Развитие рынка страхования недвижимости

За 2015 год рынок страхования недвижимости вырос на 22%. Тем не менее, жилье и земельные участки страхуют гораздо реже, чем автомобили. Тем не менее, вопрос страхования недвижимости актуален, особенно в контексте развития ипотечного кредитования. Благодаря развитию этого направления в страховании становится возможным пополнения резервного фонда страхования и прибыли компаний в целом. Так же существует страхование от невыплат, потому что в условиях кризиса финансовое состояние заемщиков неустойчиво[1].
Развития рынка страхования недвижимости является актуальным вопросом в современных условиях.
Собственник жилья сам определяет для себя необходимость страховки. Добровольное страхование недвижимости сейчас довольно редкое явление, застраховано лишь около 10% жилья.
При оформлении полиса учитывается конструктив квартиры, инженерные коммуникации, внутренняя отделка, наличие мебели и техники.
Риск-это все то, от чего защищают недвижимое имущество. Как правило, это пожар, затопление, взрыв газа, стихийные бедствия или кража. Комплексная страховка включает все эти риски, а так же гражданскую ответственность перед соседями. Стоимость такой страховки составляет минимум 1000 рублей. Он удобен, если квартира сдается в аренду. Другой вариант страховки, когда собственник сам определяет условия договора и риски, от которых страхуют недвижимость. По такой схеме работает любое добровольное страхование недвижимого имущества[1].
При индивидуальном страховании необходим осмотр помещения и его оценка. На стоимость влияет множество факторов. Основные из них приведены в таблице.Таблица. Средние значения стоимости полиса страхования по базовым рискам
цена полиса на год от 2000 от 2300 от 2900 от 3800 от 5900
отделка (на 500 тыс. руб.) + + + + +
несущие конструкции (на 300 тыс. руб.) - + + + +
техническое оборудование (на 150 тыс. руб.) - - + + +
движимое имущество (на 150 тыс. руб.) - - - + +
гражданская ответственность (на 300 тыс. руб.) - - - - +
Наиболее актуальный продукт на рынке страхования недвижимости это ипотечное страхование. Каждый заемщик обязан приобретать такой полис, потому что это является требованием банков. Действует он до окончания выплат[4].
Сейчас есть следующие направления ипотечного страхования:
Страхование от повреждений любых видов полного уничтожения недвижимости (это обязательная страховка по закону);
Страхование жизни и трудоспособности самого заемщика (такое требование может выдвигать банк);
Страхование титула, то есть риска утратить право собственности на жилье заемщиком (такой вид применяется обычно на вторичном рынке).
В условиях кризиса становится популярным страхование от неисполнения обязательств по погашению кредита. Для нашего рынка это новый вид страхования. Он имеет и перспективы и риски в процессе развития. Стоимость полисов по кредитам зависит от страховой суммы, которая снижается по мере выплат[2].
Такое страхование защищает интересы как заемщика, так и кредитора. Если наступает страховой случай, то страховку получает банк.
Сумма, отражающая страхование жилья колеблется в пределах 0,3-0,5% от расчетной суммы полиса. При расчете учитывается возраст заемщика, состояние здоровья, профессия, занимаемая должность. Ставка при расчете может составлять 0,3-1,5%.
Так же, если в расчете учитывается уровень дохода заемщика, то банки часто требуют страхование жизни.
Стоимость страхования титула обычно составляет 0,2-0,7% и зависит от юридической чистоты сделки.
Рассмотрим пример расчета стоимости полиса. Коэффициент страховой премии обычно около 0,15%. Поэтому, если недвижимость стоит 3 млн. рублей, то заемщик будет должен заплатить за полис 4,5 тыс. рублей. Если прибавить еще и страхование титула, то стоимость составит 15,3 тыс. рублей в год[3].
На стоимость страховки при ипотеке влияют следующие факторы:
Размер остатка задолженности по кредиту- его значение пересчитывается на конкретную дату;
Процентная ставка, изменение которой меняется и выплата;
При досрочном погашении кредита так же происходит пересчет размера выплат;
Выплата страховки один раз в год.
Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас в нашей стране существует проблема низкого уровня развития страхования недвижимости. рынок развивается только за счет обязательного страхования при ипотеке. Это направление приносит прибыль, пока есть спрос на кредиты. Тем не менее, в условиях кризиса рынок ипотечного кредитования становится неустойчивым и это грозит убытками для страховых компаний. Поэтому необходимо вести работу в направлении привлечения клиентов вне кредитования. Это достаточно сложный процесс и требует времени. Собственники должны понимать свою ответственность за то имущество, которым они владеют, а так же ответственность при возникновении отношений аренды.
Список использованных источников:
Единый центр страхования [электронный ресурс] http://polisgid.ru/Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2013. 320 с.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2014. 228 с.
Страхование недвижимости. Информационный портал [электронный ресурс] http://financeg.ru/services/strahovanie/strahovanie_nedvizhimosti