История развития банковской системы России

ВВЕДЕНИЕ
Главной социально-исторической детерминантой возникновения и развития российской банковской системы является подавляюще высокая степень государственного участия. На протяжении всей истории банковской системы России участие государства в ее управлении и владении капиталами было определяющим.
Банковское дело — это индустрия, которая занимается денежными, кредитными и другими финансовыми операциями. При этом, банковская индустрия является одной из наиболее развитых и что важно оперативно внедряющих различные новые технологии и достижения технологического прогресса для улучшения качественных и количественных показателей собственной деятельности.
Банки занимают важнейшее место в современной экономике, предоставляя различные денежные, кредитные, инвестиционные и многие другие финансовые операции.
Если говорить про Россию, то по причине крайне нестабильной обстановки в политической и экономической сферах, банковская система страны, так же, как и многие прочие секторы и отрасли экономики, подверглись отрицательному воздействию. Без ее модернизации и улучшения в целом, так и коммерческих банков в частности, фактически невозможно эффективное кредитование различных секторов и отраслей экономики и выполнение других услуг финансовыми организациями. А без этого невозможно развитие экономики в целом. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод об актуальности выбранной темы.
Целью работы является анализ становления банковской системы России.
Для достижения указанной цели в работе были поставлены следующие задачи:
охарактеризовать особенности становления банковской системы
описать формирование банковской системы в дореволюционной России
раскрыть развитие банковской системы в эпоху командной экономики
описать становление и развитие банковской системы в условиях рыночной экономики
дать характеристику банковской системы России в финансово-экономические кризисы
описать факторы, условия и особенности современного этапа развития банковской системы России
проанализировать современные инновационные и цифровые изменения, влияющие на развитие банковской системы России
Объект работы: банковская система.
Предмет работы: становление и развитие банковской системы России.
Работа базируется на научных трудах многих достаточно известных авторов по данной тематике. Кроме того, были изучены и проанализированы нормативно-правовые документы и статистические данные, представленные в российских и зарубежных интернет-источниках.
При написании работы применялись такие научно-исследовательские методы как: сравнение, анализ и синтез.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

1 ЗАРОЖДЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1 Становление и развитие банковской деятельности
Прежде, чем рассматривать сущность и особенности банковской системы, следует окунуться в историю банковского дела. Она началась с первых прототипов банков, где торговцы разных стран мира предоставляли так называемые хлебные кредиты фермерам и торговцам, которые перевозили товары между городами. Это было около 2000 г. до н.э. в Ассирии и Шумере. Позже, в Древней Греции и во времена Римской империи, кредиторы, базирующиеся в храмах, делали ссуды, принимая депозиты и совершали обменные операции с денежными средствами. Археология этого периода в древнем Китае и Индии также показывает доказательства деятельности в сфере кредитования денег.
Важнейшее историческое значение в развитии банковской системы играет Италия эпох Средневековья и Ренессанса. Семьи Барди и Перузы доминировали в банковской деятельности в Флоренции XIV века, создавая филиалы во многих других частях Европы. Самым известным итальянским банком был банк Медичи, созданный Джованни Медичи в 1397 году. Самый старый банк, который еще существует, - это Banca Monte dei Paschi di Siena, штаб-квартира которого находится в Сиене, Италия, которая работает непрерывно с 1472.
Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц. А первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.
В 1609-м был открыт Амстердамский банк. Он известен тем, что ввел такое понятие, как «банковский флорин» – денежная единица, приравненная к определенному весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты. Англичанин Вильям Петерсон, изучая деятельность Амстердамского банка, сделал открытие: банку необязательно иметь реальные стопроцентные запасы драгметалла для покрытия собственных обязательств. По проекту Петерсона в 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые были обеспечением выпускаемых банкнот.
Но все это была еще не банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского дела началось с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершение кредитных операций. Первыми профессионалами в области банковского дела можно считать средневековых менял и ростовщиков. Кстати, и само слово "банк" происходит от итальянского banco (скамья менялы, денежный стол). В то время, когда деньги изготавливались из драгоценных металлов, менялы обменивали деньги иностранных государств, раскладывая их на скамье менялы. Со временем они также. Как и ростовщики, стали предоставлять ссуды, главным образом государству, а затем занялись посредничеством в платежах
Банковское дело распространилось из северной Италии по всей Священной Римской империи, а в XV-XVI вв. пришло в северную Европу. За этим последовал ряд важных нововведений, которые произошли в Амстердаме во время Голландской Республики в XVII веке и в Лондоне в XVIII веке. В течение XX века развитие телекоммуникаций и вычислительной техники привело к серьезным изменениям в деятельности банков и позволило банкам значительно увеличить размер и географическое распространение. Все это и привело к формированию полноценных банковских систем в сегодняшнем понимании.
Возникнув в глубокой древности как учреждения, специализирующиеся на хранении сбережений, а впоследствии предоставлении кредитов за счет сберегаемых средств, банки со временем расширили область своих операций и освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.
История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.
1.2 Формирование банковской системы в дореволюционной России
Современные российские исследователи выделяют следующие этапы формирования банковской системы дореволюционной России:
I этап: 1729 - 1816 годы. На этом этапе возникают первые банковские учреждения в России в виде «казенных банков», инициатором их создания выступает государство.
II этап: 1817 - 1859 годы. На данном этапе созданные ранее банки начинают разделять по сферам деятельности на ипотечные, кредитные, эмиссионные. Возрастает объем банковских операций, увеличивается количество «дозволяемых операций».
III этап: 1860 - 1893 годы. Это период кардинальных преобразований в банковской системе. Создается Государственный банк России, государственные ипотечные банки, открываются первые коммерческие банки, начинает развиваться система мелкого кредита.
