Типы кредитных систем

ВведениеКредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д. а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы.При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей. Этим обусловлена актуальность работы.Целью данной работы является изучение типов кредитных систем.Для достижения цели были поставлены следующие задачи:1. Изучить сущность и типы современных кредитных систем;2. Освоить основные элементы кредитной системы;3. Рассмотреть современную структуру кредитной системы Российской Федерации;4. Изучить проблемы кредитной системы России и предложить пути их преодоления.В ходе написания курсовой работы были использованы следующие методы исследования: критический анализ литературы, сравнение и сопоставление, анализ и синтез, логическое рассуждение.Так же, при написании работы был изучен ряд источников информации, а именно труды Андросова Л.Д., Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Куликов Л.Н.Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.1 Современная кредитная система: сущность, структура, типы1.1 Сущность и типы современных кредитных системКредитная система представляет собой совокупность существующих в стране кредитных отношений, способов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, обеспечивающих такие отношения.Государственная кредитная система в науке рассматривается с точки зрения двух аспектов: институционального и функционального.С функциональной точки зрения кредитная система означает совокупность методов и форм заимствования, помимо других кредитных отношений. Таким образом, банковская система представлена ​​потребительским, международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом. С институциональной точки зрения рассматриваемая кредитная система представляет собой определенную совокупность кредитных организаций, которые выдают и аккумулируют денежные средства в соответствии с законодательством и принципами предоставления кредита.Современная кредитная система представляет собой совокупность различных типов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках единого денежного механизма.В эту систему входят Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк руководит эмиссионной и валютной политикой государства и составляет сердцевину резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.В настоящее время существует несколько основных видов кредитных систем:– двухуровневая банковская система (Центробанк и коммерческая банковская система) – наиболее распространенная в современном мире;– централизованная однобанковская система (намного менее распространена);- Федеральная резервная система США. Единая система, работающая в одном государстве – США, главной существенной чертой которой является децентрализация.Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой сложились (за редким исключением) двухуровневые банковские системы.В случае двухуровневой банковской системы высшим уровнем системы является Центральный банк (эмитент).На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые подразделяются на:- универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные кассы, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки);- небанковские кредитно-финансовые организации (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).Кредитные системы различных стран в целом следуют одной из двух возможных схем организации регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций:- первый - надзорные функции выполняет только центральный банк страны;- второе - надзорные функции совместно с центральным банком осуществляет орган, созданный для этой цели. В свою очередь, вторую схему можно разделить на несколько видов.Таким образом, всего можно говорить о четырех моделях организации банковского надзора (с определенной долей условности такой четкой классификации). Вот их краткое описание:- первая модель - основана на законодательном закреплении за центральными банками исключительных полномочий в сфере надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически была доминирующей, хотя и не единственной, с момента появления надзорной практики в банковской сфере. Примерами являются Испания, Греция и Португалия;- вторая модель - ее можно назвать «смешанной», представленной странами, где функции надзора и контроля выполняются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов. Примеры - США, Франция, Нидерланды, Италия;- третья модель - характеризуется тем, что надзор за банковской деятельностью осуществляется независимыми специализированными органами в тесном взаимодействии с Министерством финансов и при более или менее выраженном косвенном участии центрального банка. Примеры - Канада, Австрия, Великобритания;- четвертая модель - объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах надзорные функции отделены от центральных банков. Примерами являются Сингапур и Ирландия.Отметим, что российское законодательство предпочитает первую схему. Центральный банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, регулирующим и контролирующим банковскую деятельность.1.2 Основные элементы кредитной системыЭлементы кредитной системы входят в общее определение понятия «кредитная система». К числу наиболее точных и лаконичных определений этого экономического термина относится толкование его как сегмента финансового рынка, непосредственно участвующего в операциях в кредитной сфере или контролирующего их исполнение и исправление. К элементам кредитной системы относится вся банковская инфраструктура. Основные элементы:Центральный банк.Банковсий сектор (коммерческие, сберегательные, специализированные отраслевые банки).Небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, страховые компании, благотворительные и пенсионные фонды).Верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он также присутствует как единственный участник кредитной системы monobank.Центральный банк сочетает в себе признаки обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладающего определенными властными функциями в сфере организации денежного обращения.