Эссе на тему: "Российская банковская система в периоды кризиса"

Отечественная банковская система несмотря на относительно молодой возраст в два десятка лет является уже вполне созревшим рыночным институтом, способным эффективно самостоятельно развиваться. Однако нельзя не отметить, что за это время произошло несколько весьма крупных кризисов, ставящих под удар не только ее существование, но и наносящих огромный урон экономике и государству в целом. То, каким образом банковский сектор себя вел в проблемные периоды, как он развивался и эволюционировал требуется рассмотреть более подробно. Вполне очевидно, что этот процесс сильно активизируется во время поисков решений, позволяющих преодолеть вызовы.
Современная российская банковская система России по сути переживает третий очень крупный кризис, которые проходили соответственно в 1998, 2008 и 2014 годах. Некоторую часть проблем можно определенным образом сопоставить с прошлыми, часть совершенно новая. В основе проблем в банковском секторе лежали и плохие долги, и предпочтение доходности в ущерб ликвидности. Усугубляли ситуацию потрясения, которые были связаны с падением рубля, стагнацией в реальном секторе, а также с бюджетными проблемами.
Прежде, чем рассматривать, каким образом реагирует отечественная банковская система на кризис, продолжающийся в настоящее время, следует кратко рассмотреть ее действия в 1998 и 2008 годах.
Масштабные проблемы 1998 г. стали продолжением Азиатского финансового кризиса. Сначала в первой половине 1997 г. начался вывод зарубежного капитала из активов развивающихся государств Юго-Восточной Азии. Осенью инвесторы из других стран стали выводить собственные финансовые средства из таких российских активов, как ГКО, по причине получения ими оценки, как высоко рисковых.
Руководство страны применило эмиссию долговых обязательств в форме ГКО для осуществления покрытия растущего дефицита федерального бюджета. Примерно 30% этих обязательств принадлежали иностранным инвесторам, связанным с ведущими отечественным кредитными организациями специальными договорами, хеджировавшими возникавшие валютные риски.
Процесс ослабления курса рубля привели к оттоку иностранных, что привело банковскую систему и федеральный бюджет страны на грань краха. В результате, правительство признало невозможность накопления и обслуживания рублевого долга в августе 1998 г., с переходом к плавающему валютному курсу, что еще сильнее обрушило курс рубля по отношению к доллару.
В связи с тем, что практически пятая часть чистых активов всей банковской системы страны была вложена в ГКО, то она соответственно стала просроченной задолженностью правительства. Так называемый уровень достаточности капитала банков уменьшился примерно вдвое. Некоторые, даже весьма крупные банки обанкротились, в результате чего ЦБ РФ передал их обязательства перед вкладчиками Сбербанку.
Некоторые коммерческие кредитные организации открыли новые банки и перевели в них своих ключевых клиентов. Данную реорганизацию прошли многие крупные структуры, целый ряд банков были ликвидированы. Произошло быстрое уменьшение количества коммерческих кредитных организаций с примерно 2500 до кризиса к значению порядка 1500 уже через полгода, к январю 1999 г. В целом, банковской системе России на реструктуризацию и восстановление понадобилось около двух лет. До кризиса 2008 г. на фоне роста экономики страны формируется принципиально новая с институциональной точки зрения система органов оказания поддержки банковской активности со стороны государства. К примеру, были сформированы Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)
Следующие проблемы в стране пришли вместе с глобальным кризисом 2008 г. Произошел массовый отток капитала из других стран с отечественного рынка ценных бумаг, уменьшение объемов лимитов иностранного кредитования заемщиков из России, сильно упал спрос на энергетические товары и изделия металлургии – главные предметы экспорта из России, что привело к падению цен на них. Обрушилась стоимость нефти, произошел глубочайший спад в реальном секторе экономики, банковская система страны по мнению ряда экспертов испытала такие проблемы, которых не было даже в 1998 году.
