Общая характеристика страхования

СОДЕРЖАНИЕ Стр.Введение…………………………………………………………………………...31. Общая характеристика страхования…………………………………………..51.1 Понятие и сущность страхования……………………………………..…...51.2 Правовое регулирование личного страхования…………………………...92. Виды добровольного личного страхования ………………………………132.1  Страхование жизни ………………………………………………………...132.2 Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев…………………………………………………………………………...21Заключение……………………………………………………………………… 26Список использованных источников…………………………………………...28 ВВЕДЕНИЕВ современных условиях пандемии, вызванной распространением новой корона вирусной инфекции (CoViD-19), которая создает опасность жизни и здоровью человека, и внезапно заставшая врасплох все мировое сообщество, оказала на влияние на динамику страхового рынка и страховых услуг. Особую актуальность приобрело личное страхование. Личное страхование в современных условиях не прекратившегося распространения новой коронавирусной инфекции является правильным решением, поскольку позволяет людям компенсировать внезапные потери, в связи с риском заболевания новой корона вирусной инфекции. Полагаем, что с момента начала распространения новой коронавирусной инфекции и в настоящее время Россияне стали больше всего обеспокоены своим здоровьем и здоровьем своих близких как наивысшей ценностью человека.На практике возникает очень большое количество споров между стронами договора, по различным основаниям.Все вышеизложенное обусловило актуальность темы курсового исследования.Объектом исследования выступают общественные отношения возникающие в рамках добровольного личного страхования. Предмет исследования составляют гражданско-правовые нормы, регулирующие правоотношения по добровольному личному страхванию. Цель данной курсовой работы – исследовать добровольное личное страхование и его виды современном гражданском праве. Для достижения, указанной цели необходимо решить следующие задачи:- рассмотреть понятие и сущность страхования;- охарактеризовать правовое регулирование личного страхования; - изучить страхование жизни;- проанализировать договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев.Методология исследования. Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания (анализ, синтез, дедукция и др.) и специальные методы научного исследования (исторический, формально-юридический, сравнительно-правовой).Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения и списка использованных источников.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ1.1 Понятие и сущность а страхованияОтрасль страхования в Российской Федерации сталкивается с рядом проблем, которые препятствуют ее развитию. А развитие данной отрасли хорошо скажется не только на экономическом состоянии страны, но и на уровне жизни ее населения. Прежде чем перейти непосредственно к раскрытию проблем страхования, нужно рассмотреть историю появления данной отрасли. Страхование считается одной из древнейших категорий общественных отношений, а его возникновение связано с рискованным характером общественного производства. Тем самым можно сказать, что сначала страхование развивалось как защита производства от несчастных случаев, а по мере развития стало универсальным средством по защите имущественных интересов как физических, так и юридических лиц.Страхование представляет собой отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов физических (юридических) лиц при наступлении такого явления как страховой случай. Страхование происходит за счет денежных, или страховых, фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (или же страховая премия). Возникновение страховых отношений берет начало с глубокой древности. Например, в античные времена существовали страховые общества, на подобии современных страховых компаний, которые оказывали материальную поддержку членам своего общества.Вторая проблема низкой популярности страхования в Российской Федерации – ограничение конкуренции на государственном уровне. Конкуренция – хороший способ стимуляции бизнеса и дальнейшего его развития. Она помогает сохранить или даже улучшить уровень качества услуг на данном рынке, ценить клиентов – клиентскую базу и искать новые пути развития. Но на рынке страхования в России зачастую конкуренция искусственно ограничивается, так как обычно у банков, медицинских учреждений есть свои партнеры страховщики, и только у них можно застраховаться чтобы получить услугу в определённом банке и тому подобное. Обязательное страхование – это страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения страховых платежей определенным кругом страхователей. То есть в России существует ряд областей страхования, которые являются обязательными, это: ˗ обязательное медицинское страхование; ˗ страхование военнослужащих; ˗ страхование пассажиров при перевозках как воздушным и водным транспортом, так и наземным; ˗ страхование автотранспорта. Наряду с обязательным страхованием, в Российской Федерации