Роль страховой компании в кредитовании экономики

Введение
Актуальность работы. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются формой некоммерческой организации социального обеспечения. Их основной деятельностью является осуществление добровольного дополнительного пенсионного обеспечения, обязательного пенсионного и профессионального пенсионного страхования населения.Добровольное дополнительное пенсионное обеспечение. Негосударственное пенсионное обеспечение во всем мире является одним из важнейших элементов социальной защиты работников, наряду с заработной платой, премиями и вознаграждениями за период работы, медицинским страхованием и др.Однако заработная плата обеспечивает текущий уровень жизни работника и ориентирована на такие потребности, как безопасное жилье, питание, поддержание социального уровня, забота о близких и т. д., при этом пенсия является материальной основой их обеспечения, но в будущее. Условно говоря, пенсия – это плата за текущую работу работника, но отложенная на будущее. Работающие граждане в настоящее время совершенно не представляют, какую пенсию они будут получать через 3-5 лет, не говоря уже о 10-15, и размер пенсии практически не связан с их вчерашним, сегодняшним и завтрашним трудовым трудом.Размер этой будущей выплаты и условия ее получения существенно влияют на мотивацию работников сегодня, через лояльность к своему работодателю и государству.Организация на российских предприятиях систем дополнительного пенсионного обеспечения своих работников не имеет методического обеспечения, необходимого для нормального функционирования пенсионных систем. В частности, многие руководители, в том числе крупных российских предприятий, недостаточно информированы о характере и возможностях дополнительного пенсионного обеспечения. Некоторые руководители отечественного бизнеса считают, что пенсии, предоставляемые по корпоративным пенсионным схемам, выгодны работникам и совершенно бесполезны для предприятий, а корпоративная пенсионная схема чрезвычайно дорога для предприятий.Цель работы – рассмотреть страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.Задачи:1. Выделить роль страховой компании в кредитовании экономики;2. Охарактеризовать особенности негосударственных пенсионных фондов;3. Дать оценку деятельности страховых компаний России.Глава 1. Роль страховой компании в кредитовании экономики.1.1 Сущность и классификация международных экономических отношений. Место и роль страхования в системе МЭОС углублением торговых, экономических отношений между странами, корпорациями, организациями, глобализацией хозяйственной жизни, либерализацией рыночных отношений раскрывается необходимость изучения механизма реализации международных экономических отношений. Под международными экономическими отношениями понимают компонент (подсистему) системы экономических отношений, состоящий из экономических связей между хозяйствующими субъектами различных стран по поводу производства, распределения, обмена, потребления материальных благ и услуг; а также механизмов реализации таких связей. Международные экономические отношения являются частью мирового хозяйства и осуществляются, в первую очередь, путем участия хозяйствующих субъектов в международном разделении труда. Международные экономические отношения организуются субъектами на макро- и микроуровне, так: на микроэкономическом уровне – это юридические и физические лица, осуществляющие внешнеторговые операции; на макроэкономическом уровне – это отдельные страны, группы стран, корпорации, международные организации. Формами реализации международных экономических отношений выступают: международная торговля товарами и услугами; международное движение капитала; международное движение трудовых ресурсов; международная передача технологий. В современном мире страны находятся в постоянном поиске способов оставаться конкурентоспособными и максимально использовать собственные экономические преимущества. Однако глобальный финансово-экономический кризис приводит к усилению давления на государственные бюджеты стран, а ухудшение ситуации в зоне «евро», падение цен на нефть могут сказаться на дальнейшем замедлении развивающихся экономик. Не исключено и ухудшение настроений инвесторов, что может проявляться в усилении оттока капитала. Падение уровня потребительского кредитования населения – еще один риск для низких перспектив развития экономики. Ключ к повышению потенциала экономического роста и устойчивости национальной экономики – структурные реформы, направленные на улучшение среды для ведения бизнеса, роста доходов населения. Ведущее место в системе международных экономических отношений занимает международная торговля, так быстрорастущий экспорт товаров способствовал развитию мирового рынка услуг. Интернационализация производства способствовала интернационализации научно-технического