Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические аспекты понятия банковских пластиковых карт
1.1. Сущность и история появления банковских пластиковых карт
1.2. Виды банковских пластиковых карт
2. Анализ применения банковских пластиковых карт в России
2.1. Показатели применения банковских пластиковых карт в России
2.2. Современное состояние применения банковских пластиковых карт в России
3. Проблемы и перспективы применения банковских пластиковых карт в России
3.1. Проблемы применения банковских пластиковых карт в России
3.2. Перспективы применения банковских пластиковых карт в России
Заключение
Список использованной литературы 3
5
5
7
12
12
15
20
20
24
28
30
ВВЕДЕНИЕ
В современном мире сложилась ситуация, когда частные лица предпочитают использование безналичных расчетов и их удельный вес по сравнению с наличными расчетами за последние годы достаточно сильно увеличился. Каждая вторая сделка в рамках предпринимательской деятельности сегодня осуществляется с применением банковских карт. При этом подобная ситуация характерна не только для Российской Федерации, но и для зарубежных государств Европы, Азии и Америки. Кроме того, продолжают развиваться формы, и увеличивается объем финансовых операций, которые возможно совершать с использованием банковских карт
Актуальность темы заключается в том, что в последние годы в России наблюдается ситуация, когда субъекты предпринимательской деятельности, которые осуществляют предоставление различного рода товаров, работ и услуг и частные лица, которые желают приобрести и получить такого рода товары, работы и услуги, склонны к использованию банковских карт. Это связано с тем, что нормативные правовые акты Российской Федерации определяют необходимость проведения безналичных расчетов в экономической системе. Кроме того, достаточно важно учитывать то, что банковские карты и разработанные для них платежные системы достаточно удобны.
Теоретические аспекты понятия банковских пластиковых карт рассмотрены в трудах Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили, Лаврушина О.И., Валенцева Н.И. и др. Анализ применения банковских пластиковых карт в России, его проблем и перспектив представлен в трудах М.В. Изофатенко, М.М. Исанбаева, А.В. Черненко и др.
Целью работы будет выступать проведение анализа применения банковских пластиковых карт в России, его проблем и перспектив.
Задачами работы выступают следующие:
1. Изучение теоретических аспектов понятия банковских пластиковых карт
2. Проведение анализа применения банковских пластиковых карт в России.
3. Исследование проблем и перспектив применения банковских пластиковых карт в России.
Согласно теме объектом работы является Показатели применения банковских пластиковых карт в России, предметом работы – банковские пластиковые карты.
К методам исследования относятся такие методы как анализ, дедукция, сравнение, обобщение, экономико-статистические методы.
Теоретической основой исследования написания данной работы являются нормативно-правовые акты, труды различных авторов по теме исследования.
Содержание работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Цель и задачи исследования обозначены во введении. Исследование теоретических аспектов понятия банковских пластиковых карт осуществлено в первой главе. Проведение анализа применения банковских пластиковых карт в России осуществлено во второй главе. Проблемы и перспективы применения банковских пластиковых карт в России представлены в третьей главе. В заключении обобщены вывод по всей работы.
1. Теоретические аспекты понятия банковских пластиковых карт
1.1. Сущность и история появления банковских пластиковых карт
Бурное развитие компьютерной техники и цифровых технологий конца ХХ начала XXI века способствовало координальным изменениям в мировой банковской системе, внедрению новых банковских инструментов осуществления платежей и развитию технической инфраструктуры банковской платежной системы. Важнейшую роль в этом процессе играют платежные системы, выпустившие в обращение электронные платежные карты, широко использующиеся банками для осуществления безналичных платежей физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и организациями малого бизнеса [5, c.117].
В целом под безналичными расчетами с использованием банковских карт следует понимать такие финансовые операции, связанные с расчетами, которые предполагают совершение записей на счетах в финансово-кредитных организациях (банках). Такого рода операции совершаются с банковскими картами в том случае, когда хотя бы один банковский счет представлен привязанной к нему банковской картой, которая используется в электронной форме или же совместно со специальным техническим средством.
При этом безналичные расчеты с использованием банковских карт предполагают, что денежные средства списывают со счета плательщика (как правило, именно плательщик в таких расчетах выступает держателем банковской карты) и зачисляют на счет получателя. При этом организация безналичных расчетов с использованием банковских карт осуществляется при помощи определенной системы. Под системой организации безналичных расчетов с использованием банковских карт следует понимать совокупность принципов и требований, которые определены условиями хозяйственной деятельности.
Гражданский кодекс РФ определяет порядок осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт. В частности, российский гражданский закон определяет, что в безналичной форме, в том числе с использованием банковских карт, осуществляются расчеты, которые проводятся между юридическими лицами, а также расчеты между физическими лицами, если такие расчеты связаны с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Банковская карта  это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги и совершать другие виды операций с деньгами [7, c.334].
Первые банковские карты привычного нам вида появились в США в середине XX века и имели ограниченный функционал  изначально ими можно было только расплатиться в кредит в одной из ресторанных сетей. Сейчас карты позволяют оплачивать покупки в кредит, копить бонусы, получать кэшбек, поэтому выбрать какую-то одну бывает непросто.
