Договор займа и его виды,стр 28-30

Оглавление
Введение..………….……...……..…………..……………………………………3
1. Понятие договора займа и его условия…………...…………...…5
1.1. Договор займа……………………………………………...……………………5
1.2. Условия договора и его форма………………………………………………..12
2. Виды договора займа. его Стороны, проценты по договору займа…………………………………………………..………………………….16
2.1. Классификация договоров займа……………..………………………………16
2.2. Обязанности сторон по договору займа………………………...……………17
2.3. Предоставление суммы займа третьему лицу……………………………….22
2.4. Проценты по договору займа………………………………………...……….23
2.5. Безденежность договора займа…………………………………………….…25
2.6. Момент исполнения обязательств по возврату займа...……………………..26
Заключение………………………………………………………….………….28
Список использованных источников и литературы………….30
Приложение
Введение
В курсовой работе будет рассмотрена тема – понятие и характеристика договора займа, его виды.
Актуальность темы заключается в востребованности данного вида договоров. Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.
В экономическом смысле термин "кредит" означает любое временное использование чужого капитала, например, заем денег на возвратной основе, предоставление отсрочки или рассрочки платежа, авансирование. Для регулирования этих отношений законом предусмотрены модели договоров займа и кредита, а также коммерческий кредит.
Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.
Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.
Договор займа - соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) определенное количество денег или иных вещей, наделенных родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст.807 ГК РФ). Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.
На смену традиционному, сложившемуся еще в Древнем Риме подходу к договору займа как реальному договору, в предмет которого входит передача исключительно денег или вещей, характеризуемых родовыми признаками, приходит определение договора и как консенсуального, заключаемого в том числе и в отношении ценных бумаг. Модель консенсуального договора займа характерна для немецкого законодательства. Согласно § 488 ГГУ по договору займа заимодавец обязуется предоставить в распоряжение заемщика денежную сумму в согласованном размере. Заемщик обязуется уплатить проценты и в установленный срок возвратить предоставленный заем.
Объектом работы выступают общественные отношения, урегулированные нормами права в сфере договорных отношений.
Предметом исследования выступают нормы права, регулирующие кредитные договора.
Целью курсовой работы является исследование и системный анализ договора займа, его виды.
В работе поставлены следующие задачи:
1. Проанализировать понятие договора займа и его условия;
2. Изучить виды, стороны договора займа, проценты по договору займа.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих восемь параграфов, заключения и списка использованных источников и литературы.
Методология и методика исследования. Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания, а также ряд частно-научных методов: системно-структурный, сравнительно-правовой, формально-логический, аналитический. Эмпирическим методом является изучение судебной практики по вопросам договора займа.
1. Понятие договора займа и его условия
1.1. Договор займа
По договору займа заимодавец передает заемщику в собственность деньги, родовые вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег или вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК).
Действующее законодательство изменило природу договора займа. В соответствии со ст. 807 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ договор займа может быть как реальным, так и консенсуальным.
Как видно, взаймы берут для того, чтобы израсходовать, истратить, потребить. Если такое распоряжение состоялось, то вернуть те же самые деньги или вещи невозможно (например, полученными от заимодавца деньгами заемщик рассчитался с третьим лицом, а занятое топливо сжег). Заимодавцу возвращаются не те же самые деньги или вещи, а равное количество. Поэтому предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование, как это происходит, в частности, при аренде.
Если цель заемщика - приобретение в собственность для потребления, то юридическая цель заимодавца - получить от заемщика возврат равного количества денег, вещей или ценных бумаг, а также плату, когда заем возмездный.
Еще одно значение договора займа состоит в том, что любой денежный долг либо долг по передаче родовых потребляемых вещей или ценных бумаг можно новировать в заемное обязательство (ст. ст. 410 и 818 ГК). Такая новация упрощает отношения сторон, сужая круг возражений должника.
Побочный положительный для кредитора эффект от такой новации - перерыв течения исковой давности.
Договор займа является реальным, если заимодавец - гражданин. Во всех остальных случаях договор может быть, как реальным, так и консенсуальным. Реальный договор займа характеризуется как односторонне обязывающий. По общему правилу и реальный, и консенсуальный займы возмездны.
