Понятие кредита и функции кредитной системы в современном российском обществе

СодержаниеВведение………………………………………………………………………… 31. Понятие кредита и функции кредитной системы в современном российском обществе…………………………………………………………………………. 52. Характеристика базовых элементов кредитной системы………………… 123. Особенности структуры и развития кредитной системы в России……… 194. Региональные проблемы развития кредитной системы в республике Дагестан…………………………………………………………………………. 23Заключение……………………………………………………………………… 29Список литературы………………………………………………………………31ВведениеКредит занимает очень важную роль в экономике. Благодаря ему некоторые специалисты судят об экономическом росте или упадке. Именно он способен стать основой для создания, развития, либо банкротства предприятия. Кредит используют не только крупные корпорации, но и мелкие торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры; начиная с рядовых граждан и заканчивая целыми государствами.Не вдаваясь на данном этапе в подробности, можно сказать, что кредит выступает в финансово-экономической сфере, как заимствование денежных средств, либо материальных ресурсов, таких как: промышленное сырье, товары широкого потребления, наукоемкая продукция и т.д.С точки зрения экономической системы, кредит рассматривает не сам продукт, а отношения между субъектами и объектами. Следовательно, кредит стоит определять, как особый вид общественных отношений, рассматриваемый с точки зрения экономической составляющей.Актуальность темы обоснована тем, что кредитная система на данный момент является одним из основных элементов рыночного перераспределения финансовых ресурсов, способная стимулировать рост инвестиций и производства как отдельной фирмы, так и страны в целом.Также является одним из важнейших инструментов государственного регулирования экономики, обеспечивающий здоровый деловой климат внутри государства, устойчивый к инфляции и прочим негативным явлениям.Оценивая степень популярности кредитной системы в научной литературе, следовало бы отметить, что исследованием данной темы занималось немалое количество иностранных и отечественных ученых.Предметом курсовой работы является сущность и понятия кредита и кредитной системы в современной экономике.Целью курсовой работы является изучение кредита и кредитной системы в современное экономике, функций, структуры, а также проблем развития кредитной системы. Степень разработанности проблемы. Главные вопросы появления, становления, развития, а также основных понятий и категории элементов кредитной системы рассмотрены в трудах таких специалистов как: Е.Б. Стародубцев, В.И. Колесников, А.И Полищук и многих, многих других.Структура работы. Работа состоит из введения, трех параграфов, заключения и списка литературы. Глава 1. Понятие кредита и функции кредитной системы в современном российском обществеКредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.Кредит – это движение капитала на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х месяцев) – предъявление финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются окольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Платность кредита выражается в необходимости не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов. Возвратность кредита – это необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Это находит свое практическое выражение в погашении конкурентной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.Функции кредита – проявление сущности, выражение его общественного назначения.534959258255Стимулирующая00Стимулирующая3830068245145Замещения 00Замещения СтимулирующаяСтимулирующаяЗамещения Замещения 18757902260600031787142004200180022563500Функции кредита00Функции кредитаФункции кредитаФункции кредита4525018135379Перераспредели тельная00Перераспредели тельная4802199753Экономия издержек обращения 00Экономия издержек обращения Перераспредели тельнаяПерераспредели тельнаяЭкономия издержек обращения Экономия издержек обращения 1413683186790039678542685300296577264796001600035120015Ускорение концентрации капитала00Ускорение концентрации капиталаУскорение концентрации капиталаУскорение концентрации капиталаРисунок 1 – Функции кредита (составлено автором) 1. Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.2. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.3. Стимулирующая функция. Эта функция кредита проявляется в том, что в силу его платности и возвратности он стимулирует экономное, рациональное использование финансовых средств заемщиками. Производственные компании, находясь в долговой зависимости от банков, стараются осуществлять расширенное воспроизводство на основе рационального подхода, снижать издержки производства за счет увеличения его масштабов, направлять денежные капиталы в наиболее эффективные инвестиционные проекты, па производство новых видов продукции.4. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды. Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями. В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.5. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В процессе кредитования происходит замещение действительных денег так называемыми кредитными деньгами – векселями, чеками, кредитными карточками и т.д. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот. Кредит способствует сокращению денежной массы и увеличению скорости обращения денег. Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:а) аккумуляция временно свободных денежных средств;б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;г) регулирование объема совокупного денежного оборота.Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Слово «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином, означающим «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона представляет другой стороне некий обладающий ценностью предмет в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем. История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора. На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались, прежде всего, на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа. В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами – на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит – до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования. Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году – до 8%, а в 1652-м – до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция. Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн. В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали, созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%. Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции. Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.Глава 2. Характеристика базовых элементов кредитной системыКредитная система - понятие более широкое, чем банковская система, и включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и межбанковский кредиты со своими формами и методами кредитования, т.е. включает систему кредитных отношений (формы, виды и методы кредитования) и организаций, осуществляющих кредитные операции, т.е. банковскую систему и отношения, связанные с перераспределением финансовых ресурсов на основе платности, срочности и возвратности. Основой кредитной системы является банковская система. Банковская система–совокупность банков и небанковских кредитных организаций, а также взаимоотношений между ними. Главными требования, которые предъявляются к банковской системе, являются защита интересов кредитора банка (в целях предотвращения банкротства банка), устойчивость каждого отдельного банка, входящего в банковскую систему. Устойчивость определяется достаточностью капитала банка для удовлетворения потребностей клиента, наличием денежных резервов, обеспечивающих возврат суммы клиента по первому требованию клиента, осуществлять платежи по счету клиента. Исторически первой сложилась одноуровневая банковская система. Все банки при одноуровневой банковской системе имели одинаковый статус в системе, выполняли одни и те же операции (хранения, кредитования, проведение расчетов). Между собой банки имели горизонтальную взаимосвязь, т.е. все работали на одном финансовом рынке как финансовые посредники. Каждый банк отвечал за свою безопасность. Это делало банковскую систему уязвимой. При одноуровневой банковской системе действует система со 100%-м резервированием. При банковской системе со 100%-м резервированием банки были совершенно безопасны для своих клиентов, так как они направляли в резерв все средства, отданные на хранение клиентами в банк. Банки сами отвечали за свою безопасность и гарантировали платежеспособность и выполнение своих обязательств перед клиентами. Позднее банки стали выполнять операции по предоставлению денежных средств в долг, т.е. кредитные операции. По этой причине банки стали отдавать в резервы не все средства, находящиеся в хранилищах, а только часть. Так банки перешли на систему частичного резервирования. Т.е. определенную часть средств, взятых на хранение, банки оставляли в резерве, а другую часть использовали для достижения определенных целей (например, предоставление кредита). Какую часть средств перевести в резервы КБ, определяли для себя сами, т.