Важную роль в относительно мягком исходе сыграли накопленные государственные резервы, которые активно тратились правительством на помощь проблемным отраслям, в том числе и финансовой. Получив необходимую поддержку со стороны государства, крупнейшие кредитные организации произвели выкуп и санирование целого ряда коммерческих проблемных банков и финансовых организаций.
Практически треть внешнего долга отечественного бизнеса, включая банки и корпорации, приходилось на банки и корпорации, которые принадлежали государству. ЦБ РФ применял необходимые валютные ресурсы для осуществления кредитования банковских институтов, которые явно нуждались в ликвидности в валюте. В этих целях в ВЭБ были официально размещены депозиты объемом около 50 млрд долларов, а также накопления так называемого Фонда национального благосостояния.
Крупнейшие банковские организации в лице Сбербанка и ВТБ получили государственные кредиты объемом 500 и 250 млрд руб., соответственно, в целях увеличения капитала второго уровня. Накопленные золотовалютные резервы ЦБ РФ применялись для выполнения такого маневра, как плавная девальвация национальной валюты по отношению к бивалютной корзине доллара/евро.
Масштабные вливания со стороны государства дали возможность избежать массового банкротства отечественных компаний и банков. В результате, все обязательства перед кредиторами из других стран были полностью исполнены, по сравнению с 1998 годом.
В результате, Россия уверенными шагами органов государственной власти и ЦБ предотвратило банковскую панику и восстановило как доверие со стороны вкладчиков к кредитным организациям, так и их доверие по отношению друг к другу. Во время кризиса ЦБ РФ активно раздавал так называемые беззалоговые кредиты, а в дальнейшем сильно расширил список ценных бумаг, которые используются в качестве необходимого обеспечения при осуществлении сделок РЕПО с коммерческими кредитными организациями. Восстановление банковской системы произошло достаточно быстро, и она вышла на устойчивый рост вплоть до начала стремительно развивающегося кризиса 2014 года, который продолжается и в настоящее время.
Проблемы в экономике возникли на фоне падения цен на нефть и нарастающего конфликта с наиболее развитыми западными странами, однако стоит отдельно выделить главные причины именно с точки зрения банковской системы:
1.         Потеря российских банков возможности брать зарубежные кредиты, которые называют «дешевыми и длинными» западными деньгами, вследствие введения зарубежных санкций. Такие страны как, США, Канада, страны Евросоюза, Норвегия и Австралия объявили санкции, направленные на замедление российской экономики. В связи с тем, что кредиты Центрального банка РФ доступны не всем коммерческим банкам, это привело к такой внутренней проблеме, как нехватка необходимых ресурсов у российских банков.
2.         Массовый отзыв лицензий коммерческих банков подорвал доверие населения к вкладам и банкам, именно поэтому в 2014 году многие люди предпочитали хранить сбережения дома.
3.         В 2014 году произошло серьёзное макроэкономическое потрясение — падение российского рубля.
4.         Стагнация в реальном секторе российской экономики, из-за чего иностранные инвесторы перестали вкладывать деньги не только в производство, но и в российские банки.
В целом, 2014 год оказался довольно непростым для банковской системы, в связи с тем, что ЦБ РФ взял официальный курс на так называемую «зачистку» банковского сектора с целью его укрепления, для более эффективного противостояния вызовам.
Если, например, в 2004 г. в нашей стране существовало более 1300 кредитных организаций, то уже к 2016 г. их количество уменьшилось до 757, другими словами практически вдвое и продолжает уменьшаться. Важно отметить, что темпы уменьшения количества банков значительно усилились в 2014–2015 гг. Общее уменьшения количества кредитных организаций производится за счет отзыва банковских лицензий, и в связи с различными слияниями и поглощениями. Например, за 2014 г. необходимой банковской лицензии лишились 88 банков, что практически в три раза превышает число банков с отозванной лицензией в 2013 г., которых насчитывалось всего 32. А на 01.01.2017 года общее количество коммерческих банков и не банковских организаций в нашей стране, согласно официальным статистическим данным составляет – 623, из них больше половины, 336 можно отнести по объему уставного капитала к крупным банкам
Отдельно стоит сказать про обменный курс рубля, который начал планомерно уменьшаться, начиная с января 2014 года, после того как ЦБ объявил о официальном сворачивании «плановых» интервенций в поддержку российской валюты. Однако на фоне резкого удешевления нефти, примерно с начала июля уменьшение валютного курса рубля пошло все увеличивающимися темпами вплоть до тяжелых событий в декабре, когда рубль оказался под ударом спекулянтов.
