможности, что приведет к большей работоспособности и привлечению нового потока клиентов.Активность россиян, составивших месячную аудиторию интернета, распространяется не только на освоение технических новшеств – пользователи сети в РФ активнее также в отношении пользования различными финансовыми инструментами. Причём в ряде случаев (как, например, валютные вклады, дебетовые вклады, ипотека) – не пользователи интернета в число пользователей этого инструмента не вошли вовсе. То есть данными финансовыми инструментами стали пользоваться большинство исключительно пользователиВсемирной сети, т.к. это приносит достаточное удобство – возможность отследить каждую выплаты, платеж, начисление и пр. в любую минуту. Ключами к успеху могут выступать следующие факторы:Уникальность и превосходство товара над товарами-конкурентами: подразумеваются отличительные качества нововведения, способствующие тому, что пользователи отдают предпочтение этому товару.Четкая ориентация на рынок и грамотный маркетинг: детальное исследование рыночного потенциала, целенаправленные усилия торгового персонала и дистрибьюторов, пробный маркетинг перед широкомасштабным выпуском товара на рынок, рыночная ориентация.Техническая и производственная синергия и опыт: совпадение инженерных и конструкторских возможностей фирмы, с одной стороны, и требований к новому товару – с другой.Успех напрямую определяется качеством менеджмента, а вовсе не везением, не ситуацией и не средой, в которой существует фирма. Вывод прост: «Не важно, с какой ситуацией вы сталкиваетесь, важно, что конкретно вы делаете».И, наконец, в ситуациях, когда новые товары удовлетворяют имеющиеся потребности, необходимость в маркетинговом давлении меньше.Опрос также показал, что указанные факторы успеха не зависят от типа инновации. В ходе исследования был установлен еще один немаловажный факт: факторы успеха подвержены регулирующему воздействию со стороны некоторых переменных [6, стр.28].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современная социально-экономическая ситуация в стране требует от банков проведения глубокого анализа, протекающих на финансовом рынке процессов с тем, чтобы обеспечить эффективное использование ресурсов банка и качественное удовлетворение требований клиентов.В этой связи, введение маркетинга в управление банками является основополагающим не только для определения стратегии и тактики поведения, но также для выработки конкретных мер по изучению и развитию финансового рынка, подготовке альтернативных и гибких решений, что позволит оперативно реагировать на рыночные изменения. Современный банковский маркетинг, являясь действенным регулятором рыночных процессов, необходим для того, чтобы поставить реальные цели банка, в соотношении с фактическими нуждами рынка и организовать достижение намеченных целей, максимально используя все те возможности, которые имеются в его распоряжении.Достаточно важно определить понятия банковского маркетинга, применительно к российским коммерческим банкам.Наиболее точное определение банковского маркетинга заключается в том, что- это комплексная система организации маркетинга в коммерческом банке с органичным внедрением маркетинговой службы, которая должна быть обособленным подразделением, координирующим работу всех подразделений банка. Маркетинговая служба банка, ориентированная на определенную маркетинговую концепцию, которой придерживается банк, должна обеспечить все элементы маркетинговой деятельности: проведение анализа рыночных возможностей; определение целевых рынков; разработку комплекса маркетинга (продуктов и услуг, ценообразование, систему распространения услуги, разработку коммуникативной политики банка); определение основных направлений деятельности банка (стратегическое планирование), планирование маркетинга (составление бизнес-планов), а также контроль за выполнением годовых планов, контроль прибыльности и стратегический контроль. Это определение достаточно емкое по содержанию, но наиболее точно определяет роль маркетинга в российских коммерческих банках.В работе проанализирована деятельность Банка Тинькофф Кредитные Системы (закрытое акционерное общество).В ходе исследования была проанализирована маркетинговая деятельность банка. Банк проводит обширную маркетинговую программу. Банк реализует рекламные мероприятия в сети Интернет, осуществляет почтовую рассылку, использует связи с общественностью, рекламу на билбордах и продвижение через дружественные компании.По мере развития рыночных отношений маркетинг приобретает все возрастающую роль в России. В том числе и в деятельности банков. Произошедшие изменения в банковских системах стран, которые имеют развитые рыночные отношения, реальная хозяйственная ситуация в Российской Федерации на сегодняшний день привели к жизненной необходимости освоения кредитными организациями самых современных основ деятельности.

СПИСОК ИПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Басовский, Л. Е. Финансовый менеджмент : учебник / Л. Е. Басовский. — Москва : ИНФРА-М, 2019. — 240 с.Брусов, П. Н. Финансовый менеджмент. Математические основы. Краткосрочная финансовая политика / П. Н. Брусов, Т. В. Филатова. – 3-е издание, исправленное и дополненное. – Москва : Общество с ограниченной ответственностью «Издательство «КноРус», 2021. – 318 с.Дерюжков, И. С. Финансовый менеджмент в системе управления организацией / И. С. Дерюжков // Исследования и разработки в области машиностроения, энергетики и управления : Материалы XX Международной научно-технической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых, Гомель, 23–24 апреля 2020 года. – Гомель: Гомельский государственный технический университет им. П.О. Сухого, 2020. – С. 332-334.Современные тенденции развития финансового менеджмента : сборник Тесля, П. Н. Финансовый менеджмент : учебник / П. Н. Тесля. — Москва : РИОР : ИНФРА-М, 2019. — 218 с.РБК Экономия пошла по науке. https://www.rbc.ru/newspaper/2020/10/06/5f7b372b9a7947fe8e8d644f [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru/newspaper/2020/10/06/5f7b372b9a7947fe8e8d644f, свободный. – Дата обращения: [11.12.2021].Информационный портал «Единая межведомственная информационно-статистическая система (ЕМИСС)» Режим доступа: url: https://fedstat.ru/ – Дата обращения: [11.12.2021].Портал банковского аналитика: https://analizbankov.ru/?BankId=tin-koff-bank 2673&BankMenu=nadezhnost – Дата обращения: [11.12.2021].