Центральный банк характеризуется высоким уровнем независимости от других государственных структур. В большинстве случаев он подчиняется непосредственно парламенту или специальному комитету, формируемому парламентом. Глава ЦБ, как правило, назначается главой государства или парламентом.По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», аккумулирует свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, выдает им кредиты, выступает «кредитором последней инстанции», организует национальная система расчета денежных обязательств.Коммерческие банки являются низшим, но основным звеном двухуровневой банковской системы. Сегодня в группу коммерческих банков разных стран входит ряд учреждений с разной структурой и разной формой собственности. Основное его отличие от центральных банков – отсутствие права выпуска банкнот. Коммерческие банки сегодня осуществляют практически все виды банковских операций.Кредит – это движение денежных потоков от заемщика к заемщику, при этом, в соответствии с условиями договора, обязательное погашение по условиям определенного срока. Кредит основан на обязательстве вернуть его. Естественно, без спроса и предложения не возникло бы такое явление финансового сектора, как кредит. Схема кредита такова: у одних финансовых организаций есть свободные денежные средства (кредитная база), а у других нужны дополнительные финансовые ресурсы. Исследователи говорят, что кредитная система представляет собой группу финансовых институтов и отношений, возникших между ними.Формы заимствования выражаются в функциональных элементах системы. Итак, все зависит от уровня иерархии, на котором находятся заемщик и кредитор. В экономической сфере естественно явление, когда цели и задачи системы совпадают с целями и задачами финансовых рынков в целом. Что касается целей создания и функционирования элементов кредитной системы, то они представляют собой обеспечение нормативного выполнения функций всеми субъектами экономической сферы как функцию эффективной организации обращения денежных потоков. Существует два типа кредитных систем. Первый сорт сегментирован. Такая схема вашей организации заключается в установлении определенных ограничений, которые распространяются на те или иные операции. К первому типу относятся кредитные системы США и Великобритании. Ко второму типу относятся универсальные системы. Большинство европейских стран не имеют законодательных ограничений на операции в банковской сфере и не ограничиваются. Это связано с особенно развитой системой государственного контроля за деятельностью кредитных организаций.Основным критерием классификации кредитных систем является законодательное разрешение (или государственный запрет) коммерческих банков на проведение кредитных операций. Акции с корпоративным оборотом представляют собой высокий риск. В среднем структурные элементы кредитной системы можно перечислить по порядку, где предлог будет:фундаментальный уровень;организационный уровень;регулирующий уровень.Детализируем первую структуру, куда включают кредиты:ограничения и законность его движения;субъектно-кредитные отношения;кредитные принципы.На втором уровне размещается:отношения в кредитной политике;видовые и объектные характеристики кредитования;условия кредитования;механизмы кредитования;кредитные инфраструктуры.В третий блок вносят:государственный уровень регулирования кредитной деятельности;банковскую нормативно-законодательную базу;нормативы положения Центробанка;инструкции, разработанные коммерческими банками.1.3 Кредитная система и ее участникиКредитная система государства состоит из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских финансовых учреждений, способных аккумулировать временно свободные денежные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые организации представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, осуществляют множество банковских операций и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими финансовыми организациями, банковская система остается ядром кредитной инфраструктуры.На рынке существуют две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский кредит. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом займов, динамикой, размером процентов и сферой деятельности.Товарный кредит предоставляется одним действующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструментом такого кредита является счет, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом торгового кредита является товарный капитал, который обслуживает обращение промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что здесь ссудный капитал соединяется с промышленным капиталом. Основной целью такого кредита является ускорение процесса реализации товаров и содержащейся в них прибыли. Процентная ставка по коммерческому кредиту обычно ниже, чем по банковскому кредиту.Банковский кредит предоставляется банками и другими финансовыми учреждениями юридическим лицам, населению, государству и иностранным заказчикам в форме кредита наличными.Банковский кредит выходит за пределы коммерческого кредита по направлению, срокам и размеру. Он имеет более широкий охват. Замена коммерческого векселя на банковский делает этот кредит более гибким, расширяет его объем и повышает безопасность. Например, объем торгового кредита зависит от роста и спада производства и торговли, тогда как спрос на банковский кредит в основном определяется задолженностью в различных секторах экономики.В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными финансовыми учреждениями на приобретение населением товаров и услуг в рассрочку. Обычно с помощью такого кредита продаются товары длительного пользования (например: автомобили, мебель и так далее).Ипотечный кредит выдается на покупку или строительство жилья, либо покупку земельного участка. Предоставляется банками (кроме инвестиционных) и специализированными финансовыми учреждениями.