Эссе на тему: "Оценка рисков использования наличных денег в цифровой экономике"

Введение

Актуальность выбранной темы обусловлена тем фактом, что
использование цифровых технологий позволяет получать значительные
преимущества: для компаний - это повышение производительности и
конкурентоспособности, для людей - получение новых знаний и навыков,
выбор работы и расширение возможностей, для правительств - повышение
качества государственных услуг гражданам и организациям.
Страны смогут получить максимальную отдачу от преобразований в
информационно-коммуникационной сфере (ИКТ) только на тех условиях,
что они будут постоянно улучшать деловой климат, вкладывать средства в
образование и здравоохранение граждан и способствовать надлежащему
управлению. Страны, которые дополняют инвестиции в новые технологии
масштабными экономическими реформами, получат цифровые дивиденды в
виде ускорения экономического роста, увеличения количества рабочих мест
и повышения качества услуг. Такие реформы предусматривают
совершенствование нормативно-правовой базы, позволяющей организациям
использовать возможности интернета для конкуренции и инноваций,
приведение квалификации работников в соответствии с требованиями новой
экономики, позволяющие людям в полной мере использовать возможности
цифровых технологий, и обеспечения подотчетности институтов,
обеспечивает оперативное реагирование государства на потребности и
требования граждан.
Как отметил основатель и глава экономического форума в Давосе
Клаус Шваб «В сегодняшнем мире существует множество вызовов, и, я
считаю, что наиболее значимым и эффективным будет формирование
«Четвертой индустриальной революции», которая вызвана скоростью,
широкомасштабностью и абсолютными системными инновациями
технического прогресса. У нас должно быть всестороннее и общее
глобальное понимание того, как технологии меняют нашу жизнь и жизнь

будущих поколений в экономических, социальных, экологических и
культурных контекстах»[1].
Цифровые инициативы (стратегии и программы) утвердили и
реализуют в Европейском Союзе - «Цифровая Европа 2020» (2010 г.),
Германии - «Индустрия 4.0.» (2011 г.), Китае - «Интернет плюс» (2015) и
других странах (более 86). Существует более 15 утвержденных программ в
сфере цифровой экономики в зарубежных странах (в том. Ч. Германия,
Китай, Япония, Бразилия, США, Великобритания, Эстония, Нидерланды,
Ирландия, Швеция, Сингапур, Филиппины, Малайзия). Также крупные
промышленные и индустриальные компании мира реализуют стратегии
развития в концепции «Индустрия 4.0», «Интернет +» (например, Siemens,
General Electric, SAP, Intel).
В Евросоюзе в 2010 году принята инициатива «Цифровая Европа
2020», которая является первой из семи ведущих инициатив в рамках
Стратегии «Европа 2020» и направлена ​​на развитие интернет-экономики с
целью поддержки экономического роста в Европе и оказания помощи
гражданам и предприятиям Европы для получения максимальной отдачи от
цифровых технологий. Ожидается, что реализация этой инициативы
приведет к росту европейского ВВП на 5%, или 1500 € на человека [2].
В 2016 году Европейская комиссия представила серию предложений по
цифровизации промышленности в документе под названием «Цифровой
рынок - оцифровка промышленности: вопросы и ответы». В 2015 году
Всемирный экономический форум (в Давосе) принял инициативу «Цифровое
преобразование промышленности» (Digital Transformation Initiative, DTI). В
2015-2016 гг. Проект был сосредоточен на шести областях: логистика, СМИ,
товары народного потребления, электроэнергия, автомобильная
промышленность и здоровье [2]. Проект также исследовал четыре
перекрестные сферы: цифровое потребления, цифровое предприятие,
социальные последствия и платформы управления. В 2016-2017 годах проект
распространено еще на 8 частей: химическая промышленность, добыча и

