Правовое регулирование договоров банковских счетов и банковских вкладов.

ВВЕДЕНИЕВ судебной практике все чаще стали появляться дела об урегулировании вопросов по договорам банковского счета и банковского вклада. При открытии банковского счета или вклада, многие люди даже не осознают того, с какими вопросами они могут столкнуться в процессе заключения, а также в содержании и прекращения договора банковского счета. А также, какие могут возникнуть проблемы ответственности по договору банковского счета. Актуальность темы данной курсовой работы заключается в том, что, договор банковского счета и договор банковского вклада в настоящее время довольно часто используется на практике, в связи с этим необходимо его регулирование. В настоящее время практически каждый гражданин, будь то юридическое или физическое лицо имеет банковский счет или вклад, они вошли в жизнь каждого. По договор банковского счета - банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банковские счета играют важную роль в функционировании и развитии современной экономики. Понятие договора банковского вклада, его форма, права и обязанности сторон детерминированы нормами гражданского законодательства, но одновременно конкретизируются – и не всегда удачно – нормами других отраслей законодательства. Соотношение гражданского и законодательства в сфере регламентации банковского вклада должно быть предметом постоянного и пристального научного внимания.Данные институты в первую очередь направлены на обеспечение финансовых целей физических и юридических лиц, они позволяют обеспечить циркуляцию денежных средств, так же обеспечить стабильность рынка банковских услуг. Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с договором банковского счета и банковского вклада. Предметом данной работы является совокупность законодательных и иных нормативно правовых актов, определяющих правовой режим банковского счета и банковского вклада, правовую природу безналичных денежных средств. Целью курсовой работы является всесторонний анализ гражданского законодательства по договору банковского счета и банковского счета и изучение их правового регулирования. Для достижения поставленной цели необходимо постановить и решить следующие задачи: 1. Охарактеризовать специфику договора банковского счета;2. Рассмотреть общую характеристику договора банковского вклада;3. Проанализировать правовое регулирование договоров банковского вклада и банковского счета. Для решения поставленных задач были исследованы следующие методы: метод анализа, а также метод индукции, дедукции, системно структурный анализ правовых явлений, сравнительно- правовой, диалектический метод познания и некоторые др. Теоретическую основу данного исследования составили труды таких ученых-правоведов, М.М. Агарков, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, М.И. Брагинский, В.А. Белов, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, JI.A., С.В. Сарбаш, Е.А. Суханов, А.А. Вишневский, Л.А. Новоселов, С.С. Алексеев, Б.С. Антимонов, Д.А. Архипов, В.А. Белов, В. Н. Новицкая, Е. И. Динилкина, И. Г. Маасаева и др. Практической базой послужили положения нормативно-правовых актов Российской Федерации, судебная практика, разъяснения судов высших инстанций. Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.ГЛАВА 1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА, ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ1.1 Понятие, правовая природа и классификация договора банковского счетаДоговор банковского счета заключается между банком и клиентом, согласно с правовыми нормами, которые содержатся в главе 45 ГК РФ для расчетного обслуживания. Для функционирования и развития современной экономики важную роль играют банковские счета. Появление договора банковского счета, стало достижением становления договора банковского вклада именно, наполняя его содержание за счет действий которые ориентированы на обслуживание новых банковских операций и сделок по поручениям вкладчиков.Определение договора банковского счета указано в п. 1 ст. 845 ГК РФ: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету». Договор банковского счета является консенсуальным договором. К данному выводу можно прийти, согласно положениями п.1 ст.845 ГК РФ. Договор будет являться заключенным между сторонами с момента достижения ими соглашения - по всем существенным условиям. Договор банковского счета является двусторонним. Стороны договора банковского есть права и обязанности. В договоре банковского счета проявляется характер возмездности. Это обстоятельство представлено следующими нормами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете; если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим (синаллагматическим), потому что у каждой стороны правоотношения возникают права и обязанности. В соответствии с этим, главное чтобы сторона правоотношения выполнила свои встречные обязательства по договору банковского счета на основании обязанности другой стороны. Таким образом, договор банковского счета является каузальной сделкой. В дореволюционной России отсутствовали нормы, непосредственно посвященные регулированию договора банковского счета. Он являлся разновидностью договора банковского вклада. С совершенствованием гражданского законодательства у ученых образовались несколько другие мнения. По поводу природы договора банковского счета были продемонстрированы две точки. Первая точка зрения заключалась в том, что договор можно отнести к смешанному типу договоров, который имеет элементы поручения без хранения и займа. Вторая точка зрения основывалась на том, что в качестве самостоятельного договора, возможно, рассматривать договор банковского счета. Аналогичный подход дал возможность настаивать на том, что именно самостоятельный характер присущ договору банковского счета. Существуют и другие подходы к природе договора банковского счета, которые известны на современном этапе. Договор банковского счета, возможно, представить в качестве смешанного типа, в котором вероятно совместить элементы договоров комиссии, займа и поручения, данной позиции придерживается Л.Г. Ефимова. В определенном сочетании договора займа, хранения и поручения либо займа и поручения, иные авторы нашли в договоре банковского счета универсальный характер. Возникает вопрос о правовой природе безналичных денег и безналичных расчетов, на основании известных точках зрения ученых о том, что договор банковского счета может включать в себя элементы договора хранения. Из дискутирующих никто не изучал в системе товарных складов безналичные платежи как движение товара. В современной юридической литературе договоры банковского счета должны рассматриваться как независимые гражданско-правовые договоры и должны иметь возможность классифицироваться как договоры об оказании банковских услуг. С развитием законодательства, договору банковского счета предоставлена целая глава, так как он выступает как самостоятельный договор. Это мнение поддерживает А.