прогресса, стимулировала международный обмен научными знаниями. Интернационализация хозяйственной жизни, тесная взаимосвязанность и взаимозависимость национальных хозяйств, влияние уровня стабильности экономик ведущих стран мира на мировую экономику стимулировали в послевоенный период межгосударственное регулирование экономических процессов, осуществляемое через систему многочисленных интеграционных объединений, международных организаций и соглашений. Значимую роль в межгосударственном регулировании международных экономических отношений играет Организация Объединенных Наций (ООН), в которую входит 193 страны. Наиболее известными специализированными учреждениями ООН являются Международный валютный фонд и группа Всемирного банка. Регулирование международной торговли товарами и услугами находится в компетенции Всемирной торговой организации. Также важную роль в регулировании МЭО играет Организация экономического сотрудничества и развития, задачами которой выступают исследования, анализ и выработка рекомендаций по развитию международных отношений. Страхование в системе международных экономических отношений проявляется во всех основных формах МЭО. Прежде всего, страхование следует рассматривать как отдельное специфическое направление международного сотрудничества. Так страховые услуги являются частью мирового рынка услуг и относятся к такой форме МЭО как международная торговля. Роль страхования в защите имущественных интересов участников внешнеэкономической деятельности весьма ценна и важна, поскольку позволяет минимизировать и компенсировать убытки от рисков внешнеэкономической деятельности. В большинстве случаев договор страхования является неотъемлемой частью торговой сделки. Вопрос о том, кто и за чей счет производит страхование, решается при заключении этих сделок. Страховые компании – достаточно крупные инвесторы на рынке, размещая средства страховых фондов в активы и выступая вкладчиками в капиталы других хозяйствующих субъектов. Кроме того, в страховом обществе достаточно широк обмен технологиями в области продаж, урегулирования убытков, борьбы с мошенничеством, регулированием и управлением деятельностью компании.1.2 Роль и место страхования в национальной экономикеСтрахование является важным элементом национальной экономики и мирового хозяйства. Качественные преобразования в социально-экономической системе и формирование рыночных отношений актуализировали проблему всестороннего развития страхования. В последнее время усилилось значение страхования как системы, обеспечивающей страховую защиту имущественных и социальных интересов субъектов хозяйствования.Становление и функционирование страхования демонстрирует общие закономерности и специфические черты, их учет в современной теории и практике способствует решению значимых проблем и построению перспектив развития страхования в Российской Федерации.Ролевое значение в макроэкономических отношениях определяется сущностью страхования как системы страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц. Определенную значимость имеет масштабность страхования в национальной экономике и объем совокупных страховых взносов. Страхование занимает важное место в совокупной системе макро- и микроэкономических отношений и должно стать макроэкономическим стабилизатором национальной экономики.Так как при возникновении в функционировании экономических субъектов неблагоприятных обстоятельств природного, техногенного, или финансового характера с помощью страхования покрываются потери, и осуществляется восстановление ранее достигнутого уровня деятельности и финансовых результатов. Ограничивается сфера распространения ущерба, не допускается ее воздействие на другие экономические субъекты. Страхование локализует первичный ущерб при наступлении страхового события на микроуровне, тем самым обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса на макроуровне.Организационно-финансовая устойчивость страхового сектора в национальной экономике гарантирует страховую защиту и своевременное возмещение ущерба, что способствует бесперебойности деятельности предприятия, восстановление для граждан личного имущества, доходов, здоровья и жизненного уровня. Значение страхования на макроуровне транслируется на микроуровень и достигает конкретного участника страховых отношений.Переход России к социально ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых одним из важнейших видится страхование. Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики – создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку:снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.Посредством страховой защиты восстанавливается и обеспечивается уровень платежеспособного спроса в экономике. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяе сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем: 1. Перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, т. е. они носят рисковый характер. 