существует и добровольное страхование. Оно действует на добровольных началах, в отличие от обязательного. Закон, в этом случае, может только определить подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. В настоящее время в России существует огромное количество страховых организаций, которые осуществляют страхование не только предприятий, но и человеческих жизней. Но некоторые виды страхования в России вообще не пользуются спросом, в частности из – за того что они являются «желательными». Так устроен менталитет граждан Российской Федерации и для того чтобы преодолеть данный барьер понадобятся годы работы рекламщиков и так далее. Это, пожалуй, является одной из проблем страховой отрасли в нашей стране, а именно низкий спрос на страховые услуги. Чаще всего жители России обращаются в страховые компании только из – за того что они обязаны застраховать машину, так как без полиса ОСАГО будет необходимо платить штраф, ты не получишь кредит в банке, если не застрахуешь свою жизнь – а население нашей страны очень часто оформляет кредиты. Следовательно, страховка навязывается, и именно поэтому люди не воспринимают ее как финансовую защиту, а лишь видят способ «содрать» деньги с бедного населения. А еще непопулярность страхования заключается в том, что россияне привыкли полагаться на случай, и вместо того, например, чтобы застраховать квартиру на случай взрыва бытого газа и впоследствии пожара, они надеются, что все обойдется. Но ведь всякое может случиться.Еще одна проблема - это непрозрачность страхового рынка. Многие граждане, застраховавшие свое имущество, здоровье и так далее зачастую теряют свои деньги, так как натыкаются на мошенников, и к, сожалению, данные ситуации встречаются достаточно часто. Это происходит из – за того, что обычные люди, не работающие в страховой сфере, не понимают, как устроен страховой рынок и из – за этого боятся обращаться к страхованию. И для повышения спроса на данные услуги и, в принципе, развития данной сферы необходимо чтобы население доверяло данной отрасли. А заполучить доверие можно путем расширения списков документов и данных, по которым гражданин сможет увидеть данные, нужные ему и вследствие обратиться к страховщикам.Страхование играет большую роль в экономике, так как выполняет несколько важных функций, а именно рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.Страхование поможет избежать застрахованному лицу финансовых трудностей, при наступлении некоторых обстоятельств, так как – несчастный случай, стихийные бедствия, аварии и так далее. На сегодняшний день отрасль страхования развилась настолько, что застраховать можно практически что угодно, но все же чаще всего страхуются риски, которые могут принести наибольшие потери. Но как показывает практика, большинство отраслей все же встречается с некоторыми проблемами. В каких – то отраслях проблем много, а в каких – то их практически нет. Страхование относится к первому случаю. Много людей, проживающих на территории Российской Федерации страхование отождествляют с какими – то принудительными мерами, что психологически настраивает людей на негатив в сторону страховой деятельности. Также большую роль играет финансовая неграмотность населения, и если объяснить людям в различных статьях, рекламе, на телевидении и по радио (наиболее популярных местах, где люди «прислушиваются» к сказанному), то как страхование помогает в тех или иных ситуациях, которые происходят с огромным количеством народа, как оно защищает от наиболее возможных финансовых потерь, можно добиться популярности в данной отрасли. Да, данный процесс будет длиться ни один год, но все же результат будет виден. Ведь именно из - за недоверия к страховым компаниям, люди оказываются в непростых жизненных ситуациях, как в моральном, так и денежном плане. Проанализировав ситуацию на рынке страховых услуг, можно сделать вывод, что данная отрасль нуждается в кардинальных изменениях, которые лучше всего начать в самой компании. Например, в большинстве случаев очень сложно получить выплаты по договору страхования, так как во многих случаях страховщик занижает суммы выплат – это является одной из причин недоверия населения к страхованию. Необходимо наладить честную и ответственную работу механизма регистрации и урегулирования страховых случаев, сделать акцент на том, что все-таки страхование относится к сфере услуг и необходимо наладить контакт страховщик – клиент, изменить цель деятельности с максимального получения прибыли на повышение качества обслуживания клиента. Благодаря этому повысится не только доверие покупателя услуги к продавцу, но и вырастит прибыль организации.1.2 Правовое регулирование личного страхованияС увеличением спроса на личное страхование, в частности жизни и здоровья, появились новые предложения на рынке страховых услуг, а именно страхование от коронавируса. В настоящее время большинство страховых компаний предлагают различные страховые программы в зависимости от стоимости, суммы выплат и пакета услуг. Более того прослеживалось, что некоторые страховые компании не оказывали услуги страхования от инфекционных и вирусных заболеваний, к числу которых относится и коронавирус. Страховая деятельность в Российской Федерации регламентируется Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др.