Эссе на тему: "Цифровые банки: опыт России и зарубежных стран"

Введение. Банковский сектор сегодня характеризуется огромной тягой к различным инновациям. Несмотря на то, что в целом роль банков за прошедшие столетия практически не изменилась, способы их взаимодействия, в том числе с клиентами, постоянно развиваются и модернизируются. Ускоряющийся темп жизни резко повысил ценность времени и создал огромный спрос на удаленные услуги. Таким образом, на рынке финансовых услуг появилась и быстро утвердилась система так называемого удаленного банковского обслуживания (ДБО), основанная на принципах удаленного взаимодействия финансовых организаций и их клиентов. В настоящее время эта система в основном включает мобильный и интернет-банкинг.
Оборот - это концепция бухгалтерского учета, которая рассчитывает, насколько быстро бизнес проводит свои операции. Чаще всего оборот используется, чтобы понять, как быстро компания собирает денежные средства с дебиторской задолженности или как быстро компания продает свои запасы.
В инвестиционной индустрии оборот определяется как процент от портфеля, проданного в конкретный месяц или год. Быстрая скорость оборота генерирует больше комиссионных за сделки, размещаемые брокером.
Двумя крупнейшими активами, принадлежащими бизнесу, являются дебиторская задолженность и запасы. Оба эти счета требуют больших денежных вложений, и важно измерить, насколько быстро бизнес собирает наличные.
Коэффициенты оборачиваемости позволяют рассчитать, насколько быстро предприятие собирает денежные средства по своей дебиторской задолженности и инвентаризации. Эти коэффициенты используются фундаментальными аналитиками и инвесторами, чтобы определить, можно ли считать компанию хорошей инвестицией.
Дебиторская задолженность представляет собой общую сумму в долларах неоплаченных счетов клиентов на любой момент времени. Предполагая, что продажи в кредит - это продажи, которые не оплачиваются немедленно наличными, формула оборачиваемости дебиторской задолженности представляет собой продажу в кредит, деленную на среднюю дебиторскую задолженность. Средняя дебиторская задолженность - это просто среднее значение начального и конечного остатков дебиторской задолженности за определенный период времени, например месяц или год.
1 Эконометрический анализ факторов, влияющих на наличное денежное обращениеСуществуют определенные тенденции, которые мы наблюдаем в структуре наличных денег в обращении (CIC) и эмиссии. Но что их вызывает и как мы можем предсказать, как поведут себя наличные деньги, когда они попадут в обращение? Иногда бывает сложно понять комбинацию различных факторов, которые влияют на наличные деньги в обращении, и знать, как на них повлиять. На количество наличных денег в обращении может влиять множество факторов:
• Экономические факторы, такие как рост ВВП, инфляция или экономический кризис.
• Вещи или люди, в которых хранятся наличные. Сюда входят население страны, туристы, студенты и другие иностранные посетители, а также физические вещи, такие как банкоматы, машины для обработки наличных денег, кассовые аппараты и отделения банков.
• Альтернативные способы оплаты, такие как кредитные карты, дебетовые карты, мобильные платежи и цифровая валюта, также влияют на наличные деньги в обращении.
• Основные события и политические изменения, например стихийные бедствия, политические выборы или сезонные события, такие как Рождество, Новый год и отчетность на конец года.
Наличные деньги в обращении коррелируют с численностью населения. Для большинства стран мира: с ростом населения увеличивается и стоимость наличных денег в обращении.
Как ВВП страны влияет на наличные деньги в обращении? Между ВВП и CIC существует сильная положительная корреляция: по мере роста ВВП растет и ценность CIC. Есть несколько исключений, таких как Индия и некоторые страны Северной Европы, что можно объяснить особыми обстоятельствами в этих странах.
В странах, где на экономику сильно влияет конкретный товар, например нефть, мы видим, что инфляция этого товара является лучшим предсказателем CIC, чем ВВП. Таким образом, мы можем использовать либо ВВП, либо PCPIE в качестве прокси для CIC: прогнозы для ВВП или PCPIE определенных товаров могут использоваться для прогнозирования количества наличных денег, которое потребуется в обращении
Ниже приведены основные факторы, влияющие на денежную массу в любой экономике:
1. Операции на открытом рынке.