А. Вишневский, который считает, что правовая природа договоров банковского счета обсуждалась давно. Следовательно, договор банковского счета можно рассматривать как своего рода договор займа, договор нерегулярного хранения и договор об оказании услуг5 . Поддерживаю мнение о том, что договор банковского счета является самостоятельным видом гражданско-правового договора. В ст. 779 ГК указано, что правила главы 39 не распространяются на услуги, оказываемые по договорам, предусмотренным другими главами настоящего Кодекса, в том числе главой 45. Таким образом, договор банковского счета ГК относит к договорам оказания услуг. Как было указано выше, оказание банком владельцу счета определенных банковских услуг является предметом договора банковского счета. Формально-юридическое подтверждение отнесения договора банковского счета к категории договоров об оказании возмездных услуг указано в п. 2 ст. 779 ГК правила главы 39 применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главой 45 ГК РФ. Таким образом, можно прийти к выводу о том, что в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора необходимо рассматривать договор банковского счета, поскольку он имеет субъектный состав, особую предметную определенность, определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами, по данному критерию различаются виды банковских счетов. В качестве примера, выделяют счета текущие, расчетные, бюджетные (лицевые), корреспондентские, доверительного управления, специальные банковские, депозитные, по вкладам. Существуют и другие классификации договоров банковского счета. Круг осуществляемых операций по счету, валюта счета, технические средства, оформляющие отношения сторон по договору могут лежать в основании классификации. Договоры банковского счета могут делиться на виды, например, в зависимости от субъектного состава на стороне клиента и цели, которую он преследует при заключении договора, данное обстоятельство может выступать критерием деления на виды договор банковского счета. К примеру, в зависимости от того, является ли открытие счета правом или обязанностью субъекта, это может послужить критерием разграничения по обстоятельствам, послужившим основанием для заключения договора. Поэтому, допускается выделение трех групп договоров банковского счета: 1) договоры, обладающие общими функциями для всех договоров банковского счета; 2) договоры, реализующие функции, присущие только данному виду договоров банковского счета; 3) договоры, имеющие специальные (специфические) функции (договоры специальных банковских счетов). Таким образом, можно прийти к выводу, что договоры банковского счета представленные классификацией возможно определить место каждого из них и систематизировать. По разным правовым основаниям банковские счета возможно классифицировать. Правовой режим банковского счета может являться особенно наиболее значимым критерием для классификации. Банковские счета могут быть классифицированы в соответствии с лицом, для которого был заключен договор банковского счета. В результате можно выделить: - договоры банковского счета, заключенные в пользу контрагента (большинство); - договоры, заключенные в пользу третьего лица (договор номинального счета, договора счета эскроу). Банковские счета могут быть классифицированы в зависимости от остатка: - на денежные счета; - счета в драгоценных металлах. В зависимости от принадлежности остатка банковского счета могут быть выделены: - банковские счета, остаток которых принадлежит стороне договора банковского счета (большинство); - банковские счета, остаток которых принадлежит третьему лица (договор номинального счета, публичный депозитный счет). В зависимости от количества лиц на стороне клиента банка банковские счета могут быть классифицированы: - на банковские счета, владельцем которых является единственный клиент банка; - банковские счета со множественностью лиц на стороне клиента банка (совместные счета).Таким образом, можно сделать вывод о том, что перечень видов банковских счетов (договоров банковских счетов) отсутствует в ГК РФ, но содержится в Инструкции Банка России № 153, причем с точки зрения юридической техники является закрытым. Некоторые виды счетов (договоров банковского счета), закрепленные в этой Инструкции, в ГК РФ даже не упоминаются. Это еще раз демонстрирует необходимость продолжения реформирования договора банковского счета. Подводя итог, стоит отметить, что правовое регулирование договоров банковского счета требует дальнейших реформ. Это особенно касается для видов и классификаций договоров банковского счета. На сегодняшний день в гражданском праве нет четкой системы договоров банковского счета. Представляется возможным классифицировать, рассматривая функциональное назначение (их уникальную функцию), не смешивая разнопорядковые виды одновременно.Чтобы отличить обязанности банка по договору банковского счета от обязанностей банка по расчетным операциям, термин «расчетная операция» означает исполнение договора банковского счета по списанию, зачисление и перевод средств с банковского счета. , Полнота и окончательность банковской расчетной операции должны быть достигнуты банком в процессе расчетных операций, выходящих за рамки содержания договора банковского счета. Как описано выше, надлежащее выполнение банками расчетно-кассовых операций следует понимать как выполнение банками следующих требований. Банк обязан: - обеспечить соблюдение перечня расчетных и кассовых операций, которые предусмотрены законом, банковскими правилами и договором; - обеспечить соблюдение сроков совершения расчетных операций, установленных законом или договором; - обеспечить соблюдение установленного законом основания списания средств с банковского счета; - обеспечить соблюдение очередности списания средств со счета, которая установлена законом или договором; - не нарушать право клиента на свободное распоряжение денежными средствами; - соблюдать банковскую тайну. Обязанности клиента могут включать: - обязанность клиента соблюдать законы об отмывании денег и финансировании терроризма; - обязанность предоставлять информацию, необходимую для идентификации клиентов, выгодоприобретателей и владельцев счета, в порядке, установленном нормативными актами Законом № 115-ФЗ и Положением ЦБ РФ от 15 октября 2015 г. №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; - обязанность надлежащим образом подготовить и своевременно представить в банк документы и информацию, необходимые для нормального функционирования банковского счета, включая образцы карточек подписей и штампы с печатью; - обязанность соблюдать законодательство о подготовке платежных и кассовых документов и сдаче их в банк; - обязанность клиента соблюдать процедуры управления банковскими счетами, процедуры расчета и инициирования транзакций с наличными, а также процедуры подачи заявок на прием и отклонение для банков; - обязанность соблюдать правила безопасности банковских расчетов; Своевременное представление в банк различной информации и уведомлений, предусмотренных законодательством, банковскими правилами и договорами. Банк России рекомендует коммерческим банкам установить заградительные тарифы для снятия наличных. В литературе был предложен анализ судебной практики по использованию заградительных тарифов банками, и в результате суд пришел к выводу, что он признает заградительные комиссии в соответствии с законом. Однако суды не согласился с правовой природой заградительных тарифов, которые различались в зависимости от признания их неустойкой или комиссий за выполнение публично-правовой обязанности. К примеру, Арбитражный суд Московского