Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России

Аннотация: В статье исследуется взаимосвязь экономической ситуации в стране и рынка страховых услуг. На основе выявленной прямой зависимости страхового рынка от экономики, рассматриваются возможные способы развития рынка страховых услуг в России. Автором проанализирована перспектива оптимизации системы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Ключевые слова: страхование, рынок страховых услуг, добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, проблемы страхового рынка.
Значение страхового рынка в экономике очень велико, так как страхование - это не просто процесс создания и функционирования страховых фондов и управления рисками. Страховые финансы выступают одним из основных источников инвестиций в национальную экономику. К тому же, субъекты страхового рынка влияют на движение финансовых потоков, задействуя разнообразные фонды и тем самым влияют на развитие экономики в целом.
На сегодняшний день экономика нашей страны переживает тяжелый период – падает производство, стагнируют рынки, снижаются реальные доходы населения, растет недоверие инвесторов, и всё это на фоне геополитического кризиса.
Так как будущее страхового рынка непосредственно связано с перспективами российской экономики, плачевное положение экономики не могло не сказаться на функционирование и рынка страховых услуг. Сегодня он вынужден развиваться в условиях неустойчивого экономического развития и волны кризисов.
Государство сегодня заинтересовано в поддержке рынка страхования, а также во взаимодействии с ним.
Мировой опыт функционирования страхования показывает, что государство самостоятельно не способно выполнять функции по защите населения и хозяйствующих субъектов от рисков и неопределенностей неблагоприятных событий, случающихся в социально-экономических процессах[9, с. 89-109].
Возникновение техногенных, экономических и социальных рисков является угрозой для сохранности и приумножения накапливаемого общественного достояния. При возникновении масштабных катастроф, останавливается работа сотен предприятий, и возникают угрозы жизни тысяч людей. Таким образом, возможность возмещения нанесенного ущерба посредством системы страхования имеет положительный макроэкономический эффект[5, с. 51-57].
Непредвиденные выплаты из государственного бюджета для возмещения ущерба негативно отражаются на экономической ситуации, так как они нарушают бюджетный план, а государственные резервы не всегда способны покрыть издержки. Страхование выступает в качестве альтернативного средства для избежания дефицита бюджета.
Именно поэтому государству необходимо создание и поддержка эффективности страховой системы, которая способна компенсировать непредвиденные убытки в сфере общенационального достояния.
Развитая страховая система способна обеспечивать важные задачи: возмещать убытки граждан в случае чрезвычайных ситуаций, тем самым не опустошая бюджет государства, инвестировать временно свободные денежные средства страховых фондов в реальный сектор экономики, производственную сферу.
Граждане государства – страхователи, вкладывая свои деньги в страховые фонды посредством заключения договоров страхования, должны быть уверены в их надежности, нуждаются в защите государства от страхового мошенничества.
На современном этапе экспертами отмечается, такая тенденция рынка страхования, как снижение страхования, связанного с кредитованием. Это объясняется тем, что экономический кризис притормозил активность на рынке кредитования как среди физических, так и среди юридических лиц. Всё это привело к резкому сокращению страхования как сопутствующей услуги. В итоге ключевой задачей для всех страховых компаний сегодня является выживание в условиях неустойчивого развития российской экономики, а также стремление к повышению уровня доверия потребителей страховых услуг.
Однако, несмотря на негативные тенденции, отмечающиеся на страховом рынке, существуют способы и ресурсы для повышения его надежности, финансовой устойчивости и привлекательности. Одним из таких способов может стать процесс ужесточения требований к размещению резервов страховых компаний и размеру их уставного капитала. Этот рыночный механизм будет способствовать в результате «очистке» рынка в целом, с рынка вынуждены будут уйти неэффективные компании и, тогда страховой рынок оздоровится. Мелкие же и/или недостаточно финансово конкурентоспособные компании вынуждены будут уйти с рынка или стать объектом поглощения со стороны более крупных и успешных игроков[4, с. 204-207].
Введение ограничений по минимальному размеру уставного капитала достаточно целесообразно, по роду своей деятельности страховщикам приходится принимать на себя риски клиентов, которые могут достигать десятки миллионов. Для повышения уровня доверия со стороны клиентов страховым компаниям необходим соответствующий капитал. Нормативы, установленные сегодня являются минимальными для того, чтобы осуществлять страховую деятельность. Но, стоит отметить, что для развития бизнеса на высоком уровне необходимо наличие большого капитала.