Реальный характер договора займа закреплен в легальном определении: "заимодавец передает...", а также в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК: если заимодавец - гражданин, то договор считается заключенным с момента передачи предмета займа. Это означает, что обещание займа, даже сделанное гражданином в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заемщик не может требовать от гражданина-заимодавца обещанного. Представляется, что правило о реальном характере займа нельзя обойти с помощью конструкции предварительного договора о предоставлении займа.
Предварительный договор обязывает к заключению основного договора (ст. 429 ГК). Применительно к займу это означало бы обязанность заимодавца-гражданина передать деньги или вещи, что противоречит существу реальной сделки, делая ее консенсуальной. В некоторых правопорядках договоры займа денег и займа вещей являются консенсуальными независимо от субъектного состава (например, § 488 и 607 Германского гражданского уложения).
Реальный характер займа позволяет гражданину, давшему обещание, "остыть" и передумать давать взаймы без каких-либо негативных для себя юридических последствий. Это можно объяснить тем, что несправедливо пообещавшего дать взаймы обязывать к исполнению, в то время как заемщик даже принимать это исполнение не обязан. Кроме того, в правоотношении займа нет встречных обязанностей (встречного исполнения, ст. 328 ГК), нет обмена. Такой договор, поскольку в нем отсутствуют встречность, обмен, является односторонне обязывающим: у кредитора - только право, а у должника - только обязанность.
Консенсуальный договор займа не был предусмотрен ни законами Российской империи, ни законодательством СССР. В Российской Федерации впервые нормы, допускающие консенсуальный заем, появились в ГК в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ с тем, что они вступили в действие 1 июня 2018 г.
Законом N 212-ФЗ законодатель в п. 1 ст. 807 ГК РФ кардинально изменил подход к правовой природе договора займа.
Согласно указанной норме по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Соответственно, с учетом изменений договор займа может быть заключен как по типу реального, так и по типу консенсуального договора, т.е. может считаться заключенным как с момента передачи предмета займа, так и с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. В последнем случае стороны смогут предусмотреть в договоре займа, что кредитор на протяжении определенного времени будет предоставлять заемщику заем частями. Такой подход соответствует тенденциям развития европейского (континентального) права.
При этом договор займа, заимодавцем по которому является гражданин, может считаться заключенным только с момента передачи предмета займа.
Граждан обещания дать взаймы не связывают в силу реального характера договора. Обещание займа порождает обязанность только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. При этом возникающая из такого договора связь весьма условна. Во-первых, у заимодавца есть возможность отказать в предоставлении займа, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). Во-вторых, заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения займа даже после заключения договора (п. 3 ст. 807 ГК). В предпринимательских договорах такое право заемщика может быть исключено или ограничено, например, необходимостью возмещения убытков или платой за отказ от договора (п. 3 ст. 310 ГК).
Схожие правила и ранее были предусмотрены для кредитного договора, являющегося разновидностью договора займа (ст. 821 ГК). В-третьих, в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Необоснованный отказ предоставить кредит может повлечь лишь обязанность заимодавца по возмещению убытков.
Этот подход применим и к консенсуальным договорам займа. Он объясняется тем, что заемщик получает имущественную ценность, ничего не предоставляя взамен, давая лишь обещание вернуть заем. Проценты на сумму займа не являются эквивалентом суммы займа, поскольку ими оплачивается лишь пользование полученным займом. В обменных (синаллагматических) обязательствах по общему правилу требовать присуждения к исполнению обязательства (исполнения в натуре) может только тот, кто сам исполнение уже предоставил (п. 3 ст. 328 ГК). Это тем более справедливо и для односторонне обязывающих обязательств, включая заем.
Несообразность присуждения к предоставлению займа отчетливо проявляется в случае недостатка средств у обещавшего заем. Принудительное исполнение такого решения суда могло бы привести к обращению взыскания на имущество заимодавца или даже к возбуждению производства о несостоятельности.
Таким образом, главное различие между реальным и консенсуальным договорами займа состоит в том, что в первом случае обещание ничего не стоит, а во втором - можно взыскать убытки или обусловленную плату за неисполнение обязанности по предоставлению займа. Такие же потери может понести предприниматель, отказавшийся получать заем.