Появление платежных карт связано с использованием платежных инструментов - заменителей наличных денег - векселей и чеков, так называемых квази-денег, и появления на их основе кредитных карт в начале ХХ века в США, ставших прообразом современных платежных карт [17, с. 92].
Дальнейшее развитие платежей с использованием карт было связано с формированием национальных, а потом и транснациональных платежных систем. Ожидается, что наибольшую долю в мировой структуре выпуска платежных карт займет Китайская платежная система UnionPay – около 33% от общего количества выпущенных карт (около 23 млрд. штук), на втором месте Visa – около 15%, на третьем Mastercard – около 9%.
Использование платежных карт в РФ фактически началось с 1994 года, когда были установлены первые банкоматы в Москве, а Банк России приступил к изучению направлений, перспектив развития рынка платежных карт и основных их эмитентов.
Сокращение количества наличных денежных средств в обращении стало одним из основных стратегических направлений развития платежной системы России.
Результатом этой работы стало принятие ЦБ РФ в апреле 1998 года Положения № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (на сегодняшний день утратило силу). К концу 1998 года 374 кредитные организации осуществляли эмиссию собственных банковских карт, 80 кредитных организаций осуществляли распространение банковских карт других эмитентов, что составляло около 26,8% от общего количества действующих кредитных организаций (1697 ед.). Число россиян держателей банковских карт превысило 5 млн. чел. [17, с. 92].
С этого момента началось интенсивное развитие сектора платежных банковских карт в России.
1.2. Виды банковских пластиковых карт
Хотя общепринятой классификации платежных карт не существует, при желании их можно разделить на три основные группы:
по типу средств на счете;
по виду платежной системы;
по дополнительным параметрам принципу защиты данных, наличию кэшбэка или программ лояльности, времени выпуска карты.
По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежат средства на счете: банку или самому владельцу карты.
Дебетовые карты привязаны к счету их владельца, то есть они дают доступ только к вашим собственным деньгам, которые вы заранее разместили на своем счете. С помощью дебетовой карты можно оплачивать покупки и совершать любые операции с деньгами — но только в пределах остатка средств на счете [12, c.113].
Особенности дебетовых карт:
1. Чтобы оформить такую карту, нужен только паспорт и ваше личное присутствие в отделении банка. Некоторые банки предоставляют услугу дистанционного выпуска карт.
2. Заявка на оформление рассматривается практически мгновенно, а выпуск и доставка карты обычно занимает от нескольких дней до пары недель в зависимости от удаленности региона.
3. На остаток средств на карте некоторые банки начисляют небольшой процент, итоговая сумма которого обычно зависит от среднемесячной суммы средств на счете.
4. С согласия родителей такую карту можно оформить на подростков от 14 лет (и с 6 лет для детей в ряде банков).
Стандартные зарплатные и пенсионные карты обычно относятся именно к дебетовым картам, поэтому сейчас этот вид карт распространен больше всего.
В отличие от дебетовой, кредитная карта дает вам доступ не к вашим собственным деньгам, а к деньгам банка. По сути, пользуясь кредиткой, вы занимаете у банка некоторое количество денег, а затем в оговоренный срок возвращаете их с процентами. Этот вид карты может быть удобен для оплаты покупок, но при этом быть совершенно невыгодным для обналичивания, потому что многие банки берут отдельную комиссию за снятие наличных с кредитки и устанавливают высокие ставки за наличный расчет. Поэтому при оформлении кредитки нужно тщательно изучать предлагаемые банком условия, чтобы пользоваться ею было максимально выгодно для вас.
Для оформления кредитной карты необходимо предоставить банку пакет документов: анкету на кредитную карту, копию паспорта заемщика, включая разворот с фотографией и регистрацией по месту жительства, дополнительный документ, подтверждающий доход. Кредитный лимит рассчитывается индивидуально и обычно зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории.
В отличие от обычного кредита, где проценты начисляются с первого дня, для кредитных карт банки часто предлагают льготный беспроцентный период. В течение этого времени обычно это 1–3 месяца проценты за использование денег не начисляются.
Карты с овердрафтом представляют собой нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на овердрафтной карте хранятся те деньги, которые вы заранее внесли на счет. Но если вдруг вам понадобится потратить больше, чем есть у вас на остатке, вы сможете это сделать в рамках овердрафта то есть суммы, которую ваш банк готов вам занять без предварительного согласования [14, c.359].
По сути, овердрафт это небольшой кредит, который можно получить мгновенно и не делая дополнительных запросов в банк.
Однако у овердрафтных карт есть свои особенности, которые отличают их и от дебетовых, и от кредитных:
1. Овердрафт открывается на уже имеющейся дебетовой карте. Для его оформления не нужно никаких дополнительных документов, кроме тех, что вы уже предоставили при открытии счета.
2. Главное условие для открытия овердрафта это регулярные поступления денег на счет, поэтому часто банки предлагают овердрафт для зарплатных и пенсионных карт.
3. Лимит овердрафта определяется банком и чаще всего зависит от объема поступающих на счет средств.
4. Проценты, которые берет банк за пользование овердрафтом, обычно выше, чем проценты по кредитной карте. Но иногда у овердрафтных карт бывает льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
5. Для погашения овердрафта не нужно специально вносить платежи — сумма долга спишется автоматически при любом поступлении денег на банковскую карту.