2. Перераспределение средств ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т. е. оно носит замкнутый характер.3. Основой перераспределительных отношений, на которой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование. Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет существенно больше числа лиц, получающих выплаты из него. Так как получение страховой выплаты предполагает, что юридическое и физическое лицо приобретает новые материальные ценности для обеспечения собственного функционирования или жизнедеятельности. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). Государству достаточно выполнить ряд законодательных и административных действий, которые должны реализовать мощный экономический потенциал, заложенный в страховании.Глава 2. Особенности негосударственных пенсионных фондов.2.1 Понятие и сущность негосударственных пенсионных фондовСогласно ФЗ №75-ФЗ от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» (Закон), негосударственный пенсионный фонд (НПФ или фонд) – особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с ФЗ от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и договорами об обязательном пенсионном страховании;деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем.Перечисленные виды деятельности относятся к исключительной деятельности, которая может осуществляться только специальным субъектом, созданным в качестве негосударственного пенсионного фонда в порядке, определенном гл. 2 Закона. Фонд создается специально и исключительно для осуществления деятельности по пенсионному обеспечению и страхованию и не может заниматься никакой иной предпринимательской деятельностью.Таким образом, негосударственный пенсионный фонд - некоммерческая организация, которая аккумулирует денежные средства и использует их для выплат пенсий и пособий своим участникам. Каждый пенсионный фонд работает согласно регламентированным законодательством собственным правилам и является самостоятельной юридической и финансовой организацией, которая, как правило, напрямую не связана с государственной системой пенсионного обеспечения населения.Деятельность фонда по негосударственному пенсионному обеспечению осуществляется на добровольных началах. Вкладчики имеют право по своему усмотрению заключать пенсионные договоры в пользу участников с любым негосударственным пенсионным фондом. Пенсионный договор, в своё время, определяет размер и порядок внесения в фонд вкладчиком пенсионных взносов, за счет которых будет осуществляться выплата участнику негосударственной пенсии. Предметом пенсионного договора является осуществление фондом негосударственного пенсионного обеспечения участника, включающего в себя аккумулирование пенсионных взносов, организацию размещения и размещение пенсионных резервов, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам фонда.2.2 Договор негосударственного пенсионного обеспеченияНегосударственное пенсионное обеспечение осуществляется на основании заключенных договоров негосударственного пенсионного обеспечения. Этот договор представляет собой соглашение между фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым вкладчик обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию.Фонд может осуществлять деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению независимо от других видов деятельности - обязательного пенсионного страхования или профессионального пенсионного страхования.Договор с НПФ заключается в письменной форме, существенными условиями которого, согласно ст. 12 Закона, являются:наименование сторон;сведения о предмете договора;положения о правах и об обязанностях сторон;положения о порядке и об условиях внесения пенсионных взносов;вид пенсионной схемы;пенсионные основания;положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств;сроки действия и прекращения договора;положения о порядке и об условиях изменения и расторжения договора;положения о порядке урегулирования споров;реквизиты сторон.Пенсионный договор заключается на бессрочный срок и может быть расторгнут по решению суда, по желанию вкладчика, а также в случае ликвидации организации-вкладчика, либо по вине фонда (прекращение действия лицензии фонда, ликвидация фонда), либо в связи со смертью участника до наступления пенсионных оснований. Прекращение уплаты пенсионных взносов вкладчиком не может являться причиной расторжения пенсионного договора. При расторжении пенсионного договора фонд обязан выплатить вкладчику выкупную сумму или перевести ее в другой фонд.Глава 3. Анализ деятельности страховых компаний России.3.1 Общие сведенияРезультаты конъюнктурных опросов представителей ведущих страховых компаний мира [14–18] показывают, что технологические изменения и последствия их внедрения (киберугрозы) находятся в центре внимания и учитываются, насколько это возможно, при разработке стратегий развития страховых фирм (рисунок 1).