Возмездность является общим правилом для договоров займа денег. Если в договоре займа ничего не сказано ни о его возмездности, ни о размере процентов, срабатывает презумпция возмездности. Проценты по такому договору подлежат уплате ежемесячно по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, и начисляются до дня возврата займа, в том числе досрочного.
Размер платы стороны могут определить следующими способами:
- фиксированная ставка, т.е. неизменный процент или сумма;
- плавающая ставка, изменяющаяся в зависимости от предусмотренных договором условий (например, курса валюты или ключевой ставки);
- иными способами, позволяющими определить размер процентов на момент их уплаты (например, процент от чистой прибыли заемщика).
Безвозмездными предполагаются:
- займы родовых вещей и ценных бумаг (неденежные займы);
- договоры займа между гражданами, в том числе предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.
Ростовщические проценты, т.е. в два и более раза превышающие обычные проценты, могут быть уменьшены судом до размера обычных процентов. Это правило не действует на предпринимателей, кредитующих потребителей профессионально (банки, микрофинансовые организации).
Предмет договора займа - это деньги, потребляемые родовые вещи и ценные бумаги. Деньги и родовые вещи всегда могут быть заменены. Поэтому их гибель не освобождает от обязанности по возврату займа. Более того, предмет займа всегда тратится или уничтожается в процессе потребления. Заменимость - это юридическое, а не естественное свойство вещи.
Сумма займа может быть также предоставлена в распоряжение заемщика путем перечисления безналичных денежных средств на его счет (п. 3 ст. 810 ГК).
Заемные (а также кредитные) отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений. Однако расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий.
Ценные бумаги также можно передавать взаймы, причем как документарные, так и бездокументарные, лишь бы они были заменимы и потребляемы. Так, если заемщик получил облигации и потребил их (рассчитался ими непосредственно, продал их или получил по ним исполнение - деньги), то для того, чтобы вернуть равное количество таких же облигаций, необходимо их приобрести. Они должны быть в обороте в достаточном количестве. Облигации, будучи эмиссионными бумагами, удостоверяющими денежное требование, как правило, являются заменимыми.
Напротив, товарораспорядительные бумаги (например, коносамент) для займа обычно непригодны ввиду их индивидуальной определенности и отсутствия их на организованном рынке ценных бумаг. В свою очередь, акции публичных акционерных обществ, несмотря на то, что они удостоверяют корпоративные права (а не денежные), способны к займу, поскольку они свободно обращаются на организованном рынке. Поэтому их достаточно оперативно можно (а) занять, (б) продать (или передать в обеспечение), (в) воспользоваться их ценностью (вырученными от продажи средствами), (г) приобрести на рынке такие же акции и (д) вернуть заем.
Необходимо иметь в виду, что приобретение пакета акций, достаточного для корпоративного контроля над акционерным обществом (например, 80%), и последующее осуществление права на управление (например, принятие решения об увеличении уставного капитала или реорганизации) повлечет невозможность возврата таких же акций. Если же заемщик этот пакет акций продаст, чтобы воспользоваться его стоимостью, то приобретение такого же количества акций и их возврат маловероятны: их может не оказаться в продаже. Поэтому такие сделки каузе займа (его цели, типовому результату) никак не соответствуют и применять к ним нормы о займе нельзя. Определив через юридическую цель природу таких сделок, следует применить относящиеся к ним правила (ст. 431 ГК).
В п. 1.1 ст. 819 ГК РФ законодатель предусмотрел возможность использования должником кредита полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита.
Это правило позволит, минуя банковский счет заемщика, погашать ранее выданный ему кредит, что даст возможность кредитору беспрепятственно реализовывать схемы рефинансирования, однако такой порядок погашения может реализовываться в ущерб другим кредиторам, имеющим право требования к такому лицу, преимущественное перед кредитором.
Таким образом, внесенные в ГК РФ новеллы, касающиеся финансовых сделок, в отдельных случаях изменили существующие длительное время подходы к предоставлению займов и кредитов. При этом окончательные ответы на спорные ситуации, возникающие при предоставлении займов и кредитов в свете изменений, сможет дать только судебная практика.
1.2. Условия договора и его форма
Условие о предмете - единственное существенное условие договора займа.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются последние.
