Автолизинг для физических лиц, главные отличия от автокредитования

Аннотация. В статье рассматриваются преимущества и недостатки новой для РФ разновидности автокредитования – автолизинга. Отдельно указываются актуальные проблемы, присущие этой разновидности кредитования. Отмечается, что при эффективной государственной поддержке автолизинг может стимулировать модернизацию отраслей экономики.
Ключевые слова: кредит, лизинг, автолизинг, автокредитование.
Abstract. The article examines the advantages and disadvantages of a new type of auto loans for the Russian Federation - auto leasing. Separately, the actual problems inherent in this type of lending are pointed out. It is noted that with effective state support, auto leasing can stimulate the modernization of the economy.
Keywords: credit, leasing, auto leasing, car loans.
Одной из составляющих транспортного комплекса РФ, которой является наиболее перспективной, является автотранспорт, представлен достаточно большой сетью автотранспортных предприятий. Тенденции развития автотранспортных услуг требуют от автотранспортных предприятий постоянно искать резервы повышения качества, снижения цены и эксплуатационных расходов по конкретным видам услуг. В то же время объем автотранспортных услуг является основным параметром для определения уровня развития и пространственного размещения региональной транспортной системы.
Безусловно, что международный финансовый кризис коснулся многих стран с развитой экономикой. Общеевропейские тенденции уменьшения объемов автолизинга, удорожания автолизинговых услуг и поиск новых финансовых инструментов нашли свое отражение и в отечественной экономической системе. Однако в России автолизинговые компании столкнулись не только с общеэкономическими, но и со специфическими проблемами, среди которых [1, c.24]:
- резкий рост просроченной задолженности;
- закрытость доступа к относительно дешевым финансовым ресурсам из-за запрета кредитования в иностранной валюте;
- необходимость изменения и реструктуризации графиков платежей для надежных клиентов;
- досрочное закрытие сделок;
- необходимость изъятия предметов автолизинга у недобросовестных клиентов;
активизация мошенничества;
- отказ страховых компаний в выплате возмещений;
давление со стороны кредиторов.
Стоит также отметить, что ранее в Российской Федерации объективно прямой конкуренции между автокредитованием и автолизингом не было, ведь условия банковских кредитных программ, естественно, были более выгодными для клиентов. Сегодня на пути развития финансового автолизинга возникли различные проблемы, требующие решения. Первоначально, это проблемы администрирования автолизинговых операций и неурегулированность вопроса правомерности потенциальных требований автолизингополучателя: [2, c. 7-12]
- по уменьшению платы за пользование предметом автолизинга, если вследствие обстоятельств, за которые он не отвечает, возможность использования предмета автолизинга существенно уменьшилась;
- об освобождении автолизингополучателя от платы за пользование предметом автолизинга за все время, в течение которого имущество не могло быть использовано в силу обстоятельств, за которые арендатор не отвечает.
В первые шесть месяцев 2017 года на автомобильном рынке лизинговых услуг был зафиксирован рост 24%. Однако кредиты всё ещё сохраняют свои позиции по популярности среди населения. Агентством «Автостат» было подсчитано, что за третий квартал 2017 года около 53% автомобилей были приобретены именно благодаря заёмным средствам [11]. Представителями компании «Грин Финанс» было проведено исследование платы клиентов за автомобиль средней стоимостью 500 тысяч рублей, приобретаемый с использованием разных видов кредитования и по договору лизинга [10].
Общим условием для расчёта стало условие, что размер первоначального взноса для покупателя составлял 20% от общей стоимости, или 100 тысяч рублей. В итоге оказалось, что покупка автомобиля с использованием предоставления услуг лизинга привлекательнее, с финансовой точки зрения, нежели чем при кредитовании, поскольку полный пакет кредитования на покупку авто обойдётся клиенту в 849,7 тысяч рублей; льготный — 741,7 тысяч рублей; потребительский — 684,8 тысяч рублей. Лизинговые услуги составили всего лишь 659,6 тысяч рублей.
По мнению экспертов, отличие автокредитования от использования услуг лизинга состоит в том, что удаётся избежать навязывания клиенту дополнительных расходов (таких как КАСКО и прочих). Дело в том, что банки, как правило, не кредитуют такого рода покупки (не содержащие условия приобретения полной страховки на транспортное средство). Так или иначе, но на данный момент автокредиты всё ещё остаются существенно популярнее лизинга.
