Страхование жизни в России

Страховой рынок в России сформировался только к началу ХIХ века. В этот период происходило становление рыночных отношений, как таковых. Основным объектом страхования являлось имущество, которое страховали от пожаров. С появлением в 1827 году «Российского Страхового от огня Общества», созданного по указу Николая I, приходит мода на страхование, а с ней и отечественные компании, предлагавшие различные страховые договоры. Первое общество, занимавшееся непосредственно страхованием жизни в России появилось в 1963 году[1].
Это говорит о том, что рынок страхования жизни в нашей стране находится в процессе развития и сильно отстает от стран Европы.
Отношение европейцев и россиян к страхованию жизни отличается не только в силу исторических и временных аспектов. Большую роль играет экономическая нестабильность России, более низкий уровень качества жизни[2].
Основные факторы, которые задерживают развитие страхование жизни в России:
отставание по уровню жизни;
низкий уровень доверия к финансовым институтам;
нехватка практического опыта в вопросах страхования жизни;
необходимость поддержки со стороны государства.
При этом на фоне тенденций к нарастанию дефицита социальных бюджетов и необходимости перекраивания системы финансирования той части населения, что выходит на пенсию, страхование жизни (наряду с пенсионными программами) сегодня является одним из ключевых инструментов персональных накоплений.
Осознание этого приходит к тем, у кого есть определенный уровень финансовых накоплений и серьезное отношение к планированию по вопросам финансов. В основном, это представители среднего класса. Участники рынка отмечают, что личное страхование, как правило, не рассматривают очень богатые и очень бедные люди. Первые уже располагают финансовым состоянием, которое дает им возможность справиться с трудными обстоятельствами самостоятельно. Вторые не готовые платить за полис, который как раз и мог бы спасти их в тяжелой жизненной ситуации.  
Во многом, такое распределение обуславливает невысокие темпы развития рынка страхования жизни в России.
В настоящее время темпы прироста страховых взносов по страхованию жизни снизились. Тем не менее, это направление страхования является одним из наиболее перспективных в нашей стране. В 1 полугодии 2015 года рынок страхования жизни вырос на 12,5% (+2,1% в целом по рынку страхования)[3]. Поищи самые свежие цифры По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхования жизни в 2016 году составят 9-12%.Страховые компании активно продвигают страхование жизни в качестве дополнительных программ с другими видами. Во многом развитие рынка происходит благодаря этому. При этом страхование жизни за счет юридических лиц сокращается - в условиях экономической нестабильности предприятия социальные расходы. Значительное влияние на изменение показателя оказало также падение взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками. В ближайшие 2 года рынок страхования жизни будет расти за счет взносов, полученных от физических лиц.
Наблюдается снижение страхование заемщиков и за счет этого сокращается рынок страхования жизни. Инвестиционное страхование так же характеризуется высокими темпами роста. Предприятия сокращают расходы на социальные программы, в том числе за счет программ накопительного и пенсионного страхования. 
В ближайшие годы агентство Эксперт РА прогнозирует рост взносов по страхованию жизни, в среднем на 10%. Это прогноз на 2016-2017 год Точно?? Это по состоянию на какую дату? А как же финансовый кризис?
Наибольший рост произойдет в сегменте инвестиционного страхования жизни (+43-45%), страхование заемщиков сократится (-25-27%). При этом сегмент потенциальных клиентов страхования жизни с инвестиционной составляющей достаточно узок. Чтобы осуществлять продвижение сложных продуктов необходимо длительное время. Нужно донести его суть до людей, чтобы они понимали важность таких программ. В результате страховой продукт станет рентабельным для страховых компаний при высоком уровне минимального страхового взноса. По этой причине ожидается снижение темпов прироста в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни в 2016-2017 годах. Вместе с тем уменьшение ставок по банковским вкладам и упрощение программ инвестиционного страхования жизни создают определенные предпосылки по увеличению продаж в среднесрочной перспективе этого страхования гражданам не только с высоким, но и со средним уровнем дохода[5].
В целом, тенденции рынка страхования Европы скоро станут актуальны и для России. Уже сейчас наблюдается интерес к инвестиционным накопительным продуктам страхования жизни, потому что благодаря им можно решить многие социально-экономические проблемы обеспечения. Существует возможность накопления финансового капитала на целевые задачи, а так же возможность защиты финансовых интересов застрахованного при несчастном случае.
В условиях кризиса развитие происходит за счет развития накопительного инвестиционного страхования. В целом, современные экономические условия отрицательно влияют на работу страховых компаний. Многие страховые компании ориентируются на европейский опыт работы и предлагают программы финансовой защиты на выгодных условиях. Можно прогнозировать, что за счет роста клиентов именно таких компаний будет в дальнейшем развиваться страхование жизни в России[4].
По мере накопления практического опыта в сфере личного страхования к потребителям придет понимание, что страхование жизни, а особенно накопительное страхование (преимущество которого в том, что средства застрахованного ежегодно накапливаются и по окончании программы ему в любом случае возвращается страховая сумма) – это одна из самых выгодных сегодня форм страхования из всех существующих. И, судя по высокой динамике развития этого сегмента страхования, мы уже близки к переосмыслению выражения «ценить жизнь».
Список источников:
Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.
Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.
Райффайзен Лайф [электронный ресурс] http://www.raiffeisen-life.ru/home/06_Blog/readblog.php?comp=20140110_Blog_RU.phpРаэксперт- рейтинговое агентство [электронный ресурс] http://www.raexpert.ru/researches/insurance/life_insurance_1p2015/Страхование сегодня – информационный портал [электронный ресурс] http://www.insur-info.ru/