В договоре займа необходимо указать:
Ф.И.О. и паспортные данные сторон договора (заимодавца и заемщика);
сумму займа - без этого договор считается незаключенным (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
По общему правилу договор займа предполагает уплату процентов за пользование займом. Однако он считается беспроцентным, если в договоре прямо не предусмотрено иное, при заключении договора между гражданами на сумму, не превышающую 100 000 руб. (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Если сумма займа по договору между гражданами превышает указанный лимит и заем предполагается беспроцентным, на это необходимо прямо указать в договоре (например: "Заем является беспроцентным", "Проценты на сумму займа не начисляются") (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Целесообразно закрепить в договоре срок и порядок возврата займа, а также ответственность за несвоевременный возврат займа.
Если срок возврата займа договором не определен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если ответственность за несвоевременный возврат займа договором не установлена, по общему правилу на просроченную сумму начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Размер процентов, как правило, определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Указанные проценты не подлежат взысканию при наличии в договоре условия о неустойке, если иное не предусмотрено законом или договором (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Общее правило: давать и брать взаймы могут любые субъекты, включая публичные образования, без ограничений. Исключение: юридические лица могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 6 ст. 807 ГК). Это запрет на привлечение денег так называемыми финансовыми пирамидами ("МММ", "Русский дом Селенга" и т.п.). Ограничение не касается привлечения денег посредством продажи облигаций (п. 4 ст. 807 ГК) - ценных бумаг, эмиссия которых находится под государственным надзором (ст. 19 Закона о РЦБ). Не ограничено привлечение денег граждан банками на основании договоров банковского вклада.
Письменная форма обязательна для договоров займа:
- на сумму свыше 10 тыс. руб.;
- где заимодавец - юридическое лицо.
Для реального договора займа, где без передачи предмета займа сделки нет, значение имеет не столько соблюдение формы договора, сколько наличие у заимодавца долгового документа. Так, заем считается предоставленным, если из документа (договора займа в письменной форме, расписки и т.п.) следует, что деньги (вещи) переданы. Платежное поручение с указанием на заемный характер перечисления денежных средств - полноценное доказательство предоставления займа.
Обычно в письменном договоре займа указывают предмет займа и обязательство заемщика по возврату. В консенсуальном договоре займа указывается также обязанность заимодавца по предоставлению. Передачу займа оформляют распиской заемщика, выполненной в виде отдельного документа или надписи на договоре-документе. Другой способ подтверждения выдачи займа - указание в тексте договора: "заимодавец передал". В третьем варианте договор займа и его условия могут подтверждаться одной только распиской заемщика (п. 2 ст. 808 ГК). Последствие несоблюдения письменной формы договора займа общее: недопустимость свидетельских показаний для доказывания факта заключения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Для реального договора займа заключение договора и предоставление займа - это один и тот же факт, который не подлежит доказыванию свидетелями. Иск о безденежности займа - это иск о признании (в отличие от исков о присуждении и преобразовании). В практике судов общей юрисдикции такие иски формулируются как иски о признании задолженности отсутствующей.
Заключение и исполнение (как предоставление, так и возврат) консенсуального договора займа также нельзя доказывать свидетельскими показаниями. В судебной практике, как правило, не допускаются свидетельские показания для доказывания факта возврата займа.
Однако документ о предоставлении займа не всегда соответствует действительности. Он может быть выдан под воздействием, например, обмана, угрозы или вследствие ошибки. На такие случаи закон предусматривает оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК). Такое оспаривание допускается в процессуальных формах иска о безденежности займа или возражения заемщика (на иск заимодавца), направленных на установление того, что предмет займа не поступил в распоряжение заемщика (или поступил не полностью). Это не иск о признании договора займа недействительным, как может показаться. Различия между этими способами защиты принципиальные. Во-первых, срок давности по иску о признании договора незаключенным составляет три года в отличие от годичного срока для признания недействительной оспоримой сделки. Во-вторых, заем может быть оценен судом как безденежный на основании возражения заемщика против предъявленного заимодавцем иска о взыскании, в то время как признание оспоримой сделки недействительной возможно только посредством предъявления иска. Усиливает различия то, что применение исковой давности к возражениям действующим законом не предусмотрено.