е. самостоятельно определяли нормы обязательных резервов. Однако банки в погоне за прибылью, которую они получали от кредитных операций, нередко эти нормы нарушали, что являлось причиной их банкротства. Поэтому возникла необходимость в том, чтобы эти нормы устанавливал какой-либо орган власти и контролировал соблюдение этих норм. Этим органом стал эмиссионный банк. Такой банк сам определял, какой процент от всех вложенных клиентами средств КБ должны хранить в резервах. Эту норму банк назвал нормой обязательного резервирования. Банк, кроме контроля за соблюдением норм обязательного резервирования, имел монопольное право на эмиссию наличных денег. Так возникла двухуровневая банковская система. В настоящее время в странах выделяют 3 (многоуровневую) БС: ЦБ, Гос. специализированные банки и частные кредитные организации. Выделяют также ЦБ, КБ, Небанковские КО. Но по отношению к ЦБ это 2-уровневая БС.Принципы двухуровневой банковской системы:1. На верхнем уровне –ЦБ, как банк первого уровня.2. Задачи и функции 1-го и 2-го уровня четко разделены по закону: банковское обслуживание субъектов хозяйствования (население, организации) возлагается на кредитные организации 2-гоуровня. ЦБ выполняет регулирующие и надзорные функции за деятельностью коммерческих кредитных организаций.3. Различные цели деятельности КБ и ЦБ. ЦБ - поддержание стабильности денежной и банковской системы, КБ –получение прибыли.4. Независимый статус ЦБ как банка 1-гоуровня. Независимость его деятельности проявляется в реализации своих целей независимо от исполнительных органов власти.5. Статус банков 2-гоуровня одинаков для всех, независимо от их разных видов. Все они самостоятельные организации –ЮЛ, находящиеся по отношению друг к другу в состоянии конкуренции и работающие на условиях рыночных взаимоотношений.6. Централизм в деятельности БС заключается не в том, что банк 2-гоуровня подчиняется ЦБ, а в том, что ЦБ имеет право регулировать деятельность КБ через экономически и административные методы.7.Обязательное резервирование части привлеченных средств в целях поддержания устойчивости БС. ЦБ определяет норму обязательных резервов, и КБ депонируют часть своих средств на его счете. Эти деньги –собственность КБ. Банковская система – единая развивающаяся система, сочетающая централизм и антонимию деятельности банков. Банковская система состоит из взаимосвязанных элементов. Наличие и взаимосвязь обеспечивает защиту и устойчивость банковской системы в целом как системы, т.е. если один банк терпит банкротство, то это не должно сказаться на деятельности других банков и их клиентов:- виды (количество) банков, действующих на территории страны;- организация взаимосвязи банковской системы, обеспечивающая устойчивость банковской системы (надзор, регулирование);- банковская инфраструктура. Это совокупность элементов, обеспечивающих жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры. Это внутренний и внешний блоки. Внутренний блок обеспечивает внутреннюю стабильность банка, внешний - его взаимодействие с внешней средой.К элементам внутреннего блока относятся:1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;2)внутренние правила совершения операций, обеспечивающих выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, его собственные интересы;3)система учета, отчетности, аналитика, компьютерная обработка данных;4) аппарат управления банком. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относится:1) информационное обеспечение (является необходимым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и клиенту. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей и групп предприятий. На основе анализа развития рынка банк определяет или корректирует свою кредитную политику, ограничивает или расширяет инвестиции. Такую информацию банки берут из статсборников, балансов предприятий и организаций);2) научное обеспечение (некоторые банки для разработки и внедрения банковского продукта начинают сотрудничать с научно-исследовательскими институтами, аналитическими центрами, банки финансируют науку для обеспечения своей деятельности);3)кадровое обеспечение (высокоспециализированные служащие. От качества работы служащих зависит эффективность всей банковской деятельности. Сюда относится подготовка кадров в специальных учреждения, их переподготовка, повышение их квалификации);4)банковское законодательство. Является основным элементом банковской инфраструктуры. Этот элемент оказывает существенное влияние на развитие банковской системы и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.Наиболее важным элементом в структуре банковской системы является организация взаимосвязи банковской системы, обеспечивающая устойчивость банковской системы. Банки и небанковские кредитные организации как элемент банковской системы страныСогласно ФЗ «О банках и БД», банк –кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:–привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;–размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;–открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Согласно закону «О банках и банковской деятельности», кредитные организации имеют право осуществлять следующие виды операций:1. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.2. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.3. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.4. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.5. Выдача банковских гарантий.6. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).Кредитная организация, кроме перечисленных банковских операции, вправе осуществлять следующие сделки:1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;6) лизинговые операции;7) оказание консультационных и информационных услуг.Таким образом, на основе операций и сделок, совершаемых банком, можно сказать, что банк является финансовым посредником. Т.е. банк аккумулирует денежные средства одних и перераспределяет их другим юридическим и физическим лицам. Банк является кредитным учреждением, так как при привлечении им ресурсов, банк является заемщиком, его клиент –кредитором. При размещении своих средств банк является кредитором, а клиент - заемщиком. Вся деятельность банка связана с кредитными операциями, все финансовые ресурсы проходят через банковский сектор. Поэтому банк занимает важное место в организации экономики.Основными функциями банка являются:1) аккумулирование денежных средств (банк собирает (аккумулирует) свободные временно неиспользуемые денежные ресурсы и капиталы своих клиентов обеспечивая тем самым их сохранность);2) трансформация ресурсов (внесенные денежные средства юридических и физических лиц во вклады банк может использовать для предоставления кредитов (трансформировать депозит в кредит) или применить их для других денежных операций (например, для осуществления платежа или денежного перевода), тем самым банк приводит в соответствие сбережения и инвестиции, т.е. каждому ЮЛ, нуждающемуся в ДС, находят их;3) регулирование денежного обращения (платежные операции банков, создание им платежных инструментов (чеков, векселей, сертификатов) позволяют регулировать денежный оборот, делать его более экономичным за счет совершения безналичных расчетов). Предприятия открывают в банке счета и, используя денежные средства с этих счетов, проводят наличные и безналичные расчеты. При этом расходы государства на производство денег уменьшаются, т.е. банк способствует снижению издержек обращения. Банк участвует в создании дополнительного капитала (через кредитно-депозитные операции), участвует в денежной эмиссии;4) регулирование структурной политики страны - отраслевое соотношение, так как банк перераспределяет финансовые ресурсы на коммерческой основе. Глава 3. Особенности структуры и развития кредитной системы в РоссииБез кредитной системы не возможен механизм функционирования современной рыночной экономики. Кредитная система регулирует, аккумулирует и распределяет денежные потоки, также она является движущей силой экономического рынка. Кредитование населения и взаиморасчеты осуществляется благодаря кредитной системе.Кредитная система РФ - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю совокупность кредитных отношений. Все кредитные институты тесно взаимосвязаны и составляют конкретную иерархическую структуру. В центр кредитной системы входит банковская система. Банковская система – это неотъемлемая часть рынка ссудного капитала и финансового рынка. Также это совокупность разных банков в их взаимосвязи. 1-о уровневая банковская система подразумевает использование горизонтальных связей между банками и универсальность операций.2-х уровневая банковская система основана на взаимосвязях между различными банками в 2-х плоскостях по вертикали и горизонтали. По вертикали это подчинение ЦБ как органу, который регулирует низшие звенья системы.В банковскую кредитную систему входят 3 группы кредитно-финансовых институтов: ЦБ, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые учрежденияВ центре кредитной системы располагается ЦБ. Он принадлежит государству и выполняет основные функции для регулирования экономики страны.ЦБ выпускает кредитные деньги в наличной форме, занимается кредитованием коммерческих банков, контролирует деятельность и хранит кассовые резервы других кредитных институтов.Коммерческие банки имеют универсальный характер, занимаются фондовыми, посредническими и кредитными операциями, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.Специализированные кредитно-финансовые институты занимаются кредитованием определенных сфер хозяйственной деятельности.Коммерческим банкам отведена большая роль в механизме функционирования кредитной системы РФ.Банки предоставляют большое количество финансовых услуг. Они привлекают капиталы и другие денежные средства. Также банки предоставляют эти свободные денежные средства в пользование на время тем, кто нуждается в дополнительном капитале.