Период панического снятия депозитов пришелся на 17-19 декабря 2014 года. Увеличение лимита ответственности системы страхования вкладов с 700 тыс. до 1,4 млн. руб. способствовало охлаждению декабрьской паники.
ЦБ РФ было принято решение о повышении ключевой ставки с 10,5 до 17%. Это вынудило банки в короткие сроки увеличить ставки по привлекаемым средствам с целью остановить «бегство» населения и компаний в валюту. Существенное повышение Банком России ключевой ставки в середине декабря привело к росту стоимости заимствований на всех сегментах рынка, в том числе кредитном.
После повышения ключевой ставки между банками увеличилась конкуренция за вкладчиков - банки повышали ставки по депозитам населения и организаций. Внутри банковского сектора расширился разброс по депозитным ставкам. Происходил также переток вкладов населения в крупные банки. На фоне ужесточающейся конкуренции за вкладчиков существенно повышали ставки как крупные, так и мелкие банки. Происходили массовые досрочные изъятия вкладов с целью их переоформления по новой, более высокой ставке или для перемещения в другой банк. После принятия ЦБ РФ решения о понижении ключевой ставки в конце января 2015 года начало происходить умеренное снижение ставок по депозитам.
Изменилась структура депозитных операций населения. Наблюдалось резкое сокращение депозитов как рублевых, так и валютных на срок более одного года, в то время как вклады на сроки 1-12 месяцев увеличились, т.к. именно на эти вклады банки повысили ставки в середине декабря 2014 года. В отличие от кризиса 2008 года в 2014-м отмечается сокращение не только рублевых, но и валютных вкладов, что свидетельствует о снижении доверия не только к национальной валюте, но и к банковской системе. В декабре 2014 года население сокращало объем средств на валютных депозитах, отдавая предпочтение наличной иностранной валюте.
С целью снижения рисков банки стали больше кредитовать крупные компании, сокращая кредитование малого и среднего бизнеса. В связи с проблемами внешнего фондирования, спрос со стороны крупных российских компаний увеличивался. В связи с этим происходило замещение розничного кредитования корпоративным. Несмотря на заметное удорожание фондирования, рост среднерыночных кредитных ставок в декабре был умеренным, существенно отставая от роста ставок по депозитам, облигациям или отдельным кредитным продуктам некоторых банков Отток вкладов населения из банков был менее масштабным, чем в прошлые кризисы. Однако, проблема плохих долгов в период этого кризиса была существенно острее. К 2015 году в России не обслуживался каждый пятый кредит, каждый десятый был безнадежным. Стоит отметить, что к 2017 году в этом ключе ситуация изменилась незначительно, к примеру, в той же Москве кредиты на строительства.
Замедление роста кредитования, увеличение просроченной задолженности по кредитам и опережающий рост ставок по банковским пассивам ведут к ухудшению финансового положения российского банковского сектора. Рост проблемных долгов - и розничных, и корпоративных - вынудил банки резко увеличить отчисления в резервы.
В результате всю зиму банковская система генерировала убытки. Финансовые результаты представлены на рисунке 20. Доля кредитных организаций, имевших убыток, резко возросла с 9,5 до 22,8% еще в феврале 2014 года. Своего максимума этот показатель достиг ровно через год и составил 29,3%. Дополнительное давление на расходы банков, помимо необходимости создавать резервы, оказали также выросшие с декабря 2014 года процентные ставки по привлеченным средствам. Стоит отметить, средние ставки по банковским вкладам стали несколько снижаться после снижения регулятором ключевой ставки.