Основание иска или возражения о безденежности займа: предмет займа не передан или передан в меньшем размере, чем указано в долговом документе.
Если предоставление займа должно быть оформлено письменно и у заимодавца есть письменное доказательство предоставления займа, то доказывать безденежность свидетельскими показаниями нельзя (как и предоставление займа). Исключение сделано для случаев подписания заемщиком документов о получении займа при негативном воздействии на его волю: (под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств), а также при заключении договора представителем заемщика в ущерб его интересам. Содержание заемного обязательства состоит из обязанностей заемщика по возврату займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также по уплате процентов, если заем возмездный. В содержание консенсуального договора займа помимо этого входит также обязанность заимодавца по предоставлению займа.
2. Виды договора займа. его Стороны, проценты по договору займа
2.1. Классификация договоров займа
По видовым различиям договора займа могут быть разными: процентными; беспроцентными; целевыми; товарными; государственными; облигационными. Займодавец имеет законное право получать проценты с суммы займа, в таком случае заключается процентный договор займа. Их размер может устанавливаться индивидуально или равняться ставке банковского процента, который действует в регионе проживания займодавца на день уплаты долга, что определяется п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Проценты по займу уплачиваются заемщиком каждый месяц, пока сумма займа не будет полностью погашена.
В некоторых случаях заключается беспроцентный договор займа.
Указание на то, что договор является беспроцентным, должно присутствовать в тексте соглашения, иначе на займ автоматически будет наложен банковский процент. Целевой займ предполагает выдачу предмета займа для определенных целей, указанных при заключении договора, согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ.
В этом случае займодавцу предоставляется полное право вести контроль за использованием займа заемщиком на указанные цели, а он, в свою очередь, должен обеспечить такую возможность и ни в коем случае не препятствовать контролю.
Товарный займ предполагает заключение договора между двумя сторонами, в результате которого займодавец должен передать заемщику товар, имеющий родовые признаки, а заемщик обязуется отдать ему такое же количество вещей аналогичного рода и качества. Государственный займ заключается между заемщиком – РФ или же ее субъектом и займодавцем – частным предпринимателем, физическим или юридическим лицом. По такому договору займодавец покупает государственные ценные бумаги, являющиеся подтверждением права на получение от заемщика возврата денег, процентов или другого имущества в сроки, установленные договором займа в соответствии с п. 3 ст. 817 ГК РФ. Облигационный договор займа составляется в случаях, которые предусматриваются законом, и состоит в выпуске и продаже облигаций, что указано в ст. 816 ГК РФ.
Облигация является подтверждением получения ее держателем имущественного эквивалента от субъекта, ее выпустившего. Владелец облигации имеет право получать по ней фиксированную процентную ставку, которая зависит от стоимости облигации или другого имущественного права.
2.2. Обязанности сторон по договору займа
Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пеней) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф) (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).
При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).
Взимание банком платы за направление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) незаконно (ч. 19 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Закона N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 18.04.2019 N ИН-06-59/38).
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора.
На заимодавце лежат общие так называемые кредиторские обязанности по принятию исполнения (ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК).
Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:
просрочка возврата займа;
просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК);
снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК);
нецелевое использование займа и необеспечение заимодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК).
Просрочка возврата займа влечет ответственность в виде взыскания договорной неустойки, а если она не предусмотрена договором - процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, до дня возврата займа. Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить и неустойку, и проценты на сумму займа (как плату, п. 1 ст. 809 ГК).
Повышенные проценты - предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика - рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности. Следовательно, они могут быть снижены судом (ст. 333 ГК).
Сложные проценты, т.е. проценты как мера ответственности, начисленные на проценты за пользование займом (проценты на проценты), допускаются только в случаях, предусмотренных договором займа в предпринимательских отношениях (п. 2 ст. 317.1 ГК).
Нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа (если предусмотрен возврат по частям) дает кредитору право не только взыскать неустойку или проценты, но и потребовать досрочного возврата займа с процентами, причитающимися на момент его возврата (так называемая акселерация). Заявленное заимодавцем требование о досрочном возврате займа не прекращает действие акцессорных обеспечительных обязательств, а также обязанностей заемщика (например, по уплате процентов).