IV этап: 1894 -1917 годы. На этом этапе происходит процесс реформирования и изменения уже существующего банковского законодательства. Роль государства в процессе регулирования и контроля деятельности частных коммерческих банков значительно возрастает
В 1754 году при Елизавете Петровне были учреждены Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий заемный банк в Петербурге. В 1758-м были созданы Медный банк и две «Банковские конторы вексельного производства между городами».
Их задачей было пополнение казны серебром, для чего они выдавали ссуды медной монетой, а возвращать три четверти долга надо было серебром. В 1769 году был учрежден Ассигнационный банк, задачей которого была замена монет на бумажные деньги.
К 1872 году было учреждено 33 частных акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков. Акционерные банки считались наиболее надежными — по закону их уставный капитал был не меньше 500 тыс. руб., а сумма вкладов, принятых как от частных, так и юридических лиц, не могла превышать его более чем в десять раз. Собственно, только их работа законом и регулировалась.
Нормы банковского законодательства Российской империи предусматривали возможность существования значительного числа кредитных учреждений разного рода, каждое из которых имело свою структуру, специфику, функции и назначение, а также соответствующие всему этому отдельные правовые акты. Поэтому в работе будут проанализированы те правовые нормы, которые регулировали деятельность всех видов кредитных учреждений
Специфическим финансовым институтом, существовавшим в России, были частные банкирские дома, банкирские конторы и меняльные лавки. Они осуществляли значительное количество банковских операций, привлекали средства клиентов для осуществления рисковых спекулятивных операций на фондовом рынке, при этом, не имея уставов и не попадая под действие банковского законодательства. Их деятельность рассматривалась в качестве частного торгового промысла. Все попытки распространить на них банковское законодательство, предпринимавшиеся Министерством финансов и Министерством внутренних дел, не увенчались успехом.
К началу XX века кредитно-банковская система Российской Империи состояла из государственных, общественных и частных кредитных учреждений.
С учреждением 31 мая 1860 г. (по старому стилю) Государственного банка Российской империи начинается новый этап в регулировании денежного обращения. Основной капитал Государственного банка был установлен в размере 15 млн руб. (к 1917 г. он увеличился до 55 млн руб.). Данному банку передавались средства Государственного коммерческого банка. В соответствии с уставом он учреждался "для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы".
В период денежной реформы 1895-1897 гг. основной денежной единицей становится золотой рубль, а серебряная монета - вспомогательным платежным средством; размер кредитных билетов на золото стал неограниченным, наравне с золотом им был придан статус законного средства платежа. Кредитный рубль стал равен 66 2/3 коп. золотом. Фактически рубль был девальвирован на треть. Государственному банку разрешалось увеличить золотую наличность с 300 млн руб. до 1095 млн руб., что практически соответствовало сумме обращающихся кредитных билетов. Он получил также право дополнительно эмитировать кредитные билеты на 600 млн руб. при условии ее 50%-ного покрытия золотом, а сверх этой суммы - со 100%-ным золотым покрытием.
После денежной реформы 1895-1897 гг. Государственный банк, будучи эмиссионным институтом, сохранил за собой ведущее положение среди национальных денежно-кредитных учреждений.
Указом от 29 августа 1897 г. Государственный банк наделяется статусом эмиссионного центра с монопольным правом эмитирования наличных денег в обращение. Эмиссия кредитных билетов ограничивалась потребностями денежного обращения под обеспечение золотом. Сумма обращающихся кредитных билетов наполовину должна была быть обеспечена золотом. Основным источником деятельности Госбанка становятся не вклады населения и юридических лиц, а средства Государственного казначейства. В значительной степени это предопределило то, что его деятельность и в дальнейшем была подчинена экономическим целям правительства, использующего различные методы государственного вмешательства. Решения, принимаемые Советом Государственного банка по важнейшим направлениям его деятельности, в последующем должны были утверждаться Министерством финансов.
Во время экономического кризиса начала 1900-х годов банк участвовал в проведении антикризисной политики. В период с 1905 по 1914 г. он выпустил кредитных билетов на сумму 800 млн руб., что позволило также за счет средств Государственного казначейства (600 млн руб.) удвоить баланс. Основная часть эмиссии (7/8 ее общей суммы) использовалась на покупку золота и иностранной валюты. С 1 января 1895 г. к середине 1914 г. золотой запас Государственного банка возрос более чем в 1,6 раза, что позволило банку к началу 1914 г. выпустить в обращение кредитных билетов на сумму 1,775 млрд руб., обеспеченных золотым запасом на сумму 1,695 млрд руб. К этому времени изменилась и структура денежного обращения: в общей денежной массе на кредитные билеты приходилось 73,4% (тогда как в 1895 г. - 91,7%), на золото - 21,2% и серебро - 5,4%.
Законодательными актами, регулировавшими деятельность первых банковских учреждений, были манифесты, именные указы сенату, положения и уставы. Для этих нормативных актов были характерны: крайне низкий уровень законодательного регулирования деятельности банков, минимальный набор банковских операций, слабое правовое обеспечение, не разработанность системы возврата ссуд, отсутствие системы проверки кредитоспособности клиентов.
1.3 Банковская система в эпоху командной экономики
Одним из первых декретов советской власти был «О национализации банков», датируемый 27 декабря 1917 года. В этот же день вождь мирового пролетариата Владимир Ленин, выступая на заседании Всероссийского центрального исполнительного комитета, заявил: «Мы хотели идти по пути соглашения с банками, мы давали им ссуды на финансирование предприятий, но они затеяли саботаж небывалого размера, и практика привела нас к тому, чтобы провести контроль иными мерами».