Аккумуляция и мобилизация денежных средств –такая деятельность банка приносит пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики получают доход - проценты от вложения денежных средств. Заемщики ведут деловые операции, приносящие прибыль, так как получают доступ к денежным фондам на разные периоды.Коммерческие банки также получают доход из разницы между высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, которая выплачивается по вкладам.Заемщиками банков могут быть: правительственные органы, которые используют денежные средства для покрытия дефицита бюджета, компании берут ссуды для покупки нового оборудования и пополнения оборотных средств, а население используют денежные средства, чтобы купить товары длительного пользования и товары для жилья.Банки выступают в качестве финансовых посредников и в процессе всей деятельности создают новые обязательства и требования, которые в итоге становятся товаром на денежном рынке. Банк принимает вклады клиентов, тем самым создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – создает новое требование к заемщику.Кредитная система РФ состоит из небанковских кредитно-финансовых учреждений и банковской системы. Небанковские кредитно-финансовые институты осуществляют многие банковские операции и это вызывает конкуренцию с банками.Но несмотря на различие между банками и небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, центром кредитной системы остается банковская система.Банки не являются единственными кредиторами российской экономики.Микрофинансовые организации отличаются от банков своей социальной направленностью. У них другие права и другая организационно-правовая форма, их деятельность контролируется совсем по-другому. Микрофинансовая организация предоставляет микрозаем, а не кредит. В таком договоре МФО не может написать возможность изменение размера комиссии, процентных ставок, а банк может это сделать.МФО в отличии от банков используют более простые подходы к кредитованию.Это выражается в простых требованиях и маленьких сроков рассмотрения заявок.В банках используют стандартный подход к кредитованию малого бизнеса, который основан на системе скоринга, а микрофинансовые организации используют более индивидуальных подход, оказывают консультативную поддержку.Очень высокие процентные ставки до 50 % годовых у МФО в отличие от банковских ставок.Таким образом, главное отличие микрофинансовых организаций от банков это более простые условия получения займов. Проблемы современной кредитной системы РФ, в результате кризиса:Наличие не крупных коммерческих банков со слабой финансовой базой (дефицит банковских ресурсов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие хоз. деятельности).Проблемы ипотечной системы (цены на жилье не соответствуют среднему уровню доходов населения, непостоянность курса доллара, срок кредитования в среднем 21 год и др.) требующие от коммерческих банков решения вопросов по управлению рисками в этой сфере).Проблемы автокредитования (самые популярные бюджетные машины, с 2022 года., на автокредиты могут увеличиться ставки примерно на 5% (по прогнозам экспертов).Так как в стране нестабильная экономическая ситуация, происходит ужесточение условий банков (увеличился срок досрочного погашения кредитов, при просрочке платежей по кредиту, клиент заносится в черный список, также увеличивается набор документов для предоставления кредитов.)Появляются новые инвестиционные фонды, страховые компании, финансово-кредитные организации, которые занимаются привлечением вкладов не на подлинной коммерческой основе, что обеспечивают конкуренцию банкам.Падает спрос на кредиты (то есть население стало более ответственное по отношению к использованию кредита, также возрастает значимость экспресс-кредитов, кредитов, которые не требуют обеспечения)Услуги у микрофинансовых организаций почти не развиты и не распространены, также проблемой является труднодоступность финансовых ресурсов для микрофинансовых организаций.Таким образом, кредитная система в РФ не полностью подходит всем потребностям экономики, изменения просто необходимы для отдельных областей кредитования. Для населения жизнь с кредитами стала привычной, разные отрасли кредитования станут лишь развиваться. Поэтому нужно нормальное регулирование со стороны государства с опорой на методы, которые будут стимулировать структурную политику в целях избежания дестабилизации банковской системы. Глава 4. Региональные проблемы развития кредитной системы в республике ДагестанЗа последние несколько лет ситуация в банковской сфере в Дагестане начала ухудшаться, что связано с ужесточением требований Центробанка к кредитным организациям. Свою лепту внес и кризис, из-за которого пришлось поднимать процентные ставки по кредитам. В этих условиях дагестанцы реже стали прибегать к услугам банков, что, конечно же, не могло не сказаться на их финансовом самочувствии. Кроме