После кризиса 2008 года резко ускорился рост внешнего долга ЦБ РФ и коммерческих банков. Долг ЦБ и коммерческих банков составляет 30% от общей суммы внешнего долга.
Снизился спрос на кредиты по предприятиям малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование таких субъектов сократилось до 5,1 трлн. руб. на начало 2016 года.
В целом, в современных условиях банковской системе требуется стабилизация отношений с внешними контрагентами, это можно назвать ключевой задачей для поддержания всего потенциала отечественной банковской системы. ЦБ РФ в качестве мегарегулятора требуется продолжать поддерживать самые высокие мировые стандарты функционирования финансовой системы страны.
Начиная с 2016 года отечественная кредитная система подразумевает значительные реформы, например, регулирование в банковской сфере приводится в полное соответствие с так называемыми базельскими стандартами, которые были утверждены специальным Базельским комитетом банковского надзора.
Процесс постепенного перехода на принципиально новые стандарты официально начался с 2013 года и будет продолжаться в течение последующих 6 лет. В нашей стране, Центральный банк довольно жестко настоял на внедрении стандартов соглашения Базель III именно с 1 января 2016 года.
Согласно новым нормам, с 1 января 2016 года ЦБ РФ меняет действующие требования в вопросах достаточности капитала. Уровень базового капитала приведен к 4,5% против 5%. Также, регулятор изменяет норматив общей достаточности капитала, уменьшая его на 2 п.п. — с 10 до 8%.
В качестве главной меры укрепления кредитных организацией сейчас осуществляется наращивание их собственного капитала. Вместе с этим используется принципиально новый инструмент – так называемое стресс-тестирование состояния конкретных банков при осуществлении моделирования ситуации в экономике основываясь на различных сценариях ее потенциального развития. Это дает возможность выработать оценку рисков и предложить четкие требования по абсолютно любому банковскому институту. С практической точки зрения, в ближайшие годы, в условиях санкций со стороны западных стран, банковской системе предстоит приспосабливаться и развиваться в достаточно тяжелых условиях.
В целом, в качестве выводов следует отметить, что банковская система страны во время кризисов начинает развиваться особенно активно. Для всех проблемных ситуаций характерны в принципе одинаковые шаги, направленные на улучшение ситуации. Увеличение рисков банковской деятельности растет, соответственно это вызывает усиление требований со стороны регулирующих органов по увеличению достаточности капитала и резервов. К примеру, решение о переводе так называемых субординированных кредитов в привилегированные акции кредитных организаций, однозначно укрепило их капитальную базу. Вместе с этим, это одновременно можно назвать определенным фактором торможения роста активов, другими словами уменьшения доступности банковских кредитов для потенциальных клиентов. Российская банковская система постепенно движется к ключевым мировым стандартам, таким как Базель III. Кроме того, последние годы в банковской сфере можно охарактеризовать довольной активной политикой ЦБ в вопросах оздоровления всей банковской системы путем отзыва лицензий у наиболее проблемных организаций.

Список использованной литературы
Ларина О.И. Банковские кризисы: проблемы их идентификации и преодоление // Управление. 2017. №2 (16).
Сотникова Л.Н., Ткачева М.В. Банковская система РФ: состояние и перспективы развития // Вестник ВГУИТ. 2015. №2 (64).
Базельский комитет по банковскому надзору [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru/today/print.aspx? file=anti_legalisation/basel.htm
Каждый пятый кредит на строительство в Москве не обслуживается — эксперты [Электронный ресурс] – URL: https://news.rambler.ru/business/38250489/?utm_content=rnews&utm_medium=read_more&utm_source=copylinkОбъем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-17
О мерах по реализации Базеля III и о регулировании деятельности системно значимых банков [Электронный ресурс] – URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=15072015_190947ik2015-07-15t19_06_47.htm
Прекратившие существование кредитные организации [Электронный ресурс] - URL: http://www.banki.ru/banks/memory/