Предоплаченная карта в целом работает по тому же принципу, что и дебетовая: ею можно оплачивать любые товары и услуги в рамках имеющейся на ней суммы. Главное ее отличие от классических карт в том, что она не привязана ни к какому счету. Благодаря этому ее получение занимает минимум времени и почти не требует тщательной идентификации клиента. После оформления вы можете положить на нее некоторое количество денег — обычно это до 15 тысяч для неименной карты и до 60 тысяч для именной. Такой вид карт можно пополнять и в дальнейшем, однако у большинства банков есть строгие лимиты как на пополнение, так и в целом на объем покупок по карте.
Банковские карты также различаются по типу платежной системы, в рамках которой они выпущены. Эти системы делятся на международные и локальные [13, c.108].
Наиболее крупными международными платежными системами сейчас являются Visa и Mastercard. Они работают с банками из разных стран, поэтому банковскими картами таких систем можно пользоваться не только в России, но и за рубежом. Кроме того, к таким картам можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте и переключаться между ними при необходимости, например, в путешествиях.
Локальные системы обычно работают на ограниченной территории например, только в пределах одной страны. Такова недавно появившаяся в России национальная платежная система МИР. Подобные системы обычно бывают полностью автономными то есть они никак не зависят от работы зарубежных платежных систем.
Кроме всего перечисленного, карты могут различаться по многим другим параметрам: наличию дополнительных преимуществ, времени выпуска и так далее.
В целом можно сделать следующий вывод по первой главе.
Банковская карта  это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги и совершать другие виды операций с деньгами. Появление платежных карт связано с использованием платежных инструментов - заменителей наличных денег - векселей и чеков, так называемых квази-денег, и появления на их основе кредитных карт в начале ХХ века в США, ставших прообразом современных платежных карт. Все банковские пластиковые карты разделить на три основные группы: по типу средств на счете; по виду платежной системы; по дополнительным параметрам принципу защиты данных, наличию кэшбэка или программ лояльности, времени выпуска карты. По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежат средства на счете: банку или самому владельцу карты.
2. Анализ применения банковских пластиковых карт в России
2.1. Показатели применения банковских пластиковых карт в России
За 2018-2020 гг. показатели формирования рынка платежных карт обычно показывали уверенное положительное изменение. Общее число выпущенных российскими кредитными организациями платежных карт выросло на 4,8% и на 01.07.2020 достигло 288,9 млн., или 2,0 карты на одного жителя.
В промежуток с июля 2019 года по июнь 2020 года с их использованием на территории государства и за ее пределами было совершено 45,8 млрд. операций на сумму 97,8 трлн. рублей (увеличение на 24,7% по количеству и 16,9% по объему).
В промежуток с июля 2018 года по июнь 2020 года национальной системой платежных карт продолжена работа по расширению охвата посетителей и развитию национальных платежных методов. На конец июня 2020 года участниками ПС «Мир» являлись 278 кредитных компаний, из которых 264 осуществляли прием карт «Мир» в своей инфраструктуре, 154 — их эмиссию.
На 01.07.2020 заемными организациями было выпущено 80,6 млн. расчетных (в том числе дебетовые) и кредитных карт «Мир» (в 1,3 раза выше, чем годом раньше), что составило 27,9% от общероссийской эмиссии платежных карт (на 01.07.2019 60,9 млн. карт «Мир», или 22,1% от совокупной эмиссии) – рис.1.
В промежуток с июля 2019 года по июнь 2020 года с их использованием было совершено 11,0 млрд. операций на сумму 20,2 трлн. рублей (рост в 1,5 раза по количеству и в 1,4 раза по объему по сравнению с сопоставимым периодом). Удельный вес внутрироссийских операций по картам «Мир» в общем объеме операций с платежными картами во II квартале 2019 года составила 23,4% (по итогам 2019 года — 19,3%). В структуре операций с картами «Мир» по количеству доминировали операции по уплате продуктов и услуг (74,5%), а их стоимостный объем составил 27,0%. По сравнению с периодом с июля 2018 года по июнь 2019 года число и объем данных операций увеличились в 1,5 раза.

Рисунок 1 Доля карт ПС «Мир» в общей эмиссии платежных карт и внутрироссийских операциях с их использованием (%) [18]
Динамично развивались бесконтактные технологии, удобные, прежде всего, при совершении приобретений на малые суммы. 62,1% выпущенных заемными организациями платежных карт поддерживали функцию бесконтактной оплаты. Их число выросло за анализируемый промежуток практически на треть и на 01.07.2020 достигло 179,3 миллиона. В среднем на одного жителя приходилось 1,2 бесконтактной карты (на 01.07.2019 — 0,9).
В промежуток с июля 2019 года по июнь 2020 года операции с использованием бесконтактных технологий увеличились в 1,8 раза по количеству (до 22,6 млрд. операций) и в 1,9 раза по объему (до 17,2 трлн. рублей). Большая их часть совершалась с использованием поддерживающих бесконтактные технологии платежных карт 17,3 млрд. операций на сумму 13,1 трлн. рублей. Другой способ бесконтактной оплаты (мобильными устройствами через платежные приложения) использовался в 1,8 раза чаще. Число данных операций достигло 5,3 млрд., объем вырос до 4,1 трлн. рублей. При уплате продуктов и услуг 62,3% платежей совершалось с использованием бесконтактной технологии.