И.М. Жадан справедливо отмечает: «Исследования показали, что страховые компании в период распространения коронавируса в Российской Федерации завуалировано отказали клиентам в исполнении своих обязательств по договорам ДМС до нормализации эпидемиологической ситуации в стране» . Это не осталось не замеченным на государственном уровне. Например, из Информационного письма Банка России от 19.06.2020 № ИН-06-59/102 «Об условиях реализации продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)» следует, что Банком России был проведен анализ условий и правил страхования рисков, связанных коронавирусной инфекцией (COVID-19) и установлено, что страховыми компании услуги, по покрытию рисков, вызванных коронавирусной инфекцией (COVID-19) реализуются путем предоставления самостоятельных программ страхования или включают указанный страховой риск уже в имеющиеся программы. Было выявлено, что некоторые компании действуют недобросовестно, включая в программы страхования взаимоисключающие условия, в частности, предусматривая в качестве основания для отказа и освобождения страховщика от выплат возмещения форс-мажорных обстоятельств, к которым может относится эпидемия коронавируса. Таким образом, страховой случай в виде заболевания коронавирусом исключается основаниями для отказа и освобождения страховщика от выплат возмещения в виде форс-мажоры, которым является коронавирусная инфекция. Таким образом, складывались весьма абсурдные ситуации. Банком России подобные условия страховых программ были расценены как увеличение потребительских рисков. Также стоит отметить, что распространение пандемии коронавируса самом по себе не является абсолютным основанием освобождения от исполнения обязательств по договорам личного страхования. Из Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21 апреля 2020 г.)[4] следует справедливый вывод, что законодатель связывает применение положений ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации и введенных мер, направленных на ограничение распространения коронавирусной инфекции, например, самоизоляция граждан, запрет передвижения на определённой территории и др. и признает их обстоятельствами неопределимой силы только в том случае, если введенные ограничения, связанные с распространением коронавируса, находятся в прямой причинно-следственной связи с невозможностью исполнения обязательств. Позднее Информационным письмом Банка России от 22.04.2021 № ИН06-59/25 «Об информировании потребителей страховых услуг об условиях страховых продуктов, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), и о недопустимости навязывания таких продуктов» было вынесено предостережение о недопустимости введения в заблуждение страхователя об условиях страховых программ и рекомендовал повысить качество информирования страхователей по финансовым продуктам. Таким образом, можно констатировать, что гражданско-правовое регулирование личного страхования в России в определенный момент, а именно мы связываем этот момент с периодом распространения новой коронавирусной инфекции, перестало быть актуальным. Объективно назрела необходимость совершенствования страхового законодательства. Ввиду того, что распространение новой коронавирусной инфекции приобрело мировое значение, полагаем, что государство должно было вмешаться в вопросы правового регулирования страхования жизни и здоровья человека от коронавируса. Представленные Письма Банка России носят рекомендационный характер, а значит в настоящее время все еще сохраняются риски быть обманутыми недобросовестными страховщиками. Предлагается ринять единые правила страхования, в которых предусмотреть минимальный и максимальный возраст застрахованных лиц, признавать положительный тест из лаборатории, а не только период нахождения на стационарном лечении. С учетом специфики заболеваемости коронавирусом и в связи с возможностью повторного заражения целесообразно предусматривать повторный случай заражения коронавирусной инфекцией в качестве страхового случая.2. ВИДЫ ДОБРОВОЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ2.1  Страхование жизниСтрахование жизни занимает едва ли не самое важное место среди других видов страхования, представляя собой определенный вид долгосрочного контракта, который кроме выполнения своей основной функции – переноса долей риска на страховую компанию, может способствовать реализации комплекса финансовых целей семьи. Наряду с универсальными человеческими ценностями, страхование жизни обладает достаточной гибкостью и оригинальностью, что позволяет предложить его практически любому.