2. Резервные требования.
3. Спрос населения на остаток наличности.
Операции на открытом рынке:
Операции на открытом рынке проводятся Центральным банком, поскольку он проводит и реализует денежно-кредитную политику. Департамент открытого рынка центрального банка покупает и продает казначейские ценные бумаги через ряд первичных дилеров по ценным бумагам.
Операции на открытом рынке (OMO) - это основной инструмент, который Центральный банк использует при проведении денежно-кредитной политики. В процессе покупки и продажи ценных бумаг Treasure посредством операций на открытом рынке Центральный банк либо создает, либо уничтожает законные резервы в банковской системе.
Резервные требования:
Центральный банк также имеет право устанавливать резервные требования, которые применяются к различным типам депозитов в депозитных учреждениях. Хотя изменения требований к резервам не влияют на размер обязательного резерва в банковской системе, изменение требований к резервам повлияет на денежный мультипликатор и процесс увеличения денежной массы.
Спрос населения на остаток денежных средств:
Еще один важный фактор, влияющий на юридические резервы в банковской системе, - это желание населения держать наличные. Бывают определенные периоды в году, когда население в целом предпочитает иметь более высокие остатки денежных средств. Например, в предрождественские месяцы многие люди увеличивают свои остатки денежных средств, чтобы делать рождественские покупки. Кроме того, в летние месяцы часто возрастает потребность населения в наличных деньгах, поскольку многие семьи путешествуют на летние каникулы.
2 Цифровые банки: опыт России и зарубежных странЦифровой банкинг является частью более широкого контекста перехода к онлайн-банкингу, когда банковские услуги предоставляются через Интернет. Переход от традиционного банковского обслуживания к цифровому происходит постепенно и продолжается до сих пор и обусловлен разной степенью оцифровки банковских услуг. Цифровой банкинг предполагает высокий уровень автоматизации процессов и веб-сервисов, а также может включать API-интерфейсы, позволяющие составить межведомственный сервис для доставки банковских продуктов и проведения транзакций. Он предоставляет пользователям возможность доступа к финансовым данным через настольные, мобильные и банкоматы.
Цифровой банк представляет собой виртуальный процесс, который включает в себя онлайн-банкинг и не только. В качестве сквозной платформы цифровой банкинг должен охватывать внешний интерфейс, который видят потребители, серверную часть, которую банкиры видят через свои серверы и панели управления администратора, и промежуточное программное обеспечение, которое соединяет эти узлы. В конечном итоге цифровой банк должен поддерживать все функциональные уровни банковского обслуживания на всех платформах предоставления услуг. Другими словами, он должен иметь все те же функции, что и головной офис, филиал, онлайн-сервис, банковские карты, банкомат и торговые точки.
Причина, по которой цифровой банкинг - это больше, чем просто мобильная или онлайн-платформа, заключается в том, что он включает в себя промежуточное программное обеспечение. Промежуточное ПО - это программное обеспечение, которое связывает операционные системы или базы данных с другими приложениями. Финансовые отделы, такие как управление рисками, разработка продуктов и маркетинг, также должны быть включены в среднюю и внутреннюю часть, чтобы действительно считаться полноценным цифровым банком. Финансовые учреждения должны быть в авангарде новейших технологий для обеспечения безопасности и соблюдения государственных постановлений.
Исследование, проведенное в 2015 году, показало, что 47% банкиров видят потенциал для улучшения отношений с клиентами с помощью цифрового банкинга, 44% рассматривают его как средство создания конкурентного преимущества, 32% - как канал для привлечения новых клиентов. Только 16% подчеркнули возможность экономии средств.
Основные преимущества цифрового банкинга:
• Эффективность бизнеса. Цифровые платформы не только улучшают взаимодействие с клиентами и быстрее удовлетворяют их потребности, но и предоставляют методы для повышения эффективности внутренних функций. Хотя банки десятилетиями находились в авангарде цифровых технологий для потребителей, они не полностью осознали все преимущества промежуточного программного обеспечения для повышения производительности.