Специалисты связывают это с тем, что потребителю гораздо привычнее и проще обратиться за средствами в банк, нежели иметь дело с малоизученными схемами финансирования. Кроме того, российский менталитет в этих вопросах тоже играет не последнюю роль, а именно – стремление обладать имуществом на правах собственника, а не арендатора. Также остаётся примечательным тот факт, что в последние годы условия автокредитования становятся всё более и более привлекательными из-за снижения ставок на услуги.
Однако и у лизинговой сферы услуг есть свои плюсы. Так, схема приобретения автомобиля, описанная выше, как раз подойдёт для тех, кто намерен каждые несколько лет менять транспортное средство. В случае оформления договора лизинговых услуг клиент получает возможность возврата своего старого транспортного средства компании и получения нового.
По утверждениям экспертов, условия такого характера идеально подойдут людям, желающим платить лишь за использование транспортным средством и не испытывать затруднений с продажей его в дальнейшем. Вторым плюсом оказания лизинговых услуг является то, что владельцу достаётся транспортное средство, уже зарегистрированное Госавтоинспекцией, с установленными номерами. Кроме того, клиенту будут доступны услуги от партнёров компании предоставляющей лизинг [1, с. 28], такие как автопомощь, а также техническое обслуживание.
Вместе с тем существует целый ряд административных препятствий для развития автолизинга:
- сложности при регистрации автотранспортного средства;
- недостаточная урегулированность порядка выезда за границу клиентов;
- большое количество требований, предусмотренных регулятивными документами;
- проблемы регистрации и закрепление права собственности по предмету автолизинга (в действующем законодательстве предусмотрено большое количество регистрационных процедур, не свойственных законодательству стран с развитой рыночной экономикой);
- проблемы по эксплуатации автолизинговых автомобилей;
- отсутствие вторичного рынка лизинговых автомобилей.
Во время срока автолизинга автолизингополучатель имеет право вернуть объект автолизинга автолизингодателю. Повторная передача автомобиля в автолизинг обычно осуществляется через сложную процедуру, ведь полноценной системы продажи автомобилей, бывших в употреблении, в России не создано.
Детального рассмотрения требуют также некоторые аспекты, связанные с финансовой дисциплиной автолизингополучателей и процедурой изъятия предметов автолизинга. В частности, имеются такие проблемы [3, c.76]:
1. Отсутствие дисциплины уплаты автолизинговых платежей.
2. Низкий уровень осведомленности населения о преимуществах автолизинга перед кредитованием.
3. Проблемы, связанные с финансированием автолизинговых сделок:
- нехватка собственного капитала у автолизинговых компаний для финансирования своих услуг обусловливает значительную долю отказов клиентам по финансированию;
- привлечение долгосрочных заемных средств в крупных размерах невозможно без дополнительных гарантий компаний-учредителей или аффилированных структур;
- оценивая рейтинги России как государства, кредиторы-нерезиденты требуют покрытия политических рисков, что существенно увеличивает стоимость финансирования;
- учитывая специфику законодательного статуса автолизинга в РФ, международные финансовые институты (МВФ, МБРР) не готовы взять на себя кредитные риски автолизингодателей и финансировать их деятельность;
- крайне ограниченным является финансирование в иностранной валюте, а кредиты в национальной валюте сейчас имеют краткосрочный характер. Из этого возникает проблема несоответствия сроков привлеченных пассивов срокам размещенных активов автолизинговых компаний; стоимость (процентная ставка) рублевых кредитов достаточно нестабильная и слишком обременительна для целых секторов экономики.
4. Проблемы, возникающие при налогообложении прибыли автолизинговой компании. Соглашения автолизинга, как правило, достаточно хорошо обеспечены - поручительствами, правом бесспорного списания платежей со счетов неплательщика, правом собственности на актив. Поэтому рассматривать резервы автолизинга необходимо не по аналогии с банковскими, а как резервы на обесценение актива, а также как резервы по сделкам, профинансированным из небанковских источников, в том числе за счет собственных средств и выпуска долговых ценных бумаг [3, с. 112].
Поддерживая необходимость создания автолизинговых резервов, стоит отметить, что в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности резервы все же должны создаваться как в банках, так и в автолизинговых компаниях. Международные стандарты нужны прежде всего для оценки вероятности дефолта по определенным категориям сделок с однотипными клиентами.