Важнейшая задача страхования жиз- ни, в конечном счете, сводится к нако- плению и перераспределению ресур- сов отдельными лицами, либо некото- рым страховым сообществом. Финанси- рованию возможных потерь от матери- ального ущерба домашнему хозяйству или иным близким ему лицам, наноси- мого преждевременной смертью определенного лица, как правило, кормильца, или же в финансовом обеспечительном накоплении на старость некоторой суммы. Также в формировании и распределении накопленных страховых сумм на иные цели, например, страхование детей, накопление пожизненных доходов и прочее. «В форме страхования организуется… также и материальная помощь, оказываемая государством, общественными и частными учреждениями в случае временной или окончательной утраты ими трудоспособности».На сегодняшний день существует два основных и один – вспомогательный виды страхования жизни: 1. Накопительное: А) классическое – когда люди накапливают деньги для конкретных целей (покупка дома, на образование детей и т.д.). Б) пенсионное – является альтернативой государственному пенсионному обеспечению. В) инвестиционное – более рисковая программа. 2. Рисковое: А) классическое – несчастные случаи (травма, инвалидность, ожоги, переломы и т.д.) Б) медицинское – развито в незначительной степени. Смешанное – включает накопительное и рисковое страхование. По страхованию жизни человек может иметь несколько программ в одной компании или в разных компаниях. Все они будут работать, при наступлении страхового события все они сработают и по ним будут произведены выплаты. У людей с низким уровнем дохода, обычно нет этих резервов. В жизни могут произойти непредвиденные обстоятельства, такие как, потеря кормильца. Страхование жизни может компенсировать потерю кормильца, т.к. является проверенным временем финансовым инструментом. Во всем мире люди в накопительное страхование вкладывают в три раза больше, чем в другие существующие банковские продукты. Невероятную популярность имеет дол- госрочное страхование жизни (ДСЖ), это связано с тем, что уже более 300 лет компании, которые занимаются накопи- тельным страхованием жизни, ни одна из них не была признана банкротом. Благодаря этому являются самыми надеж- ными институтами для накапливания средств, также являются полноправны- ми участниками финансового рынка, имеют право инвестировать средства в различные проекты. Благодаря этому суммы средств на счетах клиентов по- стоянно увеличиваются.Долгосрочное страхование жизни можно рассматривать как один из видов инвестиций, которые представляют собой набор таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых взносов выплатить страховую сумму, согласованной с указанным в договоре страхователем лицо в случае смерти застрахованного лица или его выживания до определенного срока договора страхования. ДСЖ динамично развивающая отрасль на мировом страховом рынке и имеет огромное значение для нашей экономики. В период становления отношений в России, ДСЖ характеризовалось низким спросом со стороны частных лиц, вызывало недоверие к страховщикам. Люди считали, что их обманут, не выплатят им деньги. Экономическая ситуация в стране была неблагоприятной, отсутствовали современные технологии страхования.Срочное страхование жизни предназначено для того, чтобы покрыть вас на определенный срок, отсюда и его название. Например, вы можете приобрести полис страхования жизни сроком на 20 или 30 лет. Эти полисы действуют ана- логично другим видам страховых полисов, которые вы можете иметь, таким как страхование автомобиля; вы платите премию каждый месяц, и если случится что-то плохое - выплачивается пособие.С другой стороны, постоянное страхование жизни покрывает вас на всю жизнь, пока выплачиваются ваши страховые взносы.Преимущества страхования жизни:Покрытие рисков: страхование обеспечивает покрытие рисков застрахо- ванной семье в виде денежной компенсации вместо уплаченной премии.Различные планы для разных целей: Страховые компании предлагают застрахованному различные типы планов в зависимости от его потребности в страховании. Чем больше преимуществ, тем больше премия.Покрытие расходов на здравоохранение: Эти полисы также покрывают расходы на госпитализацию и лечение заболеваний.Способствует сбережениям/помогает в создании богатства: Страховые полисы также поставляются с планом сбережений, то есть они инвестируют ваши деньги в прибыльные предприятия.Гарантированный доход: страховые полисы поставляются с гарантиро- ванной суммой, которая выплачивается в случае наступления события.Сегмент страхования жизни за эти годы на рынке вырос и продолжает расти, в основном за счет инвестиционного страхования, суть которого заключается в продаже полюсов банкам. Приоритетные направления на повышение привлекательности продуктов инвестиционного страхования жизни в 2021 году по казаны на рисунке 1 ниже. 400050090678163006332283401695451325633850001325633850636313256338501325633850180721010414000Расширение инвестиционных возможностей180721011239500Предложения гарантированной доходности на сумму премий180721011366500180721035115500Снижение аквизиционных расходов Выплата купонных платежей18072104762500180721028829000Предложение дополнительных покрытий, встроенных продуктов Предложение продуктов с рассроченными платежами премийРис. 