округа, действующий в качестве кассационной инстанции, рассмотрел материалы дела по спору между ООО «Инвестиционные проекты» (истец) и КБ «ЛОКО-Банк» (ответчик) о признании незаконными действий банка по применению заградительного тарифа и взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными. Из материалов дела прослеживается, что между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета, одним из условий которого было применение Правил открытия и обслуживания банковского счета в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), утвержденных распоряжением Председателя Правления Банка от 1 сентября 2014 г. № 219/2, а также действующих тарифов банка. Истец выбрал для обслуживания своих счетов тариф «Универсальный». В ходе проведенного анализа в деятельности клиента банком установлен ряд признаков осуществления истцом сомнительных операций, приведенных в письме Банка России № 236-Т от 31 декабря 2014 г., которые могут свидетельствовать о транзитном характере деятельности. В целях углубленного анализа операций в адрес клиента по системе дистанционного банковского обслуживания направлен запрос на предоставление документов, которые подтверждают осуществление финансово-хозяйственной деятельности. В силу пункта 2.7 Тарифов на оказываемые Банком услуги по расчетно-кассовомуобслуживанию (Тарифный план «Универсальный») в случае непредставления Банку документов по его запросу устанавливается штраф в размере 15% от остатка на остаток на банковских счетах клиенту в Банке на дату взимания штрафа. По причине того, что запрошенные Банком документы и информация по первому запросу в полной мере не были предоставлены, суд признал обоснованность действий банка, который применил к клиенту штраф в соответствии с установленными тарифами. Отсюда заключим, что суды, отказав в удовлетворении иска, правильно установили, что списание банком суммы штрафа с расчетного счета ООО «Инвестиционные проекты» соответствует как требованиям действующего законодательства Российской Федерации, так и условиям заключенного между сторонами договора банковского счета. Стороны имеют право самостоятельно определять содержание договора в соответствии с принципом свободы договора. Тем не менее, есть также ученые, которые считают, что разумно взимать плату за обслуживание счета, потому что банки обязаны сообщать о операция и предоставлять выписки со счета. Таким образом, эти обязательства по оплате клиентов за их услуги по учету подлежат действующим стандартам. Вопрос ответственности банков за нарушения законов и договоров банковского счета является очень экономически важным. Правовое определение договора банковского счета формулируется путем показа законодательного органа сторонам и перечисления действий, которые должен предпринять банк. Есть пять таких мер. Банки обязаны: 1) принимать денежные средства; 2) зачислять денежные средства; 3) выполнять распоряжения клиента о перечислении сумм со счета; 4) соблюдать распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета; 5) выполнять другие операций по счету. Банки обязаны уплачивать проценты на эту сумму в порядке и размерах, предусмотренных ст.395 ГК РФ. Когда банк необоснованно снимает средства или счета, депонированные клиентом, и если инструкции клиента не выполняются или не выполняются своевременно. Перевод средств со счета или снятие средств со счета. Ответственность, установленная в соответствии со ст.856 ГК РФ, применяется в случае работы со счетом клиента, то есть это положение распространяется на кредитную организацию, имеющую договор банковского счета между банком и клиентом. Банки несут ответственность за ненадлежащее перечисление безналичных средств с одного счета на другой в соответствии с действующими правилами расчетов. Санкции, которые предусмотрены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» , применяются в случае нарушений, за которые ст. 856 ГК ответственности не устанавливает. На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что характер ответственности банка в договоре банковского счета зависит от рамок правоотношений. В случае нарушения в рамках договора банковского счета банк будет нести ответственность согласно ст.856 ГК РФ. Если нарушение выходит за рамки применимого, оно осуществляется в соответствии со ст.395 ГК РФ. Это наиболее соответствует закону и подтверждается судебной практикой.1.2 Особенности правового регулирования договора банковского счетаИнститут банковского счета имеет сложную правовую природу, обусловленную сочетанием гражданско-правовых и публично-правовых элементов.С одной стороны, банковский счет является формой договора, заключаемого между банком и его клиентом, отношения по которому регулируются нормами гл. 45 ГК РФ. Согласно ст. 846 ГК РФ "при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами".С другой стороны, открытие и ведение банковских счетов является в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 03.02.1996 N 17-ФЗ (далее - Закон о банках) банковской операцией, проведение которой регламентируется преимущественно нормами публичного права. Согласно ст. 30 Закона о банках порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.По нашему мнению, основу института банковского счета составляют гражданско-правовые отношения между банком и его клиентом по договору банковского счета, которые могут подвергаться в публичных интересах ограничениям, но только на основании соответствующих законов и исключительно в случаях, прямо предусмотренных нормами гл. 45 ГК РФ (п. 2 ст. 846, п. 2 ст. 854, п. 2 ст. 857, ст. 858).Анализ законодательства РФ позволяет сделать вывод о том, что целями публично-правового регулирования открытия и ведения банковских счетов является контроль (надзор) со стороны государства:За исполнением клиентами банков как налогоплательщиками обязанностей по уплате налогов (налоговый контроль);За соблюдением клиентами банков валютного законодательства РФ в случае открытия ими валютных счетов (валютный контроль);За соблюдением клиентами банков законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.Кроме того, следует отметить, что публично-правовое регулирование открытия и ведения банковских счетов направлено на обеспечение условий по исполнению судебных решений о взыскании денежных средств со счетов клиентов банка в целях удовлетворения требований взыскателей, а также решений налоговых органов о взыскании налоговой задолженности.Публично-правовые нормы, регулирующие открытие и ведение счетов, в зависимости от субъектов рассматриваемых правоотношений можно разделить на три группы:Нормы, регулирующие отношения между банком и клиентом.К этой группе относятся нормы, предусматривающие отказ банка в открытии клиенту счета, а также нормы, устанавливающие требования к документам клиента, предоставление которых необходимо для открытия в банке счета, и др.;Нормы, регулирующие отношения между банком и государством.В эту группу входят нормы, регулирующие:предоставление государственным органам сведений, составляющих банковскую тайну, в том числе нормы, устанавливающие публично-правовую обязанность банка сообщать информацию об открытии (закрытии) счетов клиентам и ответственность за непредоставление такой информации;ограничения распоряжения счетом, в том числе наложение ареста и приостановление операций по счету;списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения;Нормы, регулирующие отношения между клиентом банка и государством.