Государственный кредит должен быть разделен на государственный кредит и государственный долг. В первом случае государственные кредитные учреждения (банки и другие кредитно-финансовые учреждения) кредитуют различные отрасли экономики. Во втором случае государство занимает деньги у банков и других финансовых учреждений на рынке капитала для финансирования дефицита бюджета и государственного долга. При этом государственные облигации покупаются населением, юридическими лицами, различными предприятиями и компаниями.Международный кредит работает на международном уровне, участниками которого могут быть как отдельные юридические лица, правительства государств, так и международные финансово-кредитные учреждения. Такой кредит можно классифицировать по следующим основным признакам:- по назначению - коммерческие, которые связаны с осуществлением внешнеэкономической деятельности; финансовые - прямые инвестиции, погашение внешнего долга, валютные интервенции;- по валюте кредита - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной денежной единице;- поручительские - защищенные (документы на товары, недвижимое имущество, правоустанавливающие документы) и бланковые - по простому обязательству должника.Ростовщический кредит обычно выдается физическими лицами, менялами и некоторыми банками.Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковского кредитования (МБК). Значение рынка межбанковского кредитования заключается в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют финансово устойчивые коммерческие банки, у которых всегда имеется избыток ресурсов. Для того чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Помимо надежных и финансово устойчивых банков, банки, находящиеся в стадии развития, имеют свободные кредитные ресурсы, так как у них еще нет клиентуры.Способы погашения кредитных ресурсов самые разные. В международной практике наиболее распространены вклады сроком на 1, 3 и 6 месяцев. Ставка по межбанковским кредитам, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, выдаваемым руководителям предприятий. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-кредитором из других банков является удовлетворение потребности его клиентов в заемных средствах, то есть расширение их кредитных вложений.Межбанковский кредит начинает играть все более важную роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них есть существенные недостатки: недостаточная эффективность в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Эти недостатки можно устранить путем привлечения ресурсов центрального банка в качестве кредитора последней инстанции или, как говорят, кредитора последней инстанции. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики выстраивает свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит политику в отношении коммерческих банков, целью которой является увеличение или уменьшение объема кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных резервных требований по некоторым средствам, привлекаемым банками, размера операций, проводимых на открытом рынке. Применение того или иного метода регулирования Центральным банком или их сочетания зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране.Рынок ценных бумаг также важен как неотъемлемая часть рынка ссудного капитала. Государственные облигации были первоначальной формой фиктивного капитала. Кроме того, становлению и развитию акционерных обществ способствовало создание нового вида ценных бумаг — акций. В настоящее время структура фиктивного капитала состоит из трех основных элементов: акций, облигаций частного сектора и государственных облигаций. Для привлечения заемного капитала коммерческие банки в форме акционерных обществ могут выпускать собственные долговые обязательства - облигации. Облигации коммерческих банков — это любые облигации, удостоверяющие кредитные отношения между держателем облигаций (кредитором) и банком, их выпустившим. Ресурсы, мобилизованные банком на основании выпуска облигаций, считаются заемными, в отличие от остатков средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске облигаций банк играет активную роль, ему принадлежит эмиссионная инициатива, а при привлечении депозитов роль банка пассивна.Банковские облигации отличаются от депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей, во-первых, сроком их выпуска (они не могут быть выпущены на срок менее одного года) и, во-вторых, порядком выпуска. К акционерным банкам, выпускающим облигации, предъявляются те же требования, что и при выпуске акций. Банковские облигации в Российской Федерации не получили широкого распространения. Однако в других странах наиболее популярным видом облигаций являются банковские облигации. Так, например, в Германии банки выпускают наибольшее количество облигаций, значительная часть которых обеспечена реальными или государственными гарантиями. Исходя из выпуска собственных облигаций, немецкие банки формируют долгосрочные стабильные среднегодовые ресурсы, но чтобы иметь право на их выпуск, они должны соответствовать ряду условий.Нынешняя структура российской кредитной системы близка к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что самым слабым звеном в новой кредитной системе является третий уровень. В основном он представлен страховыми компаниями, тогда как для развития других видов специализированных кредитных организаций необходимо полноценное функционирование рынка капитала и второго его элемента - рынка ценных бумаг. Создание последних возможно лишь в условиях относительно крупной приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего уровня кредитной системы.2 Кредитная система Российской Федерации2.1 Современная структура кредитной системы Российской ФедерацииСовременная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. С последующими дополнениями и изменениями, и Законом «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) (с изменениями на 2 августа 2019 года) (редакция, действующая с 1 октября 2019 года) с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний – коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков;Закрепление статуса Центрального Банка Российской Федерации на конституционном уровне характеризует его как один из центральных институтов современного российского государства. При этом, банк России, не являясь органом государственной власти, наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной власти, и во исполнение своих целей вправе применять меры государственного принуждения. Основополагающая цель деятельности Банка России – поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране.Согласно этим нормативным актам кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:Рисунок 1 – Современная кредитная система РоссииЦентральный банк России представляет собой верхний, надзорный уровень кредитной системы России. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов – это является главной целью банковского регулирования и надзора. Для осуществления этих функций Банк России наделен широкими полномочиями по проверке кредитных организаций.Нижний уровень структуры Банковской системы России представлен кредитными организациями, которые делятся на банки и небанковские кредитные организации, при этом:Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц;Небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Банком России.В целом, банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.Кроме кредитных организаций в нижний уровень входят также филиалы и представительства зарубежных банков.2.2 Проблемы кредитной системы России и пути их преодоленияПроблемы надежного развития банковского сектора в современных условиях отечественной экономики весьма актуальны. Прежде всего, это связано с потребностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях финансово-экономического кризиса и негативных тенденций в международных отношениях, в том числе и в банковской сфере.В сложившейся ситуации перед финансовой системой России встают новые задачи и возникают новые условия дальнейшего развития. Важнейшим вопросом в современных геополитических и экономических условиях является обеспечение стабильности национальной валюты, общие условия достижения устойчивого развития банковской системы страны.Огромную роль в развитии экономики и банковского сектора в перспективе будут играть механизмы банковского надзора, контроля за банковскими группами, холдингами и т.д. Все это свидетельствует, в том числе, и о повышении роли Центрального Банка Российской Федерации как надзорного, а также регулирующего органа в определении дальнейших направлений функционирования банковской системы страны.Можно выделить следующие проблемы банковской системы в настоящее время:нарастающее сокращение числа кредитных организаций в экономике Российской Федерации.снижение обеспеченности населения большинства регионов страны банковским обслуживанием. В частности, число кредитных организаций на территории РФ с 2016 и по настоящий момент сократилось примерно в 2,3 раза, количество филиалов кредитных организаций снизилось примерно в 2,2 раза.Для этого периода характерны следующие особенности:– сокращение институционального представительства на рынке банковских услуг;− укрупнение кредитных организаций на территории субъектов РФ посредством рационализации внутренней структуры и совокупного предложения банковских продуктов;− повышение ответственности функционирующих в РФ коммерческихбанков в осуществлении целевой деятельности за развитие экономики регионов;− рост управляемости развития банковской системы, и пр.На основе вышеуказанных данных можно выделить следующие типичные явления развития отечественной банковской системы:− повышение роли кредитных организаций в развитии экономики РФ спомощью регулирования реализуемых финансовых потоков;− внедрение через банковскую систему в экономику РФ инновационныхтехнологий управления, организации и ведения бизнеса;− продвижение кредитными организациями мировоззренческих трансформаций по вопросам организации отношений с финансами, и др.в) значительное участие банковской системы в активизации потребительского спроса в экономике страны. Поэтому можно выделить следующие проявления особенностей функционирования и развития банковской системы:− ориентированность развития банковской системы на поддержание высокого уровня потребления в стране;− поддержка банковской системой разбалансированности развития экономики в сфере производства и потребления;− участие кредитных организаций в увеличении финансовой нагрузки на экономику страны, не поддержанную соответствующими темпами промышленного производства, вызывающей инфляционные процессы;− увеличение роли банковской системы в решении задач социально-экономического развития страны с одновременным ростом «закредитованности» населения и др.г) недостаточное участие банковской системы в инвестиционных процессах, протекающих в современной российской экономике, что проявляется как:− недостаточная связь между кредитными и производственными предприятиями приводит к абстрагированности банковских продуктов от нужд реальной экономики;− кредитные организации ограничены в реализации программ поддержкиинвестиционной активности в экономике страны, что вызвано политикой проводимой Центральным Банком РФ;− кредитные организации в недостаточной мере пользуются инструментами софинансирования совместно с органами государственной власти и бизнесом инновационных проектов как на федеральном, так и на региональном уровнях, и др.д) ограниченная возможность привлечения средств банковской системыпромышленными предприятиями к реализации задач обновления основных производственных фондов.За период с 2017-2020 гг. стоимость основных производственных фондов в экономике увеличилась в 2,9 раза, из них по видам экономической деятельности тенденции были следующие: на предприятиях добычи полезных ископаемых − в 3,9 раза, на предприятиях обрабатывающих производств - в 3,1 раза.Данные особенности современного развития банковской системы в течение последних лет предполагают необходимость формирования и реализации приоритетных направлений развития банковской системы, ориентированных на углубление связи с производственными предприятиями и процессами модернизации реальной экономики. Без выполнения данного условия представительство кредитных организаций для целей технологической модернизации будет лишь номинальным и скорее будет оказывать негативное влияние посредством увеличения инфляционной нагрузки, как это показано в рамках теории стагнации.