Платежные карты сегодня выступают главным причиной подъёма безналичных платежей. Подъём безналичных операций платежными картами (на 27,9% по количеству и 25,2% по объему) по сравнению со снятием наличных денег (уменьшение на 10,1% по количеству и рост на 0,7% по объему) способствовал росту в структуре их использования доли безналичных операций (в общем количестве до 93,8%, в общем объеме до 70,9%). Карты использовались для совершения безналичных операций в 15 раз чаще, чем для снятия наличных денег. При этом из 100 безналичных операций 83 совершались в организациях торговли и услуг, а по стоимости удельный вес платежей за товары и услуги составила 41,1%.
Повышающаяся известность дистанционных каналов оплаты и увеличение экономической образованности граждан повлекли все большее уменьшение оборота наличных денег между физическими лицами в пользу безналичных трансфертов, в том числе с карты на карту.
В промежуток с июля 2019 года по июнь 2020 года граждане России в 1,4 раза чаще, чем в промежуток с июля 2018 года по июнь 2019 года, совершали такие операции (7,3 млрд. трансфертов на сумму 39,4 трлн. рублей). Это составляет 17,1 и 56,9% от совокупного количества и объема безналичных операций платежными картами.
Массовый характер использования россиянами безналичных платежных методов обусловил следующее увеличение доли безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг населению, который достиг 68,8% в первом полугодии 2020 года против 61,4% в первом полугодии 2019 года – рис.2.
Увеличивающийся спрос граждан на безналичные формы оплаты в большой мере обеспечивался за счет формирования сети устройств по приему платежных карт, прежде всего цифровых терминалов, которые установлены в организациях торговли и услуг (POS-терминалов). За год с июля 2019 года их число выросло на 22,7% и превзошло 3,2 млн. единиц (22 POS-терминала на 1000 граждан). Число банкоматов, большая часть которых также помогает покупателям совершать безналичные операции, увеличилось на 1,7% — до 195,0 тыс. устройств на 01.07.2020 (1,3 банкомата на 1000 граждан). Число терминалов безналичной оплаты9 на 01.07.2020 достигло 103,7 тыс. устройств.

Рисунок 2 Доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг (%) [18]
Таким образом, за 2016-2020 гг. наблюдалась положительная динамика нения банковских пластиковых карт в России по выпуску карт и объему совершенных операций с помощью них. Доля карт ПС «Мир» в общей эмиссии платежных карт и внутрироссийских операциях с их использованием выросла. Произошло увеличение доли безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг населению.
2.2. Современное состояние применения банковских пластиковых карт в России
В 2020 году банки выдали россиянам рекордные по меньшей мере за семь лет 19,2 млн. расчетных и кредитных карт, свидетельствует статистика Банка России. Это максимум по меньшей мере с 2014 года, когда ЦБ начал вести статистику по нынешней методологии. Данные до этого времени несопоставимы, поэтому привести более ранние оценки нельзя. Предыдущий максимальный показатель наблюдался в 2017 году, когда было выдано 16,6 млн. карт.
По итогам 2020 года общее число выпущенных банками за все время карт превысило 300 млн. Но число активных карт тех, по которым совершались операции, растет медленнее выдач: за 2020 год оно увеличилось на 6,3% (один из самых низких показателей за шесть лет), до 209,4 млн. карт.
В Банке России пояснили, что рост количества карт в 2020 году связан с общей популяризацией безналичных платежей в России, а также развитием платежной системы «Мир» [18].
Замедление темпа прироста активных карт в 2020 году до 6,4% может говорить о насыщенности рынка, когда держатель располагает уже несколькими картами, но при этом предпочитает пользоваться одной
В последнее время карты все чаще выпускают как дополнительный бесплатный бонус к любому банковскому продукту. Они могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Использование карты зависит от ряда факторов, в том числе от объема доступных кредитных средств, а объемы розничного кредитования в 2020 году снижались на фоне кризисной ситуации. Некоторые потребители не спешат пользоваться полученными кредитными картами с установленным лимитом ввиду более высокой процентной ставки.
На рекордный рост выдачи новых карт повлияло несколько факторов. Во-первых, пандемия коронавируса могла заставить перейти на безналичное использование денежных средств тех россиян, которые до 2020 года использовали только наличные. Во-вторых, сейчас карты легко выпускаются, и у многих пользователей банковских услуг есть привычка открывать несколько карт с разными условиями. В-третьих, в 2020 году продолжался обязательный переход получателей бюджетных средств на карты «Мир». В-четвертых, банки все чаще открывают карты молодежи и подросткам [19].
На сокращение темпов роста активных карт также могла оказать влияние пандемия. В 2020 году из-за закрытых границ оказались невостребованными валютные и тревел-карты, которые просто теперь лежат в кошельке у россиян до лучших времен.