К этой группе относятся нормы, устанавливающие обязанность клиентов банка как налогоплательщиков предоставлять в налоговый орган информацию об открытии (закрытии) счетов и их ответственность за непредоставление или несвоевременное предоставление такой информации.Следует отметить, что в последние годы явно прослеживается тенденция к значительному расширению сферы применения публично-правовых норм в регулировании отношений, связанных с открытием и ведением банковского счета. Это подтверждает анализ положений Федеральных законов от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".Таким образом, гражданско-правовые нормы, регулирующие рассматриваемые отношения, практически "вытесняются" нормами публичного права, что дает основания некоторым авторам утверждать, что институт банковского счета имеет публично-правовую природу.ГЛАВА 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА, ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ2.1 Понятие, правовая природа и классификация договора банковского вкладаДоговор банковского вклада является одним из основных договоров в современной банковской деятельности, поэтому законодатель уделяет особое внимание данной договорной конструкции, выделив ее регулирование в отдельную главу 44 Гражданского кодекса Российской Федерации. Постоянно обсуждаемым в цивилистической науке остается вопрос о правовой природе договора банковского вклада, поскольку от правильного понимания его правовой сущности зависит возможность применения к договору банковского вклада норм, регулирующих иные гражданско- правовые договоры.Законодатель, в п. 1 ст. 834 ГК РФ, давая определение договора банковского вклада, использует термины «депозит» и «банковский вклад», применяет их как синонимы, несмотря на то что по своей правовой природе они имеют совершенно разное значение и место в системе гражданско- правовых договоров. Отношение законодателя к возможности использования термина «депозит» во многом обусловливается не только практикой его применения в банковской деятельности (депозитный счет, депозитные операции), но и определением «банковского вклада», закрепленным в ст. 36 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (далее по тексту также – Закон о банках), где под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Следует согласиться с мнением О.А. Кузнецовой о том, при формировании понятийного аппарата законодателю следует придерживаться идентичной терминологии при обозначении одного и того же понятия, избегая синонимичных слов. Так, использование синонимов в тексте нормативных актов создает почву для дискуссий относительно содержания синонимичных терминов и позволяет усомниться в их идентичности.Современная цивилистическая доктрина выделяет два основных подхода к определению правовой природы договора банковского вклада: представители первой группы рассматривают договор банковского вклада как разновидность займа. Другие авторы признают его самостоятельным гражданско-правовым договором, отличающимся от других договоров и не являющимся разновидностью других договоров.В основе авторской позиции Л.Г. Ефимовой о признании договора банковского вклада разновидностью договора займа лежит цель сделки как основной признак правовой конструкции: у договора банковского вклада и у договора займа – одна цель – передача родовых вещей (в том числе денег) с обязательством их возврата. Такой подход присутствовал в юридической литературе и ранее. Л.Г. Ефимовой сделан вывод о наличии двенадцати отличий правового режима вклада и займа. По четырем основаниям, принятым для сравнения (предмет, стороны, возмездность, форма), она делает вывод о том, что договор банковского вклада является частным случаем договора займа. Рассматривая реальность договора банковского вклада и возможность использования договора займа по консенсуальной или реальной модели, автор делает вывод о признании договора банковского вклада разновидностью договора займа. В отношении остальных оснований для сравнительного анализа Л.Г. Ефимова выявляет отличия их правового регулирования, которые не позволяют сделать вывод о тождественности договора БВ и займа. Так, Л.Г. Ефимова называет два признака, отличающие вклад от займа.Во-первых, диспозитивность регулирования договора займа и императивное регулирование многих отношений, касающихся договора банковского вклада (специальный субъектный состав, порядок возврата вкладчику денежных средств, размещенных во вклад, согласование размера процентов, подлежащих уплате, определение порядка расчета и уплаты процентов.Во-вторых, действующее законодательство по-разному регулирует механизм возврата вкладов до востребования и возврат займа до востребования, что, однако, нельзя считать основополагающим и необходимым условием договорного типа, поэтому договор банковского вклада является разновидностью договора займа, нормы гл. 44 ГК РФ следует считать специальными по отношению к общим нормам гл. 42 ГК РФ.Как разновидность договора займа определяет банковский вклад и А. Кирилловых, по мнению которого правоотношения из договора банковского вклада подчиняются правовому регулированию со стороны норм, регламентирующих заем. В.В. Артемов считает банковский вклад сочетанием элементов займа и хранения.В соответствии с другим доктринальным подходом договор банковского вклада является самостоятельным договором, отличным от договора займа.Анализ существующей банковской практики позволяет сделать вывод о постепенном вытеснении из нее банковских вкладов до востребования в пользу текущих счетов физических лиц. Доля средств физических лиц на текущих счетах в российских банках в 2019 г. достигла 26% от всего объема привлеченных розничных ресурсов. В абсолютном выражении объем средств на текущих счетах достиг 8 трлн руб., что на 19,4% больше остатков по итогам 2018 г. Данное обстоятельство обусловлено объективными причинами, лежащими в экономической плоскости: нередко банки предлагают клиентам по текущим счетам проценты за пользование денежными средствами, находящимися на их банковском счете, в значительно большем размере, чем по вкладам до востребования (так называемые сберегательные или накопительные счета); договор банковского счета может предусматривать использование банковской карты, что создает дополнительные преимущества для клиента; в свою очередь, банковский вклад до востребования позволяет осуществлять расчеты с третьими лицами. В конечном результате, банковский вклад до востребования теряет свою основную сущностную характеристику – цель заключения договора банковского вклада для вкладчика, а именно – сохранение покупательной способности денег, находящихся во вкладе. Тем не менее, остальные сущностные отличия договора банковского вклада от других договорных конструкций, сохраняются, хотя наличие дифференцированного регулирования этих видов договоров представляется достаточно спорным вопросом.