того, из-за периодических скачков рубля население начало побаиваться доверять свои сбережения банкам. Так, в конце прошлого года, когда рубль значительно сдал позиции по отношению к иностранным валютам и поползли слухи о возможном обесценивании нашей национальной валюты, в региональных банках выстроились очереди желающих снять со счетов свои сбережения. Структура региональной кредитной системыПо данным на начало июня текущего года, банковская система республики насчитывала 161 кредитно-кассовых учреждения. В их числе - 10 кредитных организаций с 8 филиалами, 9 филиалов кредитных организаций других регионов, в том числе - Дагестанское отделение № 8590 Северо-Кавказского банка Сбербанка России, 107 дополнительных офисов и 27 внутренних структурных подразделений кредитных организаций и филиалов, из них 5 операционных касс вне кассового узла, 11 кредитно-кассовых офисов и 11 операционных офисов. Кроме этого, в республике осуществляет деятельность одно представительство кредитной организации другого региона.Помимо этого, одна кредитная организация зарегистрирована в форме акционерного общества, девять (в том числе три небанковские) - в форме общества с ограниченной ответственностью (паевые). Один филиал кредитной организации другого региона имеет лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, один банк – на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, шесть банков и девять филиалов кредитных организаций других регионов - лицензию на осуществление операций в иностранной валюте.Участниками системы страхования вкладов являлись 6 из 10 кредитных организаций и 8 из 9 филиалов кредитных организаций других регионов. Объем застрахованных вкладов населения составляет 99,99% от общего объема привлеченных от населения вкладов республики.Вместе с тем, следует отметить, что в банковском секторе республики сложилась кризисная ситуация, связанная с ужесточением надзорных требований Центрального банка России. Как сообщили РИА «Дагестан» в Минэкономразвития РД, инфраструктура банковской сети в республике уменьшилась из-за отзыва лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций и закрытия внутренних структурных подразделений кредитных организаций. По данным специалистов, только в период с 2012 по 2015 года в Дагестане прекратили деятельность 18 кредитных учреждений. Из них 15 организаций закрылись в связи с отзывом в установленном порядке лицензии на осуществление банковских операций, 3 банка – в связи с изменением местонахождения. Стоить отметить, что это больше, чем в остальных субъектах СКФО.Эксперты: уменьшение кредитного портфеля региональных банков подрывает доверие к банковскому институту.Проблемы в кредитной системе.По данным Минэкономразвития РД, в результате снижения кредитных учреждений активы в банковском секторе республики сократились вдвое, без работы остались более 1 тыс. 750 высококвалифицированных финансистов, что составляет порядка 65 процентов от общего числа банковских работников на начало 2021 года. Последовавшее уменьшение кредитного портфеля региональных банков, считают в ведомстве, влечет не только сокращение инвестиционных ресурсов в экономику дотационной республики, но и существенно подрывает доверие бизнеса и вкладчиков к самому банковскому институту. В результате депозиты населения в региональных банках уменьшились почти на 2 млрд рублей (это около 85 процентов), из которых порядка 1 млрд рублей, по экспертным оценкам, находятся у населения, то есть фактически не вовлечены в экономику республики. Кроме того, сократились депозиты предприятий, организаций и объемы кредитования юридических лиц. Общий объем ссуд, выданных реальному сектору экономики за 2021 год, составил 41 млрд рублей (за 1 квартал 2021 г. – 5,4 млрд рублей), снизившись по сравнению с 2020 годом на 27,3 % ввиду отзыва лицензий у семи кредитных организаций.По информации экспертов, анализ структуры выданных кредитов в Дагестане свидетельствует о том, что положительных темпов роста кредитования не наблюдается ни по одному виду экономической деятельности.По кредитам, предоставленным региональными банками по различным видам экономической деятельности, средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным кредитам находится в диапазоне от 16% до 22,7 % годовых. Среднесрочные и долгосрочные кредиты выдавались под 25 % годовых.