1. Направления на повышение привлекательности продуктов инвестиционного страхования жизниНесмотря на то, что количество страховых премий и выплат всего на страховом рынке уменьшается, но в самой отрасли страховании жизни происходит противоположная ситуация.Страховые премии и страховые выплаты по страхованию жизни в 2021 году увеличились.Страховые премии по страхованию жизни в 2019 году составляли 288 007,7 млн. руб. страховые выплаты – 88 399 млн.руб..Страховые премии в 2020 году равнялись 179 177,2 млн.руб., а страховые выплаты 85 700,7 млн.руб..В 2021 году страховые премии – 235 260,4 млн.руб., увеличились по срав- нению с 2020 годом, а страховые выплаты- 137 794.1 по сравнению с 2019 годом.Также, стоит отметить, именно страхование жизни по количеству данных премий и выплат занимает наибольшую долю среди всех отраслей страхового рынка.Таблица 1 Количество заключенных договоров страхования за 3 годаНаименование201920202021ИзменениеКоличество заключен- ных договоров страхо- вания (здесь и далее - показатели cтраховщи- ков), в том числе:150 839 70177 911 33996 294 529-54 545 172по страхованию жизни, из него:3 712 6522 112 8222 944 281768 371по инвестиционному страхованию жизни255 022151 037173 985-81 037по страхованию жизни заемщика2 810 7101 542 1392 232 584-2 578 126по пенсионному стра- хованию3 4932 9063 379-114по страхованию от несчастных случаев и болезней40 252 59216 793 04923 742 278-16 510 314по ДМС13 975 8366 243 7166 824 056-7 151 780по страхованию средств наземного транспорта (кроме средств железнодорож- ного транспорта)3 413 3692 436 3732 542 393-870 976по страхованию проче- го имущества юридиче- ских лиц313 282174 563241 396-71 886по ОСАГО28 539 06218 924 26919 717 846-8 821 216Рассмотрев таблицу 1, можно сделать вывод, что количество заключенных договоров страхования за последние 3 года в страховании жизни уменьшилось и в 2021 году составило 2 944 281 тыс.Если говорить про состояние страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, то эксперты выделяют топ-10 компаний в России, которые пред ставлены на рисунке ниже.По рисунку 2, рассмотрим, какие доли занимают данные компании на всем рынке страхования в 2021 году: ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - 25%, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 18%, ООО СК СОГАЗ – ЖИЗНЬ» - 15%, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - 10%, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» - 5%, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - 4%, ООО СК «Альянс Жизнь» - 4%, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - 2%, ООО «РСХБ-Страхование жизни» - 2%, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» - 2%.2848610-6604002% 2% 2%5%5%29%21%002% 2% 2%5%5%29%21% 6%2% 2% 2%5%5%29%21%2% 2% 2%5%5%29%21% 11% 17%224917013906500224917038290500ООО СК “С1б7%ербанк страхование жизни” ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”22491706413500ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ”224917012001500ООО “СК “Ренессанс Жизнь”224917011811000ООО СК “Росгосстрах Жизнь”224917011811000224917036195000ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни” ООО СК “Альянс Жизнь”22491705080000224917029464000ООО “СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни” ООО «РСХБ-Страхование жизни»22491704445000ООО “СК “Ингосстрах-Жизнь”Рис. 2. Страховые компании, с высокими показателями деятельности в сфере страхования жизниОднако среди компаний, который внедряют в свою деятельность цифровые технологии выделяют ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», получив 170 баллов в исследовании цифровизации страховых компаний «Invest Tech Review» агентства Markswebb.Они дают возможности клиентам услуг по страхованию жизни оплачивать взносы с помощью Системы быстрых платежей, подключили возможность авторизации через систему госуслуг и продолжают развиваться в данной сфере.Также, «СберСтрахование жизни» внедряет технологию deeplink. Благодаря этому клиенты смогут подать заявление о страховой выплате, изменить или расторгнуть договор.«СберСтрахование жизни» ведёт целенаправленную работу по цифровизации процессов и операций. «СберСтрахование жизни» также подключилась к системе электронных больничных Фонда социального страхования. Клиенты смо гут по упрощенной процедуре получать страховые выплаты по больничным ли стам по продуктам компании, включающим риск временной нетрудоспособности. Потребители в каждом секторе теперь требуют скорости, актуальности и удобства, независимо от того, какой канал они используют или какой продукт они покупают, и страхование не является исключением.Тренды цифровизации страхования жизни:Наличие чат-ботов на сайте. Данный бот основан искусственном интеллектом, участвует в помощи, отвечает на большинство возникающих вопросов у клиентов.