Таким образом, договор Банковского вклада имеет особую правовую природу, отличающую его от договоров хранения, займа и банковского счета, и обладает собственными сущностными признаками: основной целью открытия и ведения счета по вкладу является учет задолженности перед вкладчиком, а факультативной, если вкладчиком является физическое лицо, – осуществление переводов денежных средств; является публичным договором и договором присоединения (с вкладчиком-физическим лицом); обладает статусом банковской операции с присущими ей признаками; кредитная организация не может требовать расторжения договора, кроме случаев, предусмотренных законом; безусловная возмездность договора;невозможность использования электронного средства платежа (банковской карты) при распоряжении денежными средствами, находящимися во вкладе; является договором смешанного типа, если допускается проведение расчетов по счету по вкладу (депозиту); субсидиарное применение к договору банковского вклада норм, регулирующих другие гражданско-правовые договоры, возможно только в случае прямого указания в гл. 44 ГК РФ.Из определения договора банковского вклада, содержащегося в п. 1 ст. 834 ГК РФ, следует, что договор банковского вклада является реальным, односторонне- обязывающим и возмездным.Реальность договора банковского вклада означает, что право вкладчика требовать возврата суммы вклада и соответствующая обязанность банка по возврату вклада возникают только с момента фактической передачи денежных средств от вкладчика банку. До этого момента у банка нет каких- либо обязательств по отношению к нему, так как договор банковского вклада не заключен. Следует согласиться с утверждением В.В. Витрянского, что обязательство по возврату вклада опосредовано несколькими взаимосвязанными юридическими фактами, то есть юридическим составом, включающим в себя: факт заключения договора БВ и факт внесения денег во вклад.Необходимо отметить, что указанные выводы полностью подтверждаются судебной практикой. Так, согласно правовой позиции КС РФ, изложенной им в Постановлении от 27 октября 2015 г. № 28-П, заключенность договора БВ может быть констатирована только с момент внесения суммы вклада на счет по вкладу. В этот же момент возникает и соответствующая обязанность банка вернуть вклад. Такая норма права имеет важное значение для обеспечения устойчивости банковской системы РФ, а также создает правовую основу для баланса интересов банков и вкладчиков. Также Конституционным Судом РФ особо подчеркивается необходимость подтверждения внесения вклада документами, выданными банком вкладчику, в тексте которых отражен факт внесения денежных средств.Другие ученые выступают противниками такого подхода, указывая на недопустимость смешения понятий договор и обязательство, поскольку договорные условия являются элементами соглашения, а права и обязанности – содержанием конкретного гражданского правоотношения. По мнению Е.Е. Шевченко, следует рассматривать как самостоятельные категории, имеющие собственное содержание, договор как юридический факт и имущественные отношения, т. е. правоотношения, направленные на организацию и регулирование договора. Целью установления перечня существенных условий применительно к отдельным гражданско-правовым договорам является упорядочение процесса заключения договора и определение необходимых для заключения договора условий. В то же время он отмечает, что определять существенные условия посредством указания на незаключенность договора вследствие их отсутствия в договоре, не логично, т. к. в этом случае правовое явления будет определяться через применение последствий его отсутствия. Данный подход не позволяет выявить существо явления, вследствие чего такое явление будет практически бесполезным. Такой подход, по мнению В.В. Витрянского, ставит содержание и само существование одной из важнейших гражданско- правовых категорий в зависимость от техники законодательной работы. По его мнению, к существенным условиям договора следует относить те условия, которые формируют видообразующие признаки соответствующего договорного обязательства, то есть выражают его правовую природу, в силу чего законодатель включает их в определение того или иного договора.М.А. Рожкова под условием о предмете договора понимает действие или бездействие, которые должна произвести обязанная сторона или от совершения, которых она должна воздержаться. Она полагает, что в состав условий о предмете договора входит объект договора – всякое имущество (в том числе имущественные права), пригодное к обороту. По верному замечанию М.И. Брагинского, анализируя содержание такого существенного условия договора, как его предмет, нужно исходить из того, что это условие позволяет ответить на вопросы «чего» и «сколько».Договор банковского вклада считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада под риском его ничтожности должен быть заключен в письменной форме. Статья 836 ГК РФ предусматривает возможность оформления договора банковского вклада сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями. В то же время, ст. 36 Закона о банках обязывает оформлять договор банковского вклада посредством подписания договора в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (договор как документ).Классификация договоров банковских вкладов производится в зависимости от видов банковский вкладов.Виды вкладовВклады до востребования:обычные;номерные.Срочные вклады:сберегательные (с авансовой выдачей процентных начислений, с выдачей процентных начислений в конце срока, с капитализацией процентов, обычные с возможностью пополнения, профильные на конкретную покупку);накопительные;расчетные;специализированные (пенсионные, зарплатные, целевые);другие (обезличенные, металлические счета, условные, мультивалютные, индексируемые).Вклад до востребования - вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:срок депозита не ограничен,невысокая процентная ставка (0,01–2% годовых),вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.Обычный вклад до востребования -  депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.Номерной вклад до востребования - депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.Срочный вклад - любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:срок депозита фиксируется в договоре;небольшая минимальная сумма первоначального взноса;высокая процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 4–5% в иностранной валюте);длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность;множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов).Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»).Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):длительные сроки;процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%);низкая минимальная сумма первоначального взноса;срок депозита фиксируется в договоре.Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.2.2 Особенности правового регулирования договора банковского вкладаНа основании ст. 426 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договор банковского вклада с гражданином является публичным, поэтому банк не вправе отказать ему в приеме вклада, осуществление которого происходит при следующих условиях:согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ;банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;отсутствуют иные причины, лишающие банк возможности принять вклад.Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8 предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности. Между тем право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть установлено законом или иным правовым актом.