В 2020 году ЦБ из-за пандемии коронавируса временно разрешал использовать карты с истекшим сроком годности и не перевыпускать «пластик». В результате сформировался отложенный спрос на банковские карты. С марта по июнь банки продлевали действие карт с истекшим сроком действия. Новые пластиковые карты выпускались, но зачастую оставались в офисах банков, и, вероятно, многие из них даже не были активированы». Помимо этого, самоизоляция и снижение деловой активности повлияли на сокращение расходов населения кто-то выбрал политику сбережения денежных средств, у кого-то сократились доходы, что тоже могло стать одним из факторов замедления роста активных карт. В ПСБ эмиссия карт и транзакционная активность по ним в прошлом году увеличилась [18].
В дополнение к традиционным пластиковым картам в 2020 году клиенты активно оформляли цифровые карты. Замедление темпов роста активаций банковских карт в 2020 году в сравнении с 2019 годом было связано с периодом действия ограничительных мер и вынужденной самоизоляцией граждан. В 2020 году в сравнении с 2019 годом количество активируемых карт выросло всего на 3%.
За весь 2020 год по картам было совершено операций на 102,8 трлн. руб., следует из статистики ЦБ. По итогам 2019 года этот показатель составлял 89,1 трлн. руб. В банкоматах с карт сняли 26,8 трлн. руб. это на 1,6% меньше уровня 2019 года (теперь это самая непопулярная операция у россиян). Объем операций по безналичной оплате товаров и услуг составил 31,2 трлн. руб. (годовой прирост 18,8%). Самой популярной операцией с картами вновь стали переводы денежных средств (44,8 трлн. руб.). У денежных переводов и самый большой рост объемов за год — 25,7%.
По данным ЦБ, по итогам 2020 года доля безналичных платежей в общем объеме оплаты товаров и услуг составила 70%. Сбербанк, у которого отличается методика подсчета показателя, в 2020 году зафиксировал долю безналичных платежей на уровне 54,1%.
Аналитики банка отмечали, что переход на безналичные формы оплаты товаров и услуг в пандемийный год ускорился, так как покупатели предпочитают избегать ненужных контактов с загрязненными поверхностями, к которым относятся и бумажные деньги.
Количество дебетовых и кредитных карт российских банков в обращении достигло 314,8 миллиона на конец второго квартала 2021 года, что больше показателя годом ранее на 10,5%, или на 30 миллионов единиц, следует из материалов Банка России.
При этом только за апрель-июнь 2021 года количество банковского «пластика» на руках граждан увеличилось на 7,1 миллиона штук.
Одновременно увеличивается и количество банковских карт, по которым граждане проводят операции: по итогам второго квартала оно достигло 216,4 миллиона единиц, что больше показателя годом ранее на 13,7%, или на 26,1 миллиона карт.
Общий объем операций по картам во втором квартале достиг 31,6 триллиона рублей, увеличившись в годовом выражении на 43%. Самое значительное увеличение продемонстрировали оплаты товаров и услуг — их объем за год вырос более чем в 1,5 раза, до 9,95 триллиона рублей. Снятие наличных с карт увеличилось на 19,9%, до 7,05 триллиона рублей, прочие операции выросли на 49,9% до 14,55 триллиона [18].
Около 100 млн. карт платежной системы «Мир» было выпущено в России за июль 2021 года. Москвичи являются лидерами по объемам операций, которые обрабатываются платежной системой «Мир». С июля 2020 года по июль 2021 москвичи совершили 1,3 млрд. операций по картам «Мир». За год такое количество транзакций и оплат обрабатывается в платежной системе «Мир». Чаще всего банковскими картами москвичи расплачиваются в супермаркетах и гипермаркетах, такси, точках общепита, транспорте, а также оплачивают коммунальные услуги [20].
В целом можно сделать следующий вывод по второй главе.
За 2016-2020 гг. наблюдалась положительная динамика нения банковских пластиковых карт в России по выпуску карт и объему совершенных операций с помощью них. Доля карт ПС «Мир» в общей эмиссии платежных карт и внутрироссийских операциях с их использованием выросла. Произошло увеличение доли безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг населению. В 2020 году банки выдали россиянам рекордные по меньшей мере за семь лет 19,2 млн. расчетных и кредитных карт. По итогам 2020 года общее число выпущенных банками за все время карт превысило 300 млн. В Банке России пояснили, что рост количества карт в 2020 году связан с общей популяризацией безналичных платежей в России, а также развитием платежной системы «Мир». Количество дебетовых и кредитных карт российских банков в обращении достигло 314,8 миллиона на конец второго квартала 2021 года, что больше показателя годом ранее на 10,5%, или на 30 миллионов единиц.
3. Проблемы и перспективы применения банковских пластиковых карт в России
3.1. Проблемы применения банковских пластиковых карт в России
Несмотря на медленное развитие, рынок платежных карт России имеет положительные тенденции, но при этом имеет ряд проблем, связанные с поздним развитием собственной национальной платежной системы.
Для оптимизации платежных систем необходимо рассмотреть основные проблемы и найти возможные способы их решения.
Для повышения эффективности использования безналичных платежей необходимо повысить количество безналичных расчетов и снизить оборот наличности в стране. Это позволит более качественно контролировать деятельность участников расчетов, как покупателей, так и продавцов. Для повышения спроса на банковские продукты и повышение узнаваемости торговых брендов банки стали активно развивать «кобрендинговые» программы. Благодаря данным программам у клиентов есть возможность получать скидки и преимущества, за счет накопления бонусных баллов и безналичной оплате.