Ещё одним перспективным направлением развития страхового рынка может стать добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, но не в качестве альтернативы обязательного социального страхования, а как меры по его дополнению за счет применения новых методик реабилитации пострадавших и значительному увеличению страховых выплат.
В системе обязательного социального страхования суммы страхового возмещения и дополнительные расходы, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, ограничены действующими нормативными правовыми документами, так, например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ «Об утверждении коэффициента индексации выплат, пособий и компенсаций в 2018 году»[3] от 26.01.2018 № 74 предельный размер единовременной страховой выплаты с 01.02.2018 года ограничен суммой 96368,45 рубля.
Действующая сегодня в России модель добровольного страхования недостаточно эффективна как для страхователей, так и для застрахованных, потому что на протяжении последних лет уровень выплат не превышает 20% (тогда как в обязательном страховании это цифра колеблется в районе 89%), получается, что средства страхователей на добровольное страхование расходуются практически зря[6, с. 150-153].В случае расширения перечня заболеваний, программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней могут быть востребованы, например работодателями и работниками как мера по увеличению выплат в периоды временной нетрудоспособности, подтвержденной больничным листом.
На сегодняшний день первые 3 дня пребывания застрахованного работника на больничном оплачивает работодатель. Предельный размер выплат при временной нетрудоспособности ограничен и дифференцируется в зависимости от стажа работы: выплата соответствует МРОТ при стаже работника менее 6 месяцев и, по мере увеличения стажа, выплаты увеличиваются до 60–100% средней заработной платы за 2 предшествующих года.
В соответствии с Постановление Правительства РФ «О предельной величине базы для исчисления страховых взносов на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством и на обязательное пенсионное страхование с 1 января 2018 г.»[2] от 15.11.2017 № 1378 в 2018 году предельная база для начисления страхового взноса в Фонд социального страхования составляет 815 тысяч рублей. Данный вид добровольного страхования должно получить поддержку государства, поскольку оно способствует усилению контроля за правильным оформлением и продлением больничных листов и препятствует неоправданному росту выплат по временной нетрудоспособности[8, с. 138-144].
В итоге, добровольное социальное страхование имеет значительные перспективы для развития, но для этого необходимы усилия самих страховщиков и политика государства по поддержке и стимулированию отрасли страхования, а также стабильный рост экономики в целом.
На сегодняшний день нельзя дать абсолютно точный прогноз того, как будет развиваться экономика в стране. Поэтому страховщикам следует учитывать требования Центрального Банка РФ, улучшать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а так же переходить на новые инновационные технологии для привлечения клиентов, например, актуальными и динамично развивающимися на сегодняшний день являются интернет-услуги.
Список литературы:
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018 // Российская газета. - № 6. - 12.01.1993.
Постановление Правительства РФ «О предельной величине базы для исчисления страховых взносов на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством и на обязательное пенсионное страхование с 1 января 2018 г.» от 15.11.2017 № 1378 // Российская газета. - № 263. - 21.11.2017.
Постановление Правительства РФ «Об утверждении коэффициента индексации выплат, пособий и компенсаций в 2018 году» от 26.01.2018 № 74 // Российская газета. - № 20. - 31.01.2018.
Быканова Н. И., Черкашина А. С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития // Молодой ученый. - 2017. - №10. - С. 204-207. - URL https://moluch.ru/archive/144/40382/ (дата обращения: 31.03.2018).
Денисова Н. И., Чиженко Л.М., Чиженко И. П. Страховой рынок России: проблемы и перспективы развития // Вестник Московского университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. – 2016. - № 1 (16). - С. 51-57.
Майорова Н.А. Общие положения о страховании и обзор рынка страховых услуг: проблемы и перспективы // Наука. Мысль: электронный периодический журнал. – 2016. - № 12. - С. 150-153.
Полетаева Л.Г., Шестакова Ю.Н. Страховой рынок России: современное состояние и перспективы развития // Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 6. - С. 580-587.
Сухорукова Н. В., Цвырко А. А., Иващенко Т. Н. Современное состояние страхового рынка в России // Среднерусский вестник общественных наук. – 2016. - № 1. - С. 138-144.
Тургаева А.А. Инвестиционный потенциал страховых компаний и оценка их конкурентоспособности // Финансы и кредит. – 2017. - №. 2 (722). - С. 89-109.