Эссе на тему: "Платежная система России: проблемы и перспективы развития"

Широкие возможности для развития и совершенствования предоставил национальной платежной системе Российской Федерации принятый закон «О национальной платежной системе». Данный нормативно-правовой акт создал правовую основу для развития национального рынка платежей.
Национальная платежная система (НПС) - это основной элемент финансовой инфраструктуры экономической системы страны. Роль НПС состоит в том, что она способствует тому, что создается общий денежный спрос, национальная валюта становится обеспеченной доверием населения и денежно-кредитная политика может реализовываться в полной мере.
Под национальной платежной системой понимают особенную техническую и организационную структуру, которая способствует осуществлению процессинга по картам банков на территории только России. При этом нет надобности задействовать иностранные процессинговые центры. Потребность в создании отечественной платежной системы возникла в 2014 году с введением западных санкций, которые существенным образом ограничили функционирование финансового рынка. С 2014 года в России функционирует оператор НПС - Национальная система платежных карт «Мир». Задача НПС «Мир» - сопровождение и продвижение российской банковской карты «Мир».
Оператор НПС - это основное действующее лицо в ней. Задачей оператора НПС является установление правил и процедур функционирования этой системы. Выделяют таких субъектов НПС:
- клиринговые отделы;
-расчетные департаменты;
- платежные отделы.
Расчётные отделы реализуют платёжные распоряжения участников НПС, производят списание / зачисление денежных средств со счетов / на счета. Помимо этого они оперируют рисками и в штатном режиме эксплуатируют всю структуру денежных переводов в стране. В операционных отделах осуществляется своевременная передача данных между участниками банковской системы. В клиринговых центрах осуществляются все межбанковские расчеты.
Функции операторов денежных переводов выполняют уполномоченные банки, ЦБ РФ и ВЭБ. Полноценная работа НПС началась в 2015 году. Через неё начали совершаться все транзакции по картам МИР, к выпуску которых приступили некоторые российские банки. По прогнозам планируется, что карты «Мир» будут функционировать в некоторых банках в 12 зарубежных странах к концу года. На НПС не распространяются санкции Запада, но некоторые иностранные компании опасаются вести бизнес с российскими фирмами в случае введения дополнительных ограничений.
На российском финансовом рынке выпущено более 56 миллионов карт «Мир», и в настоящее время они составляют более 20% российского рынка банковских карт. НПС, созданная центральным банком, получила поддержку от законодательства, обязывающего государственных служащих получать зарплату по картам «Мир». Она направлена на то, что доля карт «Мир» на рынке в ближайшие пару лет достигнет 30%.
Ожидается, что в 2020 году социальные выплаты будут осуществляться с использованием этой платежной системы. Платежная карта «Мир» сегодня конкурирует с системами Visa и Mastercard. Однако, у российской платежной карты имеются и недостатки, проявляющиеся в том, что она несовместима с некоторыми мировыми торговыми платформами. За пределами нашей страны сложно использовать карту «Мир». Для того, чтобы российская платежная система «Мир» широко использовалась, необходимо в перспективе улучшить ее функционал и социально направить ее использование.
С 2019 года функционирует сервис национальных бесконтактных платежей MirPay. Проводить такие платежи можно с помощью специальных приложений, доступных на базе Android. Банковские профили России уже поддерживают данную услугу. Все преимущества MirPay в ближайшей перспективе могут испытать крупнейшие банковские учреждения страны и их клиенты. Это касается таких банков как РНКБ, Московского Кредитного Банка, Россельхозбанка. Мобильные платежи все больше пользуются спросом в России, вследствие этого число операций по таким платежам все увеличивается. За 2018 год количество подобных транзакций выросло в три раза. Многие пользователи уже получили возможность оценить скорость и удобство пользования НПС с помощью обычного мобильного телефона.
В настоящее время и в перспективе важно заключать партнерские договора с НПС других стран, что позволит вместе обслуживать платежную карту «Мир». Это самое приоритетное направление международной политики России. Договора будут заключаться прежде всего с государствами, которые являются членами ЕАЭС.
