Совершенствование кредитной политики банков в области потребительского кредитования

В настоящее время Россия все ещё испытывает влияние экономического кризиса, вызванного экономическими санкциями западных стран. Кризис оказывает существенное влияние все сферы экономической жизни нашей станы. Отмечено падение реальных доходов населения, что повлекло за собой падение потребительского спроса, снижение платёжеспособности и кредитной активности физических лиц на фондовом и банковском рынке.
После пика потребительского кредитования, который пришёлся на 2013 год, из года в год наблюдается снижение спроса на потребительские  кредиты, что вызвано падением доходов населения и неуверенностью в завтрашнем дне. Одновременно с этим, в связи с достаточно существенной долговой нагрузкой, сформировавшейся в предыдущие годы, доля  обязательных платежей в структуре расходов граждан России весьма значительна. Согласно данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 26% своего дохода заёмщики - физические лица расходуют  на обслуживание текущей кредитной задолженности. В том числе, порядка 10% клиентов, имеющих невысокий доход, отдают до трети своей зарплаты в счёт погашения кредитов. К такой ситуации привела, в том числе, достаточно неосмотрительная политика банков, направленная на расширение кредитного портфеля, без достаточного изучения реальной кредитоспособности клиентов, наращивания объёмов ПОС-кредитования, смягчению требований к заёмщикам. Следствием этого стал рост просроченной задолженности, ухудшение финансового положения банков, ужесточение их требований к заёмщикам.
В настоящее время всё больше банков обращают внимание на рынок потребительских кредитов.  Данный рынок практически не органичен. Ряд товаров невозможно получить путём накоплений из-за длительности этапа накопления. Это в первую очередь недвижимость, частично транспортные средства. Поэтому потребительский кредит постоянно будет иметь спрос среди населения. 
Также, необходимо отметить, что корпоративные кредиты, как правило, заметно дешевле, нежели потребительские. Особенно это касается ПОС-кредитования и кредитных карт. А с учётом того, что российские банки отрезаны санкциями от дешёвого зарубежного фондирования, что существенно повысило стоимость привлечённых средств, данное направление банковской деятельности представляется наиболее интересным с точки зрения рентабельности.
Одной из особенностей потребительского кредитования является тот факт, что надёжность и рейтинг при выборе банка-кредитора играют значительно меньшее значение, нежели в случае размещения в банке вкладов. Поэтому на рынке кредитов населению гораздо выше конкуренция среди банков и микрофинансовых организаций. 
Исходя из всего вышеизложенного, каждый банк находит для себя оптимальное соотношение между допустимым риском и  желаемой нишей на рынке потребкредитования, которая обеспечит банку надёжный источник прибыли и размещения активов. 
Невзирая на уже достаточный отечественный опыт и опыт зарубежных банков, каждый российский банк применяет собственные методы разработки кредитной политики, снижения рисков, конкурентной борьбы.
Всё вышеизложенное и определяет актуальность выбранной темы курсового проекта. С одной стороны, потребительские кредиты имеют огромное социально-экономическое значение и являются крайне перспективным направлением банковской деятельности, с другой – несут в себе значительные риски и требуют большой работы по их минимизации. И во всей этой деятельности отсутствуют проверенные методики, которые бы подошли абсолютному большинству банков, как в сфере определения кредитоспособности заёмщиков, так и в вопросах предложения интересных продуктов, что привлекло бы более число потенциальных клиентов.
Несмотря на большое количество научных трудов, посвящённых данной проблематике, можно констатировать недостаточную изученность представляемой темы. 
Теоретической основой послужили исследования отечественных авторов в области изучения потребительского кредитования, таких как Веселова А. Д., Глушкова Н. Б., Кривенко О.С., Османов О.А., Лаврушин О.И., Русавская А.В., Тютюнник А.В. и др. А также научные труды, представленные в электронных периодических экономических изданиях, на Интернет-ресурсах. Статистические данные Банка России, НБКИ.
Целью курсового исследования является совершенствование разработки кредитной политики банков в области потребительского кредитования

Для реализации поставленных в исследовании целей были поставлены следующие задачи:

    выяснить содержание экономической категории «потребительский кредит»  и дать обоснование его социально-экономического значения в современной банковской среде;
    обосновать особенности формирования и развития потребительского кредитования в России;
    определить основные направления формирования новых потребительских кредитных продуктов в условиях развития социально ориентированной модели банковской деятельности;
    изучить прблемы минимизации кредитных рисков при потребительской кредитовании 
    разработать предложения и рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования на основе использования новейших технологий
    сформулировать   основные   направления   развития   клиенто-ориентированной стратегии потребительского кредитования.

Предметом исследования являются кредитно-денежные отношения, складывающиеся в процессе  потребительского кредитования, соответствующие потребностям населения в решении собственных социально-экономических проблем.
Объектом исследования    является КБ «ФК Открытие» и практика разработки политики потребительского кредитования, направленная на установление оптимального соотношения допустимого уровня кредитных рисков, уровня доходности и положения в конкурентной среде.
Практическая значимость исследования состоит в том, что рассмотренные теоретические рекомендации по совершенствованию разработки кредитной политики  в сегменте потребительского кредитования могут в последующем иметь практическое применение в коммерческих банках.
Структура и объем исследования определяются поставленными целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии , приложений. 
 

значительна.