В России в сельских местностях не развиты или вовсе отсутствуют оплаты, с помощью банковских платежных карт. Государству и банкам необходимо устанавливать новые торговые точки и расширять возможности использования банкоматов. Банкоматы должны находиться в «шаговой» доступности для повышения применения карт [8, с.39].
Необходимо развивать Национальную платежную систему. Начиная с 2016 года ПАО «Сбербанк» начал выпускать национальную платежную карту «МИР». Используя национальную платежную систему, у банков не будет необходимости отчислять ежегодные проценты за пользование международной платежной системы, например, Visa и MasterCard. Поэтому использование национальной платежной системы было бы дешевле в 2-3 раза для населения России. Помимо этого это усиливает независимость от международных платежных систем. Благодаря тому, что денежные средства остаются и хранятся на территории России, а не уходят за границу, это способствует стабилизации финансово-кредитной системы и повышает ее ликвидность.
Рынок банковских пластиковых карт России очень ограничен в рамках зарплатного проекта. По сравнению с долей безналичной оплаты товаров и услуг превышает долю по снятию наличных денежных средств. Отсутствие интерфейса между процессинговыми центрами систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области, района или города, но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Банкам и государству необходимо развивать обслуживание банковских карт и повышать финансовую грамотность населения по использованию пластиковых карт.
Для повышения эффективности деятельности платежных систем и роста количества пользователей пластиковых карт в России необходимо увеличить количество электронных терминалов в торговых точках, с помощью которых можно совершать безналичные операции.
Для предоставления прозрачности своей деятельности банкам необходимо постоянно сотрудничать со средствами массовой информации. Так же предоставлять информацию о своих предлагаемых продуктах, услугах и акциях, возможностях и перспективах банка, текущих достижениях. Привлекать «звезд» для рекламы своей продукции и повышения доверия населения.
Для увеличения количества пользователей банковских карт необходимо обезопасить их использование, обеспечить конфиденциальность информации о клиенте и нелегального снятия денежных средств В России не существует законодательной базы, которая бы регламентировала ответственность банков при возникновении мошенничества с банковскими картами.
В 2013 году согласно Законопроекту «О Национальной платежной системе» ответственность неутвержденное списание денежных средств с карты клиента перекладывается на банк. Но каждый банк сам рассматривает ситуации. Мошеннические действия в основном совершаются через кредитные карты, так как по дебетовым картам проводится авторизация [3].
К числу самых распространенных видом мошенничества можно отнести использование персональных данных клиента в личных целях и во вред для человека, а также использование фальшивых, утерянных или украденных карт. В зависимости от роста использования банковских карт растет количество мошенничества.
На сегодняшний день согласно статистике преступления против собственности являются самыми распространенными. За 2020 год в Российской Федерации всего зарегистрировано 1,011 миллион преступлений, из них 50,3% составляют преступления против собственности. Данный вид преступлений приобретает более опасный характер в связи с развитием технологий, совершенствованием способов совершения. За последние годы всю большую опасность приобретают преступления, связанные с мошенничеством, совершаемых с использованием банковских карт. Эффективность расследования данных деяний остается достаточно низкой, так как правоохранительные и законодательные органы не были готовы к тому, что данный вид преступления будет набирать такую высокую распространенность. Всего за 2020 год зафиксировано около 9000 преступлений с использованием банковских карт, но латентность данного преступления достаточно высока [15, с.71].
Рассматривая вопрос безопасности использования банковских карт, выделяются следующие основные проблемы:
отсутствие статей в Уголовном кодексе, в которых были бы прописаны последствия за нелегальное использование персональных данных о клиенте и их банковских карт;
отсутствие нормативного законодательства, которое бы определяло отношения среди участников платежных систем;
незначительное количество компетентных специалистов правоохранительных органов, которые рассматривают дела по мошенничествам с использованием пластиковых карт [8, c.40].
На сегодняшний день существует необходимость в обеспечении правовой основы для осуществления контроля за реализацией любых безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере предпринимательской деятельности. На сегодняшний день подобные функции могут осуществлять по своему усмотрению финансово-кредитные организации и блокировать подозрительные финансовые операции, но в то же время деятельность банков по данному направлению не является обязательной и, кроме того, не позволяет выявить совершение противоправных финансовых операций. В связи с этим требуется обеспечение правовой основы для существования государственного механизма, в рамках которого будет осуществлено наблюдение за безналичными расчетными операциями с использованием банковских карт в сфере предпринимательской деятельности при оплате товаров, работ и услуг.
При этом такой государственный механизм должен включать в себя соответствующие правовые средства для:
текущего наблюдения за осуществляемыми безналичными операциями с использованием банковских карт в сфере предпринимательской деятельности;
осуществления оценки текущего состояния безналичных операций с использованием банковских карт в сфере предпринимательской деятельности;
прогнозирования динами и развития безналичных операций с использованием банковских карт в сфере предпринимательской деятельности [9, с.32].
При этом предполагается, что органом государственной власти, в компетенцию которого будет входить реализация указанного механизма, может стать Центральный Банк Российской Федерации.