Рисунок 1. Основные причины обеспокоенности перспективами развития бизнеса у менеджмента ведущих страховщиков,% от числа ответивших, 2018 год.Практически все участники авторитетного опроса, который регулярно проводит компания PricewaterhouseCoopers (PwC), выражают опасения, связанные с развитием и внедрением IT-технологий. Беспокойство связано с большими объемами потенциальных инвестиций, проблемами переобучения персонала, с необходимостью вносить поправки во многие технологии и бизнес-процессы страхования, а также с отношением к страхованию и обслуживанию страховых интересов у потенциальных и реальных страхователей (рисунок 2).Рисунок 2. Наибольшие опасения у менеджмента ведущих страховщиков, % от числа ответивших, 2018 и 2019 годыКак можно заметить, уровень опасений за 2019 год снизился, что говорит о нереализованности многих перспектив смены технологического уклада, но не об их отмене. Тем не менее главные триггеры изменений сосредоточены в трансформации потребительского поведения представителей поколений, по-разному участвующих и воспринимающих социальные сети, технологические изменения, перестраивающиеся бизнес-процессы вплоть до их сворачивания, и появление новых участников рынка, причем необязательно страховых компаний — практически четверть респондентов видят угрозу в росте числа значимых прямых и косвенных конкурентов (рисунок 3). Последнее является признанием возможности соответствовать запросу на страховую защиту не только на основе договора страхования. Отметим, что в России альтернативные формы удовлетворения страховых интересов можно найти в предоставлении медицинских услуг (например, продажа годовых контрактов по прикреплению к клинике; группы владельцев животных, формирующие при помощи социальных сетей общий страховой фонд для лечения питомцев).Рисунок 3. Оценка изменений как разрушительных для традиционного бизнеса, % от числа ответивших, 2018 годВ 2019 году более 80% руководителей ведущих мировых страховых компаний были чрезвычайно (36%) или несколько (45%) обеспокоены влиянием дефицита навыков на перспективы роста страхового бизнеса, а 97% респондентов сочли определяющим фактором успеха в страховании достоверные сведения о предпочтениях клиентов [14]. Центральная роль информации в изменениях технологий страхования признается ведущими мировыми страховщиками, видящими в этом тренде угрозу традиционному страховому бизнесу (рисунок 4). Данные PwC подтверждаются результатами альтернативных исследований [16; 18], которые показывают рост темпа перемен, их принципиальные направления и необратимость, а также изменения требований к квалификации и компетенциям персонала страховых компаний.3.2 Особенности цифровизации российского страхового бизнесаРоссийские страховые компании вполне интегрированы в мировое страховое хозяйство, участвуют в перестраховании и внедряют инновации, в том числе технологические. Определенные ограничения на этот процесс накладывает меньшее, чем в развитых странах, проникновение страхования в социально-экономические отношения и, соответственно, ограниченность ресурсов, что проявляется в результатах конъюнктурных опросов представителей российских страховых компаний. Для внедрения инноваций, направленных на более широкое и активное использование цифровых данных, российские страховщики выделяют причины, обозначенные на рисунках 4 и 5. Похожие результаты показало и исследование, проведенное летом 2018 года силами Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Несмотря на достаточно высокие показатели использования цифровых технологий на страховом рынке (все респонденты декларировали использование цифровых технологий, 97% страховщиков так или иначе использовали их при организации продаж страховых продуктов, а в процессах урегулирования страховых случаев — 80%), страховые компании отметили существенные факторы, сдерживающие проникновение цифровизации в бизнес-процессы.Рисунок 4. Препятствия на пути развития новых технологий,% от числа ответивших российских страховщиков, 2018 годРисунок 5. Ключевые причины недостаточного проникновения цифровых технологий на рынок страхования,% от числа ответивших российских страховщиков (допускается выбор трех ответов), 2018 годОдно из отличий российского страхового рынка от развитых мировых — в более низком спросе на цифровые технологии со стороны страхователей. На это указывает почти половина страховщиков. Во многом это связано с низкой социализацией страхования и, соответственно, отсутствуем существенно выраженного интереса к поиску предложения услуг по добровольному страхованию в интернете. Также отечественных страховщиков в большей степени, чем их зарубежных коллег, беспокоят проблемы доступности квалифицированных кадров, готовых успешно внедрять инновации.
