Кредитоспособность

ВВЕДЕНИЕ

Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц являются важным инструментом для коммерческих банков, позволяющим им принимать взвешенные решения о выдаче кредитов и минимизировать риски дефолта. В условиях растущей конкуренции и изменяющихся требований рынка, банки должны обладать современными инструментами и методиками для анализа кредитоспособности заемщиков.

В курсовой работе будет рассмотрена система оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке. В работе будут проанализированы различные методы оценки кредитоспособности заемщиков, их преимущества и недостатки, а также будет рассмотрен вопрос о том, каким образом использование современных методов может повысить эффективность банковского кредитования и снизить риски кредитных потерь. Результаты работы могут быть полезны для специалистов в области банковского кредитования, а также для исследователей, занимающихся проблемами кредитования и рисков.

Тема является актуальной в настоящее время, так как коммерческие банки являются ключевыми игроками на рынке кредитования, и одним из главных аспектов успешной работы банка является минимизация рисков дефолта и повышения качества кредитного портфеля. Для этого банкам необходимо иметь эффективные методы оценки кредитоспособности заемщиков, чтобы принимать обоснованные решения о выдаче кредитов.

Новые методы анализа данных и машинное обучение позволяют значительно улучшить качество кредитного скоринга и снизить риски кредитных потерь. В этой связи, важно изучать и анализировать эти новые методы и инструменты, чтобы оптимизировать процессы оценки кредитоспособности заемщиков и повысить эффективность банковского кредитования.

В связи с вышеизложенным, исследование перспектив современных методов оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке является актуальной и важной задачей в области банковского кредитования и рисков.

Предметом исследования являются современные методы оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке. В рамках исследования будет рассмотрено, какие методы используются в настоящее время для оценки кредитоспособности заемщиков, какие преимущества и недостатки у этих методов, а также какие новые технологии и инструменты можно применить для улучшения процесса оценки кредитоспособности.

Объект исследования – ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Целью исследования является определение эффективности и перспективности современных методов оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке, а также выявление возможностей для повышения качества и эффективности банковского кредитования.

Поставленная в работе цель определила следующие задачи исследования:

1. Рассмотреть теоретические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц: правовое регулирование, понятие и значение оценки, методы оценки.

2. Провести оценку кредитоспособности физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и дать рекомендации по совершенствованию методов оценки.

Для исследования были использованы различные методы: анализ научной литературы, статистический анализ данных, экспертный опрос и моделирование кредитоспособности заемщика.

Комбинация различных методов исследования может помочь получить наиболее полное представление о перспективах современных методов оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке.

Теоретическая значимость темы заключается в том, что она позволит лучше понять взаимодействие банка и заемщика в процессе кредитования, а также оценить влияние различных факторов на платежеспособность физических лиц. Это может привести к улучшению условий кредитования для клиентов, что, в свою очередь, положительно влияет на экономическое развитие общества в целом.

Практическая значимость темы заключается в разработке и применении современных методов оценки кредитоспособности физических лиц, позволит коммерческим банкам принимать более обоснованные решения о выдаче кредитов и минимизировать риски их невозврата. Также может улучшить финансовую устойчивость банка и повысить его конкурентоспособность на рынке.

Исследование перспектив современных методов оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке могут принести практическую пользу не только самим банкам, но и их клиентам, повышая качество кредитных продуктов и улучшая общий уровень обслуживания.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
    1.    Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (внесенных Законом РФ о поправке к Конституции РФ от 14.03.2020 № 1-ФКЗ) – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ 
    2.    Гражданский кодекс РФ часть вторая (ред. от 01.07.2021 г. с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022 г.) – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_76306/ 
    3.    Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ редакция от 28.12.2022 – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ 
    4.    Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»   от 21.12.2013 N 353-ФЗ редакция от 14.04.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.04.2023)  – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ 
    5.    Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 редакция от 29.12.2022 (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.05.2023) – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ 
    6.    Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ редакция от 06.02.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2023) – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/
    7.    Положение Банка России  от 28.06.2017 № 590-П «Формирование резервов на возможные потери по ссудам» (ред. от 15.03.2023 г.) – URL: https://cbr.ru/explan/590-p/ 
    8.    Положение Банка России от 11.05.2021 г. № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» (ред. от 24.10.2022 г.) – URL: https://cbr.ru/content/document/file/146031/758_p.pdf 
    9.    Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России: учебник и практикум для вузов /А. г, Аганбегян – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. - 400 с. 
    10.    Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
    11.     Белоглазова, Г.Н. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: Учебное пособие. / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – Издательский дом : «Питер», 2021. – 384 с.
    12.    Кроливецкая, Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Л.П. Кроливецкой; Г.Н. Белоглазова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2018. – 252 с.
    13.    Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
    14.    Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. — М.: Проспект, 2019. — 408 c.
    15.    Наточеева, Н. Н. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с.
    16.    Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 288 с. 
    17.    Цурихина О.Т., Лебедева К.Ф Методика определения кредитоспособности заемщика. Учебное пособие – Ставрополь: СевКавГТУ, 2018. – 247 с.
    18.    Шаталова Е.П. / Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. Учебное пособие. / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов., М. : КНОРУС, - 2019. – 166 с.
    19.    Дяченко О. Т. Кредитный процесс // Банковское обозрение. – 2019. – №3. – С. 41 – 59.
    20.    Жиркина Н. И. Кредитование в коммерческом банке // Банки. – 2019. – №9. – С.47 – 66.
    21.    Жуков А. Б. Организация процесса кредитования // Деловая пресса. – 2020. – №6. – С. 74 – 88.
    22.    Кочеткова, В.В. Обзор методов кредитного скоринга / В.В. Кочеткова, К.Д. Ефремова // Juvenis scientia. – 2017. – № 6. – С. 22-24.
    23.    Лысак, Е.В. Альтернативные инструменты оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке / Е. В. Лысак // Научно-методический журнал Концепт. 2017. – Т. 18. – С. 72–77.
    24.    Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2018. № 1. С. 1.
    25.    Самедова, С.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» / С.Б. Самедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — № 1-2 (40). — С. 127-130.
    26.    Консолидированная финансовая отчетность ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.uralsib.ru/o-banke/documenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-otchetnost 
    27.    Кредитный рейтинг ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ratings.ru/ratings/press-releases/Uralsib-RA-290722/ 
    28.    О банке ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.uralsib.ru/o-banke  
    29.    Официальный сайт ПАО «БАНК УРАЛСИБ» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.uralsib.ru/business/sotrudnichestvo/federalnym-partneram/