металлы, нефть и газ, страхование, авиация, гостиничный бизнес,
профессиональные услуги, телекоммуникации. Межотраслевыми темами
являются платформа управления, влияние политики и регулирования
социальных последствий и влияние новых технологий.
По оценкам Всемирного экономического форума, цифровизация имеет
огромный потенциал для бизнеса и общества в течение следующего
десятилетия и может предоставить дополнительно более 30 трлн долл. США
доходов для мировой экономики в ближайшие 10 лет [3].
В августе 2017 правительство РФ утвердило Программу «Цифровая
экономика» в 2024, которая определяет цели, задачи и сроки реализации
мероприятий государственной политики по созданию условий для
реализации цифровой экономики в РФ. Программа содержит 8 направлений
использования технологии Block chain (публичная база всех транзакций):
государственное регулирование, информационная инфраструктура,
исследования и разработки, кадры и образование, информационная
безопасность, государственное управление, умный город, цифровая
здравоохранение [4].
Итак, зарубежные страны и крупные ведущие компании мира уже
отреагировали на вызовы «Четвертой индустриальной революции» и
утвердили соответствующие стратегии и планы действий по цифровизации
экономической деятельности. Поэтому нашей стране следует активизировать
использование возможностей цифровых технологий, чтобы не оставаться в
стороне от научно-технологического прогресса и получать дополнительные
преимущества от реализации стратегий цифрового развития национальной
экономики.

1.Оценка рисков использования наличных денег в цифровой экономике

Развитие информационных технологий в корне меняет среду и образ
жизни человека. Происходит цифровизация (внедрение цифровых
технологий) всех сфер ее жизни. Государство, бизнес и население становятся
активными потребителями цифровых технологий (Интернет вещей,
роботизация и киберсистемы, искусственный интеллект, обширные данные,
безбумажные технологии, аддитивные технологии (3D-печать), облачные и
туманные вычисления, беспилотные и мобильные технологии,
биометрические, квантовые технологии, технологии идентификации,
блокчейн т.д.).
Сегодня цифровизация выступает одним из главных факторов роста
мировой экономики, поскольку благодаря ей не только повышается
производительность труда (прямое преимущество), но и происходит
экономия времени, создается новый спрос на новые товары и услуги, новое
качество и ценность (косвенное преимущество) и др. При этом
использование цифровых данных как ресурса для производства
обусловливает переход от традиционной рыночной экономики к цифровой
экономике, которой будут пронизаны все сектора: государственный и
частный, реальный, непроизводственный и финансовый, добывающий,
обрабатывающий и сектор услуг. [1, с.198]
Так, по оценкам экспертов, доля цифровой экономики в ВВП
крупнейших стран мира до 2030 г.. составит 50-60%. Интересно, что в РФ
этот показатель может быть еще выше и достичь уровня 65% ВВП (при
реализации форсированного сценария (по три-пять лет) развития цифровой
экономики в РФ) [1, с.199]
Следует отметить, что такого уровня можно будет достичь, если в
России будет реализовываться комплекс мер по развитию:

 цифровой инфраструктуры,

 цифровизации реального сектора (в частности, через развитие
инфраструктуры «Индустрия 4.0», «цифрового рабочего места»,
«смарт-фабрики»),
 цифровизации базовых сфер жизнедеятельности (развитие
STEM-образования, введение eHealth и е-безопасности, развитие
«умных городов»),
 цифровой грамотности населения. [1, с.198]
По состоянию на середину 2020 года ключевыми цифровыми трендами
(направления развития цифровых технологий), которым будет определяться
развитие цифровой экономики как в РФ, так и во всем мире являются:

 данные, которые становятся главным источником
конкурентоспособности;
 Интернет вещей (Internet of things, IoT)
 цифровые трансформации как отдельных бизнесов, так и целых
секторов;
 экономика общего пользования (sharing economy)
 виртуализация физических инфраструктурных IT-систем;
 искусственный интеллект;
 цифровые платформы.
Однако можно выделить целый ряд институциональных,
инфраструктурных, экосистемных и правительственных проблемы, которые
препятствуют развитию в РФ цифровых трендов и трансформации
отечественной экономики в цифровую.
К институциональным проблемам относятся [4, с.130]:
 низкая включенность государственных учреждений по
реализации Концепции развития цифровой экономики и
общества;
 несоответствие профильного законодательства глобальным
вызовам и возможностям;