• Снижение затрат. Одним из способов сокращения расходов для банков являются автоматизированные приложения, которые заменяют избыточный ручной труд. По словам McKinsey & Company, традиционный банковский процессинг является дорогостоящим, медленным и подвержен человеческим ошибкам. Опора на людей и бумагу также требует офисных площадей, что увеличивает затраты на электроэнергию и хранение. Цифровые платформы могут в будущем сократить расходы за счет синергии более качественных данных и более быстрого реагирования на изменения рынка.
• Повышенная точность - традиционные банки, которые в основном полагаются на обработку бумаги, могут иметь коэффициент ошибок до 40%, что требует доработки. В сочетании с отсутствием ИТ-интеграции между филиалом и персоналом вспомогательного офиса эта проблема снижает эффективность бизнеса. Упростив процесс проверки, стало проще внедрять ИТ-решения с программным обеспечением для бизнеса, что ведет к более точному учету. Финансовая точность имеет решающее значение для соблюдения банками государственных постановлений.
• Повышение конкурентоспособности. Цифровые решения помогают управлять маркетинговыми списками, позволяя банкам выходить на более широкие рынки и строить более тесные отношения с технически подкованными потребителями. Платформы CRM могут отслеживать историю клиентов и обеспечивать быстрый доступ к электронной почте и другим формам онлайн-общения. Это эффективно для реализации программ вознаграждения клиентов, которые могут повысить лояльность и удовлетворенность.
• Повышенная маневренность - использование автоматизации может ускорить как внешние, так и внутренние процессы, что может повысить удовлетворенность клиентов. После обвала финансовых рынков в 2008 году повышенное внимание стало уделяться управлению рисками. Вместо того, чтобы банки нанимали и обучали специалистов по управлению рисками, программное обеспечение для управления рисками может обнаруживать рыночные изменения и реагировать на них быстрее, чем даже опытные профессионалы.
• Повышенная безопасность. Все крупные и малые предприятия сталкиваются с растущим числом киберугроз, которые могут нанести ущерб репутации. В феврале 2016 года Налоговая служба объявила, что в прошлом году ее взломали, как и несколько крупных технологических компаний. Банки могут воспользоваться дополнительными уровнями безопасности для защиты данных.
Ключевым фактором, позволяющим цифровым банкам получить значительное конкурентное преимущество, является разработка более надежной ИТ-архитектуры. Заменяя ручные процедуры бэк-офиса автоматизированными программными решениями, банки могут уменьшить количество ошибок сотрудников и ускорить процессы. Такой сдвиг парадигмы может привести к уменьшению размера операционных подразделений и позволить менеджерам сосредоточиться на улучшении задач, требующих вмешательства человека.
Автоматизация снижает потребность в бумаге, которая неизбежно занимает место, которое может быть занято технологиями. Используя программное обеспечение, которое увеличивает производительность до 50%, банки могут улучшить обслуживание клиентов, поскольку они смогут быстрее решать проблемы. Один из способов повышения эффективности внутреннего бизнеса банка - разделение сотен процессов на три категории:
• полностью автоматизированный
• частично автоматизированный
• ручные задачи
По-прежнему непрактично автоматизировать все операции для многих финансовых фирм, особенно тех, которые проводят финансовые обзоры или предоставляют советы по инвестициям. Но чем больше банк может заменить громоздкие избыточные ручные задачи автоматизацией, тем больше он сможет сосредоточиться на вопросах, связанных с прямым общением с клиентами. Препятствия, которые в настоящее время мешают банкам инвестировать в более цифровую серверную среду, включают:
• банки традиционно отдавали приоритет запуску новых продуктов, которые все еще сложно автоматизировать
• слияния и поглощения, новые продукты и правительственные постановления уже создали сложную ИТ-архитектуру, которую трудно пересмотреть
• ИТ-команды не всегда осознают приоритеты бизнеса
• многим банкам не хватает собственных ИТ-специалистов за пределами традиционных сред мэйнфреймов
Цифровые деньги устраняют многие проблемы, связанные с физическими деньгами, например, их неправильное размещение или возможность кражи или повреждения денег. Кроме того, электронные деньги можно отслеживать и более точно учитывать в случае возникновения споров. Поскольку потребители находят все больше возможностей для покупок на кончиках пальцев, им все меньше нужно носить наличные в кошельках.