До конца 1919 года новые власти методично сводили функции банка исключительно к расчетным. А потом настало время военного коммунизма, и до октября 1921 года в стране не было никаких банков, включая Госбанк, который перед упразднением назывался Народным банком РСФСР.
14 марта 1921 года X съезд РКП(б) принял новую экономическую политику (нэп) взамен политики военного коммунизма. В октябре того же года был восстановлен Госбанк, который получил название «Государственный банк РСФСР» (в 1923 году он был переименован в «Государственный банк СССР»).
С начала 1922 года стали создаваться специализированные банки: Промбанк, Торгово-промышленный банк, акционерное общество «Электрокредит». Кроме того, были восстановлены существовавшие до революции кредитные и ссудно-сберегательные товарищества, образован Покобанк (Банк потребительской кооперации). Кроме того, по всей стране начали появляться частные общества взаимного кредита.
Первое Общество взаимного кредита открылось в Санкт-Петербурге. К 1 октября 1923 года было уже 38 обществ взаимного кредита, к 1 октября 1924 года — 94, а к 1 октября 1925 года — 176 (рис.1).

Рисунок 1 – Рост количества обществ взаимного кредита
26 декабря 1922 года на совещании Совнаркома было утверждено положение о государственных трудовых сберегательных кассах. 1 февраля 1923 года в здании бывшего управления государственных сберегательных касс в Петрограде начала принимать вклады первая сберкасса. К 1 октября 1924 года действовало уже 4544 сберкассы, а к 1 октября 1927-го — 14 428.
В 1927 году политика советской власти в области финансов начала меняться в сторону централизации и усиления роли Госбанка. Окончательно централизация финансовой системы СССР была оформлена в период кредитной реформы 1930–1932 годов, когда были ликвидированы акционерные банки, а затем и кредитные кооперативы.
Свертывание нэпа началось в октябре 1928 года со стартом реализации пятилетнего плана развития народного хозяйства, предполагавшего индустриализацию промышленности и коллективизацию сельского хозяйства.
Реформа банков началась с постановления ЦИКа и Совнаркома СССР «О кредитной реформе» от 30 января 1930 года, согласно которому все краткосрочное кредитование переходило в Госбанк. Там же были сосредоточены расчеты, платежи и кассовые операции.
Вместе с тем продолжали работать сберкассы — им по плану первой пятилетки надлежало увеличить объем привлеченных вкладов. Для достижения этих целей вкладчикам платили по 8–9% годовых. Кроме того, сберкассам полагалось расширить линейку предлагаемых населению услуг, и они начали предлагать страхование, а также безналичные переводы.
В ходе денежной реформы, происшедшей в декабре 1947 года, наличные обменивались из расчета один к десяти. Вклады в сберкассе до 3 тыс. руб. обменивались один к одному, вклады от 3 до 10 тыс. руб. теряли треть, а свыше 10 тыс. руб.— половину.
После реформы был принят новый устав сберкасс, согласно которому государство гарантировало сохранность вкладов, что позволило существенно увеличить количество вкладчиков. Росло и количество самих сберкасс — накануне Великой Отечественной войны в стране насчитывалось более 40 тыс. сберкасс, а к 1975 году — около 80 тыс.
С 20-х гг. XX в. вплоть до 1987 г. Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов брать средства, не испытывая при этом каких-либо особых неудобств. При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. "Капиталотворческая" функция, т.о., могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование "мнимых" вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки в определенных пределах могут заниматься при любом типе построения банковской системы.
В 1987 году был основан Сберегательный банк СССР (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР).
В мае 1988 года вышел закон о кооперации в СССР, и сразу же начали создаваться кооперативные банки. Первым стал казахстанский банк «Союз» (г. Чимкент) — это было чисто политическое решение ради дружбы народов и сохранения политеса.
В результате лицензия №1 в 1989 году была вновь выдана Международному московскому банку, акционерами которого стали Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Сбербанк СССР и пять иностранных банков. А в 2007-м он переименован в Юникредитбанк.
Второй перестроечный частный банк существует до сих пор — 26 августа 1988 года кооперативный банк «Патент» (г. Ленинград) получил лицензию №2. Сегодня это банк «Викинг» (г. Санкт-Петербург). Третьим стал Московский кооперативный банк, позднее переименованный в банк «Премьер» (он не пережил кризис 2008 года).
В первое время перестроечного кооперативного движения банки создавались уведомительным, а не разрешительным способом.
Тем не менее в середине 90-х годов в независимой России было около 3 тыс. банков. Причем им приходилось конкурировать за деньги вкладчиков с многочисленными торговыми домами.
В 1987 г. произошла реформа банковской системы, которая не внесла принципиальных изменений в сложившуюся банковскую систему.

Рисунок 2 – Банковская система СССР в 1987 году
В 1990 году Решающее значение для создания паевых и акционерных банков имели Законы СССР «О кооперации в СССР» и «О предприятиях в СССР», которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельности предприятий. Закон СССР «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела, а союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки.
Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акционирования государственных специализированных банков. Банки, создаваемые путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа. К августу 1990 г. в стране было создано 202 коммерческих банка. Для этого этапа был характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков.
2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ
2.1 Становление и развитие банковской системы в условиях рыночной экономики
Банковская система, характерная для нашей страны на современном этапе, начала зарождаться в России в начале 90-х г. г. XX в. До этого периода, т. е. для плановой экономической политики СССР, была свойственна банковская система, построенная по отраслевому принципу. Однако с началом реформ данная система все больше переставала отвечать нуждам государства и вскоре стала вовсе не эффективной. 13 июля 1990 г. создается Центральный банк Российской Федерации (Банк России) на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. С этого периода начинается быстрый рост количества новых коммерческих банков. Их главными особенностями было то, что они были мелкими, т.е. располагали не большим капиталом и в основном были сосредоточены в Московской области. Процесс активного создания коммерческих банков продолжался, и в 1997 году в Российской Федерации начинается активная политика реформирования банковской системы и в Центральном Банке устанавливается программа «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» . В данном периоде наблюдается значительное отрицательное воздействие ряда внешних и внутренних факторов на финансовую систему РФ.