Недостаточно урегулирован вопрос о наличии у автолизингополучателя, который добросовестно выполняет договорные обязательства, преимущественного права перед третьими лицами на приобретение предмета автолизинга и на перезаключение договора автолизинга. Приобретение автолизингополучателем предмета финансового автолизинга безусловно приведет к автоматическому прекращению соответствующего соглашения финансового автолизинга, а следовательно, и соответствующих обязательств автолизингополучателя по такому соглашению.
Опыт передовых стран показывает, что эффективное проведение автолизинговой деятельности должно быть обязательным элементом государственной программы развития автолизинга. С целью эффективного функционирования автолизинговой деятельности целесообразно создать механизм частичного или полного государственного обеспечения возврата автолизинговых платежей.
Физические лица, покупая автомобиль, предпочитают кредитование. Однако в последнее время условия получения кредита усложнились. В связи с этим, автолизинг иногда становится единственным возможным способом приобретения желаемого автомобиля.
Для того чтобы заключить договор автолизинга, физическому лицу нужны только паспорт и справка о доходах. На российском рынке по автолизинговому соглашению можно приобрести как бюджетные, так и автомобили представительского класса. Однако, для этого необходимо убедить автолизинговую компанию в максимальной способности вовремя выплатить долг.
Преимуществами автолизинга для физических лиц являются:
1) оперативность принятия решений о автолизинге;
2) отсутствие комиссионных;
3) на объект автолизинга не может быть наложен налоговый арест, отягощение третьих лиц и т.д .;
4) возможность изменять модели машин без уплаты их полной стоимости;
5) юридически автомобиль является собственностью страховой компании, поэтому она берет на себя регистрацию транспортного средства, ежегодный техосмотр и страхование.
Но автолизинговая компания включает стоимость вышеперечисленных услуг в общую стоимость машины, которую разделяет на ежемесячные платежи. А это свидетельствует о том, что в конечном итоге автолизинг не получится дешевле, чем кредит.
К основным недостаткам автолизинга автомобилей относят [2, сс. 10]:
1) обязательный первоначальный взнос;
2) переход права собственности только после выплаты остаточной стоимости машины;
3) использование станций технического обслуживания только автолизингодателя;
4) невозможность тюнинга;
5) изъятие машины при малейшем нарушении соглашения;
6) выплата больших штрафов при досрочном расторжении договора.
В целом, в современных условиях, характеризующихся усиленной конкуренцией, перспектива успешного функционирования является только тех автотранспортным предприятиям, которые смогут быстро адаптироваться к динамичной внешней среде путем использования прогрессивных финансовых инструментов, одним из которых и является автолизинг транспортных средств.
Литература:
Адамов Н., Мельцас Е. Вопросы взаимодействия финансовой логистики и лизинга. – Lambert Academic Publishing, 2014. – 128 с.
Апосова Н.Н. Лизинг, его преимущества и недостатки // Вестник КрасГАУ. 2011. № 4. С. 7-12.
Бычков В.П. Организация предпринимательской деятельности в сфере автосервисных услуг. – М.: Инфра-М, 2014. – 208 с.
Газман В.Д. Неординарный лизинг. – М.: Высшая Школа Экономики, 2014. – 528 с.
Еремина О.С. Лизинг как предпринимательский договор // Инновационная наука. 2017. №1-1. С. 47-48.
Корнилова Е.В., Паштова Л.Г. Финансовое проектирование лизинговых сделок. – М.: КноРус, 2017. – 112 с.
Нуртдинов И.И. , Охонина Е.А. Практика страхования финансовых рисков российского лизингового бизнеса. – М.: КноРус, 2016. – 128 с.
Пенчукова Т. Лизинговые услуги как фактор модернизации экономики России. – Lambert Academic Publishing, 2014. – 164 с.
Финансовая аренда (лизинг). Практика применения законодательства и официальные разъяснения / под ред. Тихомирова М.Ю. – М.: Издательство Тихомирова М.Ю., 2016. – 48 с.
Лизинг или кредит: что выгоднее для приобретения автомобиля URL: https://mir24.tv/articles/16279809/lizing-ili-kredit-chto-vygodnee-dlya-priobreteniya-avtomobilya (дата обращения: 08.04.2018)
НБКИ и АВТОСТАТ: в 2017 году количество выданных автокредитов достигло 713,6 тыс. единиц. URL: https://www.autostat.ru/press-releases/32870/ (дата обращения: 08.04.2018)