 несоответствие национальных, региональных, отраслевых
стратегий и программ развития цифровым возможностям.
Инфраструктурными проблемами являются [4, с.132]:
 низкий уровень покрытия территории страны цифровыми
инфраструктурами;
 отсутствие отдельных цифровых инфраструктур (например,
инфраструктуры Интернета вещей, электронной идентификации
и доверия и т.п.);
 неравный доступ граждан к цифровым технологиям и новым
возможностям (цифровые разрывы).
Среди экосистемных проблем наиболее влиятельными являются:
 слабая государственная политика по стимулов и поощрений
развития инновационной экономики;
 незрелый рынок инвестиционного капитала;
 устаревшая система образования, методик преподавания,
отсутствие фокуса на STEM-образование, soft skills и
предпринимательские навыки, несовершенные модели трансфера
технологий и закрепление знаний и умений;
 дефицит высококвалифицированных кадров.
Основная проблема в сфере электронного правительства и управления -
низкий уровень автоматизации и цифровизации государственных услуг.
Наработки путей решения комплекса обозначенных проблем
значительно активизируют процессы цифровизации и ускорят развитие
цифровой экономики в РФ.
В конечном итоге цифровизация даст возможность [1, с.199]:
 создавать минимум от 11% (в 2021) до 95% (2030)
дополнительного ВВП в год;
 создать новые рабочие места;

 достичь в 2030 доли цифровой экономики в общем ВВП России в
65%;
 обеспечить 99,9% отечественных домовладений
широкополосным доступом к сети Интернет (ШПД);
 покрыть всю территорию РФ 4G-5G;
 покрыть 99% всех автомобильных и железнодорожных
магистралей и 95% сельской местности технологиями
мобильного Интернета;
 предоставить 99,9% граждан цифровую идентификацию (citizen-
card, Mobile ID) и технические возможности пользоваться
доверительными услугами и тому подобное.
Каждый россиянин сможет легко капитализировать себя, свои знания,
умения и навыки благодаря использованию цифровых технологий.
Бесспорно, цифровизация предоставляет много преимуществ,
проявляющихся в форме многочисленных мультипликационных эффектов от
включения в единое информационное пространство всех производственных
цепочек. Однако ее влияние на общество и экономику является
неоднозначным:
Во-первых, обеспечение ею перехода развития экономики на новый
уровень предопределяет разрушение старой системы производства и
распределения благ. А это характеризует уже цифровые технологии как
«подрывные» (disruptive).
Во-вторых, внедрению новых технологий присущ избыточный
оптимизм, то есть когда совокупный эффект от испольния цифровых
дивидендов намного слабее ожидаемого. Сказанное подтверждается тем, что
в последние годы наблюдается устойчивая тенденция к сокращению средних
по мировой экономике темпов рост производительности труда, только 15%
проектов с цифровизации предприятий являются успешными [1].

В-третьих, имеет место неравномерность в распределении
положительного эффекта от внедрения цифровой экономики как между
странами, так и среди групп населения внутри стран.
В-четвертых, цифровизация большей степени выгодна торговым
компаниям и банкам. При этом «сквозные технологии» (роботизация,
технология блокчейна, нейросети, искусственный интеллект, квантовая
виртуальная реальность), которыми оптимизируется производство,
происходит роботизация, осуществляется удаленный контроль, приводят к
сокращению и ликвидации рабочих мест.
Но кроме положительных моментов, цифровизация несет с собой
определенные риски. Здесь следует различать риски цифровой
трансформации и риски цифровизации, обусловленные внедрением
цифровых технологий.
Главный риск цифровой трансформации экономики – возможный рост
уровня безработицы.
Во-первых, автоматизация процессов оставит без работы часть
населения.
Во-вторых, могут возникнуть новые потребности и запросы со стороны
рынка на новые профессии (герокинезиолог, эстетист, специалист по
солнечным технологиям, аналитик автотранспорта, ренатурализатор,
персональный вебменеджер, посол по культуре компании, городской фермер,
аудитор экосистем, консультант по вопросам роботов, цифровой мемуарист,
дизайнер игрофикации, эксперт по упрощению, архитектор виртуальной
реальности, инженер 3D-печати, консультант по цифровой валюты) и
трансформацию имеющихся (учитель, школьный диетолог,
мистоплануальник, библиотекарь).
Частично решить приведены проблемы трудоустройства можно путем
стимулирования самозанятости, формирования культуры «обучение в
течение всей жизни», создания и развития цифровых платформ талантов.