По кредитам, выданным физическим лицам в рублях на срок до 1 года, средневзвешенные процентные ставки варьировались от 18,4% до 24,2% годовых. Кредиты на срок свыше 1 года предоставляются под 26,5 % годовых. Поддержка реального сектора экономикиСегодня в основном экономику Республики Дагестан кредитуют местные кредитные организации и филиалы кредитных организаций из других регионов. При этом банки оказывают содействие реальному сектору экономики в виде кредитования социально и экономически значимых для республики инвестиционных проектов. В частности, ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Россельхозбанк» активно кредитуют приоритетные инвестиционные проекты Республики Дагестан. Среди них – «Строительство таможенно-логистического центра «Виадук» (ООО «Южный Таможенный Терминал «Виадук»)», «Создание индустриально-строительного комплекса «Каспийск» (ООО «Завод строительных материалов»)», «Создание производства экстракционной фосфорной кислоты, квалифицированных фосфатов и реконструкции третьей технологической нитки дикальций фосфата на производство простого и двойного суперфосфата (ОАО «Дагфос»», «Реконструкция и модернизация завода по переработке первичного сырья, розливу соков и выпуску консервной продукции (ООО «Чиркатинский консервный завод ДЖИ»)», «Приоритетная программа развития сельского хозяйства с внедрением современной техники и технологий в республике Дагестан (ООО «Дагагрокомплекс»)» и «Строительство завода по производству напольной плитки и керамического гранита (ООО «Мараби»)».По мнению специалистов, одной из основных проблем, возникающих при реализации крупных инвестиционных проектов в реальном секторе экономики, остается проблема финансового обеспечения проектов.Сегодня предприятия не могут обеспечить должный уровень развития и функционирования производства только за счет собственных средств. Для оказания финансовой поддержки инвестиционным проектам, а также привлечения в республику банковского капитала необходимо расширить сотрудничество с крупными российскими и иностранными банковскими и финансовыми организациями, в том числе путем создания их филиалов на территории Республики Дагестан. Между тем оставшиеся на сегодня региональные банки доказали свою устойчивость во время экономических кризисов, жестких ограничений деятельности, надзорных проверок. В результате принятых в республике мер оставшиеся региональные банки уже не являются площадками для осуществления незаконных операций по обналичиванию денежных средств, других противоправных деяний. Слабые стороны – отсутствие банкоматов в муниципалитетах Несмотря на небольшую долю малых банков в совокупных активах банковской системы, они играют важную роль в социально-экономическом развитии республики и жизни дагестанцев. Малые банки обеспечивают непосредственную близость к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. При этом существует большая потребность участия малых и средних банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления, особенно городских и сельских администраций.Между тем необходимо отметить слабую сеть банкоматов банков в районах и поселениях республики. В муниципальных образованиях республики наблюдается дефицит устройств для осуществления операций с использованием платежных карт. По информации УФК по Республике Дагестан, из расположенных в районах республики банкоматов определенная часть пустует.Сегодня банковская система республики характеризуется неравномерным распределением кредитных учреждений. Из 208 пунктов банковского обслуживания 91 действует в г. Махачкале, в том числе 9 кредитных организаций, из них две небанковские, 5 филиалов региональных банков, 8 филиалов кредитных организаций других регионов, 50 дополнительных офисов, 5 операционных офисов, 4 операционные кассы, 9 кредитно-кассовых офисов. Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений на территории республики принадлежит Дагестанскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк» и Дагестанскому отделению Сбербанка России.По информации Национального банка по Республике Дагестан Южного главного управления, на сегодняшний день в республике работает 30 дополнительных офисов ОАО «Россельхозбанк» в 7 городах и 19 районах (не охвачены г. Избербаш, г. Южно-Сухокумск, г. Дагестанские Огни и 23 района). ОАО «Сбербанк» имеет 48 дополнительных офисов в 8-ми городах (не охвачены г. Южно-Сухокумск, г. Дагестанские Огни) и 10-ти районах республики (не охвачены 32 района). Из 48 дополнительных офисов, расположенных в городах, в г. Махачкале находятся 26 офисов (в городах – 13) и 268 банкоматов.В этих условиях в республике возникают проблемы в части доступности банковских услуг, обеспечения безопасности проведения операций с наличными денежными средствами, осуществления безналичных расчетов с использованием электронных технологий.Следует отметить, что в настоящее время предусмотрены к реализации программные мероприятия по созданию во всех муниципальных образованиях Республики Дагестан сети МФЦ, по завершении которых спрос на банковские услуги значительно возрастет.