Если необходима более наиболее сложная консультация, чат-бот переключит на оператора в компании. Это сокращает время ожидания ответа при большой загруженности на предприятии и улучшает качество работы.Упрощение коммуникации с клиентом по услугам страхования в период срока действия полиса. Быстрые реакции онлайн на возникающие вопросы клиента.Приведем пример, в инвестиционном страховании жизни важно получать постоянно информацию о доходности по договорам. Для этого существует мобильное приложение, в котором можно подучать текущие данные и следить за изменением.Персонализация тарифов. Данное преимущество предоставляют разнообразные телематические устройства, носимые гаджеты, отслеживающие различные жизненные параметры (от пульса и давления до уровня сахара в крови).Преимущества цифровой трансформации страхования: снижение затрат, учет клиентского опыта, скорость взаимодействия с рынком, продуктивность продаж, эффективность андеррайтинга, эффективность урегулирования убытковОднако, несмотря на данные плюсы, уровень цифровизации в страховании жизни остается невысоким, по сравнению с другими сегментами страхового рынка.Недостатками, является то, что большинство страховых компаний имеют страх, что выплаты, которые произведены электронно, не будут восприняты ор ганами налоговой службы.В настоящее время на рынке существует практика, когда страховщик не может продемонстрировать регулирующим органам, что электронный документ эквивалентен оригинальному документу. Поэтому многие эксперты считают, что необходимо принятие закона, в котором будет написано о возможности страховой компании применять электронные документы для произведения выплаты.По результатам научного исследования сделаем вывод, что в процессе цифровых изменений необходимо учитывать регулирующий орган страхового рынка, по-иному определяя доступность страховых услуг, конкурентную ситуацию на рынке, позволяя более точно определить страховой риск и рассчитать платежеспособность и финансовую устойчивость.Подводя итог, отметим, основные тенденции в сфере страхования жизни Российской Федерации в условиях цифрового прогресса:растущее значение банковской деятельности для распространения страховых услуг: растут продажи страховых услуг на банковские продукты;развитие цифровизации, которая позволяет получать беспрерывную информацию о системе личного страхования;возросло количество клиентов, которые обращаются за услугами стра- хования дистанционно (подача заявок и оформление полиса страхования жизни, осуществление платежей и урегулирование различных страховых споров пр.).В итоге, перспективные направления цифровизации на страховом рынке должны быть учтены ИT-компаниями для разработки специализированных программ для страховых компаний.2.2 Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаевОбъектом личного страхования являются жизнь и здоровье граждан. Виды страхования включают страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. Страхование от несчастных случаев – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия (травмы, ожоги, отравления, удары электрическим током, дорожно-транспортные происшествия, обморожения и пр.)Несчастные случаи характеризуются неожиданностью, неожиданностью, неспособностью преодолеть. Следствием этих событий является временная или постоянная инвалидность и даже смерть.Многие страховые компании расширяют покрытие, предлагая его не только для несчастных случаев, но и для недавно диагностированных серьезных заболеваний (опухолевые заболевания, инсульт, инфаркт миокарда, гепатит, туберкулез, СПИД и т. д.).Существует две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование и групповое (корпоративное) страхование. В индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (застрахованное) страхует себя или кого-то еще (застрахованное), выплачивая страховые взносы самостоятельно. Добровольное страхование предлагает свободу выбора страхователя, в какую сумму и период времени он хочет заключить договор и какие конкретные риски он хочет застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по запросу страхователя (юридического лица или физического лица), а не по закону. Существуют следующие виды добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев: комплексное страхование от несчастных случаев, которое предоставляет страховую гарантию на любой период частной и профессиональной жизни человека в течение срока действия договора;- частичное страхование, обеспечивающее гарантию только на определенный период жизни человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время в пути, поездки, в том числе за границу;– дополнительное страхование, например, использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных страховых полисов, в сочетании или в пакет, например, автомобилей, страхование от несчастных случаев в рамках полиса страхования автомобиля; гарантия выплаты двойной страховой суммы в случае смерти в случае несчастного случая в страховании жизни; гарантия несчастных случаев в полис кормильца, и так далее. Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным дополнением ко многим страховым полисам и наиболее выгодным риском в рамках личного страхования для страховщиков. Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные медицинской справкой-учреждениями: 1) травмы и дополнительные телесные повреждения в результате: вождения транспортных средств без двигателя, мотоцикла, автомобиля; использования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиацию (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спасение людей или имущества, действительная защита здоровья и здоровья.; нападения или покушения; 2) асфиксия в результате: погружения, утопления, аварийного выброса газа или пара, электрический шок, инородное тело в дыхательных путях; 3) ожоги и другие повреждения, вызванные: действие огня, молнии, вдыхание токсических веществ; 4) отравление: химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, я люблю кино пищевой продукции; 5) переохлаждения и обморожения; 6) укусы животных, змей, жалящих насекомых.Каждая страховая компания использует свой собственный список страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности, укус энцефалитического клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот, ограничивают страховое покрытие, исключая укусы, травмы и смерть в результате использования авиапассажиров, отравления лекарствами.Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:- самоубийство или покушение на убийство;- самострахованные травмы;- телесные повреждения, понесенные в результате противоправных действий застрахованного лица или бенефициара в отношении застрахованного лица;- несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения страхователя;- стихийные бедствия;- акты войны;- профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные контракты со специальными условиями страхования);По сравнению со страхованием жизни страхование от несчастных случаев имеет преимущества. Ведь страхование жизни носит долгосрочный характер, есть риск потерять суммы сбережений и реальную компенсацию. Договор страхования от несчастных случаев обычно длится один год, значительные риски убытков от инфляции возможны только при изменении ценового шока. Понимая это, страховые компании предлагают страховые продукты, которые больше нацелены на страхование от несчастных случаев, чем на страхование жизни.Основная цель страхования от несчастных случаев-обеспечение выплаты определенной страховой суммы, позволяющей наличными компенсировать ущерб, который внезапно нанес жизни и здоровью застрахованного лица и привел к временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти.Несчастный случай в страховании обычно понимается как внезапное и непредвиденное внешнее воздействие на тело человека, результатом которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного."Внезапность" предполагает, что событие должно быть относительно коротким из-за их разрушительного воздействия на организм человека и устранения болезней или воздействия на окружающую среду."Непредвиденный" означает, что вред здоровью причинен непреднамеренно, а не по воле застрахованного.Таким образом, программы страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивают финансовую защиту в непредвиденных и сложных жизненных ситуациях и компенсируют финансовые потери сотрудников и самой компании в аналогичных обстоятельствах.ЗАКЛЮЧЕНИЕИтак, проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы.Страхование – это неотьемлемый элемент современной экономической системы, которое является комплексом страховой защиты, включающая в себя множество компонентов (страховых услуг). Развитие технологий и цивилизации в целом, способствуют зарождению огромного количества рисков, благодаря чему система страхования приобретает все более важное значение для человека, государства и бизнеса. Экономическая сущность добровольного личного страхования, как и всего страхования в целом является совокупность экономических и финансовых показателей, которые существуют за счет интересов человека, бизнеса при наступлении каких-либо событий, в свою очередь, которые аккумулируют денежные средства, поступающие в организацию. Чтобы это продолжалось долгое время, необходимо чтобы долгосрочное страхование жизни было приоритетным направлением. Существует всемирно известное мнение, которое гласит, что признаком развитой страны является высокий уровень развития личного страхования. Активный рост роли защиты социальных и имущественных интересов граждан, поспособствовал усилению осознанности при участии граждан России в страховой деятельности. Страхование жизни комплексно обеспечивает качественную, а главное своевременную финансовую и социальную защиту граждан, благодаря материальной составляющей экономической системы при наступлении событий, напрямую влияющих на жизнь, здоровье и трудоспособность.