Другим мощным риском является рост киберпреступности (кражи
персональных данных, средств со счетов, сбор множества конфиденциальной
и коммерческой информации, блокирование деятельности и т.п.), борьбу с
которой нужно проводить как на личном, так и на государственном уровне.
Для достижения максимального эффекта от цифровизации нужно,
чтобы государство прилагало максимум усилий к информированию
населения по этим рисков, обеспечения консультационной и
технологической поддержкой во внедрении и использовании защищенных
информационно-коммуникационных систем, инфраструктур, платформ,
поощрения к самозанятости, формирования культуры «Обучение в течение
всей жизни» и другие.
Среди рисков, определенных внедрением цифровых технологий,
можно выделить следующие:
1. Риски, связанные с применением Интернета вещей: уязвимость
(несанкционированный влияние, кибертерроризм) и незаконное применение
технологий (управление видеонаблюдением и т. п.).
2. Риски применения искусственного интеллекта, роботизации,
автоматизации: рост социального отчуждения из-за потери рабочих мест,
повышение уровня безработицы, социальная напряженность, тотальное
наблюдение за населением, возможна утечка информации, являющейся
коммерческой тайной, и др.
3. Риски использования технологии блокчейн, связанные с
уязвимостью безопасности самой системы блокчейна и построенной на ней
инфраструктуре услуг, неизменностью информации в сети (невозможность
исправить ошибку, изменить некорректно введенную информацию),
использованием токенов как средства для отмывания денег, финансирования
терроризма.
4. Риски, связанные с использованием импортной микроэлектроники.
Основная доля программного обеспечения (в частности, системного
программного обеспечения операционных систем и систем управления

базами данных) и компьютерной техники, используемых в РФ, является
импортированными. Не исключено, что они могут содержать специальные
чипы для шпионажа.
5. Риски, связанные с применением облачных и распределительных
вычислений - зависимость от надежности функционирования
телекоммуникационной системы; размывание ответственности за
информационную безопасность и снижение уровня контроля в связи с их
распределением между компаниями-пользователями, организацией и
владельцем облачной платформы, Интернет-провайдером.
6. Риски, связанные с устойчивостью работы Интернета.
7. Риски воздействия на общественное сознание. Развитие технологий
больших данных, рост сетевого пространства, достижения в когнитивных и
поведенческих науках обусловили появление эффективных разработок,
ориентированных на неявный сбор данных и скрытое управление групповой
поведением больших коллективов.
8. Риски, связанные с повышением уровня сложности бизнес-моделей и
отсутствием квалифицированных кадров.
В настоящее время проблемы выявления рисков использования
электронных денег сопряжены, в первую очередь, с широким разбросом
трактовок самой сущности электронных денег, усложняющих определение
основных источников угроз их применения. В связи с этим мы намерены
предпринять попытку проанализировать сложившиеся подходы к
определению сущности электронных денег; найти общие для них точки
соприкосновения, предложить авторскую трактовку сущности электронных
денег, не противоречащую остальным подходам; выявить на ее основе
основные источники риска применения электронных денег. [1, с.201]
Опираясь на сложившиеся у нас представления о сущности
электронных (цифровых) денег, мы предлагаем выделить три основных
уровня, на которых возникают риски их использования:
1) на уровне контрагентов;