Заключение
Понимание угроз и формирование стратегий реагирования на них показывают объективность изменений страховых технологий и, возможно, всего института страховой фирмы, что связано с уберизацией в экономике и социальной сфере, обсуждаемой в настоящее время. Использование рассредоточенных баз данных и доступность информации о подавляющем большинстве потенциальных страхователей и объектов страхования несут за собой смену технологического уклада в страховой отрасли. Это может привести к архаичным формам страховых отношений, в которых отсутствует или минимизирована роль страховых фирм, переставших снижать транзакционные издержки. При этом использование таких же технологий в иных отраслях экономики и социальной сферы формирует новые страховые интересы и, соответственно, новые страховые услуги. Определенные опасения собственников и менеджмента страховых компаний вполне оправданны, так как меняется восприятие страховой фирмы, что уже осознается в страховой отрасли. Это показывают результаты конъюнктурных опросов в мире и России. Развитие экономики, умножение богатства, развитие промышленности, жилья, объектов социальной сферы и инфраструктуры повышают уровень потерь, так как реализация тех или иных рисков затрагивает все больший объем собственности. В то же время технологии оценки и анализа риска позволяют четко его прогнозировать, получая достоверные количественные значения, позволяющие точно просчитывать страховой тариф. Последнее, из позитивного фактора повышения эффективности страховой деятельности, может и уже приводит к разочарованию в страховании (тех, кто вынужден платить за страхование много, сопоставимо с величиной потенциального ущерба) и желанию избежать оплаты услуг страховых фирм при заключении договора страхования или вступлении в страховые отношения. В итоге лица с рисками низкой вероятности обращаются либо к взаимному страхованию, либо к получившей вторую жизнь архаичной форме страховых отношений, когда люди объединяются в группы и неформально создают фонд для выплат возмещений при страховых случаях без привлечения страховой фирмы (страховой компании или общества взаимного страхования). Эта форма уже получила определенное распространение и носит название p2p-страхования (англ. peer-to-peer—от равного к равному). Основой для этого послужили новые информационные технологии, как в оценке рисков, так и в способах коммуникации и объединения людей на основе социальных сетей, позволяющих находить лиц со схожими страховыми интересами, способных договориться и в дальнейшем разработать механизм прозрачного и быстрого принятия решений о включении в страхование новых членов группы и выплате в случае неблагоприятных событий.
Список использованной литературы
1. Адамчук Н.Г. Влияние IV промышленной революции на страховые отношения // Страховое дело. 2016. № 4. С. 40–44. 2. Болдырев Б.М. Телемедицина в страховании // Страховое дело. 2017. № 6. С. 35–45. 3. Брызгалов Д.В. Страхование через Интернет: собственные и партнерские продажи, показатели, перспективы развития // Корпоративная экономика. 2016. № 2 (6). С. 39–46. 4. Грызенкова Ю.В., Журавин С.Г., Соломатина А.С. Стратегическое управление персоналом в страховых компаниях: проблемы, теория и практика. М.: НПО «МАКСС Групп», 2012. 194 с. 5. Небольсина Е.В. Дроны ставят страховщикам новые задачи // Страховое дело. 2015. № 10. С. 37–44. 6. Обзор рынка страхования в России. KPMG, 2019. 7. Цветкова Л.И., Артамонова Е.И. Роль информационных технологий в инновационном развитии страховой отрасли // Страховое дело. 2010. № 9. С. 21–31. 8. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 2. Том 11. С. 111–120. 9. Цыганов А.А., Грызенкова Ю.В., Быстров А.В. Организация интернетстрахования: учебное пособие. М.: Изд. центр ГУУ, 2004. 10. Шепелин Г.И. Современные киберриски и страхование: состояние и перспективы // Страховое дело. 2017. № 9. С. 21–29. 11. Юлдашев Р.Т., Воинов А.И. Глобальные риски развития прорывных технологий // Страховое дело. 2015. № 9. С. 11–14. 12. Якушин А.Б. Страховая телематика и ее роль в развитии рынка добровольного страхования Российской Федерации // Страховое дело. 2016. № 5. С. 25–29.