К 1994 г. банковскую систему России можно было считать вполне сложившейся. В ней было 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами.
Структура банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой состоит их двух уровней.
1) Верхний – это центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.
2) Нижний уровень - включает все коммерческие банки. Они разделяются на универсальные и специализированные. Последняя группа включает банки различных типов. В нижний уровень банковской системы также включают небанковские кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, страховые, трастовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды.
Стоит сразу уточнить, что это разделение достаточно условное. Большинство банков на современном этапе развития работают сразу во многих областях (например, банк может предлагать личные счета, бизнес-счета и даже помогать крупным предприятиям привлекать деньги).
В Российской Федерации банки создаются и действуют на основании федерального закона «О банках и банковской деятельности». Данный нормативный акт затрагивает самые разные области банковской сферы, в той или иной степени касаясь и обеспечения взаимоотношений банков и клиентов.
Анализировать современную банковскую систему в нашей стране следует по самым разным аспектам. В первую очередь необходимо отметить тот факт, что по целому ряду причин происходит консолидация финансового рынка:
увеличивается степень надзора за финансовым рынком со стороны Банка России;
постоянно увеличивается уровень конкуренции между различными участниками финансового рынка;
сложности в экономической сфере, вызванные экономическим кризисом и санкционным режимом.
На этом фоне активизируются процессы, связанные с консолидацией участников банковской системы. Причем, это может происходить, как на добровольной основе, так и под воздействием регулятивных действий Банка России. Наблюдается тенденция к уменьшению общего количества кредитных организаций. Если в 2004 году их было 1300, в 2016 году уже значительно меньше – 757, то в 2021 году всего лишь 406. Одновременно с этим существенно возрастает роль крупнейших игроков сектора.
Подтверждают это данные ежемесячного исследования банковского сектора, которое проводится специалистами РИА Рейтинг. Кроме того, ими, а также многими другими экспертами подчеркивается, что в процессе концентрации банковского сектора, неизбежно возрастает значимость государственных банков, которые либо принадлежат государству, либо в той или иной степени аффилированы с ним. Именно они занимают лидирующие позиции во всех сегментах банковской системы нашей страны, а по объему активов, частный сектор даже близко не может приблизиться.

Рисунок 3 – Показатели концентрации банковского сектора
Кроме того, начиная с 2016 года отечественная банковская система подразумевает значительные реформы, например, регулирование в банковской сфере приводится в полное соответствие с так называемыми базельскими стандартами.
Кроме того, в структуре денежного рынка РФ наблюдаются общемировые тенденции, связанные с ростом использования безналичной валюты. К примеру, на 1 декабря 2020 года денежная масса М2 в России составляла 46,7 трлн рублей.

Рисунок 4 – Денежная масса России в трлн. руб.
Доля безналичных денег в денежной массе России постепенно растет с 2000 года, говорит агрегат М2. Само собой это напрямую затрагивает и рынок розничных платежей.
При этом, такое развитие безналичных расчетов приводит к тому, что на рынке розничных платежей всё большее значение начинают играть не традиционные банковские организации, а различные небанковские участники. В связи с этим, традиционные банки, чтобы не допустить потери потенциальных доходов, обращают всё большее внимание на сотрудничество с такими участниками/сервисами. Зачастую, они приобретают их, либо же создают собственные аналоги.
Кроме того, в нашей стране достаточно активно сокращается количество филиалов банков. К примеру, в период 2018-2019 гг., на территории нашей страны было закрыто порядка 10% от совокупного числа банковских офисов или отделений. И это напрямую связано с интенсивных развитием цифровизации. Все крупные банки понимают важность внедрения новых технологий и того факта, что это может сэкономить им значительные ресурсы, которые раньше тратились на обслуживание большого числа отделений.
2.2 Банковская система России и финансово-экономические кризисы
Для лучшего понимания банковских кризисов, следует хотя бы кратко остановиться на том, что такое банковское дело. Фактически, под данным термином понимается индустрия, которая занимается денежными, кредитными и другими финансовыми операциями.
Вполне логично, что данная сфера, как и любая другая область в экономике неизбежно сталкивается с кризисами. Они могут быть вызваны большим количеством причин. Некоторые из них представлены на графике ниже.

Рисунок 5 – Основные причины банковских кризисов
Конечно, это далеко не все возможные причины. Каждый кризис, большой или маленький, локальный или глобальный, может вызываться какими-то конкретными событиями или целой группой связанных между собой событий, комплексно воздействующих, как на банковскую систему, так и на экономику в целом или какие-то ее отрасли, негативная ситуация в которых в свою очередь может повлиять на функционирование банковской системы.
Современная российская банковская система России по сути переживает третий очень крупный кризис, которые проходили соответственно в 1998, 2008 и 2014 годах. Некоторую часть проблем можно определенным образом сопоставить с прошлыми, часть совершенно новая. В основе проблем в банковском секторе лежали и плохие долги, и предпочтение доходности в ущерб ликвидности. Усугубляли ситуацию потрясения, которые были связаны с падением рубля, стагнацией в реальном секторе, а также с бюджетными проблемами.
Прежде, чем рассматривать, каким образом реагирует отечественная банковская система на кризис, продолжающийся в настоящее время, следует кратко рассмотреть ее действия в 1998 и 2008 годах.