Кроме того, в целях разрешения определенных выше проблем представляется целесообразным совершенствовать формы организации безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере осуществления предпринимательской деятельности.
В частности, для этого предполагается использование расчетной сети Банка России, а также анализ зарубежного законодательства, определяющего формы расчетов с целью их адаптации для применения в Российской Федерации.
Также представляется важным разработать самостоятельный федеральный законодательный акт, в котором будет закреплен подробный правовой регламент:
использования банковских карт при осуществлении электронных платежей и современных технологий с использованием вычислительной техники и компьютерных сетей;
развития новых форм организации расчетов с использованием банковских карт в сфере предпринимательской деятельности;
использования различных платежных систем, разработанных для практического применения банковских карт в различных сферах;
осуществления электронных платежей с использованием банковских карт [9, с.33].
3.2. Перспективы применения банковских пластиковых карт в России
На рынке банковских продуктов появляется все большее и большее количество пластиков карт. Сегодня такая карта есть практически у каждого человека,  и перспективы развития пластиковых карт растут с каждым днем.
Чем больше банки развивают способы защиты персональных данных клиентов, тем больше повышают к себе доверие со стороны клиентов. Благодаря этому количество клиентов, использующие услуги и продукцию банка, растет. Соответственно активы и возможности для развития тоже.
Выпуск и использование банковских пластиковых карт имеет положительных эффект для государственной денежно-кредитной политики, так как это приводит к снижению объемов использования наличных денежных средств, оказывает положительное влияние на устойчивость национальной валюты и на финансовую стабильность государства в целом.
Со временем будет видно развитие карточных платежных систем. Неизбежен динамический рост, поэтому на международных и российский рынках платежных карт будут наблюдаться изменения. Наиболее важными направлениям направлениями развития является широкое распространение карточных продуктов, оптимизация инфраструктуры расчетов и дальнейшее повышение эффективности использования платежных карт. В процессе регулирования отрасли должны применяться универсальные принципы, отражающие и потребности развития национальной экономики и требования правовой защиты организаций и частных лиц [10, c.187].
Сегодня в России платёжные карты являются одной из наиболее удобных и наиболее массовых средств оплаты. В тоже время логично предположить, что на фоне роста показателей количества и объема операций темпы роста количества эмитируемых карт должны продолжать снижаться в виду насыщения населения страны этим платежным инструментом.
Дальнейший рост количества платежных карт возможен только за счет развития возможностей национальной платежной системы, выхода ее на международный финансовый рынок и приобретения дополнительных функций, например сосредоточения в одной карте еще и других дополнительных сведений о гражданине – его паспортные данные, страховые полисы, дипломы об образовании и т.п.
То есть преобразование платежной карты в универсальную мультикарту, содержащую в себе или обеспечивающую доступ через периферийные коммутационные устройства к государственной базе данных о гражданах страны.
Существенно большее удобство в применении платежных карт обеспечено в настоящее время возможностью бесконтактных операций с применением NFC (Near Field Communication) технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия [17, с.95].
Значительную конкуренцию платежным картам в ближайшее время создадут мобильные коммутационные платежные приложения для смартфонов. Смартфон быстро вошел в нашу повседневную жизнь и стал выполнять самые разнообразные функции, в том числе и платежи с помощью NFC-технологии. Однако широкому распространению этого устройства для использования его в качестве универсального коммутационного, в том числе и платежного инструмента, пока мешает его дороговизна и относительная сложность в применении для пожилой части населения.
Современное общество входит в новый технологический этап своего развития - в электронно-цифровое общество. Цифровизация экономики позволяет и уже реализует торговлю товарами и услугами посредством интернета, используя онлайн интернет-сервис банков и электронных платежных систем, применяющих электронные деньги.
Руководство РФ приняло в соответствии с Указом Президента России от 7 мая 2018 года №204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» национальную программу «Цифровая экономика Российской Федерации», которая в самом ближайшем будущем обеспечит дальнейшее развитие электронных технологий и в банковской сфере.
Крупнейшие банки решили начать отказываться от массового выпуска пластиковых карт и заменять их на цифровые. Сбербанк к концу 2023 года планирует эмитировать 50% ото всех выпускаемых карт исключительно в цифровом формате, рассказал РБК зампред правления Сбербанка Кирилл Царев. Аналогичные планы есть у второго по величине банка  ВТБ: он хочет к 2023 году выпускать в цифровом виде до 40% всех банковских карт, сообщили в пресс-службе кредитной организации.
На сокращение выпуска «пластика» влияют два фактора: с одной стороны, банки начинают очень активно участвовать в ESG-повестке (Environmental, Social and Corporate Governance  окружающая среда, социальная ответственность и корпоративное управление), поэтому сокращение производства пластика выглядит крайне разумным шагом, с другой стороны, пользователи на российском рынке очень активно пользуются цифровыми картами [19].
В целом можно сделать следующий вывод по третьей главе.