В действующем российском законодательстве понятия "вклад" и "депозит" могут отличаться в зависимости от цели правового регулирования. Причем надо различать денежные вклады и вклады в драгоценных металлах.Под банковским вкладом понимается денежная сумма в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, внесенная в кредитную организацию на основании одноименного договора на имя конкретного лица (вкладчика), которую кредитная организация обязана возвратить этому лицу с начисленными на нее процентами. Указанное определение вытекает из содержания положений ч. 1 ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 29.06.2012; далее - Закон о банках и банковской деятельности) и п. 1 ст. 834 ГК РФ. Коллизии между данными положениями разрешаются в пользу ГК РФ.Для коммерческих целей правового регулирования понятие "банковский вклад" в известной мере может соотноситься с понятием денежных средств на определенных банковских счетах. В частности, в целях страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации под вкладами понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на основании не только договоров банковского вклада, но и договоров банковского счета (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в ред. от 03.12.2011; далее - Закон о страховании вкладов физических лиц).Из определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) видно, что законодатель отождествляет его с депозитом. Аналогичным образом договор банковского вклада определяется и в нормативно-правовых актах Банка России, например в Положении от 26.03.2007 N 302-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (в ред. от 04.04.2012).Однако понятие "вклад" применительно к деятельности Банка России имеет более широкое значение. В частности, им обозначаются банковские операции не только с денежными средствами, но и с драгоценными металлами, которые регулируются подзаконными специальными ведомственными нормативными актами Банка России и для осуществления которых банкам необходима специальная лицензия. В названных случаях понятие "депозит" рассматривается как тождественное понятию "банковский вклад".В иных ситуациях понятие "депозит" может иметь самостоятельное значение. К примеру, это относится к депозитам нотариусов и судов (ст. 327 ГК РФ), а также депозитным счетам судебных приставов-исполнителей (Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в ред. от 28.07.2012).Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Причем к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не определено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Однако норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК РФ).Возмездный характер договора банковского вклада определяется обязанностью банка по выплате вознаграждения в виде процентов за то, что вкладчик предоставил ему возможность распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком или поступившими в ином порядке на его имя в банк. Такая обязанность в силу императивного характера п. 1 ст. 838 ГК РФ не может быть устранена соглашением сторон.М.И. Брагинский и В.В. Витрянский в дополнение к названным выше чертам договора банковского вклада (реальный, возмездный и односторонний характер), которые позволяют дать ему общую характеристику как гражданско-правового договорного обязательства, справедливо обращают внимание на некоторые особенности указанного договора, отличающие его от иных такого же рода договоров и составляющие признаки договора банковского вклада. Нормы гл. 44 "Банковский вклад" ГК РФ по существу не содержат отсылок к банковским правилам. Исключение касается некоторых процедурных вопросов и формы документов (наряду с предусмотренными ГК РФ сберегательной книжкой, сберегательным или денежным документом), подтверждающих внесение вкладчиком или поступление на его счет денежной суммы в качестве вклада. Иное регулирование по сравнению с нормами ГК РФ может осуществляться только федеральным законом.Императивная составляющая в правовом регулировании отношений по договору банковского вклада соотносится с публичным правом. В отдельных случаях ГК РФ предполагает необходимость именно публично-правового регулирования банковского вклада. Это проявляется, например, в том, что право на привлечение денежных средств во вклады обусловлено наличием у банка лицензии на осуществление банковской деятельности (п. 1 ст. 835 ГК РФ), а обеспечение возврата вклада граждан - обязательным страхованием (п. 1 ст. 840 ГК РФ).Наряду с этим согласно Закону о банках и банковской деятельности каждый банк, претендующий на осуществление деятельности по привлечению денежных средств во вклады и по ведению счетов физических лиц, обязан быть участником системы страхования вкладов. Статус участника такой системы налагает на банк следующие дополнительные обязанности:а) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;б) предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;в) вести учет обязательств банка перед вкладчиками в соответствии с реестром обязательств по форме, устанавливаемой Банком России (ст. 6 Закона о страховании вкладов физических лиц).При этом надо подчеркнуть, что в области публичного права законодатель не ставил задачу урегулирования частноправовых отношений между банками и их клиентами, в том числе вытекающих из договора банковского вклада, а решал более широкие проблемы: обеспечение стабильности банковской системы, защита прав и законных интересов вкладчиков и других кредиторов.Публичные нормы, содержащиеся в законодательстве о банках и банковской деятельности и являющиеся определенными требованиями к кредитным операциям, разумеется, не могут конкурировать с гражданско-правовым регулированием соответствующих договорных обязательств. Они лишь формируют некие единые требования к кредитным организациям в отношении ряда банковских сделок, в которых они участвуют.Так, в силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются банком (кредитной организацией) по соглашению с клиентом. В равной мере банку не предоставлено право изменять сроки действия указанных договоров. Никакого иного смысла изложенные правила не содержат. Договор же банковского вклада, заключенный на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика (вклад до востребования), вообще не содержит никаких условий о сроках его действия.В тех случаях, когда предписания Банка России об устранении нарушений не выполняются в установленный им срок или эти нарушения и проводимые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов, вкладчиков, Банк России вправе потребовать от кредитной организации осуществление мероприятий по ее финансовому оздоровлению, включая изменение структуры активов, замену руководителей организаций, назначение временной администрации по управлению банком или иной кредитной организацией и др. В итоге Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций (ст. 75 Закона о Банке России).В контексте правового регулирования договора банковского вклада полагаем целесообразным дать некоторую правовую оценку особенностям правопреемства по данному договору, касающимся как перехода прав вкладчика к другому лицу, так и его долгов.В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, включая право на неуплаченные проценты.