Сферы, которые охватывает страхование, разнообразны и на сегодняшний день нет систематизированного нормативно-правового акта, который бы закреплял специфичность каждого страхового правоотношения. К примеру, договор морского страхования регулируется Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ, договор об ограничении гражданской ответственности владельцев транспортных средств – Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), договор обязательного медицинское страхование регламентирован в свою очередь Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».По существу данной проблемы высказывались многие авторы. Одним из самых правильных и рациональных решений данного вопроса является предложение Т.М. Рассоловой создать Страховой кодекс РФ. Введение Страхового кодекса РФ, позволило бы включить в него все положения нормативноправовых актов, целью которых является регулирование страхования. Представляется, что структура Страхового кодекса РФ должна включать три части:1) нормы, закрепляющие общие положения договора страхования, характеристика форм и видов страхования;2) процедура реализации страхования, применимая к конкретному виду общественных отношений и сфере жизнедеятельности общества;3) порядок лицензирования страховой деятельности. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 01.07.2020 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2020. – № 31. – Ст. 4398.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Российская Газета. – 1993. – № 6.Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21 апреля 2020 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. – 2020. – № 5.Информационное письмо Банка России от 19.06.2020 № ИН-06- 59/102 «Об условиях реализации продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)» // Вестник Банка России. – 2020. – № 49.Информационное письмо Банка России от 22.04.2021 № ИН-06- 59/25 «Об информировании потребителей страховых услуг об условиях страховых продуктов, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), и о недопустимости навязывания таких продуктов» // // Вестник Банка России. – 2021. – № 21.Амирова М.В. Понятие, роль и значение страхования в современной науке //Актуальные вопросы экономических наук. - 2021. - № 3-2. - С. 106-110.Банк России. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков [Электронный ресурс] – Электрон.дан. – Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/insurance/overview_insurers/ (04.05.2022).Дмитрякова В.Р., Древаль Л.Н. Понятие и правовая природа страхования //В сборнике: Молодой исследователь: вызовы и перспективы. Сборник статей по материалам LXXIV международной научно-практической конференции. - 2021. - С. 155-160.Еременко И.А., Сопельник Е.Ю., Хавстович Д.С. Актуальность рынка страхования жизни в России // Вектор экономики. – 2020. – № 11. – С. 137-138.Жадан И.М. Исполнение обязательств страховых компаний по договорам добровольного медицинского страхования в условиях режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации в Российской Федерации // Образование и право. – 2020. – № 4. – С. 113-116. Завьялкина Н.В. Страхование жизни в россии: проблемы и перспективы развития //Алтайский вестник государственной и муниципальной службы. - 2022. - № 1. - С. 87-88. Кинзягулов А.Ф. Понятие, сущность и роль страхования в Российской Федерации //Перо науки. - 2020. - № 24. - С. 11-14.Клишина Ю.Е., Газарян А.Ш. Страхование: понятие и принцип действия //В сборнике: РАЗВИТИЕ НАУКИ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ. материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. - 2019. - С. 134-137.Ковалева Н.А., Кучер К.А., Комахян Д. Страхование жизни: состояние, проблемы, перспективы развития // Вектор экономики. – 2019. – № 4. – С. 129-130.Матвеева И. Ю. Основные положения об обязательном страховании от несчастных случаев и болезней // Страховое дело. - 2021. - №7. - С. 34-37.Ованесян Н.М., Сопельник Е.Ю. Рынки страхования жизни в РФ: особенности и перспективы // Kant. – 2020. – № 1. – c. 204-207.Пашук Е.И. Понятие страхования: финансово-правовые аспекты //В сборнике: Правовые проблемы укрепления российской государственности. сборник статей по итогам Всероссийской научно-практической конференции. Редакторы: М. М. Журавлев, А. М. Барнашов, С. С. Кузнецов; ФГБОУ ВПО "Национальный исследовательский Томский государственный университет". - 2021. - С. 145-147.Плешков А.П. Перспективы развития добровольных видов страхования в России //Финансы. - 2021. - №9. -С. 44-47.Срмикян К.С. Страхование жизни в России //В сборнике: Научные открытия 2017. Материалы XXII Международной научно-практической конференции. - 2021. - С. 326-330.Сабиржанова М.Р. Российский рынок страхования жизни в эпоху пандемии// Скиф. Вопросы студенческой науки. -2020. - № 11 (51). - С. 289-292.Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. - 2021. - № 2. - С. 111-120.Шарабидзе Н. П. Организация страхования от несчастных случаев // Молодой ученый. - 2020. - № 12.5 (116.5). - С. 86-89.