Масштабные проблемы 1998 г. стали продолжением Азиатского финансового кризиса. Сначала в первой половине 1997 г. начался вывод зарубежного капитала из активов развивающихся государств Юго-Восточной Азии. Осенью инвесторы из других стран стали выводить собственные финансовые средства из таких российских активов, как ГКО, по причине получения ими оценки, как высоко рисковых.
Руководство страны применило эмиссию долговых обязательств в форме ГКО для осуществления покрытия растущего дефицита федерального бюджета.
Процесс ослабления курса рубля привели к оттоку иностранных, что привело банковскую систему и федеральный бюджет страны на грань краха. В результате, правительство признало невозможность накопления и обслуживания рублевого долга в августе 1998 г., с переходом к плавающему валютному курсу, что еще сильнее обрушило курс рубля по отношению к доллару.
В целом, банковской системе России на реструктуризацию и восстановление понадобилось около двух лет.
Следующие проблемы в стране пришли вместе с глобальным кризисом 2008 г. Произошел массовый отток капитала из других стран с отечественного рынка ценных бумаг, уменьшение объемов лимитов иностранного кредитования заемщиков из России, сильно упал спрос на энергетические товары и изделия металлургии – главные предметы экспорта из России, что привело к падению цен на них. Обрушилась стоимость нефти, произошел глубочайший спад в реальном секторе экономики, банковская система страны по мнению ряда экспертов испытала такие проблемы, которых не было даже в 1998 году.
Практически треть внешнего долга отечественного бизнеса, включая банки и корпорации, приходилось на банки и корпорации, которые принадлежали государству. ЦБ РФ применял необходимые валютные ресурсы для осуществления кредитования банковских институтов, которые явно нуждались в ликвидности в валюте. В этих целях в ВЭБ были официально размещены депозиты объемом около 50 млрд долларов, а также накопления так называемого Фонда национального благосостояния.
Крупнейшие банковские организации в лице Сбербанка и ВТБ получили государственные кредиты объемом 500 и 250 млрд руб., соответственно, в целях увеличения капитала второго уровня. Накопленные золотовалютные резервы ЦБ РФ применялись для выполнения такого маневра, как плавная девальвация национальной валюты по отношению к бивалютной корзине доллара/евро.
Масштабные вливания со стороны государства дали возможность избежать массового банкротства отечественных компаний и банков. В результате, все обязательства перед кредиторами из других стран были полностью исполнены, по сравнению с 1998 годом.
В результате, Россия уверенными шагами органов государственной власти и ЦБ предотвратило банковскую панику и восстановило как доверие со стороны вкладчиков к кредитным организациям, так и их доверие по отношению друг к другу. Во время кризиса ЦБ РФ активно раздавал так называемые беззалоговые кредиты, а в дальнейшем сильно расширил список ценных бумаг, которые используются в качестве необходимого обеспечения при осуществлении сделок РЕПО с коммерческими кредитными организациями. Восстановление банковской системы произошло достаточно быстро, и она вышла на устойчивый рост вплоть до начала стремительно развивающегося кризиса 2014 года, который продолжается и в настоящее время.
В целом, 2014 год оказался довольно непростым для банковской системы, в связи с тем, что ЦБ РФ взял официальный курс на так называемую «зачистку» банковского сектора с целью его укрепления, для более эффективного противостояния вызовам.
Если, например, в 2004 г. в нашей стране существовало более 1300 кредитных организаций, то уже к 2016 г. их количество уменьшилось до 757, другими словами практически вдвое и продолжает уменьшаться.
Отдельно стоит сказать про обменный курс рубля, который начал планомерно уменьшаться, начиная с января 2014 года, после того как ЦБ объявил о официальном сворачивании «плановых» интервенций в поддержку российской валюты.
Период панического снятия депозитов пришелся на 17-19 декабря 2014 года. Увеличение лимита ответственности системы страхования вкладов с 700 тыс. до 1,4 млн. руб. способствовало охлаждению декабрьской паники.
Однако, проблема плохих долгов в период этого кризиса была существенно острее. К 2015 году в России не обслуживался каждый пятый кредит, каждый десятый был безнадежным. Стоит отметить, что к 2017 году в этом ключе ситуация изменилась незначительно, к примеру, в той же Москве кредиты на строительства.
В целом, в современных условиях банковской системе требуется стабилизация отношений с внешними контрагентами, это можно назвать ключевой задачей для поддержания всего потенциала отечественной банковской системы. ЦБ РФ в качестве мегарегулятора требуется продолжать поддерживать самые высокие мировые стандарты функционирования финансовой системы страны.
Начиная с 2016 года отечественная кредитная система подразумевает значительные реформы, например, регулирование в банковской сфере приводится в полное соответствие с так называемыми базельскими стандартами, которые были утверждены специальным Базельским комитетом банковского надзора.
В качестве главной меры укрепления кредитных организацией сейчас осуществляется наращивание их собственного капитала. Вместе с этим используется принципиально новый инструмент – так называемое стресс-тестирование состояния конкретных банков при осуществлении моделирования ситуации в экономике основываясь на различных сценариях ее потенциального развития. Это дает возможность выработать оценку рисков и предложить четкие требования по абсолютно любому банковскому институту. С практической точки зрения, в ближайшие годы, в условиях санкций со стороны западных стран, банковской системе предстоит приспосабливаться и развиваться в достаточно тяжелых условиях.

3. СОВРЕМЕННЫЙ ЭТАП РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
3.1 Факторы, условия и особенности современного этапа развития банковской системы России
Анализировать современную банковскую систему в нашей стране следует по самым разным аспектам. В первую очередь необходимо отметить тот факт, что по целому ряду причин происходит консолидация финансового рынка:
увеличивается степень надзора за финансовым рынком со стороны Банка России;
постоянно увеличивается уровень конкуренции между различными участниками финансового рынка;
сложности в экономической сфере, вызванные экономическим кризисом и санкционным режимом.
