Развитие электронных платёжных технологий в России

В настоящее время электронные платежные системы являются неотъемлемой частью жизни практически каждого человека не только в нашей стране, но и во всем мире. Каждый второй человек ежедневно взаимодействует с интернетом, лично являюсь активным пользователем платежных технологий, покупая постоянно покупки через интернет, а так же пользуюсь разнообразной электронной валютой.
В связи с этим выбранная тема довольно актуальна. Россия не является передовой в области использование технологических нововведений, однако в течение последних 10-15 лет все заметили развитие в применении новейших технологий и электронных платежей.
Многие задаются вопросом «В связи с чем же электронные платежные технологии стали так популярны и очень быстро вытесняют иные способы реализации продукции?». На самом деле причин очень много. К основным можно отнести отсутствие посредников, удобность и простота в использовании, доступность (отсутствие очередей), отсутствие теневых составляющих, а так же выгода.
Каждый здравомыслящий человек, имея определенный достаток, хочет приобрести товар за наиболее выгодную цену. Это понятно, так как никто не хочет платить больше. Конечно же есть личности, которые покупают аналогичный товар за большую сумму, но в основном это связано с их личными убеждениями и отзывали со стороны.
Электронные платежные системы – путь в будущее, при которых люди не будут тратить свое время на пересчет наличных денежных средств, не будут бояться стать обманутыми, не будут толкаться между торговыми рядами, не будут стоять в длинной очереди.
Можно сказать, что сейчас все торговые бренды принимают денежные средства в электронном формате. Причем многие вообще отказались от иных способов оплаты, примерами здесь выступают такие развитые страны как Европа и Азия. Возможно в будущем подобная тенденция захватит весь мир, и можно будет производить исключительно безналичный расчет.
Если начать говорить об электронных деньгах или платежах через интернет, то каждый сразу начинает представлять очень простую систему, при помощи которой можно приобрести необходимую продукцию за минимальный срок, не ходя по торговому центру часами в поиске необходимого товара.
Несмотря на все преимущества электронных платежей, мало кто знает, как они образовались и как давно стали ими пользоваться. Для начала вспомним, что интернет впервые появится в начале 70-ых годов, однако он был на тот момент очень дорогой, медленный, а техника, необходимая для его применения была очень габаритная и объемная, поэтому электронные деньги добирались до жизни людей практически 25 лет. Так, когда электронная платежная система впервые образовалась, она была совсем непродуманна и не адаптирована для подобных платежей. Такая система была весьма неудобной, поскольку нужно было найти товар в интернете, ввести свои платежные данные, затем идти в банк и стоять очереди для того, чтобы оплатить покупку.
Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основатель данной системы считается Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США[2].
Электронные деньги представляют собой систему хранения и передачи не только традиционной валюты, но и негосударственной частной валюты. Сейчас есть очень много похожих определений электронным деньгам, но данной определение, на мой взгляд, является более точным [1].
В современном мире электронные деньги можно встретить повсюду. Даже поехав в другую страну, можно использовать свою личную универсальную карту с целью совершения различных покупок или оплат услуг. Принято различать два вида электронных денег.
Первый вид основан на базе электронных смарт-карт. Он является более объемным по количеству денег. В данном случае денежные средства смарт-карты находятся на банковской или иной карте держателя, при помощи которой он может оплатить покупку за считанные секунды всего лишь прикладывая или проводя своей картой по специальному считывающему аппарату. Обладателям еще старых карт приходится вводить личный pin-code, известный лишь держателю с целью защиты карты от мошенников и от намеренной кражи. Однако это занимает так же мало времени по сравнению с подсчетом наличных денежных средств. В случае большого потока людей данная система заметно сокращает время, проведенное в очереди [4].
Второй вид основан на базе сетей, то есть с применением интернет кошелька. Этот тип является не таким популярным как первый, однако он есть. В основном он применяется при транзакциях через интернет. Такой тип хранения денежных средств применяется многими продавцами, поскольку там отсутствуют некоторые издержки и минимизируется их потеря из-за разорения банка или иных непредвиденных проблем [3].