На данный момент в сфере осуществления банковских расчетов с использованием банковских карт можно выделить следующие проблемы: недостаточная эффективность системы безналичных расчетов с использованием банковских карт; отсутствие эффективной правовой основы для адаптации иностранных банковских технологий для осуществления финансовых операций с использованием банковских карт к отечественной практической деятельности в сфере предпринимательства; наличие значительных платежных рисков при осуществлении финансовых операций с использованием банковских карт. Создание нормативной базы, направленной конкретно на регулирование системы безналичных расчетов с использованием банковской карт в сфере предпринимательской деятельности, обеспечит максимальное удобство, надежность и безопасность применения безналичных расчетных операций. Перспективы применения банковских пластиковых карт в России базируются на национальной программе «Цифровая экономика Российской Федерации». К ним можно отнести: снижение темпов роста эмиссии банковских пластиковых карт; отказ от пластикового вида в пользу цифровой, развитие системы бесконтактных платежей, появление дополнительных функций, оптимизация инфраструктуры расчетов и дальнейшее повышение эффективности использования платежных карт.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская карта  это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги и совершать другие виды операций с деньгами. Появление платежных карт связано с использованием платежных инструментов - заменителей наличных денег - векселей и чеков, так называемых квази-денег, и появления на их основе кредитных карт в начале ХХ века в США, ставших прообразом современных платежных карт.
Все банковские пластиковые карты разделить на три основные группы: по типу средств на счете; по виду платежной системы; по дополнительным параметрам принципу защиты данных, наличию кэшбэка или программ лояльности, времени выпуска карты. По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежат средства на счете: банку или самому владельцу карты.
За 2016-2020 гг. наблюдалась положительная динамика нения банковских пластиковых карт в России по выпуску карт и объему совершенных операций с помощью них. Доля карт ПС «Мир» в общей эмиссии платежных карт и внутрироссийских операциях с их использованием выросла. Произошло увеличение доли безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли, общественного питания и объеме платных услуг населению.
В 2020 году банки выдали россиянам рекордные по меньшей мере за семь лет 19,2 млн. расчетных и кредитных карт. По итогам 2020 года общее число выпущенных банками за все время карт превысило 300 млн. В Банке России пояснили, что рост количества карт в 2020 году связан с общей популяризацией безналичных платежей в России, а также развитием платежной системы «Мир». Количество дебетовых и кредитных карт российских банков в обращении достигло 314,8 миллиона на конец второго квартала 2021 года, что больше показателя годом ранее на 10,5%, или на 30 миллионов единиц.
На данный момент в сфере осуществления банковских расчетов с использованием банковских карт можно выделить следующие проблемы: недостаточная эффективность системы безналичных расчетов с использованием банковских карт; отсутствие эффективной правовой основы для адаптации иностранных банковских технологий для осуществления финансовых операций с использованием банковских карт к отечественной практической деятельности в сфере предпринимательства; наличие значительных платежных рисков при осуществлении финансовых операций с использованием банковских карт. Создание нормативной базы, направленной конкретно на регулирование системы безналичных расчетов с использованием банковской карт в сфере предпринимательской деятельности, обеспечит максимальное удобство, надежность и безопасность применения безналичных расчетных операций.
Перспективы применения банковских пластиковых карт в России базируются на национальной программе «Цифровая экономика Российской Федерации». К ним можно отнести: снижение темпов роста эмиссии банковских пластиковых карт; отказ от пластикового вида в пользу цифровой, развитие системы бесконтактных платежей, появление дополнительных функций, оптимизация инфраструктуры расчетов и дальнейшее повышение эффективности использования платежных карт.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://base.garant.ru/12127405/ (дата обращения: 19.09.2021).
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/ (дата обращения: 19.09.2021).
Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 02.07.2021).
Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П (ред. от 25.03.2005) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://base.garant.ru/12139363/ (дата обращения: 02.07.2021).
Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: Юнити, 2017. – 272 c.
Банковское дело: учебник / под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Магистр, 2018. – 480 c.
Банковское дело: учебник / под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И. – М.: КноРус, 2017. – 528 c.
Изофатенко М.В. Анализ проблем и методов оптимизации использования банковских карт / М.В. Изофатенко // МЦНС «НАУКА И ПРОСВЕЩЕНИЕ». – 2021. - №5. – с. 38-40.
Исанбаев М.М. Проблемы осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере предпринимательства / М.М. Исанбаев // МЦНС «НАУКА И ПРОСВЕЩЕНИЕ». – 2021. - №5. – с. 31-33.
Казимагомедов А.А. Банковское дело: Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. – М.: Academia, 2018. – 320 c.
Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 332 c.
Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум (для бакалавров) / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. – М.: КноРус, 2016. – 288 c.
Ларина, О.И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 251 c.
Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2018. – 550 c.
Сафаров В.Р. Мошеннические действия с использованием банковских карт: проблемы и пути их решения / В.Р. Сафаров, Л.Ф. Крымгужина // Неделя науки и технологий. – 2021. - №4. – с. 70-72.
Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2018. – 288 c.
Черненко А.В. Развитие рынка платёжных карт в России / А.В. Черненко // Актуальные социально-экономические проблемы и тенденции развития России и регионов. Материалы Всероссийской научной студенческой конференции. – 2020. - №12. – с. 91-95.
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 19.09.2021).
Официальный сайт РБК [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rbc.ru/ (дата обращения: 20.09.2021).
Официальный сайт ИА ТАСС [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://tass.ru/ (дата обращения: 20.09.2021).