На этом фоне активизируются процессы, связанные с консолидацией участников банковской системы. Причем, это может происходить, как на добровольной основе, так и под воздействием регулятивных действий Банка России. Наблюдается тенденция к уменьшению общего количества кредитных организаций. Если в 2004 году их было 1300, в 2016 году уже значительно меньше – 757, то в 2021 году всего лишь 406. Одновременно с этим существенно возрастает роль крупнейших игроков сектора.

Рисунок 6 – Показатели концентрации банковского сектора
Кроме того, начиная с 2016 года отечественная банковская система подразумевает значительные реформы, например, регулирование в банковской сфере приводится в полное соответствие с так называемыми базельскими стандартами.
Все это происходит на фоне увеличения закредитованности населения. В таблице ниже можно увидеть подробное распределение кредитного рынка, с учетом деятельности всех участников банковской системы, от коммерческих банков до НКО.
Таблица 1 - Динамика роста объема рынка кредитования
Показатель Объем в рублях, 2018 год Объем в рублях, 2019 год Темпы роста, 2018 год Темпы роста, 2019 год
Портфель кредитных карт и овердрафтов 1,5 трлн 1,8 трлн 13% 23,5%
Кредитный карточный оборот 3,9 трлн 4,9 трлн 23% 26,8%
Портфель автокредитов 858 млрд 994 млрд 10% 15,8%
Выданные автокредиты 589 млрд 677 млрд 15% 15,1%
Ипотечный портфель 7,1 трлн 8,1 трлн 24% 14,6%
Объем выданных ипотечных кредитов 3,3 трлн 3,1 трлн 50% -5,8%
Портфель кредитов наличными 5,6 трлн 6,9 трлн 26% 23,1%
Объем выданных кредитов наличными 4,3 трлн 5 трлн 46% 15,9%
Розничный кредитный портфель 15,3 трлн 18,1 трлн 22% 18%
Объем выданных розничных кредитов 12,4 трлн 14 трлн 36% 13%

Очень сильно в последние годы изменилась проводимая ЦБ РФ денежно-кредитная политика (ДКП), которая является ключевым документом, регулирующим кредитную систему. С 2014 года в России ДКП изменилась и стала ориентироваться на сокращение ключевой ставки, что должно позитивно отразиться на развитии кредитной системы и всех ее участников.

Рисунок 7 – Ключевая ставка ЦБ РФ
В 2020 году, несмотря на падение рынка энергоресурсов и пандемию коронавируса, ЦБ РФ не стал увеличивать ключевую ставку, а действовал в рамках политику регуляторов развитых стран мира, продолжая таргетировать инфляцию и при этом не увеличивая давление на финансовый сектор и бизнес.
В качестве выводов можно отметить следующее. Банковская система России на современном этапе характеризуется с одной стороны ужесточением регулирования со стороны ЦБ РФ и сокращением числа участников, с другой стороны осуществляется внедрение стандарта Базель III и проведение более мягкой и либеральной денежно-кредитной политики. Кредитная политика является важнейшим аспектом эффективного развития национальной экономики. Однако, она в некоторой степени вступает в противоречие с проводимой правительством бюджетно-налоговой политикой.
Многое в дальнейшем развитии банковской системы нашей страны будет зависеть от ДКП, проводимой ЦБ РФ. Она имеет цель обеспечить стабилизацию и развитие финансового сектора, как ключевого для роста ВВП, а также добиться уменьшения и поддержания инфляции на уровне около 4%, видится достаточно логичной и взвешенной. При этом, ее главные задачи состоят в том, чтобы оказать поддержку точечного характера в инвестиционной сфере, оказать противодействие росту инфляции, добиться стабилизации показателя ключевой ставки. В ЦБ РФ подчеркивают при этом важность, как роста государственных расходов, так и привлечение частного капитала, путем снижения давления на него. Кроме того, низкая инфляция будет позитивно сказываться на уровне жизни населения, что также является важным вкладом в ускорение роста экономики.
3.2. Современные инновационные и цифровые изменения, влияющие на развитие банковской системы России
Цифровая трансформация – это процесс постоянного технологического развития. В рамках неё организации используют различные достижения технологического прогресса для того, чтобы обеспечить благодаря этому качественный и количественный рост финансовых показателей, увеличить эффективность осуществляемых бизнес-процессов. Вот почему так важно определить преимущества цифровизации для банковских учреждений. В этом смысле можно выделить следующие преимущества.
Взаимодействие с пользователем. Прогресс цифровизации позволил учреждениям комплексно улучшить взаимодействие с пользователем и улучшить омниканальный банкинг в его эволюции к модели, ориентированной на клиента. Это подразумевает наличие аналитических технологических решений для предложения продуктов и услуг, адаптированных к потребностям пользователей. Для этого необходимо учитывать знание своих предпочтений, покупательского поведения и отношения к риску и финансовому здоровью.
Увеличение числа клиентов. Столкнувшись с потерей доверия к традиционному банковскому делу и ростом использования банковских приложений и онлайн-банкинга потребителями, финансовые учреждения в последнее время увеличили количество клиентов. С появлением в этом секторе финансовых технологий становится ясно, что банкам придется изменить способ ведения своего бизнеса, чтобы избежать потери клиентов.
Повышение эффективности процессов. Современные технологии предоставляют банкам большое количество возможностей для наращивания эффективности своей деятельности. К примеру, некоторые технологии серьезно сокращают вероятность возникновения ошибок со стороны персонала, другие ускоряют осуществление тех или иных услуг.