Несмотря на различия, данные системы между собой тесно взаимосвязаны и в случае необходимости каждый может осуществить перевод между ними. В основном, за совершенную операцию комиссия не взимается, а если комиссия предусмотрена, то ее процент составляет от 1 до 3 от суммы перевода.
На сегодняшний день можно с полной уверенностью утверждать, что электронные деньги являются самыми защищенными и успешными проектами, а люди, которые вложились в развитие этих систем, сейчас являются миллиардерами. Если говорить об электронных денежных системах в России, то следует выделить ее основные достоинства и недостатки. Начнем, естественно, с положительных моментов.
1. Полная анонимность покупателя. При расчетах карточкой покупателю необходимо ввести свое имя и фамилию, однако при платежах через электронный кошелек, покупатель может оставаться полностью анонимным.
2. Практически мгновенное проведение транзакций. По сравнению с обычными способами покупки, покупатель может выбрать товар на сайте и оплатить его за считанные минуты в пару кликов.
3. Простота и доступность. Для того, чтобы открыть кошелек потребуется 5-10 минут. Для оформления и получения банковской карты уйдет не более получаса, однако время ее изготовления занимает около 5дней.
4. Перевод в реальную валюту означает то, что любой человек может обналичивать своих интернет сбережения.
5. Безопасность транзакции означает полную защиту покупателя в случае непредвиденных обстоятельств [7].
Несмотря на все положительные моменты, как и во всем, у электронных денег есть минусы.
Сегодня главный минус заключается в невозможности использования электронные деньги везде. Электронные денежные системы хоть и применяются во многих странах, однако есть еще довольно много мест, которые практически не используют данную систему, в связи с этим могут возникнуть проблемы с переводами. Так же не осуществляется полный контроль и легальность использования электронных денег и контроль за чистотой их появления.
В наше время очень много мошенников, хакеров, в руки которых зачастую могут попасть ваши электронные кошельки. В случае таких краж очень сложно доказать факт кражи и утраты вашей почты. Очень часто это влечет за собой полную потерю денежных средств без возможности компенсации.
Однако несмотря на эти отрицательные моменты электронные деньги считаются довольно перспективными, поскольку заметно их постоянное развитие и эволюция. В последнее время все чаще появляются разнообразные интернет банки и новые виды электронных денег. Интернет магазинов существует очень большое количество, что способствует экономии денежных средств по причине отсутствия посредника(или нескольких), продавца, арендных затрат и других факторов. В связи с этим можно с уверенностью сказать, что электронные деньги никогда не потеряют своей значимости, а общество с каждым годом все чаще будет переходить на безналичные расчеты.
Об эволюции платежных систем можно говорить очень долго. Всем известно, что существует много разнообразных типов карт, множество банков, к которым эти карты принадлежат, а так же множество компаний, которые эти карты производят, например: VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS и другие.
Первый тип карт - карты со штрих кодом, при которых защитные цифры карты владельца находились под непрозрачным слоем, а автоматы самостоятельно считывали эти данные и производили транзакцию, однако такой тип был недостаточно защищенным и легко был подвержен хакерской угрозе.
Следующий тип карт, которые на данный момент наиболее распространенные это карты с так называемой «черной полосой», иначе говоря, это карта с магнитной полосой, на обратной ее стороне, содержащая все необходимые данные о владельце для совершения платежа.
Последним типом карт, который в ближайшие 5 лет точно вытеснит карты с магнитной полосой является чип-карта. Карта в которой вся необходимая информация содержится в крошечном микро-чипе на обратной стороне карты, на данный момент она является наиболее защищенной. Также главный плюс таких карт - экономия времени, при которой владельцу нет необходимости постоянно проводить картой по считывающему аппарату, вводить пин-код, ждать оповещения о совершении платежа [5].
Электронные терминалы. При помощи них можно положить или снять деньги с электронных кошельков, банковских карт, пополнить свои счета или перевести денежные средства, оплатить какие-то услуги и счета [5].