Национальная платежная система России защищена от воздействия внешних факторов, генерируя доходы, которые направляются на ее перспективное развитие. Население существенно повысило доверие к проведению безналичных расчетов с ее появлением. Она так же может способствовать интеграции ЕАЭС при взаимодействии с другими платежными системами стран участниц ЕАЭС. Развитие национальной платежной системы может существенно повлиять не только на развитие безналичных расчетов внутри страны, но и на доходы бюджета, и на развитие всей экономики в целом.
После того как Закон «О национальной платежной системе» вступил в действие, обнаружились некоторые проблемы. Среди них в частности, проблема, касающаяся сложностей перевода денежных ресурсов в электронной форме. Правовые документы противоречили друг другу, чем была вызвана подобная ситуация. Это коснулось сложности возврата средств после совершения электронных покупок в сети Интернет, в случае, если возникла ситуация, касающаяся необходимости возврата некачественного товара. В этом случае возникали сложности в возврате электронных денег обратно клиенту, несмотря на согласие продавца.
По состоянию на март 2016 года к платежной системе «Мир» присоединился 61 банк, 7 из которых выступают эмитентами платежных карт. Так участниками ПС «Мир» являются такие крупные банки, как Азиатско-Тихоокеанский Банк, «Тинькофф Банк», «Транскапиталбанк», «Кредит Урал Банк», «Дальневосточный банк», «Экспортно-Импортный Банк» и другие.
Российская независимая платежная система столкнулась с такими проблемами:
- использование карт национальной платежной системы весьма ограничено территорией России, за границей ее использование ограничено в силу не заключения договоров с зарубежными кредитными учреждениями;
- создание и обслуживание НПС – весьма затратное мероприятие. Ее создание стоило 100 млрд. руб. Совершенствование ее тоже требует значительных инвестиций
- российский бизнес также вынужден нести расходы. Владельцы торговых точек вынуждены ставить платежные терминалы, которые могут обрабатывать карты национальной платежной системы.
- некоторое время национальная платежная система работает со сбоями.
Перспективы НПС связаны с дальнейшей защитой населения России от деятельности зарубежных платежных систем. Около 5 млрд. дол. планируется в перспективе получить на развитие НПС. Национальная платежная система регулируется законами России. Население России имеют возможность защитить свои данные внутри отечественной платежной системы. Таким образом, повышается доверие к НПС. Защищенность личных данных – это приоритетная задача регулятора национальной платежной системы. Все данные остаются на территории государства и третьим лицам не передаются.
НПС разработана на основе потребностей российских граждан на основе социальных сервисов России. Этот факт дает преимущества к ее дальнейшему совершенствованию.
Банк России задумал построить централизованную платежную инфраструктуру НПС. В рамках этого нововведения планируется развивать сервисы срочного и несрочного перевода на единую платежную платформу. Будет внедрен единый расширенный регламент действия НПС в общерегиональном разрезе. Планируется развивать систему управления рисками по международным стандартам.
Перспективы развития НПС связаны с принятием решений, которые позволят ей быть на шаг впереди от зарубежных систем. Для этого нужно внедрять различные нововведения, которые сделают прозрачными финансовые операции, будут способствовать снижению расходов на внедрение НПС в национальную практику.
Список использованной литературы
1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi (дата обращения 01.12.2019).
2. Банк России. Национальная платежная система: текущее состояние и направления развития. Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/16422/NPS_architecture.pdf
3. Добровольская Д.С., Захарян А.В. Национальная платежная система России: проблема и перспективы//Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019.- № 2.- С.167-170
4. Смирнов Е.Е. Платежная система России: проблемы и перспективы развития//Аудитор. - 2014.- № 6 (232).- С.3-12
5. Кремповая Н.Л., Аблитарова Э.Э. Национальная платежная система России: преимущества и недостатки внедрения//Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. – 2015.- № 3. –С.77-80