Современная банковская система РФ пережила уже два крупных кризиса. Первый – в августе 1995г., второй – в августе 1998г.В целях восстановления нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999г. было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций.Под реструктуризацией кредитных организаций понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям, направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановления платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации.Рассмотрим перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России. Данные мероприятия включают в себя комплекс мер по трем направлениям совершенствования кредитной системы.Во-первых, необходимы меры по совершенствованию кредитования малого бизнеса: внедрение персонифицированных процентных ставок для малых предприятий; внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе кооперационных схем.Во-вторых, необходимы меры, направленные на совершенствование управленческого механизма кредитования юридических лиц: внедрение системы управления жизненным циклом заемщика; включение анализа деловой репутации руководства предприятия в процедуры оценки заемщика и результатов оценки деловой репутации в структуру кредитного заключения.В-третьих, необходимы меры, направленные на совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования.Внедрение комплекса данных мероприятий по совершенствованию кредитной системы России будет характеризоваться качественным и количественным улучшением кредитной деятельности коммерческих банков.Реализация данных мер является целесообразным, так как они соответствуют текущему состоянию кредитной системы России и отвечают современным условиям, в которых функционируют российские коммерческие баки.Таким образом, делаем вывод о том, что проблемы кредитной системы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.Если внести мероприятия по совершенствованию кредитной системы России, то она будет характеризоваться улучшением кредитной деятельности коммерческих банков в целомПодводя итоги можно сделать вывод о том, что современные актуальные тенденции развития банковского сектора и экономики страны в целом позволяют говорить о необходимости дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функционирования банковской системы в современной российской экономике.Вывод, что актуальные тенденции ставят перед банковской системой страны в частности, и перед ее финансовой системой в целом, новые стратегические и тактические задачи. Все это обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской системы и регулярного анализа тенденций ее развития.ЗаключениеКредитная система представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих создание, накопление и предоставление кредитных средств. Кредитная система является элементом денежной системы страны.Основными задачами кредитной системы являются: организация и контроль за распределением капитала, формирование инвестиционного и делового климата в стране, установление правил валютных отношений, влияющих на структуру спроса и предложения.Банковская подсистема включает в себя кредитора высшей инстанции - центральный банк, который имеет право кредитовать нижестоящие инстанции, такие как коммерческие и специализированные ипотечные кредиторы, и инновационные банки.Функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации существенно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и санкционирует деятельность всех субъектов кредитного рынка, выдает наличные деньги, организует платежный оборот, устанавливает правила бухгалтерского учета и банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства.Среди основных проблем российской кредитной системы выделяются: большое количество мелких коммерческих банков, работающих со слабой финансовой базой; проблемы системы ипотечного кредитования; проблемы с автокредитом; слишком высокие процентные ставки по кредитам физическим лицам; ужесточение банками требований к потенциальным заемщикам; изменение в худшую сторону для заемщиков условий кредитования; неспособность некоторых банковских структур кредитовать производство.Список использованных источниковАндросова Л.Д., Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Финансы, денежное обращение, кредит : учеб. пособие. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2017. — 479 с. Байдукова, Н. В. Деньги, кредит, банки : учебник / [Н. В. Байдукова и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой ; Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК). - Москва :Юрайт, 2016. - 620 с. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки; Дашков и Ко — Москва, 2016. — 400 c. Деньги, кредит, банки; Инфра-М — , 2016. — 592 c. Деньги, кредит, банки; КноРус — Москва, 2017. — 448 c. Деньги, кредит, банки. Краткий курс; Окей-книга — Москва, 2017. — 160 c. Демкин ДК. Деньги, кредит, банки. — М.: Юнити, 2017. — 310.Дробозина ЛА. Финансы — денежное обращение — кредит. - М. Финансы, 2016. — 471с.Жуков ЕФ. Деньги, кредит, банки. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. 600е.Жуков ЕФ. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи, 2017. — 159 с.Куликов Л.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 258с.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2011. 464с.Литовских А.М., Шевченко ИК. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Инфра-М, 2014. — 283с.Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015, - 304 с.Федоренко А. Государственное регулирование кредита и денежного обращения. — М.: Форум, 2017. – 125 с.Короткевич А. И., Очкольда И. И. Деньги, кредит, банки; ТетраСистемс — Москва, 2016. — 160 c.Кузнецова Н.Г., Национальная экономика. Система потенциалов: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. — 359 с. Меркулова, И. В. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. - Москва :Кнорус, 2016. – 347 с.Финансы, деньги, кредит, банки; КноРус — Москва, 2017. — 256 c.