Из общего правила следует возможность и допустимость перехода прав вкладчика к другим лицам с оговорками лишь о некоторых особенностях такого перехода указанных прав в отношении отдельных видов договора банковского вклада с учетом связанных с этими особенностями ограничений, предусмотренных законом.Например, специфика договора, вкладчиком по которому является гражданин (физическое лицо), состоит в том, что банки обязаны обеспечивать возврат вкладов в случае их банкротства путем обязательного страхования (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Поэтому согласно ст. ст. 4, 7 Закона о страховании вкладов физических лиц граждане-вкладчики признаются участниками (выгодоприобретателями) и обладают правом при наступлении страхового случая требовать от Агентства по страхованию вкладов выплаты возмещения по вкладам.Специалисты считают, что участие граждан (физических лиц) в системе страхования вкладов не может являться препятствием для уступки ими своих прав требований к банкам по договорам банковского вклада. Однако такая передача права имеет свои особенности, касающиеся ограничения прав кредитора, переходящих к другому лицу. Подчеркнем, что по общему правилу, установленному ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода этого права. В то же время в случае уступки своего права гражданином (физическом лицом) юридическому или физическому лицу, являющемуся предпринимателем, наступают ограничения на выплату по вкладам при наступлении страхового случая в силу того, что названные лица не признаются участниками системы страхования вкладов. При определенных условиях аналогичное ограничение при наличии прямого указания в законе может распространяться и на сделки по уступке физическим лицом - вкладчиком своих прав иному физическому лицу, не являющемуся предпринимателем. Так, в соответствии с п. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов физических лиц лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, право на возмещение по таким вкладам не имеет.Имеют место определенные ограничения, связанные с передачей прав вкладчика - физического лица юридическому лицу, когда передаваемые права вытекают из договора срочного банковского вклада или заключенного на иных условиях возврата. Это следует из п. 2 ст. 837 ГК РФ, в котором установлено, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожны.Права вкладчика, удостоверенные предъявительским сберегательным (депозитным) сертификатом, передаются другому лицу посредством вручения сертификата этому лицу (п. 1 ст. 146 ГК РФ). Такой же порядок установлен при передаче прав вкладчика - физического лица по договору банковского вклада другому лицу, когда договор банковского вклада удостоверен сберегательной книжкой на предъявителя, также являющейся ценной бумагой (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Если права вкладчика удостоверены именным сберегательным (депозитным) сертификатом, они передаются по правилам уступки права требований, предусмотренным п. 2 ст. 146 ГК РФ. Эти правила требуют заключения письменного соглашения между первоначальным и новым вкладчиком, оформляемого записью на оборотной стороне сертификата.Отношения, касающиеся перевода долга банка перед вкладчиком, регулируются общими правилами о переводе долга по гражданско-правовому обязательству (ст. ст. 391, 392 ГК РФ). Согласно этим правилам перевод должником своего долга на другое лицо допускается, разумеется, лишь с согласия кредитора. Сделка между первоначальным и новым должником должна быть заключена в простой письменной форме. В то же время при переводе долга по обязательствам, вытекающим из договора банковского вклада, в дополнение к общим требованиям должны соблюдаться специальные требования к субъектному составу сделки.Напомним, что право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады имеют лишь банки, получившие соответствующую лицензию Банка России и являющиеся участниками системы страхования вкладов физических лиц. Наряду с этим содержание обязательства банка по договору банковского вклада включает в себя обязанность по открытию и ведению депозитного счета вкладчика. Из этого следует, что сторонами сделки по переводу долга, вытекающего из договора банковского вклада, могут быть только те банки, которые отвечают всем указанным требованиям.ЗАКЛЮЧЕНИЕУчитывая вышеизложенное, можно сделать следующие основные выводы. 1. Договоры банковского счета следует рассматривать как самостоятельный вид гражданско-правового договора. Предметная определенность (безналичные средства), субъектный состав (банк должен быть обязательным в качестве услугодателя), особые обязанности банка, специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выплате соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему). 2. Правовое регулирование договоров банковского счета требует развития реформирования. Это особенно необходимо для видов и классификации договоров банковского счета. На сегодняшний день в гражданском праве нет четкой системы договоров банковского счета. Представляется возможным классифицировать с учетом функционального назначения. 3. Необходимо различать процесс заключения договора банковского счета и процесс открытия банковского счета. Они относительно отделены друг от друга как последовательный шаг в правовых отношениях между субъектами договора банковского счета. Заключение договора банковского счета - это сделка по установлению прав и обязанностей в сфере в сфере расчетно-кассового обслуживания и по управлению денежными средствами, а открытие счета является односторонним действием кредитной организации по выполнению условий договора. 4. На сегодняшний день отсутствует правовая норма, которая могла бы прямо указывать на недействительность договора банковского счета, если он не соответствует простой письменной форме. На законодательном уровне существует проблема правовой неопределенности в форме договора банковского счета. Похоже, что этот вопрос можно решить, внеся изменения в главу 45 ГК РФ для регулирования договоров банковского счета. Данная глава должна быть представлена подобным образом, обязательно необходимо установить статью 846.1 ГК РФ следующего содержания: «Договор банковского счета должен быть закреплен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского счета. Такой договор считается ничтожным».Аналитическое исследование правовой природы договора банковского вклада позволяет сделать вывод о следующих сущностных признаках данного договора:основная цель открытия и ведения кредитной организацией счета по вкладу (депозиту) – учет размера задолженности кредитной организации перед вкладчиком; факультативная цель открытия и ведения счета по вкладу (депозиту) с участием физического лица – осуществление операций по переводу денежных средств;договор БВ с вкладчиком-физическим лицом в соответствии с законом является публичным договором и признается договором присоединения;банковская операция по привлечению денежных средств физических и юридических лиц реализуется посредством заключения договора банковского вклада, что накладывает на указанное гражданское правоотношение особенности, присущие банковской операции;кредитная организация-должник по договору банковского вклада не вправе расторгнуть договор по собственной инициативе, кроме случаев, прямо указанных в законе;договор банковского вклада является возмездным договором, даже в случае отсутствия в нем указания о размере процентов (за исключением вкладов в драгоценных металлах, где указание на размер процентов и форму их получения является существенным условием договора);по договору БВ действующее российское законодательство не допускает использование электронного средства платежа (банковской карты) при распоряжении денежными средствами, находящимися во вкладе, потому что это противоречит основной цели и сущности договора банковского вклада;договор банковского вклада, допускающий проведение расчетов с третьими лицами, следует признать договором смешанного типа, к которому применяются нормы гл. 45 ГК РФ в части, не противоречащей существу договора БВ и гл. 44 ГК РФ;к договору банковского вклада могут применяться нормы, регулирующих другие гражданско-правовые договоры, только в случае прямого указания на это в гл. 44 ГК РФ.