2) на уровне технических устройств и носителей информации;
3) на уровне информационно-коммуникационных технологий.
На рисунке 1 эти три уровня представлены в качестве вершин
треугольника, символизирующего взаимодействие контрагентов при
использовании электронных (цифровых) денег с помощью технических
устройств, носителей информации и информационно-коммуникационных
технологий. Площадь треугольника отражает сферу внутренних рисков
использования электронных (цифровых) денег.
Вершины треугольника пересекает окружность, в которую он вписан.
Сама окружность, так же, как и треугольник. символизирует взаимодействие
контрагентов при использовании электронных (цифровых) денег с помощью
технических устройств. носителей информации и информационно-
коммуникационных технологий. Его площадь, в свою очередь, отражает
сферу внешних рисков использования электронных (цифровых) денег.

Рис.1. Уровни и сферы рисков использования денег в цифровой экономике

2.Формирование единого маркетплейса финансовых и банковских услуг

Цифровой супермаркет (маркетплейс) способствует созданию
конкуренции, так как небольшие компании могут предлагать свой
финансовый продукт наравне с крупнейшими игроками и госбанками. [2,
с.420]
Маркетплейс позволит даст продавцам финансовых услуг
возможность отказа от капитальных расходов, включая создание собственной
сети продаж.
Обязательным условием развития маркетплейса является
формирование национальной системы по регистрации финансовых
транзакций. В данной системе отражаться должны все операции населения на
финансов-ом рынке. Кроме того, в системе этой будут фиксироваться все
сделки, запись о них будут иметь юридическую силу, что даст возможность
отстоять потребителям с их контрагентами собственные интересы — в суде,
при жалобах в Центробанк, в процессе омбудсмена. Также, это должно
зародить доверие потребителей к дистанционному отслеживанию. [3, с.47]
Для помощи пользователям также предлагается использовать боты,
что будут по аналогии с брокерами анализировать потребности клиентов,
подбирая подходящие для них услуги. Но для этого требуется
урегулирование работы ботов-консультантов и введение в законодательство
понятия «финансовый супермаркет».
Также работа платформы невозможна без применения механизма
удалённой идентификации клиентов.

Заключение

Для развития цифровой экономики в РФ с ее последующей
интеграцией в пространство цифровой экономики стран ЕС и мира
необходимо предусмотреть и закрепить документально на соответствующих
уровнях власти создание организационных, правовых, технических и
финансовых условий. Учитывая зарубежный опыт реализации подобных
инициатив, первоочередной задачей целесообразно определить цифровую
трансформацию промышленности. Это позволит активизировать
промышленной кооперации в научно-технической, инновационной
производственной сфере, развитие объектов индустриально-инновационной
инфраструктуры, будет способствовать модернизации действующих
производств и созданию новых инновационных секторов промышленности.
Распространение использования цифровых финансовых услуг, цифровой
идентификации, социальных сетей и открытых данных будет способствовать
цифровом развития национальной экономики.
Для получения максимального эффекта от цифровизации экономики
необходимо, чтобы стратегии цифрового развития были дополнены
необходимой нормативно-правовой базой, подотчетностью институтов и
обеспечением возможностей усовершенствования навыков и повышения
квалификации работников.

Список литературы

1. Большаков, С. В. Актуальные проблемы корпоративных финансов в
цифровой экономике [Текст] / С. В. Большаков // РИСК: Ресурсы.
Информация. Снабжение. Конкуренция. - 2018. - N 4. - С. 197-203.
2. Борисенко, В. С. Специфика взаимодействия банков и предприятий в
условиях цифровой экономики / В. С. Борисенко // Инновационные
технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. - №
1-2 (7). – С. 420-424.
3. Гирич, М. Г. Электронные торговые платформы: новые стандарты
[Текст] / М. Г. Гирич, А. Д. Левашенко, А. Е. Пучковский //
Международная экономика. - 2019. - № 2. - С. 46-55
4. Корень, А. В. Развитие финансовых продуктов на основе
использования цифровых инновационных технологий / А. В. Корень,
А. А. Пустоваров // Азимут научных исследований: экономика и
управление. - 2018. - Т. 7, № 3(24). - С. 130-133