Снижение затрат. Еще одним преимуществом оцифровки в банках является экономия средств как для учреждений, так и для клиентов за счет использования новых способов оплаты и безналичных операций.
Совершенствование управления рисками. Информационные технологии, разнообразные программные и аппаратные средства активно используются в рамках риск-менеджмента и позволяют обеспечить повышение его эффективности. От того, насколько автоматизирован процесс управления рисками, насколько быстро обрабатываются, анализируются и предоставляются данные напрямую зависит продуктивность управления рисками. В случае информатизации данной сферы, сокращаются временные и трудозатраты, а банк повышает свой уровень конкурентоспособности.
В целом, на сегодняшний день наблюдается ситуация, когда появление новых технологий, таких как большие данные, блокчейн и искусственный интеллект, радикально меняет отношения между банками и их клиентами. В этом смысле цифровизация играет жизненно важную роль, поскольку она является необходимым рычагом для достижения более эффективных внутренних процессов, а также для привлечения и удержания как можно большего числа клиентов. Финансовые организации, которые не приспосабливаются к этим временам, столкнутся с большими проблемами.
Ключевым элементом внедрения цифровизации является развитие мобильного и интернет-банкинга. Кредитные организации создают свои приложения, как для смартфонов, так и для компьютеров, которые позволяют получать практически весь спектр предлагаемых банковских услуг, от получения кредита или заказа карты, до совершения любых видов платежей и переводов. С учетом распространения современной техники в России, развития мобильного интернета, это приносит значительные выгоды. Банки сокращают число персонала и отделений, уменьшают трудозатраты на решение тех или иных задач клиентов. В свою очередь потребители сильно экономят время, решая те задачи, на которые раньше требовалось потратить целый день буквально за несколько минут. И интернет-банкинг это уже реальность современного банковского сектора, нет ни одного крупного банка, который бы не имел продуманных приложений для работы с клиентами через интернет.
Однако, цифровизация в последние годы идет дальше банальных приложений. Все активнее развиваются так называемые «экосистемы» на основе самых разных цифровых технологий. Это можно наглядно увидеть на примере таких достаточно развитых с точки зрения цифровизации кредитных организаций, как Сбербанк и Тинькофф.
К примеру, Сбербанк создал или приобрел несколько десятков различных цифровых сервисов в самых разных областях экономики, от оказания медицинских услуг до риэлтерских услуг. При этом, вполне логично, что все завязано на банке и клиенты получают различных бонусы в сопутствующих сервисах. Но более подробно пример построения экосистемы Сбербанка будет проанализирован в следующем параграфе .
Аналогичным путем развивается и Тинькофф. Крупнейший в мире интернет-банк привлекает своих клиентов различными бонусами и выгодными предложениями, которые можно получить исключительно в экосистеме данного банка. Приложение позволяет не только управлять своими финансовыми потоками, открывать кредиты, приобретать акции, но и покупать различные билеты, получать выгодные бонусы от ряда сервисов и т.п. Учитывая, что у Тинькофф нет отделений, через приложение можно получить буквально все услуги, предлагаемые банком. Само собой это вынуждает поддерживать качество сервиса на высоком уровне, иначе недовольный клиент уйдет к конкурентам .
К примеру, уже упоминаемый Сбербанк, начал вести активную работу в области создания экосистемы буквально несколько лет назад. Ежегодно, банком приобретается большое количество стартапов и уже популярных сервисов в самых разных областях и сферах, от электронной коммерции и электронных медицинских услуг, заканчивая интернет-медиа и доставкой еды и продуктов.
В целом, все крупные российские банки приступили к построению собственных экосистем, активно создавая различные сервисы, либо скупая стартапы и внедряя их в свои экосистемы. И это для них жизненно необходимо, иначе они потеряют долю рынка и уступят в конкурентной борьбе. Причем, не только другим банкам, с уже налаженными экосистемами, но и IT компаниям, вроде Яндекса или Mail, которые также обладают собственными экосистемами.
Если говорить про перспективы, то банки в ближайшие годы вполне очевидно пересмотрят свои бизнес-модели с целью более активного создания цифровых экосистем. Как уже упоминалось выше, экосистемы — это крайне перспективное направление, которое позволит банкам тесно связать с кредитной организацией даже тех клиентов, которые в ней ранее не обслуживались просто из-за выгод, предлагаемой экосистемой из других цифровых сервисов.
Тренд на цифровизацию был главным направлением развития банков в России и в мире в довольно сложном 2020 году. На фоне вынужденного расширения масштабов удаленной деятельности, многие банки интенсивно внедряли новые технологии и развивали собственные цифровые экосистемы, т.к. от этого напрямую зависели результаты их деятельности в условиях конкурентного рынка. Данный тренд продолжит достаточно активно развиваться в 2021 году, а доля продуктов, оформляемых через удаленные каналы, будет стремительно расти.
Как известно, многие крупные и средние банки в нашей стране в последнее время сфокусировались на росте кросс-продаж, в первую очередь финансовых. Помимо таких классических продуктов, как банкострахование, игроки рынка стали активно предлагать клиентам инвестиционные и иные продукты.
В этой связи многие банки делают упор на привлечение партнеров с целью развития бизнеса, повышения комиссионных доходов и удержания клиентов в своих экосистемах. Само собой, банковские экосистемы затрагивают в том числе сферы, которые совершенно не связаны с финансовой деятельностью банков.