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫНормативные правовые актыКонституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // http://www.pravo.gov.ru, 04.07.2020.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Российская газета. № 238–239. 08.12.1994.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // СЗ РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 30.04.2021) // Российская газета. № 256. 31.12.2001.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 17.02.2021) // Российская газета. № 148–149. 06.08.1998.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) // Российская газета. № 27. 10.02.1996.О драгоценных металлах и драгоценных камнях: Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ (ред. от 23.06.2020) // Российская газета. № 67. 07.04.1998.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 20.04.2021) // Российская газета. № 127. 13.07.2002.О страховании вкладов в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 30.04.2021) // Российская газета. № 261. 27.12.2003.О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) // Российская газета. № 289. 23.12.2013.О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998: (ред. от 24.03.2016) // Российская юстиция. – 1998. - № 12.О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: Положение Банка России от 03.07.2018 № 645-П // Вестник Банка России. № 88. 12.12.2018.О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 30.05.2014№ 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»: Указание Банка России от 24.12.2018 № 5035-У // Вестник Банка России. № 10. 13.02.2019.О процентных ставках по банковским вкладам: Информация Банка России от 15.11.2017 // Вестник Банка России. № 100. 22.11.2017.Материалы правоприменительной практикиПо жалобам граждан О.Д. Акулининой, В.Г. Белянина, И.Н. Горячевой и других на нарушение их конституционных прав и свобод пунктами 1 и 2 части четвертой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 08.10.1999 № 160-О // Российская газета. № 243. 08.12.1999.Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 29 мая 2018 г. по делу № А27-25535/2017 [Электронный ресурс] // URL: https://sudact.ru/arbitral/doc/mc8RRAWtt45j/.По запросу Арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 05.11.1999 № 182-О // Российская газета. № 8. 13.01.2000.Об утверждении Административного регламента предоставления Федеральной налоговой службой государственной услуги по предоставлению сведений и документов, содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц и Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей [Электронный ресурс]: Приказ Минфина России от 15.01.2015 № 5н // URL: https://base.garant.ru/71027534/ab979246112fcab5a44798041fe8860c/.Монографии, комментарии и учебная литература Договорное право [Текст] : [в 5 кн.] / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - 2-е изд., стер. - Москва : Статут, 2011-. - 22 см.Кн. 5, т. 2: Кн. 5 : в 2 т., т. 2 : Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - 2011. - 621, [1] с., [1] л. цв. портр.; ISBN 978-5-8354-0754-5 (в пер.)Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В. В. Витрянский. - Москва : Статут, 2016 (Ярославль : Ярославский полиграфкомбинат). - 554, [1] с.; 20 см. - (Договорное право).; ISBN 5-8354-0327-5 (В пер.) Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст] : Постатейный комментарий к главам 6–12 / Под ред. Л. В. Санниковой. - Москва : Статут, 2014. - 383 с. - (Актуальный комментарий).; ISBN 978-5-8354-1024-8.Гражданский кодекс Российской Федерации. Постатейный комментарий к разделу III «Общая часть обязательного права» / под ред. Л.В Санниковой. М.: Статут, 2016. 621 с. — Текст: непосредственный. — URL : http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CMB&n=18142#tZ46e5TMntleOlDv.Договоры банковского вклада и банковского счета [Текст] : монография / Л. Г. Ефимова ; Московский государственный юридический университет им. О. Е. Кутафина (МГЮА), Кафедра банковского права. - Москва : Проспект, 2018. - 428, [1] с. : табл.; 21 см. - (Банковские сделки).; ISBN 978-5-392-27380-5 : 1000 экз. Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807–860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации / отв. ред. А.Г. Карапетов. М.: Статут, 2019. 974 с. – Текст: непосредственный. Зейналов, А. А. Банковский договор: вопросы правовой природы / А. А. Зейналов, А. Н. Романенко. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 46 (388). — С. 166-168. — URL: https://moluch.ru/archive/388/85499/ (дата обращения: 12.05.2022). Гражданское право: правовое регулирование договора банковского вклада и договора банковского счета : учебное пособие / А. А. Кружевникова, А. В. Шуваев ; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Санкт-Петербургский государственный архитектурно-строительный университет. - Санкт-Петербург : СПбГАСУ, 2021. - 187, [2] с. : табл.; 20 см.; ISBN 978-5-9227-1120-3 : 100 экз.Кодификация российского частного права, 2019 / Исследовательский центр частного права им. С. С. Алексеева при Президенте Российской Федерации ; под редакцией Д. А. Медведева. - Москва : Стаут, 2019. - 490, [1] с.; ISBN 978-5-8354-1547-2 : 2000 экз. Петраченко, Тимур Рамазанович.Особенности правового регулирования договора банковского счета : диссертация ... кандидата юридических наук : 12.00.03. - Москва, 2005. - 213 сСарбаш С.В. Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счета (Избранные комментарии к гл. 45 ГК РФ) // «Вестник гражданского права». - 2018. - №5. - С. 50 – 83.Сыропятова Н.В. Новые виды банковских счетов в Гражданском кодексе Российской Федерации // сб. материалов всерос. науч.-практ. конф. «Тенденции развития права и экономики в XXI веке», 29 февраля 2016 г. // отв. ред. Р.В. Новиков. Пермь: ФКОУ ВО Пермский институт ФСИН России, - 2016. - С. 63-67.Эрделевский А.М. Заключение и толкование договора в судебной практике [Электронный ресурс ] // КонсультантПлюс : справ. правовая система. – Версия Проф. – Электрон. дан. – М., 2020. – Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.Сыропятова Н.В. Правовое регулирование договора банковского счета в России // Пенитенциарная система и общество: опыт взаимодействия: сб. материалов IV 29 Междунар. науч.-практ. конф., 4–6 апреля 2017 г. / сост. Тарасов В.А. Пермь: ФКОУ ВО Пермский институт ФСИН России, - 2017. - С. 353- 355.