Другие признаки роста спроса на цифровые наличные деньги подчеркиваются использованием одноранговых платежных систем, таких как PayPal, и ростом количества не отслеживаемых криптовалют, таких как биткойн. Практически все, что можно вообразить, что можно оплатить наличными, теоретически можно оплатить с помощью банковской карты, включая паркоматы. Проблема в том, что эта технология до сих пор не повсеместна. По данным BBC, денежное обращение выросло в США на 42% в период с 2007 по 2012 год, при среднегодовом темпе роста 7%.
Многие эксперты считают, что мобильные приложения практически всех крупных кредитных организаций уже имеют достаточно развитую базовую функциональность и все, что им остается делать в этом направлении, - это «расти» за счет функций, которые сейчас доступны только в Интернет-версиях. С другой стороны, среди крупных игроков идет активная борьба за привлечение новых клиентов за счет совершенствования именно тех технологий, которые делают интерфейс максимально понятным, интуитивно понятным и удобным - постоянно вводятся различные подсказки, уведомления и визуальное воздействие. в виде фотографий и иллюстраций увеличивается. Кроме того, очевидной тенденцией становится разработка инструментов, специфичных для мобильных устройств, например, внедрение 3D Touch, сканеров отпечатков пальцев или голосовой авторизации.
Концепция полностью цифровой денежной экономики больше не является футуристической мечтой, но вряд ли она устареет в ближайшем будущем. Все цифровые банки возможны как потребительский вариант, но в определенных ситуациях людям все равно могут понадобиться наличные. Банкоматы помогают банкам сократить накладные расходы, особенно если они доступны в различных стратегических местах за пределами филиалов.
ЗаключениеРоссийские банки, участвующие в недавнем глобальном технологическом соревновании на финансовых рынках, действительно идут по пути адаптации FinTech. Вероятно, такой путь более медленный, чем в развитых системах, и поэтому российский банковский сектор встает на путь палки о двух концах. С одной стороны, громоздкий консерватизм грозит пропустить прорывные идеи и решения. Но, с другой стороны, чрезмерные намерения могут привести к увольнению в управлении банковскими рисками, а также к острому недостатку социальной ответственности. Целью данной статьи является изучение эволюции понятия «цифровой банкинг» в книгах и статьях, публикуемых на английском языке по всему миру, а также проблемы и будущие тенденции цифрового банкинга в России.
Отношение к цифровому банкингу в России выражает общее видение технологических изменений во всем мире. С одной стороны, сокращение затрат и более короткий срок оказания услуг при сильном завершении работы побуждают рынки более внимательно относиться к решениям FinTech. Между тем, возможное отсутствие качества кибербезопасности, предупреждающее об устранении обычных рабочих мест, требует тройного контекста: сильная ответственность бизнеса; хорошо образованные клиенты; чрезвычайно гибкое и междисциплинарное регулирование.
Список использованной литературы1. Ruben K., Llobet G., Fuentes R. Strategic online banking adoption // Journal of Banking & Finance. – 2010.
2. Татьянников В.А. Диагностика и методы снижения инвестиционных рисков// Бизнес, менеджмент и право. – 2014.
3. Hanafizadeh P., Pehboudi M., Koshksaray A. Mobile-banking adoption by Iranian bank clients // Telematics and Informatics. – 2014.
4. Скиннер К. Цифровой банк: как создать цифровой банк или стать им / пер. с англ. Смирнова С. 2015.
5. Xue M. Determinants and outcomes of internet banking adoption // Management Science. – 2011.
6. Дремова Е.С. Инновационная деятельность банков по предоставлению услуг через мобильную связь // Молодой ученый. – 2014.
7. Гаврилова О.А., Нестеренко Т.В., Кортунова В.С. Интернет-банкинг как инновационный вид сетевых финансовых отношений// Вестник Волгоградского Государственного Университета. – 2010.
8. Саркисянц А. Электронный банкинг: современные тенденции // Бухгалтерия и банки. – 2012.
9. Лямин Л.В. Риски клиентов электронного банкинга: опыт классификации // Управление в кредитной организации. – 2010.
10. Винникова С.И. Социально-экономические барьеры развития интернет-банкинга в России // Современные исследования социальных проблем. – 2015.
11. Эренценова В.А. Развитие мобильного банкинга в зарубежных странах // Новая наука – теоретический и практический взгляд. – 2016.