Неразвитость банковской инфраструктуры сельских районов республики (особенно расположенных в предгорных и горных районах) ведет к невозможности обналичивания заработной платы, стипендий, социальных выплат через банковские карты, уплаты ими налогов, коммунальных и других платежей. Для этих целей населению приходится выезжать в соседние районы или в г. Махачкалу (несмотря на отдаленность территорий). ЗаключениеВ ходе изучения кредитной системы, можно прийти к заключению, что кредитная система - это совокупность банковской системы и специализированных кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их во временное платное пользование заемщикам через функционирующий в данном государстве кредитный механизм.Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность приобрести желаемое.Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному движению на финансовом рынке. С помощью кредита решается множество задач рыночной экономики.Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала.По итогам проведённого анализа можно сделать вывод о динамичном развитии ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России». В банке разработана широкая линейка ипотечных кредитных продуктов, рассчитанных на различные нужды и категории (по социальному статусу, возрасту, возможностям) клиентов. Частным лицам предлагаются базовые и специальные ипотечные кредитные продукты. По базовым ипотечным кредитным продуктам возможно выдача не только в валюте РФ, но и в долларах США или евро.Организация кредитного процесса по выдаче и сопровождению ипотечных жилищных кредитов строится в соответствии с документированной процедурой «Кредитная политика ПАО «Сбербанк России», составленной в соответствии с действующим российским законодательством, в том числе, нормативными документами Банка России. Кредитный процесс, осуществляемый в рамках ипотечного жилищного кредитования, подразумевает прохождение ряда последовательных этапов – от оформления заявления-анкеты до окончательного погашения кредита.К негативным моментам следует отнести рост абсолютных величин просроченной задолженности, в том числе, неработающих кредитов (ссуд с задержкой выплаты свыше 90 дней); увеличение темпов роста неработающих кредитов по итогам 2020 – 2021 гг.; недостаточный уровень покрытия неработающих кредитов резервами на возможные потери в 2020 – 2021 гг.; снижение доходности операций ипотечного кредитования.Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Сейчас только от самих банков зависит выход на более высокие параметры качества и надежности функционирования. Т. е. пока государство еще только анализирует перспективы развития, сами руководители уже принимают решительные шаги. Основными задачами Фонда являются содействие органам государственного управления в реализации стабилизационной политики государства и реструктуризации банковского сектора. Работа строится во взаимодействии с ведомствами, которые представлены в Попечительском совете Фонда, и прежде всего с Центральным банком России. Подводя итог в работе, мне хотелось бы закончить таким вопросом: насколько стратегия, разработанная Банком России и Правительством по стабилизации и реструктуризации, объективно отражает действительные национальные интересы?Список литературы1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (последняя редакция).2. Альшанский Л. В. «Кризис закончился, забудьте?» // журнал «Рынок ценных бумаг» [электронный ресурс] URL: http://www.rcb.ru.3. Банковское дело / Под ред. Д. э. н. Г.Г.Коробовой. М..2018. – 367с.4. Банк России и Народный банк Китая подписали соглашение о валютном свопе [электронный ресурс] URL: http://www.klerk.ru5. Всемирный банк. Доклад об экономике РФ, 01.11.2017. [электронный ресурс] URL: http://www.worldbank.org. 6. Деньги, кредит, банки. Учебник / под редакцией Г. Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-издат, 2019. – 620с.7. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М, 2017. – 580с.8. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 688с.9. Заявление Правительства РФ № 1614п-П13, Банка России N 01- 001/1430 от 07.09.2016 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года».10. Известия, 04.10.2017 – Интервью Президента председателя Правления Сбербанка Германа Грефа. [электронный ресурс] URL: http://izvestia.ru/news/787345.11. История экономических учений: Учебное пособие. Автор-составитель Бикмашев Г.А. – Краснодар: КубГУ, 2019 – 230c.12. Коротаева Н. В., Борисова Т. В. «Тенденции развития банковской системы России в современных условиях» // Научная статья [электронный ресурс].13. Ляльков С.Ю. «Реализация интенсивной модели развития банковской системы России в контексте основных ориентиров» // журнал «Современная наука» [электронный ресурс] URL: http://www.vipstd.ru.14. Сухов М. И. Актуальные вопросы развития банковского сектора Российской Федерации / М. И. Сухов // Деньги и кредит. – 2018. – № 18. – 320с.15. Чарльз Дж. Вулфел «Энциклопедия банковского дела и Финансов», 2018. – 1582с.