До внесения изменений в ГК, вступивших в силу с 1 июня 2018 г., под "причитающимися процентами" при акселерации понималась сумма процентов до дня, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям договора, несмотря на возврат до срока (п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ, ВАС РФ N 13/14).
Затем отношение арбитражных судов изменилось: проценты, начисленные с момента фактического возврата до дня возврата, определенного договором, не должны превышать понесенные заимодавцем убытки во избежание его неосновательного обогащения (п. 6 приложения к информационному письму ВАС РФ N 147). Обоснование: с момента возврата займа заимодавец имеет возможность использовать возвращенные средства и получать с них доход.
Такое же последствие предусмотрено для случаев нарушения заемщиком обязанностей по поддержанию уровня обеспечения и целевому использованию займа, в том числе по предоставлению заимодавцу возможности контроля за целевым использованием. Нецелевое использование займа дает также возможность заимодавцу отказаться от дальнейшего исполнения договора, т.е. от дальнейшего предоставления займа. Судебная практика квалифицирует условие о повышении процентов в случае снижения уровня обеспечения как плату (не как ответственность).
Кредит (заем) может быть обеспечен залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
С 01.11.2019 МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение - самому заемщику или иному физическому лицу - залогодателю (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 2 ст. 8 Закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ).
Кроме указанных, в индивидуальные условия договора должны быть включены прочие обязательные, а также могут быть включены иные условия (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Снижение уровня обеспечения может выражаться: в утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа (залог, поручительство, независимая гарантия и т.п., например, ликвидация гаранта); ухудшении условий обеспечения (например, банкротство поручителя, существенное снижение стоимости предмета залога); неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа. Например, поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование заимодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т.д. (такие условия называют ковенантами).
Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична (ст. 813 ГК).
Следует учитывать специальные правила о защите потребителей. Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом.
2.3. Предоставление суммы займа третьему лицу
Законодатель в п. 5 ст. 807 ГК РФ предусмотрел возможность выдачи займа как самому заемщику, так и указанному им третьему лицу.
С практической точки зрения такие изменения являются важными, поскольку при предоставлении целевого денежного займа (кредита) кредитор, в частности, сможет напрямую переводить денежные средства продавцу, являющемуся третьим лицом, как плату за товар, приобретенный заемщиком за счет кредитных средств. До внесения изменений суды признавали кредит выданным только в том случае, если кредит выдавался самому заемщику, что должен был доказать кредитор.
Судом в судебных актах были высказаны позиции относительно требований к доказательствам, которые необходимо представить кредитору в подтверждение выдачи заемщику кредита. К таким документам, как было отмечено в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 24 апреля 2002 г. N КГ-А40/2443-02, относятся в совокупности выписка по лицевому (ссудному) счету и документы, подтверждающие выдачу кредита непосредственно заемщику. Выдача наличных денежных средств подтверждается распиской, если кредитором является гражданин, либо расходным кассовым ордером, если кредитором является субъект предпринимательской деятельности. При предоставлении денежных средств путем их перевода заемщику выдача кредита может подтверждаться для банков выпиской по ссудному счету, для других субъектов предпринимательской деятельности - выпиской по расчетному либо текущему счету заемщика.
Необходимость представления этих документов была подчеркнута Арбитражным судом Московского округа в Постановлении от 14 мая 2018 г. N Ф05-3675/18 по делу N А40-83715/2017: "При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное, проверить наличие у банка прав по кредитным договорам, права по которым впоследствии переданы истцу, для чего запросить в ООО "КБ "Ренессанс" выписки по ссудным счетам заемщиков и документы, подтверждающие выдачу кредита, после чего принять законный и обоснованный судебный акт". В свете внесенных изменений о возможной выдаче кредита не только непосредственно самому заемщику, но и третьему лицу прежде всего встанет вопрос о том, какие документы потребуются кредитору для доказывания в суде предоставления займа такому третьему лицу в безналичной форме. Наибольшую сложность вызовут ситуации, когда счет третьего лица открыт в другом банке, в связи с чем кредитор не сможет самостоятельно получить необходимые документы, так как выписка по счету предоставляется только клиенту.
С целью минимизации рисков кредитора на заемщика в договоре займа необходимо возложить обязанность по представлению в банк документов