На данном этапе технологического развития POS терминалы оснащены сразу всеми типами считывания карты, начиная от чипов, заканчивая магнитной летной, главным плюсом этих терминалов, из-за которых они стали так популярны являются: недорогая стоимость, снижение затрат времени на обработку карты покупателя, компактность.
Вторым по счету, но далеко не по значимости идут банкоматы. Также как и POS терминалы банкоматы являются очень важной частью современного общества. Сейчас с уверенностью можно назвать 2 типа банкоматов, которые имеют широкую популярность у людей. Делятся они довольно просто, это банкоматы имеющие функцию выдачи наличных, а другие без нее (только онлайн платежи и операции с картой).
У банкоматов, особенно в нашей стране существует 2 больших минуса, о которых слабо заходит речь. Первый - комиссия, которая может быть всего 100 рублей, а иногда доходить до 10 процентов. Второй минус - слабая защищенность, при которой мошенник может прицепить считывающее устройство к банкомату, а простой обыватель даже не заметит его и все данные клиентов будут переходить к злоумышленнику.
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций [6].
С развитием платежных систем и интернет денег общество не стояло на месте, многие люди поняли, что это не только способ сэкономить свое время в очередях и сэкономить средства на наценках продавцов, это еще и способ купить то, что раньше было невозможно найти, а в некоторых случаях то, что запрещено законом. Но все же главной причиной появления следующих платежных систем был бунт общества против надоевших устоев, постоянных налогов, которыми государство обирало людей и желанием преодолеть их.
С ростом популярности онлайн платежей и покупок через интернет, государство стало понимать, что это хороший способ заработка, оно стало вводить дополнительные налоги на интернет-продажу, стало контролировать интернет продавцов и вести надзор за сетью. Также люди, которые занимались частыми платежами, стали замечать, что их деньги все меньше и меньше в сохранности, ибо совершать постоянный контроль за деятельностью стольких миллионов интернет пользователей, соблюдать частоту их транзакций и легальность покупок невозможно.
Криптовалюта - вид цифровой валюты, эмиссия и учёт которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Функционирование системы происходит децентрализованно в распределённой компьютерной сети[4].
После всего вышесказанного можно ясно понять, что интернет деньги, всевозможные онлайн транзакции и их массовое использование- невероятно интересная и глубокая, но очень молодая тема. Всевозможные платежные технологии прошли уже множество улучшений, изменений и стали во много раз лучше и практичнее, чем были раньше, но этого все еще не достаточно.
За онлайн платежами и полным исчезновением, кроме цифровых, денег будущее. Но для того, чтобы мир смог перейти на такой вид обмена товарами и услугами предстоит совершить еще много шагов и нелегких решений. Только тогда, когда электронные деньги и платежные системы станут абсолютно защищенными, мир сможет перейти на такую систему и убрать из обращения надоевшие всем бумажки и монеты.
Так, возможно в скором времени все страны смогут перейти на единую систему, с единственной для всех валютой. Но пока, нам стоит лишь наблюдать за их эволюцией и вместе строить светлое будущее.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - СПС Гарант, 2013 (с изменениями от 27.06.2018 N 169-ФЗ)
2. Аксенов В.С. О перспективах внедрения электронных денег в современную Российскую экономику./ В.С. Аксенов// Вестник Российского государственного гуманитарного университета. - 2013.
3. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации / М.П. Березина // Бизнес и банки. - 2013.
4. Коротаева Н.В. Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике/ Н. В. Коротаева // Социально экономические явления и процессы. - 2013.
5. Мир электронных виртуальных денег // Юровицкий B.М. Эволюция денег; Денеж. обращение в эпоху изменений. - М.: ГроссМедиа, 20013.
6. Теплова, Н.А. Способы оплаты в интернет-торговле / Н.А. Теплова , С.В. Востриков // Упрощенка.: -2014. 
7. Путин: Электронными деньгами можно пользоваться в отдельных сегментах. Правда.ру// Научный информационный сайт. - Режим доступа: http://www.pravda.ru/news/economics/14-07-2015/1267099-bitcom-0/. - 24мая 2016 г.