При этом, нужно понимать, что Россия, несмотря на не самую развитую с технологической точки зрения экономику в целом, в банковской сфере входит в число мировых лидеров. К примеру, в 2019 году наша страна расположилась на первом месте в мире по уровню проникновения бесконтактных платежей с помощью Apple Pay, Samsung Pay и т.п., а также заняла третью позицию по уровню проникновения финтех-сервисов. Кроме того, по данным одного из ведущих консалтинговых агентств мира – Deloitte – Россия входит в число топ-10 государств в области цифровизации банковской деятельности. Наглядно это можно увидеть на графике ниже.

Рисунок 8 – Индекс цифровизации банков по этапам клиентского пути в %
Как видно из представленного выше графика, в нашей стране реализуются многочисленные инструменты, предназначенные для цифровизации повседневной деятельности. Это ускоряет работу, улучшает взаимодействие с клиентами, повышает их лояльность.
Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что наблюдается процесс постоянной эволюции всей банковской системы. Постоянно что-то меняется, вводятся новые правила, появляются новые тренды, внедряются инновационные технологии и т.п. В любом случае нужно понимать, что от банковской системы зависит благосостояние национальной экономики, так что можно однозначно утверждать, что государство и макрорегулятор в лице ЦБ РФ будут уделять много внимания развитию банковской системы России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕСовременная двухуровневая банковская система РФ существует около 25 лет, более половины ее активов и капиталов по-прежнему принадлежат государству, а в ее функционировании и управлении со стороны центрального банка преобладает государственно-бюрократический, формально административный подход, детерминированный «высшим» пониманием того, как должны функционировать коммерческие банки.
Отечественная современная банковская система является одной из ключевых сфер российской экономики. Ее роль заключается в осуществлении реализации государственной системы различных платежей и расчетов. Банки направляют собственные ресурсы к компаниям и производственным структурам: значительную часть банковских операций производят через вклады, инвестиции и различные кредитные операции.
Банковские кризисы являются неотъемлемым спутником развития банковского сектора, как на национальном, так и на глобальном уровне, как и любая другая область в экономике. Они могут быть вызваны большим количеством причин, начиная от воздействия факторов, действующих на конкретную отрасль или отдельную национальную экономики, заканчивая факторами геополитического характера.
В мировой истории было много примеров различных банковских кризисов, начиная от Азиатского кризиса 1997 года, заканчивая кризисом 2008 года. Они наносили серьезный урон национальным экономикам, банкам, многим отраслям и сферам деятельности, ухудшали качество жизни населения.
При этом, нужно понимать, что банковские кризисы сами по себе довольно похожи друг на друга. Они зачастую формируются и развиваются из-за схожих причин. И иногда это может принимать пугающие масштабы, как в 2008 году, когда из-за слабого регулирования рынка субстандартной ипотеки, банки осуществляли крайне рискованные и ничем не обеспеченные операции, которые в итоге привели к самому серьезному кризису не только в банковской сфере, но и в глобальной экономике в целом.
При этом, независимо от причин и условий банковских кризисов, они всегда негативно сказываются, как на банковской и финансовой системе стран, так и на всех остальных отраслях экономики. Кроме того, они ухудшают качество жизни населения, приводят к разорению бизнеса и т.п. Все это приводит к тому, что в последние наблюдается серьёзное ужесточение регулирования банковской сферы. Именно от функционирования банковской системы напрямую зависит любая экономика и важно всеми доступными способами снижать риски возникновения новых банковских кризисов, чтобы не допустить цепной реакции, которая может привести к коллапсу национальной или глобальной экономики
Современный этап развития всей банковской системы нашей страны можно охарактеризовать очень высоким уровнем насыщенности рынка различными продуктами и услугами в финансовой сфере и, как следствие, очень интенсивным уровнем конкуренции между различными кредитными организациями.
Цифровизация является неотъемлемой частью современной экономики. Само собой это затрагивает и банковскую сферу. Внедрение цифровых технологий с одной стороны упрощает для клиентов получение банковских услуг, с другой стороны несет множество плюсов для банков, начиная от сокращения уровня затрат и повышения эффективности, осуществляемых процессов, заканчивая упрощением взаимодействия с клиентами и ростом их числа. Цифровизация, вкупе с ростом популярности перекрестных продаж приводит банки к всё более активному созданию различных экосистем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Муравьева Л.А. Банки средневековой Европы // Финансы и кредит. 2015. №26 (650).
Гузнов А.Г. Исторический аспект создания и развития центральных банков // Актуальные проблемы российского права. 2016. №3 (64).
Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/vfs/statistics/bank_system/inform_bs_21.xlsx
Ежемесячный рейтинг банков по объему активов [Электронный ресурс] - URL: https://riarating.ru/trend/banks_asset_rating
Якунин С.В. Доминирование банков с государственным участием в России: современные тенденции // Финансовый журнал. 2019. №3 (49).
Денежная масса (национальное определение) [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru/statistics/ms/
Прогноз банковского сектора на 2020 год: Весеннее обострение [Электронный ресурс] – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_forecast2020/
Сущность банковских кризисов [Электронный ресурс] – URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=29307846
Каждый пятый кредит на строительство в Москве не обслуживается — эксперты [Электронный ресурс] – URL: https://news.rambler.ru/business/38250489/?utm_content=rnews&utm_medium=read_more&utm_source=copylink
Базельский комитет по банковскому надзору [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru/today/print.aspx? file=anti_legalisation/basel.htm
Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/vfs/statistics/bank_system/inform_bs_21.xlsx
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 и 2023 годов [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/about_br/publ/ondkp/on_2021_2023/
Ключевая ставка Банка России [Электронный ресурс] – URL: https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/?UniDbQuery.Posted=True&UniDbQuery.From=01.01.2014&UniDbQuery.To=22.01.2021
Россия в топ-10 в мире по цифровому банкингу [Электронный ресурс] – URL: https://www2.deloitte.com/ru/ru/pages/research-center/articles/digital-banking-maturity-2020.html