АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СОВКОМБАНК»

ВВЕДЕНИЕ  2

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА  4

1.1Экономическая сущность кредитной политики  4

1.2Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка  8

1.3Методика формирования кредитной политики коммерческого банка  12

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СОВКОМБАНК»  19

2.1. Организационно – экономическая характеристика банка  19

2.2 Анализ показателей кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»  26

2.3 Особенности кредитной политики ПАО «Совкомбанк» 30

3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СОВКОМБАНК»  34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  38

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ  40

ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Организационная структура управления ПАО «Совкомбанк»  43

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Бухгалтерский баланс за 2016 год  44

ПРИЛОЖЕНИЕ 3. Бухгалтерский баланс за 2017 год  46

ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Бухгалтерский баланс за 2018 год 48

ПРИЛОЖЕНИЕ 5. Анализ динамики и структуры собственных и привлеченных средств ПАО «Совкомбанк» за период 2016–2018 гг.  50

ПРИЛОЖЕНИЕ 6. Анализ динамики и структуры привлеченных средств ПАО «Совкомбанк» за период 2016 – 2018 гг.  51

ПРИЛОЖЕНИЕ 7. Справка о доходах по форме банка  52

ВВЕДЕНИЕ

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности. Важность изучения проблем при разработке кредитной политики коммерческого банка связана с их серьезным влиянием на операционную стабильность деятельности банка. Неполная кредитная политика или ее отсутствие приводит кредитную организацию к серьезным финансовым потерям или банкротству. Напротив, эффективная кредитная политика помогает улучшить качество активов и их доходность, а, следовательно, обеспечить положительный финансовый результат в будущем.Актуальность темы курсовой работы ложится в основе комплексной разработки теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка. Что является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создания механизма для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество.Целью курсовой работы является исследование проблем и путей совершенствования кредитной политики коммерческого банка. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи: 1. Раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль; - выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка; 2. Раскрыть методику формирования кредитной политики; 3. Дать организационно-экономическую характеристику банка; 4. Проанализировать показатели кредитного портфеля коммерческого банка; 5. Определить особенности кредитной политики коммерческого банка; 6. Выявить проблемы и предложить пути совершенствования кредитной политики ПАО «Совкомбанк». Объектом курсовой работы является ПАО «Совкомбанк». Предметом курсовой работы выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации. Методологическую и теоретическую основу данного исследования составили литературные источники, использованные в процессе написания данной курсовой работы. В написании курсовой работы использовались следующие методы исследования: метод описания, методы анализа и синтеза, метод индукции и дедукции, графический метод, системный подход к объекту исследования.

совокупностью кредитных инструментов. Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. Цель исследования заключалась в том, чтобы провести исследование проблем и путей совершенствования кредитной политики коммерческого банка. Результаты анализа кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» показывает, что общий размер кредитного портфеля по периодам увеличивается. В 2018 г. сумма кредитного портфеля, по сравнению с предыдущим годом, увеличилась на 84%. Увеличение произошло за счет увеличения кредитов, выдаваемых физическим лицам на 50%, и юридическим лицам на 142%. Анализируя структуру кредитного портфеля банка, следует отметить, что наибольший удельный вес занимают ссуды, физическим лицам. Анализируя структуру кредитного портфеля физических лиц можно отметить, рост кредитования по всем направлениям. Кредиты по кредитным картам увеличились в 3,5 раза, ипотечное кредитование увеличилось в 8 раз, потребительское 1,1%, автокредиты на 3,7%. В общем, по ПАО «Совкомбанк» объем выданных кредитов физическим лицам увеличивается за счет блока ипотечного и автокредитования. На основании анализа в банке выявлено, что увеличивается объем просроченной ссудной задолженности физических лиц. Следовательно, многие заемщики предоставляют недостоверную информацию о доходах. В результате банк не только несет убытки от неоплаченных ссуд, но и вынужден отвлекать значительные средства на создание резервов на возможные потери по ссудам. В сложившейся ситуации банку необходимо больше внимания уделять методикам оценки кредитоспособности заёмщиков, проверять достоверность анкетных данных и подлинности документом заёмщиков. Все меры, направленные на развитие кредитования физических лиц, в конечном счете, преследуют одну цель: уменьшение количества не возврата по кредитам, а вследствие чего увеличение благосостояния банка. В связи с этим было предложено сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля. Разработанные рекомендации в данной работе позволяют ПАО «Совкомбанк» выйти на более высокий уровень обслуживания клиентов. При этом становится возможным упростить процедуру выдачи кредита, уменьшить срок рассмотрении заявки, увеличить льготный период кредитования, разработать программу бонусов для лучших друзей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: офиц. текст, действующая ред. – М. : АСТ, 2019. – 704.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 25 мая 2019 г. №395-1-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. – N 6. – Ст. 49.

3. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 16.01.2019 № 110 – И // Справочно-правовая система «Консультант плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. Загл. с экрана. – Дата обращения: 22.10.2019.

4. Банковская система России: настольная книга банкира / Г.С. Панова, [и др.]. – М. : ДеКа, 1995. – 688 с.

5. Банковское дело: учебник / Г.Н Белоглазовой [и др.]; под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2008. – 592 с.

6. Банковское дело: стратегическое руководство / Н. Бакстер, Т. Беррелл, Г. Вейнс и др.; рук. проекта: У. Гулд; под ред. В. Платонова, М. Хиггинса – М. : Консалтбанкир, 1998. – 432 с.

7. Брук, Н. Банковское дело и финансирование инвестиций. Ч.2: Теория и концепции. / Н. Брук. – М. : Институт Экономического развития всемирного Банка,1994. – 548 с.

8. Бычков, В.П. Банковское дело: базовые операции для клиентов / В.П. Бычков, В.А. Москвин; под ред. А.М. Тавасиева. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 304 с.

9. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П Жарковская. – 4-е изд., исправ. и доп. – М. : Омега-Л, 2006. – 452 с.

10. Калинин, Н.В. Деньги, кредит, банки / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – 1-е изд., и доп. – М. : Дашков и К., 2015. – 304 с.

11. Лукьянова, Л. Обслуживание на расстоянии и жалоба клиента как «дорогой подарок» / Л. Лукьянова. // Выборгские ведомости. – 2014. – февраль. – № 14.

12. Максютов, А.А. Банковские менеджмент: учебно-практическое пособие / А.А. Максютов. – М. : Издательство «Альфа-Пресс», 2007. – 444 с.

13. Моисеев, Б.С. О методике стресс-тестирования банка / Моисеев Б.С. // Деньги и кредит. – 2008. – №9. – С.55-63.

14. Основы банковской деятельности: учебник / Тагирбекова К.Р. [и др.]; под ред. Тагирбекова К.Р. – М. : Издательский дом «ИНФА-М», Издательство «Весь мир», 2003. – 720 с.

15. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка – М. : ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с.

16. Тавасиев, А.М. Банковское дело. Управление кредитной организацией: учеб. пособие / А.М. Тавасиев. – М. : Издательская торговая корпорация «Дашков и К», 2007. – 668 с.

17. Шевчук, Д.А. Банковские операции / Д.А. Шевчук. – М. : РИОР, 2007. – 475с.

18. Энциклопедия банковского дела и финансов / пер. с англ.; под общ. ред. Чарльз Дж. Вулфел . – М. : Федоров, 2009. – 1030 с.

19. Библиотека словарей «Словарь» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.slovarnik.ru – Дата обращения: 06.11.2020.

20. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://cbr.ru/ – Дата обращения: 06.11.2020.

21. Официальный сайт ПАО «Совкомбанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sovcombank.ru/ – Дата обращения: 06.11.2020.

22. Официальный сайт «Эксперт-РА - АК&М» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.raexpert.ru – Дата обращения: 06.11.2020

.23. Кредитная политика банка [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.grandars.ru – Дата обращения: 06.11.2020.

24. Электронный журнал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://nauka-rastudent.ru – Дата обращения: 06.11.2020.

25. Издательский дом «Коммерсантъ ДЕНЬГИ» [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.kommersant.ru – Дата обращения: 06.11.2020.

26. Рэнкинги ИНТЕРФАКС-100 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.finmarket.ru – Дата обращения: 06.11.2020.

27. Банки ру. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru – Дата обращения: 06.11.2020.

28. Анализ банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.analizbankov.ru/ – Дата обращения: 06.11.2020.